Dernière mise à jour: 14 avril 2024
Code de parrainage VIAC 3a 2024
Utilise le code promo "3aMust" lors de ton inscription sur l'application VIAC.
Tu obtiendras la gestion gratuite sur tes premiers CHF 2'000 d'avoir de prévoyance sur ton compte de prévoyance 3a – et c'est valable à vie! (et tu participeras à soutenir le blog au passage, merci!)
Au début de mon aventure FIRE en Suisse en 2013, il n’existait aucune de toutes les FinTechs qu’on voit de nos jours.
À l’époque, j’avais même dû à aller jusque dans le canton de Lucerne pour ouvrir un 3ème pilier dans leur banque cantonale… (c’était le plus optimal des 3a à cette époque)
Mais les choses ont bien changé depuis, heureusement pour nous les Mustachians!
Et on a dorénavant pléthores d’offres entièrement digitales de 3ème piliers. Et surtout, ces FinTechs proposent de bons produits de prévoyance privée, avec la possibilité d’investir dans des fonds indiciels et autres ETFs, tout ça avec des frais les plus bas du marché.
VIAC 3a en résumé
En bref, voici mon avis sur le 3ème pilier VIAC 3a, en commençant par les avantages de VIAC 3a:
Ce que j’aime concernant les services de VIAC 3a
- 1ère place avec le meilleur rendement au classement Handelszeitung pour VIAC (et sa stratégie “Global 100”). Et ce, depuis plusieurs années d’affilée. Les frais sont importants (et VIAC est l’un des meilleurs à ce niveau aussi), mais ce qui compte au final, c’est combien tu as dans ton portefeuille en fin d’année. Et VIAC est imbattable à ce jeu-là jusqu’ici 💪
- Proposition d’une solution hypothécaire à un taux vraiment bas (en SARON notamment), et surtout qui accepte de prendre en nantissement ton pilier 3a investi dans une stratégie 100% actions! C’est le Graal (comparé aux piliers 3a mixtes liés à une assurance-vie qu’on te force très souvent à prendre chez les banques traditionnelles — et c’est une grosse arnaque!)
Que pourrait améliorer VIAC à l’avenir?
- Relocaliser leur siège dans le canton de Schwyz afin d’être le plus optimal concernant la fiscalité pour ceux qui retirent leur 3ème pilier lors d’un départ à l’étranger. Car lors de ton retrait du 3ème pilier dans ce cas-là, c’est le lieu du siège de ta société de 3a qui fait foi pour l’imposition à la source sur les prestations en capital de prévoyance. Comme VIAC est dans le canton de Bâle, ce taux d’imposition est actuellement de 10.3%. Alors que si VIAC déménageait son siège dans le canton de Schwyz (comme c’est le cas pour finpension), ils pourraient bénéficier du taux d’imposition le plus bas de Suisse à 4.8% :)
Et… c’est tout ce que je vois… VIAC 3a est juste LA meilleure solution de prévoyance privée.
Recommandation de MP
Le 3ème pilier est une des solutions connues pour payer moins d’impôts en Suisse.
Mais les Mustachians suisses vont plus loin en termes d’optimisation fiscale en suivant une stratégie d’ouverture de multiples comptes de 3ème pilier afin de maximiser l’économie fiscale lors du retrait de ce dernier.
C’est pourquoi je te recommande d’ouvrir:
- 3x piliers 3a chez VIAC
- 2x piliers 3a chez finpension
Et chaque année, tu transfères 3/5 du montant maximal annuel de 3ème pilier chez VIAC, et les autres 2/5 chez finpension.
On implémente exactement cette stratégie avec Mme MP.
Ah, et au cas où t’es nouveau sur le blog, je te le répète ici: ne prends JAMAIS de 3ème pilier mixte lié à une assurance-vie (et si t’as fait l’erreur comme nous d’en prendre un une fois, voici comment on a réussi à le résilier de notre côté).
Et concernant la stratégie d’investissement, ma recommandation va pour la “Global 100” chez VIAC. Elle m’assure une diversification optimale (pour mesurer le risque le plus possible) pour un rendement maximal.
C’est quoi VIAC 3a concrètement?
VIAC 3a est une solution de 3ème pilier.
T’es tout nouveau dans le monde des finances personnelles, et tu te demandes: “c’est quoi un 3ème pilier déjà?”
