Quelle banque suisse choisir en 2019 pour quelqu'un de frugal ?

Ca fait plus de 4 ans qu'on a optimisé la frugalité de notre système de compte bancaire et cartes de crédit en Suisse.

A l'époque, on était passé du Crédit Suisse très cher (autant au niveau frais bancaires que frais de cartes de crédit) à la BCV combinée avec la Cumulus-Mastercard.

Les choses ont évolué assez vite ces dernières années au niveau digitalisation et diminution des coûts.

C'est pourquoi on a encore franchi une étape frugale de plus le mois dernier en séparant notre banque de notre système de cartes de crédit afin d'être le plus optimal possible financièrement parlant.

Pour ceux qui n'ont pas suivi, on est passé à un système combinant une carte de crédit Revolut avec la Cumulus-Mastercard. Je t'explique tous les détails et le pourquoi du comment dans cet article (inclus des codes promos pour chaque carte).

Et la banque suisse dans tout ça, quelle est la plus Mustachian en 2019 ?

Je t'avouerais qu'en tant que minimaliste dans l'âme, je trouvais notre système convenable et peu complexe avec notre Formule Directe BCV.

On a un compte privé et une carte Maestro qui sont gratuits lorsqu'on a plus de CHF 10'000 chez eux, sinon c'est CHF 3.50/mois (c'était CHF 3 y'a encore pas si longtemps).
Sur les dernières années, on a dû payer 2-3 fois par année ce montant car on était en dessous des CHF 10'000 après avoir fait un gros virement vers Interactive Brokers pour faire travailler notre argent pour nous (vs. que la BCV s'en serve à notre place et se fasse du cash avec).

Mais mercredi passé, un lecteur (salut Raphaël, et merci !) m'a contacté pour savoir quelle banque je choisirais en 2019. Il m'a aussi parlé de la nouvelle banque en ligne Neon que je n'avais pas vu passer.

J'ai donc refait un tour de ce qui se faisait de mieux en terme de banque (en ligne) suisse en 2019. Et je t'ai dégoté au passage deux offres promotionnelles (les codes sont en milieu et fin d'article si jamais :))

Quels critères pour choisir sa banque suisse pour un Mustachian frugal ?

Mais tout d'abord, laisse-moi définir ce que j'attends d'une banque suisse en 2019 :

  • Gratuite — car je suis frugal et les banques se font suffisamment d'argent avec nos dépôts chez eux (et je n'aime pas financer les Porsches des banquiers)
  • En ligne et mobile — pour des raisons d'efficience afin de ne pas devoir me déplacer pendant des heures d'ouverture peu pratiques
  • Sécuritaire — pour ne pas voir mon argent partir en fumée si la banque fait faillite (toute banque basée en Suisse voit tes dépôts protégés jusqu'à hauteur de CHF 100'000 — donc j'évite la petite startup sans garantie, ou la banque présente dans un autre pays aux lois que je ne connais pas ou peu)
  • Transferts bancaires en Suisse gratuits — pour pouvoir payer des amis ou factures
  • Transferts bancaires dans la zone Euro (via SEPA) gratuits:
    • Pour faire bosser mon argent sans frais quand je l'envoie travailler pour moi chez Interactive Brokers, CornèrTrader (ou encore chez Degiro si tu utilises ce broker)
    • Au cas où j'ai dépassé ma limite de 6'000€ avec Revolut et que je n'ai pas le temps d'attendre les 2-4 jours de délai quand je change de l'argent avec Interactive Brokers
  • Carte de débit Maestro gratuite — car j'ai déjà la meilleure carte de crédit existante en Suisse, et donc il me faut une Maestro car il y a encore beaucoup d'endroits en Suisse qui refusent les MasterCard et VISA
  • Retraits aux bancomats gratuits — au cas où j'ai besoin de cash, et en tout cas gratuit dans les bancomats de la banque
  • Paiement BVR via scan — pour l'efficience que cela permet plutôt que de saisir à la main les 10'000 chiffres du numéro de référence :D
  • Support eBill (anciennement e-facture) — pour recevoir le max de facture sur mon e-banking et les payer en un clic, plutôt que recevoir par email ou courrier. Par contre, il semblerait que selon les systèmes, ce ne soit pas toujours possible de transférer ses débiteurs eBill automatiquement (plus d'infos plus bas dans l'analyse de chaque banque)
  • Pignon sur rue — alors ça c'est dans l'idéal, et un peu contradictoire avec le critère "banque 100% en ligne/mobile", mais bon au cas où j'ai besoin de parler avec une vraie personne ça peut être pratique
  • Téléchargement relevés de comptes au format PDF — car certaines institutions demandent les 3 derniers mois, comme quand ma banque en France l'a fait lorsque nous avons acheté notre premier immeuble de rendement locatif
  • Notifications push en live — pour mettre à jour YNAB directement après qu'une transaction soit faite, et ainsi toujours avoir mon budget sous contrôle en temps réel. Ca me permet aussi d'être informé directement s'il y a une transaction frauduleuse
  • Bonus : app facile et intuitive — pas prioritaire par rapport aux frais, mais un bonus si c'est le cas
  • Bonus : possibilité de pointer les transactions — afin de savoir où j'en suis avec YNAB au niveau de ce que j'ai rentré et pas rentré
  • Bonus : visibilité sur les futures fonctionnalités de l'app — parce qu'une banque se doit d'être transparente et à l'écoute de ses clients (pour de vrai) en 2019

