Et si tu pouvais économiser encore plus d’argent à long terme en investissant toi-même, plutôt que de payer des frais inutiles à un robo-advisor?
Je parle souvent de ce sujet avec les nouveaux lecteurs du blog.
Ça commence souvent comme ça:
Mais MP, c’est quand même plus simple d’investir en bourse avec un robo-advisor, plutôt que de devoir investir soi-même, non?
Alors, oui, c’est certain.
Et la question que je te pose en retour, c’est: “Quel prix ça vaut à tes yeux?”
En résumé: un robo-advisor est plus simple pour démarrer, mais investir soi-même te fera économiser bien plus sur le long terme grâce à des frais plus bas et une fiscalité optimisée.
Investir avec un robo-advisor, ou investir soi-même?
Quand j’ai commencé mon aventure vers l’indépendance financière en Suisse en 2013-2014, j’ai vite compris le pouvoir de l’investissement en bourse sur ma fortune nette.
Avec les intérêts composés, j’allais pouvoir atteindre mon objectif d’arrêter de travailler à 40 ans.
Mais avant ça, je me suis demandé: “Comment on fait pour investir en bourse?”
Parce qu’idéalement, j’aurais bien voulu une solution clé en main du style:
- Je fais un virement de mon compte bancaire suisse vers une plateforme d’investissement
- Et bim, ça investit automatiquement en bourse pour moi
Pour ma part: j’avais peur de cliquer au mauvais endroit. Ou pire: de choisir le mauvais ETF.
On appelle ce genre de plateforme d’investissement clé en main un “robo-advisor”. C’est très simple, et diablement efficace pour faire croître sa fortune en mode pilote automatique.
Mais à l’époque, les robo-advisors n’existaient qu’aux États-Unis. J’ai donc choisi l’option “investir soi-même”, même si la simplicité d’un robo-advisor m’aurait clairement tenté.
Mais aujourd’hui, il existe pléthore de robo-advisors en Suisse aussi.
Qu’est-ce qu’un robo-advisor?
Un robo-advisor est une plateforme d’investissement en ligne qui gère automatiquement ton portefeuille à l’aide d’algorithmes. Concrètement, tu réponds à quelques questions sur ton profil (horizon, risque, objectifs), puis le robo-advisor investit ton argent dans des portefeuilles diversifiés, souvent composés d’ETFs, et rééquilibre régulièrement sans que tu n’aies à intervenir.
Voici une liste exhaustive des robo-advisors disponibles en Suisse à ce jour:
- findependent
- finpension Invest
- Inyova
- Selma
- Swissquote Invest Easy
- True Wealth
- VIAC Invest
True Wealth a lancé le mouvement des robo-advisors dès 2013. Mais à l’époque, le processus restait encore peu digitalisé. Le grand public a vraiment adopté ces produits à partir de 2016-2017 (avec inscription et onboarding entièrement digitalisé).
D’autres acteurs financiers ont suivi le pas avec l’âge de la digitalisation des années 2017-2023.
Ça veut dire quoi “investir soi-même en bourse” (DIY) ?
Investir soi-même en bourse consiste à ouvrir un compte chez un courtier en ligne (comme Interactive Brokers, Swissquote ou Saxo) et à gérer directement ses placements. La plupart des investisseurs particuliers choisissent des ETFs pour diversifier simplement et à bas coût. Cette approche demande plus de connaissances et de discipline, mais permet de réduire fortement les frais et d’optimiser sa fiscalité en Suisse.
On appelle ça aussi “investir DIY” avec DIY pour Do It Yourself (“faire soi-même” en français).
Mais si tu lis ce blog, tu es un Mustachian. Tu es donc apprenant à vie, plutôt que complaisant qui se laisse guider par la vie.
Aussi, quand je dis “plus de connaissances et de discipline”, c’est pas la mort non plus:
- Pour les compétences: il te suffit de lire mon article en conclusion
- Pour la discipline: on parle donc d’un clic chaque 1-3 mois en moins de 5 minutes. On a vu pire (genre rester motiver à faire du sport :D)!
