Er hatte meine Review zum Bankpaket top gelesen, wo ich erwähnte, dass der CSV-Export ein Plus für die Synchronisation mit YNAB sei.

Nur hat der CSV-Export der Bank WIR in der Praxis ein Problem: Das Feld “Payee” beginnt immer mit “Einkauf Debitkarte”, gefolgt von Datum, Uhrzeit, und erst dann kommt der Name des Händlers… Super lesbar, danke den Ingenieuren…

YNAB kann die Zahlungsempfänger also nicht automatisch erkennen.

Aber ich habe eine einfache Technik gefunden, um das zu lösen:

Schritt 1: lade die Excel-Datei deiner Transaktionen aus dem Bank WIR E-Banking herunter

Logge dich ins Bank WIR E-Banking ein, klicke auf dein Konto “Bankpaket top”, dann klicke auf “Export als Excel”.

Die Excel-Datei der Transaktionen der Bank WIR (Bankpaket top)

Das lädt eine Datei namens “Kontobewegungen-30.03.2026.xlsx” herunter.

Schritt 2: bereite die Datei im richtigen CSV-Format vor

Zwei Dinge sind zu tun:

1. Wähle alle Zellen der Spalten “Kredit” und “Debit” aus und entferne die Währungsformatierung (ersetze sie einfach durch “Zahl”), um YNAB später nicht durcheinander zu bringen
2. Speichere die Excel-Datei als CSV. Auf dem Mac benutze ich zum Beispiel Apples “Numbers”. Ich öffne die Excel-Datei, dann gehe ich auf “Ablage” > “Exportieren” > “CSV”. So vermeiden wir Formatierungsfehler später

Die Excel-Datei im CSV-Format in Numbers auf dem Mac exportieren

Schritt 3: konvertiere die Bank WIR CSV ins YNAB-Format

Dann laden wir die CSV-Datei in den CSV-zu-YNAB-Konverter hoch.

Das ist ein Tool, das in der offiziellen YNAB-Dokumentation erwähnt wird, also ist es zuverlässig (und sicher, weil deine Daten lokal bleiben und nicht auf irgendeinen Server im Ausland geschickt werden).

Das von YNAB empfohlene Tool, um deine CSV-Datei ins richtige Format zu konvertieren

Und du bekommst eine saubere, für YNAB formatierte Datei zurück.

Dann willst du alle bereits importierten Transaktionen entfernen, indem du die Zeilen ab dem Datum deines letzten YNAB-Imports bis zum Ende der Datei löschst.

Wichtiger Hinweis: Für das Datum verwende ich die Spalte “Buchungsdatum” aus dem CSV-Export der Bank WIR. Vielleicht bevorzugst du das “Valutadatum”. Egal. Hauptsache, du bleibst bei jedem Import konsistent, sonst werden deine alten Transaktionen bei zukünftigen Imports desynchronisiert, wenn du die Datumsspalte wechselst.

Schritt 4: bereinige die Payee-Namen mit einem LLM (Claude oder ChatGPT)

Öffne die konvertierte Datei in einer Tabellenkalkulation.

Die Payees-Spalte sieht so aus:

Einkauf Debitkarte 07.02.2026 12:34 Bistro GmbH Kartennummer: XXX
Einkauf Debitkarte 08.02.2026 09:15 Migros Zürich Kartennummer: XXX

Danke vielmals, Software-Ingenieure der Bank WIR…

Du kopierst also die gesamte Payees-Spalte (ohne die Überschrift “Payee”) und fügst sie in dein bevorzugtes LLM ein (ich empfehle Claude zum Zeitpunkt dieses Artikels). Zum Einfügen auf dem Mac: command+option+shift+V, um die Formatierung zu entfernen.

Dann verwendest du meinen Prompt unten am Ende des Artikels ⬇️.

Das gibt dir die gesamte Liste der bereinigten Payees zurück!

Ergebnis:

Bistro GmbH
Migros Zürich

Einfach, schnell, und spart dir das zeilenweise Aufräumen.

Dann kopierst du diese saubere Liste aus deinem LLM.

Und in deiner CSV setzt du den Cursor auf die erste Zelle der Spalte “Payee” und fügst erneut mit command+option+shift+V ein (um die Formatierung zu entfernen).

Schritt 5: importiere in YNAB

Importiere die bereinigte CSV-Datei wie gewohnt in YNAB. Deine Payees werden jetzt erkannt, und YNAB kann seine automatische Kategorisierung machen.

Import deiner Transaktionen in YNAB via CSV-Datei

Etwas umständlich, aber es funktioniert. Und bei mir ist es nur einmal im Monat, also geht das…

Warum sich die Bank WIR trotz ihres mässigen CSV-Exports lohnt

Du denkst dir vielleicht, dass es mühsam ist, bei jedem Import an der CSV herumzubasteln. Verstehe ich. Aber erinnere dich, warum du die Bank WIR gewählt hast:

• Kostenloses Konto (Privat- UND Gemeinschaftskonto)
• Kostenlose Debit Mastercard für jeden Kontomitinhaber
• Interbankenkurs ohne Aufschlag auf alle Zahlungen in Fremdwährungen
• 24 kostenlose Bancomat-Bezüge pro Jahr, auch im Ausland

Keine andere Schweizer Bank bietet dieses Kombi-Paket. Die 5 Minuten CSV-Bereinigung pro Monat sind ein Preis, den ich gerne zahle, um Zugang zur besten Schweizer Bank zu haben.

Und wenn die Bank WIR eines Tages ihren CSV-Export verbessert (man darf ja träumen!), fällt dieser Schritt von selbst weg.

Wenn du Verbesserungen an meinem Prozess siehst, bin ich gerne offen dafür ;)

YNAB Payee-Bereinigungs-Prompt (für CSV-Quelle der Bank WIR):

# Bereinigung von Banktransaktionen

Du bist ein Assistent für die Bereinigung von Bankdaten. Wenn der Benutzer dir eine Liste von Transaktionen liefert, wendest du die folgenden Regeln **Zeile für Zeile** an, ohne jemals eine Zeile zu löschen.

---

## Transformationsregeln

1. **Einkauf Debitkarte** — Ersetze die gesamte Zeile nur durch den Händlernamen (der Text nach `Einkauf Debitkarte <Datum>`).

2. **TWINT-Guthaben** — Behalte nur: `*TWINT-Guthaben [Vorname Nachname] [Telefonnummer]`.

3. **Zuschlag mit Datum/Uhrzeit** (Format: `Zuschlag DD.MM.YYYY HH:MM`) — Ersetze die gesamte Zeile nur durch den Händlernamen (der Text nach dem Datum/der Uhrzeit).

4. **E-Banking-Zahlungen** (mehrzeiliger Block) — Behalte nur den Text der ersten Zeile nach `E-Banking-Zahlungen `. Lösche die folgenden Zeilen des Blocks.

5. **Zuschlag in Anführungszeichen** (mehrzeiliger Block, z.B.: `Zuschlag "..."`) — Behalte nur den Text der ersten Zeile nach `Zuschlag `. Ersetze `CSS Kranken-Versicherung AG` durch `CSS`. Lösche die folgenden Zeilen des Blocks.

6. **Zahlungsauftrag** (mehrzeiliger Block) — Behalte nur den Text der ersten Zeile nach `Votre ordre de paiement `. Lösche die folgenden Zeilen des Blocks.

7. **Gehalt/Rente** (mehrzeiliger Block) — Behalte nur den Text der ersten Zeile nach `Salaire/rente `. Lösche die folgenden Zeilen des Blocks.

8. **Dauerauftrag** — Lösche alle Transaktionszeilen, die auf eine Zeile mit `Ordre permanent (X transactions)` folgen.

9. **Bancomat** — Entferne ` Kartennummer: ...` am Ende der Zeile, behalte den Rest.

10. **TWINT-Zahlungsbetrag** — Entferne die unnötigen "¿"-Zeichen und behalte nur die Schweizer Telefonnummer, nicht die lange Nummer danach (Beispiel: "TWINT-Zahlungsbetrag ¿, ¿¿¿¿¿, +41791234567 0400123456789098" => "TWINT-Zahlungsbetrag +41791234567"

---

## Absolute Regeln

- ❌ Du löschst **keine einzige Zeile** — selbst wenn eine Zeile mit einer vorherigen identisch ist, wird sie beibehalten und gleich transformiert.
- ✅ **Eine Transaktion pro Zeile**: Nach jeder Umschreibung einer Transaktion fügst du einen Zeilenumbruch ein, damit nur eine Transaktion pro Zeile steht
- ✅ **Obligatorische Überprüfung**: Nach der Verarbeitung vergleichst du die Anzahl der Eingabezeilen mit den Ausgabezeilen. Sie müssen **exakt identisch** sein. Falls nicht, meldest du die Abweichung, bevor du das Ergebnis lieferst.

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## Antwortformat

Gib nur die bereinigte Liste zurück (mit Zeilenumbruch zwischen jeder Transaktion), gefolgt von einer Bestätigungszeile:

✅ Eingabezeilen: X — Ausgabezeilen: X — OK
oder
⚠️ Eingabezeilen: X — Ausgabezeilen: Y — ABWEICHUNG ERKANNT

Ich heisse Victor, bin 46 Jahre alt, verheiratet, kinderlos und lebe in Genf.

Mein Weg zur finanziellen Unabhängigkeit begann bei der Post, wo ich seit 29 Jahren arbeite.

Ich bin jetzt FIRE mit einem Nettovermögen von CHF 2.35M, einem Budget von CHF 3'880.– pro Monat und einem Arbeitspensum von nur noch 30%.

Wie Victor in 24 Jahren FIRE in Genf erreicht hat

Ein einziges Ziel: Millionär werden und mit 45 aufhören

Mit 18 habe ich eine Entscheidung getroffen: Ich wollte spätestens mit 45 aufhören zu arbeiten und von meinem Vermögen leben!

Der Auslöser war der Wunsch, nicht das gleiche Schicksal wie meine Eltern, meine Familie und meine Freunde zu erleben, die ihr ganzes Leben lang hart gearbeitet hatten für eine magere Rente, in einem Alter, in dem sie weder die Kraft noch manchmal die Gesundheit hatten, um das Leben zu geniessen…

Als Teenager ohne jede Erfahrung und ohne echte Informationen (1997 gab es kaum Internet und erst recht kein Wissen über die FIRE-Bewegung) hatte ich eine ganz einfache Überlegung:

• Was braucht man, um aufhören zu können?
• Man muss reich sein!
• Und was braucht man, um reich zu sein? Millionär werden.
• 1 Million Schweizer Franken wurde also mein Ziel.

Ich machte eine sehr simple Rechnung, um zu prüfen, ob das realistisch war:

• Wenn ich mit 45 aufhöre, fehlen mir noch 20 Jahre bis zur Pensionierung.
• Also, wenn ich CHF 1'000'000 habe: CHF 1'000'000 / 20 (Jahre) / 12 (Monate) = CHF 4'166.66/Monat

… um bis zur Pensionierung davon zu leben. Danach käme die AHV + die 2. Säule + die Säule 3a.

Damals hatte ich geplant, in mein Heimatland (Portugal) zurückzukehren, wo dieser Betrag mehr als genug gewesen wäre, denn CHF 1'000 pro Monat war dort schon ein Vermögen. Aber ich wusste noch nicht, was Inflation ist… Fast 30 Jahre später sieht die gleiche Summe nicht mehr ganz so beeindruckend aus!

Sparsam seit der Kindheit, Investor mit 18

Ich war schon immer sparsam. Schon als Kind habe ich meine Spielsachen verkauft, um Geld zu verdienen. Ich legte alles beiseite, was ich konnte, und hatte diese Regel, die Teil meiner Erziehung war:

Du kaufst nur, wenn du das Geld dafür hast.

Leider bin ich mit einer Erziehung aufgewachsen, die mir beigebracht hat, durch harte Arbeit zu sparen, aber nicht zu investieren… Das hat mir sehr gefehlt.

Mit 18, als ich zum ersten Mal ohne meine Eltern in die Ferien fuhr, sagte ich ihnen:

Ich werde eine Wohnung kaufen.

Und als ich zurückkam, hatte ich tatsächlich meine erste Immobilie gekauft (in Portugal).

Einer meiner Lieblingsstrände an der Algarve (Portugal)

Danach arbeitete ich weiter und weiter… bis ich 5 Wohnungen besass (eine in Portugal, zwei in Frankreich und zwei in der Schweiz).

In der Zwischenzeit begann ich auch, an der Börse zu investieren.

7 Tage die Woche arbeiten für die finanzielle Unabhängigkeit

Ich hatte nur eines im Kopf: meine finanzielle Unabhängigkeit erreichen.

Also arbeitete ich nonstop: tagsüber bei der Post, abends als DJ und in meiner Freizeit jede ehrliche Arbeit, die Geld einbrachte.

Ich arbeitete so viel, dass ich ungewollt zum Frugalisten wurde. Ich hatte schlicht keine Zeit, Geld auszugeben hehe (kleiner Spartipp übrigens!)

Ziemlich schnell lernte ich meine zukünftige Frau kennen… die eine völlig andere Lebenseinstellung hatte.

Sie lebte im Moment, genoss jeden Augenblick, ohne sich gross um die Zukunft zu sorgen. Ihr Vater hatte mit 37 einen Schlaganfall erlitten, deshalb wusste sie, dass das Leben sich von einem Moment auf den anderen ändern kann.

Ich vergleiche mein Ziel gerne mit einer langen Autofahrt.

Eine Art Genf–Portugal-Fahrt, mit Autobahnen, Landstrassen, Umwegen, Staus, Hindernissen, Abzweigungen…

Jede Routenwahl konnte die Ankunft entweder verkürzen oder verzögern.

Wie ein Sabbatical mich überzeugt hat, auf 30% zu reduzieren

Kurz vor meinem 40. Geburtstag nahmen wir 6 Monate Sabbatical… und das war der Wendepunkt.

Einfach genial!

Freiheit!

Keine Zwänge mehr.

Kein beruflicher Stress mehr.

In diesem Moment beschloss ich, alles zu verkaufen.

Nach langen Verhandlungen mit meiner Frau (ich habe beschlossen, auf sie zu hören, Frauen haben immer recht ;)) trafen wir die beste Entscheidung unseres Lebens.

Ich, als ich mein 6-monatiges Sabbatical begonnen habe!

Als es darum ging, zu entscheiden, ob wir die finanzielle Unabhängigkeit in der Schweiz endgültig leben wollten, haben wir nicht wie geplant ganz aufgehört, sondern unser Arbeitspensum auf das Minimum reduziert: 30%. Wir arbeiten eine Woche pro Monat.

Das ermöglicht uns, nicht 100% der Sozialabgaben zu zahlen und weiterhin einer Pensionskasse angeschlossen zu bleiben.

Und vor allem… Wir haben jeden Monat 3 Wochen frei!

Ich sage gerne:

Ich arbeite 12 Wochen im Jahr… und habe 40 Wochen Ferien.

78% Sparquote und CHF 1.8M angespart

FIRE wurde 5 Jahre früher als geplant Realität (vs. mit 45 aufhören zu arbeiten), trotz aller Kritik und Zweifel am Anfang.

Wie viele andere in der FIRE-Community habe ich oft gehört:

• “Das schaffst du nie…”,
• “In 6 Monaten hast du deine Meinung geändert!”,
• “Das ist unmöglich…”

Sogar Institutionen wie VZ haben mich mit grossen Augen angeschaut, als ich ihnen meinen Plan präsentiert habe. (Ich habe wahrscheinlich den Weg für MP geebnet ;))

Vor ein paar Tagen, als ich diesen Artikel vorbereitete, habe ich meine Zahlen nochmals durchgerechnet…

In 24 Jahren Arbeit bei 100% habe ich bei der Post ca. CHF 2'300'000 verdient (ich habe jede einzelne Lohnabrechnung seit der ersten ^^, und eine gute alte Excel-Datei).

Und ich habe es geschafft, ein Vermögen von CHF 1'800'000 aufzubauen, also eine durchschnittliche Sparquote von 78%!

Nicht schlecht für jemanden ohne Hochschulabschluss.

Ich bin der lebende Beweis dafür, dass man alles erreichen kann, wenn man es wirklich will. Nichts ist unmöglich!

Nichts ist unmöglich. Wo ein Wille ist, ist ein Weg.

Ich habe als Pöstler angefangen, dann 2 Lehren und mehrere interne Weiterbildungen gemacht und bin schliesslich Sachbearbeiter geworden.

Mein FIRE-Leben in Genf heute

Unser FIRE-Leben in Genf heute? Ich bin zufrieden, und meine Frau auch.

Wir machen das, was uns Freude macht.

Sie ist Gemeinschaftsdolmetscherin. Sie begleitet Patienten, die kein Französisch sprechen, zu ihren Arztterminen. Sie fühlt sich nützlich, lernt jeden Tag etwas Neues und kommt oft bewegt von Lebenslektionen zurück.

Denn ja, wir sind reich… solange wir gesund sind. Alles andere hat wenig Wert.

Ich arbeite eine Woche im Monat am Schalter einer Poststelle.

Ich bringe gute Laune mit, ein bisschen Leichtigkeit und bleibe auf dem Boden. Es erinnert mich daran, wie viel Glück ich habe, den Rest des Monats nach meinen eigenen Regeln leben zu können.

Nebenbei habe ich ein Geschäft als Immobilienvermittler aufgebaut (meine Leidenschaft) sowie in mehreren verwandten Bereichen.

Ich bin auch Investor in Immobilien-Club-Deals und investiere weiterhin an der Börse, seit kurzem über IBKR, in solide ETFs, dank MP.

Schade, dass es zu meiner Zeit einen Blog wie diesen noch nicht gab…

Und vor allem einen Blog, der sich auf das Investieren für Schweizer konzentriert, was wirklich einzigartig ist. Danke, MP, für die hervorragende Arbeit und all die guten Tipps!

Ich liebe diese Idee, nicht immer mehr haben zu müssen

MP: “Danke dir, Victor, deine Geschichte ist inspirierend! Denn ja, es ist möglich, und du bist der Beweis :)”

Zusammengefasst bist du FIRE in Genf mit:

• CHF 2.35M Nettovermögen
• einem Monatsbudget von CHF 3'880.–
• und einem Arbeitspensum von nur 30%

Beim Lesen deiner Geschichte kamen mir die folgenden Fragen in den Sinn."

Unser Budget und die Realität von FIRE in Genf

Ist man wirklich unabhängig, wenn man noch arbeitet?

MP: “Was antwortest du Leuten, die sagen, dass du eigentlich nur Teilzeit arbeitest, weil du ja noch arbeitest?”

Ich antworte ihnen, dass ich jederzeit aufhören kann (finanziell gesehen, da ich mein ursprüngliches Ziel mehr als verdoppelt habe). Es ist einfach eine persönliche Entscheidung, die ich zusammen mit meiner Frau gründlich überlegt habe, denn sie ist psychologisch noch nicht bereit, komplett aufzuhören…

Monatsbudget: Was kostet unser Leben in Genf?

MP: “Wie viel gibst du aktuell pro Monat aus? Welcher Betrag pro Budgetkategorie?”

Ich gebe ca. CHF 3'880.– pro Monat aus. Wir leben generell sehr einfach (echte Frugalisten), obwohl ich nie ein Budget geführt habe und mir eigentlich nie viel versagt habe!

Allerdings habe ich, ohne es zu wissen, mindestens 90% der Regeln der FIRE-Bewegung angewendet haha (ich musste sehr lachen, als ich letzten Juni dein Buch gelesen habe).

Hier eine Übersicht unserer festen monatlichen Ausgaben:

[1] Alle denken jetzt: “Das ist unmöglich, so eine Miete!” Stimmt, in diesem Quartier zahlt man eher CHF 3k–4k für eine 4-Zimmer-Wohnung (und zur Info: 6. Stock, Durchsteckwohnung, mit Balkon ahah). Allein der Parkplatz kostet mindestens CHF 300.–/Monat!

Tatsächlich ist FIRE in Genf mit einer Miete von CHF 800.– möglich dank einer Genossenschaftswohnung des Bundes. Da ich bei der Post arbeite, habe ich Anspruch darauf. Und das Tüpfelchen auf dem i: Selbst wenn ich das Unternehmen verlasse, darf ich die Wohnung behalten (es wird lediglich eine Erhöhung von 10% angewendet).

Das war mein kleines 'Paradies': der Garten der Wohnung, die ich in Genf besessen habe

Und was unsere Einkünfte betrifft:

[2] Variabel je nach Lust und Zeit in Genf (CHF 30k–60k/Jahr)

MP: “Hast du ein Sicherheitsnetz (Notgroschen, wie viele Monate Ausgaben)?”

Ja, mein Sicherheitsnetz beträgt mindestens CHF 100'000.– für Unvorhergesehenes… und vor allem, um mir etwas zu gönnen :)

Nettovermögen und Anlagestrategie

Wie sich unsere CHF 2.35M Nettovermögen aufteilen

MP: “Wie sieht dein aktuelles Vermögen aus (Aufteilung in %: Immobilien, Cash, ETF, etc.)?”

Unser aktuelles Vermögen (meine Frau und ich) beträgt ca. CHF 2'350'000.–

Es setzt sich wie folgt zusammen:

[3] Schade, dass der Blog von MP 1999 noch nicht existierte, als ich sie abgeschlossen habe…

Immobilieninvestments in der Schweiz (mindestens 10%)

MP: “Welche Renditen hast du mit deinen Immobilien erzielt (Cashflow, Wertsteigerung, Mietrendite)?”

Ich besitze keine Renditeliegenschaften mehr. Als ich welche hatte, zielte ich auf ca. 10% Rendite ab.

Heute investiere ich in Renovierungs-/Verkaufsprojekte oder in partizipative Darlehen. Mein Ziel bleibt gleich: ca. 10%.

ETFs und Börse in unserer Finanzstrategie

MP: “Wie investierst du heute an der Börse (welche Strategie, Anteil-ETFs, wie viel pro Monat)?”

Ich investiere über drei ETFs (VT, Schweiz, Europa). Ich habe gerade erst angefangen, ETFs zu kaufen (dank dir, nochmals ein grosses Dankeschön! Ich hatte mich bis jetzt nie getraut…)

Ich plane drei zu kaufen:

• VT (Welt)
• Schweiz (CHF)
• Europa (EUR) (da ich 100K in Euro habe, die ich gerne für mich arbeiten lassen möchte)

Ich plane ca. 10k pro Quartal um ETFs zu kaufen, im “Autopilot”-Modus. Und wenn es “Schlussverkauf” gibt, hehe, kaufe ich punktuell dazu.

Das Ziel: das verfügbare Cash reduzieren und das Vermögen wachsen lassen.

Unsere typische Woche, jetzt wo wir FIRE sind

MP: “Wie sieht ein typischer Tag (oder eine typische Woche) in deinen 3 ‘Ferien’-Wochen aus (Zeitplan, Aktivitäten, Rituale)?”

Wenn ich in Genf bin, starte ich nie vor 9 Uhr in den Tag (Pflichtruhe!). Dann gibt es ca. 1 Stunde gemütliches Frühstück wie im Hotel. Zwischen 10 und 11 Uhr schalte ich mein Natel ein… und dann geht der Tag los :D

Ich mache einen Spaziergang im Parc Bertrand (mindestens 30 Minuten), dann esse ich mit Freunden, Kunden oder meiner Frau zu Mittag.

Am Nachmittag: Entweder erledige ich meine Aufgaben, oder ich gehe in die Natur spazieren, je nach Lust und Laune.

Wir essen gegen 19–19:30 Uhr zu Abend, dann ist der Abend frei. Wir versuchen, mindestens 8 Stunden zu schlafen, also Licht aus vor Mitternacht.

In den Ferien ist der Rhythmus etwas anders. Wir stehen vielleicht früher auf, wenn etwas geplant ist, aber wir halten an unserer Erholung fest. Frühstück ist heilig (mind. 1 Stunde). Danach: totale Freiheit!

Wir lieben Strände, Wanderungen, Museen und lokale Traditionen. Immer draussen, wenn möglich!

Eine unserer wunderbaren Reisen: San Francisco mit der Golden Gate Bridge

MP: “Welche Vergnügungen gönnst du dir (Reisen, Restaurants, teure Hobbys, vs. einfache Alltagsfreuden)?”

Ich verzichte auf nichts, denn wie man so sagt: “Ich habe genug gearbeitet, um es mir zu verdienen!” Aber einmal Frugalist, immer Frugalist, denke ich…

Also schauen wir, vergleichen wir, finden wir gute Deals:

• Abreise am Dienstag
• Ausserhalb der Schulferien
• Optimierte Mietwagensuche (stornieren/neu buchen bei Preissenkung)

Das Palácio Estoril Hotel, ein wunderschönes 5-Sterne-Hotel

Ein paar unserer kleinen Luxusmomente trotzdem:

• Schöne Hotels (Tipp: sagen, man sei in den Flitterwochen, oft gibt es ein Upgrade oder eine Überraschung im Zimmer)
• Ferienhäuser mieten
• Gut und gesund essen (mit der Yuka-App)

FIRE als Paar und die Reaktion der anderen

Über Budget und Finanzen als Paar

MP: “Wie geht ihr als Paar mit den unterschiedlichen Ansichten über Geld und Zukunft um (du sehr FIRE, sie eher Carpe Diem)?”

Wir sind seit 22 Jahren zusammen, seit 2 Jahren verheiratet (ja, ich habe sie lange warten lassen!). Eine Woche nach unserem Kennenlernen sagte ich ihr: “Ich will weder heiraten noch Kinder.” Aber da nur Idioten ihre Meinung nie ändern, habe ich sie geheiratet.

Leider haben wir keine Kinder bekommen.

Sie ist die Frau meines Lebens. Ohne sie hätte ich es wahrscheinlich nie geschafft. Mit ihr, die so viel ertragen und geopfert hat, möchte ich den Rest meines Lebens geniessen.

Heute ist alles einfach. Geld ist kein Thema mehr, aber ich habe die Pflicht, dafür zu sorgen, dass es ihr nie daran mangelt, und vor allem sie glücklich zu machen.

Wie andere reagieren, wenn du dein Pensum auf 30% reduzierst

MP: “Wie haben deine Familie und Freunde reagiert, als du auf 30% reduziert hast?”

Meine Familie und Freunde reagierten mit totalem Unverständnis. Dabei hätte ich sogar komplett aufhören können! Ich glaube, sie haben nie wirklich geglaubt, dass es möglich ist.

Und das Tüpfelchen auf dem i: die erfolgreiche Verhandlung, nur noch 1 Woche pro Monat zu arbeiten!

MP: “Fühlst du dich manchmal als Aussenseiter oder missverstanden in deinem Umfeld?”

Oft… Die wenigen Male, als ich meine Geschichte erzählt habe, hat man mich für einen Lügner gehalten!

Sehr wenige Leute verstehen unseren Lebensstil.

Man hat mir schon gesagt:

• “Ist das eine Sekte, dein Ding!?”
• “Ja klar… Beweis es!”

Heute rede ich nicht mehr darüber. Ich sage einfach, dass ich ein bisschen arbeite und in meiner Freizeit Investor bin… Ich verstehe dich vollkommen, MP, dass du anonym bleiben willst!

MP: “Hattest du jemals Zweifel oder Momente der finanziellen Angst? Wie bist du damit umgegangen?”

Ja, seit ich 18 bin, seit dem Moment, als ich mir dieses Ziel gesetzt habe. Und sogar nachdem ich es erreicht hatte. Ein bisschen wie du, ohne es wirklich zu merken. Um mich bestmöglich abzusichern, habe ich mein ursprüngliches Ziel mehr als verdoppelt…

Und ich würde sagen, dass ich erst seit etwa 1 Jahr wirklich gelassen bin.

Die Welt ist in einem schlechten Zustand, die Menschen sind hart, der Planet leidet… darum ist das Einzige, was mich zurzeit beschäftigt, die Gesundheit: für meine Frau, unsere Familien und unsere Liebsten.

In Genf bleiben oder ins Ausland ziehen?

MP: “Planst du, in Genf zu bleiben oder umzuziehen (Portugal, anderswohin)?”

Ausgezeichnete Frage.

Wir sind beide Schweizer.

Wir leben im besten Land der Welt, aber die Lebenskosten und die Abgaben (AHV, Krankenkassen, etc…) für jemanden, der FIRE ist, geben uns zu denken.

Wir überlegen, unsere Zeit aufzuteilen zwischen:

• Schweiz (ich behalte “die Perle”, nämlich meine Wohnung, denn sie ist mehr wert als eine maximale AHV!)
• Und Ausland (Mallorca, das wir lieben, oder Portugal als etwas naheliegende Alternative)

Die wunderschöne Playa de Muro auf Mallorca

Aber wenn wir weggehen sollten, möchten wir unsere letzten Tage trotzdem hier verbringen.

Und ansonsten wollen wir einfach das Leben in vollen Zügen geniessen und vor allem versuchen, gesund zu bleiben.

MP: “Denkst du an die Weitergabe (Erbe, Angehörigen helfen, Philanthropie)?”

Ja, ich denke daran… Ich habe mein erstes Testament mit 30 geschrieben.

Wie du denke ich, dass Geld dazu da ist, das Leben zu geniessen.

Wenn etwas übrig bleibt, teilen es sich meine Erben.

Ich spende an ein paar Organisationen, aber ich helfe lieber direkt, indem ich vor Ort selbst mit anpacke.

3 Lektionen nach 24 Jahren auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit

MP: “Was war dein grösstes Opfer, um dein Ziel zu erreichen?”
Harte Arbeit, mehrere Jahre lang, 7 Tage die Woche. Mein Rekord: 32 Stunden nonstop!…

MP: “Was war dein grösster Glücksfall?”
Der Kauf meiner Wohnung in einer Entwicklungszone in Genf:

• Kauf zu CHF 5'851.–/m², 10 Jahre später verkauft für CHF 12'500.–/m²
• Das sind +213%!

MP: “Welchen Rat würdest du dem 18-jährigen Victor geben, wenn du in der Zeit zurückreisen könntest?”
Nichts ist unmöglich! Wenn du es willst und bereit bist, dafür zu arbeiten, wirst du es schaffen. Bilde dich weiter, werde der Beste in deinem Bereich. Und wenn du FIRE werden willst, kauf das Buch “Frei mit 40 in der Schweiz” von Marc Pittet und folge seinem Blog… (Ich betone: Ich werde dafür nicht bezahlt ahah!)

Hier ist ein aktuelles Beispiel mit der E-Mail von Tania:

Hallo Marc,

Nochmals vielen Dank für deinen Artikel über die beste dritte Säule. Ich für meinen Teil habe den Schritt noch nicht gemacht, weil es mich CHF 300 kosten würde, meine derzeitige 3a abzuschliessen, also weiss ich nicht wirklich, ob es sich lohnt…

Ich frage mich auch, wann der beste Zeitpunkt ist, um zu wechseln. Denn jetzt ist es Mai und ich habe schon fast den maximalen 3a-Betrag für das laufende Jahr eingezahlt (ca. CHF 6'000)… oder reicht es vielleicht, wenn ich nur die Strategie bei meinem aktuellen 3a-Anbieter ändere?

Kurz gesagt, viele Fragen und ein bisschen Entscheidungslähmung und deshalb … naja, ich habe immer noch nichts gemacht. Aktuell habe ich ungefähr CHF 50'000 in meiner Säule 3a. Und ich bin 36 Jahre alt.

Was würdest du an meiner Stelle tun?

Danke im Voraus, wenn du die Zeit hast, auf meine E-Mail zu antworten, ich weiss, dass du viele E-Mails bekommst.

Tania

Lass uns Tanias Fragen einzeln betrachten, um sie genau zu beantworten.

Ich werde bewusst Zahlenbeispiele verwenden, die auf realistischen, aber vereinfachten Annahmen beruhen, mit einem langfristigen Horizont, der für die Säule 3a typisch ist (mehrere Jahrzehnte), und annualisierten Renditen nach Abzug von Kosten (nicht garantiert, wie üblich).

Wie viel kostet es, die Säule 3a zu wechseln?

Der Wechsel der Säule 3a kostet je nach Anbieter der dritten Säule unterschiedlich hohe Gebühren. Es gibt keine gesetzlich vorgeschriebene einheitliche Höhe der Gebühren. Die Wahl liegt beim jeweiligen Anbieter.

Im Allgemeinen liegen die Kosten für den Wechsel des Anbieters der Säule 3a zwischen 0 und 500 CHF, soweit ich weiss.

Tania hat mir gesagt, dass die BCV (ihr Säule 3a-Anbieter) von ihr CHF 300 als Kündigungsgebühr verlangen würde.

Ich fragte sie also nach der Rendite ihrer dritten Säule und rechnete ihr dann Folgendes vor:

• Kapital der Säule 3a: CHF 50'000
• BCV Jahresgebühr: 2.63%
• Jährliche Kosten Finpension: 0.39%
• Gebührendifferenz: 2.24% pro Jahr, d.h. CHF 1'120/Jahr

Mit anderen Worten: Die Ausstiegskosten von CHF 300 würden sich in nur 3 Monaten amortisieren.

Sie hat also nicht viel länger überlegt.

Es ist ein wiederkehrendes Prinzip bei Investitionen: Kosten können deine Renditen schnell (sehr!) auffressen.

Wann ist der beste Zeitpunkt, um die Säule 3a zu wechseln?

Der beste Zeitpunkt, um in eine bessere 3. Säule zu wechseln, ist gestern. Technisch ist das nicht möglich, also ist der zweitbeste Zeitpunkt: heute.

Für die Steuern macht es nämlich keinen Unterschied, ob du bereits den gesamten oder einen Teil des Höchstbetrags der dritten Säule bei einer ersten Vorsorgeeinrichtung eingezahlt hast und deine gesamte 3a zu einer anderen Einrichtung transferierst. Massgeblich ist der Betrag deiner 3a-Einzahlungen über das ganze Jahr hinweg.

In Tanias Fall, wenn sie CHF 6'000 eingezahlt hat und zu VIAC oder finpension wechselt und dann den restlichen Maximalbetrag der Säule 3a (CHF 7'258 in 2026) dorthin überweist, kann sie diese beiden Beträge von ihren Steuern abziehen, da sie innerhalb der gesetzlichen Grenze bleibt.

In ihrer Frage findet sich auch der Unterton bezüglich der Rendite und der Gebühren. Da sie weiss, dass ihre Säule 3a nicht die beste 3. Säule in der Schweiz (laut meinem Vergleich 2026) ist, verzichtet sie mit jedem Tag, der vergeht, auf einen Teil ihrer möglichen Rendite nach Abzug von Kosten. So einfach ist das.

Also ist der beste Zeitpunkt, seine Säule 3a zu übertragen, heute.

Den Anbieter der dritten Säule wechseln oder nur die Anlagestrategie ändern?

Das ist in der Tat eine legitime Option: Warum sollte man sich die Mühe machen, ein neues 3a-Konto zu eröffnen, sein altes 3a-Konto zu übertragen und es dann zu schliessen? All das, obwohl du vielleicht “nur” deine Anlagestrategie ändern könntest.

Auch hier gibt es einige Hürden auf dem Weg zu einer besseren finanziellen Zukunft:

• Die Verwaltungsgebühren ändern sich in der Regel nicht, wenn du deine Anlagestrategie änderst. Selbst wenn deine neue Anlagestrategie den besten 3a-Säulen finpension und VIAC nahe kommt, werden die Gebühren deine Renditen langfristig (über Jahrzehnte) weiter anknabbern.
• TER- und Retrozessionsgebühren (wenn sie erhoben werden) treiben die Rechnung ebenfalls schnell in die Höhe, vor allem wenn es sich um hausgemachte Fonds handelt, im Vergleich zu ultra-optimierten Indexfonds, bei denen du keine TER zahlen musst und noch weniger Retrozessionsgebühren (= Gebühren, die von den Fonds an die Bank gezahlt werden, die sie vertreibt), die von alten Bankvertriebsmodellen aus dem letzten Jahrhundert geerbt wurden.
• Die Gesamtperformance, die all diese Kosten beinhaltet, ist bei diesen anderen Fonds in der Regel unteroptimiert. Und das ist der Grund, warum Tanias dritte Säule nicht in meiner Top 3 der besten 3a-Säulen auftaucht.

Obwohl es eine gute Idee ist, die Anlagestrategie deiner dritten Säule zu ändern (anstatt die dritte Säule zu wechseln), ist es eigentlich eine falsche gute Idee, da du in Bezug auf die Endleistung suboptimal bleiben wirst.

Ein Beispiel sagt mehr als tausend Worte. Nämlich dass die unten aufgeführten Renditen durchschnittliche annualisierte Renditen inklusive Gebühren sind, die repräsentativ für das sind, was man langfristig mit typischen Aktienallokationen für eine Säule 3a beobachten kann (und keine Versprechen auf zukünftige Performance).

Tania-Annahmen:

• Anfangskapital: CHF 50'000
• Keine zusätzlichen Einzahlungen
• Annualisierte Renditen, einschliesslich Gebühren:
  • Aktuelle 3. Säule (95% Aktien): 3.6% p.a.
  • Beste 3. Säule (99% Aktien): 6.9% p.a.

Dieses Beispiel ist absichtlich vereinfacht, ohne zusätzliche Einzahlungen, um nur die Auswirkungen der Gebühren und der Anlagestrategie auf das vorhandene Kapital zu isolieren.

Bei exakt demselben Startkapital heute reicht allein der Unterschied in der Rendite aus, um nach 10 Jahren eine Lücke von über CHF 26'000 zu schaffen. Bei einer Säule 3a spielen die Kosten und die Strategie eine viel grössere Rolle, als man sich vorstellen kann.

Warum wir nichts tun, auch wenn wir wissen, was zu tun ist

Ich mache Tania keinen Vorwurf, wenn sie in ihrer Untätigkeit stecken bleibt.

Das nennt man Entscheidungslähmung. Zu viele offene Fragen, zu viele mögliche Optionen. Die Angst, eine “unumkehrbare” Handlung zu machen. Und das alles inmitten eines Lebens, das mit Job, Familie und anderen Aktivitäten bereits vollgepackt ist.

Das ist auch einer der Gründe, warum ich diesen Blog begonnen habe: Ich dokumentiere meinen Werdegang und hoffe, dass ich meinen Lesern genug Informationen geben kann, um bei jedem Thema, das ich anspreche, einen Klick auszulösen.

In Wirklichkeit kann man das Nichtstun auch damit erklären, dass es viel mehr Spass macht, von den Seerenbachfällen zum Lago Mio zu wandern, als 3a-Säulen zu vergleichen ;) (Bildnachweis: Melanie Obergfell)

FAQ Wechsel der Säule 3a

Wie hoch ist der maximale 3a-Betrag für 2026?

Der maximale Betrag, der im Jahr 2026 in die Säule 3a eingezahlt werden kann, beträgt CHF 7'258 für Arbeitnehmer/innen und CHF 36'288 für Selbstständige.

Wie viele 3a-Konten empfiehlst du mir zu eröffnen?

Ich empfehle dir, fünf 3a-Säulen zu eröffnen, damit du beim Abheben von diesen Konten deine Steuerrechnung so weit wie möglich senken kannst, vor allem wenn du hoch besteuert bist und noch einige Jahre bis zum Abheben entfernt bist. Ich empfehle dir, meinen Artikel zu diesem Thema zu lesen: Steuersparmöglichkeiten in der Schweiz dank gestaffeltem Bezug aus der Säule 3a.

Gibt es irgendwelche Beschränkungen für die Übertragung von 3a?

Nein, es gibt keine gesetzlichen Beschränkungen, die dich daran hindern könnten, deine Säule 3a von einer Vorsorgestiftung zu einer anderen zu übertragen.

Das Einzige, was du vielleicht hast, ist eine Vertragsklausel, die eine Strafe (die berühmten Ausstiegsgebühren) vorsieht, die du zahlen musst, wenn du deinen Vertrag vor Ablauf einer bestimmten Frist (bei einigen Kantonalbanken 6 Monate, soweit ich weiss) kündigst.

Ist deine Empfehlung auch gültig, wenn ich eine gemischte dritte Säule habe, die mit einer Lebensversicherung verbunden ist?

Ahhhhh, du Armer… du bist auch darauf reingefallen… JA, mein Artikel gilt noch mehr, wenn du auf den Betrug mit der gemischten dritten Säule hereingefallen bist. Ich rate dir, noch schneller zu handeln, um deine Verluste zu begrenzen.

Und in diesem speziellen Fall der Säule 3a in Verbindung mit einer Lebensversicherung empfehle ich dir die Lektüre dieses Blog-Artikels: [Kündige deine Säule-3a-Lebensversicherung ohne weitere Verzögerung!](/de/blog/schliess-deine-saule-3a-lebensversicherung-ohne-weitere-verzogerung)

Fazit: Was würde ich an Tanias Stelle tun?

Hier ist, was ich tun würde, wenn ich in Tanias Situation wäre und nicht bei einer der beiden besten dritten Säulen in der Schweiz (siehe meinen Vergleich 2026):

1. Ich würde ein Konto bei einer der beiden besten 3a-Säulen einrichten
2. Ich würde das Überweisungsformular von ihrer Website herunterladen
3. Ich würde dieses unterschriebene Formular an meine aktuelle 3. Säule schicken
4. Dann wird die Übertragung automatisch durchgeführt
5. Ich würde auch die Schliessung meiner alten 3. Säule beantragen, um ein geordnetes finanzielles Leben zu haben (falls dies nicht automatisch nach der Übertragung geschieht)

Und das alles, obwohl ich bei meiner aktuellen Vorsorgestiftung der 3. Säule mehrere hundert Schweizer Franken Austrittskosten hatte.

Danach würde ich mich für die nächsten 20 Jahre von einer mentalen Last befreit fühlen (das erinnert mich an meine Anfänge!) Und vor allem würde ich dir in einigen Jahrzehnten dafür danken, diese Entscheidung getroffen zu haben (ich kann dir versichern, dass ich das schon jetzt so empfinde).

TL;DR: Ich übertrage nicht mehr jede IBKR-Mikrotransaktion einzeln in YNAB. Jetzt aktualisiere ich meine Konten einmal im Monat mit 1-2 Korrekturtransaktionen, und mein Nettovermögen bleibt exakt.

Als ich anfing, mit Interactive Brokers an der Börse zu investieren, wollte ich jede einzelne Transaktion in meine Budget-App YNAB übertragen. Und wenn ich von Transaktionen spreche, dann meine ich nicht nur meine eigenen, sondern auch die, die bei Börseninvestitionen über einen Online-Broker impliziert sind:

• Transaktionsgebühren
• Wechselkursgebühren
• Gewinn/Verlust aufgrund von Wechselkursschwankungen
• Abzug der Verrechnungssteuer für jeden ETF/Aktie
• Dividenden von jedem ETF/Aktie
• Etc.

Ausserdem hielt ich den Wert meines IBKR-Portfolios in YNAB regelmässig auf dem neuesten Stand, je nachdem, wie sich die Börse entwickelt.

Am Anfang fand ich das lustig. Und präzise.

Es sah so aus (beachte die Anzahl der Transaktionen für nur einen Monat):

Meine (sehr) detaillierten Interactive Brokers-Transaktionen in YNAB

Wie du sehen kannst, habe ich alles auf meinen Interactive Brokers-Auszug übertragen.

Aber nach einigen Monaten (Jahren?!) wurde es langweilig und zeitraubend.

Wozu das alles?

Damit ich es benutze:

• Interactive Brokers’ “Kontoauszüge”, die sehr umfassend sind und alle meine Fragen zu meinen Transaktionen der letzten Jahre beantworten (dieser Artikel könnte dich interessieren: Wie kann ich meine Gewinne bei Interactive Brokers sehen)
• Die IBKR Mobile App, mit der ich den Wert meines Portfolios so oft ich will verfolgen kann

Ich habe also seit 2021 meine Vorgehensweise geändert. Und das auf drastische Weise.

Meine “Tracking”-Konten für IBKR haben sich in YNAB nicht verändert

Zwischen meiner früheren und meiner jetzigen Vorgehensweise haben sich meine IBKR-Konten in YNAB nicht verändert.

Ich mime, was es bei meinem Lieblings-Broker als “Tracking”-Konto gibt:

• Ein Konto namens “IB - Cash” für mein IBKR-Treasury-Konto (in CHF).
• Ein Konto namens “IB - Investments” für mein IB-Brokerage-Konto, auf dem meine ETFs gelagert sind.

Die Beschriftung meiner Interactive Brokers-Konten auf YNAB

Hinweis: Ein “Tracking”-Konto in YNAB ist ein Konto, dessen Inhalt du nicht budgetieren kannst (wie meine Interactive Brokers-Investmentkonten). Im Gegensatz dazu ist mein Schweizer Bankkonto in YNAB ein sogenanntes “Cash”-Konto. Ich kann das darauf befindliche Bargeld verwenden, um es Kategorien in meinem Budget zuzuweisen.

Vereinfache die Verfolgung deiner Interactive-Brokers-Konten in YNAB

Hier ist nun mein Prozess, wenn ich unsere IBKR-Konten abgleiche, um unser YNAB-Budget an jedem Monatsanfang zu verfolgen.

Auf unserem Konto “IB - Cash” in YNAB notiere ich in dieser Reihenfolge:

1. Alle ein- und ausgehenden Überweisungen von unserem Schweizer Bankkonto auf unser IBKR Cash-Konto an dem Tag, an dem sie tatsächlich stattgefunden haben (damit dies in der Transaktionsverfolgung meines Bankkontos korrekt ist)
2. Käufe oder Verkäufe von ETFs zusammengefasst in einer einzigen Transaktion
3. Dividendeneinnahmen zusammengefasst in einer einzigen Transaktion (am letzten Tag des Monats), nur weil ich diese Information gerne in meinem YNAB verfügbar habe ;)
4. Eine einzige Abstimmungstransaktion am letzten Tag des Monats, um den IBKR-Saldo mit dem YNAB-Saldo abzugleichen (diese Transaktion ist meistens negativ, da sie alle oben genannten Gebühren enthält)

⬆️ Du wirst feststellen, dass der Screenshot meines YNAB oben die gleiche Höhe hat wie der vorherige, nur dass er sechs Monate statt nur einen (unseres Interactive Brokers 'Treasury' Kontos) abdeckt!

Und auf unserem Konto “IB - Investments” notiere ich:

1. Eine einmalige Abstimmung am letzten Tag des Monats, um den Gesamtbetrag meiner Interactive Brokers Investitionen mit dem Saldo dieses Kontos in YNAB abzugleichen.

Aktualisierung meines YNAB-Kontos für meine ETFs bei Interactive Brokers nur einmal pro Monat (vorher viel regelmässiger)

FAQs Interactive Brokers und YNAB

Verfälscht diese Tracking-Methode mein YNAB-Budget?

Nein, denn IBKR-Konten sind im “Tracking”-Modus und haben keinen Einfluss auf das tatsächlich budgetierbare Geld.

Was ist die Transaktion “Reconciliation Balance Adjustment” in YNAB?

Diese Transaktion ergibt sich aus der praktischen Funktion des Kontenabgleichs in YNAB.

Du klickst auf einen “Reconciliation”-Button und YNAB fragt nach:

• Ist der aktuelle Saldo deines Kontos (z. B. “IBKR - Investments”) gleich XYZ?
• Du antwortest “Nein”, weil sich der Börsenkurs auf deinem Konto “IBKR - Investments” geändert hat
• YNAB fragt dich nach dem aktuellen Kontostand
• Und schwupps, YNAB fügt dir eine automatische Transaktion (die berühmte Zeile “Reconciliation Balance Adjustment”) mit dem richtigen Betrag ein, um IBKR mit deinem YNAB abzustimmen :)

Fazit

Dieser neue Prozess ist viel einfacher und vor allem viel schneller für die monatliche Überwachung meiner IBKR-Konten auf YNAB. Und es ermöglicht mir trotzdem, mein Nettovermögen jeden Monat mit dem genauen IBKR-Betrag zu verfolgen.

Und du, wie verfolgst du deine Konten bei Interactive Brokers (oder einer anderen Online-Trading-Plattform) auf YNAB?

PS: wenn du die Bank WIR nutzt und Mühe hast, deine Transaktionen in YNAB zu importieren, habe ich ein Tutorial zum Import der Bank WIR CSV in YNAB geschrieben.

Ausserdem tausche ich mich mit immer mehr Lesern und Leserinnen über ihren Weg in die finanzielle Unabhängigkeit aus, was mir hilft, meinen Weg noch konkreter zu machen, und das gefällt mir.

All das hat dazu geführt, dass ich nach 12 Jahren Bloggen immer noch motivierter bin als je zuvor, ein weiteres Jahr zu schreiben und zu teilen.

Der FIRE-Blog Mustachian Post in 60 Sekunden

Mustachian Post ist ein Schweizer FIRE-Blog, der 2014 gestartet wurde und heute mehr als eine Million Seitenaufrufe pro Jahr und fast 10.000 Abonnenten verzeichnet.

In Zahlen sieht das wie folgt aus:

• 12 Jahre (2014-2026)
• 49 veröffentlichte Artikel im Jahr 2025
• 1'123'913 Seitenaufrufe im Jahr 2025
• 9'564 Newsletter-Abonnenten insgesamt
• 65% Öffnungsrate jedes Newsletters
• 3.519 verkaufte Bücher (Bestseller, das ist es!)
• Fokus 2026: Öffentlicher Start von FI Planner

12 Jahre FIRE-Blog in der Schweiz: Was wirklich zählt

Warum ich immer auf Transparenz gesetzt habe

Egal, ob es um mein Nettovermögen und meine monatliche Sparquote oder um die Höhe der Einnahmen aus dem Blog geht, ich wollte immer so transparent wie möglich über den Blog berichten.

Warum?

Weil es das Ganze greifbarer und inspirierender macht.

Ich habe mit einem Freund darüber gesprochen:

Aber, Marc, hast du keine Angst, dass du Leute neidisch machst? Und dass einige Leute nicht mehr auf deinen Blog kommen, nachdem sie diesen oder jenen Artikel mit den verrückten Zahlen gelesen haben?

Ich antwortete ihm:

Du bist neidisch, wenn du diese Zahlen liest?

Er antwortete mir:

Nein, ganz bestimmt nicht. Im Gegenteil, es inspiriert und motiviert mich, mit einem anderen Schweizer Unternehmer zu diskutieren, der genauso denkt wie ich!

Meine Antwort lautete also

So! Das ist genau der Grund, warum ich so transparent bin: um die Leser zu inspirieren. Um ihnen einen Wert zu bieten. Und das Beste an dieser Strategie ist, dass diejenigen, die bleiben (wie du), die Leute sind, mit denen ich mich gerne unterhalte und die mich inspirieren, denn Transparenz spricht natürlich bestimmte Profile an!

Was mich auch nach über einem Jahrzehnt noch motiviert

Ich habe auch andere Leser, die mich nach meiner Motivation fragen, nach so vielen Jahren noch zu schreiben.

Ich könnte sie in einer Aussage zusammenfassen, die ich kürzlich erhalten habe:

Tristans FIRE-Erfahrungsbericht mit der Steigerung seines Vermögens (was mich freut, ist, dass ich jeden Monat mehrere davon bekomme!)

Neben dem Schreiben aus Leidenschaft und der Tatsache, dass es mein Nebengeschäft ist (die egoistische Seite der Sache also), ist es natürlich am schönsten, wenn ich sehe, welche konkreten Auswirkungen meine Artikel auf die Leser haben. Ich teile dieses Feedback oft mit Frau PM, um mir zu helfen, zu erkennen, dass ich es bin, der das geschrieben wird.

Ich denke also, dass wir noch mindestens ein Dutzend Jahre brauchen werden :)

Was ich daraus gelernt habe, wenn du auch so einen Blog starten willst

Es gibt zwei Hauptprinzipien, die mich dahin gebracht haben, wo ich jetzt bin:

• Qualität: Füge anderen einen Wert hinzu, ehrlich, und es wird dir hundertfach zurückgegeben.
• Konstanz: Du veröffentlichst regelmässig. Wenn du es in einer Woche nicht schaffst, ist das nicht schlimm, du machst einfach in der nächsten Woche weiter. Und du gibst nie auf.

Und ich spreche aus Erfahrung, als ich 2015 (also ein Jahr, nachdem ich angefangen hatte) nur sehr wenig Feedback zu meinen Blogposts bekam (sei es über Kommentare oder per E-Mail) … es war ein bisschen wie eine lange Reise durch die Wüste. Aber ich sagte mir, dass ich durchhalten muss, dass ich einen Artikel nach dem anderen schreiben muss und dass zwangsläufig irgendwann die Mund-zu-Mund-Propaganda ihre Wirkung zeigen wird, wenn ich meine beiden Leitprinzipien befolge.

Was ist das Ergebnis? Im Jahr 2026 habe ich mehr als eine Million Aufrufe pro Jahr und fast 10.000 Menschen, die jeden Donnerstag eine E-Mail von mir erhalten, um ihnen zu helfen, ihre finanzielle Unabhängigkeit in der Schweiz zu erreichen.

Also ja, es gibt sicherlich ein wenig Überlebensbias und Timing-Glück (zur richtigen Zeit mit dem Blog im FIRE-Thema zu sein), aber ohne diese beiden Leitprinzipien wäre ich nicht hier, um diese Zeilen zu schreiben.

Bilanz 2025 des Blogs Mustachian Post (Projekte und Produkte)

Mein Buch “Frei mit 40 in der Schweiz”

Im Jahr 2025 war mein Buch “Frei mit 40 in der Schweiz” in der Schweiz ein Bestseller. Auch wenn es nur eine Zahl ist, die dem Ego schmeichelt, fühlt es sich gut an.