Laisse-moi savoir via les commentaires si tu vois d'autres critères clés en tant que Mustachian suisse.

Zak (Banque Cler) et Neon, mes deux banques suisses favorites pour 2019

Depuis 2018, on a la chance (pour un si petit pays) d'avoir accès à deux banques suisses 100% mobile gratuites.

La première venue sur le marché était Zak, qui est une offre de la Banque Cler (anciennement la Banque Coop).
L'autre solution arrivée cette année est la banque suisse 100% mobile Neon.

Comme je trouve que la BCV a des pratiques douteuses selon ses services (rappel pour les nouveaux lecteurs de l'histoire pour mon hypothèque), et qu'en plus ils m'obligent à garder CHF 10'000 sur mon compte courant pour bénéficier de zéro frais sinon c'est CHF 3.50/mois de frais, j'ai décidé de faire un test complet de Zak et Neon afin de clôturer définitivement mon compte BCV. Na !

Je t'ai préparé des captures d'écran aux petits oignons de toutes les étapes de la création de compte jusqu'à la première utilisation de ce dernier (inclus un code promo spécial MP pour recevoir du cash de bienvenue lors de l'ouverture d'un compte).

Revue de Zak (Banque Cler, anciennement banque Coop)

Comme Zak fut la première banque mobile suisse sur le marché, je la traite en premier.

Page d'accueil du site web de la banque...

Voyons comment elle passe le test de la banque suisse frugale et Mustachian :