Histoire de l’émergence des courtiers en ligne
En quelques dates clés, voici comment les investisseurs ont commencé à acheter des actions et des ETFs en ligne, et comment le marché a évolué depuis:
| Année / période | Événement marquant |
|---|---|
| 1992 | Fondation d’E*TRADE (l’un des premiers courtiers en ligne pour investisseurs particuliers aux États-Unis) |
| ~1996 | Lancement de Swissquote (plateforme de trading en ligne en Suisse) |
| Années 2000 | Expansion des courtiers suisses et autres banques en ligne (telles Saxo Bank Suisse, Cornèrtrader, etc.) |
| Années 2010–2020 | Acteurs internationaux comme Interactive Brokers renforcent leur offre mondiale; DEGIRO se développe en Europe. |
| Années 2020+ | La compétition de l’offre de courtiers en ligne se fait entre acteurs autant suisses, européens, qu’internationaux |
Comparaison directe: robo-advisor vs investir soi-même
Avant de parler des frais — et de tes économies potentielles! — je veux te présenter tous les angles de ces deux façons d’investir en bourse:
| Critère | Robo-advisor | Investir soi-même (DIY) |
|---|---|---|
| Frais | 0.25–0.7%/an de frais de gestion + 0.09—0.25 de TER des ETF → total env. 0.5–1%/an | Frais de courtage très bas (IBKR : 1-2USD) + 0.06% TER ETF |
| Accessibilité | Très simple: inscription en ligne en quelques minutes, interface intuitive | Plus technique: ouverture de compte broker, choix des ETF, paramétrage |
| Personnalisation | Portefeuille standardisé, choix limité (souvent 5–10 profils de risque) | Personnalisation totale (choix ETF, répartition, stratégie fiscale) |
| Temps nécessaire | Très faible: tout est automatisé (rééquilibrage, réinvestissement) | Moyen: suivi de portefeuille, rééquilibrage manuel, discipline requise |
| Performances | Correctes, mais réduites par les frais et l’absence d’optimisation fiscale | Meilleures grâce aux frais bas + récupération impôts anticipés US |
| Fiscalité | Pas d’optimisation fiscale (ex. pas de récupération Withholding Tax US aka WHT sur ETF US) | Optimisation possible (ex. récupération WHT US via IBKR + formulaires DA-1) |
| Sécurité | Réglementé en Suisse, actifs ségrégués via banque dépositaire partenaire; sécurité technique (2FA, chiffrement) comparable à un broker | Actifs ségrégués chez le courtier (IBKR, Swissquote, etc.); sécurité technique identique à un robo-advisor (2FA, chiffrement), mais plus de vigilance requise côté utilisateur (ordres, transferts) |
Avantages et inconvénients
Les avantages et inconvénients en résumé:
Robo-advisor
- ✅ Simplicité (tout est automatisé)
- ❌ Frais plus élevés (0.5–1%/an)
- ✅ Discipline forcée (rééquilibrage automatique)
- ❌ Pas d’optimisation fiscale (perte du WHT US)
Investir soi-même (DIY)
- ✅ Frais très bas (~0.06%/an + 1-2USD par transaction)
- ✅ Contrôle total sur ton portefeuille
- ✅ Optimisation fiscale possible (récupération WHT US)
- ❌ Un poil plus chronophage (choix ETF, suivi, rééquilibrage)
- ❌ Discipline nécessaire (éviter les erreurs émotionnelles)
Quelle solution pour quel profil?
Débutant complet
- Tu veux investir sans te prendre la tête
- Tu n’as pas (encore) les connaissances ni le temps d’apprendre
➡️ Le robo-advisor est fait pour toi: il te permet de démarrer simplement, avec discipline.
Frugal / curieux / optimisateur (Mustachian!)
- Tu aimes comprendre où va ton argent
- Tu es sensible aux frais et à l’optimisation fiscale
➡️ Investir soi-même (DIY) te correspond mieux: tu gardes le contrôle et tu réduis tes coûts (et augmente donc tes gains!)