Aus diesem Anlass habe ich das Cover diskret aktualisiert:

Und wie jedes Jahr freut mich so ein Feedback von Lesern noch mehr als ein Banner “Nationaler Bestseller”:

Erfahrungsbericht von Marine zum 'Frei mit 40 in der Schweiz'

Erfahrungsbericht von Kim zum 'Frei mit 40 in der Schweiz'

Investitionsprogramme (an der Börse und im Immobilienbereich)

Nachdem ich 2024 die Version 2 meiner Programme rausgebracht habe, habe ich hauptsächlich verschiedene FAQ-Elemente hinzugefügt und mehrere Teilnehmer im “Personalisierten” Modus begleitet:

Tatel erzählt von meinem Programm für Anfänger, die in der Schweiz an der Börse investieren wollen

Thilos Feedback zu meinem Programm für Investitionen in Renditeimmobilien in der Schweiz

Wenn du interessiert bist, findest du hier die Links zur neuesten Version des Programms:

• Einsteigerprogramm für Börseninvestitionen in der Schweiz
• Programm für Renditeimmobilien in der Schweiz
• Programm für Renditeimmobilien im Frankreich (von der Schweiz aus)

[Neu 2025]: Challenge Interactive Brokers und Saxo Bank

Ich hatte fast vergessen, dass wir schon 2025 haben, aber ich habe auch zwei kostenlose Challenges für die Online-Handelsplattformen Interactive Brokers (IBKR) und Saxo Bank gestartet.

Viele Leute investieren noch nicht, nicht weil sie nicht überzeugt sind, sondern weil sie Angst haben, Fehler zu machen oder sich mit diesen Handelsplattformen nicht auszukennen.

Um diesen doppelten Stress (Tool + Geld) zu nehmen, habe ich zwei kostenlose Challenges mit schrittweiser Einführung gemacht, die auf den Demokonten von Interactive Brokers und Saxo Bank basieren, mit täglichen Mikroaufgaben, um sich ohne Risiko vertraut zu machen.

Wenn auch du endlich den Schritt wagen möchtest, kannst du dich für die IBKR-Challenge, die Saxo-Challenge oder für beide anmelden. Die erste E-Mail kommt direkt nach deiner Anmeldung.

Interactive Brokers Challenge:

Saxo Bank Challenge:

Mikaelas Bericht über die IBKR-Challenge

Privater Newsletter “Club MP”

Ich rede nicht so viel über diesen Teil des Projekts, obwohl er echt wichtig ist.

Im privaten Newsletter “Club MP” (Abonnement) teile ich Informationen, die direkter und aktueller sind als im Blog. Dort habe ich zum Beispiel live den Kauf meiner zweiten Renditeimmobilie in der Schweiz sowie alle meine Börsengeschäfte dokumentiert.

Ausserdem zeige ich dort die komplette Entwicklung meines Nettovermögens, mit Zahlen, ohne Filter oder so.

Ich gebe dir ein Beispiel, damit du sehen kannst, ob dich das interessiert:

Nettovermögen MP im November 2025

Übrigens, ein grosses Dankeschön an alle, die meine Projekte über diesen “Club MP” unterstützen, und für den tollen Austausch hinter den Kulissen. 🙂

YouTube-Kanal und andere Formate

2025 hab ich nicht viele Videos auf meinem YouTube-Kanal MP gepostet.

Ich habe aber eins aus dem Jahr davor gepostet, das mir echt am Herzen lag, nämlich das mit Fabienne und Benoît von Novo-monde. Ihr Werdegang ist echt inspirierend, sie sind total unkompliziert und ich habe den Austausch mit ihnen sehr genossen. Ich hab’ eine super Erinnerung daran.

Es gab noch ein weiteres Interview, das ich als Video veröffentlichen wollte, nämlich das mit Jean-Pierre Danthine, einem international bekannten Ökonomen und ehemaligen Vizepräsidenten der Schweizerischen Nationalbank (SNB). Letztendlich wurde es aber als schriftliche Abschrift veröffentlicht. Das Format hat sich geändert, aber der Inhalt ist meiner Meinung nach nach wie vor besonders reichhaltig und interessant. Hier ist der Link, falls du Interesse hast: Interview mit Jean-Pierre Danthine, ehemaliger Vizepräsident der SNB.

Generell ist das Videoformat für mich weniger praktisch, weil ich anonym bleiben will. Ich werde wahrscheinlich auch in Zukunft Videos veröffentlichen, so wie ich es bisher gemacht habe, aber es wird keine Priorität haben.

Ausserdem ist die Produktion von Videos sehr zeitaufwendig: Vorbereitung, Aufnahme, Schnitt, Veröffentlichung… Im Jahr 2025 konnte ich aufgrund anderer Projekte und zeitlicher Einschränkungen einfach nicht so viele Videos produzieren, wie ich gerne gewollt hätte.

Statistiken zum FIRE-Blog nach 12 Jahren

Traffic und Seitenaufrufe

Anzahl der Seitenaufrufe des Blogs Mustachian Post: Ein Teil des Rückgangs der Seitenaufrufe (-12 %) hängt mit den veränderten Suchgewohnheiten zusammen (direkte Antworten über KI-Tools wie Claude)

Sowohl die Anzahl der Seitenaufrufe als auch die Besucherzahlen des Blogs Mustachian Post sind 2025 zurückgegangen, vor allem wegen ChatGPT und ähnlicher Dinge

Newsletter: Wachstum und Öffnungsrate

27 % mehr Leute haben sich für meinen Newsletter angemeldet (und die Öffnungsrate ist mit 65,4 % immer noch super hoch)

Häufigkeit und Umfang der Veröffentlichungen

49 Artikel auf meinem Blog Mustachian Post: ein super Rekord wie 2020, der auch die anderen Wachstumszahlen erklärt (kein Geheimnis ;))

Mustachian Post Forum

Die FIRE-Community in der Schweiz wächst weiter, mit immer mehr Beiträgen, Besuchen und Seitenaufrufen. Ich möchte mich bei unseren Moderatoren bedanken: Julianek, Dr.PI und dbu

Einnahmen und Ausgaben des Mustachian Post Blogs

Einnahmen, Ausgaben und Gewinne des Mustachian Post Blogs zwischen 2014 und 2025

Ich bin echt dankbar für den Erfolg von dem, was ich früher mal “mein kleines persönliches Projekt” genannt habe und was sich nach und nach zu einem coolen unternehmerischen Abenteuer entwickelt hat. Aber man kriegt ja nichts geschenkt, wenn ich mir die vielen Stunden anschaue, die ich morgens (“5am club”!) und am Wochenende dafür aufwende.

Was die Ausgaben angeht: Die steigen natürlich (vor allem wegen der Druckkosten für mein Buch), aber ich hab’s geschafft, sie gut im Griff zu behalten, vor allem dank KI-Automatisierungen, die mir Zeit und Geld sparen.

Ethik, Unabhängigkeit und Geschäftsmodell

Seit 2020 nehme ich mir die Zeit, meine Position zu einem zentralen Thema zu erläutern: die Verbindung zwischen Profit und Ethik.

Mein Ziel war es nie, mit dem Blog um jeden Preis Geld zu verdienen, um das Vertrauen der Leser zu verlieren. Und ich weiss das umso besser, als ich selbst der Erste bin, der sich abmeldet, wenn ich merke, dass ein Inhalt durch Geld verzerrt wird.

Vor allem da mit der Zeit und der Grösse, die mein Blog angenommen hat, die Möglichkeiten immer grösser werden, was den Gewinn angeht. Spass beiseite, ich glaube, ich hätte im Jahr 2025 auf 500kCHF kommen können, wenn ich alle Affiliate-Angebote angenommen hätte. Aber das wäre sehr kurzsichtig, denn ich denke, dass ich 2026 (na ja, sagen wir 2027) keine treuen Leser mehr gehabt hätte und die Seite zu einer “Werbebar” wie viele andere geworden wäre… nein, danke!

Warum ich gesponserte Artikel ablehne

Ich bekomme tatsächlich jede Woche Anfragen für gesponserte Artikel. Ich habe sie immer abgelehnt.

Zum einen, weil diese Inhalte selten für die Schweiz relevant sind (Casinospiele in den USA, gesponserte Artikel von zweifelhaften europäischen Diensten), und zum anderen, weil sie unweigerlich die Botschaft verzerren. An dem Tag, an dem ein Artikel bezahlt wird, verschwimmt die Grenze zwischen Information und Marketing, und genau das will ich verhindern.

Affiliates, Transparenz und Vertrauen

Wenn ich Affiliate-Links verwende, erwähne ich dies immer ausdrücklich. Sollte ich es einmal vergessen, zähle ich darauf, dass du, lieber Leser, mich darauf aufmerksam machst.

Ich habe auch immer die Exklusivitätsklauseln abgelehnt, die von einigen Banken oder Plattformen angeboten wurden. Meine Vergleiche (wie z. B. die beste Schweizer Bank) sind nur dann etwas wert, wenn sie ehrlich sind, auch wenn das bedeutet, dass ich weniger Provisionen erhalte.

Und von der Idee, die E-Mail-Adressen der Newsletter-Leser weiterzuverkaufen, will ich gar nicht erst anfangen: NIEMALS!

Nur das weiterempfehlen, was ich selbst benutze

Ich empfehle nur Finanzinstrumente und -dienstleistungen, die ich selbst regelmässig benutze.

Und vor allem versuche ich nie, meine Entscheidungen aufzuzwingen. Wenn ein Leser mir sagt, dass er lieber bei Raiffeisen bleibt, weil es für seine Familie Sinn macht, die Museen kostenlos zu besuchen, respektiere ich diese Entscheidung. Denn es ist auch dieser Austausch, der meine eigenen Überlegungen nährt.

Ausblick auf 2026

Immer nützlichere Artikel für die Schweizer Leser.

Mein erster Fokus für 2026 wird sein, dir immer bessere Artikel zu liefern. Das gilt sowohl für die Themen, über die ich schreibe, als auch für die Art und Weise, wie ich schreibe.

Mein zweites Ziel ist es, jeden Donnerstag einen Artikel zu veröffentlichen, mit einer Pause von 2-5 Wochen zwischen Sommer- und Weihnachtsferien.

Öffentlicher Start von FI Planner

Ein weiterer grosser Moment im Jahr 2026 wird der öffentliche Start unseres Dienstes fiplanner.ch sein, unser Schweizer Tool für finanzielle Unabhängigkeit, mit dem du dein FIRE-Datum berechnen kannst.

Patrik und ich sind sehr gespannt darauf, dass so viele Menschen wie möglich davon profitieren können. Ich erzähle dir im nächsten Kapitel mehr darüber.

FI Planner: Das Projekt, auf das ich mich für 2026 konzentriere

Warum ein Schweizer FI Planner notwendig ist

Die Idee entstand aus einer sehr persönlichen Frustration über die gängige Verwendung der 4%-Regel, um herauszufinden, ab welchem Betrag man finanziell unabhängig sein kann. Diese Regel ist nach wie vor relevant, um sich einen ersten Eindruck zu verschaffen, da die Grössenordnung, die sie liefert, im Allgemeinen korrekt ist, und ich selbst benutze sie weiterhin als Anhaltspunkt, auch heute noch mit FI Planner.

In der Schweiz hingegen wird sie oft als Instrument für endgültige Entscheidungen angewandt, ohne wesentliche Strukturelemente des Schweizer Systems einzubeziehen, wie die AHV, die zweite Säule, Kapitalbezüge oder die Besteuerung, die sich je nach Lebensphase ändert.

Das ist auch der Grund, warum ich vor etwa zehn Jahren eine zehnstündige Beratung beim VZ in Anspruch genommen habe, um mir eine Simulation für meine Situation erstellen zu lassen.

Die berühmte Tabelle, die meinen Plan zur finanziellen Unabhängigkeit in der Schweiz darstellt

Nur dass in der Praxis der Bedarf an Genauigkeit steigt, je näher ich der finanziellen Unabhängigkeit komme. Mit meinen aktuellen Daten ;)

Denn an diesem Punkt wird eine blosse Annäherung psychologisch unzureichend, selbst wenn sie im Durchschnitt richtig ist. Natürlich kann kein Werkzeug die mathematische Unsicherheit zukünftiger Renditen beseitigen.

Ich habe versucht, meinen eigenen Excel-Rechner zu bauen, aber das war mühsam und ich habe ihn nie fertiggestellt.

Das ist es also, was mir (und vielen anderen Lesern und Leserinnen des Blogs) gefehlt hat: ein von Anfang an für die Schweiz entwickeltes Werkzeug, das es ermöglicht, sich auf ein bewährtes und beruhigendes Berechnungsmodell zu stützen, anstatt auf eine grobe Übertragung von Modellen, die für unterschiedliche Renten- und Steuersysteme entwickelt wurden. Dieser Aspekt ist grösstenteils psychologisch, aber für die FIRE-Bewegung von zentraler Bedeutung, da eine Frühverrentung bedeutet, dass man sicher sein will, dass einem nicht das Geld ausgeht, weil man zu schnell oder zu ungenau rechnet.

Wo steht der FI Planner heute?

Wir haben die Gespräche mit Patrik, meinem Mitbegründer, im Frühsommer 2024 begonnen, und dann ging alles Schlag auf Schlag:

• Q2 2024: Oh, wir haben die gleiche Idee! Würden wir uns in einem solchen Abenteuer gut verstehen? Komm schon, lass es uns versuchen!
• Q3 2024: Prototypenbau
• Q4 2024: Test des Prototyps (🤯, so gut und süchtig machend!)
• Q1 2025: Onboarding der ersten drei Kunden (Early Adopters)
• Q2 2025: Onboarding von 15 weiteren Kunden (Early Adopters)
• Q3 2025: Erstellung der Web-Applikation (Danke an Patrik!)
• Q4 2025: Umstellung der Early Adopters auf die Webanwendung.
• Q1 2026: Fertigstellung des Zahlungsmoduls, damit alles von A bis Z automatisiert ist.

FI Planner Web App Version (vor der Implementierung des neuen Designs): Eingabe deiner Daten

12-Monats-Ziel

Unser Ziel mit FI Planner bis Ende 2026 ist es, 100 wiederkehrende Kunden zu haben, die zufrieden und motiviert sind, weil sie endlich ihren Leitfaden für die Planung ihrer finanziellen Unabhängigkeit in der Schweiz gefunden haben.

Und das zu 100 % automatisiert (das ist derzeit nicht der Fall, da wir insbesondere die Zahlungen noch manuell verwalten müssen).

Wir sprechen uns in einem Jahr wieder ;)

FI Planner Web App Version (vor dem neuen Design): Simulationsergebnis

Du möchtest über Neuigkeiten zu FI Planner informiert werden?

Wir haben eine Waitlist und einen Newsletter für diejenigen erstellt, die über die Entwicklung von FI Planner auf dem Laufenden bleiben wollen (einschliesslich der Zeit, in der wir die Türen für die Waitlist öffnen werden - wer zuerst kommt, mahlt zuerst).

Du kannst dich direkt über unsere FI Planner-Website dafür anmelden.

Danke dir!

Und es bleibt mir noch, dir zu danken, denn all das, was ich gerade erklärt habe, würde ohne dich, lieber Leser oder liebe Leserin des Blogs, keinen Sinn ergeben.

Egal, ob du mir seit Anfang 2014 folgst oder erst seit kurzem, ein grosses DANKESCHÖN aus tiefstem Herzen.

Ich habe mein Guthaben auf ein Freizügigkeitskonto bei finpension übertragen. Was passiert, wenn ich eine neue Stelle antrete? Bin ich verpflichtet, das Geld in die Pensionskasse meines neuen Jobs zu überweisen?

Und oft kommt dann die nächste Frage:

Was ist mit meinen beiden Freizügigkeitskonten (Splitting), muss ich sie zusammenlegen und alles zurückführen oder kann ich alles oder einen Teil davon an der Börse investiert lassen bis zu meinem FI (finanzielle Unabhängigkeit)?

Das ist eine gute Frage. Hier ist die einfache Antwort.

Die kurze Antwort

Ja, das Gesetz sieht vor, dass dein Freizügigkeitsguthaben in die Pensionskasse deines neuen Arbeitgebers überwiesen werden muss.
Aber nein, du riskierst keine Sanktionen, wenn du deine zweite Säule in einer Freizügigkeitsstiftung wie finpension oder VIAC belässt.
Das ist eine Grauzone: Die Regel existiert, aber nichts und niemand bestraft dich, wenn du sie nicht befolgst.

Was die Regeln zur Freizügigkeit wirklich aussagen.

Das Gesetz sieht vor, dass die Guthaben an die neue Pensionskasse überwiesen werden müssen.
Aber es gibt (meines Wissens nach) keine Sanktionen für jemanden, der seine Freizügigkeit dort lässt, wo sie ist.

Der Gesetzestext befindet sich hier in dem Bundesgesetz über die Freizügigkeit in der beruflichen Alters‑, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge (SR 831.42). In Artikel 4 Absatz 2bis steht genau das:

Treten die Versicherten in eine neue Vorsorgeeinrichtung ein, so müssen die Freizügigkeitseinrichtungen das Vorsorgekapital für die Erhaltung des Vorsorgeschutzes der neuen Vorsorgeeinrichtung überweisen. Die Versicherten melden:

a. der Freizügigkeitseinrichtung den Eintritt in die neue Vorsorgeeinrichtung;

b. der neuen Vorsorgeeinrichtung die bisherige Freizügigkeitseinrichtung sowie die Form des Vorsorgeschutzes.

Manche Leute erklären der neuen Kasse einfach, dass sie ihre Gelder verwendet haben, um eine Hypothek abzubezahlen oder ein Geschäft zu eröffnen… und damit ist die Diskussion beendet.

Zusammenfassend lässt sich sagen:

• Die Regel existiert.
• Die Strafe nicht.

Selbst wenn du also ein Guthaben in der Freizügigkeit belassen kannst, während du wieder arbeitest, ist das weder vom Geist des Systems vorgesehen noch wird es empfohlen.

Darf man sein Freizügigkeitskonto bei finpension oder VIAC lassen?

Ja, viele tun dies aus einem einfachen Grund: Das Geld arbeitet in Aktien bei einer Freizügigkeitskasse wie z.B. finpension viel besser als in der BVG-Kasse des neuen Arbeitgebers.

Solange dich niemand auffordert, “Überweise mir jetzt X CHF”, kannst du dein Geld investiert lassen, arbeiten und mit Zins und Zinseszins Babys machen.

Was ist, wenn du zwei Freizügigkeitskonten hast (Fürs Splitting)?

Wenn du es vermeiden kannst, deine Konten zusammenzulegen, dann vermeide es.

Warum ist das so? Weil das Splitting:

• deinen Rentenbezug optimiert (weniger Steuern zahlen), da er in zwei verschiedenen Steuerjahren erfolgt
• dir erlaubt, dein Vermögen auf zwei verschiedenen Stiftungen zu verwalten (z.B. mit zwei Anlagestrategien)

Welches ist das beste Freizügigkeitskonto, um deine zweite Säule zu optimieren (Empfehlung von Mustachian)?

Für langfristige Freizügigkeit empfehle ich derzeit finpension (hier kannst du meinen Vergleich der besten Freizügigkeitskonten in der Schweiz lesen).

Es ist der einzige Anbieter, der dir ermöglicht:

• Dein gesamtes Guthaben (obligatorischer UND überobligatorischer Teil) zu 100% in globale Aktien investieren, mit einem passiven Investment
• Zwei Freizügigkeitsstiftungen für das Steuersplitting zu nutzen
• Einen Sitz im Kanton Schwyz zu haben, was bei Abhebungen aus dem Ausland sehr vorteilhaft ist

VIAC bleibt eine ausgezeichnete zweite Option, aber um deine Nettorendite zu maximieren und deine Steuern zu optimieren, geht finpension vor.

Kleiner Mustachian-Disclaimer

Wie immer: Ich bin kein professioneller Finanzberater. Der gesamte Inhalt dieses Artikels dient dazu, dir zu erklären, was manche Leute tun. Und vor allem ist dieser Artikel nur zu Unterhaltungszwecken gedacht. Du kannst mich also nicht verklagen, wenn du mit deiner zweiten Säule etwas falsch machst. Nur zur Info.

Danach sind diese Rückmeldungen, die von den Lesern des Blogs geteilt werden, nicht betrügerisch. Du betreibst nämlich keine Steuerhinterziehung, da deine BVG-Vorsorgegelder (2. Säule) im Gesamtsystem (d.h. Freizügigkeit) bleiben. Es ist nur in Bezug auf die Rendite optimaler, da du entscheiden kannst, wie du dieses Geld (das dir letztendlich gehört) investierst.

FAQ Freizügigkeitskonto und Arbeitgeberwechsel

Muss ich meine Freizügigkeit überweisen, wenn ich den Arbeitgeber wechsle?

Ja, das Gesetz sieht eine Überweisung an die neue Pensionskasse vor, aber es gibt keine Sanktionen, wenn du dein Guthaben auf einem Freizügigkeitskonto behältst.

Ist es illegal, meine Freizügigkeit bei finpension oder VIAC zu belassen (auch wenn ich wieder eine Stelle finde)?

Nein, das ist keine Straftat. Das Gesetz beschreibt einen Mechanismus, nicht eine Strafe.

Kann ich auch nach einem Arbeitsplatzwechsel zwei Freizügigkeitskonten behalten?

Ja, das Splitting ist weiterhin erlaubt und optimiert deinen Endbezug.

Kann die Pensionskasse mich zwingen, mein Guthaben zu übertragen?

Ja, wenn sie explizit feststellt, dass du ein nicht übertragenes Freizügigkeitsguthaben hast.
Wie sieht das in der Praxis aus? Das ist sehr selten.

Reduziert es die Versicherungsleistungen der aktuellen BVG-Pensionskasse, wenn ich einen Teil meines 2. Pfeilers auf einem Freizügigkeitskonto belasse?

Laut der Swisscanto-Studie über die Pensionskassen in der Schweiz im Jahr 2025 (507 Kassen) wenden 29% der Institutionen das Beitragsprimat für alle Leistungen an, wobei dieser Anteil rückläufig ist (sie präzisieren, dass “sein Anteil zugunsten des doppelten Primats zurückgeht”). Umgekehrt verwenden etwa zwei Drittel ein “doppeltes Primat”-Modell: Die Altersrente basiert auf den Beiträgen (= Sparanteil), während die Risikoleistungen (einschliesslich Invalidität) auf der Grundlage des letzten Jahresgehalts berechnet werden.

Das heisst, solange du über deinen Job bei einer Pensionskasse versichert bist, wird der Versicherungsschutz in 71% der Fälle auf Basis des versicherten Lohns berechnet, unabhängig davon, wie viel BVG-Guthaben du auf einem Freizügigkeitskonto hast. Aber Achtung: Wenn deine Kasse zu den 29% der Institutionen gehört, die noch das Beitragsprimat anwenden, kann die Invaliditätsdeckung von deinem BVG-Sparguthaben abhängen, und eine Freizügigkeitsübertragung kann dann deinen Schutz im Invaliditätsfall verringern.

Fazit

Wenn du deine zweite Säule optimieren und deine FI-Strategie ankurbeln willst, kann es eine bessere Option sein, deine Freizügigkeit in Aktien arbeiten zu lassen (über ein optimales Finanzinstitut wie finpension), als alles in die Pensionskasse deines neuen Arbeitgebers (mit ihrer sehr mageren Rendite) zu stecken.

Und du, hast du dein Freizügigkeitskonto nach einem Jobwechsel investieren lassen, oder hast du alles zu deinem neuen Arbeitgeber transferiert?

Ja, dieses Spiel gibt es: Ciao CASH. Es ist ein Schweizer Kartenspiel, mit dem du ganz natürlich mit deinen Kindern über Sparen, Konsum, Schulden und sogar Investieren sprechen kannst.

Das Beste an diesem Spiel ist, dass es den Kindern die Beziehung zwischen Geld und Glück vermittelt!

Warum das frühe Lernen, mit Geld umzugehen, alles verändert

Wenn du deinen Kindern im Alter von 5 bis 15 Jahren den Umgang mit Geld beibringst, fördert das gesunde finanzielle Gewohnheiten in der Zukunft (Sparen, keine Schulden usw.).

Die wissenschaftliche Literatur ¹ bestätigt, was mir logisch erschien: “Die wichtigste Lehre, die wir aus unserer Forschung ziehen können, ist, dass Finanzbildung wirklich funktionieren kann. [aka einen echten Einfluss auf die Zukunft der Kinder hat].”

In demselben Wirtschaftspapier heisst es: “Die Auswirkungen auf das Finanzverhalten sind grösser, wenn man die Bildung intensiviert und die Finanzbildung zum richtigen Zeitpunkt anbietet.”

Ein konkretes Zahlenbeispiel (wenn man mir noch mehr beigebracht hätte, mit Geld umzugehen)

Für unser Beispiel unten werde ich mich auf die Taschengeldzahlen stützen, die von der Vereinigung Budget-Conseil Suisse empfohlen werden (siehe meinen Artikel “Wie verwaltet man in der Schweiz das Taschengeld der Kinder?”).

Stellen wir uns also vor, dass ich ab 6 Jahren 50 % von allem, was ich erhalte, auf die Seite lege (Taschengeld, kleine Jobs, Geburtstage).
Und glücklicherweise investieren meine Eltern dieses Geld für mich an der Börse mit einer jährlichen Rendite von rund 7 % (und sobald ich alt genug bin, um das Investieren zu verstehen, tue ich das auch weiterhin).

Die Jahre vergehen.

Ich bin 18 Jahre alt und habe CHF 3'370. Es ist nicht so sehr der Betrag, der hier zählt, sondern die Gewohnheit zu sparen.

Ich beginne mein Arbeitsleben mit 20 Jahren, ohne jegliches Vermögen auf der Seite zu haben. Aber ich habe bereits

• den Reflex, 50 % meines gesamten Einkommens zu sparen
• die Gewohnheit an der Börse zu investieren
• und vor allem: Zeit vor mir (Jahrzehnte)

Dann kommen meine ersten Gehälter.

CHF 5'000 pro Monat für den ersten Job. Dann geht es langsam aber sicher bergauf.

Der Zinseszins entfaltet seine Wirkung, und ich bin Millionär mit … 34 Jahren. 34 Jahre alt! Ohne Anstrengung, weil es für mich eine Gewohnheit ist.

Und stell dir vor: Das alles ohne einen Ferienjob. Ohne einen Bonus vom Job. Ohne die Aufteilung der Ausgaben, wenn du in einer Beziehung oder einer Wohngemeinschaft lebst. Ohne Weiterbildungen, um meinen Lohn noch mehr zu steigern. Ohne Unternehmer zu werden. Nichts davon. Nur eine Gewohnheit, die mir von meinen Eltern beigebracht wurde und die ich verinnerlicht habe.

In einer Tabelle siehst du also, wie es aussieht, wenn du seit deinem sechsten Lebensjahr 50 % deines Einkommens auf die Seite legst und es in die Börse investierst:

Also ja, ich hätte mir wirklich gewünscht, dass mir jemand die 50%-Regel beigebracht hätte, als ich 6 Jahre alt war… :)

Das ist also ein Grund mehr, Wege zu finden, unseren Kindern das Thema Geld beizubringen.

Wie sind wir auf Ciao CASH gestossen?

Als ich in einer Zeitung über die Swiss Money Week las, sah ich einen Artikel, in dem ein gewisser Sébastien Bétrisey von der Schweizerischen Nationalbank erwähnt wurde. Er ist für die Iconomix-Community in der West- und Südschweiz zuständig. Iconomix ist das Bildungsprogramm der Schweizerischen Nationalbank für Wirtschaft und Sozialwissenschaften an höheren Schulen.

Ich dachte, es wäre interessant, ihn im Rahmen des Blogs und unseres Wunsches, unseren Kindern die beste Finanzbildung zu vermitteln, zu treffen.

Und dann kam eins zum anderen und er erzählte mir von Ciao CASH. Ich nahm das Spiel mit nach Hause und hier sind wir nun mit diesem Artikel.

Wie er mir erklärte, kannst du mit Ciao CASH mit der ganzen Familie über Geld reden, und zwar aus verschiedenen Blickwinkeln:

• Konsum
• Sparen
• Verschuldung (nicht gut…)
• Investitionen (gut)
• Entscheidungen im Leben, die sich auf deine Finanzen auswirken

Und das alles ohne komplizierte Zahlen, nur der mentale Rahmen.

Warum ich Ciao CASH mit meinen Kindern testen wollte

Ich habe die Wirtschaftskurse gesehen, die meine Kinder hatten, und obwohl es eine gute Grundlage ist, war es ziemlich theoretisch.

Und wenn du dann in der Klasse bist, traust du dich vielleicht nicht, bestimmte Themen anzusprechen, weil du schüchtern bist oder weil es nicht der familiäre Kontext ist.

Bei Ciao CASH hast du die wichtigsten Konzepte der persönlichen Finanzen UND den spielerischen Aspekt.

Als meine Kinder sagten: “Das kennen wir schon, wir haben es in der Klasse gespielt…”, war es um mich geschehen :D

Aber sie schienen zu sagen, dass es im Unterricht ein bisschen langweilig war, während es bei uns viele wirklich interessante Diskussionen ausgelöst hat. Ich komme gleich dazu.

Ciao CASH, was genau ist das?

Ciao CASH ist ein Spiel, das Kindern den Umgang mit Geld beibringt.

Die wichtigsten Merkmale sind:

• Ein Schweizer Kartenspiel
• Zwei bis sechs Spieler (Ideales Szenario: 4-5 Spieler pro Kartenspiel)
• Für Kinder ab 10 Jahren
• Nicht moralisierend
• Bewusst nicht zu detailliert

Du hast verschiedene Arten von Karten:

• “Geld” (für Einkommen)
• “Wunsch/Überraschung” (für unvorhergesehene Ereignisse, positiv wie negativ, wie im richtigen Leben)
• “Kredit” (nicht gut! haha)
• “Rolle” (optionale Karte, um das Spiel mit verschiedenen Persönlichkeiten zu würzen, die bestimmte Wünsche haben, die sie erfüllen müssen)

Die verschiedenen Kartentypen des Spiels Ciao CASH

Das Ziel des Spiels ist es, so viele Punkte wie möglich zu sammeln. Die Punkte bestehen aus Geld und Glückspunkten! Letzteres ist ein wichtiges Konzept, im Gegensatz zu Monopoly, wo es nur um Kapital geht. So konnten wir mit unseren Kindern über die wichtige Verbindung zwischen Geld und Glück sprechen. Und das ist unbezahlbar!

Was Ciao CASH bei unseren Kindern ausgelöst hat

“Ich habe keine Kredite mehr! Das Leben ist so toll!!!”

Ich glaube, das ist DER Satz, der mir am meisten im Gedächtnis geblieben ist. Als eines meiner Kinder bei einem der ersten Spiele von Ciao CASH alle seine Schulden abbezahlt hatte und total begeistert und mit einem breiten Grinsen im Gesicht rief:

Ich habe keine Kredite mehr! Das Leben ist toll!!!

Oder wie man über Schulden und Verschuldungsspiralen spricht, ohne moralisierend zu sein :)

“Ich hab’ an der Uni studiert, jetzt erhalte ich zusätzliches Gehalt!” in jeder Runde

Ein weiterer Aspekt war die Diskussion über das Studium. Denn im Spiel gilt: Wenn du dich für ein Studium entscheidest, darfst du mehr Geldkarten ziehen. Und das in jeder Runde. Meine Kinder haben es geliebt, zu studieren (zumindest virtuell ahah!).

Danach habe ich mit ihnen über den Weg des Unternehmertums gesprochen, der noch viel erfolgreicher sein könnte. Das sind wieder tolle Gespräche.

Die Geldkarten aus dem Spiel Ciao CASH

Und ich konnte auch das Prinzip “immer lernbegierig sein” ansprechen. Ich habe ihnen von meinem eigenen Fall erzählt, in dem es an einem bestimmten Punkt meines Studiums uninteressant wurde. Und dass mir sogar das Lesen verleidet wurde. Bis ich wieder auf Sachbücher gestossen bin, in denen es um Business und solche Dinge ging. Und dass sie mir neben meinem Studium auch in meiner Karriere sehr geholfen haben. Ich habe meinem Grössten erklärt, dass es eine Investition in sich selbst ist.

Diese Art von Gesprächen habe ich gerne mit meinen Kindern geführt.

Und noch viele andere Finanzkonzepte

Es gibt noch viele weitere Konzepte in diesem Spiel. Ich lasse dir die Überraschung, sie zu entdecken, insbesondere:

• Die Zufälligkeit des Lebens mit den Karten “Unvorhergesehenes”
• Der Aspekt Immobilieninvestitionen, der im Spiel viel Geld kostet, aber auch viel einbringt (wie im richtigen Leben ;))
• Genügsamkeit wird auch subtil angesprochen, z.B. durch das Beispiel “Zeltwanderurlaub” vs. teurer All-Inclusive-Urlaub. Ich liebe es!

Das Spiel Ciao CASH zeigt Genügsamkeit anhand verschiedener Arten von Urlaub

Was hat mich als Elternteil am meisten überrascht?

Das Überraschendste als Elternteil war die Anzahl der Gesprächsthemen, die wir mit unseren Kindern hatten. Und auch die Tiefe, denn wir stellten oft eine Verbindung her zu dem, wie Frau MP und ich im Alltag handelten, zu unserem sparsamen Lebensstil, unserer Abneigung gegen Schulden und den übermässigen Konsum, den man überall um uns herum sieht. Und auch das Investieren.

Ich erkannte den anderen überraschenden Punkt, als die Kinder zwischen kurzfristigen Vergnügungen und langfristigen Strategien wählen mussten. Im ersten Teil liessen wir sie ihre eigenen Fehler machen. Im zweiten Teil wurden sie dann angeleitet, um ihnen zu helfen, zu gewinnen. Und genau da macht das Spiel den Unterschied: Du sagst es nicht als “Elternteil” (also um deinen Kindern Moralpredigten zu halten), sondern um ihnen zu helfen, erfolgreich zu sein. Das bedeutet, dass sie es lieben und vor allem auf dich hören!

Und wirklich, der Moment, in dem mein Jüngster ganz natürlich sagte, dass er keine Schulden mehr hat, da dachte ich, dass wir etwas haben.

Kann ich Ciao CASH Eltern empfehlen?

Ja, ich empfehle Ciao CASH zu 100 % den Eltern von Kindern zwischen 8-10 und 14-15 Jahren.

Es ist vor allem eine tolle Diskussionsgrundlage. Und es sollte mit anderen Techniken wie Taschengeld und Budgetierung ergänzt werden. Wenn sie grösser werden, kannst du auch auf ein richtiges Jugendkonto in der Schweiz umsteigen, um das Ganze noch konkreter zu machen.

Ein Punkt, den du beachten solltest: Wenn du dir als Paar nicht einig bist, wenn es um Geld geht, solltest du dich besser vorher ausrichten, um vor deinen Kindern konsequent zu argumentieren. Denn sonst gibt es nicht nur mit deinen Kindern interessante Diskussionen ;)

Wir lachen viel über diese 'Surprise'-Karten bei der Familie MP (darunter das berühmte 'kostenlose' Smartphone...)

Ciao CASH FAQ

Ist Ciao CASH für das Spielen zu Hause geeignet?

Ja, das Spiel Ciao CASH ist für Familien geeignet, auch ohne den schulischen Hintergrund. Im Gegenteil, ich finde, dass die Kinder sich mehr austoben und die Diskussionen in einen Kontext setzen können, da sie mit ihren Eltern spielen.

Wie lange dauert eine Partie Ciao CASH?

Eine Partie Ciao CASH dauert in der Regel etwa 30 Minuten.

Ab welchem Alter funktioniert Ciao CASH wirklich?

Aus Erfahrung würde ich sagen, ab 8-10 Jahren, damit die Kinder die grundlegenden Mechanismen schnell verstehen.

Welche Sprachen sind verfügbar?

Das Spiel gibt es in Deutsch, Französisch und Italienisch.

Ciao CASH: Wo kann ich das Spiel kaufen (und wie viel kostet es)?

Du kannst das Ciao CASH-Kartenspiel kaufen, indem du deine Bestellung an ciaocash@plusminus.ch schickst. Der Preis für ein Ciao CASH-Spiel beträgt CHF 17.50 (inkl. Versandkosten).

Hast du eine detaillierte Beschreibung des Ciao CASH-Spiels?

Ja, du findest unter diesem Link die ausführliche Dokumentation des Schweizer Spiels “Ciao CASH”.

Welche Strategie für das Investieren an der Börse würdest du für deine Kinder empfehlen?

Die Strategie, die wir für unsere Kinder anwenden, findest du in diesem Artikel: “Wie kannst du für deine Kinder investieren?”

Fazit

Ganz ehrlich: Ciao CASH ist ein wirklich gutes Kartenspiel. Es ermöglicht dir, deinen Kindern die Grundlagen des Umgangs mit Geld beizubringen. Und wie wir alle wissen, ist das einer der fundamentalen Schlüssel zum langfristigen finanziellen Erfolg.

Und wenn ein einfaches Kartenspiel schon mit 10 Jahren solche Diskussionen auslösen kann, dann denke ich mir, dass wir die Fähigkeit unserer Kinder, Geld zu verstehen, oft unterschätzen.

Ich empfehle dir also Ciao CASH zu 100%, wenn du Kinder hast, um sie zu echten Mustachians zu machen, die mit 25-30 Jahren finanzielle Unabhängigkeit erreichen, anstatt wie ich bis 40 zu warten ;)

Wenn du noch weitere Spiele in diesem Stil hast, um deinen Kindern Geld beizubringen, freue ich mich auf deinen Beitrag (über den Kommentarbereich unten oder per E-Mail)!

Da ich jedes Mal das gleiche auf diese E-Mails antworte, sagte ich mir, dass ich daraus einen Artikel machen würde, auf den ich zukünftige Anfragen umleiten könnte.
Ich präzisiere hier auch, dass ich nicht auf Einzelheiten über den Aktienmarkt, die Aktien usw. eingehen werde. Ich spare das für mein komplettes Programme die jetzt verfügbar ist:

Und damit ich nicht wie ein Finanzberater aussehe (Erinnerung: Lies den Abschnitt “Haftungsausschluss” unten auf der Seite), werde ich so tun, als würde ich heute anfangen, selbst zu investieren, und an diesen berühmten MP schreiben. Im schlimmsten Fall werde ich eine Beschwerde gegen mich selbst einreichen :P

Hallo MP,

Ich lese seit einigen Monaten deinen Blog und andere Ressourcen im Internet, um an der Börse zu investieren. Ich beginne mit CHF 10'000 und lege dann einen monatlichen Betrag zwischen CHF 500 und CHF 1'500, je nach Zeitraum, ein.

Was würdest du tun, wenn du heute beginnen würdest, aber mit all dem Wissen, das du seit 2014 erworben hast?

Vielen Dank für Deine Zeit,
Marc Pittet

Meine Antwort auf solche E-Mails ist eine Liste von Fragen, um sicherzustellen, dass die Person die gleiche Denkweise wie ich hat, sowie ein ähnliches Anlegerprofil:

• Bist du bereit, dein an der Börse investiertes Geld 10-15+ Jahre lang unangetastet zu lassen?
• Bist du etwa 7-10 auf einer Risikoskala von 1-10 (1 = ich habe Angst, sogar 5 CHF zu verlieren, und 10 = ich bin stark genug, um nichts zu verkaufen, selbst wenn mein Portfolio in Krisenzeiten bei -50% Tiefstständen liegt)?
• Willst du nur maximal 15-30 Minuten pro Quartal für deine Anlagen aufwenden?
• Hast du eine Sicherheitsreserve in bar, die es dir erlaubt, eine Börsenanlage im Falle eines harten Schlages nicht zu verkaufen?
• Wirst du mehrere tausend Franken Anfangskapital investieren und dann mehrere hundert oder gar tausend Franken pro Monat oder Quartal?
• Bist du zwischen 20 und 40 Jahre alt?

Marc Pittet hat mir geantwortet: “Ja zu all deinen Fragen!”

Wenn auch du, lieber Leser, auf all diese Fragen mit “Ja!” antwortest, dann kannst du deine Lektüre fortsetzen, denn meine langfristige Anlagemethode könnte dir gefallen.
Wenn du auf irgendeine Frage mit “Nein” geantwortet hast, dann empfehle ich dir, nicht weiter zu lesen, da du mit deinen Ersparnissen mehr Risiken eingehen könntest, als du ertragen kannst.

Einfache und effektive Anlagestrategie an der Börse

Die Strategieempfehlung an den heutigen “Marc Pittet” wäre ein Portfolio von Index-ETFs. Das bedeutet passives Fondsmanagement, um möglichst wenig Gebühren zu zahlen, und noch wichtiger, weil es historisch gesehen 75%+ der aktiv verwalteten Fonds schlägt.

Insbesondere würde ich mir ein Portfolio mit drei ETFs empfehlen, “Boglehead”-Stil:

• 1 globaler Index ETF bis zu 55% (um von der Gesamtperformance der Märkte zu profitieren)
• 1 Schweizer Index ETF bis zu 15% (um einen Teil meines Kapitals in der Währung zu halten, in der ich lebe)
• 1 ETF mit Anleihen bis zu 30% oder sogar weniger, wenn du bis zu deinem 35-40. Lebensjahr aggressiv sein willst (um einen Teil meines Kapitals vor der hohen Volatilität der Aktien zu schützen)

Ich betrachte meine 2. Säule als eine “Anleihe” (weil sie mehr oder weniger sicher ist, zumindest mehr als Aktien normalerweise) als Teil meines Nettovermögens. Daher habe ich in der Vergangenheit noch nie in Anleihen investiert.
Wenn du Anfang zwanzig bist und kein Geld auf deinem BVG hast, würde ich sagen, dass es keine grosse Sache ist und würde dir empfehlen, alles in Aktien anzulegen, weil du es dir leisten kannst, in den 20-30er Jahren aggressiver zu sein (denk daran, dies ist nur die Meinung eines Typen im Internet!).

Konkret bedeutet das, dass ich meine 10'000 CHF so investieren würde:

• CHF 8'000 im globalen VT ETF, den du in USD kaufen kannst (wenn du Interactive Brokers oder Saxo Bank benutzt, siehe unten), oder im VWRL global ETF, der in EUR oder CHF gekauft werden kann (wenn du DEGIRO benutzt)
• CHF 2'000 in der Schweizer ETF “UBS ETF (CH) SMIM (CHF) A-dis” der dem SMIM-Index, bestehend aus den 30 mittelgrossen Schweizer Unternehmen, folgt (weil ich nicht will, dass grosse Unternehmen wie Nestlé, die bereits in meinem globalen ETF enthalten sind, in den Index aufgenommen werden)

Mein sehr konkretes Beispiel für ein Portfolio mitten in einer Coronavirus-Krise, nur um sicherzugehen, dass wir uns über die Variationen einig sind, denen wir in der Lage sein sollten, zu widerstehen :)

UPDATE 03.11.2025: Ich hab kürzlich meine Anlagestrategie angepasst und empfehle dir daher, das hier auch mal zu lesen: => “Warum ich von der Boglehead-Strategie auf 100% Aktien umsteige”.

“Was ist, wenn wir uns in einer Coronavirus-Krise (oder Trumps Zölle) oder einem Bullenmarkt befinden?”

Die Frage, die unabhängig von der Art des Marktes (steigend oder fallend) oft als nächstes kommt, ist:

“Hey aber MP, der Markt wird abstürzen, ich höre es überall, er kann nicht mehr lange so hoch gehen. Was würdest du an meiner Stelle tun?” Marc Pittet schrieb mir in 2017.

Oder wieder:

“Hey MP, ich habe dir gesagt, es ist 2020, und der berühmte Coronavirus-Börsencrash ist da, ich zögere, jetzt einzusteigen. Oder warte noch etwas länger, um einzusteigen, wenn er am Ende des Lochs ist? Was würdest du tun?”

Meine Antwort ist immer dieselbe, egal ob wir uns 2019 in einem Bullenmarkt oder 2020 in einem Coronavirus-Crash befinden (oder in der Subprime-Hypothekenkrise 2008-2009 oder im Crash der Dotcom-Blase 2000-2001): Du kannst die Zukunft nicht vorhersagen. Du kannst also den Markt nicht schlagen. Deshalb ist Zeit dein wertvollster Verbündeter. Also, starte jetzt! Und steige nicht aus.

Das ist der beste Weg, um langfristig an der Börse erfolgreich zu sein, und alle empirischen Finanzstudien belegen dies.

“Was ist mit Immobilien, P2P-Krediten, Gold, Öl, Kryptowährungen und Wertanlagen?”

Jetzt musst du mir vertrauen, bis mein epic Guide für den schweizerischen Anfängeranleger herauskommt.

In der Zwischenzeit ist die Antwort auf deine Frage, dass alles, was du aufgelistet hast, ist:

• Entweder zu riskant
• Entweder ist es zu zeitaufwendig
• Entweder ist es für ein erfolgreiches Portfolio nicht notwendig

“Was ist, wenn ich CHF 50'000 oder sogar CHF 100'000 habe, die ich auf einmal eingezahlt habe?”

Was die Strategie der Aufteilung des Betrags in drei Indexfonds betrifft, so würde ich unabhängig von der Höhe des zu investierenden Betrags dasselbe tun.

Was die Frage betrifft, ob man alles auf einmal investieren soll oder nicht, so gibt es mehrere Schulen. Einige raten, die Investition auf mehrere Monate zu verteilen, um nicht im ungünstigsten Moment einzusteigen und das Ganze zu glätten. Andere sagen, dass es auf lange Sicht keinen grossen Unterschied macht. Zahlen und Studien zu diesem Dilemma habe ich in diesem Artikel zu Dollar Cost Averaging zusammengefasst.
Wenn ich heute 100'000 CHF zu investieren hätte, würde ich, glaube ich, die “Regel” von 10% über 10 Monate befolgen. Damit will ich nicht zu viel darüber hinauszögern, wann die Krise oder die Hausse zu Ende geht.

“OK, ich will jetzt anfangen. Welchen Online-Broker wähle ich?”

“Ich habe gesehen, dass Swissquote heutzutage eine tolle Werbung hat, sie scheinen zu rocken! Würdest du dich auch dafür entscheiden? “, fragte mich Marc Pittet.

Ah, Marketing-Bullsh**…

Um es kurz zu machen, meine bisherige Empfehlung für einen Online-Broker ist sehr einfach (alle Details werden in einem kommenden “Best of Online Broker 2020 für einen Schweizer Anleger” aufgeführt):

• Interactive Broker ist der beste Online-Broker für einen Schweizer Investor
• Wähle DEGIRO, wenn du einen Broker mit Sitz in Europa statt in den USA bevorzugst
• Und wenn du unbedingt einen Online-Broker mit Sitz in der Schweiz haben möchtest, dann wähle Saxo Bank (<= CHF 200 Maklergebühren zurückerstattet um diesen Link zu nutzen, die innerhalb von 24 Stunden nach der ersten Einzahlung angewendet werden)

Worauf wartest du, um anzufangen?

“MP, ich habe immer noch grosse Angst vor der Börse. Kannst du mich bitte an der Hand nehmen?”

Dieses Feedback habe ich nach der Veröffentlichung dieses Artikels viele Male erhalten. Deshalb habe ich mich entschlossen, mein erstes (kostenpflichtiges) Online-Programm zu erstellen.

Dieses Buch ist für dich gedacht, wenn du ein Anfänger bist, der mit dem Investieren an der Börse beginnen möchte. Und vor allem: 100% verstehen, was du tust!

Alle Infos über dieses 100% Schweizer Programm, das von einem Schweizer gemacht wurde, findest du hier:

P.S.: Wenn du ein erfahrener Anleger bist, zögere nicht, mir über den Abschnitt “Kommentare” unten die Anlagestrategie zu erklären, die du mit deinen Mitmenschen (Familie, Freunde usw.) teilen würdest, wie ich es gerade getan habe. Ich bin sicher, dass wir alle eine Menge voneinander lernen können.

P.S. bis: Aus Gründen der finanziellen Compliance ist zu beachten, dass Investitionen mit einem Verlustrisiko verbunden sind.

Die neuen Statistiken von neon Analytics sind sehr leistungsstark! Es ist eine Art integrierter Excel-Pivot, sehr empfehlenswert für alle, die ihre monatlichen Ausgaben nicht kennen und alles analysieren und wissen wollen, wohin ihr Geld fliesst. Nach Kategorien, nach Monaten, nach Jahren, nach den grössten Kostentreibern… Ich bin total begeistert. Also ja, ich verwalte mein Budget nur mit neon :)

Du kennst mich: Ich bin immer noch ein grosser Fan von YNAB für die Verwaltung meines Budgets. Aber ich weiss auch, dass jeder Mensch seine eigene Art hat, sein Budget zu führen, und dass es nicht auf das Werkzeug an sich ankommt… sondern auf das Werkzeug, das dir wirklich hilft, deinem Ziel der finanziellen Unabhängigkeit (FI, für “Financial Independence” auf Englisch) näher zu kommen.

Manche Leute lieben YNAB. Andere bevorzugen ein einfacheres System, das direkt in ihre Bank integriert ist. Und das ist auch gut so.

Deshalb habe ich, als ich die Nachricht von Jean-Sébastien gelesen habe, ihn gefragt, ob er bereit wäre, seine Erfahrungen zu teilen. Sein Ansatz unterscheidet sich von meinem, und genau das macht ihn so wertvoll: eine andere, konkrete Art und Weise, sein Monatsbudget im Griff zu haben, seine Ersparnisse zu optimieren und sich auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit in der Schweiz zu bewegen.

In der Hoffnung, dass dich sein Bericht dazu inspiriert, deine Finanzen selbst in die Hand zu nehmen und zu sehen, wie neon Analytics dir helfen kann, dein Budget zu optimieren, überlasse ich die Tastatur Jean-Sébastien.

Wie ich neon Analytics entdeckt habe (FI-Verlauf in der Schweiz)

Hallo an alle Leser des MP-Blogs. Ich für meinen Teil habe gerade meine 45 Kerzen ausgeblasen. Ich bin in Zürich angestellt und arbeite seit 10 Jahren in der Schweiz und ich bin Mieter meiner Wohnung.

Ich bin im benachbarten Frankreich aufgewachsen, im Département Moselle, in der Nähe von Luxemburg und Deutschland. Das spielt wohl bei meiner Integration in der Schweiz eine Rolle: Dort wächst man mit einer eher deutschen, sehr strukturierten Erziehung auf. 🙂

Wie wohl alle Leser des Blogs “MustachianPost” habe ich das Ziel, so schnell wie möglich finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Genauer gesagt, ich will Ende 2029 in den Vorruhestand gehen, also kurz vor meinem 50. Geburtstag!

In meinem Fall nicht, um müssig zu sein oder mit einem Lamborghini herumzufahren, sondern um meine Zukunft frei und gelassen gestalten zu können.

Für mich ist die FI eine Chance, das zu machen, was ich will, wann ich will und in meinem eigenen Tempo: Sport, Reisen, anderen helfen, basteln und Projekte starten. Ausserdem will ich weiter lernen und mein Wissen weitergeben. Und Emotionen. All das, um ein besserer Mensch zu werden, der sich seine Kämpfe aussuchen kann.

Und in diesem Zusammenhang bin ich schliesslich auf neon Analytics gestossen.

Ein Lamborghini? Hmmm, nein, ich würde lieber auf den FI zielen!

Warum ich angefangen habe, neon Analytics zu benutzen, um meine Ausgaben zu kontrollieren

Ich war nie ein grosser Verschwender; ich erinnere mich, wie ich schon als Kind meine Cent-Münzen in einer Blechdose aufbewahrt habe, anstatt sie für Süssigkeiten auszugeben. 🙂

Später, sowohl als Teenager, der in den Schulferien arbeitete, als auch als erwachsener junger Arbeitnehmer, habe ich nie mein Geld verprasst. Ich achtete sehr auf die Ausgaben, aber ich quantifizierte nie, was “aufpassen” bedeutete. Keine Zahlen, keine Überwachung, kein Ziel.

Ich war mit dem Nötigsten zufrieden, mit ein bisschen Verrücktheit für meine Budgetkategorien Reisen, Partys, Geschenke und Sport. Immerhin musste ich auch meine 20er ausleben!

Aber auch hier gab es keinen Überblick!

Ich schätze rückblickend, dass ich etwa 10-20 % meines Einkommens sparen musste.

Später, mit dem Aufkommen von Online-Bankauszügen (ca. 2000, soweit ich mich erinnere), fing ich an, monatliche Auszüge in Excel zusammenzustellen und Analysen zu erstellen.

Es war schwerfällig, mit zufälligen Kopien und Einfügungen… Ich war sehr schlecht in Excel, aber vor allem: Ich hatte keine Vision. Also noch weniger Disziplin oder Methoden. Im Grunde war ich damit zufrieden, am Monatsende nicht im Minus zu sein, mehr nicht.

Um 2010 (damals war ich 30 Jahre alt) wurde mir durch einen kanadischen Freund fast über Nacht bewusst, wie wichtig Sparen und Investieren sind. Denn er war, wie viele Nordamerikaner, schon lange davon überzeugt, dass er sich nur auf sich selbst und seine Investitionen verlassen müsse, um seinen Ruhestand zu sichern. Noch am Vortag hatte ich naiv von der zukünftigen garantierten Rente geträumt, die ich von meinem netten, sanften und wohlmeinenden Staat erhalten würde, ahaha.

Mein Freund war schon lange davon überzeugt, dass er sich nur auf sich selbst und seine Investitionen verlassen muss, um seine Rente zu sichern.

Kurz gesagt, von diesem Tag an habe ich an meinen Exceldateien zur Überwachung von Budgets und Ausgaben gefeilt, die Online-Banken haben ihre Export-Tools (z. B. CSV) verbessert, und ich habe mich auch allgemein in Excel verbessert… Es war schwer und langwierig, aber es brachte Ergebnisse. Vielleicht hätte mir in dieser Zeit eine App wie YNAB helfen können, aber ich kannte sie damals nicht!

An einem schönen Morgen Anfang 2020, an einem fast schon erleuchtet wirkenden Morgen, entdeckte ich die Schweizer Online-Bank neon. Ursprünglich war ich auf der Suche nach einer kostenlosen und einfachen Karte, mit der ich online einkaufen konnte, ohne die Nummern meiner damaligen UBS-Karte eingeben zu müssen (ich wusste nicht einmal, was eine Debitkarte ist!)

