Finances de couple sans compte joint suisse: 3 actions clés pour une gestion sereine

"Comment vous faites pour gérer vos finances sans compte joint suisse avec Mme MP?!"

Je reçois cette question de nombreux.ses lecteur.rice.s. Car effectivement, Zak et les autres néobanques suisses ne fournissent pas encore de comptes joints.

Ma réponse est toujours la même à ce jour: ce n'est pas un problème pour nous, car on utilise l'app de budget YNAB pour gérer nos finances de couple — et ce peu importe notre nombre de comptes bancaires suisses, joints ou non.

On a donc qu'un seul compte bancaire principal suisse chez Zak, au nom de l'un de nous deux.

La principale fonctionnalité bien utile de Zak qu'on utilise est leur système de pots, qui facilite grandement la réconciliation de nos transactions de compte bancaire suisse avec notre budget YNAB — cf. ma vidéo à ce sujet ci-dessous.

Concrètement, tout l'argent qu'on reçoit va dans un pot par défaut. Et une fois que la transaction est rentrée dans YNAB, on transfère cette dernière dans notre pot appelé "YNAB" dans l'application mobile Zak. De cette manière, si notre pot Zak par défaut a une balance de CHF 0, c'est qu'on est à jour dans notre tenue de compte YNAB.

Si notre méthode t'intéresse, tu peux lire dans cet article comment j'ai embarqué Mme MP sur ce système de budget commun, et comment on le gère concrètement.

Mais aujourd'hui, ce n'est pas tant de technique dont je veux te parler, mais plutôt de gestion du risque en cas de gros pépin avec ton conjoint, tel un décès, un accident ou encore une maladie grave et subite.

3 choses clés à mettre en place pour une gestion financière sereine sans compte joint suisse

Comme dit, seul un de nous deux possède légalement notre argent sur un compte bancaire suisse (Zak pour notre part) pour la gestion de nos finances personnelles.

Même si je suis de nature optimiste, et sais que l'humain est capable de trouver des solutions à toute problématique, je préfère me prévenir contre les gros pépins (pour ceux qui sont prévisibles en tout cas).

Quand je parle de gros pépin, je parle de trucs graves. Genre, notre compte bancaire suisse "joint" est uniquement au nom de Mme MP. Puis, (je touche du bois là tout de suite!) elle vient à décéder, ou bien se retrouve dans le coma après un terrible accident, ou que sais-je encore comme scénario macabre (vraiment sympa de parler de ça à 5h56 du mat'...)

Dans une telle situation, en sus d'être dans état inimaginable, la dernière chose que je souhaiterais, c'est d'être embêté (pour rester poli) par des considérations administratives suisses qui font que je n'ai plus accès à notre argent.

Voici donc les 3 choses qu'on a mises en place pour résoudre ce problème.

Action #1: Avoir chacun un compte bancaire suisse à son nom

Dans le scénario où le compte Zak est au nom de Mme MP, ça veut dire que je possède aussi un compte suisse Zak à mon nom.

"Ouais, cool, mais ça te sert à quoi s'il est vide!?" t'entends-je marmonner.

D'une part, il n'est pas vide, car on y laisse "traîner" toujours 1'000 ou 2'000 CHF. C'est l'avantage de gérer notre budget avec l'app YNAB, car avec ce système ça n'a guère d'importance là où l'argent se situe.

Et d'autre part, même s'il était vide, l'avantage d'avoir mon propre compte bancaire suisse à mon nom, c'est que s'il arrive un truc grave, je peux demander à ma société de changer l'IBAN sur lequel ils versent mon salaire. En écrivant ces lignes, je me dis que je pourrais leur demander de verser mon salaire sur mon compte, puis de mettre en place un transfert récurrent vers notre compte bancaire "joint" au nom de Mme MP. Mais bon, comme ma société est assez réactive, je ne l'ai pas encore fait (et aussi parce que je suis optimiste, peut-être à tort sur ce coup-là ^^).

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Donc ça, c'est pour la partie structure de notre système frugal de comptes bancaires en Suisse.

Après, y'a deux autres considérations légales bien utiles à connaître en Suisse.

Action #2: Écrire chacun (!) son propre testament suisse

C'est toujours le genre de chose qu'on repousse, et souvent c'est trop tard quand on en besoin. Dans notre cas concret sans compte bancaire joint suisse, l'idée est que chacun indique dans son testament que l'autre conjoint reçoit l'entier du patrimoine sans aucune réserve — incluant notre compte bancaire "joint" Zak.

Il y a des règles de loi suisse à respecter afin d'avoir un testament en bonne et due forme. Comme par exemple l'écrire de façon manuscrite (aka testament olographe), et pas par ordinateur puis signé.

Je te recommande cet article de VZ sur comment rédiger son testament en Suisse. Il est clair, concis, et répond aux questions les plus importantes.

Je pensais être bon après avoir effectué ça.

C'était jusqu'à ce qu'il y ait un cas d'incapacité de discernement dans mon entourage...

Testament et mandat d'inaptitude suisses... les trucs pas forcément fun à faire, mais que tu es heureux d'avoir effectués si un jour tu en as besoin

Action #3: Rédiger chacun (!) son mandat pour cause d'inaptitude suisse

Comme le dit bien VZ sur son site: "Si vous n'êtes plus capable de discernement, l'Autorité de protection de l'enfant et de l'adulte (APEA) décide des sujets importants vous concernant. Au moyen d'un mandat pour cause d'inaptitude, vous prenez les devants."

Ce mandat est applicable si tu te retrouves incapable de discernement suite à un long coma après un accident, ou que tu es victime de sénilité ou démence.

Oui ça fait flipper d'en parler, mais mieux vaut être couvert, sachant que ça ne prend qu'une page A4 à écrire, et puis après t'es tranquille.

Ni une ni deux, j'ai googlé "mandat pour cause d'inaptitude modèle" 1 et ai téléchargé plusieurs gratuits de différentes entités bancaires et d'assurance. Et j'ai ensuite rédigé ça avec Mme MP.

Donc voilà, avec tout ça en place, je suis vraiment serein qu'on n'ait pas de compte joint à proprement parlé. Et même si tu en possèdes un, ces actions clés restent importantes à effectuer, pour être paré à toute éventualité — autant que faire se peut — et profiter pleinement de ta vie.


Question pour toi: est-ce que je passe à côté d'un point légal/juridique important? T'as déjà écrit ton testament suisse et mandat pour causer d'inaptitude selon la loi suisse — si oui t'as utilisé quel modèle?


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Photo de cottonbro provenant de Pexels


  1. Je ne mets volontairement pas de lien vers des modèles, car premièrement, les sites de ces institutions changent régulièrement (sans mettre le liens à jour...). Et deuxièmement, car la loi suisse peut évoluer donc mieux vaut que tu cherches et obtiennes des infos à jour. 


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