  • Gratuite
    CHF 0 de frais de gestion
  • En ligne et mobile
    Il n'y pas d'application web, sois-en conscient si c'est important pour toi. Uniquement une app mobile mais c'est amplement suffisant selon moi !
  • Sécuritaire
    C'est une banque suisse avec les avoirs de chacun protégés jusqu'à CHF 100'000
  • Trafic des paiements gratuit en Suisse en CHF
    Et il en est de même pour les paiements en euros en Suisse d'ailleurs
  • Trafic des paiements gratuit à l'étranger en EUR
    Avec obligation de passer par le système SEPA (Single Euro Payments Area), mais c'est le plus commun chez chaque banque de nos jours. Selon Brigitte du service "Communication" de Zak, il n'y aurait pas de spread appliqué par dessus le taux inter-bancaire. A tester en vrai :)
  • Carte de débit Maestro gratuite
  • Retraits aux bancomats gratuits ☑️
    Oui MAIS, uniquement aux bancomats Banque Cler (qui sont quand même très nombreux comme tu peux voir sur cette carte des agences de la Banque Cler), sinon c'est CHF 2/retrait
  • Paiement BVR via scan
  • Support eBill 🚫
    J'ai parlé avec Brigitte Haide de l'équipe Communication de Zak et elle m'a indiqué que son équipe est consciente de l'importance de cette fonctionnalité et qu'ils bossent dur dessus, afin de l'avoir en production cette année encore. C'est l'option qui me manque le plus actuellement. Elle m'a aussi expliqué que leur implémentation du système eBill me permettra de juste me logguer chez Zak et que toutes mes eBills seront automatiquement disponibles via ma page web personnelle eBill sans avoir à me re-loguer. Top ! (à vérifier néanmoins)
  • Pignon sur rue
    Gros avantage car si tu as un soucis avec Zak, tu peux te rendre dans n'importe quelle succursale de la Banque Cler
  • Téléchargement relevés de comptes au format PDF
    Brigitte m'a aussi confirmé que c'était possible de télécharger un PDF pour chaque mois. Nickel !
  • Notifications push en live
    Et en plus l'app Zak permet de choisir ses propres notifs : transactions de la carte Maestro, transactions entrantes sur le compte, et/ou transactions sortantes du compte. Bien pratique !
  • Bonus : App facile et intuitive
    Tout est top même si c'est pas l'app la plus rapide que j'ai vu niveau login (par contre TouchID/FaceID sont bien supportés, mais il faut l'activer dans les paramètres utilisateurs. J'ai failli mettre un vu grisé car je n'avais pas vu l'option jusqu'à aujourd'hui...)
  • Bonus : Possibilité de pointer les transactions ☑️
    J'ai mis un vu grisé car j'ai réussi à le faire en utilisant la fonctionnalité "Pot" de manière détournée :) Comme les pots ne sont autres ques des tags dans la liste des transactions bancaires (i.e. une transaction ne peut avoir qu'un seul tag), j'ai créé un pot nommé "YNAB" et je mets tag chaque transaction avec ce dernier une fois que je l'ai inséré dans YNAB. Facile ! Tu peux voir ça en live dans la petite vidéo que je t'ai mise à la fin de la review Zak ci-dessous
  • Bonus : Visibilité sur les futures fonctionnalités de l'app ☑️
    Je mets un vu grisé car c'est possible d'avoir des infos facilement via le chat, ou de leur remonter des idées en utilisant le hashtag #feedback ou encore via email. Mais il n'y a pas de roadmap visible sur le site comme avec Neon

J'ai aussi demandé le tarif de clôture de compte au service communication de Zak car je ne l'avais pas trouvé sur leur site. Brigitte m'a répondu que c'était gratuit. Bonne réponse :)

Si jamais tu veux ouvrir un compte chez Zak, tu peux utiliser le code spécial pour les lecteurs du blog : "SOZAK1". Avec ça, tu auras le droit à CHF 50 de cash de bienvenue !

Et comme d'accoutumée, voici les captures d'écran de la création du compte, à l'utilisation de l'app. J'apprends l'allemand ces jours, du coup les captures sont dans cette langue. Mais tu trouveras les sous-titres en français en cliquant sur les images pour afficher les légendes.

Si tu as quelconque question concernant Zak, n'hésite pas à me demander via les commentaires ou par email. Il y aussi une tonne d'informations détaillées dans la FAQ sur le site de Zak directement, ou encore sur leur "factsheet".

Captures d'écran de l'ouverture de mon compte Zak

Autorisation des...

Ecran de login

Client existant ou...

Pré-requis pour ouvrir un...

Prénom

Nom de famille

Genre

Numéro de natel

Vérification du lieu de...

Email et langue

Autorisation d'être contacté...

Confirmation des données...

Choix du mot de passe

Choix du mot de passe (bis)

Code d'activation reçu par...

Saisie du code d'...

Login

Login

Saisie date de naissance

Saisie autres prénoms

Saisie état civil

Saisie nationalité

Saisie langue de...

Saisie lieu de résidence

Confirmation impôts et...

Confirmation provenance...

Termes et conditions Viseca

Termes et conditions Viseca

Acceptation des termes et...

Vérification finale

Heures d'ouverture du...

Pré-requis pour la...

Termes et conditions pour...

Termes et conditions pour...

Autorisation d'accès à...

Autorisation d'accès à...

Numéro de transaction...

De nouveau demande...

Salle d'attente virtuelle

Vérification de mon identité

Vérification terminée !

Termes et conditions de...

Termes et conditions de...

Contrats à signer

Contrats à signer (suite)

Confirmation enregistrement

Signature digitale

Enregistrement terminé !