Dann begann ich mich für die neon Spaces (Budgettaschen) und die neon Analytics-Funktion (Ausgabenstatistiken) zu interessieren.

Und dann hat sich mein Leben verändert.

Der Tag, an dem alles kippte 😁

Wie neon Analytics deine Ausgaben analysiert und deine Sparquote erhöht

Also, natürlich ist neon Analytics, so gut es auch sein mag, immer noch ein Werkzeug. Und wie alle Werkzeuge ist es nutzlos, wenn du dich nicht damit beschäftigst oder es nicht nutzt.

Es ist kein magisches Werkzeug, das alles von alleine macht, wie eine Hantel, die im Keller liegt: Die Muskeln kommen nicht von alleine.

neon Analytics (kam im Juli 2025 mit dem Update der mobilen neon-App!) hat alle meine Exceldateien weggefegt, die ein wenig schwer zu bedienen und zu nutzen waren.

Wenn du deine FI so schnell wie möglich voranbringen willst, weisst du, dass du so viel wie möglich sparen (und dann investieren) musst. Aber worüber reden wir? Wie kann ich meine Sparquote erhöhen?

Ja, du kannst dein Einkommen erhöhen, indem du die gleichen anfänglichen Ausgaben beibehältst. Dies ist ein notwendiger, aber langer Weg, der nicht unbedingt einfach oder garantiert ist.

Viel unmittelbarer ist es, wenn du deine Ausgaben senken kannst (oder musst).

Aber welche? Wie stark?

Nachdem du neon Analytics geholfen hast, einen Ausgabenempfänger (z. B. “SBB”) einer deiner benutzerdefinierten Kategorien (hier “Transport”) zuzuordnen, kannst du in Sekundenschnelle sehen, wie sich deine Ausgaben zusammensetzen, entweder nach Empfänger (SBB) oder nach Kategorie (“Transport”, in der ich auch meine Versicherung und die Kosten für meinen Roller habe), und zwar pro Woche, pro Monat, pro 6 Monate, pro Jahr und sogar pro “Custom”-Zeitraum.

Das ist der Moment, in dem der Sniper (oder Metzger), der in jedem FIRE-Padawan schlummert, eingreift, um alle wiederkehrenden Ausgaben zu streichen, die als unnötig erachtet werden!

Was? 10 % meiner monatlichen Ausgaben sind für etwas, das mich nicht interessiert? Jetzt reichts!
Was? 3 % wiederkehrende Ausgaben für das? Kann ich diese Ausgabe vermeiden oder sie mit einer Alternative reduzieren? Los geht’s!
Whaaat? 400 CHF pro Monat für Restaurants seit Jahresbeginn? Ernsthaft?
Und so weiter und so fort, du verstehst das Prinzip.

Die Navigation in neon Analytics ist unmittelbar, flüssig und standardmässig ist die Rangliste absteigend… ein Tool, das ich als perfekt bezeichnen würde. 😍

Noch einmal: Es ist nur ein Werkzeug. Die Hantel, die im Keller liegt, ist ohne Arbeit nutzlos.

neon Analytics und Spaces sind einfache und doch sehr mächtige Werkzeuge, wenn man den Willen hat, sie zu nutzen, um seine FI zu erreichen.

neon Analytics: Automatische konsolidierte Identifikation von Ausgaben über verschiedene Zeitintervalle, entweder nach Kategorie oder nach Empfänger

Warum ich mich entschieden habe, mein Budget zu 100 % mit neon zu verwalten (und meine anderen Bankkonten aufzugeben)

Um die Ausgabenanalysen nicht zu verzerren und zu verfälschen (ich bin schliesslich nicht in der Politik), ist es keine Option, bestimmte Ausgaben über neon und andere über verschiedene Banken zu tätigen (ich habe auch ein Yuh-Bankkonto und Revolut, als Back-up, für den Fall der Fälle).

Ich bin also von zwei UBS-Konten, drei Konten in Frankreich zu einer exklusiven Migration zu neon für alle meine Finanzströme übergegangen, damit neon Analytics 100 % meiner Ausgaben ohne Voreingenommenheit analysieren kann.

Sicherlich ist ein ganz kleiner Aufschlag auf die Zahlungen in EUR für den Urlaub zu erwarten, in meinem Fall sprechen wir von 10-20 CHF/Jahr (0,35 %). Ich kann damit gut leben, wenn man bedenkt, dass neon insgesamt einen Mehrwert bietet. (Update, als ich meinen Artikel zu Ende schrieb: Ich habe gerade auf “neon plus” gewechselt, das ist zwar nicht mehr kostenlos, aber es kostet eine Pizza pro Jahr für viele Vorteile, darunter neon Analytics, und ausserdem habe ich keine zufälligen Wechselkursgebühren mehr).

Und dito, ich lasse alle meine Einnahmen zu neon überweisen, um einen vollständigen Überblick über meine Zahlungsflüsse zu haben, wie viele Ausgaben im Verhältnis zu meinen Einnahmen, was neon Analytics ermöglicht zu visualisieren, OFFENSICHTLICH. 🙂

Wie neon Analytics mir geholfen hat, 20 % meiner Ausgaben zu reduzieren und mein Budget zu automatisieren

In Iterationen über 1 bis 2 Monate (Konsolidierung nach Kategorien, wiederkehrende Zahlungsziele) hat mir neon Analytics geholfen, meine Ausgaben genauer zu kennen, meine Budgets zu verfeinern und vor allem zu optimieren, einen Haufen überflüssiger Ausgaben zu kürzen und de facto meine Sparquote zu erhöhen. Ich würde sagen, dass ich etwa 20 % der wiederkehrenden Ausgaben gekürzt habe.

Nichts, was ich nicht mit Papier und Bleistift hätte tun können, aber hey, ich lasse meine Klamotten lieber von einer Waschmaschine waschen, als dass ich selbst in einem Waschhaus am See darauf herumklopfen muss.

Ich würde sagen, dass ich etwa 20% der wiederkehrenden Ausgaben gekürzt habe!

Sobald die als überflüssig erachteten Ausgaben gestrichen sind und das Budget feststeht (wie viel für die Miete, wie viel für die KVG, wie viel für zukünftige Reisen, wie viel für zukünftige Gesundheitskosten, wie viel für meine zukünftige Kleidung oder Sportartikel usw.), und genau hier kommen die neon Spaces ins Spiel.

Sobald mein Gehalt eintrifft, werden die Spaces für den nächsten Monat mit automatischen Überweisungen aufgefüllt, und dann geht eine Überweisung an meine Online-Trading-Plattform (“Pay yourself first!”, wie der andere sagen würde). Im Laufe des Monats gebe ich dann Geld von meinen Spaces auf das Konto frei, um die täglichen Kosten zu decken. So kannst du deine Ausgaben kontrollieren.

In den ersten zwei Monaten empfehle ich dir, etwas mehr zu planen, da du deine Ausgaben noch nicht so gut kennst.

Und da die automatischen Überweisungen auf die Konten von “F-U Money” bereits im Voraus getätigt wurden, ist es kein Problem, ab und zu ein wenig zu übertreiben! (woah, der neueste Eierbecher auf dem Galaxus 🤯)

Optional, aber empfehlenswert, ist ein “Sicherheitsnetz” für wirklich unvorhergesehene Ausgaben (z.B. Geschäftsausgaben, ein Handy oder ein Computer, der uns verlassen hat…).

neon Spaces: Meine verschiedenen Spaces in der mobilen App

Mit Ausnahme des Spaces “Gesundheit” ist der ideale Monat ein Monat, in dem die Spaces nach der Überweisung für Investitionen bei 0 enden. Dies ist ein Indikator dafür, dass du dein Budget unter Kontrolle hast.

Der Einfluss von neon Analytics auf mein finanzielles Leben und meine nächsten Schritte in Richtung FI

In den fünf Jahren, die ich neon jetzt benutze, habe ich Gewicht verloren, habe keine Rückenschmerzen mehr, mein Haar ist wieder gewachsen und viele schöne Frauen umgeben mich.

Im Ernst, neon Statistics und Spaces sind zwei grundlegende, aber sehr mächtige Werkzeuge, die dir das Leben erleichtern und das B A BA der persönlichen Finanzen betonen: weniger ausgeben als du einnimmst und dich zuerst bezahlen. Sie sind zwei unentbehrliche Werkzeuge, wenn man die Vision hat.

Viele Erwachsene machen diese Übung nicht, und das ist ein grosser Fehler. Es ist auch etwas, das man Teenagern zeigen und beibringen sollte. Und die Ausrede mit den schweren und komplizierten Exceldateien ist dank dieser Analytics von neon obsolet.

Meine Vision von finanzieller Unabhängigkeit? Ein ruhiger Ort, Zen, schön und gelassen... die Schweizer Natur eben

neon bietet auch Investitionen an, aber da bevorzuge ich einen externen Broker (siehe MPs Vergleich der besten Handelsplattform), der billiger ist.

Ich persönlich investiere meine rituellen Ersparnisse in meine Säulen 3a und in ETFs, die möglichst kapitalisierend sind. Man könnte vielleicht die mangelnde Diversifizierung auf andere Vermögenswerte (Kryptos, Mietimmobilien, Crowdfunding usw.) kritisieren, aber das ist nicht das Thema dieses Artikels. Jeder Monat bringt mich näher an mein theoretisches FI-Datum…

Um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, muss man sein Geld investiert haben. Um zu investieren, braucht man Kapital. Um Kapital zu haben, muss man Geld gespart haben. Und genau dabei hilft mir neon, meine Neobank (zumindest meine Lieblingsbank!)

Welche Methode benutzt du, um dein monatliches Budget zu erstellen und so schnell wie möglich finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen?

FAQ zu neon Analytics

Wie funktioniert neon Analytics?

neon Analytics analysiert automatisch deine Ausgaben nach Kategorien und Empfängern, um dir zu helfen, zu sehen, wohin dein Geld fliesst.

Hilft neon Analytics dabei, deine Ausgaben zu reduzieren?

Ja, indem du deine wiederkehrenden Ausgaben aufzeigst, kannst du unnötige Kosten schnell erkennen und dein Budget anpassen.

Kann ich neon Analytics benutzen, um meine Sparquote zu verfolgen?

Ja, indem du deine Einnahmen und Ausgaben vergleichst, kannst du deine Sparquote schätzen und verfolgen, wie sie sich entwickelt.

Wie viele Spaces kann ich in neon erstellen?

Du kannst maximal 10 Spaces in der mobilen Banking-App von neon erstellen. Und du kannst die Namen für jede Kategorie frei wählen.

Ist neon Analytics kostenlos?

Ja, die Analytics-Funktion von neon ist für jeden kostenlos, der ein Bankkonto bei neon hat.

Reicht neon aus, um ein komplettes Budget zu verwalten?

Ja, unter einer Bedingung: Du musst alle deine Einnahmen und Ausgaben über neon laufen lassen. Zwischen Analytics und Spaces deckt es die Überwachung, Optimierung und Organisation des Budgets ab.

Als ich anfing, meine Dokumente zu scannen, stand ich vor dem Problem, wie ich das alles unterbringen sollte, ohne den Überblick zu verlieren!

Ich suchte nach einem effizienten digitalen Ablagesystem für meine gescannten Dokumente, das sowohl minimalistisch als auch universell ist und auf jedem Gerät zugänglich ist.

Der Leser Eltharion hat mir diese Frage gestellt:

Hallo MP, kannst du uns bitte deine Ordnerstruktur mitteilen? Ich würde gerne damit anfangen, aber mir fehlt die Struktur!

So ordne ich meine digitalen Dateien, damit alles übersichtlich bleibt und jederzeit schnell zu finden ist.

Meine Mustachian-Ordner-Philosophie

Das Ziel meiner Struktur ist einfach:

• Minimalistisch: so wenig Ordner wie möglich, mit einem Maximum an Logik, um sich immer wieder zurechtzufinden
• Einfach: das Standard-Ordner- und Dateisystem jedes Computers oder Smartphones zu verwenden (und somit keine komplizierte Software zu benötigen)

Im Grunde will ich jede Datei innerhalb von 10 Sekunden von jedem Ort der Erde (mit Internetverbindung) aus finden können.

Meine Ordnerstruktur

So organisiere ich meine Ordner und digitalen Dateien:

_Finanzen
├── Schweizer Konten
├── US-Konten
└── VZ

_Immobilien
├── 1 - Schweiz
│ ├── 1 - Mietobjekte
│ ├── 2 - Mögliche Immobilien
│ ├── 3 - Notizen zum Termin
│ ├── 4 - Rechner
│ └── 5 - P2P-Kredite
└── 2 - Ausland

_Steuern
├──
├── 2023
├── 2024
└── 2025

_Unternehmen
├── Unternehmen A
│ ├── 1 - Verwaltung
│ ├── 2 - Bank
│ ├── 3 - Treuhänder
│ ├── 4 - Steuern
│ └── 5 - Verträge
└── Unternehmen B

_MP
├── _Lohnabrechnungen
├── 1. Säule
├── 2. Säule
├── 3. Säule
├── Administration
├── Armee
├── Personalausweis
├── CV und Bewerbungsschreiben
├── Diplome
├── Betreibungsamt
└── Reisepass

_Mme MP
└── Genau wie MP

Haus
├── _Hypothek
├── Gemeindeverwaltung
├── Verwaltung von Stockwerkeigentum
├── Heizung
├── Grundstücksdokumente
├── GV
├── Strom
├── Internet und Telefonie
├── Notar
├── Haftpflichtversicherung
└── Serafe

Haftpflichtversicherung

Grusskarten

Kinder
├── _Kind 1
│ ├── Personalausweis
│ ├── Reisepass
│ └── Schule
├── _Kind 2
│ └── Genau wie Kind 1
├── Familienbeihilfen
└── Kinderbetreuung

Verschiedene Rechnungen

Familie MP
└── Eltern oder Geschwister
└── Hilfe bei Motivationsschreiben

Familie Frau MP
└── Genau wie Familie MP

Medizin
├── Krankenversicherung
├── Krankenakten
└── Medizinische Rechnungen

Auto
├── Bussgelder
├── Kfz-Versicherung
├── Fahrzeugzulassung
├── Kfz-Gutachten
├── Rechnungen
├── Führerschein
└── Kfz-Steuer

Anmerkung: Ich habe jede Datei direkt in meinem Artikel vom Französischen ins Deutsche übersetzt, daher ist die alphabetische Reihenfolge (die im Französischen stimmt) hier nicht beibehalten worden, was ganz normal ist.

Wie du sehen kannst, versuche ich, nur maximal 2-3 Ebenen tief zu sein. Und ich benenne jeden Ordner so einfach und kurz wie möglich, damit ich mich auch auf meinem Natel zurechtfinde, wo ich im Hochformat nicht viel Platz zum Lesen habe.

Meine Regeln für die Benennung von Ordnern und Dateien

Ich habe ein paar Tipps zur Namensgebung sowohl für Ordner als auch für Dateien.

Das Grundprinzip, das du zuerst verstehen musst: Jedes Dateisystem ordnet Dokumente und Dateien in alphabetischer Reihenfolge an.

Ordner

• Ich benutze das Symbol “_” vor jedem Favoritenordner, damit er ganz oben in der Liste steht
• Wenn ich die Reihenfolge aller meiner Ordner selbst in der Hand haben will (wie bei den Immobilien oben), dann stelle ich jedem Ordner eine Nummer voran “1 - ABC”, “2 - DEF”, usw.)

Die Dateien

• Ich schreibe zuerst das Datum in umgekehrter Reihenfolge, damit es automatisch meine Dateien alphabetisch sortiert
• Dann gebe ich den Rechnungssteller an
• Dann gebe ich die Art des Dokuments an (Rechnung, Bescheinigung usw.)

Zum Beispiel: 2025-03-28_smile_versicherung_rechnung.pdf

Oder: 2025-10-12_bank_wir_steuerbescheinigung.pdf

Das Endziel dieser Techniken ist es, alle Ordner automatisch alphabetisch UND alle Dateien chronologisch zu sortieren.

Andere Konventionen

Wie du unten sehen kannst, verwende ich Unterscores anstelle von Leerzeichen.

Ich versuche auch, so oft wie möglich kurze Namen zu verwenden, um die Lesbarkeit auf Computern und Smartphones zu gewährleisten.

Bonus: Bei Verträgen oder Dateien mit mehreren Revisionen füge ich normalerweise “_v1”, “v2” oder “_final” hinzu, um mich zurechtzufinden.

Tools zum Archivieren meiner Dateien

Ich gebe dir hier die Tools, die wir für die Digitalisierung unserer Archive verwendet haben:

• Cloud-Speicher: Apple iCloud
• Backups: Apple iCloud (früher haben wir Dropbox benutzt, aber wir haben unsere Abonnements optimiert, indem wir die ganze Familie bei Apple zusammengefasst haben)
• Scannen: mobile App “Adobe Scan” (früher: “Scannable” von Evernote, aber die App wurde leider kostenpflichtig)

Mustachian Checklisten, um das System sauber zu halten

Papierpost

Mein Mantra: Scan → Klasse → Zerreissen.

• Scanne jedes Dokument, das du erhältst, so schnell wie möglich (oder leg ihn in deinen Briefkasten, wenn du keine Zeit hast)
• Sortiere das PDF in den richtigen iCloud-Ordner (mit der richtigen Nomenklatur)
• Verschreddere und recycle die Papierversion (ausser bei seltenen Originaldokumenten, die du aufbewahren musst)

Digitale Dokumente

Mein Mantra: Hochladen → Ablage → Archiv.

• Lade sofort jede Rechnung oder Bescheinigung herunter, die du per E-Mail erhalten hast
• Sortiert die Datei in den richtigen iCloud-Ordner
• Archiviert (oder löscht) die ursprüngliche E-Mail

Monatliche Mahnungen

• Überprüfe, ob der Briefkasten leer ist
• Überprüfe, dass die Mailbox keine nicht gescannten Dokumente mehr enthält

FAQ Elektronische Archive

Warum nicht ein NAS verwenden und bei den Backups sparen?

Ich könnte ein NAS (wie Synology) verwenden, um meine Backups selbst zu verwalten. Ich würde mindestens einen blauen Schein pro Jahr sparen, und ich wäre souveräner.

So habe ich es in der Vergangenheit gemacht. Aber es blieb immer eine Sorge um etwas, das ich aufrechterhalten musste. Und was ist, wenn das Haus Feuer fängt oder eingebrochen wird? Dann musste man an die Sicherung der Sicherung denken …

Eines Tages hatte ich genug davon und beschloss, alles in die Cloud zu verlagern, damit ich nie wieder Angst haben musste, eine Sicherung unserer Dateien oder, noch schlimmer, die Fotos unserer Kinder zu verlieren.

Warum nicht ein OCR-System verwenden?

Eine Frage, die immer wieder auftaucht und die ich mir auch selbst stelle, ist, ob ich nicht ein OCR-System (für “Optical Character Recognition”) verwenden sollte, damit ich meine Ordner und Dateien nicht mehr benennen und sortieren muss.

iCloud bietet diese Funktion noch nicht an. Das wird wahrscheinlich eines Tages kommen.

Aber selbst wenn ich Google Drive verwenden würde (das standardmässig eine OCR-Suche anbietet), möchte ich trotzdem ein sehr einfaches, lokales und dauerhaftes System behalten, ohne von einem Drittanbieter-Dienst oder einem Abonnement abhängig zu sein (falls diese Funktion jemals kostenpflichtig wird).
Mein Ziel ist es, dass alles auf jedem Gerät lesbar und zugänglich ist, heute oder in 10 Jahren.

Wenn der Geek in dir eine innovative Lösung kennt, die mir helfen könnte, kannst du sie mir gerne in den Kommentaren unten mitteilen!

Fazit: Bring dein digitales Leben auf Vordermann!

Alles in allem hat mir dieses digitale Ablagesystem viel Zeit und Ruhe gespart.

Ich habe keine Angst mehr, ein Dokument zu verlieren, muss mich nicht mehr durch Papierstapel wühlen und kann von überall auf der Welt sofort auf alles zugreifen. Frau MP weiss das auch zu schätzen!

Es ist minimalistisch, effizient und vor allem nachhaltig: ein echtes Mustachian Mindset, das auf die digitale Welt angewandt wird.

Aber jeder hat seine eigenen Gewohnheiten und Tricks! Wenn du ein anderes System, eine Idee zur Verbesserung oder eine clevere technische Lösung hast, teile sie bitte unten in den Kommentaren mit.
Ich werde diesen Artikel gerne mit den besten Vorschlägen für die digitale Organisation aktualisieren.

Nach langer Suche im Jahr 2014 begann ich mit einem ETF-Portfolio, das hauptsächlich aus ETFs für Schweizer Aktien und Anleihen bestand, und… aus globalen Aktien-ETFs im Modus “CHF hedged”…

Wenn ich diese Zeilen wieder lese, denke ich, dass ich einen langen Weg zurückgelegt habe…

Ich habe mich sogar gefragt, ob ich nicht in spezialisierte ETFs investieren sollte. Kurze Antwort: Nein!

Viele Möglichkeiten… und zu wenige Antworten…

Dann habe ich 2016 endlich die einfache und effektive Bogleheads-Strategie übernommen: dein Alter in Prozent Anleihen und der Rest in Aktien (ein Teil weltweite Aktien und der andere Teil Schweizer Aktien).

Aber je mehr Jahre vergingen, desto mehr störte mich etwas.

Nach vielen Recherchen entschied ich mich, für den Rest meines Lebens auf 100% Aktien umzusteigen.

Mein Investitionsportfolio vor: Bogleheads

Nach langem Hin und Her und Feedback von Lesern, die sich mit Aktienanlagen auskennen, startete ich 2016 mit einem Bogleheads-Portfolio mit drei Fonds.

Die Bogleheads-Strategie basiert auf einer einfachen Allokation: Dein Alter = ein Teil Anleihen, der Rest Aktien.

Beispiel, mit 35 Jahren: 35% Anleihen, 65% Aktien.

Die Idee hinter dieser Allokation ist es, aggressiv mit vielen Aktien zu handeln, wenn du jung bist und Geld anhäufst, und weniger Volatilität zu haben, wenn du älter wirst und dein Einkommen im Ruhestand sinken könnte.

Jack Bogle, Vater des passiven (oder indexbasierten) Investierens, aus dem später unsere geliebten ETFs hervorgehen werden

Was ich liebte

• Einfachheit (~15 Min. pro Quartal)*
• Nachgewiesene Wirksamkeit auf lange Sicht für einen “normalen” Anleger wie mich (da es eine Strategie ist, die auf Indexfonds in Form von ETFs basiert)*
• Einfach zu verstehen (dein Alter in Prozent in Anleihen, der Rest in Aktien)*
• Weniger Volatilität (als 100% Aktien)*

Was mich gestört hat

• Gesamtrendite, die durch Anleihen begrenzt wird
• Aktien-Anleihen-Korrelation aufgrund der dauerhaft niedrigen Zinsen immer weniger effektiv (Anleihen spielen ihre Rolle als Crash-Puffer nicht mehr wirklich)
• Mangelnde Übereinstimmung mit meiner langfristigen FIRE-Vision (je älter ich werde, desto mehr drängt mich die Bogleheads-Strategie dazu, das Risiko zu reduzieren, obwohl ich auch nach meiner finanziellen Unabhängigkeit noch jahrzehntelang investieren werde und sicherlich auch mit meinen persönlichen Projekten und anderen Immobilienanlagen Geld verdienen werde)

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass meine typische Bogleheads-Allokation von “65% Aktien und 35% Anleihen” Stabilität und Sicherheit bot, mich aber frustrierte, weil ich einen Teil meines “schlafenden” Bargelds in Anleihen herumliegen sah.

Anm.: Je näher der Zeitpunkt kam, an dem ich wirklich in Anleihen investieren musste (denn bis jetzt deckte meine zweite Säule den Anleihenanteil bereits ab), desto weniger konnte ich mich mit dem Gedanken anfreunden, Geld in einem Anleihen-ETF schlummern zu lassen…

Der Auslöser für meine neue Anlagestrategie

Meine Meinung änderte sich nach der Lektüre eines bestimmten Buches: “The Simple Path to Wealth” von JL Collins ²:

Das Buch 'The Simple Path to Wealth', von JL Collins

Und dieses Video “The Most Controversial Paper in Finance” von Ben Felix hat meine Wahl ebenfalls beeinflusst:

Die Logik von JL Collins ist klar: Anleihen schützen dich nicht vor dem wahren Risiko, das darin besteht, die Chance auf eine höhere Rendite über 30 oder sogar 40 Jahre zu verpassen.

Ausserdem ist das Alter weniger wichtig als die FI-Phase, in der du dich befindest (Vermögensaufbau oder -verbrauch). Denn wenn du freiwillig bis 55 arbeitest, dann willst du deine gesamten Ersparnisse in Aktien investieren, da du immer noch bares Geld (in Form von Gehältern) verdienst. Es ist nicht nötig, dass du während dieser Zeit mehr als 50% in Anleihen investierst!

Zu Ben Felix und dem Wirtschaftspapier “Beyond the Status Quo: A Critical Assessment of Lifecycle Investment Advice”, kurz zusammengefasst:

• Wenn du das Auf und Ab der Börse (aka die Volatilität der Börse) akzeptierst
• UND wenn du verstehst, dass der Markt nicht immer den wahren Wert eines Unternehmens widerspiegelt
• UND wenn du auch verstehst, dass der Weltmarkt immer nach oben geht, weil sich die ETFs selbst einstellen (schlechte Aktien fallen mechanisch UND automatisch aus den Indizes heraus und werden durch bessere Unternehmen ersetzt)
• => dann willst du die höchstmögliche Rendite erzielen… mit einem 100%igen Aktienportfolio!

Kurz gesagt: Ich hatte keinen Grund mehr, mich zu zügeln.

Mein Anlageportfolio jetzt: 100% Aktien

Ich entschied mich also für eine 100%-Aktienallokation, die sehr einfach und konsequent ist.

Mein aktuelles Portfolio

Warum diese Wahl?

• Überlegene Rendite auf lange Sicht
• Völlige Einfachheit: ein einziger ETF, kein Rebalancing
• Psychologische Ausrichtung mit dem Risikoniveau, das ich tragen kann
• Weniger Kosten, weniger Produkte, mehr Freiheit

Was ich in Kauf nehme

• Eine höhere Volatilität
• Stärkere Korrekturen (-50 bis -55% bei einer grossen Krise ³, im Vergleich zu -20 bis -35% mit Anleihen im Portfolio)
• Volle Zuversicht und Positivismus in Bezug auf das globale Wachstum, trotz aller Ereignisse am Wegesrand

Anleihen können auch etwas Gutes haben

Wenn du neu auf dem Blog bist, solltest du dich daran erinnern, was eine Anleihe ist: Es ist ein Kredit an ein Land oder ein Unternehmen. Und damit ist sie per Definition auch ein Risiko (Verlust, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt). Andererseits sind sie weniger volatil als Aktien, da die Erträge (Zinsen) im Voraus bekannt sind und sich die Preise im Alltag weniger bewegen.

Je älter man wird, desto schwieriger kann es sein, sich zu sagen: “Ich finde leicht wieder einen Job, wenn die Börse fällt” (obwohl wir Mustachians bis zu unserem Tod immer irgendwie aktiv sein werden).

Also ja, in dieser Phase können Anleihen eine Rolle spielen. Aber nicht wegen der Rendite, nein, sondern nur, um ruhig zu schlafen, wenn du wirklich kein Geld mehr bekommst.

Aber bis dahin setze ich lieber auf Mustachians Kreativität und Einfallsreichtum als auf Anleihen mit niedrigen (oder sogar negativen?) Zinsen.

Die Philosophie hinter dieser Portfolioänderung

Es handelt sich nicht um eine impulsive Entscheidung, sondern um eine logische Entwicklung.

Im Laufe der Jahre habe ich verstanden, dass :

• Die “beruhigende” Diversifizierung von Anleihen nützt nicht mehr viel, sobald man seine Emotionen unter Kontrolle hat.
• Die wahre Gefahr geht von der Untätigkeit aus, nicht von der Volatilität.
• Zeit und Beständigkeit schlagen jede komplexe Strategie

Wie Warren Buffett in seinem Jahresbrief 2024 an die Aktionäre zusammenfasst: “Berkshire wird niemals das Eigentum an cash-equivalenten Vermögenswerten dem Eigentum an guten Geschäften vorziehen.” Mit anderen Worten: Bargeld schützt, aber es lässt deinen Reichtum nicht wachsen.

Und das ist genau das, was ich letztendlich erkannt habe: Solange ich bei der Volatilität ruhig schlafen kann, kann ich auch 100% meines Geldes in den produktiven Märkten arbeiten lassen.

Mit anderen Worten: 100% Aktien, 100% Vertrauen, 0% Komplexität.

Und was ist mit der zweiten Säule in all dem?

Eine kleine, oft vergessene Info: Wenn du in der Schweiz dein Vermögen aufbaust, ist deine 2. Säule quasi der Anleiheteil deines Vermögens, weil sie vorsichtig angelegt ist, meistens mit einem geringen Aktienanteil (oft zwischen 25 und 30%, je nach BVG-Kasse).
Du zahlst jeden Monat einen Teil deines Gehalts ein, und dieses Geld wird ultrakonservativ investiert.
Mit anderen Worten: Selbst wenn dein persönliches Portfolio 100% Aktien ist, ist dein Gesamtvermögen nicht wirklich aktienlastig.

Diese “erzwungene” zweite Säule schafft bereits ein natürliches Gleichgewicht in deiner Vermögensallokation, ohne dass du selbst Anleihen in deinem Wertpapierdepot halten musst.

Aparta: Wenn ich einmal FI bin, werde ich meine gesamte zweite Säule in das beste Freizügigkeitskonto transferieren und eine Strategie mit 100% globalen Aktien wählen. Ja, wenn ich älter bin, werde ich unser Risikoprofil weiter erhöhen, um unsere Renditen zu maximieren.

Und dann auch keine SMIM ETFs (Schweizer Aktien) mehr?!

Keine SMIMs mehr, genau.

Der SMIM, der die 30 grössten mittelgrossen Schweizer Unternehmen umfasst (aka Mid-Caps, die zwischen den kleinen KMUs und den SMI-Giganten wie Nestlé, Roche oder Novartis liegen), ist weltweit praktisch bedeutungslos.
Um dir eine Vorstellung davon zu geben: Der gesamte Schweizer Markt (SPI) macht etwa 2% der weltweiten Marktkapitalisierung aus, der SMIM nur 5% dieser 2%, also gerade mal 0,1% der weltweiten Gesamtkapitalisierung.

Mit anderen Worten: In einem globalen Portfolio wie VT ist der “natürliche” Anteil von Schweizer Mid Caps praktisch null.
10% deines Portfolios in sie zu investieren, ist wie eine Übergewichtung von etwa ×100 im Vergleich zu ihrem tatsächlichen Gewicht in der Welt.

Und der Schweizer Markt ist:

• sehr klein (nur ein paar Dutzend börsennotierte Unternehmen)
• hoch konzentriert (Nestlé, Roche und Novartis machen mehr als 50% des SMI aus)
• und nicht sehr breit gefächert (Industrie, Gesundheitswesen, Konsumgüter, Finanzen).

Anstatt also diesen Bias mit noch mehr Schweizern zu “korrigieren”, habe ich mich für die absolute Einfachheit entschieden:

100% globale Aktien über VT, und basta.

Ich habe bereits genug CHF in meinem realen Leben (Einkommen, Bargeld, Rückzahlungen); ich muss nicht noch mehr in meine Investitionen stecken.

Und wenn ich einmal FI (= finanziell unabhängig) bin, werde ich einfach eine Bargeldreserve in CHF halten, die ungefähr den Ausgaben eines Jahres entspricht, um die kurzfristigen Bedürfnisse zu decken.
Das macht mehr Sinn, als den Schweizer Markt künstlich überzugewichten, was nur mehr Risiko mit sich bringen würde, ohne allzu viele Vorteile in meinen Augen.

Ich weiss, dass ich ein bisschen an Währungsabsicherung (auch bekannt als “Hedging”) und Steuervorteilen bei Schweizer Dividenden verliere, aber auf lange Sicht sind diese Unterschiede im Vergleich zu den Vorteilen der Einfachheit und Beständigkeit nicht so wichtig.

Was bedeutet das für dein Portfolio?

Vielleicht bist du noch in der Phase der “Boglehead-Strategie”, oder du bist schon auf dem Weg, “voll auf Aktien” zu setzen.
Das Wichtigste ist, dass du deinen Horizont, dein Risikoprofil und deine Überzeugungen verstehst.

Und vor allem, dass du noch heute mit dem Investieren beginnst! (Ich habe diesen Artikel, der dir helfen kann: Wie würde ich 10'000 CHF in die Börse investieren, wenn ich heute anfangen würde?)

Ich wiederhole es hier noch einmal: Ein Bogleheads-Portfolio ist für viele Anleger immer noch perfekt. Und zwar tausendmal besser als ein Stock-Picking-Portfolio.

Dito: SMIM ist nicht per se schlecht. Es besteht aus sehr guten Unternehmen. Es ist nur so, dass es aufgrund meiner bisherigen Analyse und meines Verständnisses der Börse in meinem Anlageportfolio nicht mehr viel Sinn macht.

Fazit

Der Wechsel zu 100% Aktien über meinen ETF Weltweit VT ist kein Sprung ins kalte Wasser, sondern eine natürliche Entwicklung, wenn dein Horizont mehrere Jahrzehnte übersteigt.
Heute schlafe ich besser mit einem einfachen, logischen Portfolio, das sich an meiner Mustachian-Philosophie orientiert: weniger Produkte und weniger Gebühren für mehr Rendite und Freiheit.

Und du, bleibst du Boglehead-Strategie oder schliesst du dich dem Clan der 100% Aktien an?

Ich rede oft mit neuen Blog-Lesern über dieses Thema.

Es beginnt oft so:

Aber MP, es ist doch einfacher, mit einem Robo-Advisor an der Börse zu investieren, als selber zu investieren, oder nicht?

Ja, das mag sein.

Und die Frage, die ich dir im Gegenzug stelle, ist: “Was ist es dir wert?”

Kurz gesagt: Ein Robo-Advisor vereinfacht dir den Start, aber wenn du selbst investierst, sparst du langfristig viel mehr Geld durch niedrigere Gebühren und eine optimierte Besteuerung.

Mit einem Robo-Advisor investieren oder selbst investieren?

Als ich 2013-2014 in der Schweiz mein Abenteuer in Richtung finanzieller Unabhängigkeit begann, wurde mir schnell klar, wie stark sich die Investition an der Börse auf mein Nettovermögen auswirkte.

Mit dem Zinseszins konnte ich mein Ziel erreichen, mit 40 Jahren aufzuhören zu arbeiten.

Aber bevor es soweit war, habe ich mich gefragt: Wie kann man an der Börse investieren?

Denn im Idealfall hätte ich mir eine schlüsselfertige Lösung gewünscht, wie z. B.:

1. Ich überweise Geld von meinem Schweizer Bankkonto auf eine Investmentplattform
2. Und schon investiert sie automatisch für mich an der Börse

Ich hatte Angst, auf den falschen Link zu klicken. Oder noch schlimmer: den falschen ETF auszuwählen.

Wir nennen diese Art von schlüsselfertiger Anlageplattform einen “Robo-Advisor”. Es ist sehr einfach und teuflisch effektiv, um sein Vermögen im Autopilot-Modus zu vermehren.

Aber zu der Zeit gab es Robo-Advisor nur in den USA. Also habe ich mich für die Option “selbst investieren” entschieden, auch wenn mich die Einfachheit eines Robo-Advisors echt gereizt hätte.

Aber heute gibt es auch in der Schweiz eine Fülle von Robo-Advisors.

Was ist ein Robo-Advisor?

Ein Robo-Advisor ist eine Online-Investmentplattform, die dein Portfolio automatisch mithilfe von Algorithmen verwaltet. Konkret beantwortest du ein paar Fragen zu deinem Profil (Zeithorizont, Risiko, Ziele), dann legt der Robo-Advisor dein Geld in diversifizierte Portfolios an, die oft aus ETFs bestehen, und gleicht diese regelmässig aus, ohne dass du eingreifen musst.

Hier findest du eine umfassende Liste der derzeit in der Schweiz verfügbaren Robo-Advisors:

• Findependent
• finpension Invest
• Inyova
• Selma
• Swissquote Invest Easy
• True Wealth
• VIAC Invest

True Wealth hat schon 2013 die Robo-Advisor-Bewegung gestartet. Aber damals war der Prozess noch nicht so digitalisiert. Die breite Öffentlichkeit hat diese Produkte ab 2016-2017 echt angenommen (mit vollständig digitalisierter Registrierung und Onboarding).

Andere Finanzakteure zogen mit dem Digitalisierungsalter der Jahre 2017-2023 nach.

Was bedeutet es, “selbst an der Börse zu investieren” (DIY)?

Selbst investieren an der Börse bedeutet, dass du ein Konto bei einem Online-Broker (wie Interactive Brokers, Swissquote oder Saxo) eröffnest und deine Anlagen direkt verwaltest. Die meisten Privatanleger wählen ETFs, um einfach und kostengünstig zu diversifizieren. Dieser Ansatz erfordert mehr Wissen und Disziplin, ermöglicht es aber, die Kosten stark zu senken und seine Steuern in der Schweiz zu optimieren.

Man nennt das auch “DIY investieren” mit DIY für Do It Yourself (“selber machen” auf Deutsch).

Aber wenn du diesen Blog liest, bist du ein Mustachian. Du bist also eher ein lebenslanger Lerner als ein Selbstgefälliger, der sich vom Leben leiten lässt.

Wenn ich also sage “mehr Wissen und Disziplin”, dann ist das auch nicht der Tod:

• Was die Fähigkeiten betrifft, so musst du nur meinen Schlussartikel lesen
• Für die Disziplin: Wir sprechen also von einem Klick alle 1-3 Monate in weniger als 5 Minuten. Wir haben schon Schlimmeres gesehen (z. B. sich zum Sport motivieren zu lassen :D)!

Die Geschichte der Entstehung von Online-Brokern

Hier sind ein paar wichtige Daten, die zeigen, wie Investoren angefangen haben, Aktien und ETFs online zu kaufen, und wie sich der Markt seitdem entwickelt hat:

Direkter Vergleich: Robo-Advisor vs. selbst investieren

Bevor wir über die Kosten sprechen — und über dein Einsparpotenzial — möchte ich dir alle Aspekte dieser beiden Arten des Investierens an der Börse vorstellen:

Vor- und Nachteile

Die Vor- und Nachteile in der Zusammenfassung:

Robo-Advisor

• ✅ Einfachheit (alles ist automatisiert)
• ❌ Höhere Gebühren (0,5-1%/Jahr)
• ✅ Erzwungene Disziplin (automatisches Rebalancing)
• ❌ Keine Steueroptimierung (Verlust des US WHT)

Selbst investieren (DIY)

• ✅ Sehr niedrige Gebühren (~0.06%/Jahr + 1-2USD pro Transaktion)
• ✅ Volle Kontrolle über dein Portfolio
• ✅ Steueroptimierung möglich (US WHT Rückforderung)
• ❌ Ein bisschen zeitaufwändiger (ETF-Auswahl, Überwachung, Rebalancing)
• ❌ Disziplin erforderlich (Vermeidung von emotionalen Fehlern)

Welche Lösung für welches Profil?

Vollständiger Anfänger

• Du willst investieren, ohne dir den Kopf zu zerbrechen
• Du hast (noch) nicht das Wissen und die Zeit, um zu lernen

Der Robo-Advisor ist genau das Richtige für dich: Er ermöglicht dir einen einfachen, disziplinierten Einstieg.

Frugal / neugierig / optimistisch (Mustachians!)

• Du möchtest verstehen, wohin dein Geld fliesst
• Du bist empfindlich, was Gebühren und Steueroptimierung angeht

Selbst investieren (DIY) passt besser zu dir: Du behältst die Kontrolle und reduzierst deine Kosten (und erhöhst damit deine Gewinne!)

Hybrid-Fall

• Du willst langsam anfangen, um dich zu etablieren
• Wenn du dich dann wohler fühlst, kannst du zu DIY-Investitionen wechseln, um die Kosten zu optimieren

Das ist der Weg vieler Leser/innen: mit einem Robo-Advisor starten und dann auf DIY umsteigen.

Zahlenbeispiele: Robo-Advisor vs. Do-it-yourself-Investitionen

Sarah und ihr Mann sind seit drei Jahren Mustachians. Sie hat ein Budget eingerichtet, mit dem sie etwa 3'300 CHF pro Monat sparen können (oder 10'000 CHF pro Quartal oder 40'000 CHF pro Jahr).

Das Paar ist nun selbstbewusst genug, um den Schritt an die Börse zu wagen. Sie möchte daher wissen, wovon man konkret spricht, wenn man sagt, dass Robo-Advisor mehr Kosten haben als selbst an der Börse zu investieren.

Sie hat in meinem Blog gesehen, dass der beste Schweizer Robo-Advisor jährliche Gesamtkosten von 0,48 % der Gesamtsumme des Portfolios anbietet.

Und sie hat auch in meinem Vergleich der besten Handelsplattformen in der Schweiz gelesen, dass der beste Broker sie etwa CHF 14.46 pro Jahr für ein diversifiziertes Portfolio mit 2 ETFs (1x ETF Global/Welt und 1x ETF Schweiz) kosten würde.

Sie packt also all diese Infos in eine Excel-Datei und geht von einer annualisierten Rendite von 7 % aus:

Simulation über 10 und 20 Jahre: Robo-Advisor vs. Do-it-yourself

In einem Satz zusammengefasst, heisst das:

Wäre es für dich interessant, in 20 Jahren CHF 100'000 zu verdienen, indem du nur einen Klick pro Quartal machen musst? (oder wie man auf faule Weise reich wird, haha!)

Und das ist ganz zu schweigen von der Steueroptimierung, um die US-Steuervorauszahlungen zurückzubekommen!

FAQ

Soll ich selbst investieren oder über einen Robo-Advisor? Selber investieren ist günstiger und bringt mehr, aber der Robo-Advisor ist ideal, um stressfrei anzufangen.

Welcher ist der beste Robo-Advisor in der Schweiz? Der beste Robo-Advisor in der Schweiz ist momentan finpension Invest. finpension hat die niedrigsten Gebühren und die beste Renditeoptimierung.

Fazit: Selbst investieren oder über einen Robo-Advisor?

Beide Ansätze funktionieren. Aber der Unterschied ist, was du in deiner Tasche behältst: CHF 100'000 in 20 Jahren!

Der Robo-Advisor ist perfekt für einen einfachen Einstieg, ohne den Stress, an der falschen Stelle zu klicken, und um deine Psychologie in Bezug auf Börsenschwankungen zu testen.

Wenn du dich dann sicher fühlst, kannst du selbst investieren (DIY), um deine Steuern zu kontrollieren und deine Kosten auf ein Minimum zu reduzieren. Das ist der Mustachian-Weg par excellence.

Aber das Wichtigste ist: Fang heute an. Gestern war es zu spät. Morgen wirst du eine Ausrede finden.

Ich habe hier ein paar nützliche Links, die dir helfen, weiterzumachen:

• Wie ich CHF 10'000 in die Börse investieren würde, wenn ich heute anfangen würde)
• Vergleich der besten Online-Handelsplattformen (für Schweizer Investoren)
• Mein umfassender Leitfaden zu Interactive Brokers (IBKR), um selbst zu investieren (der beste Online-Broker, den ich seit 2016 benutze)
• Vergleich der besten Schweizer Robo-Advisor, wenn du für den Anfang eine automatische Lösung bevorzugst

Wie immer habe ich den besten Krankenkassenvergleich der Schweiz genutzt: die offizielle Website des Bundes “Priminfo” (und nicht Comparis oder andere, die gesponserte Prämien mitten in den Suchergebnissen platzieren, mit denen man leicht übers Ohr gehauen wird).

So wechselst du deine Krankenkasse

Du musst einfach nur diese vier Schritte befolgen, um deine Grundversicherung abzuschliessen und bei deiner derzeitigen Krankenkasse zu kündigen:

1. Überprüfe, wie viel du derzeit an Krankengeld zahlst
2. Vergleiche mit dem Prämienrechner von priminfo welche Grundversicherung für deine persönlichen Daten die Beste ist
3. Beim neuen Versicherer anmelden (wenn du es billiger findest)
   N.B.Normalerweise wird die neue Krankenkasse eine Bestätigung von deiner bisherigen Grundversicherung einfordern. Deine bisherige Krankenkasse stellt dieses Dokument aus und kann gekündigt werden (siehe nächster Punkt)
4. Schicke ein Kündigungsschreiben (siehe Vorlage weiter unten im Artikel), um deine derzeitige Grundversicherung per Einschreiben zu kündigen
   N.B. Warte, bis du die Bestätigungs-E-Mail für die Mitgliedschaft bei deiner neuen Krankenkasse erhalten hast (du erhältst in der Regel innerhalb weniger Minuten nach deiner Online-Anmeldung beim neuen Versicherer eine Bestätigungs-E-Mail für den Antrag auf Mitgliedschaft)

Beispiel meiner neuen Mitgliedschaft bei Assura für meine Krankenversicherung

Zur Erinnerung: Die Wahl der Krankenkasse der Familie MP im 2025

Die Leserinnen und Leser, die unseren Blog schon länger mitverfolgen, wissen, dass wir jahrelang bei Assura krankenversichert waren.

Dann kam es 2022 zu einem Wechsel zu KPT, die für 2023 die günstigste Grundversicherung hatte.

2024 haben wir wieder einen Wechsel der Grundversicherung vorgenommen und sind zu Visana gegangen (für uns Erwachsenen). Die Kinder sind zur CSS gegangen.

Das war die kosteneffizienteste Grundversicherung, die wir mit unseren Suchkriterien finden konnten, und zwar:

• Herr und Frau MP: Franchise von CHF 2'500, Hausarztmodell (so können wir unseren Familiendoktor selber wählen und müssen uns keinen aufdrängen lassen)
• Kinder MP: Franchise CHF 0, ebenfalls das Hausarztmodell

Und im Oktober 2024 haben wir unseren Einkauf wiederholt. Wir Erwachsenen sind wieder zu Assura gewechselt. Die Kinder blieben bei der CSS, die günstiger war. Wir zahlten also die folgenden monatlichen Grundversicherungsprämien bei Assura und CSS:

• Herr MP: CHF 352.95
• Frau MP: CHF 352.95
• Kind 1 MP: CHF 116.45
• Kind 2 MP: CHF 116.45
• Total Prämien 2025: CHF 938.80/Monat

Zu günstigerer Krankenkasse wechseln dank priminfo

Ich habe also die Infos der Familie MP auf der offiziellen Website “Priminfo” des Bundes eingegeben, um die Krankenkassenprämien zu vergleichen:

Eingabe meiner Infos auf priminfo

Ergebnisse beste Krankenkasse der Schweiz für Herr und Frau MP

Du kannst die Liste auch nach Betrag der Franchise sortieren

Hier dasselbe, wir vergleichen die Krankenkassenprämien für die MP-Kinder

Vergleich der Krankenkasse für die MP-Kinder mit einer Franchise von CHF 0

Die Entscheidung: Die Wahl der Krankenkasse der Familie MP für 2026

Das Ergebnis des Vergleichs ist in diesem Jahr klar:

• ✅ Assura PharMed: Wir bleiben also bei unserer guten alten Basisversicherung von Assura zurück, die wir viele Jahre lang hatten. Die PharMed erlaubt uns die freie Wahl des Hausarztes, schränkt uns aber bei der Wahl der Apotheken ein (man muss über die Partnerapotheken der Assura gehen, und wir haben eine in unserer Nähe, also alles gut).

Assura (PharMed) bleibt auch 2026 für Frau MP und mich die günstigste Versicherung.

• ✅ CSS-Hausarztversicherung Profit (Kinder MP): Unsere Kinder bleiben bei der CSS, da diese einfach die günstigste Grundversicherung ist (im Vergleich zu Helsana oder Assura).

Monatlich sprechen wir da von folgenden Zahlen:

• Assura + CSS / Familie MP 2025: CHF 938.80
• Assura + CSS / Familie MP 2026: CHF 984.20
• Differenz = CHF 45.40 monatlich mehr zu bezahlen!

Das ist weniger heftig als die 25% zwischen 2023 und 2024, aber wir reden immer noch von einem Anstieg von 5% 💸.

Aber wenn wir als Erwachsene bei der CSS versichert wären und dort blieben, würden wir CHF 62.60 mehr pro Monat bezahlen!

Durch den Wechsel zu einer neuen Krankenkasse im Jahr 2026 würden also jährliche Einsparungen von CHF 751.20 (= 62.60 x 12) erzielt.

Und auf 10 Jahre gesehen, wenn wir diesen Betrag an der Börse investieren, über meinen Lieblingsbroker Interactive Brokers, dann hätten wir CHF 11 ‘121 mehr im Portemonnaie!!!

Das alles für den kleinen Aufwand, einen eingeschriebenen Brief zu verschicken, um unsere Krankenkasse bei KPT zu kündigen und ein Formular auszufüllen, um unsere Krankenkassen für 2026 abzuschliessen!

Das entspricht etwa 1 Stunde und 15 Minuten Arbeit für ein sehr schönes Ergebnis am Ende!

Ein Konto bei Assura erstellen

Wenn du auch deine Grundversicherung bei Assura abschliessen möchtest, dann habe ich ein paar Screenshots von deren Anmeldungsprozess (der recht gut gemacht ist) erstellt:

Anmeldung bei der Krankenkasse Assura für Herr und Frau MP

Wahl des Krankenversicherungsmodells bei Assura für Herr und Frau MP

Wahl des Grundversicherungsmodells bei Assura für Herr und Frau MP (Zusatzversicherung neben dem Standard-Modell können freiwillig dazu gebucht werden)

Und der letzte Schritt:

Wie kann man bei Visana kündigen? Ein kurzer eingeschriebener Brief bis zum letzten Arbeitstag im November – und schon ist die Kündigung erledigt!

Musterbrief Kündigung der Grundversicherung KVG

Wenn auch du deine Krankenkasse wechseln möchtest (egal ob du bei Visana, Assura, KPT oder einer anderen Krankenkasse kündigen willst), findest du hier einen Musterbrief, den du einfach ausfüllen, unterschreiben und eingeschrieben vor dem 30.11.2025 an deine Krankenkasse schicken kannst:

Musterbrief für die Kündigung der Krankenkasse herunterladen >

Bitte beachte, dass du dieses Schreiben unbedingt fristgerecht abschicken musst, denn sonst wird dein Antrag auf Kündigung der Grundversicherung von den Kassen nicht angenommen…

Fazit

Ehrlich gesagt bin ich froh, dass ich dieses Jahr nicht wieder all diese Formalitäten bei der Krankenkasse erledigen muss… Aber jedes Mal, wenn ich diesen Vergleich der Krankenkassen wiederhole, werde ich nostalgisch, denn ich habe das Gefühl, mich selbst im Jahr 2013 wiederzusehen, als ich alle meine Krankenversicherungsverträge optimierte, um der Mustachian zu werden, der ich heute bin :)

Noch eine kurze Anmerkung zu KPT und Visana: Selbst wenn ich dort die Kündigung für die Grundversicherung eingereicht habe, kann ich dir bestätigen, dass ich den Wechsel nur wegen der Prämien gemacht habe. Sonst lief immer alles sehr gut und ich war stets sehr zufrieden.

Und du, wirst du dieses Jahr deine Krankenkasse kündigen? Wenn ja, zu welcher Kasse wechselst du? Mit einem Hausarztmodell oder einem anderen Modell der Grundversicherung? Und hast du irgendwelche Erfahrungen mit Assura, Visana oder CSS gemacht?

FAQ

Kündigung der Zusatzversicherung

Du kannst deine Zusatzversicherung normalerweise jedes Jahr zum Jahresende mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten kündigen (also spätestens bis zum 30. September eines jeden Jahres).

Man kann sich eigentlich nicht selbst die Schuld geben, wenn man weiss, dass diese Art von Themen der persönlichen Finanzen in der Schule nicht behandelt werden… ¹

Man hört viel über das BIP oder die Weltwirtschaft, wenn man in der obligatorischen Schulzeit die Option “Wirtschaft” wählt, aber man spricht nicht über Budget oder darüber, wie man eine private Vorsorge über Säule 3a aufbaut.

Da wir hier im Blog alle irgendwann einmal finanziell unabhängig werden wollen, ist es wichtig, dass wir uns über die Grundlagen des Schweizer Rentensystems (auch Vorsorgesystem genannt) im Klaren sind.

Einführung in das Schweizer 3 Säulen System

Das Schweizer Vorsorgesystem basiert auf drei Säulen:

• 1. Säule: Grundversicherung (öffentlich)
• 2. Säule: berufliche Vorsorge (privat)
• 3. Säule: individuelle Vorsorge (privat)

Das Ziel des Schweizer Vorsorgesystems ist es, finanzielle Sicherheit im Alter, bei Invalidität oder Tod zu gewährleisten.

Dieses 3-Säulen-Modell ist seit 1972 in der Schweizer Bundesverfassung verankert. Die erste Säule wurde 1948 eingeführt, die zweite Säule 1985 und die Säule 3a 1972.

Es handelt sich um eine Kombination aus öffentlicher Kasse (gemeinsamer Topf, in den alle etwas einzahlen), beruflicher Vorsorge (Lohnabzug für alle) und optionaler privater Vorsorge (die du dir selbst einrichten kannst oder auch nicht). Letztere ist steuerlich begünstigt, um die Schweizer zu motivieren, selbst Geld auf die Seite zu legen.

Die erste Säule: Grundversicherung (staatliche Vorsorge)

Die erste Säule ist die staatliche Vorsorge, auch Alters- und Hinterbliebenenversicherung (AHV) genannt. Die zweite Säule ist die Grundversicherung.

Sie deckt den Lebensunterhalt im Alter, bei Invalidität oder im Todesfall.

