Meilleur 3ème pilier 2022 Suisse

On me demande régulièrement quel est le meilleur 3ème pilier en Suisse.

Vu que mon dernier article date un peu, je me suis dit qu’il était temps d’effectuer un comparatif des 3ème piliers existants en 2022 en Suisse :)

Un pilier 3a (ou 3ème pilier), ça sert à quoi? Vraiment utile?

Le système de retraite suisse repose sur 3 piliers.

Le 1er pilier (ou rente AVS) est obligatoire en Suisse si tu y vis ou travaille. Il correspond aux contributions AVS que tu as payées (i.e. de l’argent que tu as versé) dès tes 20 ans, et jusqu’à l’âge légal de la retraite.

Le 2ème pilier (ou rente LPP) est l’argent que tu mets de côté via ta caisse de pension lorsque tu travailles en Suisse. C’est déduit automatiquement de ton salaire. C’est aussi obligatoire dès le moment où tu travailles.

Le 3ème pilier (ou pilier 3a) est une solution optionnelle et personnelle de retraite suisse. Car généralement, les 1er et 2ème piliers ne suffisent pas entièrement à te procurer une rente complète, ça te permet de mettre du beurre dans les épinards après tes 64 ou 65 ans (respectivemement pour les femmes et les hommes).

Avantage d’un 3ème pilier en Suisse

L’avantage principal du 3ème pilier est que tu peux déduire ta cotisation annuelle des impôts. En moyenne, ça fait économiser quelques CHF 1'000 d’impôts par an!

Chaque année, le Conseil Fédéral définit un montant maximum 3ème pilier que tu peux déduire.

Maximum déduction fiscale 3ème pilier 2022 salarié: CHF 6'883

Le montant maximum du pilier 3a pour 2022 est de CHF 6'883 si tu es salarié (i.e. tu paies des cotisations à une caisse de pension).
Et le montant maximum pilier 3a pour 2022 est de CHF 34'416 si t’es indépendant (i.e. tu ne cotises pas à une caisse de pension).

Critères Mustachians pour évaluer le meilleur 3ème pilier

En tant que Mustachian, on souhaite pouvoir investir ce 3ème pilier en bourse afin de maximiser notre rendement sur le long terme.

Du coup, les deux critères d’évaluation d’un 3ème pilier sont:

• Frais les moins cher, pour ne pas te faire manger ton rendement à cause de la Porsche du banquier!
• Possibilité d’investir au maximum légal dans des actions globales (i.e. couvrant l’entier du monde), afin de t’assurer la meilleure retraite possible

Petite piqûre de rappel à propos des assurances vie mixtes ;)

Tu ne prendras JAMAIS un pilier 3a chez une assurance, aussi appelé 3ème pilier assurance mixte, ou 3ème pilier assurance vie.

C’est la pire des arnaques (légales) en Suisse, et je t’explique tout sur comment en sortir dans cet article détaillé!

Et pour comprendre le pourquoi du comment c’est une arnaque sans nom, je te recommande de lire cet article de Bon à Savoir.

Voilà, les bases sont rappelées. Passons maintenant à ce qui nous intéresse vraiment!

Candidats pour le meilleur 3ème pilier 2022

Jusqu’à fin 2017, seulement quelques banques proposaient d’investir en bourse ton pilier 3a avec des frais à peu près correct.

J’avais même été jusqu’à ouvrir un pilier 3a à la banque cantonale de Lucerne pour profiter du meilleur pilier 3a en Suisse (lire mon article de l’époque ici).

Mais un certain VIAC est venu mettre un coup de pied dans la fourmilière des banques et assurances qui se gavaient de frais sur le dos de leurs consommateurs.

S’en est suivi la création de plusieurs fintechs compétitrices qui se battent enfin sur les bons critères pour satisfaire leurs clients que nous sommes; à savoir des rendements maximums pour des frais minimums.

Voici donc à ce jour les offres suisses de 3ème pilier qui valent la peine d’être considérées en 2022:

Je vais comparer pour chacun de ces candidats leur stratégie qui investit le maximum possible dans des actions, et leurs frais correspondants.

