Mes commentaires sur Zak après 1 an d'expérience (4 positifs, 4 négatifs)

Zak est ma banque suisse primaire depuis maintenant une année. Comme expliqué dans mon comparatif de la meilleure banque suisse 2020, j'ai choisi Zak pour trois raisons principales:

  1. Ils ont pignon sur rue (via le réseau de banques Cler)
  2. Je peux déposer du cash à leur bancomat gratuitement
  3. Ils proposent une carte de débit Maestro, pratique pour quand les petits magasins de campagne n'acceptent pas les cartes de crédit

Comme toutes ces néo-banques, il n'y a qu'une app mobile avec Zak. Si elle plante, il n'y a pas d'alternative web. C'est pourquoi j'ai fait de Neon ma banque secondaire.

Ce setup nous convient bien.

Et ce qui est clair, c'est qu'on n'a pas regretté un seul instant d'avoir quitté la BCV et les pratiques douteuses de certains conseillers avec leurs clients (cf. notre expérience hypothécaire).

Néanmoins, tout n'est pas rose chez Zak, et ils pourraient encore améliorer bien des choses. Voici donc les 4 choses positives et les 4 négatives que j'ai observées après 1 an d'utilisation.

Les 4 points positifs à propos de Zak

1. ✅ La fonctionnalité des pots pour réconcilier mon budget

Étant un grand fan de mon logiciel de budget YNAB, j'ai besoin de réconcilier les transactions de ma banque avec celles de YNAB. Réconcilier voulant dire avoir le même montant dans YNAB et Zak.
Dans YNAB, c'est assez facile de faire le suivi car je peux marquer chaque transaction avec un petit "C" (pour "Clear", en français "Marquer comme effectuée"). Sauf que dans de nombreuses apps et e-banking, il n'y a pas cette fonctionnalité de "marquer" une transaction.

Sauf avec Zak.

En effet, j'ai détourné leur système de pots pour répondre à ce besoin. Toute nouvelle transaction (crédit ou débit) qui se passe sur mon compte Zak vient automatiquement dans le pot "Vie quotidienne". Dans mon système, ce pot correspond aux transactions qui n'ont pas encore été rentrées dans YNAB.

La fonctionnalité YNAB permettant de marquer une transaction comme effectuée

Quand je réconcilie mes deux systèmes, voici donc ce que je fais:

  1. Je rentre la transaction manuellement dans YNAB
  2. Je swipe la transaction dans Zak à droite, et je la transfère dans le pot nommé "YNAB"
  3. Une fois le pot "Vie quotidienne" vide, je me retrouve avec YNAB et Zak qui sont réconciliés avec le même montant

Que tu utilises YNAB ou un fichier Excel comme système de budget, ce mécanisme de pots te sera utile. C'est vraiment pratique!

De même, si tu commences juste dans ta vie active, et que tu n'as qu'un seul compte Zak (et donc pas de budget en tant que tel), tu peux très bien te servir du mécanisme de pots pour en faire ton système de budget principal. C'est au final assez similaire à YNAB où tu assignes tes CHF à chaque catégorie de dépenses, et où tu sais ce qu'il te reste dans chaque catégorie à tout instant.

La fonctionnalité des pots de Zak utilisée conjointement avec YNAB pour réconcilier mes comptes

2. ✅ Limite de virement augmentée à CHF 25'000/semaine

Honnêtement, ça commençait à devenir pénible de devoir "demander à Papa (aka Zak)" quand j'avais des virements qui dépassaient la limite de CHF 5'000/jour ou CHF 10'000/semaine.

Ça ne m'arrivait qu'une fois chaque 2-3 mois quand par exemple je voulais par exemple virer nos économies pour les investir via Interactive Brokers, ou bien quand on avait nos intérêts hypothécaires à payer en sus de tous nos autres paiements mensuels récurrents.

"Allo Papa, oui c'est Marc, tu pourrais m'autoriser mon virement qui dépasse les CHF 5'000 stp?" — non merci!

Selon Zak, comme cette néo-banque visait en particulier les jeunes, ils pensaient qu'une telle barrière de sécurité à 5-10kCHF était amplement suffisante. Ce que je peux concevoir. Sauf que depuis qu'une grande partie de la communauté Mustachian FIRE suisse a un compte chez eux, je pense qu'ils en avaient marre de recevoir des coups de fil sans cesse ;)

Bref, depuis plusieurs mois maintenant, la limite est passée à CHF 25'000 par semaine. Et je n'ai plus jamais eu à les rappeler. Ô joie!

3. ✅ Les notifications push

Ça fait un peu bizarre d'écrire ça en 2020, quand toutes les apps mobiles que j'utilise dans mon quotidien propose cette fonctionnalité...

