Quand Konrad m’a dit qu’il gagnait plus de CHF 2'000 par mois de revenus supplémentaires grâce à un projet perso, et qu’il avançait bien vers l’indépendance financière, je ne pouvais pas ne pas l’interviewer sur le blog!
En plus, il a 33 ans et devrait être FIRE vers 40 ans. Ça te rappelle quelqu’un ahah!
Sans plus attendre, le clavier est à toi, Konrad!
Le parcours de Konrad
Merci de m’accueillir, Marc.
Comme tu l’as dit, j’ai 33 ans, je suis marié et j’habite dans le canton de Zurich.
Ma femme et moi avons bien plus de passions que de temps pour les pratiquer. On adore tout ce qui touche à la montagne: vélo, ski, parapente et plein d’autres trucs entre les deux. On aime aussi voyager.
En ce moment, je bosse à 90% dans la vente technique, et le reste du temps, je le partage entre les voyages et notre projet perso Climbfinity (code spécial pour les lecteurs MP en fin d’article!) À la base, c’était un défi perso: faire à vélo tous les cols de Suisse. Puis on en a fait une carte à gratter pour aider d’autres cyclistes à découvrir de nouveaux itinéraires.
Ma femme, elle, bosse à plein temps comme informaticienne et elle est aussi bien accro au vélo.
La découverte du mouvement FIRE
C’est la pandémie de COVID qui m’a fait découvrir l’indépendance financière et tout ce qui tourne autour.
En 2021, on a vu plein de potes se mettre à investir — ou plutôt à jouer au casino avec les cryptos. Je suis du genre à avoir peur de louper quelque chose, alors je me suis dit: “Peut-être qu’on devrait mettre notre épargne au boulot aussi?”
En creusant le sujet, je suis tombé sur le mouvement FIRE. L’idée de prendre sa retraite des décennies plus tôt que la normale, ce fut une vraie révélation.
Ton blog a joué un grand rôle dans cette découverte — donc merci pour ça!
Après avoir joué avec quelques calculateurs d’intérêts composés, j’ai réalisé que la retraite anticipée, ce n’était pas juste un rêve. C’était vraiment faisable. C’est là qu’on a décidé d’y aller à fond, d’investir nos économies et de viser l’indépendance financière.
Au début, on a misé non seulement sur des ETFs diversifiés au niveau mondial, mais aussi sur quelques actions tech américaines qui ont plutôt bien performé. On a aussi tenté notre chance avec des boîtes spécialisées dans l’hydrogène et le métavers… et ces deux paris se sont révélés être de belles erreurs.
Remettre de l’ordre dans nos investissements
On a toujours été raisonnablement bons en épargne, donc on ne partait pas de zéro.
On mettait déjà de côté environ 30% de notre revenu net, à la base pour acheter une maison. C’est culturel — on a grandi en Pologne, où 90% des gens sont propriétaires. Pour nous, il n’y avait pas d’autre option. Mais les prix de l’immobilier dans notre région étaient (et sont toujours) complètement fous.
C’est là qu’on a décidé que chaque augmentation de salaire irait directement en épargne plutôt qu’en hausse de notre train de vie.
On mettait déjà de côté environ 30% de notre revenu net.
Cela dit, 2022 a été rude. On venait d’investir la majorité de notre épargne quand le marché s’est effondré. Et comme on était encore dans la phase “on va battre le marché en choisissant les bonnes actions”, ça a piqué encore plus. Mais on n’a pas paniqué, on est restés investis, et on a tiré de bonnes leçons — principalement, ne pas réagir émotionnellement aux fluctuations du marché et ne pas essayer d’être plus malin que le système.
Randonner en montagne dans les Alpes suisses, et ne pas se préoccuper des hauts et des bas de la bourse!
Aujourd’hui, on s’en tient aux ETFs mondiaux et on fait simple. On a vendu presque toutes nos actions individuelles pour investir dans le Vanguard Total World. Après tout, les gens intelligents disent souvent que la stratégie la plus simple et la plus ennuyeuse est aussi la plus efficace.
Ce que nous avons appris: ne pas réagir émotionnellement aux fluctuations du marché et ne pas essayer d’être plus malin que le système.
La seule exception à un ETF mondial, ce sont les actions de nos employeurs respectifs, qui sont tous les deux cotés en bourse — on peut les acheter à des conditions préférentielles. Mais ça représente moins de 10% de notre portefeuille.
Le reste est réparti ainsi:
- Vanguard Total World (55%)
- Pilier 3a (via VIAC Global 100) (12%)
- 23% en 2ème pilier (sur lequel on n’a pas vraiment de contrôle) (23%)
Accélérer le chemin vers l’indépendance financière
J’ai encore le fichier Excel de 2021 où on a réalisé pour la première fois que l’indépendance financière était possible.
C’est dingue de voir à quel point les chiffres ont changé depuis. J’avais largement sous-estimé l’évolution de notre revenu net (+40% depuis) et notre capacité à épargner (passant de 30% à 60%).
