FIRE à Genève à 45 ans: 2.35M CHF et 78% d’épargne

De facteur à FIRE à Genève, le parcours de João

Je m’appelle João, j’ai 46 ans, je suis marié, sans enfants, et j’habite à Genève.

Mon parcours vers l’indépendance financière a commencé à La Poste, où je travaille depuis 29 ans

Je suis maintenant FIRE avec CHF 2.35M de fortune nette, un budget de CHF 3'880.– par mois, et un taux de travail réduit à 30%.

Comment João est devenu FIRE à Genève en 24 ans

Un seul objectif: devenir millionnaire pour arrêter à 45 ans

Depuis mes 18 ans, j’ai pris la décision que je voulais arrêter de travailler et vivre de mes revenus au plus tard à 45 ans!

Le déclencheur a été l’envie de ne pas reproduire le même schéma que mes parents, ma famille et mes amis, qui avaient passé leur vie à travailler dur pour une maigre retraite, à un âge où ils n’avaient plus la force, ni parfois la santé, pour en profiter…

Dans ma tête d’ado, sans aucune expérience ni réelle information (en 1997, il n’y avait quasiment pas d’Internet, et encore moins de connaissance du mouvement FIRE), j’ai eu une réflexion très simple:

• Pour arrêter de travailler, il faut quoi?
• Il faut être riche!
• Et pour être riche, il faut quoi? Devenir millionnaire.
• 1 million de francs suisses est donc devenu mon objectif.

J’ai fait un calcul très basique pour vérifier si c’était réaliste:

• Si j’arrête à 45 ans, il me manquera 20 ans jusqu’à la retraite.
• Donc, si j’ai CHF 1'000'000, cela me ferait: CHF 1'000'000 / 20 (ans) / 12 (mois) = 4'166.66 CHF/mois

… pour vivre jusqu’à la retraite. Ensuite, je toucherais l’AVS + le 2e pilier + le 3e pilier.

Comme j’avais imaginé retourner vivre dans mon pays d’origine (le Portugal), cette somme aurait été plus que suffisante à l’époque, puisque 1'000 CHF/mois y était déjà une fortune. Mais je ne connaissais pas encore ce qu’était l’inflation… Près de 30 ans plus tard, cette même somme ne fait plus autant rêver!

Économe depuis l’enfance, investisseur à 18 ans

J’ai toujours été économe. Déjà enfant, je vendais mes jouets pour me faire de l’argent. Je mettais de côté tout ce que je pouvais, et j’avais cette règle qui faisait partie de mon éducation:

Tu achètes seulement si tu as l’argent.

Malheureusement, j’ai grandi avec une éducation à l’économie par le travail acharné, mais pas celle de l’investissement… ce qui m’a beaucoup manqué.

À 18 ans, alors que je partais pour la première fois en vacances sans mes parents, je leur ai annoncé:

Je vais acheter un appartement.

Et en rentrant, j’avais effectivement acheté mon premier bien immobilier (au Portugal).

Une de mes plages préférées en Algarve (Portugal)

Ensuite, j’ai continué à travailler encore et encore… jusqu’à réussir à posséder 5 appartements (un au Portugal, deux en France, et deux en Suisse).

Entre-temps, j’ai aussi commencé à investir en bourse.

Travailler 7j/7 pour atteindre l’indépendance financière

Je n’avais qu’une idée en tête: atteindre mon indépendance financière.

Alors je bossais non-stop: le jour à La Poste, le soir en tant que DJ, et pendant mes temps libres, n’importe quel travail honnête qui rapportait de l’argent.

Je travaillais tellement que j’étais devenu frugaliste malgré moi, je n’avais tout simplement pas le temps de dépenser de l’argent hehe (petite astuce pour économiser!)

Rapidement, j’ai rencontré ma future femme… qui avait une vision totalement différente de la vie.

Elle vivait au jour le jour, profitait de chaque instant, sans trop se soucier de l’avenir. Son père avait fait un AVC à 37 ans, donc elle savait que la vie pouvait basculer à tout moment.

J’aime comparer mon objectif à un long voyage en voiture.

Une sorte de Genève – Portugal, avec des autoroutes, des nationales, des détours, des embouteillages, des obstacles, des bifurcations…

Chaque choix de route pouvait soit raccourcir, soit retarder l’arrivée.

Comment un congé sabbatique m’a convaincu de passer à 30%

Juste avant mes 40 ans, nous avons pris 6 mois de congé sabbatique… et là, ça a été le déclic.

Le pied!

La liberté!

Plus de contraintes.

Plus de stress professionnel.

C’est à ce moment-là que j’ai décidé de tout vendre.

Après de longues négociations avec ma femme (j’ai décidé de l’écouter, les femmes ont toujours raison ;)), nous avons pris la meilleure décision de notre vie.