Mais au final, si tu compares à Neon (qui envoie encore les notifications via SMS — gratuitement, heureusement!) ou encore pire à Cembra pour ma Cumulus MasterCard (qui envoie des SMS, mais que si tu paies CHF 4/mois!!!), et bien Zak est plutôt en avance sur ce point-là en Suisse.

Effectivement, je trouve bien pratique d'avoir une notification live de quand une transaction se déroule sur mon compte pour deux raisons:

  1. Être tranquille d'esprit niveau sécurité, c.-à-d. de savoir que personne n'utilise mon compte bancaire à mon insu
  2. Savoir quand mon salaire ou toutes autres rentrées/sorties d'argent arrive, sans devoir ouvrir mon app

4. ✅ Vérification d'identité via identification en ligne à l'ouverture du compte

Bien que ça ne m'avait pas trop dérangé, je trouve cool que Zak ait décidé de passer le cap du "tout numérique" pour la vérification d'ouverture de compte.
Plus besoin de faire un appel avec un conseiller pour qu'il vérifie quelle tête tu as (surtout quand tu fais ça au chaud depuis le fond de ton lit), tout est automatique maintenant et ne prend que 7 minutes chrono en mains.


Voilà pour les points positifs "marquants". Je ne mentionne pas les autres fonctionnalités de base comme le paiement, la vue des transactions, ou la vue de mon solde. Ce sont des points basiques; normal qu'ils fonctionnent.

Passons maintenant aux points à améliorer pour Zak.

Les 4 points négatifs à propos de Zak

1. 🔴 Toujours pas d'eBill!

Quand j'ai switché de la BCV pour Zak fin 2019, cette dernière annonçait le support de l'eBill pour la fin de l'année (2019 donc). Puis ça a été reporté au printemps 2020. Puis, à priori pour soucis techniques, ils ont décidé de ne plus annoncer de date sur leur roadmap publique.

Franchement, j'ai hésité à partir chez Neon au début tellement je m'étais habitué à la praticité de l'eBill.
Après quelques mois sans, je me suis ré-habitué à scanner mes factures en batch une fois par moi, et ça va. Y'a pire dans la vie.

Mais quand même, je trouve (vraiment) dommage que Zak aient fait passer d'autres fonctionnalités (comme la vérification numérique de l'identité plutôt que visioconf) avant l'eBill. Du coup j'ai demandé à mes contacts chez l'équipe Marketing de Zak ce qu'il en était. Voici leur réponse:

"Malheureusement, je ne peux pas répondre à cette question en détail. Nous espérions avoir l'eBill beaucoup plus tôt. Nous recevons beaucoup de questions à ce sujet, et il n'est pas facile d'expliquer pourquoi l'eBill n'est toujours pas disponible. Le fait est que la fonctionnalité semble plus complexe que prévu, c'est pourquoi sa sortie a été reportée à plusieurs reprises. Nous y travaillons toujours. En espérant une sortie au début de 2021."

Au moins, on voit que c'est une souci interne et pas une stratégie marketing... De mon côté, je me pose toujours la question de switcher sur Neon comme banque primaire, mais pour l'instant je patiente (encore) quelques mois.

La roadmap publique de Zak sur Trello est accessible ici: https://trello.com/b/NCeLo7cc/bank-cler-zak

2. 🔴 Pas de sauvegarde des bénéficiaires lors du scan de BVR

60% du temps, les informations du bénéficiaire ne sont pas contenus dans le BVR quand tu le scannes. Ce qui veut dire que tu dois remplir le bénéficiaire à la mano. C'est par exemple le cas pour notre solution de garde d'enfants. Chaque mois, je dois taper manuellement les infos du destinataire. Alors oui, on parle de problèmes de luxe hein, mais bon, c'est quand même bien pénible.

Ce que je souhaiterais? Que l'app enregistre les infos du bénéficiaire. Et au pire, si elles ont changé entre temps, je les adapte. Mais très souvent, les sociétés ne changent pas d'adresse comme ça.

J'espère qu'avec le temps ça s'améliorera.

Après, je sais que Zak a implémenter la fonction de scan des nouvelles QR-factures. Comme je n'en ai jamais reçue, je ne sais pas si l'auto-complete est meilleur via ce biais (si tu sais, dis-moi en commentaires)?
C'est peut-être pour ça que Zak ne développe pas plus la fonctionnalité BVR au final.

3. 🔴 Auto-complete du SMS mTAN

Je suis un grand fan de sécurité à double-authentification, surtout quand il s'agit de mes CHF ;)
C'est maintenant une habitude pour moi que, lors de mes logins, je doive rentrer un code SMS pour confirmer mon identité.