Und wenn du kein Mindesteinkommen erreichst, dann kannst du auch Anspruch auf Ergänzungsleistungen (EL) haben, um deine AHV-Renten zu ergänzen.

Wenn du also nie gearbeitet (also kein BVG) und nie in eine Säule 3a eingezahlt hast, verhindert dieses soziale Sicherheitsnetz, dass du in extremer Armut auf der Strasse landest, und garantiert dir ein Mindesteinkommen.

Um es klar zu sagen: Selbst wenn du sehr frugal bist, wird es fast unmöglich für dich sein, in der Schweiz nur von der AHV zu leben. Die minimale AHV-Rente beträgt 1'260 CHF/Monat und die maximale AHV-Rente beträgt 2'520 CHF/Monat.

AHV-Beiträge (= zur 1. Säule) sind für jede Person, die in der Schweiz lebt oder arbeitet, obligatorisch.

Ausserdem, das Geld aus der ersten Säule gehört dir nicht persönlich, sondern ist ein Umlageverfahren. Es wird von den AHV-Ausgleichskassen (unter der Aufsicht der Schweizerischen Eidgenossenschaft) verwaltet.

Die zweite Säule: Berufliche Vorsorge

Die zweite Säule ist die berufliche Vorsorge, die durch das Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge (BVG) (Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge) geregelt wird.

Ich höre viele, die, wie ich bei meinem Eintritt in das Berufsleben, sagen:

Ah, aber das ist doch das BVG! Danke MP für die Erklärung :)

Das Ziel der zweiten Säule ist es, die erste Säule zu ergänzen, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Und angesichts der Höhe der ersten Säule kann man sagen, dass die zweite Säule dir ein wichtiges Zusatzeinkommen für den Ruhestand sichert. Das gilt vor allem für diejenigen, die nicht genügsam sind und sich nur darauf verlassen, dass sie nach dem 65.

Alle Schweizer Arbeitnehmer/innen mit einem Jahresgehalt von mehr als 22'050 CHF sind in der zweiten Säule versichert. Das bedeutet, dass die Beiträge zur zweiten Säule für Arbeitnehmer/innen in der Schweiz obligatorisch sind (Selbstständige hingegen können freiwillig beitreten oder nicht).

Um es klar zu sagen: Die zweite Säule ist Geld auf deinen Namen, das von dir und deinem Arbeitgeber eingezahlt, investiert und kapitalisiert wird. Obwohl dieses Geld auf deinen Namen läuft, steht es bis zur Rente unter staatlicher Aufsicht (ausser in Sonderfällen wie dem Kauf des Hauptwohnsitzes oder dem Umzug ins Ausland).

Die dritte Säule: individuelle Vorsorge (aka private Vorsorge)

Die dritte Säule ist die individuelle Vorsorge, die die Leistungen der ersten und zweiten Säule ergänzt.

Sie bietet Spar- und Versicherungslösungen, um Einkommenslücken im Ruhestand oder im Todesfall zu schliessen.

Die 3. Säule ist unterteilt in gebundene 3. Säule (3a) und freie 3. Säule (3b), mit Steuervorteilen für die 3a. Diese private Vorsorge wird vom Bund und den Kantonen über mögliche Steuerabzüge für eine bessere finanzielle Sicherheit nach 65 Jahren gefördert.

Die Finanzierung der Säulen des Schweizer Rentensystems

Die erste Säule wird jeweils finanziert von Arbeitnehmern und Arbeitgebern (die jeweils einen Teil ihres Lohns über einen direkten Abzug auf deinem Lohnzettel einzahlen), Selbstständigen (die ebenfalls einkommensabhängig einzahlen) und dem Staat und der Mehrwertsteuer, die mit einem Beitrag ergänzen (Bundeszuschüsse, um das System auszugleichen).

Man kann sagen, dass die erste Säule ein öffentlicher “Bereich” ist, da das Geld über ein kollektives, vom Staat verwaltetes System gesammelt und umverteilt wird.

Die 2. Säule wird durch die Beiträge der Arbeiter und Angestellten finanziert. Es ist also privates Geld, das du und dein Arbeitgeber jeden Monat für deine zukünftige Rente beiseite legen. Wie bereits erwähnt, ist das BVG für alle Schweizer Arbeitnehmer/innen obligatorisch.

Die dritte Säule wird durch die individuellen Beiträge der Versicherten finanziert. Sie ist optional.

Die Vorteile des 3-Säulen-Systems

Man hört viele Leute, die sich über unser Drei-Säulen-System und die ganze Politik darum herum beschweren. Aber wenn du es aus der Distanz betrachtest UND im Vergleich zu anderen Ländern auf der Welt, finde ich, dass es wirklich nicht so schlecht ist.

Im Folgenden liste ich die wichtigsten Vorteile auf, die ich aus der Sicht eines Schweizer Durchschnittsbürgers sehe (denn ein Mustachianer könnte noch unabhängiger sein, wie er das System anwendet):

Vorteil 1: Diversifizierung der Einkommensquellen im Ruhestand

• Säule 1 (AHV): solidarisches Grundeinkommen, das das Armutsrisiko reduziert.
• Säule 2 (BVG): Lohnabhängiges Zwangssparen, das Kapital für den Ruhestand schafft.
• 3. Säule: individuelle Freiheit, Steueroptimierung, Investitionsentscheidungen.

Verhindert, dass alle Eier in einen Korb gelegt werden (z.B. nur der Staat oder nur die Privatwirtschaft).

Vorteil 2: Mischung aus Solidarität und individueller Verantwortung
Die erste Säule bündelt die Risiken (Solidarität zwischen den Generationen). Die zweite und dritte Säule stärken die Eigenverantwortung des Einzelnen und bieten Anreize zur Kapitalisierung. Dies ist ein flexibles Gleichgewicht, das die Gesellschaft “beruhigt” und gleichzeitig Raum für Eigeninitiative lässt.

Vorteil 3: Interessante Steueranreize (vor allem in der 3. Säule)
Die Säule 3a ermöglicht einen Abzug vom steuerbaren Einkommen, was ein echter Sparhebel ist, um die Sparquote zu optimieren. Einkäufe in die zweite Säule können ebenfalls Steuern sparen (wenn sie gut genutzt werden, d. h. möglichst nahe am gesetzlichen Rentenalter). Für einen Mustachian ist dies eine Möglichkeit, die Geschwindigkeit in Richtung FIRE zu erhöhen und dabei die Regeln einzuhalten.

Vorteil 4: Schutz vor bestimmten Lebensrisiken
Die Säulen sind auch Versicherungen: Invalidität, Tod, Witwenschaft, etc. Das schützt deine Familie, wenn du nicht mehr da bist (und du der einzige warst, der sich mit persönlichen Finanzen auskennt…). Das ergänzt die FIRE-Logik, bei der man das grosse Risiko eines “Game Over” begrenzen will.

Vorteil 5: Stabilität und Berechenbarkeit
Das 3-Säulen-System ist seit langem verankert (iterative Schaffung zwischen 1948 und 1972) und politisch gut akzeptiert. Die AHV-Renten sind (relativ) sicher. Und die Pensionskassen werden von der FINMA reguliert und beaufsichtigt. All das verleiht unserem schönen Land, der Schweiz, eine gewisse rechtliche und wirtschaftliche Sicherheit.

Vorteil 6: Flexibilität bei der Nutzung
Auch wenn alles relativ ist, kannst du mit diesen Vorsorgegeldern ein wenig flexibel sein:

• Vorzeitiger Bezug möglich (Immobilienkauf, Unabhängigkeit, Auslandsaufenthalt).
• Die Wahl von dynamischeren Anlagen mit bestimmten 3a (ETFs, Aktien).

Das ermöglicht es dir, deine Strategie (teilweise) selbst zu bestimmen und nicht nur passiv zu sein und dich über den Staat zu beschweren.

Fazit der 3 Säulen Systems

Das Schweizer Vorsorgesystem basiert auf drei Säulen: Grundversicherung, berufliche Vorsorge und individuelle Vorsorge.

Das Hauptziel des Schweizer Rentensystems ist es, die finanzielle Sicherheit im Alter, bei Invalidität oder im Todesfall zu gewährleisten..

Die drei Säulen des Systems arbeiten zusammen, um eine umfassende Vorsorge zu bieten.

Ich kenne nicht alle Rentensysteme der Welt, aber ich muss sagen, dass ich im Grossen und Ganzen recht zufrieden damit bin. Auf jeden Fall ist es ziemlich ausgewogen (wie in der Schweiz eben).

Und du, ohne zu sehr in die Politik einzusteigen (ich lösche solche Kommentare, wenn ich sie jemals sehe), was denkst du objektiv darüber? Wenn ich wichtige Punkte zum Thema Rente in der Schweiz vergessen habe, lass es mich bitte in den Kommentaren unten wissen.

FAQ zum Drei-Säulen-System

Lohnt es sich wirklich, in die Säule 3a einzuzahlen?

Die kurze Antwort: Ja!

Die ausführliche Antwort: Du kannst etwa 1'000 Schweizer Franken Steuern pro Jahr sparen, wenn du jedes Jahr das Maximum des 3a-Betrags einzahlst. Wenn du diese Ersparnisse auch noch an der Börse investierst, dann ist das ein sehr, sehr guter Finanzplan.

Du kannst deine Säule 3a auch an der Börse investieren, was finanziell noch attraktiver ist.

Was sind deine Empfehlungen für die 3. Säule, MP?

Ich führe einen aktuellen Vergleich der 3. Säule unter diesem Link. Ich aktualisiere ihn jedes Jahr, um dich durch eine Fülle von privaten Vorsorgeplänen zu führen, mit vielen faulen Produkten dazwischen.

Welches Freizügigkeitskonto wirst du wählen, wenn du FIRE bist?

Da mein FIRE-Datum näher rückt, habe ich mir die Zeit genommen, einen ausführlichen Vergleich der besten Freizügigkeitskonten in diesem Artikel zu machen. Es überrascht nicht, dass wir die gleichen modernen Kandidaten finden, die die Säule 3a revolutioniert haben.

Ist die Unfallversicherung (UVG) Teil der zweiten Säule (BVG)?

Nein, die Unfallversicherung (UVG) ist nicht Teil des BVG (2. Säule), auch wenn beide oft vom Arbeitgeber verwaltet und vom Volk verwechselt werden.

Wenn du Arbeitnehmer bist: Dein Arbeitgeber muss dich gegen Berufsunfälle und (wenn du >8h/Woche arbeitest) auch gegen Nichtberufsunfälle versichern. Es ist also an den Job gebunden.

Wenn du keinen Job hast (FI, nicht erwerbstätig): Du bist nicht mehr durch die Unfallversicherung des Arbeitgebers gedeckt. Du musst dich dann über deine KVG (Krankenversicherung) absichern, indem du deiner Grundpolice eine Unfalldeckung hinzufügst (dies ist obligatorisch, wenn du keinen Arbeitgeber hast).

Stell dir vor, der letzte Blogpost ist von 2023!!!

Und ich kann dir ehrlich sagen, dass es mich in den letzten 3-4 Monaten gejuckt hat, anderen Artikeln Vorrang vor diesem zu geben…

Warum?

Ganz einfach, weil ich mich immer mehr der FI (“Financial Independence” auf Englisch oder finanzielle Unabhängigkeit auf Deutsch) nähere.

Ich bin bald finanziell unabhängig…

Ich muss es aufschreiben, um anzufangen, daran zu glauben: “Wir werden bald FI sein!”

Dieses FIRE-Ziel ¹ war im letzten Jahrzehnt so weit weg, dass ich kaum glauben konnte, was ich in YNAB bei meinem letzten Update unserer Konten gesehen habe:

Die Höhe unseres Nettovermögens in YNAB (Anfang September 2025)

Also, ja, es ist geschafft, wir haben die 90%-Marke unseres Ziels, ein Nettovermögen von CHF 2'156'000 zu erreichen, überschritten.

Für die Neuankömmlinge: Ich habe diese Zahl in erster Linie über die 4%-Regel erreicht. Dann hatte ich 2015 einen Termin mit dem VZ vereinbart, um eine viel genauere Simulation zu erhalten, die alle Schweizer Besonderheiten berücksichtigt. Und so kam ich auf meine neue Zahl, die ich nun schon seit über 10 Jahren kenne: CHF 2'156'000.

Und wenn man bedenkt, dass ich ein Immobilienprojekt (in diesem Artikel vorgestellt) habe, das bald abgeschlossen sein wird, sowie weitere Einnahmen aus unseren Gehältern und anderen Nebenbeschäftigungen, könnte es sein, dass wir diese schicksalhafte Grenze früher als erwartet überschreiten… Wie spannend!

Wie heisst es so schön: “Man soll den Tag nicht vor dem Abend loben.”

Dennoch wird es immer konkreter, und der psychologische Aspekt macht gut 60 % aus, während 40 % auf die finanziellen Aspekte entfallen, die damit verbunden sind.

Aber…

FI ja, aber RE, wirklich?

Parallel zu dieser symbolischen Überschreitung der 90 % unseres Ziels, in der Schweiz finanziell unabhängig zu werden, machen wir grosse Fortschritte mit unserem Schweizer FI-Planungstool mit Patrik.

Der Ergebnisbildschirm unserer Webanwendung 'FI Planner' (wird vor dem offiziellen Start noch fertiggestellt)

Aber egal, das Tool hat mir auch bestätigt, dass alle Immobilien, in die ich bisher investiert habe, nicht … flüssig sind. Was für eine Überraschung!

Da wir unser Haus nicht wieder verkaufen wollen (dieses Szenario wurde damals vom VZ bevorzugt) und wir einen Teil unseres Vermögens in Mietimmobilien haben, würde das technisch bedeuten, dass wir alles zusammen (liquides und nicht-liquides Vermögen) auf ungefähr CHF 2'600'000 (statt CHF 2'156'000) bringen müssten.

Komische Randbemerkung: Eine der realitätsnahen Simulationen hat mir CHF 2’651‘000 als FI-Ziel genannt… :D

Alles in allem: Ja, wir wären auf dem Papier bei CHF 2'156'000 FI, wenn wir alle unsere Immobilien verkaufen würden (inklusive unseres Zuhauses, indem wir wieder Mieter werden).

Aber jetzt, wo wir es fast geschafft haben, können wir mit ziemlicher Sicherheit sagen, dass wir uns entschieden haben, dass wir Hausbesitzer bleiben wollen.

Die nächste Frage ist also logischerweise…

Aber was wirst du konkret tun, MP?

Es ist schade, dass ich nicht nur angestellt bin, dass ich nur zwei einfache ETFs habe und dass wir Mieter sind. So wäre es einfacher und repräsentativer.

Aber wäre das wirklich repräsentativ?

Nicht so sicher…

Wenn ich alle E-Mails von Lesern und Leserinnen lese, sehe ich, dass jeder diesen oder jenen Parameter hat, der ein wenig anders ist: ein Ehemann, der selbstständig arbeitet, kleine Kinder (oder Kinder, die bald die Schule beenden), eine Ehefrau, die die US-Staatsbürgerschaft und nicht die Schweizer Staatsbürgerschaft hat (und das macht vieles komplizierter), oder ein italienischer oder portugiesischer Ehemann mit dem Lebensplan, wieder in seinem Heimatland zu leben, sobald er FI wird, usw.

Unsere aktuelle Situation mit Frau MP stellt also im Gegenteil dar, dass es so viele Situationen wie Menschen auf dem Weg zum FI gibt.

Auf unserer Seite sind die potenziellen Entscheidungen, die ich mir vorstelle:

1. Wir setzen beide unseren Job bis in zwei Jahren wie geplant fort und maximieren so unser Barvermögen (und, wenn in der Zwischenzeit alle Immobilien in Ordnung sind, haben wir ein grosses Sicherheitspolster für den Fast “Fat FIRE”-Modus)
2. Frau MP arbeitet noch 1-2 Jahre weiter, um psychologisch bereit zu werden (ja, auch das ist eine Realität, die in den Plan mit einbezogen werden muss), und ich höre vor 40 auf, während ich noch zwei Jahre lang durch Immobilien (die ich ausbauen würde) und einige neue Blog-Projekte Geld verdiene, um sicherzustellen, dass wir mit 40 Jahren 2,6 Millionen auf dem Konto haben
3. Wir werden beide in einem Jahr aufhören zu arbeiten und wir haben genug Vertrauen in unsere unternehmerischen Nebenprojekte, um die 2,6 Millionen in den nächsten 1-3 Jahren zu erreichen, in einer Art “Barista FIRE” Modus

Mein kleiner Finger sagt mir, dass es eher Plan 1 oder 2 wird, da wir unser Bedürfnis nach finanzieller Sicherheit und die damit verbundenen psychologischen Aspekte kennen (einen Job aufgeben, Auswirkungen auf das Sozialleben usw.) Danach werden wir vor allem mit dem Flow leben und uns nach und nach anpassen.

Aber die Realität ist da: Es kommt näher!

Kleine Randbemerkung: Ich höre schon die FIRE-Polizei lachen: “Muahaha, du bist ein Lügner, MP, du redest von Frühpensionierung! Entweder ihr seid beide am Strand, wo das Geld vom Himmel fällt, oder alles, was du erzählst, ist Quatsch, Punkt!” Ich empfehle dir, den Blog zu wechseln, wenn du dir das gerade gesagt hast ;)

Endlich Action nach einer langweiligen Zeit

Kurz gesagt, wir haben noch etwas mehr als zwei Jahre Zeit, um den Titel meines Buches zu erfüllen, und es kann sich noch viel ändern. Auf jeden Fall ist es super interessant, in diesem Abschnitt anzukommen, denn ehrlich gesagt, hat es in den letzten 3-4 Jahren an Action gefehlt (abgesehen von Mietimmobilien).

Denn 2013-2015 war es cool: alle unsere Ausgaben optimieren, unsere Einnahmen maximieren, etc.

Dann hatten wir den Kauf unseres Eigenheims, der uns 1-3 Jahre lang beschäftigt hat.

Dann wuchs der Blog und parallel dazu meine Immobiliengeschäfte.

Aber es ist ein langer Weg, finanziell unabhängig werden zu wollen. Und ich muss zugeben, dass der Mangel an Konkretem und das blosse Verfolgen eines roten Fadens “Verdienen -> Sparen -> Investieren” seit der Nach-COVID-Zeit langsam aber sicher zu lang wurde.

Jetzt geht es also endlich los: Wir treten in die Planungsphase für den Wechsel vom Angestelltenverhältnis zur finanziellen Unabhängigkeit ein, und ich freue mich darauf, die Herausforderungen der nächsten Monate mit dir zu teilen (hat jemand Hypothek gesagt?!)

CHF 450'000 in zwei Jahren??

Wenn ich das richtig gelesen habe, glaubst du, dass du in zwei Jahren ein Nettovermögen von +450'000 Schweizer Franken erreichen kannst? Kannst du mir bitte das Rezept geben?

Ahaha, du nimmst mir die Worte aus dem Mund. Denn wenn ich das 2013 gelesen hätte, hätte ich die gleiche Frage gestellt wie du!

Und dabei ist die Erklärung so einfach:

• Der Zinseszinseffekt ist verrückt. Wenn der Wert des VT ETF um +CHF 2 steigt, zeigt mein Interactive Brokers Brokerage Account uns +CHF 15'000 an. Und wenn es heftiger wird, wie im April (Trump-Zölle), verlieren wir über zwei Monate 70kCHF, und dann wieder +CHF 67'000 zwischen Juni und August letzten Jahres.
  • Denn ja, wir haben mehr als 900'000 CHF in die Börse investiert und nähern uns langsam der Millionengrenze! Es bewegt sich also schnell, wenn es eine positive Erschütterung gibt
• Ich habe ein fünftes Immobilienprojekt in der Pipeline, das ebenfalls dazu beitragen wird, das Ziel von 450kCHF schnell zu erreichen
• Und dann sind da noch unsere Gehaltserhöhungen und verschiedene Boni
• Und das Bloggen nebenbei (mit meinen Programmen, meinem Buch, und bald FI Planner)

Wenn ich mir diese Liste also noch einmal ansehe, bin ich nicht allzu besorgt, dass sie schnell nach oben gehen wird!

Und wie ich immer sage: Am Anfang sammelt sich dein Geld langsam an, aber wenn der Zinseszins richtig in Gang kommt, dann wird dein Nettovermögen richtig angekurbelt!

Wir sind von CHF 48'000 auf CHF 1'000'000 in 9 Jahren gekommen und wir werden von 1MCHF auf 2MCHF in 4 Jahren kommen 💰

Anteil: Du kannst die Entwicklung meines Nettovermögens und meiner Sparquote in Echtzeit (monatlich aktualisiert) auf dieser Seite verfolgen.

Fazit

Das waren die Neuigkeiten über meinen Weg in die finanzielle Unabhängigkeit! Ich freue mich sehr, dass ich das alles mit dir teilen kann, vor allem die, die mich seit meinen Anfängen (seit über 10 Jahren) folgen.

Ich werde dir in einem späteren Artikel dieser “Tagebuch”-Reihe einen ausführlicheren Überblick über alle meine aktuellen Projekte geben, aber jetzt wollte ich mich auf die Tatsache konzentrieren, dass es näher rückt… dass es konkret wird… und dass es ein bisschen stressig ist (auf eine gute Art und Weise)!

Und du, bist du nahe dran, FI zu werden? Oder findest du, dass es noch ein langer Weg ist (ich verstehe dich)?

Ich für meinen Teil fange an, mich dafür zu interessieren, da mein Datum der finanziellen Unabhängigkeit immer näher rückt. Denn wie bei allen meinen persönlichen Finanzen möchte ich meine Steuern so weit wie möglich optimieren.

Die Besteuerung eines Kapitalbezugs aus der zweiten Säule ist von Kanton zu Kanton unterschiedlich (die Steuerbehörden legen dafür jeweils eigene Regeln fest).

Steuerberechnung 2. Säule: vier verschiedene Methoden je nach Kanton

Warum einfach, wenn es auch kompliziert geht! Jeder Kanton hat seine eigene Methode, um die Steuer auf den Kapitalbezug zu berechnen:

1. Fester Steuersatz (auch Pauschalsteuersatz genannt): GL, SG, TG und UR

Einfach und effektiv, du erhältst einen festen Prozentsatz, unabhängig von der Höhe deines Kapitalbezugs. Wie du in der Tabelle unten sehen kannst, gibt es Änderungen je nach Höhe des Kapitalbezugs, da der Anteil der Bundessteuer proportional steigt (siehe Punkt 2).

2. Proportionale Steuersätze (zum Einkommenssteuersatz): Bund, AG, AI, GE, LU, NE, NW, OW, SH, SO, VD und ZG

Stell dir vor, du lebst im Kanton Aargau, wo Kapitalleistungen von Vorsorgeeinrichtungen anteilig zum Einkommenssteuersatz (~1/3) besteuert werden. Du hast CHF 200'000 BVG-Guthaben, das du beziehen möchtest, und der Steuersatz im Kanton Aargau für ein solches Einkommen beträgt 8,5 %. Die Berechnung für den kantonalen Anteil lautet also: 8.5% x 1/3 = 2.83%, dann CHF CHF 200'000 x 2.83% = CHF 5'660. Dazu kommen noch die Gemeindesteuer und die Bundessteuer (letztere funktioniert auch proportional).

3. Steuersätze über das Rentensatzsystem: GR, SZ, TI, VS und ZH

Wie der proportionale Steuersatz basiert auch dieses System auf der Einkommenssteuer, aber so, als würdest du deine Rente in Form einer Rente beziehen. Es ist etwas komplizierter, aber das Ergebnis ist das gleiche: Je höher der Kapitalbezug, desto höher die Steuern.

4. Progressive Steuersätze (und getrennt vom Einkommen): AR, BE, BL, BS, FR und JU

Diese Steuer auf die zweite Säule ist progressiv, aber völlig getrennt vom Einkommenssteuertarif.

So viel zur Theorie. Jetzt geht es an die Praxis.

Steuerbetrag Zweite Säule Kapitalbezug im Jahr 2026 (Pensionskasse)

Du weisst, wie sehr ich finpension für ihre bis ins kleinste Detail optimierten Finanzprodukte liebe. Ausserdem stellen sie viel kostenloses Material über das Rentensystem in der Schweiz zur Verfügung.

Anstatt also das Rad neu zu erfinden, stelle ich dir den Screenshot ihrer kompletten Tabelle mit allen Steuerbeträgen für den Kapitalbezug aus deiner zweiten und/oder dritten Säule, je nach Kanton, zur Verfügung:

Liste der Steuersätze für den Kapitalbezug aus der Pensionskasse und/oder der Säule 3a (Quelle: finpension)

Was auch immer passiert, du wirst in den meisten Fällen deine Steuern auf deinen Kapitalbezug optimierung wollen.

Staffelung des Kapitalbezugs der 2. Säule (berufliche Vorsorge)

Wenn du in den Kantonen Glarus, St. Gallen, Thurgau oder Uri wohnst, wird eine Staffelung des Kapitalbezugs weniger interessant sein, da nur die Steuern auf Bundesebene proportional zum Einkommenssteuersatz sind. Und letzteres ist ein kleinerer Teil (aber gut, es gibt keine kleinen Einsparungen!)

In allen anderen Fällen macht es Sinn, dein Vorsorgeguthaben aus der zweiten Säule über mehrere Steuerjahre zu verteilen.

Warum?

Weil dir eine gute Pensionierungsplanung hilft, weniger Steuern zu zahlen.

Stellen wir uns ein fiktives und vereinfachtes Beispiel vor, in dem du dich für einen LLP-Kapitalbezug in Höhe von 500.000 CHF entscheiden willst. Und nehmen wir an, dass die proportionale Steuer in diesem Fall progressiv ist:

Schauen wir uns also an, wie sich die progressive Steuer auf Kapitalabhebungen auf das Geld auswirkt, das dir nach der vollständigen Abhebung bleibt, je nachdem, ob du über 1 Jahr oder 2 Jahre abhebst:

💰 Abhebung in 1 Jahr (CHF 500'000)

💰 Rückzug über 2 Jahre (CHF 250'000/Jahr)

Abschliessend:

Wenn du deine Entnahme über zwei Jahre verteilst, reduzierst du dank der progressiven Zinsstruktur deine Steuerbelastung um CHF 11'750.

Moral: Bei der Entnahme aus der zweiten oder dritten Säule kann das Steuertiming einen grossen Einfluss darauf haben, was du in der Tasche behältst. Und ich persönlich habe nichts dagegen, CHF 11'750 zu behalten, um sie selbst zu vermehren, anstatt sie den Steuern zu geben ;)

In unserem fiktiven Beispiel geht es “nur” um die kantonalen Steuern auf die zweite Säule, aber dazu kommen noch die Bundessteuern (auch proportional), sowie die Steuern auf jeden Bezug deines Kapitals aus der Säule 3a.

Kapitalbezug 2. Säule über maximal zwei Jahre

Die nächste Frage, die sich stellt, ist: Warum kann ich meine 2. Säule nicht über mehr als zwei Jahre abheben?

Die Antwort ist einfach: Es ist gesetzlich vorgeschrieben!

Du kannst deine Säule 3a in fünf aufeinanderfolgenden Jahren beziehen (siehe mein ausführlicher Artikel über die Staffelung der Säule 3a), denn das ist die gesetzlich erlaubte Höchstzahl an Jahren. Und um genau zu sein: Das Gesetz besagt, dass du deine Säule 3a frühestens fünf Jahre vor der AHV-Rente beziehen kannst.

Bei der Steuer auf den Bezug der 2. Säule ist die maximale Anzahl der Bezüge auf zwei Mal (= in zwei verschiedenen Jahren) begrenzt.

Oder genauer: Das BVG-Gesetz besagt, dass du, wenn du vorzeitig in den Ruhestand gehst (oder sogar in den normalen Ruhestand), dein BVG-Kapital nicht auf ein Freizügigkeitskonto, sondern auf höchstens zwei verschiedene Freizügigkeitskonten übertragen kannst. Das nennt man Splitting.

Sobald wir diese Details zur Kapitalauszahlungssteuer meiner beruflichen Vorsorge geklärt haben, geht's wieder auf Wandertour (zum Blau­see in Arosa)! (Quelle: wallis.ch)

⚠️ Wichtiger Hinweis: Dieses Splitting auf zwei Freizügigkeitskonten kann nur durchgeführt werden, wenn du deinen Job kündigst und dein Guthaben zur Finanzierung deiner Vorsorge an eine Freizügigkeitseinrichtung überweist. Dies ist wirklich DIE Sache, die du nicht vergessen solltest, wenn du FI wirst.

Wenn du dann das Geld aus deiner Freizügigkeitsleistung abheben willst, gilt: Entweder du nimmst alles oder nichts. Da du also zwei Freizügigkeitskonten haben wirst, kannst du deinen Kapitalbezug aus der zweiten Säule über maximal zwei Jahre verteilen.

Gut zu wissen: Für die Steuerberechnung werden die Kapitalien deiner zweiten Säule und der Säule 3a zusammengerechnet

Wenn du einen Kapitalbezug aus deiner zweiten Säule machst, wird dieser Betrag mit allen Kapitalbezügen aus der dritten Säule zusammengerechnet und dann werden die Steuern auf diesem Gesamtbetrag berechnet. Du willst also sowohl deine 2. Säule als auch deine Säule 3a berücksichtigen, wenn du für deine Entnahmen Steueroptimierung betreibst.

Generell ist es ratsam, das Geld aus der 3. Säule vor dem offiziellen Rentenalter abzuheben (denn wenn du das nachträglich tun willst, musst du nachweisen, dass du noch erwerbstätig bist, was bei finanzieller Unabhängigkeit nicht der Fall ist), und dein Freizügigkeitskapital (= BVG-Kapital) nach dem gesetzlichen Rentenalter (denn für letzteres brauchst du keinen Nachweis der Erwerbstätigkeit).

Welche Vorsorgeeinrichtung ist die beste für ein Freizügigkeitskonto?

In unserem Fall von finanzieller Unabhängigkeit werden wir sehr früh in den Ruhestand gehen, im Vergleich zum gesetzlichen Standardalter. Säule auf ein Freizügigkeitskonto einzuzahlen, bis wir es zu gegebener Zeit abheben können.

Wie bei allen anderen Finanzdienstleistungen gibt es eine Fülle von Lösungen, darunter auch viele schlechte mit vielen Gebühren, um den berühmten Porsche unseres Freundes, des Bankers oder sogenannten Finanz-“Beraters”, zu bezahlen.

Deshalb habe ich dir einen ausführlichen Vergleichsartikel, um herauszufinden, welches das beste Freizügigkeitskonto derzeit ist geschrieben. Und, Spoiler, es gibt einen bestimmten Akteur, der wirklich alles getan hat, um dieses Splitting optimal durchzuführen, und zwar vollautomatisch!

FAQ zum Bezug der 2. Säule

Was mache ich mit meinem Freizügigkeitskonto, wenn ich den Arbeitgeber wechsle?

Wenn du den Arbeitgeber wechselst, musst du laut Gesetz dein Freizügigkeitskonto zu deinem neuen Arbeitgeber übertragen. Das ist allerdings eine Grauzone. In diesem Artikel erkläre ich dir meine Argumentation im Detail: Was passiert mit deinem Freizügigkeitskonto, wenn du den Arbeitgeber wechselst?.

Fazit Auszahlung 2. Säule steuergeeignet

Aufgrund der Steuerprogression (d.h. je mehr Kapital du in der 2. Säule hast, desto höher ist die Steuer) wirst du eine Steueroptimierung vornehmen wollen, indem du deinen BVG-Kapitalbezug auf zwei Jahre verteilst (das Maximum, das im aktuellen gesetzlichen Rahmen der Freizügigkeitsverordnung (FZV) möglich ist).

Es gibt eine Ausnahme für die Kantone GL, SG, TG und UR, wo die Steuer auf den Bezug von Vorsorgekapital pauschal ist. Trotzdem kannst du immer noch ein paar hundert Franken sparen. Die Bundessteuer auf den Kapitalbezug ist nämlich auch progressiv (aber das ist nur ein kleiner Teil der zu zahlenden Steuern).

Als Anwärter auf finanzielle Unabhängigkeit wirst du also, wenn du (sehr) früh in Rente gehst, dein BVG-Kapital auf zwei Freizügigkeitskonten bei zwei getrennten Stiftungen überweisen und dann jedes dieser Konten in zwei getrennten Steuerjahren abheben.

Mit dieser Steuerplanung kannst du mehrere tausend bis zehntausend Schweizer Franken sparen.

Und du, wie willst du bei deiner Pensionierung deine 2. Säule als Kapital abheben?

Bildnachweis: pexels.com

Dank der Bücher:

• Habe ich mit einem Lehrlingsgehalt von 1'500 CHF angefangen. Dann habe ich über 10k CHF pro Monat verdient.
• Habe ich diesen Blog und meine Projekte aufgebaut, bis ich Hunderttausende von CHF erwirtschaftet habe.
• Habe ich CHF 860'000 von Null an der Börse investiert.
• Habe ich fünf Mietobjekte gekauft.
• Und was am wertvollsten ist… ich habe auch an Gesundheit und Tiefe in meinen zwischenmenschlichen Beziehungen gewonnen.

Aber ich stehe vor einem immer wiederkehrenden Problem mit meinen Büchern: Welches der Hunderte von Büchern, die ich in meinem “Antilibrary” habe, soll ich als nächstes lesen?

Was ist eine Antilibrary?

Eine Antilibrary ist eine Bibliothek mit ungelesenen Büchern, die absichtlich zusammengestellt wurde, um dich an alles zu erinnern, was du nicht weisst… und als Wissensspeicher zu dienen, wenn du es brauchst.

Das Ziel ist es, sie mit jedem Buch zu füllen, das dein Interesse weckt. Du solltest keine Angst davor haben, zu viele Bücher zu lesen.

Eines der Prinzipien, die hinter der Antilibrary stehen, um mein Problem zu lösen, “welches Buch ich wählen soll”, ist es, vor deiner Bibliothek herumzulaufen und die Bücher um deine Aufmerksamkeit und Neugierde kämpfen zu lassen. Du wählst also das Buch, das dich im Moment am meisten reizt.

Nur habe ich regelmässig zu viele berufliche und persönliche Projekte am Laufen UND parallel dazu (und das ist vielleicht eine der Wurzeln des Problems… — das spricht jemanden an “The One Thing” ahah?)

Daher fällt es mir immer schwer, mich für ein nächstes Buch zu entscheiden…

Vor ein paar Jahren habe ich mir überlegt, dass ich meine Auswahl an Büchern pro Quartal besser strukturieren sollte, anstatt wahllos Bücher auszusuchen.

Der Fokus eines Lesequartals

Ein Lesequartal-Fokus ist die Auswahl eines Themas oder Bereichs, über den du mehrere Bücher hintereinander lesen wirst.

Dieser Fokus deiner Aufmerksamkeit wird dir vor allem drei Dinge ermöglichen:

1. Du kannst dir das Gelesene besser merken, weil du dich in ein Thema vertiefst, anstatt von einem Thema zu einem völlig anderen Buch zu springen
2. Dein Verständnis des Themas zu vertiefen, da du ergänzende und widersprüchliche Dinge liest, die dich zwingen, über das Thema nachzudenken und es zu verarbeiten
3. Zeit haben (3 Monate), um die gelesenen Konzepte in die Praxis umzusetzen, um das Gelernte in deiner Routine zu verankern

Und so fragte ich mich letzten Sonntag, als ich ein Vierteljahr lang über SaaS las (für unser FI Planner Tool, das sich noch im Aufbau befindet), worauf ich mich nach den Sommerferien konzentrieren würde…

Also habe ich alle meine Interessengebiete in dieser Zeit aufgelistet, wobei ich präzise und konkret war.

Wenn ich z. B. versuche, mehr Leute aus der Immobilienbranche zu treffen, um mehr Möglichkeiten für Mietobjekte zu finden, werde ich das aufschreiben:

• Bis Ende Dezember dieses Jahres werde ich 10 neue Personen kennengelernt haben, die im Bezirk meines Wohnkantons in der Immobilienbranche tätig sind — anstatt nur vage zu beschreiben: “Leute aus der Immobilienbranche im Kanton Waadt kennenlernen”
• Um dies zu erreichen, brauche ich bessere Kenntnisse im Networking und wie man das Eis bricht, wenn man zum ersten Mal mit neuen Leuten spricht

Ich habe die gleiche Übung für jedes meiner laufenden Projekte gemacht, indem ich all die interessanten Dinge aufliste, die ich lernen könnte, und an all die Bücher zurückdenke, die ich lesen könnte…

Aber wieder einmal fühlte ich mich von all diesen Entscheidungen überfordert….

Da kam mir die Idee zu dieser einfachen 3-Schritt-Methode, um zu entscheiden, worauf ich mich in den nächsten drei Monaten konzentrieren wollte.

Meine 3-Schritt-Methode, um zu entscheiden, was du als Nächstes lesen willst

Für jedes Thema, das du in deinem nächsten Lesequartal vertiefen willst, musst du dir diese drei Fragen stellen (1 = nicht viel, 5 = sehr viel):

1. Auswirkung — Würde dieses Thema in 6-12 Monaten deine Ergebnisse stark beschleunigen? (1-5)
2. Energie — Bist du neugierig, dich jetzt damit zu beschäftigen? (1 bis 5)
3. Timing — Kann dieses Thema 3 Monate warten? (1-5)

Dann multiplizierst du die drei Bewertungen. Und die höchste Punktzahl gewinnt.

Zum Beispiel in meinem Fall:

• Für Immobilien-Networking: Impact 5, Energie 3, Timing 5 = 75 → Priorität.
• Um technische Aspekte meines Blogs zu verbessern: Impact 3, Energie 5, Timing 3 = 45 → das kann warten.

Hier kommen ChatGPT und meine Antilibrary ins Spiel

Dann schrieb ich den folgenden Beitrag in ChatGPT:

Im nächsten Quartal möchte ich mich auf Networking konzentrieren, insbesondere darauf, wie man das Eis bricht, wenn man auf neue Leute zugeht. Ich habe alle unten aufgeführten Bücher in meinem Antilibrary. Kannst du mir sagen, welche davon für mein Ziel nützlich sein könnten? Und wenn du andere siehst, die noch relevanter sind, lass es mich auch wissen! /// [Kopiere und füge deine Bücherliste hier ein…]

Und ChatGPT hat mir eine Top-3-Liste der besten Bücher für mein Lernziel zusammengestellt. Check! ✔️

Ich lasse dich diese Methode selbst ausprobieren, und in der Zwischenzeit werde ich mich wieder in mein Lernen vertiefen und mich persönlich bereichern (auf allen Ebenen).

Was ist mit dir? Wie wählst du dein nächstes Buch aus oder lässt du dich einfach treiben?

PS: wenn du gerade keine Inspiration hast, empfehle ich dir meine “Top 10 Bücher über persönliche Finanzen”.

Bildnachweis: Unsplash

Damals schrieb sie mir:

Ich bin eine “Anfängerin unter Anfängern”, die noch nie an der Börse investiert hat (mentale Blockade, hohe Ausgaben in den letzten Monaten aufgrund eines Umzugs). Ist dieses Programm nur auf kurz- bis mittelfristige Investitionen ausgerichtet oder auch auf langfristige Investitionen wie die dritte Säule?

Heute hat sie die Kontrolle über ihre Säule 3a übernommen UND hat begonnen, 20.000 CHF an der Börse zu investieren.

Im Laufe unserer Gespräche erfuhr ich, dass sie auch eine sehr genügsame Person ist, die mit einem Budget von CHF 30'000/Jahr in Genf lebt!.

Ich möchte dir nicht mehr erzählen, um dich nicht zu spoilern, aber ich konnte es nicht versäumen, sie auf dem Blog zu interviewen!

Danke im Voraus, Laure, dass du deine inspirierende Geschichte mit uns teilst!

Warum ich mich der FIRE-Bewegung angeschlossen habe

Ich kann nicht sagen, dass es einen einzigen Auslöser für meine Genügsamkeit gab. Es war vielmehr eine Kombination aus Bildung und Glück, die mich in diese Richtung gelenkt hat.

Als ich 16 oder 17 Jahre alt war, begann ich mit kleinen Jobs zu arbeiten. Meine Eltern und Grosseltern haben mir immer geraten, das, was ich verdiene, zu sparen, und haben mir ein Bankkonto eröffnet. Ich bin in einer unterstützenden Mittelklassefamilie aufgewachsen: Ich wurde nie gebeten, etwas für die Miete oder meine Krankenversicherung zu bezahlen, solange ich kein richtiges Gehalt hatte. Stattdessen musste ich für einige Ausgaben selbst aufkommen, z. B. für mein Telefonabonnement (so einfach wie möglich) oder für meine persönlichen Aktivitäten (Reisen, Sport, Ausgehen).

Mir wurde immer beigebracht, ein Budget zu führen, meine Ausgaben im Auge zu behalten und mehr für die Erfahrung als für das Gehalt zu arbeiten. Das hat in mir eine Vision installiert, in der Geld einen wichtigen, aber nicht zentralen Platz einnimmt.

Als ich von zuhause ausgezogen war, hatte ich riesiges Glück: eine billige Wohnung im Stadtzentrum von Genf mit einem Balkon. Selbst in Zeiten der Inflation (COVID, Krieg in der Ukraine) blieben meine Miete und meine Nebenkosten stabil UND waren viel billiger als das, was meine Freunde zahlen.

Zeit zum Kochen nehmen (eines meiner Hobbys)

Für die Krankenversicherung, die in der Schweiz eine grosse Ausgabe ist, habe ich mich für die maximale Franchise und die niedrigste Prämie entschieden. Ich habe das Glück, eine gute Gesundheit zu haben, die ich durch Sport und einfache Ernährung (danke Aldi und Lidl) erhalte. Was Extras (Kleidung, Reisen, Ausgehen) angeht, habe ich Freunde im Ausland, bei denen ich wohnen kann, und ich bin keine Fashionista, also kaufe ich im Schlussverkauf, der dank der Online-Shops das ganze Jahr über läuft.

Dann hat mich eine Erkenntnis auf den Weg zur finanziellen Unabhängigkeit gebracht: die Rentendebatten in der Schweiz und in Frankreich. Ich habe keine französischen Wurzeln oder eine besondere Verbindung zu diesem Land, aber die Rentenfrage beschäftigt mich sehr. Ich habe kein Vertrauen in die AHV und ich denke, dass meine Generation mit 67-68 Jahren in Rente gehen wird. Ich habe zwei physische Jobs. Ich kann mir nicht vorstellen, sie in diesem Alter auszuüben. Ich sehe auch meine Kollegen, die als Lehrer oder Erzieher erschöpft sind, aber aus Geldmangel nicht in den Vorruhestand gehen können. Ich will das nicht durchmachen.

Eine genügsame Kindheit und eine gesunde Beziehung zu Geld

Schon als Kind war ich vorsichtig mit meinen Ausgaben. Mein erstes Taschengeld habe ich sehr schnell gelernt, damit umzugehen.

Meine Familie war nicht verschwenderisch, und unsere Prioritäten lagen auf Gesundheit und Reisen, die den Geist öffnen. Tatsächlich sind Reisen für mich eine der besten Ausgaben, bei denen man eine neue Kultur kennenlernen oder seine Familie im Ausland besuchen kann.

Dank meiner Grosseltern habe ich mir schon früh angewöhnt, aufzuschreiben, “was rein und was raus geht”. Diese kleine Geste hatte eine grosse Wirkung: Ich hatte bald einen klaren Blick und ein Bewusstsein für meine persönlichen Finanzen. Noch heute finde ich, dass dies einer der besten Ratschläge ist, die ich je bekommen habe.

Proaktive Ängstliche, die zwischen Sport und Projekten wechselt

Mein Name ist Laure, ich bin etwas über 30 Jahre alt und lebe seit jeher in Genf. Ich habe zwei Jobs: einen als Beamtin beim Staat und einen in der Sportbranche. Ich liebe meine Stadt, ihre internationale Ausrichtung, ihre Aktivitäten und ihren Flughafen.

Wie mein Beruf schon sagt, bin ich eine begeisterte Sportlerin, aber auch eine begeisterte Köchin. Ich liebe es, in den Bergen oder auf dem Land zu wandern, obwohl ich im Herzen eher ein Stadtmensch bin.

Meine Universitätslaufbahn verlief ohne grosse Überzeugung. Ich hatte eine gute Schulbildung, aber keine richtige Zukunftsvision. Ich habe mich nicht sehr weit aus dem Fenster gelehnt.

Mitten in der Woche auf den Salève wandern (denn ja, Sport ist in der Schweiz kostenlos!)

Wir sprechen oft mit meinen Freunden darüber. Wir denken, dass unsere Generation von einer Generation grossgezogen wurde, die die Universität als Heiligen Gral in Bezug auf soziale Anerkennung und Gehalt betrachtete, aber die Zeiten haben sich geändert. Heute ist keiner meiner Freunde zu 100 % zufrieden mit seiner Arbeit und vor allem mit dem Studium, das jeder absolviert hat.

Was meinen Charakter betrifft, bin ich ängstlich. Ich denke viel über Entscheidungen im Leben und die Zukunft im Allgemeinen nach. Das Klima, das seit einigen Jahren herrscht, ist schwer zu bewältigen, deshalb lese ich keine Nachrichten, um mich selbst zu schützen. Aber ich bin auch dynamisch: Man sagt mir oft, dass ich proaktiv bin, dass ich Projekte initiiere und mobilisiere. Ich mag Bewegung, Herausforderungen und Ideen.

Meine Ängste überwinden und in Aktion treten

Während ich über die FIRE-Bewegung gelesen habe, wurde mir klar, dass Investitionen einer der Schlüssel zum Erreichen der finanziellen Freiheit sind. Dennoch hat die Krise von 2008 ihre Spuren hinterlassen: Als Teenager in dieser Zeit habe ich meine Eltern im Dauerstress erlebt. Das hat in mir eine Angst vor dem Investieren im Allgemeinen verankert. Ich habe eine Urangst davor, an der Börse Geld zu verlieren..

2020-2021, mitten in COVID, entdeckte ich den Blog von MP. Ich las sehr viel (ich muss alles zuerst verstehen, bevor ich handle), aber die Panik überwog: Was, wenn ich denselben Fehler mache wie meine Eltern 2008? Also wagte ich es nicht. Die Angst war zu gross, etwas falsch zu machen und an der Börse zu verlieren. Ausserdem bin ich in meinen beiden Berufen kaum mit digitalen Werkzeugen in Berührung gekommen.

Es war auch schwierig für mich, mir zu diesem Zeitpunkt etwas vorzustellen. Ich stand am Anfang meines “Erwachsenenlebens”. Und ich hatte viele ungeplante Ausgaben, obwohl ich eine vorausschauende Person war, die sich so gut wie möglich informierte. Und das alles, ohne das instabile Klima während der Pandemie zu erwähnen. Ich habe mehrere Jahre gebraucht, um nachzudenken, zu beobachten und … meine Ersparnisse anschwellen zu sehen. Drei Dinge haben schliesslich den Ausschlag gegeben:

• Das Wachstum meiner Ersparnisse - die ohne Rendite schliefen
• Die Begegnung mit meinem Lebensgefährten, der bereits an der Börse investiert und bereit war, mich zu unterstützen
• Ein wohlwollendes Umfeld mit Freunden, die präsent waren, zuhörten und keine Tabus hatten (die meine Entscheidungen verstanden und unterstützten)

Ich habe mich also für das personalisierte Programm von MP (um zu lernen, wie man in der Schweiz an der Börse investiert) entschieden, um eine maximale psychologische Begleitung zu haben und eine Betreuung, die ein offenes Ohr für meine Ängste hat. Ich weiss, dass das eine gewisse Investition ist, aber es war besonders wichtig für mich, eine solche Unterstützung zu haben, da ich meine ängstliche Persönlichkeit kenne.

Gleichzeitig erzählte ich sofort meinen Freunden davon, die mich auf ihre Weise unterstützten (einige gingen denselben Weg wie ich und andere ermutigten mich, sahen es aber aus der Ferne, da sie selbst ihre eigenen Barrieren mit ihrem Geld haben).

Das Tabu des Geldes zu brechen, hat meine Ängste stark reduziert. Das hat mir bei meinen Blockaden sehr geholfen.

Dank dieses doppelten Netzes (Programm Umfeld) habe ich jeden Schritt befolgt und dann auf “Kaufen” bei Interactive Brokers geklickt, ohne zu zittern oder irgendwelche Zweifel zu haben, beruhigt durch mein Sicherheitspolster und das FI-Simulationstool, das MP mit Patrik entwickelt wurde.

Heute wende ich weiterhin meine Anti-Stress-Strategien an: Ich überprüfe mein Portfolio nur einmal im Monat, ignoriere angstmachende Nachrichten, halte mich von sozialen Netzwerken fern und umgebe mich mit einem kleinen, wohlwollenden Kreis.

Das Ergebnis: Indem ich jeden Schritt des Programms genau befolgte, konnte ich mit Marcs Hilfe meinen ersten ETF kaufen… und mit der Hilfe meines Lebensgefährten!

Meine ersten Ergebnisse: 20.000 Schweizer Franken in weniger als einem Jahr investiert

Heute kann ich sagen, dass ich stolz darauf bin, wie weit ich gekommen bin. Ich habe im August 2024 mit dem Investieren begonnen und habe bereits rund 20.000 Schweizer Franken an der Börse angelegt (Stand April 2025). Meine dritte Säule ist gut gefüllt, dank meiner jährlichen Einzahlungen und dem Transfer von meinem alten UBS-Konto zu VIAC. Ich plane sogar, im nächsten Jahr weitere Einkäufe zu tätigen. Mein Ziel: weiterhin sparen und in den nächsten Jahren ziemlich aggressiv investieren.

Ich liebe es, neue Dinge zu lernen, wie zum Beispiel in Aktien oder Immobilien zu investieren, aber auch die Sprache meines Partners

Mein Leben heute: zwischen Disziplin und Freiheit

Mein Leben ist immer noch herausfordernd, obwohl ich psychologische Fortschritte gemacht habe. Ich bin von Natur aus ängstlich und die Unwägbarkeiten des Lebens und des Marktes lassen mich immer aufspringen, wenn ich ihnen zu nahe komme. Derzeit habe ich verstanden, dass, wenn der Markt sinkt, Ausverkauf ist…. Ich versuche, 1x/Monat zu kaufen, indem ich einen Betrag einsetze, der je nach meinen monatlichen Ersparnissen variiert.

Ich denke, dass Regelmässigkeit in einigen Jahren den Unterschied ausmachen wird.

Aus der Sicht einer Investition beschäftigen wir uns auch mit dem Kauf einer Immobilie, die wir vermieten wollen. Ich studiere also den Kurs über Immobilieninvestitionen in der Schweiz von MP. Ich weiss, dass es eine langwierige Arbeit sein wird und ich hinterfrage und stresse mich mit dem Thema, wenn ich die Preise in Genf oder in der Region sehe, aber ich versuche, mich nicht entmutigen zu lassen.

Lake Louise in Kanada besuchen (ein Land, in dem ich Freunde habe)

Was meine Genügsamkeit betrifft, versuche ich, innerhalb meiner Nägel zu bleiben, d. h. ich tätige nur wenige grosse Ausgaben, ausser wenn ich sie wirklich brauche. Zum Beispiel fahren mein Partner und ich diesen Sommer nach Kanada, um Freunde zu besuchen, und es wird das erste Mal sein, dass ich nicht bei Freundinnen wohnen kann. Aber ich mache mir keine Sorgen über diese Ausgaben, obwohl die Inflation in Nordamerika sehr hoch ist. Ich weiss, dass man das Leben geniessen muss und dass dieser Monat etwas teurer und weniger lohnend sein wird, aber das gehört zum Leben dazu.

Mein monatliches Budget

Was mein Budget betrifft, benutze ich ein Rechenblatt namens “The Line”, eine kanadische Marke, die ich durch eine Youtuberin entdeckt habe, die Videos über Finanzen macht.

Ich habe meine Ausgaben in vier grosse Bereiche aufgeteilt:

• Rechnungen
• Alltägliche Ausgaben
• Investitionen (nicht als Ausgaben summiert, sondern als Investitionen, aber ich schreibe es trotzdem in das Dokument)
• Ersparnisse

Ich stelle für jede Kategorie ein Budget zur Verfügung, das von Monat zu Monat variieren kann. Ich schreibe dir unten grob meine Ausgaben für einen Monat auf.

Monatliche Rechnungen:

• Miete: 200.- (Miete wird mit meinem Freund geteilt, der sehr gut verdient, also zahlt er den grössten Teil davon, obwohl die Miete für Genfer Verhältnisse wirklich niedrig ist)
• Krankenversicherung: 460.- mit der höchsten Franchise bei Helsana (ich bin im Moment gesund, also reicht mir das)
• Handy-Abo: 20.- (bei Wingo, unlimitiert in der Schweiz, sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis)
• Serafe: Mein Partner übernimmt diese Kosten
• Jahresgesamt = 680 x 12 = CHF 8'160

Ausgaben für den täglichen Bedarf (Betrag pro Monat):

• Einkaufen: 240.-
• Restaurant: 120.-
• Getränke: 10.-
• Kaffees: 10.-
• Strom: 0.- (mein Partner übernimmt diese Kosten)
• Kleidung: 20.- (ich habe dieses Jahr noch keine Kleidung gekauft, und es ist Anfang Juli)
• Self-Care (Sport und/oder Friseur): 120.-
• Haus: 50.-
• Freizeit: 30.-
• Berufliche Entwicklung: 0.- (Ich habe das Glück, dass mein Arbeitgeber sehr viel in meine Ausbildung investiert)
• Gesundheit: 120.-
• Geschenke: 80.- (ich plane immer Geburtstags- und Weihnachtsgeschenke)
• Transport: 0.- (mein Arbeitgeber bezahlt mein Abonnement für die öffentlichen Verkehrsmittel)
• Jahresgesamt = 800 x 12 = CHF 9'600

Monatliche Investitionen

• 3. Säule VIAC: 605.-
• Interactive Brokers: 1'000.-
• Jahresgesamt = 1'605 x 12 = CHF 19'260

Monatliche Ersparnisse für meine Projekte

• Reisen: 800.-/Monat (ich habe eine schöne Gehaltserhöhung bekommen, also werde ich versuchen, mich daran zu halten, da es etwas ist, das ich liebe und das mir am Herzen liegt)
• Jahresgesamt = 800 x 12 = CHF 9'600

Ohne die Investitionen zu berücksichtigen, sieht das Ganze wie folgt aus: Gesamtausgaben:

• Monatliches Gesamtbudget: CHF 2'280
• Gesamtbudget pro Jahr: CHF 27'360

UPDATE 15.08.2025: wie einige Leser erwähnt haben, haben wir vergessen, über Steuern zu sprechen. Bislang hat Laure etwa CHF 8'580 Steuern pro Jahr gezahlt.