Moi quand j'ai commencé mon congé sabbatique de 6 mois!

Au moment de choisir si on prenait notre indépendance financière en Suisse définitivement, nous n’avons pas tout arrêté comme prévu, mais avons réduit notre activité professionnelle au strict minimum: 30%. On travaille une semaine par mois.

Cela nous permet d’éviter de payer toutes les charges sociales à 100%, et de rester affiliés à une caisse de pension.

Et surtout… Nous avons 3 semaines de congé chaque mois!

J’aime dire:

Je travaille 12 semaines par an… et j’ai 40 semaines de vacances.

78% d’épargne et 1.8 M CHF accumulés

FIRE est devenu réalité avec 5 ans d’avance sur mon objectif (vs. arrêter de travailler à 45 ans), malgré toutes les critiques et les doutes du début.

Comme beaucoup d’autres dans la communauté FIRE, j’ai souvent entendu:

• “Tu n’y arriveras jamais…”,
• “Dans 6 mois, tu auras changé d’avis!”,
• “C’est impossible…”

Même des institutions comme VZ me regardaient avec de grands yeux quand je leur ai présenté mon plan. (J’ai sûrement ouvert la voie à MP ;))

Il y a quelques jours, comme je préparais cet article, j’ai recalculé mes chiffres…

En 24 ans de travail à 100%, j’ai gagné environ CHF 2'300'000 à La Poste (j’ai toutes mes fiches de salaire depuis la première ^^, et un bon vieux fichier Excel).

Et j’ai réussi à constituer une fortune de CHF 1'800'000, soit un taux d’épargne moyen de 78%!

Pas mal pour quelqu’un sans études supérieures.

Je suis la preuve vivante que si on veut, on peut. Rien n’est impossible!

Rien n'est impossible. Quand on veut, on peut.

J’ai commencé comme facteur, puis j’ai fait 2 apprentissages et plusieurs formations internes, pour finir administrateur.

Ma vie FIRE à Genève aujourd’hui

Notre vie FIRE à Genève aujourd’hui ? Je suis épanoui, et ma femme aussi.

Nous faisons ce qui nous plaît.

Elle est interprète communautaire. Elle accompagne des patients qui ne parlent pas français à leurs rendez-vous médicaux. Elle se sent utile, elle apprend chaque jour, et elle revient souvent bouleversée par des leçons de vie.

Car, oui, nous sommes riches… si nous avons la santé. Tout le reste n’a que peu de valeur.

Moi, je travaille ma semaine mensuelle au guichet d’un bureau de Poste.

J’y amène ma bonne humeur, de la légèreté, et je garde les pieds sur terre. Ça me permet de réaliser la chance que j’ai de pouvoir vivre le reste du mois selon mes propres règles.

À côté, j’ai développé un business d’apporteur d’affaires dans l’immobilier (ma passion), ainsi que dans plusieurs domaines liés.

Je suis aussi investisseur dans des clubs deals immobiliers, et j’investis toujours en bourse, depuis peu via IBKR, dans les bons ETFs, grâce à MP.

Dommage qu’à mon époque, un blog comme celui-ci n’existait pas…

Et surtout un blog centré sur l’investissement pour les Suisses, ce qui reste une vraie spécificité. Merci MP pour l’excellent travail, et pour tous les bons plans partagés!

J'aime cette idée de ne pas toujours avoir besoin de plus

MP: “Merci à toi João, ton histoire est inspirante! Car, oui, c’est possible, tu en es la preuve :)”

Concrètement, tu es FIRE à Genève avec:

• CHF 2.35M de fortune nette
• un budget mensuel de CHF 3'880.–
• et un taux de travail réduit à 30%

En lisant ton parcours, j’ai les questions suivantes qui me viennent."

Notre budget, et la réalité d’être FIRE à Genève

Est-on vraiment indépendant si on travaille encore?

MP: “Tu réponds quoi aux gens qui te disent qu’en fait, tu es juste à temps partiel, parce que tu travailles encore?”

Je leur réponds que je peux arrêter quand je veux (niveau financier, vu que j’ai plus que doublé mon objectif de départ). C’est tout simplement un choix personnel, mûrement réfléchi avec ma femme, car elle n’est pas encore prête à tout arrêter psychologiquement…

Budget mensuel: combien coûte notre vie à Genève?

MP: “Combien dépenses-tu par mois actuellement? Quel montant par catégorie de budget?”

Je dépense environ CHF 3'880.– par mois. Nous vivons, de manière générale, très simplement (de vrais frugalistes), même si je n’ai jamais tenu un budget, ni même me suis privé de grand-chose!

Par contre, sans le savoir, j’ai appliqué au moins 90% des règles du mouvement FIRE haha (ça m’a beaucoup fait rire lorsque j’ai lu ton livre en juin l’année passée).

