Du zahlst jeden Monat deine Krankenkassenprämie. Aber hast du wirklich deine Franchise optimiert? Die meisten Leute wählen etwas “in der Mitte” und denken, das sei ein guter Kompromiss. Spoiler-Alarm: das ist die schlechteste Option.
Die eigentliche Frage ist: CHF 300 oder CHF 2'500? Und nichts dazwischen.
Ich zeige dir das mit einer konkreten Rechnung, basierend auf unserer eigenen Erfahrung. Denn als Frau MP den Verdacht auf eine Krankheit hatte, die eine schwere Behandlung erfordern könnte, mussten wir die Zahlen seriös durchrechnen. Und die Antwort ist einfacher, als man denkt.
TL;DR: nimm CHF 300, wenn deine jährlichen Gesundheitskosten ~CHF 1'900 übersteigen. Nimm CHF 2'500 in allen anderen Fällen. Mittlere Franchisen (500, 1'000, 1'500, 2'000) sind mathematisch nie optimal.
Die einfache Regel: CHF 300 oder CHF 2'500
Die Schweizer Krankenkassen bieten sechs Franchise-Stufen für die Grundversicherung (KVG) an:
| Franchise | Monatsprämie (günstigste gefunden für 2026) |
|---|---|
| CHF 300 | CHF 494.55/Monat |
| CHF 500 | CHF 483.85/Monat |
| CHF 1'000 | CHF 456.65/Monat |
| CHF 1'500 | CHF 429.45/Monat |
| CHF 2'000 | CHF 402.45/Monat |
| CHF 2'500 | CHF 375.25/Monat |
Das Prinzip ist einfach:
- Je höher deine Franchise, desto tiefer deine Monatsprämie
- Je tiefer deine Franchise, desto höher deine Prämie, aber du bist ab dem ersten Franken der Gesundheitskosten gedeckt
Und die Logik dahinter ist rein mathematisch:
Wenn deine jährlichen Gesundheitskosten ~CHF 1'900 übersteigen, nimm CHF 300. Sonst nimm CHF 2'500.
Die mittleren Franchisen (CHF 500, 1'000, 1'500, 2'000) sind nie optimal. Sie kosten zu viel an Prämie im Vergleich zur Ersparnis bei der Franchise. Ich zeige es dir mit konkreten Zahlen weiter unten.
Unsere Geschichte: von CHF 2'500 zu CHF 300 für Frau MP
Gesund = maximale Franchise
Jahrelang war die Wahl für uns klar. Frau MP und ich waren beide gesund, ohne regelmässige Medikamente, höchstens ein jährlicher Check-up. Wir hatten beide eine Franchise von CHF 2'500 bei Assura, mit dem Hausarztmodell.
Resultat: wir zahlten die tiefstmögliche Prämie und erreichten nie unsere Franchise. Die Krankenkasse erstattete uns nie etwas zurück, und das war perfekt so. Wir sparten jeden Monat bei der Prämie.
Das ist die klassische Mustachian-Strategie, wenn du gesund bist.
Der Auslöser: Verdacht auf schwere Erkrankung
Und dann, Mitte 2026, hatte Frau MP Symptome, die zu einem Verdacht auf eine Krankheit führten, die eine schwere Behandlung erfordern könnte. Der Arzt verschrieb diagnostische Untersuchungen, um es zu bestätigen (oder auszuschliessen).
Die Diagnose-Kosten:
- Erste Untersuchung: CHF 230
- Zweite Untersuchung (ausführlicher): CHF 420
- Total Diagnostik: CHF 650
Und falls die Diagnose bestätigt wird, wären die wiederkehrenden Jahreskosten:
- Wiederkehrende Behandlung: CHF 5'800/Jahr
- Initiale Zusatzuntersuchung (einmalig): CHF 2'000
- Total erstes Jahr falls bestätigt: CHF 7'800
- Total Folgejahre: ~CHF 5'800/Jahr
In dem Moment stellte sich die Frage: behalten wir die Franchise bei CHF 2'500 oder wechseln wir auf CHF 300?
(Und keine Sorge: Frau MP geht es gut. Wir haben es im Griff, nichts Schlimmes. Aber es zwang uns, die Rechnung zu machen, und ich dachte, es lohnt sich, das zu teilen.)