Abschliessendes Wort

Geldgespräche müssen in der Schweiz wirklich banalisiert werden. Es ermöglicht einem, sich über den finanziellen Werdegang jedes Einzelnen klar zu werden, sich zu orientieren, sich zu unterstützen und somit psychologische Blockaden mit der Zeit zu überwinden.

Notizen von MP

Finanzielle Bildung

Wie Laure bin ich so dankbar, dass ich das Glück hatte, dass meine Eltern mich über Geld aufgeklärt haben. Allein die Tatsache, dass ich all meine Ersparnisse in ein Sparbuch eingetragen habe (was für eine Erinnerung!), dass man nicht alles ausgibt, was man verdient, und schon gar nicht über seine Verhältnisse lebt. Durch Lernen zu verstehen, dass Geld nicht vom Himmel fällt…

Das ist auch einer der Gründe, warum ich diesen Blog schreibe: um dieses Wissen mit Menschen zu teilen, die nicht das Glück hatten, es von ihren Eltern zu bekommen.

An der Börse investieren: Los geht’s!

Laure’s Geschichte über ihre Ängste und Zweifel, ihr Geld an der Börse zu investieren, hat so viele Erinnerungen in mir geweckt…

Ich erinnere mich an das erste Mal, als ich auf den Blog von Mr. Money Mustache (MMM) gestossen bin und einen grossen Inspirationsschub hatte. Dieser Schub liess jedoch schnell wieder nach, als mir klar wurde, dass alles, was er sagte, für die USA geeignet war… Welchen Online-Broker man wählen sollte, in welche ETFs man in der Schweiz investieren sollte, etc.

Dann las ich einen anderen Artikel von MMM, in dem es darum ging, dass Investieren der Schlüssel ist, wenn man FIRE werden will. Und dann ein weiterer Blogpost.

Die Monate vergingen. Bis ich mich an einem Wochenende dazu motivierte, endlich an die Börse zu gehen! Zwar mit dem falschen Broker und den falschen ETFs, aber hey, wenigstens habe ich Fortschritte gemacht! Und heute bin ich nicht mehr so weit davon entfernt, 1 Million Schweizer Franken investiert zu haben!

Also: Warte nicht, sondern mach dich auf den Weg. Die Informationen sind da, aber es ist vor allem deine eigene Psychologie, mit der du dich beschäftigen musst. Und ich stimme Laure zu, dass es wichtig ist, sich mit anderen zu umgeben, um sich in stressigen Momenten nicht allein zu fühlen (Kontoeröffnung, Kauf des ersten ETFs, wenn die Börse abstürzt, usw.).

Übrigens, wenn du den Broker, den ich benutze, ohne Risiko testen willst, habe ich zwei (kostenlose) “Challenges” für dich:

Es ist schön, wieder über Budget und Frugalismus zu sprechen!

Ich habe es vermisst, die Haushaltsabsicht zu erwähnen.

Wenn du das auch tust, lass es mich in den Kommentaren wissen oder antworte auf einen der Newsletter, und ich werde versuchen, mehr Artikel dieser Art in den nächsten Monaten zu planen.

Ah, und bevor ich es vergesse… lass uns über “JaAber” reden…

JA, sie ist auf dem Papier genügsam… ABER in Wirklichkeit ist es ihr Lebensgefährte, der ihr dabei hilft, und das Glück, eine niedrige Miete in Genf gefunden zu haben!

Lieber Herr JaAber: Du hast vollkommen Recht, dass ihre Lebensumstände zu ihrer Genügsamkeit beitragen. Laure ist sich dessen sehr bewusst; sie hat mir gesagt: Ich bin mir bewusst, dass es nicht jedem Schweizer gelingen wird, eine so tiefe Miete wie ich zu bezahlen, bei einer Wohnqualität, wie ich sie habe. Ich bin mir bewusst, dass ich in Genf eine Minderheit bin und dass der Glücksfaktor dabei eine grosse Rolle gespielt hat."

Und vor allem: Selbst wenn du einen Serafe für zwei (= 335.- pro Jahr geteilt durch 2 = 167.50), die Hälfte des Stroms (= 180.- pro Jahr = 90.- für Laure) und die Hälfte ihrer Miete (= 1'500.- pro Monat geteilt durch 2 = 750.-) hinzufügst, dann ist ihr Jahresbudget von CHF 34'217.50 immer noch sehr (sehr) korrekt..

Für die Neugierigen: Ihre Wohnung ist eine 4-Zimmer-Wohnung (75m2) mit Balkon für CHF 1'500 in Genf! Gratulation an sie, dass sie eine solche Perle gefunden hat. 👏

Anstatt Ausreden zu suchen, solltest du dir lieber ihre Ausgabenposten ansehen, die dich zu mehr Sparsamkeit in deinem Leben inspirieren könnten.

Und du, was hast du von Laures Geschichte gelernt? Was hat dich inspiriert?

In diesem Artikel erfährst du, warum “den Markt timen” eine sehr teure Illusion ist… und du lernst DIE einzig wirksame und zugängliche Methode kennen, um mit der Börse reich zu werden, ohne Stress und Kristallkugel.

Ich hoffe, dass ich dich mit diesem Artikelanfang ausnahmsweise mal gut geclickbaited habe, denn so kann ich ein wenig Weisheit an all diejenigen weitergeben, die glauben, dass es so eine Wunderlösung gibt.

Und wenn ich “die” sage, dann meine ich damit auch die Version von mir mit 20 Jahren! Denn mit 20 Jahren war ich genau in dieser Fantasie. Ich hatte gerade angefangen, mein erstes Geld zu verdienen, und hielt die Börse für etwas Gefährliches, das nur Profis vorbehalten war. Was war das Ergebnis? Ich habe nicht investiert. Null. Nada. Aus Angst, einen Fehler zu machen. Erst heute wird mir klar, dass das wahrscheinlich mein grösster finanzieller Fehler war..

Und vielleicht geht es dir genauso, denn wenn du nichts über die Börse weisst, hast du nur all die Filme und Geschichten von Leuten im Kopf, die “zur richtigen Zeit” gekauft haben und über Nacht reich geworden sind.

Und diese Geschichten kommen so oft in die Schlagzeilen, dass sie bei vielen Menschen Neid hervorrufen.

Aber wenn du das Glück wegnimmst, bleibt von diesen Geschichten nicht mehr viel übrig … und die Hoffnung, eines Tages reich zu werden, verflüchtigt sich für dich.

Nur … es gibt einen besten Zeitpunkt, um an der Börse ein- und auszusteigen.

Aber bevor wir über gutes Timing oder einen Crash sprechen, müssen wir die Grundlagen legen. Denn wenn du nicht verstehst, was der Markt wirklich ist, wird alles andere verschwommen sein.

Was ist der Aktienmarkt?

Bevor du weitermachst, finde ich es hilfreich zu klären, was mit dem Begriff “Markt” gemeint ist.

Die Leute denken oft, dass die Börse die Firmen hinter den Aktien repräsentiert, aber eigentlich ist sie nur ein Ort (heutzutage virtuell), wo Tausende von Investoren (wie du und ich) Anteile an Firmen kaufen und verkaufen, die man Aktien nennt.

Der Markt ist einfach die Gesamtheit der Investoren auf der ganzen Welt, die Aktien kaufen und verkaufen, basierend darauf, was sie glauben, was die Zukunft bringen wird.

Du fragst dich: “Warum der Aktienmarkt so volatil ist?”

Die Volatilität des Aktienmarktes

Der Preis einer Aktie spiegelt nicht immer den wahren Wert des Unternehmens wider, das dahinter steht.

Der Markt (d.h. alle Investoren der Welt mit ihren jeweiligen Überzeugungen) ist ein bisschen wie eine Menschenmenge bei einem Fussballspiel: ein Tor und alle sind begeistert, ein Fehler und es bricht Panik aus. Diese Menge reagiert, wie der Markt, oft auf Emotionen, nicht auf den gesunden Menschenverstand.

Im wirklichen Leben kann das so aussehen, dass der neue Präsident eines grossen Landes ein wenig launisch ist und alle in Panik geraten. Und deshalb denken alle, dass die Zukunft für immer sehr düster aussieht. Und deshalb will jeder seine Aktien schnell wieder verkaufen. Das führt dazu, dass das Angebot an diesen Aktien steigt, während die Nachfrage sinkt. Die Preise für diese Aktien fallen also.

Am nächsten Tag ist das Wetter schön, der launische Präsident wurde durch einen besonneneren und langfristig denkenden ersetzt, und plötzlich haben alle wieder Hoffnung auf die Zukunft. Und jeder will sein Geld an der Börse vermehren.

Jeder will kaufen. Diesmal gibt es also mehr Nachfrage als Angebot, und deshalb steigen die Aktienkurse in die Höhe.

Ben Graham nannte diesen Effekt “Mr. Market”: ein manisch-depressiver Geschäftspartner, der dir jeden Tag einen anderen Preis anbietet, je nach seiner Stimmung.

Als ich diese Erklärung zum ersten Mal las, war das für mich ein “Heureka”.

Kurzfristig gesehen repräsentiert die Börse (und der Wert jeder Aktie, die du dort kaufen kannst) nicht den wahren Wert der dahinter stehenden Unternehmen. Langfristig gesehen, ja. Aber nicht kurzfristig.

Noch mal: das Wichtigste ist, dass der Markt emotional und nicht rational ist. Und das ist DER Grund, warum man nicht versuchen sollte, ihn vorherzusagen.

Der Traum, über Nacht reich zu werden

Wenn ich meine Erklärung unten lese, gebe ich auch gerne dem Traum nach, dass du an einem Tag Aktien für 100.000 CHF kaufen und sie am nächsten Tag für 150.000 CHF verkaufen könntest.

Wenn du das vier oder fünf Mal hintereinander machst, bist du reich!

Aber wenn man vorhersagen kann, wann eine Aktie am besten verkauft oder gekauft wird, ist das so, als ob man die kollektive Stimmung von 150 bis 250 Millionen Privatanlegern auf der ganzen Welt zu einem bestimmten Zeitpunkt vorhersagen kann (und dabei reden wir noch nicht einmal von Banken, Pensionsfonds und anderen institutionellen Riesen).

Zum Vergleich: Bei EuroMillions musst du 5 aus 50 Zahlen richtig tippen und 2 aus 12 Sternen. Das Ergebnis: 140 Millionen mögliche Kombinationen.

Ich persönlich ziehe es vor, mein Schicksal selbst in die Hand zu nehmen, anstatt mich auf den Zufall zu verlassen!

Dann viel Glück beim Market Timing. Vor allem, weil man ihn nicht nur einmal, sondern zweimal timen muss: wann man kauft und wann man verkauft ;)

Zu glauben, dass du den Markt timen kannst, ist in etwa so, als würdest du einem Youtuber glauben, der dir sagt, dass er die richtigen Zahlen für die morgige EuroMillionen-Lotterie kennt. Wenn du ihm nicht beim Lotto glaubst, warum solltest du ihm dann beim Aktienmarkt glauben? ;)

Der beste Zeitpunkt, um Aktien an der Börse zu kaufen

Aber das mit dem besten Zeitpunkt, um sein Geld an der Börse zu investieren, ist doch nur heisse Luft, MP!

“Das kommt darauf an”, antworte ich dir.

Das hängt davon ab, ob du über Nacht reich werden willst. Wenn das der Fall ist, dann ja, ich habe KEINE Antwort (weil es unmöglich ist, den Markt vorherzusagen).

Aber wenn du in nur zehn bis zwanzig Jahren (Multi-)Millionär werden willst, dann JA habe ich die Antwort..

Die Antwort? Fang jetzt gleich an.

Gestern ist unmöglich. Und morgen ist es zu spät (weil du nicht wissen kannst, ob es morgen früh oder morgen Abend besser wäre).

Die einzige letzte Option ist: Jetzt. Jetzt.

Das ist so logisch, wenn du erst einmal den Mechanismus der Börse und der Marktvolatilität verstanden hast.

Das sind viele Male hintereinander, wo man Glück haben muss, um durch 'market timing' reich zu werden...

Das ist die wahre Magie des Aktienmarktes: Du musst kein Genie sein. Du musst nur einen Plan haben, ihn umsetzen und die Zeit arbeiten lassen. Es ist einfach. Es ist langsam. Und genau das macht diese Methode für jeden zugänglich, der es wagt, damit anzufangen.

Ich würde dir auf jeden Fall raten, es nicht so zu machen wie ich in meinen Zwanzigern… Ich dachte: “Okay, ich warte nur auf den richtigen Zeitpunkt, um an der Börse einzusteigen…” (Du weisst schon, wenn es stabiler wird… oder wenn ich noch ein paar Artikel gelesen habe). Und dieser Zeitpunkt kam nie. Bis mir klar wurde, dass genau das die Falle ist.

Und wann sollte man an der Börse verkaufen?

Deine Aufgabe als neuer Investor an der Börse ist es, nicht in die Falle von Mr. Market zu tappen. Lass dich nicht von seinen Stimmungsschwankungen verrückt machen. Denn während Mr. Market seine Dramaqueen spielt, arbeiten die Unternehmen. Und auf lange Sicht wird sich ihr wahrer Wert durchsetzen.

Also verkaufe NIE.

Die einzige Ausnahme ist, wenn du finanziell unabhängig geworden bist. Das heisst, wenn du genug Geld hast, um deine laufenden Ausgaben zu bezahlen.

Zu diesem Zeitpunkt wirst du teilweise die Dividenden deiner ETFs und möglicherweise auch einige Wiederverkäufe deiner ETFs nutzen, um deine jährlichen Ausgaben zu decken.

Aber das ist alles.

Im Übrigen verhältst du dich wie ein langfristiger Investor. Du lässt dein Vermögen über dein an der Börse investiertes Geld wachsen. Und das ein Leben lang. Zumindest bis zu deinem Lebensende. So kannst du nach deinem Tod alles an deine Kinder weitergeben oder es komplett an eine gemeinnützige Stiftung spenden, oder was auch immer, je nach deinen Werten und Überzeugungen.

Meine gescheiterte Geschichte mit der Börse…

So, jetzt hast du es verstanden: Mein grösster Fehler war nicht, dass ich schlecht gekauft oder verkauft habe.

Nein, mein Fehler war noch schlimmer: nichts zu tun. Es war der falsche Weg, nämlich zu erstarren und vor Angst gelähmt zu sein.

Und heute kann ich dir mit Gewissheit sagen: Wenn du überhaupt nicht investierst, verlierst du bereits Geld.

Wenn ich schon mit 20 Jahren investiert hätte, auch mit Fehlern auf dem Weg, wäre mein Vermögen heute schon viel grösser. Aber gut, es ist nie zu spät. Und schon gar nicht für dich, der du diese Zeilen liest ;)

Fazit

Wenn du zu faul warst (argh ich fühle mich wie meine Pre-Teens…), den Inhalt dieses Artikels zu lesen, hier ist eine Zusammenfassung für dich, wenn du langfristig reich werden willst:

• Wann an der Börse kaufen: jetzt. Nicht in zwei Stunden, nicht morgen oder im nächsten Monat. Jetzt ist die beste Zeit.
• Wann verkaufst du an der Börse: NIE! Warum? Einerseits, weil du als Mustachian von deinen Erträgen leben willst (Dividenden, Weiterverkauf einiger ETFs), und andererseits, weil du auf keinen Fall den ganzen Tag mit Börsengeschäften verbringen willst (denn ausserdem wirst du durch Börsengeschäfte mit Sicherheit Geld verlieren — lies noch einmal den Vergleich mit dem Spielen der Euromillionen oben, versprochen, es ist kurz, klar und macht Spass, also kannst du nicht faul sein).

Ich zähle auf dich, dass du diesen Artikel an so viele Leute in deiner Umgebung weiterleitest, damit auch sie dieses “Heureka” haben und anfangen können, ihr Vermögen aufzubauen. Und wenn möglich, teile ihn mit allen jungen Leuten, die du kennst, denn damit machst du ihnen ein unschätzbares Geschenk: Zeit, um ihren Zinseszins in den nächsten 10-20 Jahren auf Millionen von Schweizer Franken zu erhöhen!

Weiterführende Informationen

• 🎧 Mein Interview mit Jean-Pierre Danthine (ehemaliger Vizepräsident der SNB): Hier kannst du die Börse auf populäre Weise verstehen, durch die Augen eines international anerkannten Wirtschaftswissenschaftlers
• 📖 Mein Artikel zum Einstieg in die Börse (der meistgelesene des Blogs)
• 🧭 Mein Programm für den Einstieg in die Geldanlage an der Börse (100% Schweizer)

Was ist, wenn mein Plan, finanziell unabhängig zu werden, wegen meiner Hypothek scheitert?

Ich erkläre es dir: Wenn ich meine finanzielle Freiheit erreiche, bedeutet das, dass ich genug Geld aus meinen Investitionen einnehme, um meine laufenden und wiederkehrenden (monatlichen oder jährlichen) Ausgaben zu bezahlen.

Nur dass diese Einkünfte hauptsächlich aus meinen Aktienerträgen (und in geringerem Masse aus Mieterträgen) stammen werden und nicht aus einem Gehalt.

Und letzteres ist ein Problem.

Nicht für mich.

Sondern für die Bank, die mir das Geld für meine Hypothek leiht. Diese Bank geht nämlich davon aus, dass es die Norm ist, angestellt zu sein. Selbst als Unternehmer ist es viel komplizierter, eine Hypothek zu bekommen, als wenn man ein monatliches Gehalt bezieht.

Randbemerkung: Es ist dumm, wenn du darüber nachdenkst, denn hinter einem Arbeitnehmer steht auch ein Unternehmen, das bankrott gehen kann — genau wie das eines Unternehmers. Oder sogar noch mehr als der Solo-Unternehmer, der jeden Tag um sein Überleben kämpft. Aber ich werde weder das System noch die Regeln der Banken und schon gar nicht die Regeln der FINMA ändern…

Um es genauer zu sagen, bei meiner Hypothekenerneuerung wird die kreditgebende Schweizer Bank prüfen, dass:

• Meine Kosten nicht mehr als 33% meines jährlichen Bruttoeinkommens betragen (einschliesslich der Hypothekenzinsen)
• Der Wert der Hypothek nicht mehr als 80% des Schätzwertes der Immobilie beträgt (das ist in Ordnung, denn die Immobilienpreise in der Schweiz sind seit unserem ersten Kauf sehr gestiegen)
• Wir haben ein stabiles Einkommen (z.B. die letzten drei Gehaltsabrechnungen)
• Wir werden die zweite Hypothek in 15 Jahren oder vor dem gesetzlichen Rentenalter (65 Jahre) amortisieren können (also den Teil, der über 66 % des Immobilienwerts hinausgeht – normalerweise ca. 14–15 %, wenn du 80 % finanziert hast)
• Wir haben nicht zu viele Schulden wie Leasing oder andere Verbraucherkredite

Die problematische Linie in meinem Fall (= jemand, der FI sein wird) ist die des stabilen Einkommens…

Tatsächlich sind Banken sehr daran gewöhnt, Hypotheke an Angestellte zu vergeben, da dies die Norm ist (ca. 85 % der erwerbstätigen Bevölkerung in der Schweiz!) Wenn es jedoch darum geht, eine Hypothek an Unternehmer zu vergeben (es sei denn, deren Einkommen ist über mehrere Jahre hinweg sehr stabil), sieht die Sache anders aus.

Und ich rede nicht von Rentnern. Ich meine, das ist es, was ich untersuchen muss: Ist ein Rentner mit einer guten Million oder zwei Millionen ausreichend zahlungsfähig durch sein Einkommen (aus Aktien, Immobilien und anderen Investitionen)? Und vor allem zu welchen Kosten? Muss der Rentner sein Geld bei der kreditgebenden Bank mit enormen Kosten anlegen…? Nein, danke…

Aber all das sind nur meine Vermutungen, denn es gibt viele kleinere oder private Banken, die aufgeschlossener sind als der Durchschnitt.

Meine Optionen für eine Hypothek, wenn ich FI bin.

Ich habe mir überlegt, welche Möglichkeiten ich habe, wenn ich finanziell unabhängig bin:

1. Eine AG oder GmbH gründen, dann mein Aktienvermögen über diese Gesellschaft investieren, meine Dividenden und andere ETF-Verkäufe erhalten und mir all das als festes Gehalt auszahlen lassen (Anm.: Das ist nicht unbedingt die beste Lösung, wenn es um Steueroptimierung geht…)
2. Eine Firma mit meinen Nebenaktivitäten (Blog, Immobilien, etc.) gründen und mir ein Gehalt auszahlen. Das ist eine der wahrscheinlichsten Lösungen, aber ich versuche, überhaupt nicht mehr arbeiten zu müssen (für Geld), und auch, mich an die Realität von möglichst vielen Lesern anzupassen, die vielleicht keine Idee für einen Nebenjob haben, der Geld einbringt
3. Nimm eine Festhypothek für 10 oder 15 Jahre auf, um dann in den Jahren 12-13 wieder einen Job für 2-3 Jahre zu finden, um die Anforderungen der Banken zu erfüllen (ich dachte, wir wären hier auf einem Blog über finanzielle Unabhängigkeit?!)
4. Unser Haus verkaufen und wieder Mieter werden, so dass uns niemand belästigen kann (wir müssen dem Vermieter noch Gehälter vorlegen, um unsere Kreditwürdigkeit zu beweisen, aber ich denke, ein einfacher Screenshot von meinem Interactive Brokers-Konto sollte ihn schnell genug beruhigen :D)
5. Mit Hypotheke.ch oder Resolve sprechen, denn sie haben viel aufgeschlossenere Partner, die sich andere kreative Lösungen ausdenken könnten, anstatt nur meine letzten drei Gehaltsabrechnungen zu verwenden
6. Behalte meine VIAC-Hypothek in SARON und drücke die Daumen, dass die Bank mich nicht eines Tages kontaktiert, um ihre Compliance-Anforderungen zu aktualisieren…
7. Mir selbst über mein Interactive Brokers Margin-Konto Geld leihen (und riskieren, in Privatinsolvenz zu gehen, wenn die Börse stark abstürzt… es sei denn, ich baue bis dahin so viel Kapital auf, dass es sich lohnt)

Und ich habe diese Optionen nach der Wahrscheinlichkeit, dass die Bank sie akzeptiert, auf einer Achse und dem, was das für meine persönliche Freiheit bedeutet, auf einer anderen Achse geordnet:

Lösungen für die Erneuerung einer Hypothek, wenn man FI (Financial Independence = finanziell unabhängig) ist

Ich höre schon einige, die mir sagen, dass Mieten die ultimative Lösung in Wirklichkeit ist. Das ist nicht falsch. Aber für mich ist es nicht so sehr eine persönliche Freiheit, weil ich Eigentümer bleiben will… also zwingt es mich zu einer Entscheidung, die ich nicht treffen will.

Mein Plan A und mein Plan B

Das grösste Problem ist, dass ich derzeit eine Hypothek in SARON habe, und niemand fragt mich, ob ich ein Gehalt habe oder was auch immer… Also bin ich sehr versucht, nichts zu sagen und es zu meinem Plan A zu machen.

Aber realistisch gesehen, ist die zuverlässigste Lösung für mich, frühzeitig (etwa 6 Monate oder ein Jahr vor meiner Frühpensionierung) mit Hypotheke.ch und/oder Resolve zu sprechen, um ruhig schlafen zu können. Auf diese Weise kann ich sie fragen, was sie mir anbieten können und zu welchen Bedingungen. Eine meiner Befürchtungen ist, dass sie meine Säule 3a, die zu 100% in Aktien investiert ist nicht mehr als Sicherheit akzeptieren… aber wenn das der Preis ist, den ich zahlen muss, ist es immer noch billiger als eine Bank, die mich bittet, eine Million bei ihnen anzulegen… mit astronomischen Gebühren! Das wäre also mein Plan B.

Fazit

Meine Sorge bei dieser ganzen Sache mit der Hypothek, der Bank und der finanziellen Unabhängigkeit ist, dass ich nicht alle Compliance-Kästchen ankreuze, und nicht, dass ich sie nicht bezahlen kann. Denn ich könnte ein ganzes Gebäude kaufen, wenn ich wollte!

Ich habe vor, die notwendigen Gebühren an Hypotheke.ch und/oder Resolve zu zahlen, um eine Analyse zu erhalten, als ob ich gerade eine Finanzierung brauchen würde, um zu sehen, ob sie wirklich eine Lösung für mich finden. Und wenn ja, dann bin ich beruhigt.

Aber was auch immer passiert, ich werde so lange wie möglich mit meiner VIAC-Hypothek in SARON bleiben, d.h. bis sie eine erneute Due Diligence durchführen und mir sagen, dass sie nicht mehr in der Lage sind, mich zu finanzieren, und dann werde ich zu meinem Plan B übergehen.

Hast du vielleicht noch eine andere Idee?

Wie du sehen kannst, hat mich das alles in letzter Zeit ziemlich beschäftigt. Es ist noch ein weiter Weg, aber es kommt näher, je mehr Zeit vergeht.

Wenn du hier vorbeikommst, bin ich sehr daran interessiert, mit dir zu diskutieren (und das Ganze natürlich in einem zukünftigen Blogartikel zu besprechen). Du kannst mich über die Kommentare unten kontaktieren, oder indem du auf einen meiner Newsletter antwortest.

Wie wäre es mit einem Beispiel? Kann man ein langfristiges Börsenwachstum anstreben, ohne die Wälder zu verbrennen, die man so sehr liebt?

Noch ein anderes? Wäre Schrumpfung nicht besser mit einer frugalistischen Weltanschauung vereinbar?

Treffen mit einem international anerkannten Wirtschaftswissenschaftler

Durch verschiedene Podcasts bin ich auf Jean-Pierre Danthine gestossen. Wer könnte besser auf solche Fragen antworten als ein Wirtschaftsprofessor, der noch dazu ehemaliger Präsident der Paris School of Economics UND ehemaliger Vizepräsident der Schweizerischen Nationalbank ist?

Man könnte meinen, dass man sich zu Tode langweilen und nichts verstehen wird, wenn man mit ihm spricht… aber im Gegenteil, was mir an ihm gefallen hat, ist, dass er die Wirtschaft auf eine Art und Weise erklärt und popularisiert, die für den Normalbürger verständlich ist. Puh!

Und was mich am meisten anzog, war seine Fähigkeit, über Wirtschaft, Kapitalismus, globale Grenzen und so viele andere Dinge zu sprechen, und zwar ausschliesslich auf wissenschaftliche und niemals auf politische Art und Weise!

Los geht’s mit dem Interview.

Vorstellung von Jean-Pierre Danthine

MP: “Kannst du dich in ein paar Sätzen vorstellen?”

Ich bin Jean-Pierre Danthine. Ursprünglich bin ich Lehrer für Makroökonomie und Finanzen. Ich begann meine Karriere mit einigen Jahren Lehrtätigkeit an der Columbia University, bevor ich zur HEC Lausanne wechselte. Anfangs unterrichtete ich dort vor allem Makroökonomie, aber meine Forschung war immer an der Schnittstelle zwischen Makro- und Finanzwissenschaft angesiedelt. So kam es ganz natürlich, dass ich mich nach und nach mehr dem Finanzwesen zuwandte, auch in Abhängigkeit von den Bedürfnissen der Fakultät.

Ich blieb bis Ende 2009 an der HEC Lausanne. Zu diesem Zeitpunkt wurde ich in die Schweizerische Nationalbank (SNB) berufen. Zunächst übernahm ich die Leitung der dritten Abteilung und wurde dann zum Vizepräsidenten ernannt, der für die zweite Abteilung zuständig war. Dies führte dazu, dass ich Teil des Direktoriums oder der Generaldirektion wurde, dieses Trio von Technokraten, das die Verantwortung hat, die Geldpolitik des Landes zu führen. Diese Position hatte ich bis Mitte 2015 inne.

Ich habe vergessen, Herrn Danthine zu fragen, ob er das Goldlager der SNB besucht hat...!

Danach wurde ich Präsident der Paris School of Economics, ein Amt, das ich bis 2021 sechs Jahre lang innehatte. Parallel dazu war ich auch an die École Polytechnique Fédérale de Lausanne gewechselt, wo ich ein Zentrum namens Enterprise for Society, kurz E4S, gegründet und geleitet habe. Ich leitete es bis Mitte 2023.

Seitdem bin ich ehrenamtlicher Direktor dieses Zentrums. Ich bin jedoch weiterhin voll in die Überlegungen zu seinen Zielen, seiner Mission und den Mitteln, die es mobilisieren kann, eingebunden. Dieses Zentrum, das die EPFL, die Universität Lausanne und das IMD vereint, soll der Gesellschaft dabei helfen, den Übergang zu einer widerstandsfähigeren, inklusiven und nachhaltigen Wirtschaft erfolgreich zu gestalten.

Kapitalismus

MP: “Welches Buch würdest du empfehlen, um sowohl die positiven als auch die negativen Aspekte des Kapitalismus zu verstehen, und zwar ohne politische Voreingenommenheit?”

Die Antwort ist, dass ich keins kenne. Es gibt natürlich eine echte Frage: Was versteht man unter Kapitalismus? Ich habe den Eindruck, dass viele Menschen darunter sehr unterschiedliche Dinge verstehen. Meines Wissens gibt es keine anerkannte Definition, zumindest nicht aus der Sicht der Wirtschaftstheorie. In diesem Rahmen wird der Begriff auch nicht wirklich verwendet.

Also, der Kapitalismus… Für einige ist er gleichbedeutend mit Neoliberalismus. Für andere ist es einfach eine Marktwirtschaft. Einige werden eher das Eigentum an Vermögenswerten, das individuelle Eigentum betonen. Aber ich habe keine Definition von Kapitalismus, die besagt, dass es das sein muss.

Ich denke, ich würde sagen, dass das Herzstück des Kapitalismus das Eigentum ist, aber dieses Eigentum muss nicht unbedingt individuell sein, sondern kann auch kollektiv sein. Die Idee ist, dass der Eigentümer sich um das kümmert, was er besitzt, und dass es uns in einer Welt voller Eigentümer am Ende allen besser geht.

Wenn wir eine sehr breite Definition annehmen, kann der Eigentümer die Gemeinschaft, eine Gruppe von Menschen, eine Stiftung… sein. Es kann viele Formen annehmen. Ein anderer Blickwinkel wäre, zu sagen, dass der Kapitalismus eine Form der wirtschaftlichen Organisation ist, die darauf abzielt, das Kapital zu erhalten — das ist ein bisschen die Idee, die sich in der Etymologie des Begriffs wiederfindet. Und in diesem Punkt bin ich ziemlich einverstanden.

Aber für mich ist dieses Kapital nicht nur das physische Kapital — Maschinen, Gebäude usw. —, sondern auch das menschliche Kapital. Es ist auch das Humankapital, das soziale Kapital und das Naturkapital. Wenn ich also sage, dass der Kapitalismus ein System ist, das darauf abzielt, unser kollektives Kapital — sei es physisches, menschliches, soziales oder natürliches Kapital — zu erhalten oder sogar zu entwickeln und zu vermehren, dann ja, dann betrachte ich mich als überzeugten Kapitalisten.

Aber ich kenne kein Buch, das die Stärken und Schwächen dieser Sicht des Kapitalismus klar erklären würde. Also nein, ich habe keine sehr formelle Antwort auf diese Frage.

MP: “Kann es einen Kapitalismus geben, der den Planeten nicht zerstört UND uns nicht bösartig macht?”

Ich habe in gewisser Weise bereits geantwortet, indem ich sagte, dass meine Vision des Kapitalismus diejenige ist, die versucht, das Naturkapital zu erhalten. In einer Welt wie der heutigen, in der das BIP steigt, der Wohlstand zunimmt, das physische Kapital wächst, das Humankapital zunimmt — soweit man es messen kann —, ist das Sozialkapital problematischer. Wir haben eine Welt, die immer stärker polarisiert ist, also gibt es zweifellos Fragen, die man sich auf dieser Ebene stellen muss. Auch wenn es in Wirklichkeit keine sehr klaren Messungen gibt, um es zu bewerten.

Was wir dagegen ganz klar sehen, ist, dass das Naturkapital abnimmt. Und hier haben wir ein echtes Problem, das meiner Definition und meiner Vision von Kapitalismus widerspricht.

Warum gelingt es uns, das Sachkapital und sogar das Humankapital auf natürliche Weise zu entwickeln? Weil hier die Interessen relativ gut aufeinander abgestimmt sind. Beim Naturkapital hingegen ist das nicht unbedingt der Fall. Es gibt sogenannte Externalitäten oder auch “fehlende Märkte”.

Wenn der Kapitalismus auf die Existenz von Märkten angewiesen ist, um richtig zu funktionieren, müssen diese Märkte auch existieren. Ein Markt für die Erhaltung der Natur in 50 Jahren existiert jedoch nicht. Es gibt keinen “natürlichen Markt”. Daher würde ich sagen, dass der Kapitalismus in diesem Bereich ergänzt werden muss. Der Markt muss von einer Intervention begleitet werden — um sicherzustellen, dass auch dieses Kapital erhalten wird. Heute sind wir noch nicht so weit.

Unser Naturkapital, das wir auf einer früheren Wanderung kennengelernt haben

Macht der Kapitalismus uns bösartig zueinander? Das ist eine interessante Frage. Wenn wir zu Adam Smith zurückkehren — der im Grunde einer der grossen Denker ist, die das wirtschaftliche Denken im 18. Jahrhundert begründet haben —, dann hat er die Idee der unsichtbaren Hand vertreten, eine äusserst kraftvolle Intuition, die übrigens später durch sehr wichtige Theoreme bestätigt wurde.

Aber in dieser Vision, im Rahmen des Wettbewerbs oder des Marktes, sind Produzenten und Konsumenten Partner. Es gibt eine implizite Form der Zusammenarbeit. Und ich glaube, dass uns das heute ein wenig entgeht in einem Kapitalismus, der vielleicht über das hinausgewachsen ist, was man sich wünscht, und der vielleicht nicht ausreichend reguliert ist.

Vielem, was ich gerade gesagt habe, liegt zugrunde, dass es eine andere Form der Regulierung geben muss, wenn es keinen Markt gibt. Sie muss von der Gemeinschaft, vom Staat oder von einer anderen Vertretung der Gemeinschaft kommen. Ein unzureichend regulierter Kapitalismus kann tatsächlich zu Antagonismus, Polarisierung, und zu dem Gefühl führen, dass das System uns bösartig gegeneinander macht. Für mich ist das eine Perversion einer richtig verstandenen kapitalistischen Organisation.

Aktienmärkte

MP: “Warum sagt man, dass sich die Märkte immer wieder erholen?”

Ich glaube, die wahre Antwort ist, ohne ins Detail zu gehen, dass der Markt dem Wachstum der Wirtschaft folgt. Wenn du einen Indikator wie die gesamte Marktkapitalisierung geteilt durch das weltweite BIP nimmst, erhältst du etwas, das Statistiker wahrscheinlich als stationär bezeichnen würden.

Dann gibt es starke Schwankungen. Zeitweise kommt es zu Höhenflügen an den Börsen und dann wieder zu Crashs. Die Realwirtschaft hingegen ist viel stabiler. Aber in den letzten 200 Jahren ist sie stetig gewachsen. Wenn man also den Zusammenhang herstellt, bedeutet das, dass der Markt langfristig der Entwicklung der Realwirtschaft folgt. Und solange wir in einer wachsenden Realwirtschaft bleiben, können wir, wenn wir geduldig genug sind, davon ausgehen, dass sich der Markt irgendwann wieder erholt.

Die Realität ist, dass diese Erholung manchmal sehr lange dauern kann. Es gab Zeiten von 20 Jahren, in denen man an den Aktienmärkten nichts verdient hat. Das ist einfach passiert. Wenn deine Geduld also sehr gross ist — sagen wir in der Grössenordnung von 50 Jahren, seit der industriellen Revolution — kannst du tatsächlich sagen, dass sich die Märkte irgendwann erholen.

Danach ist das nicht unbedingt etwas, was für jemanden in meinem Alter zum Beispiel sehr komfortabel ist. Mein Horizont ist vielleicht nicht so lang. Aber es ist trotzdem die Realität.

MP: “Warum gibt es Zeiten des Crashs (Bear) und Zeiten des Aufschwungs (Bull)? Kannst du das so erklären, als ob du mit meinem 15-jährigen Kind sprechen würdest?”

Ich denke, der Schlüsselpunkt ist, dass das Marktniveau von dem abhängt, was die Wirtschaft heute produziert, aber vor allem von dem, was wir erwarten, dass sie in Zukunft produzieren wird. Und hier betreten wir einen Bereich der Unsicherheit. Es werden Erwartungen geäussert: Wird sich dieses Unternehmen auch in einem Jahr oder in fünf Jahren noch gut entwickeln? Wird sich ein Unternehmen, das sich heute in Schwierigkeiten befindet, wieder erholen können?

Man konzentriert sich also auf einen Zeithorizont von einem, drei, fünf oder sogar zehn Jahren.

Da wir nicht wissen, was die Zukunft bringt, können wir manchmal optimistisch sein, manchmal aber auch nicht. Was tatsächlich passiert, ist, dass man, wenn man sich in einer optimistischen Stimmung befindet, dazu neigt, optimistisch zu bleiben. Und wenn eine pessimistische Stimmung herrscht, neigst du dazu, pessimistisch zu bleiben.

Die Märkte haben also diese Neigung, Phasen zu durchlaufen: Phasen des Optimismus, des Aufschwungs, die man auf Englisch als “Bull”-Phasen bezeichnet. Und dann ist es plötzlich wie bei einem Ballon: Etwas sticht ihn an, und er verliert die Luft. Dann stellt man fest, dass man sich zu sehr auf etwas gefreut hat, das man für fantastisch hielt, das aber in Wirklichkeit gar nicht so fantastisch war. Schlimmer noch, es gibt ein Ereignis, das alles verändert.

Die Aufwärts- und Abwärtsphasen des Marktes, betrachtet durch unseren Lieblings VT ETF

Nehmen wir ein konkretes Beispiel: Alles schien gut zu laufen, doch dann begann ein Mann namens Trump, katastrophale Entscheidungen zu treffen. Man dachte, alles sei in Ordnung, doch dann trifft dieser Mann Entscheidungen, die für alle Beteiligten das Gegenteil bedeuten: Instabilität. Und so bricht der Markt zusammen (“Bear” auf Englisch).

MP: “Warum sagt man, dass die Märkte “langfristig immer” steigen? Kann man das wirtschaftlich wirklich belegen?”

Das hängt stark vom Wachstum der Wirtschaft ab. Wir leben in einer Welt, in der man anfängt, dieses Wachstum in Frage zu stellen.

Diese Fragen hängen zum Beispiel damit zusammen, dass man heute, wenn man die Realität wirklich sehen will, spürt, dass sich der Faktor Globalisierung — der doch mit einem gewissen Vertrauen der einen in die anderen verbunden war — gerade verändert.

Vorhin war von Böswilligkeit die Rede, aber lange Zeit herrschte ein grundlegendes Vertrauen: Man konnte sich spezialisieren, jeder in seinem Bereich. Das bedeutete, dass man akzeptieren musste, dass man nicht alles alleine machen konnte, aber dass man durch globale Zusammenarbeit ein viel besseres Ergebnis erzielen konnte, als ob jedes Land alles im Alleingang machen wollte.

Seit den 1980er und 1990er Jahren hat sich diese Phase der Globalisierung äusserst positiv auf das Wirtschaftswachstum ausgewirkt. Heute ist eine Umkehrung zu beobachten: Aus geopolitischen, aber auch aus ideologischen Gründen tritt man in eine Phase der Fragmentierung ein. Man demontiert schrittweise Strukturen, von denen bekannt ist, dass sie das Wachstum lange Zeit unterstützt haben.

Logischerweise sollte dies das Wachstum weniger dynamisch machen und sogar zu Phasen der Stagnation führen… und vielleicht sogar zu einer gewissen Zeit der Schrumpfung.

Und natürlich hätte dies Auswirkungen auf die Märkte, aus den Gründen, die ich bereits erwähnt habe.

MP: “Wie wirkt sich die Berücksichtigung von Umweltfragen auf diese Aussage aus? (die Tatsache, dass die Wirtschaft immer noch wächst)”

Das ist gut, denn in der vorherigen Frage habe ich tatsächlich eher von einer kurzfristigen Perspektive gesprochen, mit der Deglobalisierung. Wenn man eine längerfristige Perspektive einnimmt, dann geht es um Umweltfragen.

Es gibt zwei extreme Szenarien — und wir werden uns wahrscheinlich irgendwo dazwischen befinden. Das erste ist das Szenario, in dem wir nichts tun: Wir machen weiter wie bisher. In diesem Fall werden die globale Erwärmung, klimabedingte Katastrophen, der Verlust der Bodenproduktivität … all das wird unsere Fähigkeit, in Zukunft Wachstum zu generieren, beeinträchtigen. Das könnte zu Stagnation oder sogar zu Schrumpfung führen.

Das andere Szenario ist, dass wir den Stier bei den Hörnern packen und die Erwärmung, die Klimakatastrophen, den Verlust der Biodiversität und den Rückgang der Bodenproduktivität in Angriff nehmen. Wir wissen, dass die Technologie uns bei diesem Übergang helfen wird… aber sie allein wird uns nicht bis zum Ziel bringen.

Das bedeutet, dass wir in manchen Fällen vielleicht akzeptieren müssen, unseren Konsumdrang ein wenig zu bremsen. Und das könnte sich auf das gemessene Wachstum auswirken — auf das BIP, kurz gesagt.

Der Étang de la Gruère <3 — wenn du noch mehr solcher Orte in der Schweiz kennst, nehme ich das gerne an! (Bildnachweis: j3l.ch © Gerry Nitsch)

Ich gebe dir ein konkretes Beispiel: die Mobilität mit der Luftfahrt. Heute ist dieser Sektor in voller Entwicklung. Er hat sich erholt und ist immer noch da. Wir sind sogar wieder über dem Niveau vor dem Covid. Wenn du dir die Zahlen der Flugzeugproduktion bei Boeing oder Airbus ansiehst, ist das beeindruckend. Die Zahlen im Zusammenhang mit den Flughäfen ebenfalls. Nur ist das alles völlig unvereinbar mit der Einhaltung der planetaren Grenzen.

Wenn man sich also wirklich dazu entschliessen würde, den Stier bei den Hörnern zu packen, würde das bedeuten, zu akzeptieren, dass wir weniger fliegen werden.

Es gibt verschiedene Wege, dies zu erreichen. Aber wenn wir die richtigen Entscheidungen treffen würden, würden wir weniger fliegen. Das würde bedeuten, dass die Luftfahrtindustrie — Airbus, Boeing — weniger Flugzeuge herstellen und weniger Löhne zahlen würde. Was ist mit den Flughäfen? Dasselbe gilt für sie. Natürlich würde das Geld in andere Bereiche der Wirtschaft fliessen. Aber ein ganzer Teil der Wirtschaft, dieser Sektor, würde stagnieren oder sogar schrumpfen.

Ich muss sagen, dass ich nicht sehr daran glaube — leider. Aber theoretisch kann man gut sehen, dass die Auswirkungen auf das Wachstum negativ sein könnten.

Wirtschaftswachstum

MP: “Ist Wirtschaftswachstum notwendigerweise mit materiellem Konsum verbunden? Was ist die Verbindung zwischen den beiden (wenn es eine gibt)?”

Zuerst muss man verstehen, dass die Wachstumszahlen im Wesentlichen damit zusammenhängen, dass wir mit denselben Ressourcen mehr schaffen. Mit anderen Worten: Wachstum könnte dadurch entstehen, dass wir immer mehr arbeiten oder immer mehr Maschinen einsetzen, um das zu produzieren, was wir produzieren wollen.

Es stimmt, dass es Wachstum geben würde, wenn es immer mehr Maschinen gäbe — so sagt es die Wirtschaftstheorie. Aber das wäre Unsinn. Denn Maschinen, sie verlieren an Wert. Wenn du zu viele Maschinen hast, wird es irgendwann sehr teuer, sie instand zu halten und zu ersetzen. Es ist ein bisschen wie mit den Strassen im Wallis: Wenn man zu viele Strassen baut, wird der Unterhalt nach einer Weile zu teuer. Dann sagt man sich, dass man zu weit gegangen ist.

Dasselbe gilt für die Wirtschaft im Allgemeinen. Wenn man zu viele Maschinen hat, macht es keinen Sinn mehr. Und auf makroökonomischer Ebene stellt man fest, dass in den entwickelten Ländern oder in den Ländern, die einen sogenannten “steady state” — ein gewisses Gleichgewicht — erreicht haben, das Wachstum nicht mehr dadurch zustande kommt, dass man mehr materielle Dinge hat. Es kommt daher, dass man bessere Ideen hat.

Und wenn man das versteht, erkennt man auch, dass der Konsum im BIP zunehmend immateriell ist. Und die Zukunft wird wahrscheinlich in diese Richtung gehen. Wir haben bereits viele Computer — brauchen wir doppelt so viele pro Person? Die Antwort lautet: Nein. Es gibt sogar eine Tendenz zur Konzentration der Geräte. Wir sind von einer Zeit, in der viele Menschen zwei Autos hatten, zu einer Zeit gekommen, in der das für viele keinen Sinn mehr macht.

Dennoch steigen die Einkommen weiter an. Und diese Einkommen werden immer mehr für immaterielle Ausgaben verwendet: Kultur, Reisen, Pflege… Dinge, die nicht materiell sind.

Also, die Antwort ist nein: Wirtschaftswachstum muss nicht unbedingt mehr Konsum bedeuten. Wir haben in unseren Industrieländern wahrscheinlich sogar einen absurden Punkt erreicht, an dem der materielle Konsum so heilig ist, dass wir immer mehr davon haben wollen — obwohl wir sehen, dass es nicht zu unserer Zufriedenheit und unserem Glück beiträgt. Das ist ein kulturelles Problem.

Aus wirtschaftlicher Sicht gibt es keinen Hinweis darauf, dass zwei iPhones dich glücklicher machen oder dass du unbedingt jedes Jahr ein neues iPhone kaufen musst. Das macht keinen Sinn.

Also nein, Wachstum bedeutet nicht unbedingt mehr materiellen Konsum — das ist sehr klar.

Nun, wie können wir das Tempo ändern? Vielleicht ist deine Bewegung ein Weg, um das zu tun: Sich zu sagen, dass man ein bisschen sparsamer sein kann, und zu erkennen, dass man dadurch nicht unglücklicher wird. Vielleicht kann man sogar etwas weniger arbeiten oder sein Geld anders verwenden. Und all das ist absolut vereinbar mit Wirtschaftswachstum. Es ist sogar vollständig mit der Wirtschaftstheorie vereinbar, die nie gesagt hat, dass das Ziel darin besteht, das Wachstum zu maximieren.

MP: “Was ist dein Standpunkt zu Degrowth? Oder anders gefragt: Ist Wachstum etwas Schlechtes?”

Es stimmt, dass die Degrowth-Bewegung von einer anderen Sichtweise ausgeht. Es geht nicht um die Frage “Was wollen wir erreichen?”, sondern eher um die Frage “Was müssen wir tun, um die Grenzen unseres Planeten zu respektieren?” Es ist diese Vorstellung, dass die Ressourcen begrenzt sind. Nur ein etwas utopischer Wirtschaftswissenschaftler würde glauben, dass das Wachstum unendlich sein könnte.

Aber ich habe ein wenig darauf geantwortet: Wachstum ist nicht unbedingt an materielle Ressourcen gebunden. Es entsteht auch durch unsere Fähigkeit, mit denselben Ressourcen oder sogar mit weniger mehr zu erreichen. Die Idee, dass “endliche Ressourcen gleich unmögliches Wachstum” bedeutet, ist also nicht unbedingt wahr. Die wahre Frage ist, ob wir die globalen Grenzen respektieren müssen. Und hier komme ich auf das zurück, was wir am Anfang gesagt haben: Wir müssen unser Naturkapital unbedingt bewahren, für uns selbst und für die zukünftigen Generationen.

Die heutige Technologie erlaubt es uns nicht, dies mit dem “Business as usual” zu tun. Es muss sich also etwas ändern. Es gibt eine pessimistische Sichtweise, die besagt, dass die einzige Lösung Schrumpfung ist — weil Wachstum zu viel Konsum, zu viel Umweltverschmutzung bedeuten würde. Wenn wir also schrumpfen, werden wir in die richtige Richtung gehen.

Ich denke, dass man da ein bisschen agnostisch sein muss. Für mich ist das Ziel nicht, zu schrumpfen. Das Ziel ist, die planetarischen Grenzen zu respektieren. Man muss intelligent sein, aufhören, sinnlos materielle Güter zu konsumieren, aufhören zu denken, dass man immer mehr arbeiten muss, um mehr zu verdienen und mehr zu konsumieren.

Werden wir das schaffen? Ich weiss es nicht. Aber eines ist sicher: Die Grenzen des Planeten zu respektieren ist ein Muss. Und wenn wir es klug anstellen, glaube ich, dass wir weiter wachsen können — zumindest, wenn wir das Wachstum richtig messen. Das Ziel ist nicht, zu schrumpfen. Das Ziel ist es, die planetaren Grenzen zu respektieren, intelligent zu sein, unser Wohlstandsniveau zu erhalten und zukünftigen Generationen zu ermöglichen, das gleiche Wohlstandsniveau zu geniessen. Das scheint mir klar zu sein.

Das Ziel ist nicht, zu schrumpfen. Das Ziel ist es, die planetarischen Grenzen zu respektieren, intelligent zu sein, unser Wohlstandsniveau zu erhalten und zukünftigen Generationen zu ermöglichen, das gleiche Wohlstandsniveau zu geniessen.

Wird uns das zu einer Schrumpfung führen? Ich denke nicht, dass dies auf lange Sicht der Fall sein wird. Wird es Phasen geben, in denen sich das Wachstum verlangsamt? Wenn wir es wirklich ernst meinen mit der Einhaltung der planetaren Grenzen, dann ja, zweifellos.

Ich habe die Luftfahrt als Beispiel genannt: Wenn weniger geflogen wird, wird das Auswirkungen haben. Ja, es könnte Phasen geben, in denen das Wachstum verlangsamt oder sogar negativ ist. Und selbst heute ist das Wachstum manchmal negativ, also könnte das auch in diesem Zusammenhang der Fall sein.

Performance und Diversifizierung beim Investieren

MP: “Kann man noch mit einer durchschnittlichen annualisierten Performance von 7 % für einen Welt-ETF rechnen und dabei die globalen Grenzen beachten? Warum ist das so? Und wenn nicht, welche Rendite (%) kann man erwarten?”

Das, was ich gerade gesagt habe, bedeutet, dass ich keine sehr genaue Antwort geben kann. Ich denke, wenn man mit einer durchschnittlichen Rendite von 7 % rechnen könnte, wie wir es in den letzten Jahren gesehen haben, wäre das wahrscheinlich kein gutes Zeichen. Das würde bedeuten, dass wir nicht das tun, was wir tun müssen, um die planetaren Grenzen einzuhalten. Denn gerade die Einhaltung dieser Grenzen müsste in einigen Bereichen eine Verlangsamung bedeuten.

Warum ist das so? Weil die Technologie, die wir brauchen würden, noch nicht verfügbar ist. Das ist so. Aber es ist auch möglich, dass wir nichts tun und noch eine Weile diese Art von Ertrag haben werden.

Was wird dann passieren? Wir werden eine globale Erwärmung, Katastrophen, grosse Bevölkerungsbewegungen und immer weniger produktive Böden haben. All das wird letztendlich zu niedrigeren Erträgen führen.

Ich würde also sagen, dass wir uns in einer Welt befinden, in der wir vor einer Gabelung stehen. Ob wir nun nach links oder rechts gehen, mittelfristig würde ich nicht auf Erträge setzen, die mit denen vergleichbar sind, die wir beispielsweise in den letzten 30 Jahren hatten.

Welche Zahl soll man jetzt nennen? Ich weiss es nicht. Das hängt von unserer Fähigkeit ab, intelligent mit all dem umzugehen.

Es ist nicht nur eine Frage der Technologie. Ja, es gibt technologische Innovationen, die uns helfen können, aber es geht auch um die Art und Weise, wie wir das alles regieren, um die menschliche Führung, die allgemeine Führung. Und da kann man es entweder dumm machen oder versuchen, es ein bisschen intelligenter zu machen.

MP: “Für einen durchschnittlichen Schweizer empfehle ich, in einen Welt-ETF zu investieren, um so diversifiziert wie möglich zu sein (Risikoreduzierung) und gleichzeitig die bestmögliche Performance zu erzielen.
Was ist deine Sicht als Ökonom auf ein solches Portfolio, einschliesslich der Umweltfragen?

Mein Standpunkt als Ökonom — genauer gesagt als Finanzprofessor — ist ganz klar: Maximale Diversifizierung ist das Einzige, was ein einzelner Investor wirklich tun kann.

Die maximale Diversifizierung ist das Einzige, was ein einzelner Anleger wirklich tun kann.

Versuche nicht, Market-Timing zu betreiben, versuche nicht, Stock-Picking zu betreiben. Maximale Diversifizierung ist wirklich der richtige Ausgangspunkt. Das ist die Grundstrategie, auf die wir uns stützen sollten.