Voici un résumé de nos dépenses mensuelles fixes:

[1] Tout le monde doit se dire: “C’est impossible un tel loyer!” En effet, dans ce quartier, c’est plutôt CHF 3k–4k pour un appart de 4 pièces (et je précise: 6e étage, traversant, avec balcon ahah). Rien que le parking, c’est minimum CHF 300.–/mois!

En fait, vivre FIRE à Genève avec un loyer de CHF 800.– est possible grâce à un logement en coopérative de la Confédération. Comme je travaille à la Poste, j’y ai droit. Et cerise sur le gâteau: même si je quitte l’entreprise, je peux le garder à vie (seule une augmentation de 10% est appliquée).

Ceci était mon petit 'Paradis': le jardin de l'appartement que j'ai possédé à Genève

Et concernant nos revenus:

[2] Variable selon l’envie et le temps passé à Genève (30k–60k/an)

MP: “As-tu un filet de sécurité (fonds d’urgence, combien de mois de dépenses)?”

Oui, mon filet de sécurité est de CHF 100'000.– minimum pour les imprévus… et surtout pour me faire plaisir :)

Fortune nette et stratégie d’investissement

Comment se répartissent nos CHF 2.35M de fortune nette

MP: “Quelle est ta fortune actuelle (répartition en%: immobilier, cash, ETF, etc.)?”

Notre fortune actuelle (ma femme & moi) est d’environ CHF 2'350'000.–

Elle se compose de:

[3] Dommage que le blog de MP n’existait pas en 1999 quand je l’ai souscrite…

Investissements immobiliers en Suisse (10% minimum)

MP: “Quels rendements as-tu eus sur tes biens immobiliers (cashflow, plus-values, rendement locatif)?”

Je n’ai plus de biens de rendement. Quand j’en avais, je visais environ 10% de rendement.

Aujourd’hui, j’investis dans des projets de rénovation/revente, ou dans des prêts participatifs. Je vise toujours le même objectif d’environ 10%.

ETFs et bourse dans notre stratégie financière

MP: “Comment investis-tu en bourse aujourd’hui (quelle stratégie, pourcentage d’ETFs, combien par mois)?”

J’investis en bourse via trois ETFs (VT, Suisse, Europe). Je viens tout juste de me lancer dans l’achat d’ETFs (grâce à toi, encore un grand merci! Je n’avais jamais osé jusqu’ici…)

Je prévois d’en acheter trois:

• VT (monde)
• Suisse (CHF)
• Europe (EUR) (comme j’ai 100K en euros que j’aimerais faire fructifier)

Je prévois d’acheter ~10k par trimestre et par ETF, en mode “pilote automatique”. Et en cas de “soldes” héhé, je ferai des achats ponctuels.

Le but: diminuer le cash disponible, et faire fructifier le patrimoine.

Notre semaine type, maintenant que nous sommes FIRE

MP: “Une journée (ou semaine) type dans tes 3 semaines de ‘vacances’ (horaire, activités, rituels), ça ressemble à quoi?”

Quand je suis à Genève, mes journées ne démarrent jamais avant 9h (repos imposé!). Puis c’est environ 1h pour un petit-déjeuner tranquille, comme à l’hôtel. Entre 10h et 11h, j’allume mon téléphone… et là, la journée commence :D

Je fais une marche au parc Bertrand (minimum 30 min), puis je déjeune avec des amis, des clients ou ma femme.

L’après-midi: soit je termine mes tâches, soit je vais me balader en nature, selon mes envies.

On dîne vers 19h–19h30, puis la soirée est libre. On essaie de dormir au moins 8h, donc coucher avant minuit.

En vacances, le rythme est un peu différent. On peut se lever plus tôt s’il y a quelque chose de prévu, mais on tient à notre repos. Petit-déjeuner sacré (min. 1h). Puis: liberté totale!

On adore les plages, randonnées, musées, et les traditions locales. Toujours en plein air, si possible!

L'un de nos magnifiques voyages: San Francisco avec son Golden Gate Bridge

MP: “Et quels plaisirs t’autorises-tu (voyages, restos, hobbies coûteux, vs trucs simples du quotidien)?”

Je ne me prive de rien, car comme on dit: “J’ai assez travaillé pour le mériter!” Mais une fois frugaliste, on le reste à vie, je pense…

Donc, on regarde, on compare, on trouve des bons plans:

• Départs le mardi
• Hors vacances scolaires
• Recherches de location de voiture optimisées (annulation/re-réservation si baisse de prix)

Le Palácio Estoril Hotel, un très beau 5 étoiles

Quelques-uns de nos petits luxes néanmoins:

• Beaux hôtels (astuce: dire qu’on est en lune de miel, souvent surclassé ou surprise en chambre)
• Location de maisons
• Bien manger, sainement (avec Yuka)

FIRE en couple, et le regard des autres

Parlons budget et finances en couple

MP: “Comment ton couple gère les différences de vision argent/avenir (toi très FIRE, elle plutôt carpe diem)?”