Résultats du comparatif 3ème pilier 2022

En prenant les informations standards sur les différents sites web de ces fournisseurs de 3ème piliers, voilà ce que ça nous donne:

finpension est clairement gagnant avec les frais les plus bas, ainsi que la possibilité d’investir dans des actions à hauteur de 99%!

Mais, si on prend en compte le système d’invitation d’amis de VIAC, ça change la donne. Car effectivement, en proposant ton code à tes amis (pro-tip: ça marche du tonnerre en mettant tes codes d’invitation VIAC dans les commentaires de ce blogpost si jamais), tu peux obtenir jusqu’à CHF 5'000 de gestion gratuite à vie!

Prenons l’exemple d’un portefeuille VIAC avec CHF 50'000 d’investi, et CHF 5'000 de gestion gratuite, voici ce que ça nous donne:

Et la même comparaison avec un portefeuille VIAC avec CHF 100'000:

Les deux grands 3ème piliers gagnants pour 2022 sont donc VIAC et finpension

Clarifications VIAC (marge sur le change de devise, la retenue d’impôt anticipé à la source, et plafond des frais)

Marge sur le change de devise
Je reçois régulièrement la question de savoir si VIAC est vraiment avantageux comparé à finpension en ce qui concerne le change de devises.

VIAC parle de son site de 0.75% de frais de change de devise de base, alors que finpension met en avant ses 0% de frais de change (dans la réalité, plus proche des 0.05%).

Sauf que, comme expliqué dans cet article de la FAQ VIAC, VIAC optimise les opérations de change globalement sur tous les comptes de ses clients. Résultat: les frais de taux de change VIAC sont en moyenne inférieurs à 0.05% pour l’ensemble des stratégies.

Retenue d’impôt anticipé à la source
Idem, on m’indique souvent que finpension est meilleur que VIAC sur ce point aussi, car finpension met en avant le fait qu’ils investissent dans des fonds (et non des ETFs). Cela leur permet donc de ne pas avoir d’imposition anticipé à la source, et donc d’être plus avantageux pour nous les investisseurs finaux.

Mais VIAC utilise les mêmes fonds indiciels (et non des ETFs) du Crédit Suisse (comme tu peux le voir ici dans la factsheet de la stratégie Global 100 de VIAC).

Donc finpension et VIAC se valent sur ce point, car ils sont tous deux entièrement optimisées sur le plan fiscal (en tout cas pour les stratégies standards, car pour les stratégies personalisées ils passent par des ETFs.)

Plafond des frais VIAC
Le plafond des frais de 0.44% est appliqué en premier lieu, puis une allocation supplémentaire est déduite en plus.

Prenons l’exemple de Global 100:

• Sans plafond des frais: part investie 97% x frais de gestion 0.52% = frais de gestion effectifs 0.5044%
• Avec CHF 50'000 d’investis, ça nous donne: 0.5044% x 50'000 = CHF 252.20 de frais de base
• Grâce au plafond des frais, on doit réduire la base du calcul afin que les frais de gestion effectifs correspondent exactement à 0.44%, soit: 0.52% x 0.44%/0.52% x 50'000 = CHF 220.00 de frais
• Ce qui fait que la nouvelle base de calcul (grâce au plafond des frais) est comme si les frais étaient calculés sur 84.6% d’actions (et non pas 97%), car 0.44%/0.52% = 84.6%
• Et donc, la base de calcul adaptée grâce au plafond des frais est de CHF 42'307 (= CHF 50'000 x 84.6%)
• Si, en plus, on ajoute une allocation grâce à l’invitation d’amis, cette base de calcul est encore réduite. Par exemple: (CHF 42'307 — CHF 5'000) / 50'000 x 0.52% = 0.388%
• Donc tu ne paieras plus que 0.388% de frais

Mais du coup, qui de finpension ou VIAC est LE meilleur 3ème pilier pour 2022 au final?

VIAC ou finpension, quel est le meilleur 3ème pilier en 2022?

La raison pour choisir le 3ème pilier finpension

finpension est le meilleur 3ème pilier mathématiquement parlant, car l’impact d’investir en bourse 2% de plus de ton portefeuille sera plus grand que la petite différence des frais.