Pour faire simple, un 3ème pilier est comme une crousille intelligente pour ta retraite. Elle te permet d’économiser de l’argent chaque année, en profitant d’avantages fiscaux. L’argent versé dans ton 3ème pilier est déduit de ton revenu imposable, ce qui veut dire que tu paies moins d’impôts.
Mais comme tu es Mustachian, tu ne veux pas juste payer moins d’impôts avec ta crousille de prévoyance privée.
Tu souhaites aussi que l’argent dans cette crousille fasse des bébés, comme tous tes autres investissements boursiers.
Et pour ce faire, tu veux choisir LA meilleure fintech suisse offrant les frais les plus bas du marché. Et surtout pas une de ces grosses banques traditionnelles qui profitent de toi avec leurs frais pour financer les Porsches (via leurs bonus de fin d’année!)
C’est ça que VIAC 3a te propose.
Grâce à VIAC 3a, tu peux opter pour différents profils d’investissement (et leurs stratégies associées), du plus prudent au plus risqué (en tant que Mustachian, tu seras généralement plutôt du côté “plus risqué” ;)). Et selon quoi, tes économies seront investies dans des ETFs pour les faire fructifier au fil des décennies.
L’objectif est de te créer une jolie fortune pour ta retraite, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Généralement, la question suivante qui vient est: pourquoi la solution VIAC 3a est-elle si spéciale comparée aux solutions des compétiteurs?
Pourquoi VIAC 3a est LE meilleur 3ème pilier pour Mustachian?
Le 3ème pilier de VIAC 3a est LE meilleur 3a pour tout Mustachian suisse qui se respecte. De l’application mobile VIAC pour ouvrir ton compte en 8 minutes seulement et suivre la performance de ton 3a, jusqu’aux meilleurs rendements du marché de tes portefeuilles d’investissement, VIAC est simplement LE meilleur.
Les critères Mustachian pour sélectionner ton 3ème pilier suisse
Clarifions un truc d’abord: nous, les Mustachians, sommes une espèce un peu spéciale ;)
Qui dit espèce spéciale, dit critères de choix spéciaux.
Voici donc comment on juge si un pilier 3a est le meilleur ou non:
Critère 1 - Stratégie “100% actions globales” disponible
On veut pouvoir investir le montant maximal du 3ème pilier en actions globales à hauteur de 100% (via des ETFs ou fonds indiciels). Pourquoi? Afin de couvrir l’entier du monde pour être optimum en termes de ratio rendement-risque via une diversification des sociétés dans lesquelles notre argent est investi.
C’est pour ça que j’opte pour un placement de mes avoirs 3a dans la stratégie “Global 100” chez VIAC.
Critère 2 - Le meilleur rendement (frais inclus)
Durant de nombreuses années, j’ai comparé méticuleusement tous les types de frais des 3ème piliers pour choisir le meilleur.
Mais depuis 2023, je ne me base plus que sur le score Handelszeitung publié chaque fin d’année pour établir mon classement.
Comparatif 2023 Handelszeitung des meilleurs fonds 3a investis à 100% en actions (source: Handelszeitung)
Car le truc cool, c’est que le score Handelszeitung prend en compte le rendement final en y incluant tous les frais!
Cela facilite donc mon choix de Mustachian, à savoir: je veux LE pilier 3a avec le meilleur rendement tout frais inclus.
Critère 3 - Un 3ème pilier sécurisé via identification formelle
Je souhaite avoir un pilier 3a sécurisé.
Et quand je dis “sécurisé”, je pense particulièrement à la vérification de mon identité lors l’ouverture du compte, et non pas lorsque je retire mes avoirs uniquement.
Jusqu’en 2023, finpension (le compétiteur principal de VIAC) n’offrait pas cette option. Et je n’aimais pas trop l’idée de pouvoir créer un compte 3a avec le nom “Donald Duck” et que ça passe… ou imagine tu fais une typo dans ton prénom… puis, tu ne verrais les soucis que beaucoup plus tard, lorsque du retrait de ton 3ème pilier!
Bref, pour moi, c’est identification formelle à l’ouverture du compte 3a.
Et quoi qu’il arrive, VIAC offre cette sécurisation depuis ses débuts (et finpension a corrigé le tir depuis avril 2023).
✅ La solution VIAC 3a remplit ces trois critères. Avec les félicitations du jury MP concernant le score Handelszeitung, qui classe VIAC 3a au premier rang devant finpension.