Nous sommes ensemble depuis 22 ans, mariés depuis 2 (oui, je l’ai fait beaucoup patienter!). Je lui ai dit une semaine après notre rencontre: “Je ne veux ni mariage, ni enfants.” Mais comme il n’y a que les cons qui ne changent pas d’avis, je l’ai épousée.

Malheureusement, nous n’avons pas eu d’enfants.

C’est la femme de ma vie, sans elle je n’y serais sans doute jamais arrivé. C’est avec elle, qui a tant supporté et sacrifié, que je veux profiter du reste de ma vie.

Aujourd’hui, tout est simple. L’argent n’est plus un sujet, mais j’ai le devoir de faire en sorte qu’elle n’en manque jamais, et surtout de la rendre heureuse.

Le regard des autres quand tu réduis ton taux de travail à 30%

MP: “Comment ta famille et tes amis ont réagi quand tu as réduit à 30%?”

Ma famille et mes amis ont réagi avec une incompréhension totale. Pourtant, j’aurais même pu tout arrêter! Je pense qu’ils n’ont jamais cru que c’était possible.

Et cerise sur le gâteau: la négo réussie pour avoir 1 semaine de boulot uniquement par mois!

MP: “Est-ce tu te sens parfois marginal ou incompris dans ton cercle social?”

Souvent… Les rares fois où j’ai raconté mon histoire, on m’a pris pour un mytho!

Très peu de personnes comprennent notre mode de vie.

On m’a déjà dit:

• “C’est une secte, ton truc!?”
• “Ouais c’est ça… Prouve-le!”

Aujourd’hui, je n’en parle plus. Je dis juste que je travaille un peu et que je suis investisseur à mes heures perdues… Je te comprends parfaitement MP de vouloir rester anonyme!

MP: “Est-ce que tu as déjà douté ou eu des moments de peur financière? Comment as-tu géré ça?”

Oui, depuis mes 18 ans, dès que je me suis fixé cet objectif. Et même après l’avoir atteint. Un peu comme toi sans me rendre vraiment compte. Afin de me rassurer au mieux, j’ai plus que doublé mon objectif de départ…

Et je dirais que cela fait 1 an que je suis plus serein.

Le monde va si mal, les gens sont durs, la planète souffre… du coup la seule chose qui me préoccupe ces jours est la santé; pour ma femme, nos familles et nos proches.

Rester à Genève ou partir à l’étranger?

MP: “Est-ce que tu comptes rester à Genève ou déménager (Portugal, autre)?”

Excellente question.

Nous sommes tous les deux Suisses.

On vit dans le meilleur pays au monde, mais le coût de la vie et les cotisations (AVS, caisses-maladie, etc…) pour un FIRE nous font réfléchir.

On envisage de partager notre temps entre:

• Suisse (je garde “la pépite” qu’est mon appart, car il vaut plus qu’une AVS maximisée!)
• Et l’étranger (Mallorca qu’on adore, ou le Portugal un peu par défaut)

La magnifique Playa de Muro à Majorque

Mais on pense que si on devait partir, on aimerait finir nos jours ici.

Et puis sinon, on veut juste profiter au maximum de la vie, mais surtout essayer de conserver la santé.

MP: “Est-ce que tu penses à la transmission (héritage, aider des proches, philanthropie)?”

Je pense à la transmission, oui… j’ai fait mon premier testament à 30 ans.

Comme toi, je pense que l’argent doit servir à profiter.

S’il reste quelque chose, mes héritiers se le partageront.

Je fais des dons à quelques associations, mais je préfère aider directement, en allant sur place.

3 leçons après 24 ans vers l’indépendance financière

MP: “Quel a été ton plus gros sacrifice pour atteindre ton objectif?”
Un travail acharné, pendant plusieurs années, 7/7. Mon record: 32h non-stop!…

MP: “Quel a été ton plus gros coup de chance?”
L’achat de mon appart en zone de développement à Genève:

• Achat à 5'851.–/m², revendu 10 ans plus tard à 12'500.–/m²
• Soit +213% !

MP: “Quel conseil donnerais-tu au ’toi à 18 ans’ si tu pouvais revenir en arrière?”
Rien n’est impossible! Si tu en as envie, et que tu te donnes les moyens, tu y arriveras. Forme-toi, deviens le meilleur dans ton domaine. Et si tu veux devenir FIRE, achète le livre “Libre à 40 ans en Suisse” de Marc Pittet et suis son blog… (je précise je ne suis pas rémunéré ahah!)