VIAC ou Finpension (ou Frankly)? Pourquoi je reste avec VIAC pour mon 3ème pilier suisse investi en actions (Réponse rapide #1)

Je reçois de nombreux emails avec la même question. Plutôt que de copier-coller mes réponses à chaque nouvel email, j'ai décidé de tester ce nouveau format "Réponse rapide" pour en faire profiter le plus grand nombre.


Il y a encore trois ans en arrière, il n'existait pas de 3ème pilier investi à 100% en actions ET avec des frais très bas. À l'époque, j'avais même été jusqu'à me créer un compte à la banque cantonale de Lucerne pour trouver le meilleur 3ème pilier frugal de Suisse.

Puis est venu VIAC, le graal des piliers 3a.

La compétition a enfin commencé à se réveiller en 2020. Et c'est tant mieux, car ça veut dire plus d'options pour nous les Mustachians de Suisse :D

On a vu la banque cantonale de Zürich arriver avec sa solution digitale de 3ème pilier: Frankly.

Puis, plus récemment, Finpension a annoncé un 3ème pilier suisse investi entièrement en actions avec les frais les plus bas du marché!

Légitimement, j'ai donc reçu pas mal de questions sur ce que j'allais faire. Garder VIAC? Ou changer pour Finpension ou Frankly? Ou encore quid de Descartes Prévoyance, Selma Finance ou de Sparbatze?

Pour rappel, j'utilise VIAC car:

  • J'économise des impôts en déduisant le montant maximum du pilier 3a (CHF 6'826 en 2020, et 6'883 en 2021) chaque année
  • J'investis toutes ces économies avec la stratégie Global 100 dE VIAC qui investit automatiquement mon cash dans des ETFs
  • Je bénéficie de frais défiant toute concurrence (jusqu'ici ;)) se montant à 0.51% (tout inclus)

J'écarte les solutions suivantes (pour l'instant):

3ème pilier Finpension
C'est le 3ème pilier le plus prometteur qui vient taquiner VIAC. Et ce de par leurs frais plus bas de 0.44% pour une stratégie 100% en actions (0.39% de frais hors taxes + 7.7% de TVA sur les 0.39% + 0.02% pour les coûts TER de la stratégie 100% actions = 0.44%).
Ils arrivent à un tel niveau en utilisant des fonds indiciels réservés aux institutionnels plutôt que via des ETFs qui ont des coûts supplémentaires tel le droit de timbre.

J'ai actuellement deux soucis qui me retiennent de recommander leur solution à fond.

Le premier est majeur (selon moi): Finpension ne vérifie pas ton identité lorsque tu crées un compte. Tu peux donc t'appeler Donald Duck ou Toto que ça passe. Ils créent un identifiant unique en combinant ton nom, ta date de naissance, et ton numéro de téléphone.
Ils m'ont partiellement rassuré en m'indiquant que là où la grosse vérification d'identité était faite se passait lorsque quelqu'un veut retirer son 3ème pilier. En effet ce dernier doit présenter via un formulaire papier (pas de voie électronique acceptée...) avec les preuves suivantes:

  • Demande de retrait via formulaire papier
  • Copie du passeport ou carte d'identité du client
  • Confirmation du lieu de résidence (pas plus vieux qu'un mois)
  • Confirmation des détails de la banque où tu veux recevoir l'argent
  • Signature officiellement certifiée de l'époux/se

Je ne sais pas comment quelqu'un de malveillant s'y prendrait pour contourner leur processus et retirer mon 3ème pilier à ma place. Mais vu le cash que je vais y déposer durant ces prochaines années, je trouve la sécurité trop limitée à mon goût pour choisir Finpension à ce jour.

Mais je surveille de près leur solution, car j'imagine bien qu'ils vont s'améliorer avec le temps.

Le second souci avec Finpension est qu'ils sont justement jeune sur le marché, et ça se ressent au niveau des fonctionnalités de base comme discuté ci-dessus. Patiente donc.

3ème pilier Frankly
Frankly est le pilier 3a de la banque cantonale de Zürich.
Leurs frais sont de 0.47%, à priori meilleur marché que VIAC.
Sauf que les ETFs actions — en monnaies étrangères — dans lesquels ils investissent sont couverts en CHF ("hedge"). Sauf que, comme je l'ai appris moi-même à mes débuts d'investisseur suisse, cette couverture de protection de la monnaie coûte plus cher et ne garantit pas tant la performance sur le long terme.
Je passe donc mon tour et préfère VIAC où j'ai des produits optimaux à ce niveau-là (i.e. investis dans la devise de base des ETFs).

3ème pilier Descartes Prévoyance
Leurs frais annoncés dès la page d'accueil se montent à 0.65-0.80%. Je passe mon tour.

3ème pilier Selma Finance
Leurs frais sont de 0.68%, auxquels il faut ajouter les frais des produits qu'ils proposent — 0.22% en moyenne. Le total se situe alors autour de 0,9%.
Bien trop cher pour le frugaliste que tu es. Suivant!

3ème pilier Sparbatze
Maximum 75% en actions. Pas assez!
Annonce de frais à 0.39%, mais en faisant une simulation avec leur solution de 3ème pilier avec 75% investis en actions, le site annonce 0.78% de frais. Trop cher ;)


Donc voilà, pour toutes ces raisons, je reste chez VIAC pour mon 3ème pilier suisse investi en actions à 100% via leur stratégie Global 100.

Après, comme je dis souvent aux lecteurs qui m'écrivent, l'important est de passer à l'action au plus vite. Car même si tu vas chez un des nouveaux compétiteurs de VIAC, tu ne prends pas trop de risques par rapport aux anciennes solutions du marché qui étaient vraiment dispendieuses à l'époque. Aujourd'hui, on ne se bat sur plus beaucoup de %.

Mais VIAC reste encore le leader sur ce marché selon moi.

Sachant que ca va me coûter du temps et des frais de transfert si je change, je patiente plus que de par le passé (où ces efforts valaient beaucoup plus le coup qu'actuellement). Et aussi car j'imagine bien que VIAC ne va pas se laisser manger ses parts de marché si facilement.

La suite en 2021 ;)

PS: si toi aussi tu veux te créer un 3ème pilier chez VIAC, tu peux suivre ce guide VIAC étape par étape (tu trouveras des codes de bienvenue récents dans les commentaires)


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