Sauf que dans 90% de mes apps, je me login, le SMS est reçu en arrière-plan, et je le vois s'afficher juste au-dessus de mon clavier (je suis sur iOS), et il ne me reste qu'à taper dessus pour remplir le champ et me loguer (ou effectuer quelconque autre action sécurisée).

Sauf que sur Zak, ça n'a pas été codé "correctement", et ça ne profite donc pas de la facilité d'utilisation proposée par mon système d'exploitation... Je dois donc ouvrir mon app SMS, ouvrir la "conversation" avec le robot de Zak, me rappeler du code (car pas de copier-coller possible du côté de l'app Zak...!), et retourner dans l'app Zak pour rentrer le code (avec des lettres en plus, qui je trouve est plus difficile à se rappeler que des chiffres).

Alors oui, de nouveau, y'a vraiment pire dans la vie. Mais bon, j'ai prévenu que j'allais parler des choses qui me gênent dans mon utilisation de tous les jours. Donc voilà: "Chère équipe produit Zak, s'il vous plaît, pouvez-vous adapter un tout petit peu votre code pour me faciliter la vie chaque jour svp?"

4. 🔴 Souci avec les virements permanents (feedback lecteur)

J'allais terminer ma liste de choses à améliorer avec le point précédent, mais j'ai reçu ce commentaire de Lola récemment sur le blog. Je trouvais ça bien d'en tenir compte car je n'ai moi-même jamais eu de problème avec la fonctionnalité des virements permanents (j'en ai 7 au total, auxquels je n'ai pas touché après les avoir mis en place.)

Voici donc le retour d'expérience de Lola:

"J'utilise Zak depuis le début de l'année suite à la lecture de votre article. Je rencontre quelques problèmes dans l'utilisation, notamment avec les ordres permanents. Impossible de supprimer depuis l'app, il faut toujours les appeler. Et modifier c'est souvent pas permis non plus [1]. J'ai eu un autre désagrément sur l'ordre permanent de mon loyer. La plupart du temps ça marche, mais c'est arrivé 2x que ça ne marche pas (alors que c'est un ordre permanent donc la même opération...). Et l'app ne prévient pas que le paiement n'est pas passé! Et comme je me connecte juste une fois par mois en général, je ne vois pas que ça ne passe pas et que le montant du paiement m'a été remboursé. Donc je reçois des frais de rappel... Je les ai appelé pour signaler le bug, et j'ai demandé le dédommagement de ces frais de rappel. Mais ils n'entrent pas en matière. Selon eux le problème vient du fait que je n'écris pas "Suisse" à la fin de l'adresse du destinataire du paiement. Et comme mon app est en italien, il écrit automatiquement "Svizzera". Mais en regardant les autres paiements effectués, il y en a plein qui ont passé comme ça... Et ce même ordre permanent en fait partie."

Pas top comme expérience... À bon entendeur chère équipe Zak!

[1] Je n'ai jamais été confronté à ce problème, et les rares fois où j'ai essayé, j'ai pu modifier mes ordres permanents sans problème.

Conclusion

Comparé à des apps de très bonnes qualité comme Revolut, Zak (et Neon aussi je trouve) ont des progrès à faire. Autant sur les fonctionnalités que sur la fluidité de l'app.
Néanmoins, pour moi qui n'utilise l'app que quelques fois par mois (sauf pour la partie pratique des pots), ça fait le boulot que ça doit faire sans trop d'encombres. Et niveau choix, c'est selon moi toujours la meilleure alternative de banque mobile gratuite ici en Suisse.

Je vais donc continuer avec Zak en banque primaire et Neon en banque secondaire.

Et toi, tu es content de ta banque suisse? Tu as choisi laquelle?


PS1: le code promo "ONLYMP" qui te donne droit à CHF 50 de cash de bienvenue est toujours valide avec Zak (à rentrer dans l'app une fois ton compte validé). Le blog gagnera aussi une commission d'affiliation au passage, et je t'en remercie — comme d'hab, je me garde d'être objectif et ne recommande que des produits que j'utilise moi-même chaque jour.

PS2: on m'a récemment demandé plusieurs fois mon avis sur CSX, la nouvelle solution numérique et mobile du Crédit Suisse. Mon avis est que les "grandes" banques se bougent enfin dans le bon sens, et ça c'est positif pour nous en tant que cliens sur le long terme. Mais quand tu regardes les détails, tu vois qu'ils nous prennent toujours pour des pigeons avec leur solution gratuite qui te facture néanmoins CHF 2/retrait à leurs propres bancomats... Donc pour le moment, je ne rentre pas en matière car Zak et Neon font mieux pour les frugalistes que nous sommes.


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