Captures d'écran de ma première utilisation de l'app Zak

MISE À JOUR 10.07.2019
Comme l'a mentionné la lectrice Ioana Vacaru : le compte n'est pas activé tant que tu n'as pas reçu la confirmation de la Bank Cler. Ce n'est qu'alors que la section pour entrer ton code promo apparaît. Et une fois entré, tu ne vois plus la section.

Ecran Zak au premier login

Vue profil utilisateur

Saisie du code promo (CHF 50...

Saisie du code promo (CHF 50...

Quelques jours après l'ouverture du compte, j'ai reçu ma Maestro et MasterCard de chez Zak. Comme d'habitude avec les banques suisses, j'ai reçu mes deux codes PIN dans un courrier séparé le jour suivant.

Mes nouvelles cartes de débit et de...

Astuce pour pointer les transactions dans l'app Zak

En tant que fervent utilisateur de YNAB, j'aime bien pouvoir pointer mes transactions dans mes différents e-bankings pour savoir ce que j'ai rentré ou non.

Avec l'app Zak, j'ai donc créé un pot "YNAB" avec lequel je peux y "tagger" toutes mes transactions une fois que je les ai rentrées dans YNAB.

En vidéo ça donne ça :

Revue de Neon (startup indépendante se basant sur la banque hypothécaire de Lenzbourg du canton d'Argovie)

Neon est arrivé sur le marché l'été dernier. L'app vient concurrencer directement Zak.

Elle est néanmoins différente car c'est une startup indépendante qui fait le produit. Niveau infrastructure bancaire, ils se reposent sur une banque existante d'Argovie — la banque hypothécaire de Lenzbourg — qui a compris le potentiel de s'ouvrir au monde de demain en supportant des projets de startup tels Neon.

Page d'accueil du site web de la banque...

Voyons comment cette néo-banque passe le test de la banque suisse frugale et Mustachian :

  • Gratuite
    CHF 0 de frais de gestion
  • En ligne et mobile
    Comme avec Zak, il n'y pas d'application web, sois-en conscient si c'est important pour toi
  • Sécuritaire
    Tous tes avoirs sont protégés jusqu'à CHF 100'000 car le compte bancaire est établi chez la banque hypothécaire de Lenzbourg qui est une banque suisse "standard"
  • Trafic des paiements gratuit en Suisse en CHF
    Et il en est de même pour les paiements en euros en Suisse d'ailleurs
  • Trafic des paiements gratuit à l'étranger en EUR
    Avec obligation de passer par le système SEPA (Single Euro Payments Area), mais c'est le plus commun chez chaque banque de nos jours. Neon applique un plafond de maximum 1.5% en sus du taux de change inter-bancaire
  • Carte de débit Maestro gratuite 🚫
    Neon ne propose qu'une MasterCard. J'ai failli ne pas remarquer ce point jusqu'à écrire ce blogpost mais pour moi c'est un gros différentiateur. Leur MasterCard ne me sert à rien car je possède déjà le système le plus optimal et frugal au niveau des cartes de crédit suisses avec Revolut combiné à la Cumulus-MasterCard. Par contre il me faut une Maestro comme en Suisse il y a encore beaucoup de petits commerçants qui n'acceptent que la Maestro ou le cash. C'est donc un point noir pour moi
  • Retraits aux bancomats gratuits ☑️
    Oui MAIS, bien que ce soit valable pour tous les bancomats suisses, c'est uniquement deux retraits gratuits par mois, ensuite c'est CHF 2/retrait
  • Paiement BVR via scan
  • Support eBill 🚫
    Idem que pour Zak, j'ai eu contact avec Patric Ammann, le Chief Product Officer de Neon. Il m'a expliqué qu'ils allaient supporter l'eBill au plus tard d'ici à fin septembre 2019. Par contre, au contraire de Zak, il n'a pas pu me garantir que tout serait automatique, mais qu'ils travaillaient à la solution la plus facile pour le client final. On verra ça à la fin du troisième trimestre !
  • Pignon sur rue ☑️🚫
    J'ai failli ne mettre que le sigle rouge, mais j'ai rajouté le vu grisé du fait que si vraiment il y a un soucis avec la relation bancaire, on peut toujours aller voir la banque hypothécaire de Lenzbourg comme le compte est techniquement ouvert chez eux. Si c'est un point important et rassurant pour toi, alors Zak est clairement un avantage sur ce point
  • Téléchargement relevés de comptes au format PDF
    Possible et accessible via la section Profil>Relevés. On peut avoir le PDF de chaque mois séparé, ou de toute l'année d'un coup
  • Notifications push en live ☑️
    Actuellement, on reçoit seulement un SMS de notification pour chaque dépense faite avec la MasterCard. Ils prévoient d'ajouter les notifications push avec configuration dans l'app (par ex. : uniquement e-commerce, seulement les transactions plus hautes qu'un certain montant, etc.) dans le futur (ils espèrent que ce soit disponible pour Q3 2019)
  • Bonus : App facile et intuitive
    Je trouve personnellement l'interface un poil plus intuitive que Zak, comme par exemple la tabbar (la barre de navigation en bas de l'app) qui possède un titre et une icône plutôt que seulement une icône cryptique comme dans Zak. Après, les deux apps sont au coude à coude dans l'ensemble, c'est juste que celle de Neon paraît plus soignée dans son ensemble
  • Bonus : Possibilité de pointer les transactions ☑️
    La fonctionnalité n'existe pas en tant que tel mais ils ont un système de tag/regroupement de transaction et comme avec Zak, je vais utiliser ce système détourné pour marquer mes transactions une fois que je les ai rentrées dans YNAB (cf. vidéo dans la revue ci-dessous)
  • Bonus : Visibilité sur les futures fonctionnalités de l'app
    C'est un bon point pour Neon qui est encore plus transparent que Zak sur leur roadmap. Tu peux voir les nouveautés à venir sur la page produit de Neon (dans chaque section de l'app et aussi en bas de page)