Cas hybride
- Tu veux commencer en douceur pour te lancer
- Puis, quand tu seras plus à l’aise, tu passeras à l’investissement DIY pour optimiser les frais
➡️ C’est le chemin de beaucoup de lecteurs: démarrer via un robo-advisor, puis basculer vers le DIY.
Exemples chiffrés robo-advisor vs. investir soi-même
Sarah et son mari sont des Mustachians depuis maintenant 3 ans. C’est elle qui a mis en place un budget qui leur permet d’économiser environ CHF 3'300 par mois (soit CHF 10'000 par trimestre, ou encore CHF 40'000 par an).
Le couple est maintenant assez confiant pour oser se lancer en bourse. Elle veut donc savoir de quoi on parle concrètement quand on dit que les robo-advisors ont plus de frais que d’investir soi-même en bourse.
Elle a vu sur mon blog que le meilleur robo-advisor suisse propose des coûts totaux annuels de 0.48% du montant total du portefeuille.
Et elle a aussi lu dans mon comparatif de la meilleure plateforme de trading en Suisse que le meilleur courtier lui coûterait environ CHF 14.46 par année pour un portefeuille diversifié de 2 ETFs (1x ETF Global/Monde et 1x ETF Suisse).
Elle met donc toutes ces infos dans un fichier Excel, en assumant un rendement annualisé de 7%:
Simulation sur 10 et 20 ans: Robo-advisor vs DIY
| Hypothèses | Robo-advisor (0.48% frais annuels) | DIY (broker type IBKR, CHF 14.46/an) |
|---|---|---|
| Versements | CHF 3'300 / mois (~CHF 40'000 / an) | CHF 3'300 / mois (~CHF 40'000 / an) |
| Rendement brut simulé | 7% / an | 7% / an |
| Valeur après 10 ans | ~CHF 569'000 | ~CHF 585'000 (+CHF 16'500) |
| Valeur après 20 ans | ~CHF 1'635'000 | ~CHF 1'736'000 (+CHF 102'000) |
Reformulées en une phrase, ces informations reviennent à dire:
Ça t’intéresserait de gagner CHF 100'000 en 20 ans, en n’ayant qu’un clic à faire par trimestre? (ou comment devenir riche de façon paresseuse ahah!)
Et ça, c’est sans parler de l’optimisation fiscale de pouvoir récupérer les impôts anticipés US!
FAQ
Dois-je investir moi-même ou via un robo-advisor?
Investir toi-même coûte moins cher et rapporte plus, mais le robo-advisor reste idéal pour débuter sans stress.
Quel est le meilleur robo-advisor en Suisse?
Le meilleur robo-advisor de Suisse est actuellement finpension Invest. finpension proposent les frais les plus bas et la meilleure optimisation de rendement.
Conclusion: investir soi-même ou via un robo-advisor?
Les deux approches fonctionnent. Mais la différence, c’est ce que tu gardes dans ta poche: CHF 100'000 en 20 ans!
Le robo-advisor est parfait pour commencer en toute simplicité et sans stress de cliquer au mauvais endroit, tout en testant ta psychologie quant aux fluctuations de la bourse.
Ensuite, quand tu seras en confiance, tu pourras investir toi-même (DIY) afin de maîtriser ta fiscalité et réduire tes frais au minimum. C’est la voie Mustachian par excellence.
Mais surtout, le plus important: commence aujourd’hui. Hier, c’est trop tard. Demain, tu trouveras une excuse.
Je te mets quelques liens utiles pour aller de l’avant:
- Comment j’investirais CHF 10'000 en bourse si je débutais aujourd’hui)
- Comparatif des meilleures plateformes de trading en ligne (pour investisseur suisse)
- Mon guide complet sur Interactive Brokers (IBKR) pour investir toi-même (le meilleur courtier en ligne que j’utilise depuis 2016)
- Comparatif des meilleurs robo-advisors suisses, si tu préfères une solution automatique pour commencer
