Expérimentation : Comment ouvrir un compte Mintos et investir 1'000€ en prêts de particulier à particulier en 8 minutes (~10% de rendement souhaité)

Important : mise à jour du 09.03.2020

Il semblerait que j'ai été victime de la pire maladie qu'un investisseur puisse avoir : l'ennui d'investir passivement.

Je t'expliquerai tous mes apprentissages concernant le P2P dans un prochain article mais je voulais surtout rajouter deux warnings à cet article :

  1. Ma stratégie d'investissement n'autorise maintenant que maximum 1% de mon portefeuille en P2P. Et potentiellement je vais complètement le supprimer. Jusqu'à ce que je me décide, je ne dépasse pas cette limite car c'est trop de risques et de complexité si je veux bien gérer mes investissements P2P. Tu devrais en faire autant
  2. Comme tu peux le voir, j'ai transformé le titre de l'article en "Expérimentation" au même titre que les crypto-monnaies. Et ce jusqu'à ce que je me fasse mon opinion plus définitive au sujet des prêts P2P. Encore merci aux lecteurs du blog et forum pour les échanges constructifs ces derniers jours

Pourquoi j'investis en prêts P2P ?

Depuis mes débuts sur le blog, j'avais une stratégie d'investissement uniquement en ETFs. Mon but avec ce portefeuille était (et est toujours) de générer entre 6-8% de rendement sur le long terme (i.e. 10-15+ années).

Sauf que mes 40 ans approchent. A cette date, on devra avoir atteint notre cible de fortune nette de CHF 2'156'000 pour pouvoir être indépendant financièrement.

Donc en plus de chercher d'autres sources de revenus (comme avec ce projet perso de blog), j'ai passé 2019 à explorer les options d'investissement qui pourrait rapporter plus que 8-10%.

On a déjà parlé des deux options qui sont venus compléter ma stratégie d'investissement, à savoir l'immobilier de rendement locatif et l'investissement dans la valeur.

La troisième option que j'ai testée fin 2019 est l'investissement en prêts de particulier à particulier (aussi appelé communément prêts P2P — P2P pour "peer-to-peer" qui veut dire "de pair à pair" en français).

Sauf que quand tu commences dans ce monde des prêts P2P, tu fais face à deux choses : une marée de blogs qui ne jurent que par ça mais surtout par les commissions d'affiliation juteuses, et quelques sites bien foutus mais qu'il faut trouver après de maintes recherches sur Google...

Du coup, comme d'habitude, je vais te faire un petit résumé de pourquoi j'ai choisi Mintos (lien d'affiliation qu'on soit clair, mais car je fais confiance à cette plateforme et y investis mon propre cash).

C'est quoi Mintos ?

Au cas où tu ne connaisses rien au monde des prêts P2P et de toutes les plateformes qui se créent autour de ça ces dernières années, voilà le point de situation en un paragraphe.

D'un côté tu as les sociétés qui prêtent de l'argent aux particuliers, et de l'autre tu as des investisseurs comme toi et moi qui souhaitons faire fructifier nos économies. Au milieu tu as des sociétés comme Mintos qui mettent en relation ces sociétés de prêts avec des investisseurs.

En moyenne, ces plateformes proposent des rendements entre 10-20% de rendement selon les degrés de risque pris.

De tels rendements te semblent trop beaux pour être vrais ? Réfléchis une nouvelle fois car en fait c'est assez simple. Imagine que quelqu'un emprunte 1'000€ pour un mois et doive rembourser 1'050€ le mois d'après. Pas tant choquant comme ça ? Et pourtant, ça fait du 60% de taux d'intérêt annualisé ! Tu m'étonnes que ces sociétés initiatrices de prêt sont OK de nous laisser quelques miettes avec ces 10-20% de rendements attendus.

Jusqu'ici je n'y investissais pas en raison du côté éthique où finalement de l'autre côté des sociétés de prêt, tu retrouves des gens qui font des prêts à la consommation et auto pour beaucoup. Sauf qu'en creusant un peu, je me suis rendu compte que oui il y en avait beaucoup, mais il y avait aussi d'autres prêts disponibles comme par exemple dans l'agriculture, pour les petites sociétés, ou encore dans l'immobilier.
Je te laisse juger toi-même où se situe le curseur de tes valeurs.

Aussi, pense bien que si ton cash dort sur ton compte en banque, cette dernière ne fait pas mieux en utilisant ton cash pour proposer aussi des prêts autos, à la conso, et autres hypothèques.