On a aussi trouvé plein de façons d’optimiser nos dépenses du quotidien — en supprimant des abonnements inutiles, en trouvant des alternatives gratuites ou moins chères aux services qu’on utilisait, en achetant une voiture d’occasion au lieu d’un leasing, et en ajustant nos assurances. Ces économies nous permettent aujourd’hui de doubler notre temps de voyage par rapport à 2021.
Par contre, j’ai aussi réalisé qu’on aurait besoin de 25% de capital en plus que ce que j’avais estimé au début. L’inflation, les impôts et des hypothèses un peu trop optimistes sur ce qu’on serait prêts à sacrifier en retraite ont joué un rôle là-dedans.
Notre objectif d’indépendance financière est passé de 45 ans à 41 ans!
La bonne nouvelle? Notre objectif d’indépendance financière est passé de 45 ans à 41 ans, et selon différents scénarios (lieu de vie, fréquence des voyages, enfants ou non), on est actuellement entre 25% et 35% du chemin.
Nos plans pour le futur
La vie est plutôt cool. On aime nos jobs, on voyage deux mois par an (hors voyages pro) et on a réussi à transformer notre passion pour le vélo en une activité qui rapporte un peu d’argent.
Notre taux d’épargne devrait atteindre 60% en 2025 — un record pour nous. On voyage plus, on se lance dans plein de nouveaux loisirs, et surtout, on a une vraie maîtrise de nos finances.
En avançant dans le FIRE, je me pose de plus en plus la question du “jour d’après”, au-delà de l’aspect financier: où on veut vivre, comment s’assurer d’avoir nos proches autour de nous, et surtout, comment utiliser tout ce temps libre de manière épanouissante.
Une grosse prise de conscience? Acheter un bien immobilier dans notre région n’a aucun sens financièrement. J’ai fait tous les calculs, passé des heures sur Excel, et c’est 25% plus cher que de louer. Nos familles polonaises n’accepteront probablement jamais ce choix, mais tant pis, on est d’accord de ne pas être d’accord.
Côté projet perso, Climbfinity rapporte désormais plus de CHF 2'000 par mois. Ce n’est pas encore un revenu qui change la vie, mais ça accélère notre chemin vers l’indépendance financière et surtout, c’est un projet super épanouissant. Aider des cyclistes à découvrir de nouvelles routes de montagne, c’est vraiment fun, et on va bientôt s’associer avec des amis cyclistes pour étendre l’idée à d’autres pays.
Transformer un hobby en business
Marc: “Peux-tu nous en dire plus sur comment tu as transformé ton hobby en business? Comment ça s’est passé?”
Ouais, alors, tout a commencé avec ma passion pour le vélo de route et la montagne.
Grimper des cols, c’est un truc que les cyclistes adorent… mais une fois les plus connus faits, je galérais à en trouver d’autres et à garder une trace de ceux que j’avais déjà parcourus.
Du coup, j’ai fait une liste de tous les cols en Suisse au-dessus de 1'000 mètres. Cette liste est devenue une carte, puis finalement une carte à gratter. J’en ai imprimé une, je l’ai encadrée, accrochée dans mon salon et j’ai mis 2 ans à compléter tous les cols restants.
Mes amis l’ont vue et ont adoré l’idée… l’un d’eux m’a même dit qu’il connaissait au moins dix personnes prêtes à en acheter une. C’est là que ça a fait tilt: ça pouvait devenir un business.
J’ai monté un business plan simple, trouvé un fournisseur pour imprimer les cartes et créé une boutique en ligne avec Shopify.
Et voilà — “Climbfinity” était né.
Pour l’instant, ma femme et moi gérons tout nous-mêmes — préparation des colis, expédition, service client — mais au fur et à mesure que le business grandit, on devra déléguer certaines tâches.
Si quelqu’un envisage de lancer une petite entreprise, je lui dirais: vas-y,d fonce!
Ce qui est génial avec l’e-commerce en Suisse, c’est que c’est ultra simple. Tu n’as même pas besoin d’enregistrer une entreprise ou de facturer la TVA tant que tu ne dépasses pas CHF 100'000 de chiffre d’affaires annuel.
En plus, pas besoin d’un énorme capital pour démarrer. J’ai investi environ CHF 2'500, et c’était suffisant pour lancer le projet.
Si quelqu’un veut se lancer dans un petit business, je dirais: vas-y, fonce! C’est vraiment fun et les risques sont faibles. Si tu es passionné par un sujet, il y a de grandes chances que d’autres le soient aussi — même si ça semble aussi niche que les cols de montagne en vélo.
Le mouvement FIRE, c’est plus que simplement des chiffres
Pour conclure, je dirais: ne complique pas trop les choses.
Pour moi, le mouvement FIRE, ce n’est pas juste une question de frugalité extrême ou de prendre sa retraite le plus vite possible. On n’est même pas sûrs de vouloir arrêter totalement de bosser une fois indépendants.