Ils utilisent pour ça le cadre réglementaire (OPP 2) en portant la part d’actions à 99%. Les 1% restants sont pour couvrir leurs frais de moins d’un demi-pourcent; donc ils n’ont pas de raison de limiter l’allocation à 97% ou moins (t’écoute VIAC? ;)).

Mais VIAC a d’autres atouts intéressants.

Tableau de bord de l'application web 3ème pilier de finpension

Les raisons pour choisir le 3ème pilier VIAC

1. VIAC cherche par tous les moyens à optimiser l’attractivité de ses produits en ré-investissant tout pour ses clients, cf. le point 3 (comparé à finpension et son système d’affiliation qui bénéficie à certains blogueurs — c’est cool pour moi je ne m’en cache pas)
2. VIAC propose une couverture décès ou invalidité gratuite: “Tu reçois désormais jusqu’à 25% en plus de tes avoirs de prévoyance en cas d’invalidité ou de décès. Pour chaque CHF 10’000 d’avoirs investis dans des titres (calculé sur la base du mois précédent), VIAC t’offre une couverture de base gratuite de CHF 2’500 (max. CHF 250’000) en cas de décès ou d’invalidité (70% – degré d’invalidité).”
3. VIAC possède un processus de sécurité à la création du compte (alias KYC, ou “Know Your Customer”) tandis que finpension a son propre processus au moment du retrait (parfaitement légal car ils ne dépendent pas d’une banque, mais d’une fondation). Il n’y a pas de différence factuelle en matière de sécurité, mais émotionnellement, je sais que cela peut être un problème pour certains lecteurs.
4. Et enfin, LA fonctionnalité qui me fait adorer VIAC toujours plus, c’est leur hypothèque! Si t’es client VIAC, tu peux obtenir une hypothèque à un taux vraiment canon (en SARON notamment) avec la banque WIR qui accepte de prendre en nantissement ton pilier 3a investi dans du Global 100!!!

Tableau de bord de l'application web 3ème pilier de VIAC

Donc voilà… VIAC ou finpension? finpension ou VIAC?

Je vois les choses comme ça:

Va chez finpension si:

• Tu cherches LE meilleur 3ème pilier mathématiquement parlant

Va chez VIAC si:

• Tu as besoin d’une hypothèque
• Tu aimes l’idée d’avoir une couverture décès/invalidité incluse avec ton 3a (mais gratuite!)
• Ton état émotionnel ne peut pas accepter un processus KYC uniquement au moment du retrait, et l’avoir à l’ouverture du compte te fera mieux dormir que 2% d’actions supplémentaires pour ton pilier 3a (c’est un prix élevé mais les finances personnelles sont connues pour être, eh bien, personnelles ;))

Quid si tu es déjà chez VIAC? Changer pour finpension?

Si tu possèdes déjà 3ème pilier VIAC avec stratégie Global 100, j’attendrais perso pour changer chez finpension car la scène fintech évolue rapidement. Et ça ne m’étonnerait pas que VIAC adapte son offre, et/ou qu’un autre grand acteur tel UBS ou similaire vienne sur ce marché un jour ou l’autre.

Le cas concret de la famille MP

Le 3ème pilier d’un de nous deux est chez VIAC. Et on va le laisser, car on est justement en train de voir pour transférer notre hypothèque chez eux.

Dépendant de combien on a besoin de mettre en nantissement de fonds propres de notre 3ème pilier, on passera peut-être aussi notre second pilier 3a chez eux.

Si on a suffisamment de fonds propres avec notre premier pilier 3a, alors on le mettra chez finpension. Comme ça, ça me permettra de comparer les deux options :) Je te tiendrais informé de la situation dans quelques mois.

Conclusion (avec codes bonus de bienvenue)

🥇 finpension est mathématiquement LE meilleur pilier 3a de Suisse.

Et 🥇 VIAC a de très bons atouts et peut être aussi LE meilleur 3ème pilier pour ta situation si tu choisis ton 3ème pilier d’un point de vue holistique (hypothèque, assurance décès/invalidité, et sécurité).

Quoi qu’il arrive, que tu choisisses finpension ou VIAC, tu feras le bon choix!

Et toi, tu es chez quel fournisseur de pilier 3a? Ou tu vas choisir lequel?

Indépendance (du blog) un jour, indépendance …

Comment configurer eBill avec Zak?