Les différents moyens d'investir avec Mintos

Sur Mintos, tu as trois manières d'investir ton argent :

  1. Invest & Access : tu peux laisser la plateforme investir tout automatiquement pour toi mais du coup tu ne peux exclure certains types de prêts ni certaines sociétés de prêt en lesquelles tu n'as potentiellement pas confiance. Par contre avec ça tu n'es pas obligé d'attendre que tes prêts soient finis d'être remboursé pour retirer ton cash avec les intérêts (i.e. tu peux retirer tout ton argent quand tu veux). Mais, car il y a mais, lorsque tu veux retirer ton argent, tu peux généralement ne retirer que 60-80% directement de ton cash investi car les autres 20-40% sont généralement des prêts en retard de paiement. Tu dois donc soit revendre ces prêts sur le marché secondaire sur Mintos (pas encore possible automatiquement), soit attendre qu'ils soient régularisés, ou bien attendre 60 jours de défaut de paiement pour que la garantie de rachat rentre en jeu. Donc attention à ne pas investir du cash dont tu as besoin tout prochainement
  2. Auto Invest : avec ce système, tu peux filter tous les prêts avec des critères tels le type (conso, agriculture, auto, entreprise, etc.), le prêteur (quelle société), la durée des prêts maximum que tu souhaites, le taux de rendement minimum et maximum, et d'autres encore. Et c'est Mintos qui se charge d'investir en diversifiant le montant que tu lui dis, avec combien maximum par prêt tu veux mettre. Par contre tu dois attendre le remboursement complet des prêts avant de pouvoir retirer ton argent. A moins que tu réussisses à revendre ton prêt sur le marché secondaire (i.e. d'autres investisseurs qui rachètent un prêt déjà débuté) aussi disponible sur Mintos
  3. Manual investing : comme son nom l'indique, avec cette dernière option d'investir avec Mintos, c'est toi qui va aller chercher chaque prêt un par un et décider combien y investir

Pour ma part, afin de me lancer dans le grand bain sans y réfléchir pendant des heures, j'ai pour le moment investi 1'000€ via la stratégie "Invest & Access". C'est la méthode que je t'explique plus bas.

Un critère important : "Buyback guarantee"

Quand je vais investir en filtrant les prêts avec la méthode "Auto Invest", je te parlerai des différents trucs auxquels faire gaffe.

En attendant, il y a un concept important à connaître : le "buyback guarantee".

Je ne vais investir que dans des prêts avec cette "garantie de rachat" en français.

Ce que ça veut dire concrètement : si le prêt est en retard de plus de 60 jours, alors la société de prêt te rachète le prêt et te rembourse le capital restant dû et les intérêts courus.

Toutes les plateformes que j'ai vu jusqu'ici propose ce filtre et possède de très nombreux prêts avec cette garantie.

Le but, tu l'auras compris, c'est de réduire le risque de perte d'argent au minimum en tant qu'investisseur.

Comment ouvrir un compte Mintos (en 8 minutes)

Mintos est à l'heure où j'écris ces lignes "uniquement" dispo en anglais, allemand, espagnol, néerlandais, tchèque, letton, polonais, et russe. Du coup plusieurs lecteurs francophones pas à l'aise avec ces dernières m'ont demandé un bon vieux tutoriel Mintos pour être sûr d'investir en ne cliquant pas sur un mauvais bouton :)

Première étape : ouvrir un compte Mintos. Pour ça, rends-toi sur le >site web de Mintos.

Aussi, penses à avoir ton passeport ou ta carte d'identité avec toi pour la vérification d'identité.

Création de compte Mintos

Ensuite, suis les captures d'écran suivantes :

Rentre ton adresse email et clique sur le bouton "Create account"

Indique ton nom, prénom, mot de passe, pays où tu résides, et accepte les conditions générales (la dernière checkbox c'est pour recevoir leur newsletter, non merci ;))

Au cas où tu aies changé d'avis depuis le dernier écran concernant leur newsletter, ils te redemandent si tu la veux... Clique sur "Maybe later", i.e. "Peut-être plus tard"

Vérification de ton identité

Les écrans suivants te montrent le processus de vérification d'identité pour finaliser l'ouverture de ton compte Mintos :

Clique sur "Verify" pour débuter la vérification de ton identité

Bas de l'écran de la section de vérification d'identité qui t'explique comme ça va se passer

Rentre ton adresse : 1. ta ville, 2. ton adresse, 3. ton code postal, puis clique sur "Register"

Es-tu une personne politiquement exposée ? Si oui réponds "Yes", si non réponds "No"

Renseigne ton type de job (employé, freelance, etc.) et ton domaine d'activité (n'hésite pas à utiliser deepl.com/translator si tu as besoin d'aide niveau traduction)