C’est avant tout la liberté de vivre la vie à sa façon.
Reste régulier, ne stresse pas avec les hauts et les bas du marché, et surtout, pense au bonheur en chemin. Ah, et surtout, réfléchis bien au “jour d’après”.
Et enfin, si t’aimes le vélo, jette un œil à notre carte à gratter! 😉
Notes de MP à propos de l’histoire de Konrad
Acheter ou louer? Fais les calculs!
Je plussoie à fond l’argumentation de de Konrad quant à la décision qu’acheter sa résidence principale semble être une évidence pour beaucoup.
Sauf qu’en Suisse, ce n’est pas toujours la meilleure décision financière. Avant de te lancer dans un achat, prends le temps de faire les calculs et d’analyser objectivement les chiffres. J’ai déjà détaillé ce sujet ici: “Acheter ou louer en Suisse?”.
Ta décision ne doit pas être dictée par la pression sociale ou des croyances dépassées (merci Papa, et ton “La pierre y’a qu’ça de vrai!”). En tant que Mustachian, on veut utiliser chaque franc intelligemment. Et parfois, ne pas acheter, c’est aussi une manière d’accélérer ton indépendance financière.
Trouver son “Pourquoi”
L’indépendance financière ne se résume pas juste à accumuler un tas d’argent, et arrêter de travailler en allant se la couler douce 24h/24 sur une plage. Une fois que les aspects mathématiques et financiers sont en place, une question beaucoup plus profonde se pose (certains disent que ça prend entre 3 mois et 1 an une fois à la retraite): et après?. Pourquoi veux-tu être libre financièrement? Que veux-tu faire de ton temps (libre)?
C’est une question essentielle à te poser le plus tôt possible dans ton aventure FIRE (aussi pour garder ta motivation intacte sur le long terme), qui sera d’ailleurs le thème de mon prochain livre.
Un outil intéressant pour t’aider dans cette réflexion est le concept japonais d’Ikigai: où comment trouver le point d’équilibre entre ce que tu aimes, ce pour quoi tu es doué, ce dont le monde a besoin et ce qui peut te rapporter de l’argent. Le mouvement FIRE ne s’arrête pas à un simple calcul mathématique, c’est aussi une quête de sens en soi.
Ta vie, tes règles
L’histoire de Konrad illustre bien mon motto: ton destin est entre tes mains. Il a choisi un chemin qui lui correspond, en ignorant les conventions et les attentes des autres. Acheter une maison parce que “tout le monde le fait”? Mauvaise idée si ça n’a pas de sens pour toi. Suivre une carrière par défaut? Pareil.
Être acteur de sa vie, c’est oser prendre des décisions basées sur ce qui est vraiment important pour toi. De nouveau, le mouvement FIRE n’est pas seulement une question d’argent, c’est surtout une philosophie: construire une vie intentionnelle, en accord avec tes valeurs et tes envies.
Lance-toi, commence petit
On a souvent l’impression qu’il faut un plan parfait avant de démarrer un projet perso.
Erreur!
Le plus important, c’est de commencer. Mon blog, par exemple, était censé être une expérience de 3 mois… et 11 ans plus tard, il a donné naissance à un livre, une communauté incroyable de plus de 3'000 membres, et bien d’autres projets.
Si une idée te motive, fonce.
Teste, adapte, et fais-la grandir au fil du temps. Le pire qui puisse arriver? Tu apprendras quelque chose. Le meilleur scénario? Tu crées un projet qui change ta vie.
Investir “simple et ennuyeux”: la clé du succès
C’est contre-intuitif, mais la meilleure façon d’investir, c’est de ne pas trop en faire. J’ai souvent la tentation d’être plus actif, de chercher des opportunités “intelligentes”. Mais la réalité est implacable (et prouvée par pléthore de papiers économiques): les stratégies simples et ennuyeuses sont les plus efficaces.
Vanguard Total World, un pilier 3a bien optimisé, une bonne diversification… et basta. Pas besoin de chercher le timing parfait ou de tenter de battre le marché. Plus tu compliques, plus tu risques de faire des erreurs.
Le pouvoir de la frugalité
L’un des plus grands moments “Eureka!” de mon parcours d’indépendance financière a été le jour où j’ai mis un nom sur le concept — et la puissance! — du frugalisme. On parle souvent d’augmenter ses revenus pour épargner plus, mais la vraie magie, c’est d’optimiser aussi ses dépenses. Quand je dis “magie”, c’est parce que ça, tu le contrôles à 100% (comparé à obtenir une augmentation de salaire).
Aussi, rappel pour les nouveaux venus: dépenser moins ne signifie pas se priver. Au contraire, c’est consommer plus consciemment. Ce qui résulte en des impacts positifs en cascade: plus de cash en fin de mois à investir en bourse, une meilleure santé, et que du bonus pour la planète. Tu veux quoi de plus? 😉