J'ai demandé le tarif de clôture de compte, et Patric m'a confirmé que c'était gratuit.

J'ajoute aussi un point concernant la communication de Neon. J'adore comment ils assument le "FUCK YOU" contre le reste du système bancaire suisse existant. Ca fait vraiment du bien !
Tu veux un exemple ?

Pas besoin de commentaires :D

Ca vaut le coup pour le fun d'aller voir les autres images. C'est par ici si jamais :D

Si la banque Neon te paraît plus appropriée à tes besoins, alors je t'ai négocié avec leur direction un cadeau de bienvenue spécialement pour les lecteurs MP : CHF 30 de cash comme cadeau de bienvenue pour toi en saisissant le code "mustachian" durant l'inscription (sinon ça ne fonctionne pas). Il est valide jusqu'au 17.07.2019. Les CHF 30 te seront crédités dès que tu auras transféré au moins CHF 1 sur ton compte Neon.

MISE A JOUR 18.08.2019
Le code "mustachian" est toujours valide jusqu'au 31.12.2019, et il te permet de gagner CHF 10 de cash de bienvenue.

Idem que pour Zak, je t'ai préparé des captures d'écran de la création de mon compte Neon ainsi que de ma première utilisation de l'app. Comme j'ai choisi le français en début de processus (pour avoir les contrats dans ma langue native), toutes les captures sont en français car l'app prend la langue paramétrée (ça tombe bien pour toi cher lecteur francophone :D).

Aussi, si tu as des questions concernant Neon, envoie-les moi par email ou directement via les commentaires. J'y répondrais aussi vite que possible. Ils ont eux aussi une FAQ très détaillée (et très utile !) ainsi qu'une factsheet disponible pour l'instant uniquement en anglais ou en allemand.

Captures d'écran de l'ouverture de mon compte Neon

Premier écran d'onboarding

Second écran d'onboarding

Troisième écran d'onboarding

Quatrième écran d'onboarding

Cinquième écran d'onboarding

Démarrage de l'inscription en...

Elément de ré-assurance sur...

Saisie de mes informations...

Saisie de l'adresse de mon domicile

Vérification que tout est OK...

Code de confirmation...

Email avec code de...

Saisie du code de...

Saisie code coupon de bienvenue

Saisie de mon code coupon...

Questions juridiques

Saisie lieu d'imposition

Informations sur le contrat, ...

Tellement bien de ne pas...

1h de plus que Zak niveau horaires...

Ecran vérification d'identité

J'étais là tôt le matin donc...

Alerte email pour m'indiquer...

Pré-requis pour l'appel vidéo

Pré-requis concernant la...

Salle d'attente virtuelle du...

C'est parti pour la vérification...