Clique sur "Open camera" pour lancer ta caméra

Mintos t'explique ici que l'audio et vidéo de ta session vont être enregistrés, que tu vas devoir faire un selfie, qu'on va te demander te prendre ta pièce d'identité en photo, ainsi qu'un selfie avec cette dernière

Sélectionne le pays qui t'a délivré la pièce d'identité que tu vas utiliser pour vérifier ton identité avec Mintos

Sélectionne le type de ta pièce d'identité (Passeport ou carte d'identité)

Prends un selfie de toi-même. Assure-toi que ton visage soit dans le cercle. Puis clique sur "Continue"

Prends une photo de ton passeport (la partie où il y a ta photo) puis clique sur "Continue"

Prends un selfie avec ton passeport ouvert sur la page avec ta photo puis clique sur "Continue"

Et voilà, c'est terminé, et Mintos procède maintenant à la vérification de ton identité

Encore quelques questions de l'équipe marketing Mintos pour savoir où tu as entendu parler d'eux ? Si via mon blog alors sélectionne cette option

Tu dois ensuite mentionner le site/blog où tu as entendu parler de Mintos (merci d'avance si tu mets mon blog, ça leur donnera peut-être l'idée de faire évoluer notre partenariat avec plus d'avantages pour toi et moi ;))

Avant-dernière question : quand as-tu entendu parler de Mintos pour la première fois ?

Et la dernière question : combien prévois-tu d'investir via Mintos ?

Clique sur "Submit" pour soumettre le formulaire

Clique sur "Back to Mintos" pour retourner sur leur site pendant qu'ils vérifient ton identité

Comme tu vois, ta création de compte (1) est terminé, et ta vérification d'identité (2) est en cours

Dans les heures qui suivent voir le lendemain, tu vas recevoir un email t'indiquant que ton identité a bien été vérifiée. Tu peux maintenant cliquer sur "My account" pour continuer avec la prochaine étape

Comment ajouter de l'argent sur ton compte Mintos

Maintenant que ton compte Mintos est ouvert, et que ton identité est vérifiée, c'est le moment de passer aux choses sérieuses.

Pour commencer avec Mintos, j'ai choisi de me lancer avec 1'000€ afin de tester la plateforme quelques mois avant d'y ré-injecter du cash.

Sachant qu'on vit toi et moi en Suisse, on parle en CHF. Et on n'a pas envie de perdre au niveau des frais de change.

Mon process résumé pour transférer des fonds en CHF vers ton compte Mintos en EUR est : depuis ma banque en ligne suisse Zak ou via ma Cumulus MasterCard, j'envoie les CHF sur mon compte Revolut. Ensuite, j'utilise la fonction de change de Revolut pour convertir mes CHF en EUR tout en ayant le meilleur change CHF-EUR. Et enfin, j'effectue un virement bancaire de Revolut vers Mintos.

Et voilà ci-dessous ce que ça donne en captures d'écran.

D'abord l'étape sur Mintos où tu vas rechercher les informations de virement :

Clique sur "Add funds" qui veut dire "Ajouter des fonds" en français

Choisis la devise dans laquelle tu veux virer tes fonds

Pour ma part c'est des euros que je vais envoyer

Je te mets ci-dessous le résumé des étapes pour faire un dépôt d'argent sur Mintos, comme expliqué par eux-mêmes :

Cf. ci-dessous pour la traduction en français

En français ça nous donne :

  1. Fais un transfert d'argent depuis ta banque vers Mintos
  2. Indique dans ton transfert ton ID Mintos pour qu'ils sâchent que l'argent doive aller sur ton compte
  3. Le temps de procédure de transfert varie suivant la méthode que tu choisis
  4. Quand les fonds seront arrivés sur ton compte, tu seras notifié par email
  5. A ce moment-là, tu pourras directement commencer à investir sur Mintos

1/ Sélectionne "Bank transfer", 2/ copie toutes les infos dans ton e-banking, et 3/ n'oublie pas d'indiquer ton ID Mintos pour que tes fonds aillent bien sur ton compte (et pas celui du voisin)

Et ensuite on effectue le virement via Revolut. Je te passe l'étape du virement Zak à Revolut car je l'ai déjà décrit dans d'autres articles tel celui-ci à l'étape 3).

Clique sur...

Indique le montant en...

Ajoute Mintos comme...

Clique sur le...

Choisis "Compte...

Choisis "A une...

Indique "Estonie" et...

Indique le nom, l'IBAN...

Et voilà, c'est...

Recherche "Mintos"...

Clique sur...

Indique le montant et...

Et voilà !

