Le meilleur troisième pilier en Suisse : lequel, où, comment, et combien l'acheter

MISE A JOUR 25.05.2017
Les choses ont changé dans le monde des 3ème piliers depuis la publication de ce blogpost.
Je vous invite donc à lire mon article sur le nouveau meilleur troisième pilier pour les Mustachians suisses.


L'année dernière, je nous ai lancé le défi de trouver la banque la moins chère qui offrait le meilleur troisième pilier pour les investisseurs suisses. Grâce à votre aide, j'ai trouvé mon Graal : un troisième pilier déductible des impôts, mais qui peut en outre être investi dans des actions et des obligations.

Le meilleur troisième pilier pour les mustachians suisses

Comme la plupart d'entre vous le savent déjà, mon fonds de placement de prédilection est le Swisscanto LLP 3 Index 45 R.
Il vous permet d'investir jusqu'à 45% de vos CHF 6'768 1 dans des fonds indiciels avec les frais les plus bas (0.25% de frais de garde, et 0.40% de frais de transaction).

D'autres établissements bancaires vous proposent des produits dont les performances sont soi-disant meilleures, mais la seule chose dont vous pouvez être sûr est qu'ils ont des frais de gestion active plus hauts.

La meilleure banque où acheter le Swisscanto LPP 3 Index 45 R

Avec quelques-uns des lecteurs, nous avons analysé minutieusement pas moins de vingt-cinq banques suisses qui proposent les produits Swisscanto, et nous avons constaté que celle qui offre les frais les plus bas pour ce fonds de pension est la Luzerner Kantonalbank (aka LUKB).

Comment acheter le fonds Swisscanto chez LUKB

Alors que je voulais ouvrir mon compte chez LUKB, je pensais que ce serait plus facile de leur envoyer un email en anglais plutôt que de demander — en allemand ! — à parler à une personne qui comprenne l'anglais.

C'est là que ça c'est corsé : la dame m'a répondu que ce n'était pas possible de le faire sans que je leur rende visite à Lucerne. J'étais déçu parce que je ne pouvais pas y aller avant quelques mois, ce qui était trop tard pour ma déduction fiscale.

Heureusement, j'ai persévéré et ai contacté le centre d'appels avec mon meilleur accent : "Sprechen Sie Englisch?". Je suis tombé sur un gars très sympa qui avait envie de m'aider.
Il m'a expliqué les étapes à suivre afin que nous procédions à l'ouverture de mon compte à distance :

  1. Il m'envoie tous les formulaires par la Poste
  2. Je rends visite à ma banque cantonale locale (i.e. la BCV) pour faire valider ma pièce d'identité (c'est gratuit pour une fois !)
  3. Je signe tous les documents reçus et les renvoie par la Poste
  4. Je transfère les CHF 6'768 pour tirer parti au maximum de ma déduction fiscale du troisième pilier
  5. Je le contacte par email ou téléphone pour lui demander d'acheter le fonds "Swisscanto LLP 3 Index 45 R"
  6. Ensuite, je répète les deux dernières étapes une fois par an
  7. C'est tout !

Le truc était (comme avec la plupart des situations dans la vie) d'appeler et de discuter avec quelqu'un en direct pour trouver une solution.

Comment fonctionnent les comptes

Ca peut sembler évident pour la plupart des lecteurs, mais il est toujours intéressant de connaître le fonctionnement de vos comptes lorsque vous investissez l'argent de votre troisième pilier dans un fonds. Une fois la relation bancaire avec LUKB établie, vous obtenez un compte "standard" de troisième pilier où vous pouvez effectuer votre versement annuel de CHF 6'768. En plus de cela, vous devez ouvrir un compte de dépôt pour stocker les fonds indiciels que vous acquérez avec l'argent de votre premier compte — comme lorsque vous achetez des actions avec Interactive Brokers.
Encore une fois, ça peut paraître très clair pour la plupart d'entre vous, mais de mon côté, je pensais que je n'aurais qu'un seul "compte packagé" qui me cacherait toute cette complexité.

Ce que j'aime beaucoup avec leur système, c'est que, dans l'éventualité où Swisscanto lançerait un "LLR 3 Index 75 R" avec jusqu'à 75% d'investis en actions (comme PostFinance l'a fait récemment), alors je pourrais choisir ce dernier lors de mon versement l'année prochaine !

Combien ça coûte ?

Sans beaucoup de surprise, les coûts de transaction étaient identiques à ceux que nous avons recueillis : 0.40%.

CHF 6'637.14 x 0.40% = CHF 26.55 de frais de transaction — comme prévu

Pour l'écriture de cet article, j'ai recherché le montant des frais de garde sur mon relevé de compte, et je me suis rendu compte qu'une telle ligne n'existait pas. Mais je ne m'inquiète pas, et suis sûr que la LUKB n'oubliera pas de me réclamer ses 0.25% de frais de garde !

Est-ce que vous avez ouvert votre compte troisième pilier chez LUKB ? Ou avez-vous choisi une autre alternative ?


  1. Montant maximal déductible des impôts pour le troisième pilier en 2017 


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