Optimisez votre police d'assurance auto suisse

Quand j'ai commencé à lire des blogs sur la retraite anticipée l'année passée, je ne pouvais plus m'arrêter d'appliquer les principes de vie Mustachian à ma propre vie. Cela a amené le premier changement que j'ai décris dans le précédent article : devenez riche grâce au pouvoir de votre épouse en adaptant votre police d'assurance auto.
J'ai ensuite eu une seconde opportunité d'optimiser nos coûts de la catégorie "Voiture" grâce aux maths, et plus précisément aux statistiques — vous savez, le truc qu'on hait généralement à l'école... J'aurais tellement aimé que des profs me présentent les maths à travers des exemples financiers...

Bref, je me rappelle que sur le chemin du retour à la maison, je lisais un article de MMM parlant de "s'auto-assurer et d'arrêter de payer des frais d'assurances inutiles". J'ai tout de suite ouvert le calculateur en ligne de mon assureur.

À cette époque, je payais CHF 1'680 par année — grâce à l'âge respectable de ma chérie. C'était pour la Casco collision, c'est à dire que je pouvais faire l'imbécile au point de me planter dans un mur avec ma famille, et que ma berline serait remboursée ! Quel sentiment rassurant !

En Suisse, vous avez deux choix principaux [1] en terme d'assurance auto :

  • Casco collision (ou Casco complète) : vous pouvez avoir un accident sans qu'aucune tierce partie ne soit impliquée, vous serez remboursé peu importe les circonstances : par exemple si vous vous plantez à cause d'une plaque de verglas, ou à cause d'un moment d'inattention qui fait que vous rayez votre voiture contre la barrière de sécurité de l'autoroute.
  • Casco partielle : vous serez remboursé que si votre voiture est accidentée par une tierce partie, et que vous n'êtes pas le responsable : par exemple si quelqu'un vous rentre dedans car il vous a grillé la priorité à droite.

Si vous possédez une voiture à CHF 30-40k en leasing, vous avez meilleur intérêt — et dans tous les cas êtes forcés par la société de leasing — de prendre la Casco complète au cas où vous seriez la personne malchanceuse sur 24'500 qui provoque un accident (voir Comparis).
Mais entre vous et moi : VENDEZ CETTE VOITURE EN LEASING TOUT DE SUITE !!! Si vous ne pouvez pas la payer cash, alors ne l'achetez tout simplement pas !!!

Une meilleure (et moins stupide) raison d'être assuré entièrement serait de posséder une voiture à CHF 5-10k car vous n'avez pas le choix (vraiment ?!?), et n'avez pas les moyens de vous auto-assurer en cas d'accident.
Ce cas hypothétique ne serait néanmoins valide que durant six mois voire une année, jusqu'au moment où vous aurez un fond d'urgence bien rempli, n'est-ce pas ?!

Donc, après avoir lu cet article de MMM, j'ai discuté avec ma femme en lui demandant ce qu'elle pensait du fait qu'on conduise encore plus prudemment maintenant qu'on a les enfants (ergh... OK j'étais un de ces jeunes fous du volant quand j'étais plus jeune...)
Nous avons aussi vérifié ce que ça nous coûterait de racheter une voiture d'occassion suffisamment grande au cas où on provoquerait un accident : on tournait autour des CHF 5k, ce qui représentait un certain montant, mais un montant payable en quelques mois de salaires.

Au final, on a décidé de faire le grand saut et de passer de la Casco complète à la Casco partielle.
Nous sommes passés de CHF 1'680 à CHF 743 — une différence de CHF 940 par année.
Rapportez ça sur une échelle de 10 ans et les économies réalisées sont d'environ CHF 10'000 [2], juste en roulant prudemment et en refusant d'accepter la peur vendue par ces pubs que les sociétés d'assurances nous montrent chaque jour — et oui, ces gens aussi ont un département marketing !

Du coup, si vous ne savez pas quoi faire maintenant : cherchez une voiture d'occasion coûtant moins de CHF 10k sur des sites comme comparis.ch ou autoscout24.ch.
Puis assurez-la avec une assurance auto Casco partielle et conduisez de manière sécuritaire — tout en prenant votre vélo plus souvent que la voiture, ce qui réduira encore plus vos chances d'avoir un accident.

Et s'il vous plaît, n'achetez plus jamais une voiture en leasing. Ca devrait être interdit dans nos soi-disant "pays civilisés" !!!


Notes

[1] En fait il y a trois choix. Je détaillerais le troisième (i.e. couverture assurance responsabilité civile seulement) dans un autre article car je dois creuser le sujet et analyser les implications mathématiques avant de vous en parler plus en détails.
[2] C'est le résultat le plus pessimiste, qui impliquerait que vous seriez assez fou pour laisser cet argent dormir sous votre matelas au lieu de l'investir dans des fonds indiciels.


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