Revues d’utilisateurs de VIAC 3a
Lorsqu’un service financier que j’utilise possède une application mobile, j’aime bien aller vérifier les notes de leurs utilisateurs actuels.
Parce qu’autant les clients satisfaits ne commentent pas tout le temps, mais les clients mécontents sont les premiers à poster leur avis négatif de la manière la plus visible possible :)
Perso, si une application mobile dépasse la note de 4/5 sur les app stores (ET que l’app a plus que 20-40 avis), alors ça me rassure pas mal.
Voici donc les notes moyennes des évaluations des applications VIAC sur les app stores iOS et Android:
Franchement pas mal!
Et tu trouveras ci-dessous un aperçu des commentaires à propos de VIAC 3a:
Tu peux aussi aller te faire ta propre idée via ces liens vers les évaluations les plus récentes de l’application VIAC iOS et de l’application Android VIAC dépendant de ton type de smartphone.
Les solutions alternatives à VIAC pilier 3a — et leur comparaison
VIAC 3a vs finpension
VIAC 3a est LE meilleur 3ème pilier pour une stratégie 100% actions, selon le score du Handelszeitung. Et finpension se place en seconde position avec 0.05 point de moins selon le même score. Ce classement se base sur la performance finale, c’est-à-dire après déduction des frais.
Comme je t’expliquais plus haut, j’utilise personnellement une stratégie de placement alliant VIAC et finpension 3a. Ça me permet de diversifier mes plateformes 3a, plutôt que de dépendre entièrement que de l’une ou de l’autre.
Pour rappel, j’ai choisi d’ouvrir 3 portefeuilles sur 5 chez VIAC 3a, et j’ai ouvert mes 2 autres portefeuilles 3a chez finpension 3a.
VIAC 3a vs frankly
Le score Handelszeitung est clair: VIAC 3a est plus performant que frankly. Ce qui est “normal” puisque VIAC 3a te permet d’investir jusqu’à 99% en actions en investissements en bourse, alors que frankly ne peut aller que jusqu’à 95%. Donc, en toute logique, moins d’actions veut dire moins de performance.
VIAC 3a vs True Wealth
True Wealth est arrivée la dernière sur le marché des solutions de 3ème pilier qui sont investies en bourse. Ça a fait pas mal de bruit, car True Wealth a décidé de proposer un 3a sans aucuns frais de gestion. Une première en Suisse!
Mais comme on a discuté plus haut, seule la performance finale compte. Et, la solution VIAC 3a est plus performante que celle de True Wealth.
Aussi, la Fondation de prévoyance 3a de True Wealth indique dans son règlement des coûts que le conseil de fondation réévalue chaque année s’il va ou non introduire de nouveau ces frais de gestion qui se montent à 0.225 pour cent par an sur la part de titres. Une raison de plus pour moi de préférer VIAC 3a qui possède une stratégie de frais plus pérenne.
VIAC 3a vs Descartes Prévoyance
La solution de 3ème pilier de Descartes Prévoyance (appelée des fois Descartes Vorsorge 99%) est moins bonne que VIAC 3a. Je pense que sa gestion active implique plus de frais qu’une gestion passive (tel VIAC). Bref, le score Handelszeitung de Descartes est moins bon que celui de VIAC.
finpension 3a vs Selma
Le 3ème pilier de VIAC est plus performant que celui de Selma pour un investisseur suisse qui souhaite placer son argent à 100% en actions. Effectivement, VIAC te permet d’investir à 99% en actions, alors que Selma ne permet qu’un maximum de 97% avec son pilier 3a. Moins d’actions implique moins de rendement.
Comment ouvrir un compte VIAC en 8 minutes
J’avais été bluffé par la rapidité d’ouverture de compte lorsque je me suis inscrit sur VIAC la première fois.
En littéralement 8 minutes (VIAC mettait ça en avant à l’époque), j’avais un nouveau 3ème pilier.
Alors qu’à l’époque, je me rappelle qu’on devait prendre un RDV à la banque et y signer je ne sais combien de papiers pendant plusieurs dizaines de minutes…
Ou pire, on pouvait se faire avoir par un conseiller frauduleux qui essayait de te refourguer son 3ème pilier lié à une assurance vie (RAPPEL: NE JAMAIS SOUSCRIRE À UNE TELLE SOLUTION!!!)
Tu trouveras ci-dessous des captures d’écran du processus d’inscription au 3ème pilier de VIAC. Tu peux effectuer cela via l’application mobile VIAC ou via leur application web.
