Quand j’ai commencé à lire des blogs de finance personnelle l’année passée, j’ai remarqué que tous les blogueurs étaient d’accord sur un point commun : “Vous ne pouvez pas laisser dormir votre argent sur un compte épargne quelconque où vous gagnez des intérêts entre 1 et 2% uniquement [1], ou encore pire sous votre matelas ! VOUS. DEVEZ. INVESTIR.”
Après avoir lu ce conseil à maintes reprises, je me suis intéressé au sujet de l’investissement pour comprendre ce que voulait dire “faire travailler son argent pour soi chaque minute qui passe”. J’ai dévoré tout ce que j’ai trouvé concernant les actions, obligations, marchés boursiers, ETFs, et plus encore.
Lire était une bonne chose, et j’ai appris beaucoup de trucs. Mais quand vous débutez dans le monde de l’investissement, l’étape la plus dure est de se lancer. Vous allez parcourir des tonnes d’articles qui vous donnent les meilleurs trucs et astuces du monde, en vous apportant parfois des conseils complètement opposés par rapport à ce que vous saviez auparavant, ce qui rend vos choix d’autant plus difficiles et vous empêche d’agir par peur de faire une erreur…
En tout cas c’était ma situation jusqu’à ce qu’une personne géniale me fasse une introduction digne de ce nom : Jesse Mecham, le fondateur de YNAB. Il a mis en place un cours gratuit de 10 jours via une newsletter qui commençait comme ça : “Quand vous voulez commencer à investir…” Pendant ce cours, j’ai appris tout ce que vous devez savoir excepté les termes financiers compliqués que les gens aiment car ils se sentent plus intelligents pendant les dîners mondains. Vous pouvez télécharger le cours complet ici (en anglais).
Je trouve que Jesse a réussi à insuffler les principes clés afin que vous puissiez vous lancer dans le grand bain qu’est la bourse : vous devez simplement commencer ! De quelconque manière que ce soit, peu importe le petit montant que vous pouvez mettre par mois, la première chose que vous devez apprendre est comment débuter !!!
Je ne vais pas essayer de résumer ce que Jesse a écrit car c’est déjà très condensé (on parle de moins de 10 pages). Je vais plutôt faire en sorte que vous soyez prêt à investir sur le marché suisse car ce dernier a quelques spécificités qui ne sont pas couvertes par les enseignements de Jesse dont le focus porte sur les US. Donc mon hypothèse pour le reste de cet article est que la monnaie dans laquelle vous souhaitez investir est le CHF principalement.
Soyez sûr d’avoir 2.5h devant vous, prenez une bonne tasse de café, asseyez-vous confortablement, détendez-vous, et…on y va !
Commençons par le commencement, nous devons définir deux variables importantes :
Quel est votre plan d’investissement ?
En d’autres termes, prévoyez-vous de retirer les montants investis pendant les cinq prochaines années ? Ou après cinq ans ?Combien souhaitez-vous investir chaque mois ?
A partir d’aujourd’hui, pensez-vous mettre de côté CHF 50.- ? CHF 100.- ? Ou CHF 500.- ? Le choix vous revient ! Même si c’est un petit montant, le plus important est de le connaître et de commencer ! MAINTENANT !
Faisons une pause cinq minutes. Prenez une feuille, et écrivez les deux nombres en réponse aux questions ci-dessus. OK ? C’est fait ?
Alors nous sommes prêts.
Etape 1 : Lisez les 10 pages du PDF ci-dessus
Vous devez vraiment lire ce PDF maintenant ! Ca sera l’une des heures de votre vie avec le meilleur retour sur investissement. Une fois que c’est fait, revenez et continuez avec l’étape 2. Juste au cas où, je remets le lien PDF ici de nouveau (une solution si vous ne comprenez vraiment rien à l’anglais, c’est d’utiliser Google Traduction pour vous aider).
Etape 2 : Définissez votre ratio d’investissement
Assumons que vous ayez trente ans. Si votre plan est de retirer toutes vos économies dans moins de cinq ans (peu importe si c’est pour voyager autour du monde ou acheter votre première maison), alors vous allez devoir investir 30% de vos économies en actions (le nombre 30 vient de votre âge actuel), et les 70% restants en obligations pour sécuriser vos actifs.
Au contraire, si votre plan est d’investir sur le long terme (i.e. dix ans ou plus), alors vous aller devoir investir 70% en actions, et 30% en obligations. Les premières années, vous pourriez ne pas avoir un bon retour sur investissement, mais sur le long cours ce sera le plan le plus efficace.
OK, c’est top, vous avez défini votre ratio d’investissement. Passons aux choses concrètes avec l’étape 3 !
Etape 3 : Ouvrez un compte d’investissement
C’est l’un des points clés car c’est celui qui requiert que vous passiez à l’action. Si vous avez lu le PDF du cours ci-dessus, vous avez peut-être cherché Betterment sur Google. Malheureusement, à l’heure où j’écris ces lignes, ce service est toujours reservé uniquement au marché américain. D’un autre côté, mis à part l’expérience utilisateur exceptionnelle et la politique “0 frais” qu’ils pratiquent, la seule chose qu’ils font est d’investir votre argent…comme vous pourriez le faire vous-même ! Et c’est le but de l’article que vous lisez !
MISE À JOUR 25.10.2016
Je ne recommande plus d’utiliser Swissquote. Je vous conseille de lire mon top 3 des courtiers en ligne pour les investisseurs suisses afin de connaître quel est mon nouveau choix.