Die Rechnung: Franchise CHF 300 vs CHF 2'500
Bevor wir in die Zahlen eintauchen, eine kurze Erinnerung, wie die KVG-Rückerstattung funktioniert:
- Du zahlst deine Franchise (der Jahresbetrag, den du selbst trägst)
- Du zahlst den Selbstbehalt von 10% auf die restlichen Kosten, bis zu maximal CHF 700/Jahr
- Die Krankenkasse übernimmt den Rest
Deine maximalen jährlichen Auslagen (ohne Prämien) = Franchise + CHF 700 Selbstbehalt.
Szenario 1: gesund (≤ CHF 500/Jahr)
Das ist mein Fall, Herr MP. Ein schneller Check-up, mit zwei oder drei Medikamenten aus der Apotheke. Sagen wir CHF 250 Gesundheitskosten pro Jahr, als repräsentatives Beispiel für diese Spanne.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2'500 | |
|---|---|---|
| Jahresprämie | CHF 494.55 × 12 = CHF 5'934.60 | CHF 375.25 × 12 = CHF 4'503.00 |
| Gezahlte Franchise | CHF 250 | CHF 250 |
| Selbstbehalt (10%) | CHF 0 | CHF 0 |
| Gesamtkosten pro Jahr | CHF 6'184.60 | CHF 4'753.00 |
| Differenz | CHF 1'431.60 weniger |
Wenn du gesund bist, spart dir die Franchise von CHF 2'500 CHF 1'431.60 pro Jahr. Das ist nicht wenig.
Und als Mustachian investierst du diese Ersparnisse an der Börse. Investiert zu 7% pro Jahr in ETFs, ergibt das nach 10 Jahren rund CHF 19'780 an Gesamtersparnis (kumulierte gesparte Prämien + Zinseszins).
Szenario 2: Diagnose-Kosten (CHF 650/Jahr)
Der Fall von Frau MP 2026, mit den diagnostischen Untersuchungen zu CHF 650.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2'500 | |
|---|---|---|
| Jahresprämie | CHF 494.55 × 12 = CHF 5'934.60 | CHF 375.25 × 12 = CHF 4'503.00 |
| Gezahlte Franchise | CHF 300 | CHF 650 |
| Selbstbehalt (10%) | CHF 35 | CHF 0 |
| Gesamtkosten pro Jahr | CHF 6'269.60 | CHF 5'153.00 |
| Differenz | CHF 1'116.60 weniger |
Mit CHF 650 an Kosten gewinnt immer noch die Franchise von CHF 2'500, aber der Abstand schrumpft schon.
Szenario 3: bestätigte schwere Erkrankung (~CHF 7'800 im ersten Jahr)
Das Szenario, mit dem wir rechnen, falls die Diagnose von Frau MP bestätigt wird.
Wichtige Anmerkung: die Behandlungen bei einer bestätigten schweren Erkrankung sind von der KVG-Grundversicherung gedeckt, du brauchst also keine Zusatzversicherung dafür.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2'500 | |
|---|---|---|
| Jahresprämie | CHF 494.55 × 12 = CHF 5'934.60 | CHF 375.25 × 12 = CHF 4'503.00 |
| Gezahlte Franchise | CHF 300 | CHF 2'500 |
| Selbstbehalt (10%) | CHF 700 (Plafond erreicht) | CHF 530 |
| Gesamtkosten pro Jahr | CHF 6'934.60 | CHF 7'533.00 |
| Differenz | CHF 598.40 weniger |
Bei hohen Kosten spart die Franchise von CHF 300 CHF 598.40 pro Jahr. Die Rechnung war für uns ein No-Brainer.