Il y a 4 étapes principales à suivre pour ouvrir ton compte VIAC:
- Télécharge l’app VIAC (iOS AppStore, Android Google Play Store) sur ton smartphone, ou va sur leur application web
- Crée ton profil en répondant à 6 questions simples pour définir ton profil de risque, et obtenir la stratégie d’investissement qui te convient
- Ouvre ton pilier 3a VIAC
- Procède à ton identification pour valider formellement qui tu es
Choisis ta cible de placement (en tant que Mustachian, je choisis la 'Global' pour être diversifié au maximum)
VIAC te propose une stratégie d'investissement basé sur tes réponses aux questions précédentes (pour ma part, je choisis 'Global 100' pour être à 100% en actions et maximiser mes rendements)
Identifie-toi en prenant une photo de ta pièce d'identité afin de finaliser l'ouverture de ton compte
Une fois ton compte 3a VIAC créé, il te suffit de saisir mon code de parrainage VIAC 2024 (’3aMust’) afin d’obtenir la gestion gratuite sur tes premiers CHF 2'000 d’avoir de prévoyance privée (valable à vie):
Utilise le code promo Mustachian Post ('3aMust') pour obtenir la gestion gratuite de tes premiers CHF 2'000 d'avoir de prévoyance
Et c’est tout :)
Tu n’as maintenant plus qu’à effectuer ton premier virement sur ton compte 3a VIAC pour économiser des impôts!
FAQ à propos de VIAC 3a
Qui a créé la société VIAC?
La société VIAC AG a été fondée en septembre 2017 par Daniel Peter, Jonas Gusset, et Christian Mathis. Les trois cofondateurs viennent tous du domaine bancaire. J’aime dans leur histoire qu’ils soient partis de leur propre problématique: avoir un pilier 3a en lequel ils auraient confiance, et qu’ils pourraient recommander à leurs amis.
Où est situé le siège de VIAC AG?
La société VIAC AG est enregistrée dans le registre du commerce à Bâle.
Pourquoi que 99% et pas 100% d’actions avec VIAC 3a?
Je me posais la même question que toi quand j’ai découvert VIAC… la réponse est toute simple: VIAC doit conserver 1% de tes investissements en cash, afin d’y ponctionner ses frais. Même s’ils sont très bas, ils ne peuvent pas retirer des frais sur ton argent qui est investi en ETFs.
Est-ce que je peux laisser dormir du cash sans l’investir sur VIAC 3a?
Oui. Il te suffit d’ouvrir un pilier 3a VIAC, et de choisir la stratégie de placement appelée “Compte 3a”. Vois ça comme un compte épargne 3a, où ton argent ne sera pas investi en bourse.
Combien devrais-je mettre de côté chaque année dans mon 3ème pilier?
En tant que Mustachian suisse, ton objectif est de remplir ton 3ème pilier au maximum du montant légal en 2024: c’est à dire CHF 7'056 par année.
Le but est de profiter au maximum des déductions fiscales.
Puis, une fois ces économies placées dans ton 3ème pilier VIAC, tu investis tout l’argent qu’il te reste en bourse.
Conclusion
VIAC est et reste LE meilleur 3ème pilier depuis sa création. En tout cas pour nous les Mustachians suisses.
Afin de diversifier (et aussi tester pour toi cher lecteur!) mes avoirs 3a, j’ai décidé de répartir mes investissements de prévoyance privée à 3/5 chez VIAC (le 1er), et à 2/5 chez finpension (le 2ème meilleur pilier 3a).
Autant chez VIAC que chez finpension, j’ai choisi un placement dans la stratégie avec le maximum d’actions. Il s’agit de “Global 100” chez VIAC, et de “Actions 100” chez finpension.
Sachant qu’on doit mettre CHF 3'700 chacun avec Mme MP sur notre compte 3a VIAC pour notre hypothèque (VIAC aussi!), ça tombe bien niveau répartition.
Et ma recommandation est la même pour toi cher lecteur: investis tes économies dans ton 3ème pilier à hauteur de CHF 7'056 (montant maximum 3ème pilier en 2024), en répartissant CHF 4'233.60 chez VIAC (= 3/5), et CHF 2'822.40 chez finpension (= 2/5).
Le code promo VIAC ci-dessous te donne droit à la gestion gratuite sur tes premiers CHF 2'000 d'avoir de prévoyance sur ton compte de prévoyance 3a VIAC – et c'est valable à vie!
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