En Suisse, il se peut que vous ayez entendu parler d’une entreprise qui s’appelle Swissquote. C’est là où j’ai ouvert mon compte et je vous conseille de faire de même.
Allez simplement sur swissquote.ch et cliquez sur “Ouvrir un compte” :
Puis choisissez le type de compte “Trading” :
Cliquez sur “Ouvrir un compte Trading >”:
Cliquez sur “Non, je ne possède pas encore de compte bancaire” :
Remplissez le (long) formulaire :
Une fois que vous avez fini de remplir le formulaire, vous allez recevoir une carte par la poste qui vous permettra de vous authentifier sur le site. N’ayez pas peur de l’interface utilisateur compliquée pour le moment. Je vais vous guider avec des captures d’écran dans une minute.
Etape 4 : Mettez en place un transfert d’argent automatique de votre compte privé vers votre compte d’investissement
Récupérez votre tout nouvel IBAN Swissquote depuis ici :
Loguez-vous sur votre plateforme e-banking (Crédit Suisse, UBS, ou quel que soit la banque chez qui vous êtes) et mettez en place un ordre permanent afin que vous n’ayez plus à y penser. Le plus automatique c’est, le moins vous serez tenté d’utiliser cet argent pour quelque chose d’autre. Aussi, n’oubliez pas d’ajouter le transfert automatique et récurrent dans YNAB [2].
Etape 5 : Achetez vos premières actions et obligations, MAINTENANT
Une fois que vous avez reçu l’argent sur votre compte Swissquote, vous devriez le voir apparaître ici :
Mais d’abord, mon conseil sur quel portefeuille suisse adopter. Qu’importe votre ratio d’investissement, je vous recommanderais de vous concentrer sur ces 4 ETFs :
- ISHARES SMI (CSSMI) (ISIN = CH0008899764)
L’indice suisse SMI représente les actions des plus grandes entreprises de Suisse. - ISHARES MSCI WORLD HEDGED (IWDC) (ISIN = IE00B8BVCK12)
L’indice d’actions MSCI est mondial mais protégé contre les variations de devise. C’est un indice global, donc très diversifié, mais protégé contre le risque “pays”. - ISHARES DOM GOV 7-15 (CSBGC0) (ISIN = CH0016999861)
L’indice suisse des obligations d’Etat. - ISHARES CHF CORP BOND (CH) (CHCORP) (ISIN = CH0226976816)
C’est un indice d’obligations mais composé d’entreprises. C’est un peu plus risqué que le marché des obligations d’Etat, mais ça paie plus.
MISE À JOUR 12.01.2015
J’ai créé une page dédiée à mon portefeuille d’ETFs que je mets à jour annuellement afin de soutenir mes objectifs financiers. Assurez-vous de la visiter pour avoir la dernière version de mes choix d’investissement.
Assumons que votre premier investissement est de CHF 1'000, que vous avez trente ans, et que vous prévoyez de retirer votre argent investi dans plus de dix ans.
Vous allez donc acheter :
- CHF 350 de ISHARES SMI (CSSMI)
- CHF 350 de ISHARES MSCI WORLD HEDGED (IWDC)
- CHF 150 de ISHARES DOM GOV 7-15 (CSBGC0)
- CHF 150 de ISHARES CHF CORP BOND (CH) (CHCORP)
Regardez la capture d’écran ci-dessous pour savoir comment passer des ordres d’achat sur Swissquote :
Etape 6 : Champagne !!! Vous avez terminé !!!
Voilà, c’est tout ! Félicitations !!! Vous venez de rentrer dans le monde de Wall Street ala Leonardo Di Caprio !!! Est-ce que c’était difficile ? Non ? Allez-vous devenir riche sur le long terme ? Si vous avez suivi les 6 étapes ci-dessus, alors la réponse est certainement un grand OUI !
Un dernier conseil de pro : il y a des frais de transactions que Swissquote vous facture (environ CHF 12 pour les ETFs ci-dessus) pour chaque transaction que vous effectuez.
Par exemple, l’étape 5 représente quatre transactions, c’est à dire CHF 48 de frais.
Ce que je fais généralement c’est que j’achète un type d’ETF par mois afin de diminuer les frais. Et du coup mon ratio d’investissement est ré-équilibré tous les quatre mois.
Voilà, vous avez toutes les cartes en main pour commencer à construire votre richesse dès maintenant. Rappelez-vous que votre meilleur allié est votre jeunesse. Le plus tôt vous commencez, le plus riche vous serez au final.
Dites-moi via les commentaires ci-dessous si toutes les étapes sont décrites avec suffisamment de détails pour vous lancer.
Notes
[1] En fait, ces chiffres sont vrais pour de nombreux pays européens ou aux Etats-Unis. Mais pas pour la Suisse… Ici, le taux d’intérêt typique des comptes épargne est autour des 0.5%, et va jusqu’à 1% si vous avez suffisamment de cash à mettre dans ces banques suisses…
[2] YNAB est une “application de gestion de budget personnel construite autour de quatre règles simples pour vous aider à rapidement avoir le contrôle sur votre argent, à ne plus avoir de dettes, et à atteindre vos objectifs financiers !”
Je vais bientôt écrire un article expliquant pourquoi j’aime tant cette app ! Jusque-là, vous pouvez cliquer sur le lien suivant pour l’acheter maintenant avec un rabais de 6$.