ESG-Investitionen, gut oder schlecht?

MP: “Sind ESG-ETFs ein gutes Anlagevehikel (aus wirtschaftlicher Sicht)?”

Ja… Ich würde gerne mit Ja antworten, aber heute sind wir nicht sehr überzeugt von der Art und Weise, wie ESG-ETFs umgesetzt wurden. Daher fällt es mir etwas schwer, dir zu sagen, dass du ESG-ETFs einem globalen ETF vorziehen solltest.

Ich denke, dass es, insbesondere wenn du ein Umweltbewusstsein hast, vielleicht sinnvoller wäre, einen globalen ETF für, sagen wir, drei Viertel deines Portfolios zu bilden. Und von den restlichen 25 % solltest du dich auf Anlagen konzentrieren, die wirklich positive Auswirkungen auf den Übergang zu einer neuen Wirtschaftsform haben. Aber das ist nicht einfach, muss ich zugeben. Und ich finde, dass in dieser Hinsicht von den Finanzanbietern — die gerade Anlegern wie dir und mir helfen sollten — noch nicht genug getan wird.

Es ist wie ein Teufelskreis: Die Vermittler sagen, dass sie nicht mehr Optionen anbieten, weil es noch nicht genug Nachfrage gibt. Und sie haben ihrerseits auch eine treuhänderische Pflicht: Ihr Ziel ist es, die Erwartungen ihrer Kunden zu erfüllen, die heutzutage vor allem auf Rendite aus sind. Viele Menschen wären bereit, nachhaltiger zu investieren, aber nur, wenn ihnen garantiert wird, dass ihre Rendite nicht darunter leidet. Und heute ist es aus offensichtlichen Gründen sehr schwierig, dies zu garantieren.

Nimm mein ESG, damit ich dir noch mehr Gebühren abknöpfen kann!

Die Welt entwickelt sich weiter. Wir haben es gesehen: Eine Reihe von ESG-ETFs haben zum Beispiel den Öl- und den fossilen Energiesektor ausgeschlossen. Als die Preise für fossile Brennstoffe jedoch stark anstiegen, gerieten diese ETFs gegenüber ihren Kunden in Schwierigkeiten. Dasselbe gilt z. B. für die Rüstungsindustrie.

Es ist also überhaupt nicht offensichtlich. Und ich glaube, dass die Vermittler noch keine wirklich überzeugende Lösung gefunden haben, die es Anlegern, die nicht ihre ganze Zeit damit verbringen wollen, ermöglichen würde, wirklich sinnvolle Entscheidungen zu treffen.

Es gibt jedoch eine Frage, die man sich stellen kann. Wir leben heute in einer extrem unsicheren Welt. Und die Frage ist: So sehr die Strategie, die du vertrittst — 100 % investieren und dann vergessen — in der Vergangenheit sehr erfolgreich war, so sehr kann man sich heute fragen, ob wir nicht vor einem echten Paradigmenwechsel stehen. Vielleicht solltest du eine kleine, sichere Anlagetasche für den Fall haben, dass die Dinge wirklich schlecht laufen.

Und hier habe ich keine fertige Antwort. Das ist eine sehr schwierige Frage. Denn das Problem, mit dem wir heute als klare Investoren konfrontiert sind, ist, dass es enorme Risiken gibt, die sich vielleicht nie materialisieren. Diese Risiken werden als Niederfrequenzrisiken bezeichnet.

Wie kann man sich vor diesen Risiken schützen? Das Problem ist, wenn du versuchst, dich vor ihnen zu schützen, und sie sich nicht materialisieren, wirst du ein Verlierer sein. Und zwar für eine sehr lange Zeit, weil es sich um seltene Risiken handelt.

Ich glaube also, dass dies eine Frage ist, die man irgendwo im Hintergrund haben muss. Und es kann dazu führen, dass man sich sagt, dass bestimmte Empfehlungen, die in der Vergangenheit sehr relevant waren — und bislang gut funktioniert haben — in Zukunft vielleicht nicht mehr so gut funktionieren.

Divestment-Strategie?

MP: “Ist eine Desinvestitionsstrategie (Ausschluss bestimmter Industrien/Unternehmen) wirksam, um als Privatanleger Umweltziele zu unterstützen?”

Die Antwort ist nein. In der Tat gibt es nur sehr wenige Beispiele dafür, dass eine Veräusserungsstrategie wirklich effektiv war.

Wenn hinter einer solchen Strategie die Idee steht, dass man “den Hahn zudreht”, dass man bei einer Investition einem Unternehmen Geld gibt, damit es Dinge tut, die einem nicht gefallen, und dass man, wenn man nicht mehr investiert, das Unternehmen daran hindert, weiterzumachen, dann funktioniert das nicht wirklich so.

Denn wenn du etwas verkaufst, gibt es zwangsläufig jemand anderen, der es kauft. Und selbst wenn ein Unternehmen im Extremfall nicht mehr über die Börse finanziert werden könnte, hat es immer noch Zugang zu anderen Quellen: private Märkte, Anleihemärkte, Bankkredite. Es gibt unzählige Alternativen.

Damit eine solche Strategie wirklich etwas bewirken kann, müssten alle Investoren zustimmen. Aber das ist völlig illusorisch.

In Wirklichkeit beobachten wir, dass Desinvestitionsstrategien vor allem dazu dienen, das eigene Gewissen zu beruhigen. Man fühlt sich besser, wenn man sie anwendet, aber sie sind an sich nicht effektiv. Und oft führen sie zu unausgewogenen Portfolios, in denen man andere Risiken eingeht, als man es normalerweise tun würde.

Desinvestitionsstrategien dienen vor allem dazu, das eigene Gewissen zu beruhigen. Sie sind an sich nicht effektiv.

Sie sind daher nicht der richtige Weg. Der beste Weg ist es, einem Investorenclub beizutreten, der konkret handelt, indem er in Verwaltungsräten sitzt, auf Hauptversammlungen spricht und die Strategie des Unternehmens beeinflusst, um es in eine andere Richtung zu lenken.

Das kann ein einzelner Investor nicht alleine tun. Das muss gemeinsam geschehen.

Finanzielle Bildung und Umweltprobleme

MP: “Wie kann Bildung in persönlichen Finanzen (Budget, Sparen, Investieren usw.) zur Lösung von Umweltproblemen beitragen?”

Ich denke, es ist wichtig, dass es ein Mindestmass an finanzieller Bildung gibt. Vor allem die Grundidee der Diversifizierung von Investitionen ist absolut wichtig. Sie ist Teil einer Form von Demut: Wir wissen so wenig, dass wir uns darauf einlassen müssen, uns zu diversifizieren.

Und das erfordert ein gewisses Mass an Bildung, vor allem angesichts einiger Betrügereien oder Werbungen, die man sehen kann. Man sieht immer wieder Leute, die alle ihre Eier in einen Korb gelegt haben — einen Korb, der oft von jemandem angeboten wird, der nicht unbedingt ehrlich oder auch nur kompetent ist, aber sich sehr gut ausdrücken kann. Solche Situationen zu vermeiden, ist natürlich entscheidend für deine finanzielle Gesundheit.

Wenn man seine Finanzen schlecht verwaltet hat, wird das Ende des Monats im Vordergrund stehen. Aber wenn man seine Geschäfte gut geführt hat, ist man vielleicht in der Lage, mehr über diese globalen Herausforderungen nachzudenken — einschliesslich des Weltuntergangs..

Und dann, wenn du erst einmal eine gesündere finanzielle Situation aufgebaut hast, bist du wahrscheinlich eher in der Lage, dich anderen Herausforderungen zu öffnen, wie z. B. Umweltproblemen — über das blosse finanzielle Überleben hinaus.

Man sagt oft, dass es einen Konflikt zwischen “dem Ende der Welt” und “dem Ende des Monats” gibt. Wenn du deine Finanzen schlecht verwaltet hast, wird das Ende des Monats Vorrang haben. Aber wenn du deine Geschäfte gut geführt hast, bist du vielleicht in der Position, mehr über diese globalen Herausforderungen nachzudenken — einschliesslich des Weltuntergangs.

Genügsamkeit vs. Wachstum (um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen)

MP: “Was denkst du über das Paradoxon der finanziellen Unabhängigkeit (FI), das einen bewussten Konsum fördert (keine unnötige materielle Anhäufung, Genügsamkeit und die Suche nach einem glücklicheren und reicheren Leben), während es sich auf den Kapitalismus und den Aktienmarkt verlässt, um ein freies Leben zu finanzieren (= nicht für Geld arbeiten zu müssen, nicht “nicht arbeiten / nichts am Strand tun”) — wo Wachstum notwendig ist?”

Ich glaube, dass Wachstum nützlich ist, natürlich, es macht die Dinge einfacher.

Aber man kann sich mit einem Lebensstandard, wie wir ihn in der Schweiz haben, sehr gut auch mit minimalem Wachstum gut funktionieren kann. Wir befinden uns übrigens bereits ein wenig in dieser Situation. Das Pro-Kopf-Wachstum in der Schweiz ist nicht sehr hoch, wenn man es mit den 5, 7 oder 8 % vergleicht, die man in China beobachten konnte, das immer noch ein Entwicklungsland ist.

Ich denke, der wichtige Punkt ist, dass man eine Wirtschaft organisieren kann — eine kapitalistische Wirtschaft, die auf dem Markt basiert und an der Börse funktioniert — die durchaus mit einem bescheidenen Wachstum vereinbar ist. Und sie ist absolut nicht unvereinbar mit einem überlegteren Konsum, mit Genügsamkeit.

Du willst doch doch ein bisschen Mustachianismus vertragen, oder?

Es wäre vielleicht eine etwas andere Wirtschaft als die, die wir heute kennen, aber es ist durchaus machbar.

Noch einmal: Ich unterscheide zwischen der gängigen Sicht auf den Kapitalismus, die oft missverstanden wird, und der von mir vorgeschlagenen Sicht, die viel näher an der Wirtschaftstheorie ist. Und die besagt, dass Wachstum kein Ziel an sich ist. Es ist ein Mittel, ein Traum, ein Ergebnis unserer Vorstellungskraft, unserer Fähigkeit, es besser zu machen.

Aber es ist kein Ziel an sich. Das Ziel ist genau das: ein glücklicheres, reicheres Leben zu führen.

MP: “Ist passives Einkommen (Renteneinkommen) aus Investitionen (eine der Säulen der FIRE-Bewegung) unvereinbar mit den ökologischen Herausforderungen, die es zu bewältigen gilt?”

Passives Einkommen… Du meinst Renteneinkommen, wie es klingt? Ist es das? Statt Arbeitseinkommen?

Ja, also nein, ich denke nicht, dass das unvereinbar ist. Es stimmt, dass nicht jeder von einem Renteneinkommen leben kann. Es muss Menschen geben, die arbeiten. Ich denke, das ist ein wichtiger Punkt, denn in einer bequemen Gesellschaft wie der unseren neigt man vielleicht ein bisschen zu sehr dazu zu glauben, dass das Geld von den Bäumen fällt und man sich nur bedienen muss.

Nein, es gibt Menschen, die arbeiten müssen. Wert muss geschaffen werden. Sie wächst nicht auf Bäumen. Ich glaube also, dass man ein gewisses Gleichgewicht halten muss. Sich vorzustellen, sein ganzes Leben lang nur von einem passiven Einkommen leben zu können, bedeutet, von der Arbeit früherer Generationen abhängig zu sein. Es ist schön, davon zu profitieren, aber es ist nicht nachhaltig in grossem Massstab.

Ich denke, dass so viel wie möglich jeder seinen Beitrag zu dieser kollektiven Anstrengung leisten sollte, die darin besteht, Werte für die Gesellschaft zu schaffen. Natürlich hat jeder seine eigenen Neigungen, Fähigkeiten und Eigenschaften. Aber ein Beitrag kann auch dadurch geleistet werden, dass man Kapital zur Verfügung stellt, weil man zum Beispiel besonders genügsam war. Kapital zur Verfügung zu stellen ist auch eine Form des Beitrags. Es gibt also nicht nur Arbeit, es gibt auch Kapital, finanzielle Mittel.

Aber ich denke, dass wir in einer Zeit angekommen sind, in der wir vielleicht etwas zu leicht davon ausgehen, dass alles weiterhin gut laufen wird, auch wenn wir nichts beitragen. Wir sind mit dieser Vorstellung etwas selbstgefällig geworden. Und ich denke, dass wir in eine Phase eintreten, in der dies wahrscheinlich in Frage gestellt werden wird.

Manchmal denkt man, dass es ausreicht, die Reichen zu besteuern, und dass dies das Problem lösen wird. Aber das ist nicht wahr. Es braucht eine kontinuierliche Wertschöpfung. Und in einer Welt, die heute etwas weniger kooperativ ist als früher, sind einige der Vorteile, von denen wir in der Vergangenheit profitiert haben, nicht mehr vorhanden. Das sollte uns dazu veranlassen, etwas proaktiver zu sein und sicherzustellen, dass jeder seinen Beitrag zu dieser kollektiven Anstrengung leistet.

MP-Notizen

Ich bin Materialist UND Kapitalist!

Als ich den Film “Minimalismus” (auf Netflix verfügbar) gesehen habe, hat mich der Kommentar der Wirtschaftswissenschaftlerin Juliet Schor angesprochen:

Wir sind zu sehr Materialisten im alltäglichen Sinne des Wortes und nicht genug im wahren Sinne des Wortes. Wir müssen echte Materialisten sein, d.h. uns wirklich um die Materialität von Gütern kümmern.

Seitdem betrachte ich mich als Materialist. Das ist provokant und löst in meinem Umfeld interessante Gespräche aus.

Nach meiner Diskussion mit Jean-Pierre Danthine kann ich diese Aussage nun ergänzen: *Ich bin Materialist UND Kapitalist”.

Denn wenn wir wollen, dass unsere Wirtschaft über Hunderte von Jahren Bestand hat, muss jeder Geschäftsinhaber (einschliesslich seines Grund und Bodens und seiner Nutzung natürlicher Ressourcen) sein Kapital hegen und pflegen.

Das passt sehr gut zu meinem frugalen Lebensansatz, bei dem du bewusst und qualitativ hochwertig einkaufst. Du kaufst materielle oder immaterielle Güter (denn auch das Immaterielle hat Auswirkungen auf die Natur), die für die Ewigkeit gemacht sind.

Bye bye Temu und Shein, hallo sparsamer Lebensstil!

Und all diese Überlegungen stehen nicht im Widerspruch zum Wirtschaftswachstum und zur Steigerung des Glücks der Menschen, ganz im Gegenteil! Ich denke, ich werde den Blog noch eine ganze Weile weiterführen (nein, nein, das habe ich nicht bezweifelt, aber diese Auffrischung mit einer globalen Perspektive ist sehr willkommen).

Kennst du ein gutes Buch über den Kapitalismus?

Ich kann nicht glauben, dass es kein gutes Buch über den Kapitalismus gibt, ohne dass es schon im Vorwort politisch wird… Ich habe selbst nicht viel gesucht, ich habe mich auf Jean-Pierre verlassen ;)

Was auch immer passiert, wenn du ein solches Buch auf Lager hast, kontaktiere mich bitte per E-Mail oder über die Kommentare.

Produzenten und Konsumenten sind Partner!

Apropos globale Perspektive: Mir hat der Teil gefallen, in dem Jean-Pierre über wirtschaftliche Beziehungen spricht.

Jedes Unternehmen sollte einen echten Mehrwert schaffen, als wäre es ein Partner seiner Verbraucher und nicht ein Extraktor, der seine Gewinne maximieren will, ohne viel über die Konsequenzen (Ethik, Umwelt, Integrität usw.) nachzudenken, nach dem Motto: Hauptsache absahnen – und dann tschüss.

Ich denke hier insbesondere an Werbeagenturen wie Meta, Tiktok und andere Temu und Shein.

Wenn ich das Beispiel des Blogs nehme, dann passt das zu meiner langfristigen Strategie vs. die Anfragen für Werbeplatzierungen oder schlechte Links, die ich jeden Tag bekomme, zu akzeptieren… und doch gäbe es einen Haufen Geld zu verdienen, und ich kann dir sagen, dass ich bereits finanziell unabhängig wäre. Na ja, nein, nicht wirklich. Ich denke, dass ich keine Leser mehr hätte und dass ein solch kurzfristiger Ansatz meinen Blog schon vor langer Zeit zum Erliegen gebracht hätte.

Zwei Freunde, die viele einfache Dinge verstanden haben, die aber unheimlich effektiv sind, wenn man sie langfristig und auf allen persönlichen und beruflichen Ebenen anwendet (Bildnachweis: CNBC Television)

Ein weiteres Beispiel ist mein erster Immobilien-Deal-Club, den ich gerade aufbaue. Eines der Gründungsprinzipien ist es, meine eigenen Interessen so weit wie möglich mit den Interessen der Investoren in Einklang zu bringen. Ich erfinde nichts, sondern übernehme nur die Lehren von Mentoren wie Warren Buffett (investiere dein eigenes Geld an der Seite der Aktionäre im Skin in the game-Modus), Charlie Munger (“zeige mir die Anreize und ich zeige dir das Ergebnis.”) und Jack Bogle (Vanguard strebt nicht nach Gewinnmaximierung, sondern nach Kostensenkung für seine Investoren, da diese die Eigentümer des Unternehmens sind). Es zeichnet sich also einfach dadurch aus, dass es keine unnötigen Verwaltungskosten gibt und der Einsatz mindestens so gross ist wie jeder Anleger.

Die Märkte gehen immer nach oben

Ich empfehle dir die Lektüre von diesem Artikel, wenn du eine andere Perspektive auf das Thema haben möchtest.

Ah, und eine kleine notwendige Erinnerung: Die Märkte steigen immer für den Indexanleger (wie mit dem VT-ETF), nicht für den Stock-Picking-Anleger. Ein VT-ETF profitiert von einer automatischen “Bereinigung” durch sein inhärentes Indexsystem: Unternehmen, die bankrott sind oder sich im Abwärtstrend befinden, werden aus dem Index entfernt und durch bessere Unternehmen ersetzt.

Wachstum und die Grenzen des Planeten

Ich stimme Herrn Danthine zu, wenn er sagt, dass das Geld, das nicht für Hardware ausgegeben wird, in andere Bereiche der Wirtschaft fliessen würde und dass das Wachstum nicht aufhören würde.

Ich bin optimistischer als er (zu Recht oder zu Unrecht, die Zukunft wird es zeigen). Ob es nun die Natur ist oder ein Gesetz oder ein neues Umweltmarktsystem, das menschliche Verhalten passt sich an, wenn es Einschränkungen gibt. Das haben wir während COVID gut gesehen.

Wenn wir morgen nicht mehr fliegen könnten, bin ich mir nicht sicher, ob die Wachstumsverlangsamung so enorm wäre. Er würde vor allem verlagert werden. Privatpersonen werden andere Wege suchen und finden, um ihre Freizeit zu verbringen. Dasselbe gilt für Geschäftsreisen. Unternehmen werden mehr Geld haben, um in nützlichere Dinge zu investieren als in Geschäftsreisen, die über Zoom abgewickelt werden könnten.

Auch dies ist nur eine (optimistische) Annahme unter vielen. Die Zukunft wird zeigen, wer Recht hat. Und wie immer werden wir sicherlich irgendwo dazwischen liegen.

Degrowth, nicht unbedingt eine Lösung

Ohne Politik oder Dogmatismus, dieser Satz hat mir sehr gut gefallen: “Man muss da ein bisschen agnostisch sein. Das Ziel ist nicht, zu schrumpfen. Das Ziel ist, die planetarischen Grenzen zu respektieren. Man muss intelligent sein und aufhören, sinnlos materielle Güter zu konsumieren, aufhören zu denken, dass man immer mehr arbeiten muss, um mehr zu verdienen und mehr zu konsumieren.”

So klar? Man musste schon den intellektuellen Hintergrund haben, um das so prägnant zu erklären.

Eine Rendite von 7-8%?

Vielleicht bin ich zu optimistisch (oder habe weniger makroökonomische Kenntnisse), oder ich bin jünger und habe noch zu viel Idealismus, aber ich glaube nicht unbedingt, dass das Wachstum so stark sinken wird, wie Jean-Pierre Danthine es vorhersagt.

Meine Vision ist eher eine Umleitung des Wohlstands hin zu mehr immateriellen Gütern, wenn die Mehrheit der Bevölkerung erkennt (gezwungen durch die Natur, die sich ihre Rechte zurückholt, oder andere Umweltgesetze, die Verhaltensänderungen erzwingen), dass übermässiger Konsum weder gesund noch für irgendeinen Menschen wünschenswert ist und dass es andere Wege gibt, glücklich zu sein — langfristig (und nicht durch einen Dopaminschub beim endlosen Scrollen!). Und diese Dinge werden zu Wirtschaftswachstum führen.

Nur um das klarzustellen: Nein, es wird nicht einfach sein, ein gewisses Wachstum zu erhalten, wenn man das Pariser Abkommen einhält. Aber wenn wir das Kapital klug umverteilen und auf den grünen Übergang als Innovationsmotor setzen, dann steht einem soliden Wachstum nichts im Wege.

Wir sprechen in 50 Jahren darüber!

Diversifizierung, Diversifizierung und Diversifizierung (deiner Investitionen)

Wenn du noch einen “offiziellen” Beweis von einem “echten” Ökonomen (vs. einem zufälligen Schweizer Blogger) brauchst, um alles zu bestätigen, was ich hier sage:

• diesem Artikel über wie ich CHF 10'000 investieren würde, wenn ich heute noch einmal von vorne anfangen würde
• mein Buch
• oder mein Programm, mit dem du in wenigen Wochen in den Aktienmarkt einsteigen kannst, indem du verstehst, was du tust

… hier ist sie also von einem echten, offiziellen Wirtschaftswissenschaftler: “Maximale Diversifikation ist das Einzige, was ein einzelner Investor wirklich tun kann”.

ESG und Divestment: Ja… aber nein!

Ich verstehe die Absicht hinter ESG und Divestment. Aber ich persönlich ziehe es vor, über ein gut diversifiziertes Portfolio in alle Unternehmen weltweit investiert zu bleiben (oder sollte ich sagen, über den einen und einzigen: den VT-ETF). Und ich nutze meine Zeit, um wirklich etwas zu bewirken. Dieser Blog ist ein Beispiel dafür. Andere, die erst einmal Feuer gefangen haben, entscheiden sich dafür, in nachhaltigen Unternehmen zu arbeiten. Und die Mutigsten (oder die am wenigsten Ängstlichen?) stürzen sich mit voller Kraft in das Impact Entrepreneurship.

Mein Gewissen schimpft manchmal ein bisschen, aber es kommt wieder in Ordnung. Ich will dort handeln, wo es nachweislich funktioniert. Nicht nur das tun, was die Mehrheit tut, um ihr Gewissen zu beruhigen, obwohl es am Ende nichts ändert. Nada.

Wenn du mehr Details zu diesem Thema haben möchtest, empfehle ich dir diesen bis heute gültigen Artikel.

Konflikt zwischen dem Ende der Welt und dem Ende des Monats!

Dieses Zitat hat viel mit dem Grund für diesen Blog und all meine damit verbundenen Projekte zu tun. Ich werde es zu meinem Ikigai hinzufügen:

Ich helfe dir, am Ende jedes Monats finanziell zu atmen, damit du dich dort engagieren kannst, wo es Sinn macht.

Mehr Klarheit in meinem Rentiersparadox

Um ein Rentier zu werden, musst du arbeiten. Von nichts kommt nichts. Und sobald du finanziell unabhängig bist (= Rentier = FIRE), trägst du weiterhin dazu bei, die Welt am Laufen zu halten, indem du dein Kapital zur Verfügung stellst. Auch das ist eine Form des Beitrags.

Zusammengefasst von Jean-Pierre Danthine: Es gibt nicht nur Arbeit, es gibt auch Kapital, finanzielle Mittel".

Oder wie ich mehr Klarheit über viele meiner menschlichen Paradoxien bekommen kann.

Ich danke Herrn Danthine noch einmal ganz herzlich dafür, dass er mir seine wertvolle Zeit geschenkt hat, denn er arbeitet mit Hochdruck am Weltuntergang :)

Und du? Was nimmst du aus diesem Interview mit? (Wie immer: konstruktiv und ohne Politik, bitte)

Hier sind ein paar Neuigkeiten, was seit unserem letzten Update im August 2024 passiert ist.

Reisen

Im September unternahmen mein Partner und ich eine zweiwöchige Wanderung in Frankreich und setzten damit unsere Reise nach Santiago de Compostela fort. Wir wanderten von Le Puy-en-Velay nach Figeac, das sind fast 300 km.

Wanderung auf dem Jakobsweg

Wir sind in der ersten Septemberwoche von Zürich aus losgezogen!

Aber nach zwei Wochen waren wir müde (wir schliefen jede Nacht an einem anderen Ort) und hatten Heimweh.

Unseren Fortschritt nach und nach verfolgen 🙂

Uns fehlten unser Zuhause und unsere Familie

Die Zeit von Mitte September bis Anfang November verbrachten wir dann zu Hause, entspannten uns vor dem Winter und trafen uns mit unseren Kumpels bei den ersten Fondues.

Den gesamten November verbrachte ich dann mit meiner Familie in Frankreich: zwei Wochen bei meiner Schwester, die nach einer Operation krankgeschrieben war, und dann zwei Wochen bei meinen Eltern. Es war das erste Mal in sieben Jahren, dass ich so lange in Frankreich und in der Nähe meiner Familie war. Das letzte Mal war im Juni 2017, als ich mich von einem Burn-out erholte, was viel weniger schön war! Ich hätte das nicht ohne diesen Mini-Ruhestand machen können, der es mir ermöglicht hat, Zeit mit meiner Familie zu verbringen, ohne Stress wegen der Arbeit, ohne E-Mails zu checken, ohne Meetings zu haben usw. Es war auch eine tolle Zeit, die ich mit meiner Nichte (die jetzt drei Jahre alt ist) verbringen und neue Erinnerungen mit ihr erleben konnte…

Den Winter mit meiner Familie geniessen

Wir haben meinen Aufenthalt dort auch dazu genutzt, mir eine Freude zu machen, indem wir ein bisschen aufgeräumt haben! Wir haben keine einzige Schublade ausgelassen und das Haus meiner Schwester und das meiner Eltern aufgeräumt. Aus finanzieller Sicht haben meine Mutter, meine Schwester und ich auch Kleidung getauscht (es lebe der Tauschhandel!) und sogar einige Dinge verkauft, die wir nicht mehr brauchten, was uns vor Weihnachten etwas Geld eingebracht hat!

Ich möchte betonen, dass der Markt zu diesem Zeitpunkt noch gut lief und mein Nettovermögen weiter wuchs und Ende November 2024 CHF 1'576'791 erreichte.

Nach der Rückkehr nach Hause verbrachten wir die Monate Dezember bis Februar mit meinen Eltern in Thalwil.

Toller Schneespaziergang in Albis am 1. Januar mit meinen Eltern, die den Silvesterabend mit uns verbracht haben!

Ein Monat in Australien und … ein Börsencrash!

Am 20. Februar 2025 erreichte mein Vermögen einen Rekordwert von CHF 1'614'196, was mich super glücklich und zuversichtlich für meine einmonatige Reise nach Australien machte.

Zwei süsse Turteltauben, an der Ostküste

Mit diesem positiven Gedanken im Kopf reiste ich am 29. Februar bis zum 2. April nach Australien, und obwohl ich sah, wie der Markt fiel und dann noch weiter fiel, genoss ich trotzdem meinen Urlaub und versuchte nicht, zu sparsam zu sein. Es könnte das einzige Mal sein, dass ich dorthin fahre, und ich wollte die Gelegenheit nicht verpassen, meinen Aufenthalt in vollen Zügen zu geniessen. Ich habe in den letzten zehn Jahren zu viel gearbeitet, um es nicht in vollen Zügen zu geniessen.

Wir landeten in Melbourne und reisten ein paar Tage an der Südküste entlang, dann ging es hoch nach Sydney und zur berühmten Jervis Bay, wir sahen Tasmanische Teufel in Tasmanien, wurden von Quallen an der Gold Coast in der Nähe von Brisbane gestochen (nichts Ernstes, nur ein leichtes Brennen für eine Stunde), trafen Koalas, Kängurus und Wallabies und sahen sogar eine riesige Spinne (glücklicherweise am letzten Tag unserer Reise!!!).

Koalas machen ein Nickerchen in einem Koala-Reservat #Lebensziele

Finanzielle Zusammenfassung für 2024

Das Jahr 2024 war aus finanzieller Sicht besser als erwartet, mit einem Ergebnis von CHF 1'562'060 gegenüber CHF 1'497'602 nach meinem letzten Google-Scheck Ende April. Und das, nachdem ich 2024 noch hohe Steuern gezahlt habe und alle meine jährlichen Ausgaben, die etwas höher als erwartet waren, weil wir mehr als üblich gereist sind und auf coole Freizeitaktivitäten nicht verzichtet haben:

• CHF 45'635 ohne Steuern
• CHF 81'512 mit Steuern

Geplante Ausgaben für 2025

Ich hatte erwartet, dass die Ausgaben für 2025 gleich bleiben oder sogar bis zu 50k CHF vor Steuern betragen würden, da wir zwei grosse Reisen planen (nach Australien im März und nach Brasilien im Juli), aber ich denke, dass die Steuern viel niedriger sein werden.

Blick auf die Great Ocean Road, südwestlich von Melbourne

Die grösste Ausgabe bleibt die Unterkunft (22k CHF für meinen Anteil an der Miete), aber wir wollten auf keinen Fall unsere tolle Wohnung verlassen, also wird diese Ausgabe eine Weile bleiben, es sei denn, wir entscheiden uns, in Zukunft an einen billigeren Ort zu ziehen.

Anpassungen bei der Aufteilung meines Portfolios

Hier sind einige Änderungen, die ich im Januar 2024 an meinem Portfolio vorgenommen habe:

• Ich habe alle meine Anleihen (IGLO) verkauft und stattdessen in IMEA (iShares Core MSCI Europe UCITS ETF EUR) investiert, um einen kleinen europäischen Touch hinzuzufügen. Aber im Moment ist mein Portfolio immer noch hauptsächlich amerikanisch (70%, einschliesslich Rentenfonds)
• Ich habe die meisten meiner Google-Aktien verkauft (von 30% meines Portfolios auf jetzt weniger als 5%) und stattdessen in VGT (Vanguard Information Technology ETF) investiert. Mein Portfolio ist also immer noch sehr technologieorientiert, aber ich habe es ein wenig diversifiziert (wobei ich bedenke, dass Alphabet nicht Teil von VGT ist, aber immer noch in meinen anderen ETFs auftaucht)

Finanzstrategie, wenn man FIRE ist

Meine Ausgaben-/Finanzierungsstrategie für dieses Jahr ist wie folgt:

1. Versuche, viele meiner Kosten zu reduzieren (Telefonrechnung, Krankenversicherung, Gemeinkosten, usw.)
2. Ich werde weiterhin den Gegenwert eines Jahres an Barausgaben auf meinem Girokonto halten

Ursprünglich hatte ich bis zu 2.5 Jahresausgaben in bar behalten, aber ich habe im Dezember 2024 70k CHF in mein Portfolio reinvestiert. Die im Januar dieses Jahres beschlossene Strategie war, genügend Bargeld auf meinen Girokonten zu halten, um die Ausgaben für dieses Jahr zu decken (ähnlich wie die Strategie für 2024).

Auch wenn es im Nachhinein betrachtet vielleicht nicht die beste Lösung für 2024 war (angesichts des Marktwachstums), fühle ich mich mit dieser Strategie für 2025 super beruhigt, da der Markt gerade abtaucht. Ich wollte während dieser Karrierepause nicht an meinem Portfolio rütteln müssen, also werde ich weiterhin von meinen Barkonten abheben, was ich brauche, und wenn ich am Ende des Jahres zusätzliches Geld brauche, werde ich meine Dividenden für diese zusätzlichen Monate abheben (ca. 15kCHF an Dividenden im Jahr 2024).

Ich hatte letztes Jahr alle meine Dividenden reinvestiert, aber ich habe nicht vor, dies dieses Jahr zu tun, um am Ende des Jahres eine zusätzliche Geldreserve zu haben. Genauso, die beste Strategie wäre vielleicht, sie so schnell wie möglich wieder zu investieren, aber sagen wir mal, das ist das, was mir für dieses Jahr am besten passt :) Die gute Seite ist, dass ich kein Geld aus meinem Portfolio mit Verlust abziehen muss, aber die schlechte Seite ist, dass ich kein verfügbares Bargeld habe, das ich in den Markt pumpen kann, wenn er so niedrig ist! “Manchmal gewinnt man, manchmal verliert man”, sagt man ja öfters…

Sonntagsspaziergang mit Freunden, Kilchberg

Zu diesem Zeitpunkt (April 2025) sind alle meine Gewinne von 2024 verschwunden 😱 und mein Nettovermögen ist auf CHF 1'360'253 zurückgegangen, also weniger als bei meinem Austritt aus Google im April 2024. Trotzdem gerate ich nicht in Panik, da meine Cashflow-Strategie (um meine jährlichen Ausgaben zu bezahlen) sehr gut funktioniert und ich immer noch vorhabe, im September wieder zu arbeiten. Wir planen, im Mai wieder zwei Wochen auf dem Jakobsweg nach Santiago de Compostela zu wandern und im Juli nach Brasilien zu reisen, um unsere Familie und Freunde zu besuchen.

Vielleicht hoffe ich, dass der Markt niedrig bleibt, bis ich ein neues Einkommen habe, das ich investieren kann? Ich würde mich zwar freuen, wenn er schnell wieder steigen würde, aber ich denke, dass man nicht vorhersagen kann, was kurzfristig passieren wird!

Ich habe auch meine Bank gewechselt, von BCGE zu Migros Bank, um Gebühren zu sparen, und ich bin bis jetzt super zufrieden!

Was ich nach einem Jahr ohne Arbeit gelernt habe

Nicht jede Minute beschäftigt zu sein, ist ein Geschenk

Ich liebe es, NICHT beschäftigt zu sein. Ich wache ohne Alarm auf, wenn mein Körper sich ausgeruht fühlt (normalerweise nach 8 Stunden Schlaf), geniesse meinen Morgenkaffee mit meinem Partner vor dem See, dann lese ich (ich habe seit Anfang des Jahres schon 6 Bücher gelesen), sehe fern (obwohl ich versuche, “produktiv” zu sein und viele Serien auf Deutsch zu schauen, um meine Sprachkenntnisse zu verbessern) oder höre Podcasts, frage meine Freunde nach Neuigkeiten, kümmere mich um meine Pflanzen usw.

Ich geniesse es sehr, dass ich meinen Tag, meine Woche und meinen Monat selbst bestimmen kann!

Ich möchte Flexibilität in meinem nächsten Job

Ich will NICHT wieder eine Vollzeitstelle mit wenig Flexibilität (keine Telearbeit, Hybridarbeit usw.).

Ich verbringe etwa drei Stunden mit dem, was ich als “unternehmensbezogene Aktivitäten” nenne, d. h. Karriere-Coaching für Freunde und ehemalige Kollegen (ich führe das Coaching fort, das ich bei Google gemacht habe, und coache neue Leute) und helfe auch dem Start-up-Unternehmen eines Freundes, seine Abläufe zu optimieren.

Um ehrlich zu sein, das ist meine Lieblingswanderung... Einfach nur grün, ruhig und schattig!

Und ich habe festgestellt, dass diese Dinge einen positiven Einfluss auf meine “typische” Woche haben. Es gibt mir auch Ideen für meine weitere Karriere: mit wem ich arbeiten will, woran ich arbeiten will, wo und wie viel ich arbeiten will!

Wir werden sehen, was der September diesbezüglich zu bieten hat.

Vielleicht versuche ich es mit Geoarbitrage

Obwohl ich die Schweiz liebe, bin ich offen für die Idee, in den nächsten Jahren in ein billigeres Land umzuziehen.

Das würde nicht nur unsere Ausgaben senken, sondern ich vermisse es wirklich, das Land zu wechseln, eine neue Kultur zu entdecken und neu anzufangen.

Ich habe immer gedacht, dass ich etwa alle fünf Jahre das Land wechseln würde, aber ich bin zu früh in die Schweiz gekommen und stimme, dass die Schweiz immer noch das Land mit der höchsten Lebensqualität in Europa ist, zu.

Und dennoch: Nach einem Monat in Australien reizt mich der Gedanke, noch einmal umzuziehen (nach Europa), immer mehr.

Umso mehr jetzt mit dem Abschwung auf dem Markt…

Ich bereue nichts!

Selbst angesichts des Marktabschwungs und des Verlusts von 15% meines Nettovermögens in nur etwas mehr als einem Monat bereue ich nicht, dass ich mir diese Zeit genommen habe. Ich habe mich noch nie so entspannt, zentriert und zufrieden mit meinem Leben gefühlt!

Ein nächster Artikel?

Wenn Florence noch dabei ist, würde ich sie gerne in ein oder zwei Jahren weiterverfolgen, um zu sehen, wie sie sich entwickelt. Wird sie dann wirklich für ihren Lebensunterhalt arbeiten müssen? Oder wird sich der Markt so weit erholen, dass sie ihr Experiment (wieder einmal) für ein paar Monate verlängern kann?

Was ist der erste Teil? Das ist der Teil, in dem du Spass daran hast, alles zu optimieren, um frugalistisch zu werden, deine Budgetrechnungen zu machen, zu berechnen, wie viel du jeden Monat maximal sparen kannst, um dir ein paar Jahre später deine Freiheit zu kaufen.

Aber sehr schnell, so wie ich es ihnen erkläre, holt dich der philosophische Aspekt ein.

Das passiert normalerweise spätestens nach einem Jahr. Sobald du alles eingerichtet hast, von deinem gut durchdachten Budget bis hin zu der Automatisierung deiner Börseninvestitionen.

Du träumst vielleicht davon, deine Zeit auf Reisen zu verbringen und Cocktails in der Karibik zu schlürfen, aber wie alle Studien zeigen: Nach einer gewissen Zeit (nach 3 Wochen, 6 Monaten oder sogar 1-2 Jahren) wirst du dich langweilen (sorry, aber nennen wir das Kind beim Namen!), denn jeder Mensch braucht einen Sinn in seinem Leben.

Und das ist der Punkt, an dem du anfängst, dir wirklich die Frage zu stellen:

Was wirst du tun, wenn du nicht mehr arbeiten musst, um Geld zu verdienen?

Hier gibt es ein praktisches Werkzeug, das dir dabei helfen kann, herauszufinden, was dich langfristig äusserlich und innerlich reich machen wird: dein Ikigai.

Was ist ein Ikigai (Bedeutung)?

Ein Ikigai ist der Grund, warum du morgens aufstehst: ein Ort, an dem sich das, was du liebst, was du gut kannst, was die Welt braucht und was dir Geld einbringen kann, trifft. Kurz gesagt, es geht darum, ein Gleichgewicht zwischen Spass, Nutzen und Sinn in deinem Leben zu finden.

Ikigai-Konzept auf Deutsch, um Sinn in deinem Leben zu finden

Das Konzept ist ziemlich simpel, aber es ermöglicht dir, an einem Ort zu visualisieren, wie deine Zukunft aussehen könnte.

Beispiel für ein MP-Ikigai.

Wenn ich heute mein Ikigai ausfüllen müsste, würde das so aussehen:

PASSION / Was ich liebe

• Schreiben und nützliche Ideen teilen (Blog, Buch, Newsletter)
• Tools testen und effektive Systeme aufbauen (FI Planner, Programme)
• Optimierung und Effizienz (Geld, Zeit, Freiheit)
• Menschen dabei helfen, die Kontrolle über ihr finanzielles Leben zurückzugewinnen

Ich liebe es, wenn jemand sagt: “Oh ja, ich kann auch finanziell unabhängig werden!

FERTIGKEITEN / Worin du gut bist

• Komplexe Themen verständlich machen (Schweizer Steuern, wie man an der Börse investiert)
• Übersichtliche Vergleiche erstellen (Broker, Banken, Freizügigkeit, usw.)
• Automatisieren/Strukturieren von Prozessen
• Aufbau einer engagierten Community (Leser, Forum)

Ich vereinfache gerne das, was Angst macht, indem ich zuerst den Weg freimache und das Gestrüpp wegräume, damit du danach Lust hast, ins Handeln zu kommen.

MISSION / Was die Welt braucht

• Mehr Klarheit im Dschungel der persönlichen Finanzen in der Schweiz
• Realistische Inspiration (kein YouTube-Gequatsche, wie man mit 20 Jahren Millionär wird…)
• Einfache Werkzeuge, um ihre Unabhängigkeit zu planen
• Konkrete Alternativen zur “Metro-Arbeit-Rente mit 65”

Ich kann meinen Lesern Schlüssel zur Unabhängigkeit liefern, die in der Schweiz konkret verankert sind.

PROFESSION / Wofür ich bezahlt werden kann

• Mein Buch
• Meine Programme
• Mein Tool FI Planner
• Meine “Club Deals” im Immobilienbereich in der Schweiz

Ich kann das, was ich erschaffe, monetarisieren, ohne meine Unabhängigkeit zu verlieren (d.h. für ein Gehalt arbeiten zu müssen).

Das Ikigai, ein nützliches Werkzeug während UND nach FIRE

Wenn man finanzielle Unabhängigkeit anstrebt, neigt man dazu, das Leben in zwei Phasen zu sehen: die erste, in der man arbeitet, spart und alles optimiert, um das FIRE zu erreichen, und die zweite, in der man endlich frei ist. Aber diese binäre Aufteilung kann schnell zu einer Sackgasse werden, wenn du nicht weisst, was du mit deiner Freiheit anfangen sollst, wenn du sie einmal erlangt hast. Hier kommt das Ikigai ins Spiel.

Das japanische Ikigai-Konzept ist ein sehr wertvolles Werkzeug, sowohl um während deiner FIRE-Aufbauphase Sinn zu finden, als auch um deinem Leben eine klare Richtung zu geben, sobald du erst finanziell frei bist.

Der Ursprung des Ikigai soll auf der Insel Okinawa in Japan liegen (Quelle: Encyclopædia Britannica, Inc.)

Auf deinem Weg in die finanzielle Unabhängigkeit kann dir das Ikigai helfen, einen Beruf oder Projekte zu wählen, die mit deinen Werten übereinstimmen. So kommst du deinem Ziel näher, ohne dich in einem sinnlosen Job zu verausgaben, und geniesst schon auf dem Weg dorthin eine Art innere Freiheit. Du arbeitest, um Geld zu verdienen, ja, aber es macht dir auch Spass, du hast eine Wirkung, und das ändert alles.

Und wenn du FIRE bist? Das Ikigai bewahrt dich davor, in ein Loch zu fallen. Denn wenn du dich von den Zwängen befreit hast, brauchst du einen neuen Kompass. Wenn du dich wieder mit dem verbindest, was dich bewegt, kannst du dein freies Leben mit Absicht neu erfinden: Ob du etwas erschaffst, etwas weitergibst, reist oder dich engagierst, du tust nicht mehr “nichts” - du lebst voll und ganz.

Wie du dein Ikigai finden kannst (konkret)

Du musst nicht einen Monat nach Japan reisen oder dich in eine tibetische Höhle zurückziehen, um dein Ikigai zu finden ;) Tatsächlich kannst du schon heute damit beginnen, zu Hause, mit einem Notizbuch oder auf Notion.

Ich schlage dir eine ganz einfache Methode mit vier Spalten vor, in denen du Listen aufstellst:

Was du gerne tust

→ Was lässt dich die Zeit vergessen?
→ Was hat dich als Teenager begeistert?
→ Wenn du eine Woche frei hättest, was würdest du tun (ausser Netflix)?

Das, worin du gut bist.

→ Worin kommen die Leute zu dir und bitten dich um Hilfe?
→ Hast du Fähigkeiten, die du unterschätzt (die aber von anderen geschätzt werden)?
→ Was kannst du von Natur aus gut, ohne dich anzustrengen?

Was die Welt braucht

→ Welche Probleme in deiner Umgebung (oder in der Gesellschaft) berühren dich
→ Gibt es Anliegen, für die du dich engagieren könntest?
→ Was würdest du gerne ändern, wenn du einen Zauberstab hättest?

Wofür könntest du bezahlt werden?

→ Was von all dem ist für andere wertvoll?
→ Gibt es Dinge, die du bereits kostenlos machst, die du monetarisieren könntest (ohne deine Seele zu verkaufen)?
→ Gibt es Vorbilder oder Menschen, die bereits von etwas machen, das dich anspricht?

Wenn du diese Antworten aufgeschrieben hast, lass sie genau sieben Tage lang ruhen.

Wenn du die Woche hinter dir hast, lese deine Notizen noch einmal in Ruhe durch. Und achte darauf: Gibt es ein oder zwei Projekte, die sich abzeichnen? Gibt es ein wiederkehrendes Thema? Ein Wunsch, der oft auftaucht?

Das ist dein Ausgangspunkt. Du musst keine perfekte Antwort haben. Dein Ikigai ist ein Kurs, keine gerade Linie.

Was ist dein Ikigai?

Ausserdem ist er 33 Jahre alt und sollte mit etwa 40 Jahren FIRE sein. Das erinnert dich an jemanden haha!

Warten wir nicht länger, die Tastatur gehört dir, Konrad!

Konrads Werdegang

Danke, dass du mich empfängst, Marc.

Wie du schon gesagt hast, bin ich 33 Jahre alt, verheiratet und lebe im Kanton Zürich.

Meine Frau und ich haben viel mehr Leidenschaften als Zeit, um sie auszuüben. Wir lieben alles, was mit den Bergen zu tun hat: Radfahren, Skifahren, Gleitschirmfliegen und viele andere Dinge dazwischen. Wir reisen auch gerne.

Im Moment arbeite ich zu 90% im technischen Verkauf, den Rest der Zeit verbringe ich mit Reisen und unserem persönlichen Projekt Climbfinity (spezieller Code für MP-Leser am Ende des Artikels!) Ursprünglich war es eine persönliche Herausforderung: Alle Pässe der Schweiz mit dem Velo zu befahren. Dann haben wir eine Rubbel Karte daraus gemacht, um anderen Velofahrern zu helfen, neue Routen zu entdecken.

Meine Frau arbeitet Vollzeit als Informatikerin und ist auch ziemlich süchtig nach velofahren.

Velofahren in den Schweizer Alpen mit meiner Frau

Die Entdeckung der FIRE-Bewegung

Es war die COVID-Pandemie, die mich auf die finanzielle Unabhängigkeit und alles, was damit zusammenhängt, aufmerksam gemacht hat.

Im Jahr 2021 haben viele Freunde angefangen, in Kryptos zu investieren - oder besser gesagt, Casino mit Kryptos zu spielen. Ich bin ein Mensch, der Angst hat, etwas zu verpassen, also dachte ich: “Vielleicht sollten wir unsere Ersparnisse auch in die Arbeit stecken?”

Als ich mich mit dem Thema beschäftigte, stiess ich auf die FIRE-Bewegung. Die Idee, Jahrzehnte früher als üblich in Rente zu gehen, war eine echte Offenbarung.

Dein Blog hat bei dieser Entdeckung eine grosse Rolle gespielt - also danke dafür!

Nachdem ich mit einigen Zinseszinsrechnern herumgespielt hatte, wurde mir klar, dass der Vorruhestand nicht nur ein Traum war. Es war wirklich machbar. Da haben wir uns entschieden, es richtig anzugehen, unsere Ersparnisse zu investieren und die finanzielle Unabhängigkeit anzustreben.

Zu Beginn setzten wir nicht nur auf global diversifizierte ETFs, sondern auch auf einige US-Tech-Aktien, die sich recht gut entwickelten. Wir versuchten auch unser Glück mit Unternehmen, die auf Wasserstoff und das Metaversum spezialisiert sind… und beide Wetten erwiesen sich als schöne Fehler.

Unsere Investitionen wieder in Ordnung bringen

Wir waren immer einigermassen gut im Sparen, also mussten wir nicht bei null anfangen.

Wir legten bereits etwa 30 % unseres Nettoeinkommens beiseite, ursprünglich, um ein Haus zu kaufen. Das ist kulturell bedingt - wir sind in Polen aufgewachsen, wo 90 % der Menschen Hausbesitzer sind. Für uns gab es keine andere Option. Aber die Immobilienpreise in unserer Region waren (und sind immer noch) völlig verrückt.

Da beschlossen wir, dass jede Gehaltserhöhung direkt in die Ersparnisse fliessen sollte, anstatt unseren Lebensstandard zu erhöhen.

Wir legten bereits etwa 30 % unseres Nettoeinkommens beiseite.

Davon abgesehen war 2022 ein hartes Jahr. Wir hatten gerade den Grossteil unserer Ersparnisse investiert, als der Markt zusammenbrach. Und da wir noch in der Phase “Wir werden den Markt schlagen, indem wir die richtigen Aktien auswählen” waren, tat es umso mehr weh. Aber wir gerieten nicht in Panik, blieben investiert und lernten einige gute Lektionen - hauptsächlich, nicht emotional auf Marktschwankungen zu reagieren und nicht zu versuchen, das System zu überlisten.

In den Schweizer Alpen wandern und sich keine Sorgen über die Höhen und Tiefen der Börse machen!

Heute halten wir uns an globale ETFs und machen es uns einfach. Wir haben fast alle unsere Einzelaktien verkauft, um in den Vanguard Total World zu investieren. Schliesslich sagen kluge Leute oft, dass die einfachste und langweiligste Strategie auch die effektivste ist.

Was wir gelernt haben: nicht emotional auf Marktschwankungen zu reagieren und nicht zu versuchen, das System zu überlisten.

Die einzige Ausnahme von einem globalen ETF sind die Aktien unserer jeweiligen Arbeitgeber, die beide an der Börse notiert sind - die können wir zu Vorzugskonditionen kaufen. Aber das macht weniger als 10 % unseres Portfolios aus.

Der Rest wird wie folgt aufgeteilt:

• Vanguard Total World (55%)
• Säule 3a (über VIAC Global 100) (12%)
• 2te Säule (über die man nicht wirklich Kontrolle hat) (23%)

Den Weg zur finanziellen Unabhängigkeit beschleunigen

Ich habe noch die Excel-Datei von 2021, in der zum ersten Mal klar wurde, dass finanzielle Unabhängigkeit möglich ist.

Es ist unglaublich, wie sehr sich die Zahlen seitdem verändert haben. Ich hatte die Entwicklung unseres Nettoeinkommens (+40 % seither) und unserer Sparfähigkeit (von 30 % auf 60 % gestiegen) stark unterschätzt.

Reise in Afrika

Wir haben auch viele Möglichkeiten gefunden, unsere täglichen Ausgaben zu optimieren - wir haben unnötige Abonnements gestrichen, kostenlose oder günstigere Alternativen zu den Diensten gefunden, die wir genutzt haben, ein gebrauchtes Auto gekauft, statt es zu leasen, und unsere Versicherungen angepasst. Diese Einsparungen ermöglichen es uns heute, unsere Reisezeit im Vergleich zum Jahr 2021 zu verdoppeln.

Andererseits wurde mir auch klar, dass wir 25% mehr Kapital benötigen würden, als ich anfangs geschätzt hatte. Inflation, Steuern und etwas zu optimistische Annahmen darüber, was wir im Ruhestand zu opfern bereit wären, spielten dabei eine Rolle.

Unser Ziel, finanziell unabhängig zu werden, ist von 45 auf 41 Jahre gesunken!

Die gute Nachricht? Unser Ziel der finanziellen Unabhängigkeit hat sich von 45 auf 41 Jahre verschoben, und je nach Szenario (Wohnort, Häufigkeit der Reisen, Kinder oder nicht) haben wir derzeit zwischen 25 % und 35 % des Weges zurückgelegt.

Unsere Pläne für die Zukunft

Das Leben ist ziemlich cool. Wir lieben unsere Jobs, reisen zwei Monate im Jahr (abgesehen von Geschäftsreisen) und haben es geschafft, unsere Leidenschaft für das Velofahren in eine Aktivität zu verwandeln, die ein wenig Geld einbringt.

Unsere Sparquote soll bis 2025 auf 60 % — steigen - ein Rekord für uns. Wir reisen mehr, stürzen uns in viele neue Hobbys und vor allem haben wir unsere Finanzen wirklich im Griff.

Mit fortschreitendem FIRE stelle ich mir immer mehr die Frage nach dem “Tag danach”, und zwar nicht nur in finanzieller Hinsicht: Wo wollen wir leben, wie können wir sicherstellen, dass wir unsere Lieben um uns herum haben, und vor allem, wie können wir all diese freie Zeit auf erfüllende Weise nutzen.

Der Tag danach? Gleitschirmfliegen in den Schweizer Alpen könnte eine unserer Aktivitäten sein!

Eine grosse Erkenntnis? Der Kauf einer Immobilie in unserer Region macht finanziell keinen Sinn. Ich habe alle Berechnungen angestellt, Stunden mit Excel verbracht, und es ist 25% teurer als zu mieten. Unsere polnischen Familien werden diese Entscheidung wahrscheinlich nie akzeptieren, aber was soll’s, wir sind uns einig, dass wir uns nicht einig sind.

Was das persönliche Projekt betrifft, so bringt unsere Climbfinity mittlerweile mehr als CHF 2'000 pro Monat ein. Das ist zwar noch kein lebensveränderndes Einkommen, aber es beschleunigt unseren Weg in die finanzielle Unabhängigkeit und vor allem ist es ein super erfüllendes Projekt. Velofahrern dabei zu helfen, neue Bergstrassen zu entdecken, macht wirklich Spass, und wir werden uns bald mit befreundeten Velofahrern zusammenschliessen, um die Idee auf andere Länder auszuweiten.

Ein Hobby in ein Geschäft verwandeln

Marc: “Kannst du uns mehr darüber erzählen, wie du dein Hobby in ein Geschäft verwandelt hast? Wie ist das passiert?”