Une fois ces étapes faites sur Revolut, il ne te reste plus qu'à attendre cet email de la part de Mintos :

Notification email de Mintos pour t'informer que tes fonds sont bien arrivés sur leur plateforme

Comment investir 1'000€ sur Mintos en 9 secondes via "Invest & Access" (~10% de rendement espéré)

Maintenant que ton cash est arrivé sur Mintos, il ne nous reste plus qu'à l'investir. Comme dit plus haut, j'ai commencé avec le programme "Invest & Access" de Mintos où tu investis littéralement en un clic. Et tes prêts sont très diversifiés et ont tous la fameuse "Garantie de rachat" ("Buyback Guarantee" en anglais).

Retourne donc sur le site Mintos.com et suis les dernières étapes suivantes :

Connecte-toi à ton compte Mintos

Clique le programme d'investissement "Invest & Access"

Si tu scrolles vers le bas sur la vue d'avant tu peux voir les deux types de portefeuilles automatisés de Mintos

Passons aux choses sérieuses : choisis combien tu veux investir (1) et lis et accepte les conditions générales de Mintos (2)

Et voilà, c'est tout ! Ton portefeuille est maintenant en train d'être créé automatiquement

Clique sur "Overview" pour vérifier que tout s'est bien passé avec en (1) tes fonds investis et en (2) le fait que tous tes prêts P2P sont en "Current" (i.e. ils n'ont pas encore de retard de paiement, évidemment comme tu viens de commencer)

Si tu retournes dans la section "Invest" > "Invest & Access", tu peux aussi voir le résumé de ce portefeuille en particulier (c'est aussi ici que tu peux retirer ton argent ou en rajouter)

Dans la section "Portfolio" tu peux voir des statistiques sur tes différents prêts P2P : en (2) les taux d'intérêts, en (3) les durées restantes, en (4) les types de prêts, et en (5) les prêts détaillés un par un

Et enfin dans la section "Account statement" tu peux voir ton relevé de compte avec toutes les transactions d'achat de prêts P2P que tu viens d'effectuer automatiquement grâce au programme Mintos "Invest & Access"

Tu peux voir sur cette dernière capture d'écran l'état de mon compte après quelques jours avec plusieurs prêts qui sont en retard de paiement. Si l'un d'entre eux devait être en retard de plus de 60 jours, l'initiateur du prêt me rembourserait mon capital investis et les intérêts dûs grâce à la fameuse garantie de rachat

Notes importantes

Je me dois de te rappeler deux notes importantes concernant ces investissements P2P et Mintos :

  1. Je n'ai pour le moment investi que 1'000€ pour tester Mintos, et vais rajouter du cash jusqu'à hauteur de 5-10% de mon portefeuille total aux maximum (et je vais sûrement tester d'autres plateformes mais tu en seras le premier averti)
  2. Mintos semble être la plateforme la plus fiable d'après mes analyses mais si tu te lances, fais aussi tes vérifications d'usage et surtout ne va pas mettre toute ta fortune dedans ni dans d'autres plateformes si tu ne comprends pas vraiment ce que tu fais

Mes prochaines étapes avec Mintos et les investissements en P2P

Voici en deux points ce que j'envisage faire niveau stratégie P2P et Mintos :

  1. Evaluer d'autres plateformes d'investissements en prêts P2P pour être diversifié de Mintos
  2. Me créer mon propre portefeuille Mintos en excluant certains initiateurs de prêts trop risqués, ainsi que certains types de prêts

BONUS : offre spéciale cashback ouverture de compte Mintos pour la Team MP

J'ai signé un partenariat spécial avec Mintos pour les membres de la Team MP. Si tu utilises le lien ci-dessous pour ouvrir ton compte, on bénéficiera les deux d'un bonus cashback de 1% de ton solde journalier moyen qui est payé en 3 versements pendant les 90 premiers jours (je t'en remercie d'avance). Le mieux c'est de l'expliquer via un exemple concret :

Imagines tu t'appelles Sara et tu utilises mon lien spécial Team MP pour commencer à investir en prêts P2P via Mintos. Après 30 jours, ton solde moyen investi sur cette période est de 3'500 euros. Mintos créditera alors 1% de 3'500 euros (soit 35 euros) sur ton compte d'investisseur, et 35 autres euros sur mon compte Mintos MP. Après 60 et 90 jours, Mintos réexaminera le solde moyen investi et, s'il augmente, ils créditeront ton compte investisseur et le mien en conséquence.

Et toi, tu as déjà osé franchir le pas des investissements en P2P ? Ou c'est plutôt "jamais de la vie" car trop risqué ?


PS : au moment où je finissais cet article, Mintos a annoncé la sortie de leur application mobile qui, pour le moment, te permet uniquement de consulter ton portefeuille. Tu trouveras les liens de téléchargement de l'app Mintos sur l'Apple App Store et Google PlayStore à la fin de cet article.


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