Réception par SMS du code...

Un peu de patience pendant...

Email de confirmation de...

Suite de l'email de confirmation...

Première connexion pour...

Saisie du code de connexion

Processus d'inscription...

Email avec numéro de contrat

Saisie du numéro de contrat...

Demande d'activation de...

Activation de Face ID

Explication qu'il faut créer un...

Saisie du code de virement

Confirmation saisie du code de...

Code de virement saisi avec succès !

Et enfin, l'écran d'accueil de l'app !

La Poste en Argovie semble plus longue à livrer le courrier car je n'ai toujours pas reçu ma Mastercard mais cela ne devrait tarder :)

Astuce pour pointer les transactions dans l'app Neon

Comme pour Zak, Neon propose un système de tag pour regrouper des transactions ensemble. Le seul bémol c'est qu'avec la solution de Neon, on ne voit pas le nom du tag dans la liste des transactions (il faut rentrer dans la vue détaillée de la transaction pour ça). Du coup c'est pas très facile de voir d'un seul coup d'oeil si on est à jour avec les transactions rentrées dans YNAB.

Patric (Chief Product Officer de chez Neon) m'a envoyé une petite vidéo expliquant le processus (car je n'ai pas encore reçu mon premier virement sur Neon à cause du long week-end de Pentecôte...) :

Conclusion (inclus le choix de banque de MP)

En 2019, les deux meilleures banques en Suisse sont pour moi Zak et Neon. J'ai recomparé avec ma situation actuelle toutes les offres bancaires de comptes privés sur Moneyland et il n'y a pas photo.

Niveau famille MP, on a donc décidé de faire de Zak notre banque principale pour deux raisons :

  1. Avec notre système de carte de crédit combinant Revolut et la Cumulus-MasterCard, on souhaite conserver une Maestro pour retirer du cash gratuitement au besoin en Suisse, et aussi pour pouvoir payer chez certains marchands qui n'acceptent que ce moyen de paiement
  2. J'aime bien l'idée qu'une banque ayant pignon sur rue (et pas uniquement en Argovie) soit derrière Zak avec le réseau de la Banque Cler. Aussi, comme on devra renouveller notre hypothèque dans quelques années, ça pourra peut-être nous aider d'être chez Zak pour avoir des offres préférentielles comparé à Neon qui est indépendant de toute banque (même s'ils se reposent sur une banque bien réelle, ce ne sont pas les mêmes sociétés)

De notre côté, on va transférer mon salaire chez Zak ainsi que nos ordres permanents. Et on va laisser le salaire de Mme MP à la BCV jusqu'à fin 2019 afin de continuer à payer certaines factures via eBill. De cette manière ça nous permettra de tester comment le transfert automatique des eBills de BCV vers Zak fonctionne.

Dans tous les cas, je me réjouis de dire "Bye bye" (pour ne pas dire autre chose, comme le fait bien la banque Neon :D) pour de bon à la BCV (même si leur app et e-banking ne sont pas si mal) ! Et ce surtout suite à comment ils avaient agi avec nous lors de notre recherche hypothécaire, et aussi à cause de leurs frais augmentant régulièrement.

Dans tous les cas, ton choix sera le bon que tu prennes Zak ou Neon comme banque en Suisse.

Pour rappel, si tu veux bénéficier de l'offre spéciale MP de cash de bienvenue proposée par chaque banque :

  • Banque Zak : CHF 50 de bienvenue avec le code "SOZAK1"
  • Banque Neon : CHF 10 de bienvenue avec le code "mustachian" (à saisir absolument durant l'enregistrement car pas valide ensuite)

Et toi, tu es chez quelle banque ? Tu as des frais ? Tu penses changer pour Zak ou Neon ? (même si non, ça m'intéresse de savoir pourquoi !)


Note: si tu choisis d'ouvrir un compte chez Zak ou Neon, je recevrai le même montant de rétribution que ton cadeau de bienvenue — sans que tu ne paies rien en plus évidemment. Ca permet de financer une partie des frais et du temps que je passe à écrire le blog.
Comme d'habitude, sâche que je ne partage que les services et outils que j'utilise personnellement dans la vraie vie. Je les recommande en espérant qu'il t'apporteront autant de valeur que c'est le cas pour moi.


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