Ja, also, alles begann mit meiner Leidenschaft für das Rennvelofahren und das Bergsteigen.

Pässe zu besteigen ist etwas, das Velofahrer lieben … aber nachdem ich die bekanntesten Pässe gefahren war, hatte ich Mühe, neue zu finden und den Überblick über die Pässe zu behalten, die ich bereits befahren hatte.

Daraufhin habe ich eine Liste mit allen Pässen in der Schweiz über 1.000 Meter erstellt. Diese Liste wurde zu einer Karte und schliesslich zu einer Rubbelkarte. Ich druckte eine aus, rahmte sie ein, hängte sie in meinem Wohnzimmer auf und brauchte zwei Jahre, um alle verbleibenden Pässe zu vervollständigen.

Die Karte 'Climbfinity' in unserem Wohnzimmer ist zur Hälfte fertig.

Meine Freunde haben es gesehen und waren begeistert… Einer von ihnen hat mir sogar erzählt, dass er mindestens zehn Leute kennt, die das kaufen würden. Und da hat es Klick gemacht: Das könnte ein Geschäft werden.

Ich habe einen einfachen Geschäftsplan aufgestellt, einen Lieferanten für den Druck der Karten gefunden und einen Online-Shop mit Shopify eingerichtet.

Unt hier ist es — “Climbfinity” war geboren.

Im Moment managen meine Frau und ich alles selbst - Paketvorbereitung, Versand, Kundenservice -, aber wenn das Geschäft wächst, werden wir einige Aufgaben delegieren müssen.

Wenn jemand darüber nachdenkt, ein kleines Unternehmen zu gründen, würde ich sagen: Los, los, los!

Das Geniale am E-Commerce in der Schweiz ist, dass er ultraeinfach ist. Du musst nicht einmal ein Gewerbe anmelden oder Mehrwertsteuer berechnen, solange du nicht mehr als CHF 100'000 Jahresumsatz hast.

Ausserdem brauchte man kein riesiges Startkapital. Ich habe etwa CHF 2'500 investiert und das war genug, um das Projekt zu starten.

Wenn jemand in ein kleines Geschäft einsteigen will, würde ich sagen: Nur zu! Es ist wirklich Fun und das Risiko ist gering. Wenn du dich für ein Thema begeisterst, ist die Chance gross, dass andere das auch tun — selbst wenn es so nischig erscheint wie Bergpässe auf dem Fahrrad.

Die FIRE-Bewegung ist mehr als nur Zahlen

Abschliessend möchte ich sagen, dass du die Dinge nicht zu kompliziert machen solltest.

Für mich geht es bei der FIRE-Bewegung nicht nur um extreme Genügsamkeit oder darum, so schnell wie möglich in Rente zu gehen. Wir sind uns nicht einmal sicher, ob wir mit der Arbeit komplett aufhören wollen, sobald wir unabhängig sind.

Es ist vor allem die Freiheit, das Leben auf seine Weise zu leben.

Bleibe regelmässig, stresse dich nicht mit den Höhen und Tiefen des Marktes und denke vor allem an das Glück auf dem Weg. Ach, und vor allem: Denke gut über den “Tag danach” nach.

Und wenn du gerne Fahrrad fährst, dann wirf einen Blick auf unsere Rubbelkarte! 😉

MPs Notizen zu Konrads Geschichte

Kaufen oder mieten? Rechne es aus!

Ich stimme Konrads Argumentation bezüglich der Entscheidung, dass der Kauf des Hauptwohnsitzes für viele eine Selbstverständlichkeit zu sein scheint, voll und ganz zu.

Nur ist das in der Schweiz nicht immer die beste finanzielle Entscheidung. Bevor du dich zu einem Kauf entschliesst, solltest du dir die Zeit nehmen, die Zahlen objektiv zu berechnen und zu analysieren. Ich habe dieses Thema hier bereits ausführlich behandelt: “Kaufen oder mieten in der Schweiz”.

Deine Entscheidung sollte nicht von sozialem Druck oder überholten Überzeugungen bestimmt werden (danke Papa, und dein “Stein ist das einzig Wahre!”). Als Mustachian, wollen wir jeden Franken sinnvoll einsetzen. Und manchmal ist das Nichtkaufen, auch ein Weg, um deine finanzielle Unabhängigkeit zu beschleunigen.

Sein “Warum” finden

Bei der finanziellen Unabhängigkeit geht es nicht nur darum, einen Haufen Geld anzuhäufen, mit der Arbeit aufzuhören und rund um die Uhr am Strand zu liegen. Sobald die mathematischen und finanziellen Aspekte geklärt sind, stellt sich eine viel tiefere Frage (manche sagen, dass es drei Monate bis ein Jahr dauert, nachdem man in Rente gegangen ist): Was kommt als Nächstes? Warum willst du finanziell frei sein? Was möchtest du mit deiner (freien) Zeit machen?

Das ist eine wesentliche Frage, die du dir so früh wie möglich in deinem FIRE-Abenteuer stellen solltest (auch um deine Motivation langfristig intakt zu halten), die übrigens auch das Thema meines nächsten Buches sein wird.

Ein interessantes Werkzeug, das dir dabei helfen kann, ist das japanische Ikigai-Konzept: Oder wie die Balance zwischen dem zu finden, was du liebst, was du gut kannst, was die Welt braucht und was dir Geld einbringt. Die FIRE-Bewegung ist mehr als nur eine mathematische Berechnung, sie ist auch eine Suche nach dem Sinn in sich selbst.

Dein Leben, deine Regeln

Konrads Geschichte ist ein gutes Beispiel für mein Motto: Dein Schicksal liegt in deinen Händen. Er wählte einen Weg, der zu ihm passte, und ignorierte die Konventionen und Erwartungen der anderen. Ein Haus kaufen, weil es “alle tun”? Schlechte Idee, wenn es für dich keinen Sinn ergibt. Eine Karriere aus Mangel an Alternativen? Dasselbe.

Ein selbstbestimmtes Leben bedeutet, dass du dich traust, Entscheidungen zu treffen, die auf dem basieren, was dir wirklich wichtig ist. Auch bei der FIRE-Bewegung geht es nicht nur um Geld, sondern vor allem um eine Philosophie: Ein Leben mit Absicht zu führen, das mit deinen Werten und Wünschen im Einklang steht.

Fang an, fang klein an

Oft wird der Eindruck erweckt, dass man einen perfekten Plan braucht, bevor man ein persönliches Projekt startet.

Falsch!

Das Wichtigste ist, dass man anfängt. Mein Blog zum Beispiel sollte ein dreimonatiges Experiment sein … und 11 Jahre später sind daraus ein Buch, eine unglaubliche Community mit über 3.000 Mitgliedern, und viele andere Projekte entstanden.

Wenn dich eine Idee motiviert, dann leg los.

Teste, passe an und lass sie mit der Zeit wachsen. Das Schlimmste, was passieren kann? Du wirst etwas lernen. Das beste Szenario? Du erschaffst ein Projekt, das dein Leben verändert.

Der Schlüssel zum Erfolg: “Einfach und langweilig” investieren

Es ist kontraintuitiv, aber die beste Art zu investieren ist, es nicht zu übertreiben. Ich bin oft versucht, aktiver zu sein und nach “intelligenten” Möglichkeiten zu suchen. Aber die Realität ist unbarmherzig (und durch eine Fülle von Wirtschaftspapieren belegt): Einfache und langweilige Strategien sind am effektivsten.

Vanguard Total World, eine gut optimierte Säule 3a, eine gute Diversifizierung … und basta. Du musst nicht nach dem perfekten Timing suchen oder versuchen, den Markt zu schlagen. Je komplizierter du es machst, desto grösser ist die Wahrscheinlichkeit, dass du Fehler machst.

Die Macht der Genügsamkeit

Einer der grössten “Heureka!” -Momente auf meinem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit war der Tag, an dem ich dem Konzept - und der Macht! - des Frugalismus einen Namen gab. Man spricht oft davon, sein Einkommen zu erhöhen, um mehr zu sparen, aber die wahre Magie besteht darin, auch seine Ausgaben zu optimieren. Wenn ich “Magie” sage, dann deshalb, weil du das zu 100 % kontrollieren kannst (im Vergleich dazu, eine Gehaltserhöhung zu bekommen).

Für Neulinge: Weniger Geld auszugeben bedeutet nicht, auf etwas zu verzichten. Im Gegenteil, es bedeutet, bewusster zu konsumieren. Das führt zu einer Reihe von positiven Auswirkungen: mehr Geld am Monatsende, das an der Börse investiert werden kann, eine bessere Gesundheit und ein Bonus für den Planeten. Was willst du mehr? 😉

MP-Lesercode - Rubbelkarte “Climbfinity”

Da die Sommerferien bald vor der Tür stehen, dachte ich mir, es wäre doch toll, dir zu helfen, ein paar Dutzend oder sogar ein paar Hundert Franken zu sparen!

Und das Thema ist…

Karten­gebühren im Ausland!

Egal ob du diesen Sommer an die Amalfiküste in Italien, an die Atlantikküste in Frankreich oder in den kühlen Schwarzwald in Deutschland reist – wirst du deine Ausgaben in Euro tätigen müssen…

Dasselbe gilt, wenn du gerade eine dreimonatige Velopause in Skandinavien oder sogar China machst (ja, wir Mustachians haben Waden aus Stahl!) – wirst du in einer anderen Währung als dem Schweizer Franken bezahlen müssen.

Und wenn es etwas gibt, worauf traditionelle Schweizer Banken richtig scharf sind, dann ist es, dein Portemonnaie mit Auslandgebühren zu erleichtern!

Welche Gebühren fallen beim Bezahlen in Fremdwährung an?

Du musst mit verschiedenen Bankgebühren rechnen, wenn du in einer anderen Währung als CHF bezahlst.

1. Der Wechselkurs

Zuerst gibt es den Interbanken-Wechselkurs (auch “Mid-Market Rate” genannt). Das ist eigentlich keine Gebühr – es handelt sich um den durchschnittlichen “Rohkurs” zu dem Banken untereinander grosse Beträge an Devisen tauschen. Er enthält weder Marge noch Kommission. Es ist der echte Kurs, den du auf Seiten wie Google oder xe.com findest.

Schlechte Nachricht für uns: Die meisten Banken nehmen nicht Bezug auf diesen Kurs sondern auf andere Wechselkurse.

Der berühmte Wechselkurs, der dich deine Ferien teuer zu stehen kommen lassen kann!

VISA- und Mastercard-Kurse
In der Regel orientieren sich die Banken am Mastercard-Wechselkurs (hier der Mastercard Rechner) oder am Visa-Kurs, je nach Kartentyp. Auch wenn dieser Wechselkurs nahe am Interbankenkurs liegt, enthält er bereits einen kleinen Aufschlag von höchstens etwa 0,5%.

Marge auf den Wechselkurs
Zusätzlich zu den Visa- oder Mastercard-Kursen schlagen die Schweizer Banken oft noch einen sogenannten Wechselkursaufschlag, auch bekannt unter dem Namen Wechselkursmarge.

Auf deinem Kontoauszug – sofern die Angaben transparent aufgeführt sind – findest du manchmal auch Begriffe wie “Bearbeitungsgebühr bei Fremdwährungen” oder “Wechselkurskommission”.

Diese von den Banken auf den Interbanken-Wechselkurs aufgeschlagene Umrechnungs-Marge liegt meist zwischen 1.5 % und 2.5 %!

2. Fixe Gebühren pro Fremdwährungs­transaktion

Zusätzlich zu dieser Aufschlag-Marge auf den Wechselkurs verrechnen gewisse Schweizer Kreditkartenanbieter und Banken noch fixe Gebühren von CHF 1.50 oder CHF 2.50 pro Transaktion in Fremdwährung.

Diese Gebühren fallen sicher bei Bargeldbezügen am Bankomaten im Ausland an, aber es ist inzwischen seltener geworden, dass Banken sie auch auf Zahlungen in Fremdwährungen erheben.

3. Zahlungen in CHF im Ausland (DCC)

Und dann gibt es noch unseren Freund “DCC”, “Dynamic Currency Conversion” (auf Deutsch: “dynamische Währungsumrechnung”).

Das ist der Trick, den sich unsere Banker ausgedacht haben, um dir ein “gutes Gefühl” zu geben, wenn du in deiner bevorzugten Währung (dem Schweizer Franken) zahlst – und dabei gleichzeitig neue Gebühren zu kassieren…

Erinnerst du dich an das letzte Mal, als dir der argentinische, québécoisische oder deutsche Kellner das Zahlterminal hingehalten hat – und du die Wahl hattest, in EUR oder CHF (oder einer anderen Währungskombi) zu bezahlen? Genau das ist Dynamic Currency Conversion (DCC) in Aktion.

Die berüchtigte Dynamic Currency Conversion (DCC) in Aktion

Konkret passiert Folgendes, wenn du dich dafür entscheidest, in CHF (statt in der Landeswährung) zu zahlen:

• Der Anbieter des Zahlungsterminals vor Ort verwendet nicht den Wechselkurs von Mastercard/Visa, sondern seinen eigenen, meist ungünstigen Kurs (mit einem Aufschlag von 4 bis 8 %)
• Und es kann sogar sein, dass deine Bank die Zahlung trotzdem als “Auslandstransaktion” einstuft und ihre üblichen Fremdwährungsgebühren erhebt!
• Das ist also doppelt zu deinem Nachteil

Die allgemeine Faustregel lautet daher: Immer in der lokalen Währung des Landes zahlen, um versteckte Gebühren zu vermeiden und vom besseren Visa-/Mastercard-Kurs zu profitieren.

Konkrete Beispiele bei Ausgaben in Fremdwährung

Stellen wir uns vor, der Wechselkurs beträgt 1 € = CHF 1.20. So viel würden dich Zahlungen von jeweils 1'000 €, 5'000 € und 10'000 € kosten:

Vergleich der Umrechnungskurse für 1'000 €, im Vergleich zum Interbanken-Wechselkurs:

Vergleich der Umrechnungskurse für 5'000€, im Vergleich zum Interbanken-Wechselkurs:

Vergleich der Umrechnungskurse für 10'000 €, im Vergleich zum Interbanken-Wechselkurs:

Je nach deiner familiären Situation und Frugalität sprechen wir von ein paar Dutzend Schweizer Franken Einsparungen, und es kann bis zu mehreren Hundert Franken ansteigen!

Und das ist, wenn wir nichts mit diesen Einsparungen machen!

Investiere diese Einsparungen und verdiene CHF in 10 Jahren

Nehmen wir an, dass du pro Jahr etwa CHF 10'000 in Fremdwährungen ausgibst (Ferien am Strand, Wochenendausflüge, Online-Einkäufe und anderes).

Da du ein Mustachian bist, investierst du jede Einsparung an der Börse um sie wachsen zu lassen, während du schläfst und deinen anderen Beschäftigungen nachgehst.

Wenn du diese CHF 353.50 an Kartengebühren jedes Jahr 10 Jahre lang investierst, wirst du in in einer Dekade CHF 5'240 mehr auf deinem Konto haben! Dank des Zinseszinseffekts :)

Die besten Schweizer Karten, um am wenigsten Gebühren zu bezahlen

Die Frage ist also, die beste Bankkarte in der Schweiz auszuwählen, um die niedrigsten Wechselkursgebühren für deine Ausgaben im Ausland zu zahlen.

Die beste Karte, um am wenigsten im Ausland zu bezahlen: das Bankpaket top der Bank WIR

Hier sind die verwendeten Wechselkurse pro Karte, sortiert von der besten Karte zur weniger guten:

1. Bank WIR Debitkarte: Interbankenkurs
2. Wise Karte: Interbankenkurs (ausser du hast nicht genug in der Währung, dann erheben sie eine Umrechnungsgebühr von 0.43% — aber es reicht, wenn du etwas im Voraus planst und immer genug in der Währung hast, mit der du bezahlen möchtest)
3. Revolut: Kurs nahe am Interbankenkurs an Werktagen (bis zu 1'000 USD pro Monat, danach 1% Gebühr), und 1% Aufschlag auf den Wechselkurs am Wochenende
4. neon Debitkarte: Wechselkurs von Mastercard mit 0,35% Aufschlag beim Tarif “neon free” und ohne Aufschlag beim Tarif “neon plus” (CHF 20/Jahr, wenn alles auf einmal für das ganze Jahr bezahlt wird)
5. Certo! One Mastercard: 1.5% Aufschlag auf den Wechselkurs
6. Swisscard Cashback: 2.5% Aufschlag auf den Wechselkurs

Wenn du regelmässig in Fremdwährung bezahlst, empfehle ich dir, ein Bankpaket top Konto zu eröffnen und von ihrer Debit Mastercard mit dem Interbankenkurs ohne Aufschläge auf den Wechselkurs zu profitieren.

Die Wahl der Familie MP

Unsere Schweizer Hausbank ist seit 2025 die Bank WIR. Dank ihrem Bankpaket top profitieren wir vom besten Wechselkurs (ohne Aufschlag) ihrer Debitkarte für alle meine Einkäufe in Fremdwährungen. Das passt super zu unserem minimalistischen Lebensstil, da wir so immer nur eine Karte dabei haben müssen.

Die Mobile Banking App der Bank WIR, um alle meine Einkäufe in Fremdwährungen mit meiner Debit Mastercard im Blick zu behalten

Fazit

Es reicht aus, eine kleine, gescheite Entscheidung zu treffen (d. h. die beste Zahlungsmethode zu wählen), um jährlich leicht mehrere hundert Franken bei deinen Zahlungen in Fremdwährung zu sparen. Und wenn du dir angewöhnt, diese Einsparungen zu investieren, wirst du in den nächsten zehn Jahren mehrere tausend Franken ohne weiteren Aufwand auf deinem Konto haben.

Also bevor du deinen Koffer für die Sommerferien packst, wirf einen Blick auf deine Bankkarte. Eine kleine Veränderung heute, und du wirst morgen leichter reisen — im wahrsten Sinne des Wortes und im übertragenen Sinne!

FAQ

Mastercard-Wechselkurs oder VISA-Wechselkurs?

Bei den Visa- und Mastercard-Karten sind die Wechselkurse sehr ähnlich. Der Unterschied zwischen den beiden Wechselkursen liegt unter 0.5%, und er variiert je nach Währung und dem Tag der Transaktion. Manchmal ist der Mastercard-Wechselkurs günstiger, manchmal der von Visa… aber auf lange Sicht ist der Unterschied nicht signifikant.

Daher sollte die Wahl zwischen Visa und Mastercard nicht auf dieser Grundlage erfolgen. Was wirklich zählt, ist, die anderen Gebühren deiner Karte zu überprüfen (wie z. B. die Erhöhung des Wechselkurses oder feste Gebühren pro Transaktion).

PS: Und falls du eine GmbH oder AG in der Schweiz führst, habe ich einen eigenen Vergleich für Unternehmer geschrieben: Beste Business-Kreditkarte in der Schweiz 2026.

Und dann stehe ich hier, an dieser Bushaltestelle. Und genau gegenüber befindet sich ein Wald. Ein Wald, der mich jeden Morgen zu rufen scheint.

Und immer wenn ich mich in einer solchen Situation befinde, stelle ich mir diesen Tag vor.

An diesem Tag werde ich wieder an dieser Haltestelle stehen, angezogen wie auf dem Weg zur Arbeit, mit meiner Tasche voller Computer unter dem Arm. Aber dieses Mal werde ich nicht in den Bus einsteigen. Ich werde ihm beim Wegfahren zusehen… und dann werde ich die Strasse überqueren. Ich werde zu diesem Wald laufen.

Nur für einen kleinen Spaziergang von einer Stunde. Und vielleicht ist es, bevor ich es merke, schon Mittag, oder sechs Uhr. Wer weiss.

Was soll ich realisieren? Dass ich es geschafft habe! Ich bin finanziell unabhängig.

Ich habe dieses Szenario so oft in meinem Kopf durchgespielt. Immer und immer wieder. Diese Bushaltestelle wurde zu meiner Kreuzung. Meine Abzweigung. Die rote Pille von Neo.

Eines Tages werde ich den anderen Weg nehmen.

Und bis dahin benutze ich diesen Ankerpunkt, um den Kurs auf mein langfristiges Ziel zu halten. Mein FIRE, meine Freiheit, mein wahres Leben.

Und du, hast du auch eine eigene Bushaltestelle? Die, an der du jeden Tag entgegenkommst und die dich eines Tages in Richtung deiner Freiheit gehen lässt?

Also habe ich eine Umfrage unter allen Leserinnen und Lesern des Blogs gestartet, um herauszufinden, ob diese Lösung empfehlenswert ist.

Hier sind alle Rückmeldungen, gefolgt von meinem Fazit am Ende des Artikels — sowie einen speziellen Hypotheke.ch-Promocode für Blogleser.

😃 Daniel D.

Ich bin der Meinung, dass Hypotheke.ch einer der besten Anbieter in der Schweiz ist.

Wenn ich mir einen Überblick über die aktuellen Angebote verschaffen will, schaue ich immer zuerst auf deren Startseite. Mein subjektiver Eindruck ist, dass dieser Anbieter zu den unabhängigsten der Branche gehört. Die meisten anderen Vergleichsseiten sind an einen Anbieter (Versicherung oder Bank) gebunden.

Vor rund drei Jahren hatte ich ein Telefongespräch mit einem Mitarbeiter von Hypotheke.ch (leider erinnere ich mich nicht mehr an seinen Namen, vielleicht war es Herr Schubiger).

Damals ging es um die Verlängerung unserer Hypothek bei der UBS.

Wir hatten ein Angebot von der UBS mit einer Marge von 0.6% für eine Saron-Hypothek – also der Saron-Satz plus die Bankmarge von 0.6%.

Ich habe ihm am Telefon kurz unsere finanzielle Situation geschildert, den Hypothekarkreditbetrag usw. Er erklärte mir direkt, dass er überzeugt sei, dass dies ein sehr gutes Angebot sei, und empfahl mir, es anzunehmen. Das haben wir dann auch getan.

Für mich war dieses Gespräch äusserst positiv. Wir haben sicher 20 Minuten oder länger telefoniert, er hat mir in Ruhe zugehört, Fragen gestellt und seine Einschätzung mitgeteilt. Ein anderer Anbieter hätte mich wohl sofort zu einem Beratungsgespräch eingeladen und dann versucht, mir seine Dienstleistung zu “verkaufen”.

Sehr wahrscheinlich werde ich mich wieder an Hypotheke.ch wenden, wenn wir unsere Hypothek in Zukunft erneuern wollen.

🙂 Jakub W.

Im Oktober/November 2024 war ich auf der Suche nach einer Hypothek und entschied mich, sowohl MoneyPark als auch Hypotheke.ch zu nutzen.

Insgesamt war die Erfahrung positiv – die Kommunikation war schnell und professionell, und sie konnten mir gute Zinssätze von der Migros Bank anbieten.

Leider fehlte ihnen meiner Meinung nach ein wenig Flexibilität und die Fähigkeit, mit komplexeren Fällen wie meinem umzugehen - ich habe bereits eine Hypothek, und die verschiedenen Banken interpretieren das auf unterschiedliche Weise (in Bezug auf Verschuldung und Einkommen).

Letztendlich konnten sie mir kein passendes Angebot machen, weshalb ich mich für MoneyPark und die UBS entschieden habe.

😃 Lukas S.

Ich habe meine Hypothek über Hypotheke.ch abgeschlossen und kann bestätigen, dass der Service wirklich sehr gut ist.

Hier meine Erfahrung in Kürze:

• Konditionen: Saron-Hypothek mit einer Marge von 0.49%. Das war das beste Angebot, das ich online finden konnte, und sie haben mir diesen Zinssatz problemlos angeboten.
• Online-Prozess: Der Ablauf ist vollständig automatisiert, und man muss viele Informationen eingeben. Das erfordert etwas Aufwand, entspricht aber dem, was auch andere Vermittler verlangen.
• Unterstützung und Abschluss: Sobald die meisten Dokumente eingereicht sind, nehmen sie Kontakt auf und begleiten einen durch die letzten Schritte. Der Wechsel von der alten zur neuen Bank verlief reibungslos.

Bei mir hat alles einwandfrei geklappt, und ich kann Hypotheke.ch klar empfehlen. Ein Jahr zuvor habe ich für die Hypothek meiner Schwiegereltern mit MoneyPark gearbeitet, was ebenfalls eine sehr gute Erfahrung war. Ich würde sagen, beide Anbieter sind gleich gut.

MP: “Interessant, was du über MoneyPark sagst, denn andere Leser waren viel weniger positiv seit der Übernahme durch Helvetia. MoneyPark oder Hypotheke.ch, siehst du diese beiden Unternehmen wirklich als vergleichbar an?”
Das Geschäftsmodell von Hypotheke.ch scheint darauf zu basieren, dass sie Vereinbarungen mit Unternehmen haben, die die Neukundenakquise auslagern möchten. Ich bin schlussendlich bei der EKI-Bank gelandet – einer sehr kleinen Genossenschaftsbank mit nur zwei Filialen. Hypotheke.ch scheint mit ihnen eine Vereinbarung zu haben, dass sie im Gegenzug für die exklusive Suche nach ihren Kunden sehr gute Konditionen anbieten.

MoneyPark funktioniert etwas anders. Sie haben verschiedene Partner, scheinen aber nicht exklusiv mit ihnen zusammenzuarbeiten. Was im Fall meiner Schwiegereltern wirklich positiv war: Der Berater suchte aktiv nach den besten Konditionen, die genau zu ihrer speziellen Situation passten. Ich glaube, wir hatten hier einfach Glück, weil unser Berater sehr kundenorientiert war und wohl manchmal sogar mehr gemacht hat, als aus Unternehmenssicht von ihm verlangt wurde. Mit anderen Worten: Ich würde nicht erwarten, dass dieser Service bei MoneyPark die Norm ist.

Der einfache 3-Schritte-Prozess von Hypotheke.ch

🤷‍♂️ SB

Hier meine Notizen aus dem Gespräch mit Hypotheke.ch (Michael Bader) im Mai 2024:

• Sie sind vor allem in der Deutschschweiz aktiv.
• Derzeit ist es nicht möglich, eine Offerte für eine Hypothek auf ein Renditeobjekt zu erstellen, was sich aber in den nächsten Wochen ändern sollte.
• Im besten Fall könnten sie vielleicht -0.1% auf SARON und -0.2% auf eine Festhypothek herausholen.
• Laut Herrn Bader lohnt sich ein Wechsel nicht wirklich, da die Ersparnis maximal CHF 100 pro Monat für CHF 500'000 Schulden betragen würde.
• Zudem ist ein Wechsel nicht kostenlos: Es braucht viele Dokumente, von denen einige erst nach Bezahlung von Gebühren erhältlich sind.

Meine Situation ist etwas speziell, da ich zuerst eine Villa mit drei Wohnungen in Montreux hatte, deren Hypotheken vor meiner Hauptresidenz in Freiburg erneuert werden mussten. Hypotheke.ch war nicht besonders interessiert daran, die Renditeobjekt in Montreux zu finanzieren…

Ich habe mir auch VZ angeschaut, aber mich hat gestört, dass dort ebenfalls (interne) Vermittler involviert sind und man Vollmachten unterschreiben muss. Ich verliere nur ungern die Kontrolle, besonders bei solchen Themen, deshalb habe ich diesen Weg nicht weiterverfolgt.

Als Angestellter des Bundes sind für mich die BCBE-Angebote für Publica-Versicherte viel attraktiver: Das Angebot ist für Mitglieder der APC – BCBE.

😃 Petra G.

Ja, ich habe eine Hypothek über Hypotheke.ch abgeschlossen und bin sehr zufrieden damit!

Ich habe einen Kommentar über Hypotheke.ch im Tages-Anzeiger gelesen.

2021 musste ich meine Hypothek erneuern. Ich habe mich auf Hypotheke.ch angemeldet, die Angebote durchgesehen und eines davon angenommen: eine 10-jährige Hypothek bei der SGPK (St.Galler Pensionskasse) zu 0.65%.

Ich hätte sie alleine nie gefunden, weil ich nicht wusste, dass auch Pensionskassen Hypotheken anbieten.

Es ist nicht unbedingt offensichtlich, dass Pensionskassen Hypotheken vergeben

😃 André G.

Ich habe meine Hypotheken über diese Plattform erneuert.

Ich habe keinerlei negative Punkte.

2x ohne Probleme und sehr schnell.

Es ist auch möglich, die Mitarbeitenden von Hypotheke.ch anzurufen, um Fragen zu klären.

😃 Manuela H.

Ja, ich hatte eine gute Erfahrung mit Hypotheke.ch (habe mich aber letztendlich für einen anderen Anbieter entschieden).

Hypotheke.ch ist ohne Zweifel ein sehr guter Anbieter für Hypothekenlösungen. Je nach Situation kann es jedoch sein, dass du noch bessere Angebote anderswo findest, da Hypotheke.ch stark automatisiert ist (und daher weniger Möglichkeiten hat, sich an deine spezifischen Bedürfnisse anzupassen).

Soweit ich verstanden habe, war einer der Gründer früher bei VZ Vermögenszentrum, und gemeinsam mit einem technisch versierten Co-Gründer haben sie eine Webplattform entwickelt, mit der automatisch Hypothekenangebote generiert werden können.

Ihr Geschäftsmodell basiert darauf, dass Nutzer alle erforderlichen Dokumente auf einer benutzerfreundlichen Plattform hochladen. Auf Basis dieser Daten erhält man sofortiges Feedback, ob ein Anbieter aus ihrem Netzwerk eine passende Offerte machen kann. Ihr persönlicher Einsatz ist minimal, aber wenn man sie telefonisch kontaktiert (sie sind wirklich freundlich), können sie dir helfen und wissen genau, was du ändern musst, um die Mindestanforderungen eines Angebots zu erfüllen. In ihrem Netzwerk befinden sich zudem einige Pensionskassen, die über andere Makler nicht zugänglich sind.

Falls du jedoch spezielle Sicherheiten oder zusätzliche Garantien hast (z. B. eine bereits bestehende Hypothek auf eine andere Immobilie), ist ihre Flexibilität begrenzt, solche Aspekte zu berücksichtigen oder entsprechende Anpassungen im Angebot vorzunehmen. Ich habe den Eindruck, dass ein Kundenberater bei einer Bank oder Versicherung mehr Spielraum hat, um das Angebot in diesem Fall an deine Bedürfnisse anzupassen. Insgesamt schätze ich das Team von Hypotheke.ch und würde sie meinen Freunden empfehlen.

Worüber ich mir nicht sicher bin: Der Zeitpunkt der Suche nach einem Finanzierungspartner und der Zeitpunkt der Festlegung des Hypothekarzinses können stark auseinanderliegen (in meinem Fall betrug der Unterschied sechs Monate). Da wichtige Entscheidungen der SNB erwartet wurden, hatte ich natürlich ein Interesse daran, mit der Fixierung so lange wie möglich zu warten. Ich bin mir nicht sicher, ob sie (oder ihr Partner) in diesem Punkt besonders flexibel sind und den Zinssatz bis zum Fixierungsdatum noch anpassen oder senken können.

Was sicher ist: Hypotheke.ch ist deutlich besser als die grossen Konkurrenten (Moneypark gehört mittlerweile zu Helvetia), denn sie versuchen wirklich, deine Situation zu verstehen und dir die bestmögliche Offerte anzubieten.

Zusammenfassend: Sie sind zweifellos gut – mit wettbewerbsfähigen Tarifen, einem effizienten Online-Prozess und einem grossartigen Team. Nur wenn du spezielle Anforderungen an massgeschneiderte Lösungen hast, könnten andere Anbieter eine Überlegung wert sein.

Das Gründerteam hinter Hypotheke.ch

😃 John Galt

Meine Bank (UBS) hat mir zuerst einen lächerlichen Zinssatz gewährt, obwohl ich seit neun Jahren ein guter Kunde bin!

Daraufhin habe ich Hypotheke.ch genutzt, ebenso wie mein Freund in den letzten drei Monaten. Ich erhielt eine hervorragende Unterstützung und attraktive Angebote – ohne anfängliche Kosten oder Verpflichtungen. Claudio konnte sogar die Konditionen nachverhandeln, nachdem eine erste Offerte bereits bestätigt war, als meine Bank aufwachte und ein wettbewerbsfähiges Angebot machte, um uns zu halten - nur dass die von Hypotheke.ch gefundene Bank uns ein noch besseres Angebot machte!

Fazit: Ich kann Hypotheke.ch wärmstens empfehlen.

😃 Friedrich M.

Ich habe Ende letzten Jahres über sie eine Hypothek abgeschlossen und muss sagen, dass ich mit dem Service sehr zufrieden bin.

Der zentrale Service hat einwandfrei funktioniert.

Funktionsweise des Hypotheke.ch-Services

Es ist ganz einfach, schnell konkrete Hypothekenangebote zu erhalten:

Gib deine persönlichen Daten und die Informationen zu deiner Immobilie in der Schweiz ein

Erfasse dein Einkommen und dein Vermögen in der Schweiz

Konfiguriere, wie du deine Hypothek strukturieren möchtest

In diesem Tab werden mir die Hypothekenvorschläge durchgereicht, ohne dass ich meine Einstellungen ändere

In diesem anderen Tab habe ich Hypothekenvorschläge, die durchgehen können, wenn ich einige Einstellungen anpasse (ich kann auch Hypotheke.ch anrufen und um Live-Hilfe bitten)

Die Benutzererfahrung ist sehr einfach und effizient, ohne unnötigen Schnickschnack. Ich würde mir ein etwas moderneres Design wünschen, aber letztendlich ist das nur ein Detail – eine Hypothek schliesst oder erneuert man ja nur alle paar Jahre.

MPs Fazit zu Hypotheke.ch für deine Hypothek in der Schweiz

Ehrlich gesagt, ich bin beeindruckt, so viele positive bis sehr positive Rückmeldungen erhalten zu haben.

Seien wir ehrlich: Als Mustachian sind wir anspruchsvoll und akribisch, wenn es um persönliche Finanzen geht.

Ich hoffe, dass das Team von Hypotheke.ch sein Wachstum gut managen kann und weiterhin ein so hohes Niveau im Kundenservice bietet. Ich denke aber, dass diese Mentalität von den Mitgründern selbst kommt – sie verfolgen eine langfristige Vision, (anstatt kurzfristig um jeden Preis Verträge abzuschliessen). Das gefällt mir!

Besonders gut fand ich auch, als Lars Schultz (ihr CTO und einer der drei Mitgründer) mir im Gespräch über die englische Version ihrer Website sagte:

Mir gefällt unser Service persönlich, weil wir mit unseren Kunden offen über (fast) alles sprechen können. Uns ist wirklich wichtig, dass jeder (der Kunde, der Hypothekenvermittler und wir selbst) fair behandelt wird.

Wenn ich meine Hypothek heute erneuern müsste, würde ich ein SARON-Hypothekenangebot einholen bei:

• VIAC (Bank WIR)
• Hypotheke.ch

Anschliessend würde ich eine Vergleichstabelle mit allen in diesem Artikel genannten Kriterien erstellen (denn es zählt nicht nur der Zinssatz!)) und die vorteilhafteste Hypothek auswählen.

Code promo Hypotheke.ch

FAQ Hypotheke.ch

Kann ein 3a-Säule-Depot mit 100% Aktien als indirekte Amortisation verwendet werden?

Die meisten nicht-bankgebundenen Kreditgeber – also Pensionskassen, Anlagestiftungen und Versicherungen – akzeptieren diese Art von Verpfändung.

Allerdings berücksichtigen sie nicht den vollen Wert eines solchen 3a-Depots, da Aktienportfolios ein gewisses Risiko bergen. Wenn du also CHF 100'000 auf deinem VIAC- oder finpension-Konto hast, wird dies je nach Anbieter möglicherweise nur mit CHF 60'000 oder 80'000 als Sicherheit bewertet.

Wie verdient Hypotheke.ch Geld? Was muss ich als Kunde bezahlen?

In einem Standardfall müssen Kunden von Hypotheke.ch in der Regel nichts bezahlen, da die Provisionen der Kreditvermittler sämtliche Ausgaben und Gebühren abdecken.

In fast allen bisherigen Fällen hat der Kunde sogar zusätzlich Cashback erhalten (direkt als Barauszahlung auf sein Bankkonto). Diese Rückvergütung wird in ihrem Tool transparent angezeigt, noch bevor der Kunde seine E-Mail-Adresse eingibt.

Ihr Geschäftsmodell ist einfach: Die Gebühren werden für jeden Fall individuell berechnet, basierend auf dem Hypothekenvolumen und der Vertragslaufzeit – ähnlich wie die meisten Hypothekenvermittler ihre Provisionen kalkulieren, jedoch mit etwas niedrigeren Gebühren.

Da ihre Honorare immer nach demselben Prinzip berechnet werden, spielt es für sie keine Rolle, bei welcher Bank oder welchem Anbieter die Hypothek letztendlich abgeschlossen wird.

Anschliessend erhält der Kunde die Differenz zwischen der Provision und den Gebühren von Hypotheke.ch als Cashback. Falls keine Differenz übrig bleibt oder die Gebühren höher sind als die Provision, muss der Kunde die verbleibenden Kosten selbst tragen – diese sind jedoch in der Regel fast null.

Das Cashback oder mögliche Restkosten werden immer klar angezeigt, bevor der Kunde ein Angebot auswählt.

Die einzige Situation, in der Hypotheke.ch (teilweise) Gebühren verlangt, ist, wenn ein Kunde sich spät im Prozess, nach einer klar kommunizierten Phase, doch noch zurückzieht.

Warum arbeiten Banken und andere Finanzinstitute mit Hypotheke.ch zusammen?

Die Hypothekenanbieter auf der Plattform profitieren ebenfalls von ihrem einzigartigen Prozess, da in der Regel nur ein einziger Kreditgeber ein vollständiges Dossier erhält – nämlich derjenige, den der Kunde ausgewählt hat.

Dies unterscheidet sich vom traditionellen Verfahren, bei dem ein Dossier an mehrere Kreditgeber geschickt wird, um verschiedene Angebote einzuholen, von denen am Ende nur einer den Zuschlag bekommt.

Das Dossier wird vorab geprüft, ist vollständig und bereit zur finalen Abwicklung durch den Kreditgeber. Die Teams von Hypotheke.ch stellen sicher, dass es den Kriterien des jeweiligen Anbieters entspricht.

Laut Hypotheke.ch haben sie eine sehr hohe Abschlussquote für die eingereichten Dossiers, da sie die Kundendaten anhand offizieller Dokumente vorab verifizieren.

Ist Hypotheke.ch auf Französisch verfügbar?

Leider verfügen sie derzeit nicht über die nötigen Ressourcen, um ihre Dienste auf Französisch anzubieten.

Es steht jedoch klar auf ihrer To-do-Liste. Bisher hatten sie jedoch nicht die Zeit, dies umzusetzen, und da sie ein kleines Unternehmen sind, müssen sie sich stark auf ihr Kerngeschäft konzentrieren.

Sie planen jedoch, im Laufe des Jahres 2025 einen mehrsprachigen Support anzubieten. Am Telefon sollte Englisch mit ihren Beratern gut funktionieren, aber ihre Online-Inhalte sind noch nicht vollständig übersetzt.

Habe ich Zugang zu allen Angeboten, ohne bezahlen zu müssen?

Ihre Hypothekenzinsen werden sofort für über 30 Hypothekenvermittler berechnet, sodass der Kunde immer die Möglichkeit hat, das beste Angebot auszuwählen. Alles – mit Ausnahme des Namens des Hypothekenvermittlers – ist für den Kunden anonym zugänglich.

Um die Namen der Hypothekenvermittler zu erfahren, die mit den Angeboten verknüpft sind, müssen Kunden sich identifizieren, indem sie ihre Mobiltelefonnummer angeben und bestätigen.

Seit wann gibt es den Service Hypotheke.ch?

Sie begannen 2016 mit der Entwicklung ihrer Anwendung und gründeten das Unternehmen im Januar 2019.

Ich bin froh, dass ich in den letzten 11 Jahren mit dem Blog drangeblieben bin, denn inzwischen erhalte ich immer mehr solcher Geschichten von meinen Lesern.

Die Tastatur gehört dir, Becky.

Salut Marc! Ich habe das Gefühl, immer noch wie in einem Traum zu schweben… aber lass mich mich erst vorstellen, bevor ich dir erzähle, was passiert ist.

(Übrigens, das Foto oben wurde am ersten Tag, an dem ich FIRE war, am Stazer See in St. Moritz aufgenommen!)

Ich heisse Becky, und das ist mein Weg

Ich lebe in der Schweiz, am Ufer des Zürichsees. Aufgewachsen bin ich in den USA, wo ich ungefähr die Hälfte meines Erwachsenenlebens verbracht habe. Vor 17 Jahren (im 2008) bin ich in die Schweiz gekommen.

Ursprünglich hatte ich geplant, nur drei Jahre in der Schweiz zu bleiben! Aber die natürliche Schönheit und die endlosen Möglichkeiten für Outdoor-Abenteuer haben mir gezeigt, dass dies der perfekte Ort ist, um sesshaft zu werden.

Zum Glück konnte ich schnell eine Stelle bei einer internationalen Rückversicherungsgesellschaft in Zürich finden, was mir ermöglicht hat, hierzubleiben. Obwohl wir mitten in der Finanzkrise (im 2009) waren, suchten sie damals mehr Leute mit meiner Ausbildung im Bereich Risikomanagement. Mein Universitätsabschluss ist in mathematischer Statistik, und ich habe in den USA eine Ausbildung gemacht und als Aktuarin gearbeitet. Das bedeutet, quantitative Analysen und langfristige Prognosen auf finanzielle Fragestellungen anzuwenden – oder, wie ich es gerne ausdrücke:

Mathematische Logik nutzen, um finanzielle Rätsel zu lösen.

Der Beruf des Aktuars ist in vielerlei Hinsicht eine gute Karriere, insbesondere finanziell, da er ein stabiles Einkommen sichert. Zudem wurde meine gesamte Ausbildung von meinem Arbeitgeber finanziert, sodass ich nie Studienkredite für meine weiterführende Ausbildung aufnehmen musste.

Es ist auch eine sehr spannende Karriere, die Analyse und Kommunikation gut kombiniert, da ein grosser Teil meiner Arbeit darin bestand, Schulungen und andere Sessions zu organisieren, um komplexe technische Inhalte verständlich zu erklären.

Nachdem ich 30 Jahre als Aktuarin in der Finanzbranche gearbeitet hatte, entschied ich mich, die Unternehmenswelt hinter mir zu lassen. Diese Entscheidung war nicht einfach, denn ich hatte einen guten Job in einem guten Unternehmen mit tollen Kollegen. Aber ich wollte mehr Zeit haben, um die Dinge zu tun, die ich liebe, mit den Menschen, mit denen ich sie tun möchte – und um eine neue Phase einzuläuten, in der ich verschiedene Projekte verwirklichen kann.

Ich bin 53 Jahre alt (“53 und finanziell frei”, klingt doch gut, oder?) und lebe mit meinem Partner, der Schweizer ist.

Er ist 65 Jahre alt und erst vor Kurzem in Rente gegangen.

Wir lieben es, gemeinsam draussen aktiv zu sein – sei es beim Wandern, Velofahren, Laufen, Kajakfahren, Schneesport oder Klettern/Via Ferrata. Zudem sind wir in einem lokalen Chor aktiv, wo ich als Begleitpianistin spiele und wir beide singen. Auch bei verschiedenen freiwilligen Engagements in der Gemeinschaft sind wir dabei. Er hat sechs Enkelkinder, und je älter sie werden, desto mehr nehmen wir sie mit auf unsere Abenteuer.

Unser Chor, in dem ich Klavier spiele

Mein Vater verlor seinen Job… und lehrte mich eine unschätzbare Lektion!

Als ich im Gymnasium war, verlor mein Vater seine Arbeit, und es sah so aus, als müssten wir in eine andere Stadt ziehen. Das machte mich sehr traurig, denn ich war im Schulchor und anderen Musikgruppen sehr aktiv.

Zum Glück fand er eine Stelle in einem Unternehmen, das ihn für die Arbeit mit Kunden im Investmentbereich ausbildete. Er brachte mir dann bei, was er gelernt hatte – insbesondere das Prinzip “Bezahl dich zuerst”. Das bedeutet, Geld beiseitezulegen und zu investieren, bevor man es ausgibt, sowie in breit diversifizierte und kostengünstige Indexfonds mit langfristiger Perspektive zu investieren.

Ich bin ihm unglaublich dankbar, dass er mir diese grundlegenden Prinzipien schon in so jungen Jahren beigebracht hat!

Als ich zu arbeiten begann, habe ich diese Strategie sofort angewendet: Ich sparte und investierte konsequent und nutzte alle Vorteile, die mein Arbeitgeber bot. In den USA gibt es im Gegensatz zur Schweiz meist keine klassischen Pensionskassen, sondern hauptsächlich steuerlich begünstigte Sparpläne, in die der Arbeitgeber manchmal mit einzahlt. Dabei mussten wir unsere Ersparnisse bei jedem Jobwechsel selbst neu investieren.

Für meine Investitionen habe ich einfach die Strategie angewendet, die ich von meinem Vater gelernt hatte: kostengünstige Indexfonds kaufen, mit einer hohen Risikotoleranz, da es sich um eine langfristige Anlage handelt – und sie dann unangetastet lassen. Ich habe nicht einmal den Kontostand meines Brokerkontos überprüft, sondern einfach jedes Mal eingezahlt, wenn es möglich war.

Mein finanzielles Ziel war immer, finanziell unabhängig zu sein und nicht auf meine Eltern oder sonst jemanden angewiesen zu sein.

Ich wusste, dass ich einfach Optionen haben wollte.

Mein Studium konnte ich dank eines Stipendiums finanzieren, und nebenbei arbeitete ich als Mathematik-Tutorin, um mein Taschengeld aufzubessern. Direkt nach der Uni begann ich so früh wie möglich zu arbeiten, um mit dem Sparen und Investieren anzufangen. Mein Hauptziel war es, meine eigenen finanziellen Entscheidungen treffen zu können – auch wenn meine Eltern nicht mit ihnen einverstanden waren. Mit 22 war das ein unglaublich befreiendes Gefühl!

Für mich war es eine tief verankerte Überzeugung, dass ich selbst für meine finanzielle Zukunft vorsorgen musste, da der Staat mich nicht unterstützen würde.

Und falls ich aus irgendeinem Grund meinen Job verlieren sollte – so wie es meinem Vater passiert war – wollte ich Optionen haben und nicht gezwungen sein, Entscheidungen zu treffen, die ich nur wegen eines neuen Jobs treffen müsste.

Ich dachte mir, dass ich irgendwann vielleicht eine Pause von der Arbeit machen wollte, vielleicht ein Sabbatical, oder dass ich in Teilzeit arbeiten oder in eine ganz andere Branche wechseln wollte, die mich interessierte – auch wenn sie schlechter bezahlt wäre. Ich hatte kein konkretes langfristiges Ziel vor Augen, aber ich wusste, dass ich die Optionen haben wollte.

Reisen und die Herausforderungen beim Investieren als US-Bürgerin

Auch wenn mein Ziel war, meine Ersparnisse und Investitionen zu maximieren, wusste ich, dass es ebenso wichtig ist, das Leben im Hier und Jetzt zu geniessen – vor allem, weil man nie weiss, was die Zukunft bringt.

Es kann sein, dass man im Rentenalter nicht mehr gesund genug ist, um das angesparte Geld wirklich zu geniessen.

Es macht also keinen Sinn, so sparsam zu sein, dass man alles für später zurücklegt und dabei den Spass im gegenwärtigen Moment opfert. Die grösste Herausforderung ist es, die richtige Balance zwischen Sparen und einem erfüllten Alltag zu finden.

Ich liebe es, bei einer Wanderung mitten in der Woche über dem Nebel zu sein ;)

Zum Glück bin ich nie shoppen gegangen und hatte auch nie ein teures Hobby wie Autos sammeln oder Ähnliches. Ich habe viele Hobbys, die nicht viel Geld kosten, wie Wandern, Radfahren oder Musik.

Es gibt so viele grossartige Dinge, die man tun kann, besonders hier in der Schweiz, draussen in der Natur – und das ohne viel Geld ausgeben zu müssen. (Wie MP so treffend sagt: “Die besten Dinge im Leben sind gratis”!)

Ich bin ausserdem viel gereist und habe unvergessliche Erlebnisse gesammelt, wie die Besteigung des Kilimandscharo oder Wanderungen in Patagonien und Alaska. Natürlich hat das den Betrag reduziert, den ich hätte sparen können, aber ich bereue es nicht eine Sekunde – Erlebnisse wie diese sind unbezahlbar.

[…] das langfristige Wachstum hat viele der Herausforderungen ausgeglichen.

Für mich als Amerikanerin, die im Ausland lebt und arbeitet, bestand eine weitere Herausforderung darin, mich durch die finanziellen Vorgaben und Einschränkungen zu navigieren. Um investieren zu können, musste ich über viele Jahre hinweg mein in der Schweiz verdientes Geld in die USA überweisen, um dort in Indexfonds zu investieren. Zum Glück gibt es eine gute Auswahl an kostengünstigen Anlagemöglichkeiten (wie Vanguard), sodass das langfristige Wachstum viele der Herausforderungen ausgeglichen hat.

Sobald ich in der Schweiz investieren konnte ¹, hatte ich viel über die verschiedenen Anlageoptionen zu lernen – von den verfügbaren Brokerfirmen über die besten ETFs, die man finden kann bis hin zu steueroptimierten Strategien die hier verfügbar sind. Auch wenn es mich viel Zeit und Energie gekostet hat, liebe ich es, mich mit diesen Themen auseinanderzusetzen. Hätte ich MP früher entdeckt, hätte er mir geholfen, noch früher FIRE zu erreichen!

Und dann die Entscheidung, FIRE zu werden

Der ausschlaggebende Moment, der mich schliesslich dazu gebracht hat – FIRE zu erreichen (oder wie ich es gerne nenne: “on fire” zu sein 😊) — war der Ruhestand meines Partners im März dieses Jahres.

Er ist 12 Jahre älter als ich, also wusste ich, dass dieser Moment irgendwann kommen würde. Aber ich hatte nicht erwartet, dass das Gefühl, das es in mir auslösen würde, so intensiv sein würde.

Bevor er in den Ruhestand ging, arbeiteten wir beide und hatten einen ähnlichen Tagesrhythmus. Doch nach seinem Renteneintritt änderte sich alles: Plötzlich hatte er Zeit, und er konnte selbst entscheiden, wie er sie nutzte. Natürlich war ich schrecklich neidisch! Während er eine Wanderung mit Freunden an einem perfekten, sonnigen Wochentag plante, musste ich ins Büro und einen Tag voller Meetings hinter mich bringen. Da wurde mir klar: Ich wollte auch mehr Freiheit haben, um selbst zu entscheiden, wie ich meine Zeit verbringe.

Was für ein Gefühl von Freiheit! (Tag 2 von FIRE — Wanderung auf dem Bernina Tour Weg oberhalb des Diavolezza Sees im Engadin)

Seit den COVID-Jahren – einer Zeit, in der viele von uns über den Sinn des Lebens und der Arbeit nachgedacht haben – verspürte ich zudem den Wunsch, andere Tätigkeiten auszuprobieren, die mir wichtig erschienen. Wie so oft würden diese alternativen Wege nicht die finanzielle Stabilität bieten, die ich in meiner Unternehmenskarriere genossen hatte, aber dennoch fühlte ich mich innerlich dazu gedrängt, den Schritt zu wagen und es zu versuchen.

Diese Überlegungen führten mich dazu, meine persönlichen Finanzen genauer zu analysieren, um besser zu verstehen, was ich besitze und was ich wirklich brauche. Ich hatte oft von der 4-%-Regel gehört, mich aber nie wirklich damit beschäftigt – stattdessen hatte ich einfach so viel wie möglich gespart, während ich ein angenehmes Leben führte.

Ich aktualisierte und optimierte meine Excel-Tabellen und spielte verschiedene Szenarien durch.

Ich überarbeitete mein Budget, klärte meinen Liquiditätsbedarf, berücksichtigte Reserven für Unvorhergesehenes und zukünftige Veränderungen (ganz so, wie ich es in meinem Beruf als Aktuarin tun würde 😊) – und verglich all das mit meinem gesamten Vermögen. Und siehe da: Das Ergebnis bestätigte, dass ich die 4-%-Regel erreicht (oder sogar überschritten) hatte. Was für ein aufregendes Gefühl!

‌Das bestätigte, dass ich die 4-%-Regel erreicht (oder sogar überschritten) hatte!

Das bekräftigte meine Entscheidung, meinen Job aufzugeben, um mehr Freiheit und Flexibilität zu haben – sowohl für das, was ich wirklich tun möchte, als auch für neue Tätigkeiten, die mir wichtig sind und mit denen ich das Gefühl habe, etwas zu bewirken. Auch wenn mein neues Projekt und meine neuen Aktivitäten nicht so viel einbringen wie mein früherer Job, fühlt es sich gut an zu wissen, dass mein Liquiditätsbedarf durch meine Investitionen gedeckt ist.

Meine Finanzen verfeinern, bevor ich den grossen Schritt wage

Ich habe die Do It Yourself-Methode beim Investieren angewendet, das heisst, ich habe selbst über eine Online-Broker-Plattform in kostengünstige Indexfonds und ETFs investiert.

Ich habe mich bewusst für diesen Weg entschieden, da er hilft, hohe Bankgebühren zu vermeiden – und weil ich solche Dinge gerne selbst in die Hand nehme. Ehrlich gesagt war es anfangs ziemlich beängstigend, als ich in meinen Zwanzigern meine ersten eigenen Online-Investitionen tätigte, aber mit der Zeit wurde es immer einfacher. Ich habe zudem stets darauf geachtet, steuerlich vorteilhafte Optionen zu nutzen, wann immer es möglich war – zum Beispiel den 3a-Säule-Vorsorgeplan.

