Ah, ça fait du bien de reparler de frugalité sur ce blog!
Comme les vacances estivales arrivent bientôt, je me suis dit que ça serait bien de t’aider à économiser quelques dizaines voire centaines de francs suisses!
Et j’ai nommé…
Les frais de carte à l’étranger!
Que tu prévoies d’aller cet été sur la côte Amalfitaine en Italie, sur la côte Atlantique en France, ou encore au frais dans la Forêt-Noire en Allemagne, tu devras payer tes dépenses en euros…
Idem si tu es parti faire trois mois de sabbatique en vélo jusqu’en Scandinavie ou en Chine (et oui, on a des mollets en béton chez les Mustachians!), tu devras payer dans une autre monnaie que tes CHF.
Et si y’a bien une chose que les banques suisses traditionnelles rêvent de faire, c’est d’alléger ton portefeuille avec des frais de carte à l’étranger!
Quels frais de carte existent quand on paie en devise étrangère?
Tu fais face à différents frais bancaires lorsque tu paies quelque chose dans une autre monnaie que le franc suisse.
1. Le taux de change
Déjà, il y a le taux de change interbancaire (aussi appelé “taux mid-market”). En soi, ce n’est pas un frais, car ce taux correspond au taux “brut” moyen auquel les banques échangent des devises entre elles, souvent pour des montants très élevés. Ce taux est sans aucune marge ni commission ajouté. C’est le vrai taux de change que tu retrouves sur les sites tels Google ou xe.com.
Mauvaise nouvelle pour nous: les banques n’utilisent que rarement ce taux de change, et se basent sur d’autres taux.
Taux VISA et taux Mastercard
En général, les banques se basent sur le taux de change Mastercard (calculateur Mastercard ici) ou le taux de change Visa, selon l’émetteur de ta carte. Même si ce taux de change est proche du taux interbancaire, il contient déjà une petite majoration d’environ 0.5% au maximum.
Majoration du taux de change
Mais en sus de ce taux Mastercard ou Visa, les banques suisses appliquent généralement ce qu’on appelle une majoration du taux de change, aussi connu sous le nom marge sur le taux de change.
Sur ton relevé bancaire, si ces informations sont transparentes, tu y verras indiqué aussi des fois “frais de traitement en devises” ou “commission de change”.
Cette marge de conversion ajoutée par les banques au taux interbancaire oscille généralement entre 1.5% et 2.5%!
2. Frais fixes sur transactions en devises étrangères
En plus de cette majoration du taux de change, certains fournisseurs de carte de crédit suisse et banques y ajoutent des frais fixes à hauteur de CHF 1.5 ou CHF 2.5 par transaction en devises étrangères.
Ces frais s’appliquent pour sûr pour les retraits au distributeur à l’étranger, mais c’est devenu plus rare que les banques l’appliquent aux transactions en devises étrangères.
3. Paiements en CHF à l’étranger (DCC)
Et enfin, il y a notre ami “DCC”, “Dynamic Currency Conversion” (“Conversion dynamique des devises” en français).
Ça, c’est l’astuce que nos banquiers ont trouvée pour te “rassurer” de payer dans ta devise préférée (le franc suisse), et au passage te ponctionner de nouveaux frais…
Tu te rappelles la dernière fois que le serveur argentin ou québécois ou allemand t’a tendu le terminal pour payer, et que tu avais le choix de payer en EUR ou en CHF (ou tout autre combo de devises)? Et bien ça, c’est le modèle DCC à l’action.
Concrètement, si tu choisis de payer en CHF (au lieu de la devise locale), voici ce qu’il se passe:
- Le prestataire local du terminal de paiement n’utilise pas la conversion Mastercard/Visa, mais applique son taux de change peu favorable avec de potentiels frais (avec une majoration pouvant aller de 4% à 8% en sus!)
- Et il y a un risque que ta banque considère néanmoins cette transaction comme “à l’étranger”, et applique ses frais usuels!
- C’est donc doublement à ton désavantage
La règle générale à suivre est donc de TOUJOURS payer dans la devise locale du pays pour éviter les frais cachés, et bénéficier du taux Visa/Mastercard ou autre qui reste plus avantageux.