Warum mittlere Franchisen nie gewinnen
Hier die vollständige Tabelle mit allen sechs Franchisen, für das Szenario “schwere Erkrankung” (CHF 7'800 an Kosten):
| Franchise | Prämie/Jahr | Gezahlte Franchise | Selbstbehalt | Total/Jahr | vs. CHF 300 Franchise |
|---|---|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 5'934.60 | CHF 300 | CHF 700 | CHF 6'934.60 | — |
| CHF 500 | CHF 5'806.20 | CHF 500 | CHF 700 | CHF 7'006.20 | +CHF 71.60 |
| CHF 1'000 | CHF 5'479.80 | CHF 1'000 | CHF 680 | CHF 7'159.80 | +CHF 225.20 |
| CHF 1'500 | CHF 5'153.40 | CHF 1'500 | CHF 630 | CHF 7'283.40 | +CHF 348.80 |
| CHF 2'000 | CHF 4'829.40 | CHF 2'000 | CHF 580 | CHF 7'409.40 | +CHF 474.80 |
| CHF 2'500 | CHF 4'503.00 | CHF 2'500 | CHF 530 | CHF 7'533.00 | +CHF 598.40 |
Um das auf einen Blick zu visualisieren, hier die Gesamtkosten pro Jahr (Prämie + Franchise + Selbstbehalt) in Abhängigkeit deiner Gesundheitskosten, für die sechs Franchise-Stufen:
Auf der Grafik besteht die untere Hülle (die tiefste Kurve an jedem Punkt) aus nur zwei Farben: Grün (CHF 2'500) links der Schwelle, Rot (CHF 300) rechts. Die vier mittleren Franchisen liegen immer darüber. Sie sind also nie optimal.
Siehst du das Muster? Mittlere Franchisen sind nie die beste Wahl für irgendein Profil: zu teuer bei der Prämie für einen hohen Verbraucher, zu teuer bei der Franchise für einen tiefen Verbraucher. Es gibt keinen “Sweet Spot” in der Mitte. Es gewinnt immer eines der beiden Extreme.
Der Kipppunkt liegt bei ~CHF 1'900 an jährlichen Gesundheitskosten. Wenn du darunter bist, wähl eine Franchise von CHF 2'500. Wenn du darüber bist, wähl eine Franchise von CHF 300.
Wann und wie die Franchise der Krankenkasse ändern?
Kann man die Franchise der Krankenkasse während des Jahres ändern?
Nein. Du kannst deine Franchise nicht während des Jahres ändern. Die Änderung tritt am 1. Januar des Folgejahres in Kraft. Deine Anfrage muss bei deiner Krankenkasse vor dem 30. November eintreffen (genauer gesagt am letzten Arbeitstag des Novembers). Und um sicherzugehen, dass du kein Problem mit den Postlaufzeiten hast, empfehle ich dir, deine Anfrage vor dem 15. November zu verschicken.
Das war das Erste, was wir geprüft haben, als Frau MP ihre ersten Resultate bekam. Schlechte Nachricht: wenn du weisst, dass du hohe Kosten haben wirst, musst du vorausplanen und deine Franchise für das Folgejahr ändern.
Braucht man ein ärztliches Gutachten, um die Franchise zu senken?
Nein. Die Grundversicherung der Krankenkasse (KVG) ist eine obligatorische Sozialversicherung. Deine Krankenkasse hat kein Recht, eine Franchise-Änderung abzulehnen oder eine medizinische Begründung zu verlangen. Das ist dein Recht, Punkt.
Das ist übrigens ein grundlegender Unterschied zur Zusatzversicherung (VVG), die ihrerseits einen Gesundheitsfragebogen verlangen kann.
Strategie: Gesundheitskosten in einem Jahr bündeln?
Als Frau MP den Verdacht auf eine Erkrankung bekam, fragten wir uns: machen wir die Untersuchungen jetzt (in 2026) oder warten wir bis Januar 2027, um alles in ein Jahr mit Franchise CHF 300 zu packen?
Unsere Überlegung:
- Die Diagnose-Kosten (CHF 650) bleiben unter der Franchise von CHF 2'500 = die Krankenkasse erstattet 2026 sowieso nichts
- Wenn wir auf 2027 warten mit Franchise CHF 300, wären diese CHF 650 fast vollständig gedeckt (CHF 300 Franchise + CHF 35 Selbstbehalt = CHF 335 zu unseren Lasten statt CHF 650)
- Aber: wir wollten nicht mehr als 6 Monate auf eine medizinische Diagnose warten, nur um ~CHF 315 zu sparen
Wir haben also die Diagnose 2026 gemacht (Gesundheit zuerst) und die Franchise für 2027 auf CHF 300 geändert. Mustachian-Pragmatismus heisst auch, zu wissen, wann die Gesundheit vor der finanziellen Optimierung kommt.