Exemples concrets avec dépenses en devise étrangère
Imaginons qu’on ait un taux de change de 1€ te donnant droit à CHF 1.20, voici ce que ça te coûterait pour des paiements respectifs de 1'000€, 5'000€, et 10'000€:
Comparatif des taux de conversion pour 1'000€, par rapport au taux interbancaire:
| Méthode de conversion | Taux de change utilisé | Montant CHF prélevé | Différence en CHF |
|---|---|---|---|
| Taux interbancaire | 1.20 | 1'200.00 | 0.00 |
| Taux Visa/Mastercard | 1.205 | 1'205.00 | 5.00 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 1.5% | 1.2231 | 1'223.10 | 23.10 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 2.0% | 1.2291 | 1'229.10 | 29.10 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 2.5% | 1.2351 | 1'235.10 | 35.10 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 2.5% + CHF 2.5 de frais | 1.2351 | 1'237.60 | 37.60 |
Comparatif des taux de conversion pour 5'000€, par rapport au taux interbancaire:
| Méthode de conversion | Taux de change utilisé | Montant CHF prélevé | Différence en CHF |
|---|---|---|---|
| Taux interbancaire | 1.20 | 6'000.00 | 0.00 |
| Taux Visa/Mastercard | 1.205 | 6'025.00 | 25.00 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 1.5% | 1.2231 | 6'115.50 | 115.50 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 2.0% | 1.2291 | 6'145.50 | 145.50 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 2.5% | 1.2351 | 6'175.50 | 175.50 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 2.5% + CHF 2.5 de frais | 1.2351 | 6'178.00 | 178.00 |
Comparatif des taux de conversion pour 10'000€, par rapport au taux interbancaire:
| Méthode de conversion | Taux de change utilisé | Montant CHF prélevé | Différence en CHF |
|---|---|---|---|
| Taux interbancaire | 1.20 | 12'000.00 | 0.00 |
| Taux Visa/Mastercard | 1.205 | 12'050.00 | 50.00 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 1.5% | 1.2231 | 12'231.00 | 231.00 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 2.0% | 1.2291 | 12'291.00 | 291.00 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 2.5% | 1.2351 | 12'351.00 | 351.00 |
| Taux Visa/Mastercard majoré de 2.5% + CHF 2.5 de frais | 1.2351 | 12'353.50 | 353.50 |
Suivant ta situation familiale et de frugalité, on parle de quelques dizaines de francs suisses d’économies, et ça monte jusqu’à plusieurs centaines de francs!
Et ça, c’est si on ne fait rien de ces économies!
Investis ces économies et gagnes CHF sur 10 ans
Partons du principe que sur une année, tu dépenses environ CHF 10'000 en devises étrangères (vacances au bord de la plage, week-ends, achats internet, et autres).
Comme tu es Mustachian, tu investis en bourse toute économie pour la faire croître pendant que tu dors et vaques à tes occupations.
En investissant ces CHF 353.50 de frais de carte bancaire chaque année pendant 10 ans, tu te retrouveras avec CHF 5'240 de plus sur ton compte dans une décennie! Merci les intérêts composés :)
Les meilleures cartes suisses pour payer le moins cher
Du coup, la question vient de choisir la meilleure carte bancaire en Suisse pour payer les frais de change les plus bas sur tes achats à l’étranger.
Voici les taux de change utilisés par carte, triés de la meilleure carte à la moins bonne:
- Carte de débit Banque WIR: taux interbancaire
- Carte Wise: taux interbancaire (sauf si tu n’as pas assez dans la devise, alors ils prélèvent 0.43% de frais de conversion — mais il suffit de prévoir la moindre en avance, et d’avoir toujours assez dans la devise avec laquelle tu souhaites payer)
- Revolut: taux interbancaire les jours ouvrés (jusqu’à 1'000 USD par mois, après 0.5% de commission), et majoration de 1% sur le taux de change les week-ends
- Carte de débit neon: taux Mastercard majoré de 0.35% avec le plan “neon free”, et sans majoration du taux de change avec le plan “neon plus” (CHF 24/année)
- Certo! One Mastercard: majoration de 1.5% sur le taux de change
- Swisscard Cashback: majoration de 2.5% sur le taux de change
Si tu paies régulièrement en devise étrangère, je te recommande donc d’ouvrir un compte Paquet bancaire top, et de profiter de leur carte de débit Mastercard avec son taux de change interbancaire sans majoration du taux de change.
Le choix de la famille MP
Notre banque suisse principale est la Banque WIR depuis 2025. Grâce à leur Paquet bancaire top, on profite donc du meilleur taux de change (sans surcharge) de leur carte de débit pour tous mes achats en devise étrangère. Ça colle bien avec notre style de vie minimaliste, car ça nous permet de n’avoir qu’une seule carte sur nous à tout moment.
L'app de Mobile Banking de la Banque WIR pour suivre tous mes achats en devises étrangères avec ma Debit Mastercard
Conclusion
Il suffit de faire un petit choix malin (i.e. choisir la meilleure carte de paiement) pour économiser facilement plusieurs centaines de CHF par an sur tes paiements en devises étrangères. Et si tu prends l’habitude d’investir ces économies, c’est plusieurs milliers de francs qui tomberont dans ton escarcelle sur les dix prochaines années, sans effort supplémentaire.
Alors avant de boucler ta valise pour les vacances d’été, pense à jeter un œil à ta carte bancaire. Un petit changement aujourd’hui, et tu voyageras plus léger demain — au sens propre comme au figuré!
FAQ
Taux de change Mastercard ou taux de change VISA?
Avec les cartes Visa et Mastercard, les taux de change sont très similaires. La différence entre les deux taux de change est inférieure à 0.5%, et surtout elle varie selon la devise et le jour de la transaction. Donc des fois c’est Mastercard qui est plus avantageux, parfois c’est Visa… mais rien de significatif sur le long terme.
Du coup, le choix entre Visa ou Mastercard ne doit pas se faire sur cette base-là. Ce qui compte vraiment, c’est de vérifier les autres frais liés à ta carte (comme la majoration du taux de change ou les frais fixes par transaction).