Fazit Franchise Krankenkasse: die Regel zum Merken
Die Regel in einem Satz: CHF 300, wenn deine jährlichen Gesundheitskosten ~CHF 1'900 übersteigen, sonst CHF 2'500. Nie etwas dazwischen.
Und der richtige Mustachian-Reflex ist, die Rechnung jedes Jahr neu zu machen, zum gleichen Zeitpunkt, wenn du deine Krankenkasse vergleichst. Denn eine Situationsänderung (Familie, Krankheit, Risikosport etc.) kann die Gleichung von einem Tag auf den anderen kippen.
Das Datum zum Merken: 30. November (letzter Arbeitstag des Monats). Das ist die gesetzliche Frist, um deine Franchise für das Folgejahr zu ändern. Und um böse Überraschungen mit der Post zu vermeiden, verschicke deine Anfrage vor dem 15. November. Die Änderung tritt am 1. Januar in Kraft.
Ein letzter wichtiger Punkt, den viele vergessen: die günstigste Krankenkasse ändert sich je nach gewählter Franchise-Stufe. Jede Krankenkasse hat ihr eigenes Preismodell pro Stufe, einige sind aggressiv bei den hohen Franchisen (um gesunde Junge anzuziehen), andere bei den tiefen. Wenn du also von CHF 2'500 auf CHF 300 wechselst, bleib nicht aus Trägheit bei der gleichen Krankenkasse. Mach den Vergleich neu: Krankenkasse kündigen und wechseln.
Die Familie MP vor der Wahl der Krankenkassen-Franchise (CHF 300 oder CHF 2'500): jetzt haben wir Klarheit!
FAQ: Franchise Krankenkasse in der Schweiz
Wie berechnet man, welche Franchise der Krankenkasse man wählen sollte?
Die optimale Franchise berechnet sich anhand deiner jährlichen Gesundheitskosten (Konsultationen, Medikamente, wiederkehrende Behandlungen). Wenn diese ~CHF 1'900 pro Jahr übersteigen, ist die Franchise von CHF 300 vorteilhafter. Darunter spart dir die Franchise von CHF 2'500 bei den Prämien. Die mittleren Franchisen (CHF 500 bis CHF 2'000) sind nie die optimale Wahl.
Kann man die Franchise während des Jahres ändern?
Nein. In der Schweiz kannst du deine KVG-Franchise nur auf den 1. Januar des Folgejahres ändern. Deine Anfrage muss vor dem 30. November (letzter Arbeitstag) bei deiner Krankenkasse eintreffen. Aus Sicherheitsgründen bezüglich der Postlaufzeiten, verschicke sie vor dem 15. November. Das gilt, egal ob du deine Franchise erhöhen oder senken möchtest.
Ist die Franchise von CHF 2'500 immer die beste für jemanden, der gesund ist?
Ja, in der überwiegenden Mehrheit der Fälle. Wenn deine jährlichen Gesundheitskosten unter ~CHF 1'900 bleiben, übersteigt die Prämienersparnis mit der Franchise von CHF 2'500 bei Weitem das, was du aus der eigenen Tasche zahlen würdest. Das ist die Strategie, die wir für unsere MP-Familie seit Jahren anwenden.
Braucht man ein ärztliches Zeugnis, um die Franchise zu senken?
Nein. Die Grundversicherung der Krankenkasse (KVG) ist eine Sozialversicherung. Deine Krankenkasse hat kein Recht, eine Franchise-Änderung abzulehnen oder eine medizinische Begründung zu verlangen. Das ist ein wesentlicher Unterschied zur Zusatzversicherung.
Was ist die Frist, um die Franchise der Krankenkasse zu ändern?
Die gesetzliche Frist, um deine Franchise zu ändern, ist der 30. November (letzter Arbeitstag des Monats, gemäss Art. 94 KVV). Deine Anfrage muss bei deiner Krankenkasse vor diesem Stichtag eintreffen, und die Änderung tritt am 1. Januar des Folgejahres in Kraft. In der Praxis empfehle ich dir, deine Anfrage vor dem 15. November zu verschicken, um bei den Postlaufzeiten auf der sicheren Seite zu sein (oder nutze das Online-Formular deiner Krankenkasse, falls vorhanden). Während des Jahres ist keine Franchise-Änderung möglich.