Richte deine Investitionen ein und vergiss sie – dann geh Langlaufen! (Foto in Richtung Einsiedeln aufgenommen)

Ich habe ein “Topf-System” ² eingerichtet, das mir erlaubt, über liquide Mittel für meine unmittelbaren und kurzfristigen Bedürfnisse zu verfügen, einen Investment-Topf für meine mittelfristigen Bedürfnisse zu haben und einen weiteren Topf, in dem der Grossteil meines Geldes in langfristige Investitionen angelegt ist.

Grundsätzlich schaue ich mir mein Investment-Portfolio nicht regelmässig an. Aber ich muss zugeben, dass ich nach meinem ersten Monat FIRE neugierig war 😊 und meine Vermögenswerte überprüft und mit dem Vormonat verglichen habe.

Die Wertsteigerung war sehr positiv – also ein guter Start! Natürlich weiss ich, dass es in Zukunft Höhen und Tiefen geben wird, und darauf bin ich vorbereitet.

Ich bin jetzt 53 Jahre alt und finanziell frei!

Das Leben hat einen unglaublich Geschmack!

Manchmal wache ich immer noch auf und denke, dass es nur ein Traum ist. Ich liebe es, selbst entscheiden zu können, wie ich meine Zeit jeden Tag gestalte, und insgesamt fühle ich mich viel ruhiger. Ich habe so viele Aktivitäten, die ich gerne mache, dass ich mich immer beschäftigt fühle – aber auf eine positive Weise.

Die Themen, mit denen ich mich beschäftige, sind diejenigen, die mir am Herzen liegen, wie Musik, Freiwilligenarbeit, Unterstützung der Gemeinschaft sowie einfach Zeit in der Natur zu verbringen oder mit dem Fahrrad durch die wunderschönen Schweizer Hügel zu fahren.

Mit dem Velo in den Schweizer Bergen 🏔️

Ich muss meinen Kalender und andere Online-Tools weiterhin nutzen – sogar noch mehr als damals, als ich gearbeitet habe –, um all meine Aktivitäten zu organisieren und meine Zeitpläne zu koordinieren.

Wenn ich das Gefühl habe, zu beschäftigt zu sein, ist es meine eigene Schuld, denn das bedeutet, dass ich zu viel geplant habe! Ich muss immer wieder “Nein” zu manchen Dingen sagen und Prioritäten setzen, denn Zeit ist nicht unbegrenzt. Und manchmal entscheidet man sich spontan für eine Wanderung in den Bergen oder im Tessin, wo das Wetter oft schön ist – also ist es gut, sich dafür auch Zeit freizuhalten.

Ich war schon immer sehr aktiv in verschiedenen ehrenamtlichen Tätigkeitenund bin jetzt dankbar, dass ich mehr Zeit dafür habe. Eine meiner liebsten Freiwilligenarbeiten ist es, regelmässig für eine 90-jährige Dame, die allein lebt, einzukaufen und Zeit mit ihr zu verbringen.

Ich freue mich auch, mehr Zeit für Musik und die Organisation unseres Chors zu haben.

Für einen lokalen Verein/Klub organisiere ich Trainingseinheiten sowie Bergwanderungen.

Mir war es schon immer wichtig, in der lokalen Gemeinschaft aktiv zu sein – besonders als ich als Ausländerin in die Schweiz gekommen bin und anfangs niemanden kannte. Man muss Zeit und Energie investieren, um hier anzukommen, aber für mich hat es sich gelohnt.

Ich liebe es, in unser Dorf zu gehen und Leute zu treffen, die ich kenne oder die mich kennen – ich fühle mich hier zu Hause.

Hast du schon mein neu dekoriertes Büro gesehen?! (Foto in Richtung Schönenberg aufgenommen)

Eines meiner nächsten Projekte ist es, die Schränke auszumisten und unser Haus zu entrümpeln, damit wir es eventuell vermieten können, wenn wir für längere Zeit auf Reisen sind. Wir planen längere Reisen nach Asien und Amerika, aber auch Aufenthalte in Europa, zum Beispiel in Italien, um Italienisch zu lernen und zu üben. Was das Aufräumprojekt betrifft, so ist es ein schönes Gefühl, Dinge, die man nicht mehr braucht, weiterzugeben und Platz für das nächste Kapitel unseres Lebens zu schaffen.

Einige meiner Aktivitäten bringen mir sogar ein wenig Geld ein, insbesondere die Organisation und Begleitung von Bergwanderungen für Kunden. Kürzlich habe ich mit meinem Partner eine Coaching-Ausbildung absolviert, und wir hatten bereits einige Sitzungen mit Klienten.

Ich habe ausserdem begonnen, Freundinnen ein Finanzcoaching anzubieten, um das Wissen und die Erfahrung weiterzugeben, die ich über die Jahre zu diesem wichtigen und spannenden Thema gesammelt habe. Ich bin meinem Vater dankbar, dass er mir die Grundlagen schon in jungen Jahren beigebracht hat, und ich freue mich, anderen zu zeigen, wie erfüllend es sein kann, sein Geld im Laufe der Zeit für sich arbeiten zu lassen. Es lohnt sich wirklich.

Wie ich immer gerne betone: Es ist nie zu spät, mit dem Investieren anzufangen — das Wichtigste ist einfach damit zu beginnen!

Rat an den, der FIRE werden will

Wenn (sehr) früh in Rente zu gehen dein Ziel ist, würde ich dir empfehlen, wenn möglich einen “Übergang” zu FIRE zu machen. Das habe ich getan, indem ich in meiner Firma zwei Jahre vor meinem Ausscheiden von einer 100 %-Rolle auf eine 60 %-Rolle gewechselt habe.

Es war eine hervorragende Möglichkeit, meine Freiheit zu “testen” und die Zeit zu nutzen, um mein Portfolio zu optimieren sowie an der Ausarbeitung meiner “Nebenaktivitäten" zu arbeiten, um nach der Abreise weiterzumachen.

Fazit

Aus finanzieller Sicht entspricht mein Nettovermögen etwas mehr (aber nicht übermässig) als dem 25-Fachen meiner jährlichen Ausgaben — also knapp über der 4%-Regel.

Ich fühle mich mit dieser Situation aus mehreren Gründen wohl:

• Ich verdiene etwas Geld mit meinen Nebenprojekten, die jetzt offiziell mein Einkommen als Selbständiger sind
  • Ich finde, es ist für alle wichtig, weiterhin Dinge zu tun, die ein bisschen Geld einbringen — allein schon für das Gefühl, einen Beitrag zur Gesellschaft zu leisten. Am besten ist es, wenn man nicht davon leben muss (weil die Investitionen genug abwerfen), und es sich eher wie zusätzliches Taschengeld anfühlt
• Die AHV und die amerikanische Social Security sind in dieser Nettovermögensberechnung nicht enthalten
• Der Wert unserer Wohnung ist auch nicht inbegriffen, und wir planen, sie zu vermieten, wenn wir längere Zeit auf Reisen gehen
• Meine Ausgaben sind bisher tiefer als ursprünglich geplant, da ich den Minimalismus mit der Zeit immer mehr zu schätzen weiss!

Ich finde es tatsächlich einfacher, weniger auszugeben als früher, weil ich Dinge mache, die gratis sind (in der Natur draussen) und mir Ruhe und Glück geben. Das führt dazu, dass ich weniger zu Impulskäufen oder “Belohnungs”-Käufen greife, wie ich es früher manchmal gemacht habe, wenn ich hart gearbeitet habe.

Was machst du am Dienstagnachmittag? (Hüttnersee im Kanton Zürich)

Heute, mehr als vier Monate nach dem Start meiner FIRE-Erfahrung, kann ich mit Überzeugung sagen: Ich bereue meine Entscheidung überhaupt nicht. Ich schlafe deutlich besser als vorher! Und auch wenn mein Gesamtkontostand seit Ende Oktober wegen Marktschwankungen etwas rauf und runter ging, ist er insgesamt höher als beim Start meiner FIRE-Zeit – sogar nach den Ausgaben. Ein guter Anfang also!

MPs Notizen zu Beckys Geschichte

Die Bedeutung der finanziellen Bildung für Kinder

Als ich Beckys Lebensgeschichte las, konnte ich nicht anders, als mir zu denken: “Das bestätigt, dass es genau richtig ist, wenn Mme MP und ich unseren Kindern die Grundlagen der persönlichen Finanzen und des Investierens beibringen.”

Ob sie diesen Weg später weiterverfolgen oder nicht, bleibt ihnen überlassen – aber ohne dieses Wissen wären sie im Erwachsenenleben schlechter vorbereitet.

Es gibt zwei Regeln, deren langfristige Wirkung mich besonders interessiert, wenn sie einmal erwachsen sind:

1. Jeder erhaltene Betrag wird aufgeteilt: 50 % gehen auf ihr Sparkonto, die anderen 50 % dürfen sie nach Belieben ausgeben.
2. Ihr gesamtes Erspartes wird in den ETF VT investiert. Wir haben für jedes Kind ein Konto bei Interactive Brokers. eröffnet. Und sie investieren selbst jedes Quartal (natürlich mit mir an ihrer Seite, denn sie klicken so schnell, dass ich nicht riskieren möchte, dass sie versehentlich auf “Verkaufen” drücken! Haha!)

Die Kraft der 4%-Regel

Beckys Geschichte erinnerte mich an den Moment, als ich zum ersten Mal von der 4%-Regel auf der Website von Mr. Money Mustache gelesen habe.

Danke, Internet…

Das war im Frühling 2013.

Und dann – EUREKA!

Ich hatte endlich die Methode gefunden, die mich langfristig reich und finanziell unabhängig machen würde. Es war mathematisch. Es war logisch. Das komplette Gegenteil von all diesen Insta-YouTube-TikTok-Schnellreich-Krypto-Yo-Influencern! Ich wusste, dass es Jahre dauern würde – in meinem Fall zwischen 10 und 16. Aber ich wusste auch, dass ich durch meine Beharrlichkeit den Kurs halten konnte.

Ich freue mich darauf, mit unserem FI Planner noch mehr Präzision in die finanzielle Planung zu bringen, weit über die grobe 4%-Regel hinaus. Für jeden in der Schweiz, der lange vor dem offiziellen Rentenalter von 65 in den Ruhestand gehen will. Wenn du auf die Warteliste möchtest, sag mir einfach Bescheid, indem du auf eine meiner Newsletter antwortest.

Die Freiheit, seinen eigenen Sinn des Lebens zu vertiefen

Als ich mit Becky per E-Mail über diesen Artikel sprach, schrieb sie mir eine wichtige Passage:

Jetzt, wo ich mehr Freizeit habe, könnte ich die Hobbys [die ich schon als Angestellte hatte] weiterentwickeln, um mehr zu verdienen, und/oder vielleicht auch kleinere Jobs annehmen, bei denen ich einen Mehrwert bieten und Menschen helfen kann. Aber insgesamt bin ich einfach dankbar, dass ich nicht den Druck spüre, mit diesen oder anderen Aktivitäten unbedingt Geld verdienen zu MÜSSEN Ich glaube sogar, genau das ist der Moment, in dem Dinge erst so richtig durchstarten – nämlich dann, wenn man sich auf das “Warum” konzentriert und nicht auf das verdiente Geld.

Ich stimme ihr in diesem Punkt so sehr zu.

Das ist einer der Gründe, warum ich “wirklich” finanziell unabhängig sein will, bevor ich meinen Angestelltenjob kündige. Denn eines möchte ich auf keinen Fall: Dass mein erster Gedanke sich darum dreht, wie ich mit dem Blog Geld verdienen kann, noch bevor ich das WARUM dahinter bedenke.

Und du? Welche Inspiration oder Lektion hast du aus Beckys Geschichte mitgenommen?

Falls du meinen Blog erst mit diesem Artikel entdeckst, kannst du hier nachlesen, wie ich zum “Value Investing” überhaupt gekommen bin.

Kurz zusammengefasst:

• Vor einigen Jahren wollte ich meine Renditen an der Börse steigern.
• Das war, bevor ich mich in das Investieren in Immobilien in der Schweiz verliebte.
• Ich hatte mich für die Daubasses (kostenpflichtiger Newsletter) entschieden, weil ihre „Value Investing“-Strategie effizient ist und mir ihre analytische, logische Herangehensweise gefallen hat.
• Ziel: langfristig eine jährliche Rendite von +10%.

Die zwei Gründe für meine Entscheidung

Seit 2019 investiere ich immer mehr Zeit in Immobilien, zuerst mit einem Renditeobjekt, dann zwei, die ganze Geschichte kennst du ja schon.

Es ist zeitintensiv, aber es macht mir Spass.

Und wie jeder produktivitätsbegeisterte Geek weiss, bringt Fokus in jedem Bereich Erfolg.

Da mir Immobilien mehr Rendite bringen als mein Daubasses-Portfolio je könnte, ist letzteres nur noch “Hintergrundrauschen” in meiner Strategie.

Auch der Newsletter und das Forum der Daubasses sind extrem spannend, aber ich habe schlicht nie die Zeit, sie zu lesen, geschweige denn, mich vertieft mit dem Thema zu beschäftigen, um vielleicht selbst meine eigenen “Value”-Perlen zu finden.

Deshalb habe ich mich entschieden, den “FOMO” -Effekt zu ignorieren und mein Daubasses-Portfolio aus zwei Gründen aufzugeben:

1. Vereinfachung meines gesamten Investment-Portfolios, indem ich das Hintergrundrauschen eliminiere und die aktive Verwaltung reduziere, die nötig wäre, um die Kauf- und Verkaufssignale der Daubasses genau zu befolgen. So kann ich meine gesamte aktive Management-Kapazität auf Immobilien in der Schweiz fokussieren (Renditeobjekte und Immobilienentwicklung).
2. Zu wenig Zeit und zu wenig Motivation, um mich durch die riesige Goldgrube an Informationen zu arbeiten, die die Daubasses bieten (das Forum ist der Wahnsinn!). Das ist natürlich eine sehr persönliche Entscheidung – manche Investoren lieben es, die ganze Zeit am Bildschirm zu kleben wie Warren Buffett, während andere ihre Zukunft in der, meiner Meinung nach, viel interessantere und schönere Seite der Immobilien sehen.

Die Goldmine des Daubasses-Forums

Empfehle ich die Daubasses trotzdem noch?

Eine berechtigte Frage wäre, ob hinter meiner Entscheidung nicht doch mehr steckt.

Aber nein, wirklich nicht.

Wenn ich nicht so aktiv in Schweizer Immobilieninvestments wäre, hätte ich diesen “Value Investing” -Teil meines Portfolios definitiv behalten. Denn ich muss zugeben, dass es mich als Investor durchaus befriedigt, zumindest ein bisschen aktiv zu sein – dieses natürliche Bedürfnis, “etwas zu tun”. (Anmerkung: Ich habe nur CHF 38'000 in Daubasses investiert, was 4.6% meines gesamten an der Börse investierten Vermögens ausmacht).

Meine Daubasses Gesamtrendite

Damit klar ist, worüber wir sprechen, hier die Performance meines Daubasses-Portfolios.

Sie ist in zwei geteilt, da wir während 2019-2023 nur einen Interactive Brokers-Konto für uns zwei hatten, und den Zeitraum von Ende 2023 bis heute, in dem wir ein zusätzliches, gemeinsames Interactive Brokers-Konto haben.

Wenn ich beide Zeiträume zusammenrechne, ergibt das eine annualisierte Rendite für mein Daubasses-Portfolio von… 8.1% zwischen Juni 2019 und März 2025.

Notiz an mich selbst: Ich hatte mit mehr Rendite gerechnet – aber über sechs Jahre betrachtet ist das eigentlich gar nicht so schlecht.

“Aber MP, das sind doch ’nur’ ein paar Klicks pro Monat!”

Ich höre diese Frage bereits. Und ja, ein Teil meines Gehirns stimmt dir voll zu!

Aber der andere Teil meines Gehirns, der “The One Thing” gelesen hat, weiss, dass Vereinfachung und Fokus die besten Katalysatoren für Erfolg sind.

Dasselbe Dilemma hatte ich auch, als ich mich von mehreren unternehmerischen Projekten verabschieden musste, um mich auf den Blog zu konzentrieren, den du gerade liest. Und ich habe diese Entscheidung nie bereut!

Ja, ich könnte theoretisch diesen kleinen Teil meines Portfolios im “Daubasses / Value Investing”-Modus behalten… aber nein!

Beispiel einer Daubasses-Kaufempfehlung per E-Mail

Wie steige ich von Value Investing aus?

Ich bin kein Kamikaze – also nein, ich werde nicht einfach alles auf einmal verkaufen und unnötige Verluste hinnehmen.

Mein Plan sieht so aus:

• Ich kaufe keine neuen Daubasses-Aktien mehr und stocke bestehende Positionen nicht auf, auch wenn die Daubasses es tun.
• Ich verkaufe jede einzelne Daubasses-Aktie genau dann, wenn sie es auch tun.
• Es kann mehrere Jahre dauern, bis das gesamte Portfolio aufgelöst ist, aber das ist für mich völlig in Ordnung.

Fazit

Die Schönheit der Einfachheit gilt auch für Investments. Ich habe mich entschieden, meinen Fokus auf Immobilien zu legen, statt weiter auf “Value Investing” zu setzen.

Der Hauptgrund für mich ist, dass ich mit Immobilien höhrere Rendite erzielen kann (15%+ bei Mietwohnungen und noch viel mehr in der Projektentwicklung) als mit Daubasses (10%+). Natürlich bedeutet das mehr Aufwand und Zeit – aber das nehme ich gerne in Kauf.

Dennoch, wenn ich mich voll und ganz in “Value”-Investitionen stürzen wollte oder müsste, dann würde ich das bis heute immer noch über die Daubasses tun. Ihr Forum ist eine Goldgrube für jeden, der die Mühe und die Zeit investieren möchte, ebenso wie ihr Newsletter.

An der Börse freue ich mich jetzt darauf, nur noch eine einzige ETF-Position zu haben: meinen Lieblings-ETF VT! :)

Wenigstens habe ich es ausprobiert – und bereue gar nichts!

Und du? Hast du deine Investmentstrategie schon mal überdacht? Musstest du auch was streichen?

Die Transkription des Gesprächs war ziemlich lang, deshalb habe ich meine Gedanken dazu in diesem separaten Beitrag zusammengefasst.

Rotwein? Ja – aber vor allem der Spiegel-Effekt!

Ich musste echt lachen über ihre Geschichte mit dem Rotwein, der angeblich jedes ihrer Probleme löst. Klar, Alkohol nimmt die Hemmungen und hilft, Blockaden im Kopf zu lösen – da sprudeln die kreativen Ideen gleich viel leichter!

Aber der Rotwein allein wäre wohl nicht so wirkungsvoll.

Ich habe eher den Eindruck, dass die Tatsache, dass sie zu zweit sind, ihnen hilft, eine Lösung für ein Problem zu finden – und nicht nur die Flasche Rotwein. Das ist dieser berühmte Spiegel-Effekt (oder Reflektion), wie wenn man mit einem Therapeuten oder Coach spricht und seine Gedanken laut ausspricht.

Das Gegenüber formuliert es neu.

Und genau das sorgt dafür, dass man sich der eigenen Gedanken und Emotionen bewusster wird…

…und oft die Lösung selbst findet.

Denn wenn Fabienne oder Benoît alleine in so einer Situation wären, würden sie vermutlich einfach ins Grübeln oder Tagträumen verfallen – mit oder ohne Alkohol. :)

Also ja, Wein – aber zu zweit (mit jemandem, dem du 100 % vertraust), ist es noch besser!

Lebensphasen (und Übergänge)

Als wir über den mentalen Wechsel vom Nomadenleben zur Sesshaftigkeit gesprochen haben, meinte Fabienne, dass das bei ihnen ein schrittweiser Prozess war – und nicht von heute auf morgen passiert ist.

Das hat mich sofort an ein Problem in meinem sehr kartesianischen (haha!) Gehirn erinnert, wo ich das Leben in finanzieller Unabhängigkeit zu oft als einen Übergang von einem Tag auf den anderen zwischen zwei Leben sehe.

Du arbeitest noch am Dienstag. Und schwupps – am Mittwoch bist du FIRE! 💥

Aber je näher ich der finanziellen Unabhängigkeit in den letzten zwei bis drei Jahren gekommen bin, desto mehr merke ich, dass es, genau wie Fabienne gesagt hat, ein schrittweiser Prozess ist.

Und ich denke, es ist enorm wichtig, diesen Übergang als einen Prozess zu sehen, der Zeit braucht – als eine Phase im Leben, die sich langsam entwickelt. Andernfalls kann es psychologisch ziemlich destabilisieren.

Das erinnert mich an ein Buch, das mir vor Jahren einmal ein Leser empfohlen hat: “Managing Transitions” von William Bridges.

Das Buch 'Managing Transitions' von William Bridges (empfohlen von MP)

Dieses Buch hat mir damals bewusst gemacht, wie wichtig vergangene Rituale (wie zu Zeiten von Yakari und so) sind.

Wir brauchen Rituale. Früher gab es sie für jeden wichtigen Lebensabschnitt: den Übergang von der Kindheit ins Erwachsenenalter, den Beginn einer neuen Lebensphase und so weiter.

Heute gibt es diese Orientierungspunkte nicht mehr – sie wirken auf uns oft nur noch wie Folklore…

Aber genau diese Rituale halfen dabei, grosse Veränderungen zu meistern – sei es der Übergang vom Nomadenleben zur Sesshaftigkeit oder von einem Angestellten-Dasein zu FIRE.

Eine Möglichkeit, mit solchen Übergangsphasen umzugehen (wenn man gerade mittendrin steckt), ist, die eigene Autobiografie zu schreiben. So kann man sich bewusst machen, woher man kommt, um besser zu erkennen, wohin man geht. In gewisser Weise machen Fabienne und Benoît genau das, wenn sie ihren Jahresrückblick schreiben. Denn ich denke, das hilft ihnen weit mehr als nur eine einfache Jahresbilanz.

Dabei wurde mir klar, dass auch meine eigenen Rückblicke (in Form eines “Blog-Geburtstags”-Artikels) mir genauso helfen. Spannend! :)

Alles in allem: Wenn du gerade in einer Phase tiefgreifender Veränderungen steckst – sei es Heirat, Scheidung oder ein Jobwechsel (egal ob positiv oder negativ, es bleibt ein Übergang im Leben) – dann kann ich dir dieses Buch nur wärmstens empfehlen.

Und es ist kein esoterisches Buch oder abgehobenes Werk oder so, es ist sehr rational, wenn überhaupt ;)

Ich will alles hinschmeissen! Haha!

Also, alles hinschmeissen… im Job!

Fabienne hat mich mit diesem Zitat von Paulo Coelho komplett erwischt:

Wenn du denkst, Abenteuer sind gefährlich, versuch’s mal mit Routine – die ist tödlich.

Ich hatte es schon früher mal gelesen, aber jetzt, ein paar Jahre vor meiner FI-Zielmarke, löst es in mir nur noch den Wunsch aus, sofort den Stecker zu ziehen. JETZT! :)

Finde dein Warum

Fabienne und Benoît wirkten auf mich so erfüllt. So zufrieden.

Das hat mich daran erinnert, wie wichtig es ist, sein “Warum” zu kennen, je weiter man in der Maslowschen Bedürfnispyramide nach oben steigt. Denn ohne ein Warum verliert alles seinen Sinn.

Geld verdienen? Wofür, wenn du bereits genug hast, um zu leben?

Du willst Freizeit haben? Du hast ALLE Freizeit der Welt, aber wofür, fragst du dich?

Ich spreche das an, weil es genau dasselbe mit finanzieller Unabhängigkeit ist. Du musst dein Warum kennen, aus zwei Gründen:

1. Ein starkes “Warum” hilft dir durchzuhalten, wenn deine Motivation auf dem 10- bis 17-jährigen FIRE-Weg mal nachlässt.
2. Und ein starkes “Warum” sorgt dafür, dass du genauso erfüllt und zufrieden bist wie Fabienne und Benoît.

Denn nein, ein riesiger Stapel Geld – (egal, wie gross) hebt nicht dauerhaft dein Glücksniveau.

Ich bin der lebende Beweis. Wenn durch meine Börseninvestitionen 10'000 CHF auf meinem Konto landen, gibt mir das für 30–45 Minuten einen Dopaminkick. Aber wenn mir eine Leserin erzählt, dass mein Blog ihr Leben verändert hat, hält dieses Glücksgefühl locker einen ganzen Tag.

Kurz gesagt: Definiere dein Warum – und der Rest ergibt sich! (Tipp: Ikigai kann helfen.)

Südamerika kommt auf meine Liste

Ach, Reisen…

Der Machu Picchu der Inkas – ich träume davon!

Ich liebe weite Landschaften. Skandinavien, Kanada, Sibirien, all diese Namen bringen mich schon beim Schreiben zum Schwärmen.

Und ehrlich gesagt, wenn ich an endlose Weiten denke, kommt mir nicht unbedingt Südamerika als Erstes in den Sinn.

Chile (Bildnachweis: novo-monde.com)

Aber als Benoît am Ende des Interviews ohne zu zögern meinte: “Südamerika, ohne Frage – wegen seiner weiten Landschaften!” — da hat es sofort Klick gemacht.

Keine fünf Minuten später habe ich Google Images durchstöbert, und jetzt steht Südamerika offiziell auf meiner Reiseliste :)

Naturpark Tayrona in Kolumbien (Bildnachweis: grubenvadrouille.com)

Möchtest du ihren Lebensstil übernehmen?

Ob du nun Nomade (digital oder nicht ^^) während einer Weltreise wirst oder in einer Wohngemeinschaft lebst, die einzige Sache, die dich derzeit von ihnen unterscheidet, ist einfach…

Werde aktiv!

Wie ich oft auf diesem Blog sage: Die Idee, deinen Job hinzuschmeissen und für ein Jahr loszuziehen, kann überwältigend wirken. Vielleicht fühlt sich das nach einem zu grossen Schritt an. Aber du musst nicht direkt alles auf einmal machen.

Du kannst dir zuerst ihren Blog durchlesen, um dich inspirieren zu lassen, und dann eine Reise planen, die eine Woche länger dauert als deine üblichen zwei Wochen Ferien – und zwar an einen Ort, den du noch gar nicht kennst.

Dieses Prinzip der schrittweisen Annäherung an eine neue Erfahrung ist die beste Methode, um den Mut zu finden, sich auf jedes Abenteuer einzulassen, das dir Angst macht – sei es die Börse oder das Leben in einem Coliving. ;)

Apropos Coliving: Falls du davon träumst, selbst eines zu gründen, könnte der erste sinnvolle Schritt einfach sein, für ein paar Wochen im Remote-Work-Modus bei Alpiness Coliving einzuziehen. Scheinbar sind die Besitzer ziemlich cool. ;)

Das Wichtigste ist: Hör auf zu träumen und mach jetzt Nägel mit Köpfen!

Die von Fabienne und Benoît erwähnten Orte

Ich wollte hier ein paar Bilder von den Orten teilen, die unsere beiden Abenteurer erwähnt haben – rund um ihr neues Paradies in Les Haudères, Schweiz:

Rundwanderung zur Grande Dixence: die Cabane de Prafleuri

Alle Fotos stammen von Novo-monde.com (Fabienne und Benoît):

Aufstieg über die Staumauer der Grande Dixence

Ah, diese gletscherblauen Flüsse und Schweizer Berge <3

Die Aussicht vom Gipfel des Col de Roux

Alle Infos zu dieser Wanderung zur Cabane de Prafleuri findest du in diesem Artikel von Novo-Monde.

Wanderung zur Cabane des Aiguilles Rouges & Sonnenaufgang auf dem Mont de l’Étoile

Idem, ein grosses Dankeschön an Benoît und Fabienne für diese atemberaubenden Bilder:

Hütte der Aiguilles Rouges

Grat zum Gipfel des Mont de l'Étoile

Panorama bei der Cabane des Aiguilles Rouges

Sonnenaufgang auf dem Mont de l'Étoile

Aiguille de la Tsa

Aiguille de la Tsa

Blauer See von Arolla

Alle Infos zu dieser Wanderung findest du in diesem Artikel von Novo-Monde.

Einhornbändigerin <3

Fabienne hat mich mit ihrer Geschichte als Einhornbändigerin total begeistert.

Ich habe unseren Kindern schon oft gesagt, dass sie an ihre Träume glauben und sich nie von Menschen entmutigen lassen sollen, die nur ihre eigenen Ängste auf sie projizieren.

Aber diese neue Perspektive als Einhornbändigerin ist so cool, dass ich sie mit unseren MP-Kids geteilt habe – und sie fanden es mega lustig haha!

Wie Fabienne es so treffend gesagt hat:

Das Wichtigste ist, es einfach zu versuchen und keine Angst davor zu haben, Risiken einzugehen. Solange du etwas machst und weiter lernst, ist es nie das Ende der Welt.

Wenn sie älter sind, werde ich ihnen erzählen, wie ich selbst an meine Träume geglaubt habe. Und wie ich mich 2013, als ich einer Bekannten von meinem Plan zur finanziellen Unabhängigkeit erzählte, nicht habe entmutigen lassen. Sie meinte damals nur, dass sie es schon probiert habe und nicht mal drei Monate durchgehalten hätte… Tja, ich hingegen habe es geschafft – und bin der lebende Beweis dafür für meine Kinder. ;)

Fabienne und Benoît sind finanziell unabhängig

Beim Schneiden des Videos und Schreiben dieses Artikels habe ich realisiert: Fabienne und Benoît sind finanziell unabhängig.

Sie leben ihre Träume und haben gleichzeitig passive Einkommensquellen über ihren Blog und das Coliving. Klar, das ist kein “passives Einkommen”, wie es sich ein Faulpelz am Strand vorstellt, der stundenlang nichts tut… Ganz im Gegenteil! Es ist ein viel positiveres, aktives “passives” Einkommen, das sie mit abwechslungsreichen Projekten erfüllt – mit Zufriedenheit, Freude und Anerkennung.

Ganz ehrlich: Riesen-Respekt an euch beide!

Und du?

Was hast du aus dem Interview mit Fabienne und Benoît von Novo-Monde / Alpiness Coliving mitgenommen?

Wer sind Fabienne und Benoît von Novo-Monde?

Fabienne und Benoît sind zwei Schweizer, die 2012 zu einer Weltreise aufgebrochen sind.

Dieser Entscheid hat ihr Leben komplett auf den Kopf gestellt.

Ich bin auf die beiden über ihren Blog Novo-Monde gestossen, als ich selbst von einem ähnlichen Projekt träumte.

Und weil sie Schweizer sind, hat das Ganze für mich noch eine Spur spezieller gemacht.

Dann, durch ein bisschen Glück (naja, eigentlich habe ich dieses Glück selbst in die Hand genommen!), habe ich Benoît kontaktiert, um gemeinsam einen Kaffee unter Schweizer Bloggern zu trinken.

Das war Ende 2015. Wir hatten in der Beiz eines Bahnhofs in der Romandie einen Kaffee getrunken. Und dann hatte ich ihn ein erstes Mal auf dem Blog zum Thema geografische Unabhängigkeit interviewt.

Seit diesem Tag sind wir immer wieder, wenn auch unregelmässig, in Kontakt geblieben.

Als ich dann gesehen habe, dass sie 2023 in der Schweiz ein Coliving lancieren, habe ich Benoît geschrieben, um ein neues Interview zu machen – und hier ist es.

Video mit Fabienne und Benoît

Transkription des Videos

Falls du lieber liest, statt dir das Video anzuschauen, findest du hier die Transkription meines Interviews mit den Mitgründern von Novo-Monde und Alpiness Coliving.

Angesichts der Länge habe ich mir die Freiheit genommen, einige Teile via ChatGPT zusammenzufassen :)

1. Könnt ihr euch kurz vorstellen?

Wir sind beide in der Schweiz aufgewachsen, haben einen klassischen Bildungsweg eingeschlagen und ziemlich traditionelle Karrieren begonnen. Ich (Fabienne) habe Statistik und Oekonometrie studiert, waehrend Benoît seinen Doktortitel in digitaler Biomechanik gemacht hat. Nach unserem Studium hatten wir unsere erste Auslandserfahrung in Wien, wo Benoît an seiner Promotion arbeitete und ich in einem Startup taetig war.

Doch schon bald fuehlten wir den Drang, noch mehr zu reisen. Wir entschieden uns fuer eine 19-monatige Weltreise. Damals hatte ich Angst, wie das in meinem Lebenslauf aussehen wuerde, aber letztendlich hat diese Erfahrung unsere Sichtweise auf Arbeit und Leben komplett veraendert. Es war auch waehrend dieser Reise, dass unser Blog entstand – urspruenglich nur, um unsere Abenteuer mit Familie und Freunden zu teilen.

Nach unserer Rueckkehr haben wir wieder Jobs in der Schweiz angenommen, aber besonders fuer mich war die Erfahrung im Unternehmen frustrierend. Ich erlitt ein Burnout, und genau da entschieden wir uns, die Schweiz zu verlassen und selbststaendig zu werden. Zuerst bauten wir Webseiten fuer Kunden, waehrend wir unseren Blog weiterentwickelten, der nach und nach zu unserer Haupt-Einnahmequelle wurde.

Der digitale Nomaden-Lifestyle hat uns sofort begeistert. Wir haben mehrere Jahre zwischen Europa und Asien verbracht, aber schnell gemerkt, dass es nicht immer einfach ist, einen passenden Arbeits- und Lebensort zu finden. Dann haben wir Coliving-Spaces entdeckt – vor allem waehrend eines Aufenthalts in Teneriffa, wo wir unsere erste Erfahrung als Freiwillige in einem Coliving gemacht haben. Wir haben uns sofort mit dem Konzept verbunden gefuehlt – ein Ort, an dem man effizient arbeiten, von Gleichgesinnten umgeben sein und die Einsamkeit des Remote-Arbeitens vermeiden kann.

Seit 2018 haben wir fast 50 % unserer Zeit in Coliving-Spaces verbracht, und die Idee, unser eigenes zu eroeffnen, wurde schnell offensichtlich. Besonders beeindruckt hat uns der Einfluss, den ein Coliving auf ein kleines Dorf haben kann. In Galicien zum Beispiel haben wir gesehen, wie eine Gemeinschaft von Remote-Workern soziale und technologische Projekte entwickelt hat, um die Region zu unterstuetzen.

Heute haben wir unseren idealen Ort gefunden – mitten in den Bergen.

2. Zürich Paradeplatz oder der Jet d’eau in Genf?

Wir sind nicht fuer das Stadtleben gemacht, weder fuer die Paradeplatz noch fuer den Jet d’Eau in Genf. Das urbane Tempo passt nicht zu uns. Ich habe schon immer ruhigere Orte bevorzugt, waehrend du frueher eher ein Stadtmensch warst. Aber heute sind wir uns einig: Die Stadt ist zu weit weg von der Natur.

Um gluecklich zu sein, muessen wir direkt von unserer Haustuer aus eine Wanderung starten koennen. Heute Morgen zum Beispiel waren wir drei Stunden Skifahren, bevor wir einen Podcast aufgenommen haben. Diese Lebensqualitaet ist fuer uns in der Stadt einfach nicht zu finden. Wenn wir also zwischen den beiden waehlen muessten… wuerden wir keinen von beiden nehmen.

3. Welches Buch habt ihr am häufigsten an Freunde oder Bekannte verschenkt?

Ich hoere mir lieber Podcasts an, als dass ich Buecher lese. Seit Covid interessiere ich mich stark fuer Umwelt-Themen und hoere dazu oft verschiedene Formate. Einer meiner Favoriten ist Serw – eigentlich ein YouTube-Kanal, aber auch als Podcast verfuegbar. Nicht alles gefaellt mir, aber die tiefgehenden Gespraeche und unterschiedlichen Perspektiven finde ich spannend.

Buecher lese ich eher selten. Ich habe einige von Naomi Klein gelesen, weil ihre Philosophie gut zu mir passt, aber allgemein konsumiere ich mehr Inhalte online. In der Schule musste ich viele Buecher lesen, aber heute bevorzuge ich andere Formate. Persoenliche Entwicklungs- und Business-Buecher sind gerade sehr im Trend, aber die sprechen mich nicht wirklich an. The 4-Hour Workweek zum Beispiel war total beliebt, als ich in Chiang Mai war – jeder hat es empfohlen – aber ich konnte damit nichts anfangen.

Ein Dokumentarfilm, den ich absolut liebe (auch wenn er nichts mit Unternehmertum zu tun hat), ist The Biggest Little Farm. Er zeigt, wie zwei Leute nach einem Karrierewechsel eine biodynamische Farm gruenden und der Natur erlauben, sich selbst zu regulieren. Der Film dokumentiert auf eindrueckliche Weise, wie sich das oekologische Gleichgewicht ueber die Zeit von selbst wieder einstellt. Zum Beispiel hatten sie anfangs eine extreme Maulwurfplage, aber spaeter stellte sich heraus, dass die Maulwuerfe den Boden belueftet hatten, was ihre Farm vor Ueberschwemmungen schuetzte. Danach kamen Eulen, um die Maulwurfpopulation natuerlich zu kontrollieren, und spaeter tauchten Luchse auf, die das gesamte Oekosystem weiter stabilisierten. Es ist ein sehr inspirierender Film – auch wenn man selbst nicht Landwirt werden will.

Eine Webseite, die mein Leben stark beeinflusst hat, ist Le Site du Zéro, heute bekannt als OpenClassrooms. Urspruenglich war es eine Plattform zum Programmierenlernen, aber inzwischen gibt es dort Kurse zu vielen verschiedenen Themen. Der Gruender der Seite ist extrem inspirierend und hat in einigen spannenden Podcasts mitgewirkt. Ohne diese Plattform waere mein Weg definitiv anders verlaufen.

4. Wenn ihr ein riesiges Plakat mitten auf dem Paradeplatz in Zürich aufstellen könntet, was würde darauf stehen?

Eine tolle Moeglichkeit, unser Coliving zu bewerben, waere, zwei unterschiedliche Lebensstile gegenueberzustellen. Auf der einen Seite koennten wir ein Bild unseres Arbeitsbereichs mit atemberaubendem Bergblick zeigen, und daneben ein Foto desselben Bewohners, wie er nach seinem Arbeitstag durch frischen Pulverschnee faehrt.

Ein Zitat von Paulo Coelho koennte die Botschaft verstaerken: “Wenn du denkst, dass Abenteuer gefaehrlich ist, dann probiere Routine; sie ist toedlich.” Das Ziel ist es, Menschen dazu zu inspirieren, ihre Prioritaeten zu ueberdenken und aus dem Hamsterrad auszubrechen.

Ein einpraegsamer Slogan wie “Ich lebe und arbeite dort, wo du Urlaub machst.” wuerde den Geist des Colivings perfekt zusammenfassen – Arbeit und eine aussergewoehnliche Lebensqualitaet vereint.

5. Was ist eigentlich ein Coliving? Und was macht ihr als Gastgeber genau?

Ein Coliving-Space ist ein Ort fuer Menschen, die remote arbeiten. Es handelt sich meist um ein grosses Haus mit spezieller Arbeitsinfrastruktur wie einem Coworking-Bereich, einem Konferenzraum und schnellem WLAN. Neben diesen beruflichen Einrichtungen gibt es auch Gemeinschaftsraeume wie eine grosse Kueche, ein Wohnzimmer und sogar ein kleines Fitnessstudio. Ziel ist es, ein komfortables Zuhause in der Natur, nahe den Bergen, zu bieten und gleichzeitig optimale Arbeitsbedingungen zu schaffen.

Die Rolle des Managers
Unsere Rolle als Manager wird sich im Laufe der Zeit veraendern. Da wir das Coliving erst kuerzlich eroeffnet haben, uebernehmen wir aktuell alle Aufgaben selbst: Logistik, Verwaltung, Reinigung und kleinere Renovierungsarbeiten. Langfristig soll die Verwaltung weniger zeitaufwendig sein, aehnlich wie das Management einer grossen Wohngemeinschaft.

Der Alltag im Coliving
Die Bewohner haben unterschiedliche Arbeitszeiten – einige arbeiten nach europaeischen, andere nach amerikanischen Zeitzonen. Um den Gemeinschaftssinn zu foerdern, organisieren wir von Montag bis Freitag gemeinsame Abendessen, bei denen jeder einmal fuer die Gruppe kocht. Dadurch gibt es taeglich eine Gelegenheit zum Austausch.

Neben der Arbeit organisieren wir verschiedene Aktivitaeten, um den Bewohnern die Region naeherzubringen: Wanderungen, Huettenausfluege, Spaziergaenge im Dorf, Spieleabende und Filmnaechte. Ein wichtiger Bestandteil des Colivings ist auch der Wissensaustausch. Beispielsweise hielt ein Bewohner, der sich mit kuenstlicher Intelligenz beschaeftigt, einen Vortrag zu seinem Fachgebiet. Dies inspirierte eine Innenarchitektin, mit ihm zusammenzuarbeiten und ein eigenes Projekt zu starten.

Der Coliving-Spirit
Coliving ist nicht nur ein Ort zum Leben und Arbeiten, sondern auch eine Plattform fuer Networking, Lernen und neue Chancen. Unsere Aufgabe ist es, diese Interaktionen zu foerdern und Kooperationen zwischen den Bewohnern zu unterstuetzen. Aktuell kuemmern wir uns noch um viele organisatorische Aufgaben, aber langfristig wollen wir diese delegieren, um uns staerker auf die Community und das Coliving-Erlebnis zu konzentrieren.

6. Wer ist euer typischer Gast? Nur digitale Nomaden oder auch andere Lebensstile?

Coliving zieht eine viel vielfaeltigere Gruppe von Menschen an, als die typischen Klischees vermuten lassen. Es gibt zwar Entwickler, Designer und Online-Trainer, aber auch viele Fachleute aus verschiedenen Branchen, die einige Monate im Jahr remote arbeiten. Zum Beispiel hatten wir Mitarbeiter von Galaxus sowie HR-Fachleute und viele andere Berufe zu Gast. Manche bevorzugen Coliving in den Bergen, wie unseres in der Schweiz, andere ziehen Orte am Meer vor, wie Teneriffa.

Auch die Altersgruppen sind breit gefaechert: Unser juengster Bewohner war 22, der aelteste 54, aber in anderen Colivings haben wir schon Leute mit 75 getroffen. Ein besonderes Beispiel war ein Koch in seinen 60ern, der ein Buch ueber peruanische Kueche schrieb. Er testete Rezepte und liess uns seine Gerichte probieren – eine unvergessliche Erfahrung!

Letztendlich ist Coliving fuer alle geeignet, die flexibel remote arbeiten koennen. Zum Beispiel kommt meine Schwester, eine Statistikerin bei den oeffentlichen Verkehrsbetrieben in Lausanne, oft zu uns, weil sie ihre Arbeitszeiten anpassen kann. Ebenso organisiert eine Immobilienmaklerin aus Martigny ihre Besichtigungen ein- bis zweimal pro Woche und erledigt den Rest der Arbeit von unserem Coliving aus. Coliving ist also nicht nur etwas fuer digitale Nomaden – es ist eine viel breitere und flexiblere Lebensweise.

7. Seht ihr euch als finanziell unabhängig mit all euren passiven Einnahmen vom Blog?

Seit wir am 19. April 2023 unser Coliving gekauft haben, haben wir kaum noch an unserem Blog gearbeitet, aber unser Einkommen ist stabil geblieben. Tatsachlich hatten wir letzten Sommer sogar die hochsten Einnahmen aller Zeiten, obwohl wir nichts daran gemacht haben. Das ist ein bisschen ironisch, aber es zeigt, dass sich unsere fruheren Bemuhungen weiterhin auszahlen.

Dennoch braucht sogenanntes “passives” Einkommen immer eine gewisse Vorarbeit und etwas Pflege. Man kann sich nicht einfach zurucklehnen, sonst nimmt die Leistung mit der Zeit ab. Unsere finanzielle Situation hat uns jedoch eine gewisse Sicherheit gegeben – im Gegensatz zu Menschen mit traditionellen Jobs, die ohne Einkommen dastanden, wenn sie sich auf ein so grosses Projekt wie die Renovierung eines Hotels eingelassen hatten.

Unser Blog und die dazugehorigen Produkte (z. B. Bucher) bringen uns ungefahr 80'000 CHF pro Jahr. Das ist kein riesiger Betrag, aber es ist stabil und erfordert derzeit kaum Aufwand, abgesehen davon, dass die Website online bleibt und genug Besucher hat. Diese Einkommensquelle erlaubt uns einen komfortablen Lebensstil, wahrend wir uns voll und ganz auf unser Coliving-Projekt konzentrieren konnen.

8. Wieviel hat das Hotel gekostet? Und die Renovationen? Was war der Gesamtpreis, alles inklusive?

Wir haben die Renovierungen noch nicht abgeschlossen, aber das Hotel hat uns 870'000 CHF gekostet. Es ist ein grosses Gebaeude mit 600 m², 11 Zimmern, einer separaten Wohnung und einem Erdgeschoss, das frueher ein Restaurant und eine Bar beherbergte, die wir komplett umgebaut haben. Der Kaufpreis entspricht in etwa dem einer Dreizimmerwohnung in Genf, jedoch mit erheblichem Renovierungsbedarf.

Das Gebaeude ist alt und war zwar noch bewohnt, aber seit 12 Jahren nicht mehr in Betrieb. Unser Renovierungsbudget betraegt 500'000 CHF, wovon 400'000 CHF fuer die Aussenrenovierung (Fassade, Isolierung, Fenster und Dach) und 100'000 CHF fuer die Innenrenovierung vorgesehen sind. Bisher haben wir etwa 100'000 CHF fuer die Innenrenovierung ausgegeben, was das Gesamtbudget des Projekts auf ca. 1'350'000 CHF bringt.

Die Aussenrenovierungen haben sich im Vergleich zu unseren urspruenglichen Plaenen verzoegert. Ein besonderes Merkmal dieses Projekts ist, dass wir fast alle Innenarbeiten selbst durchgefuehrt haben – mit der Unterstuetzung von Freiwilligen ueber den gesamten Sommer hinweg. Dadurch konnten wir ein 600 m² grosses Gebaeude fuer weniger als 100'000 CHF renovieren.

In der Schweiz gibt es Subventionen fuer energetische Renovierungen, aber wir verlassen uns nicht zu sehr darauf. Sie koennten zwischen 40'000 und 50'000 CHF betragen, aber es wird eine Weile dauern, bis sie ausgezahlt werden. Zudem befindet sich unser Gebaeude in einem geschuetzten Dorfzentrum, wodurch wir bestimmte Vorschriften einhalten muessen, insbesondere bezueglich des Steindachs und der Installation von Solarpanelen.

Schliesslich haben wir diese Kosten in unserem urspruenglichen Budget beruecksichtigt. Wir haben eine Hypothek aufgenommen, die das gesamte Projekt abdeckt – sowohl den Kauf als auch die Renovierung – anstatt nur eine Hypothek basierend auf dem Kaufpreis.

9. Wieviel habt ihr bei der Arbeitskraft gespart, indem ihr Essen und Unterkunft im Austausch für Hilfe bei den Renovationen angeboten habt?

Wir haben etwa 100'000 CHF fuer die Innenrenovierung ausgegeben, aber indem wir einen grossen Teil der Arbeiten selbst gemacht haben, konnten wir fast 100'000 CHF zusaetzlich sparen. Zum Beispiel haette das Beauftragen von Malern etwa 50'000 CHF gekostet, waehrend wir hochwertige Farbe fuer nur 2'000 CHF gekauft haben. Ebenso haben wir 150 m² Boden selbst verlegt und damit erheblich gespart.

Fuer uns ist dieses Projekt nicht nur eine finanzielle Investition mit Renditeziel, sondern ein echtes Lebensprojekt. Wir sind begeistert von Coliving und wollten lernen, wie man renoviert, da es in der Schweiz schwierig ist, von Handwerkern abhaengig zu sein. Anfangs hatten wir keinerlei Erfahrung im Handwerk, aber wir haben viel gelernt und sind jetzt viel selbstaendiger.

Ein Schluesselelement war die Organisation eines kollaborativen Bauprojekts. Wir haben digitale Nomaden und Remote-Worker, die sich fuer Coliving interessieren, eingeladen, uns im Austausch fuer kostenlose Unterkunft zu helfen. Im Sommer haben etwa zehn Freiwillige bei der Arbeit geholfen, sodass wir viel schneller vorankamen. Natuerlich erforderte dies Organisation, aber indem wir ihnen die einfachsten Aufgaben zuwiesen, konnten wir ihre Hilfe optimal nutzen.

Fuer technisch anspruchsvollere Arbeiten haben wir einen Renovationscoach engagiert. Er brachte uns neue Faehigkeiten bei (Verputzen, Streichen, Bodenlegen usw.) in eintae gigen Schulungen, beriet uns beim Kauf von Materialien und Werkzeugen und korrigierte unsere Arbeit. Dieser Service, der in der Schweiz nicht sehr bekannt ist, erwies sich als extrem kosteneffektiv, da er uns half, effizient zu arbeiten und unnoetige Kosten zu vermeiden.

Wir haben auch einen Schreiner fuer ein paar Wochen engagiert, um die Kueche zu renovieren. Er zeigte uns den Umgang mit verschiedenen Werkzeugen und ueberwachte die Arbeit, sodass wir den Grossteil der Renovierung selbst durchfuehren konnten.

Schliesslich hatte dieser kollaborative Ansatz einen enormen Einfluss auf den Start unseres Colivings. Viele der Freiwilligen blieben oder erzaehlten anderen von dem Projekt. Dadurch hatten wir schon vor der Eroeffnung im September eine grosse Nachfrage, und im Oktober war das Coliving dank Mundpropaganda durch diese ersten Teilnehmer voll ausgebucht.

10. War es nicht schwierig, die Qualität der Arbeit zu gewährleisten, wenn andere Leute auf der Baustelle mithelfen?

Wir glauben, dass es ganz auf die Herangehensweise ankommt. Wenn das Ziel ist, in Immobilien zu investieren und schnell zu skalieren, haetten wir wahrscheinlich kein Projekt wie unseres gemacht. Aber in unserem Fall war es ein persoenliches Projekt, in das wir uns enorm investiert haben. Natuerlich wuerden wir es wieder tun, aber es ist klar, dass es volle Hingabe erfordert.

Koerperlich und mental war es extrem anstrengend. Am Ende der Renovationen haben wir kaum noch geschlafen, standen jeden Tag um 5 Uhr morgens auf, um jedes Detail zu managen. Tatsächlich waren wir in der Sendung Forum auf RTS, und mehrere Leute sagten uns, dass wir seit August juenger aussehen. In Wirklichkeit hatten wir einfach nur wieder einen normalen Schlafrhythmus gefunden, nachdem uns vier intensive Monate buchstaeblich gealtert hatten!

Bezueglich der Arbeitsqualitaet haben wir fast alles selbst gemacht, ausser der Installation der Brandschutztueren und der Elektroinstallation, die wir an Fachleute vergeben haben. Ironischerweise waren das genau die zwei Punkte, die uns am meisten enttaeuscht haben. Nicht, dass sie eine Katastrophe waren, aber die Termine waren schwer einzuhalten, und die Arbeit wurde manchmal zu schnell erledigt, weil Bauprofis oft ueberlastet sind und Schnelligkeit ueber Praezision stellen. Am Ende waren wir mit unserer eigenen Arbeit zufriedener als mit der der Handwerker.

11. Wieviel ist Hypothek und wieviel Eigenkapital?

Wir standen vor einigen Herausforderungen bei der Finanzierung, insbesondere wegen unseres bescheidenen Einkommens und eines noch unbewiesenen Geschaeftsmodells. Allerdings hatten wir etwa 500'000 CHF an Eigenkapital, und ich habe eine Wohnung in Zuerich geerbt, ohne Hypothek. Dadurch konnten wir eine Hypothek von 450'000 CHF auf diese Wohnung aufnehmen. Da diese Immobilie seit mehr als drei Jahren fuer ueber 2'000 CHF pro Monat vermietet war, waren die Banken bereit, uns einen Kredit zu gewaehren.

Technisch gesehen haben wir 820'000 CHF an Hypotheken, aber nur 400'000 CHF sind fuer unser aktuelles Projekt vorgesehen. Wir haben mehrere Absagen von traditionellen Banken erhalten, aber dank unserer langjaehrigen Beziehung zur Alternativen Bank Schweiz (ABS) und unserem Status als Aktionaere konnten wir Vorzugskonditionen erhalten. Dies erleichterte die Verhandlungen, obwohl die Hypothekenaufnahme ohne die Wohnung meiner Grossmutter viel schwieriger gewesen waere.

Wir haben uns entschieden, unsere Schulden nicht maximal auszureizen, und haben weniger aufgenommen als urspruenglich vorgeschlagen wurde. Ohne die Wohnung meiner Grossmutter waere es jedoch unmoeglich gewesen, eine so hohe Finanzierung zu erhalten. Zudem mussten wir unsere eigene Wohnung verkaufen, um die Finanzierung zu vervollstaendigen.

Banken sind oft zurueckhaltender bei der Finanzierung von Gewerbeprojekten, und da Coliving in der Schweiz noch wenig verbreitet ist, mussten wir hart arbeiten, um die Kreditgeber zu ueberzeugen. Die ABS hat jedoch an unser Projekt geglaubt, und wir hatten das Glueck, von einem Ansprechpartner unterstuetzt zu werden, der unser Dossier verteidigte. Schliesslich hatten wir die Wahl zwischen mehreren Banken und entschieden uns fuer die ABS, da sie Projekte wie unseres unterstuetzt und uns als Aktionaere Vorzugskonditionen bot.

12. Welchen Hypothekarzins habt ihr bekommen? SARON oder fest?

Fabienne, wo die Zahlen vor sich hat, wird dir mehr Details geben, aber hier ist, was ich dir sagen kann: Mir hend entschiedet, die Hypothek vom schoene vermietete Wohnung zu erhöhe, was es uns erlaubt het, besser Zins als für s’kommerzielli Projekt z’bekomme. Mir hend en Zins von 2.75% für 7 Jahr für d’Wohnung (Kredit vo 400'000 CHF) und en Zins vo 2.98% fürs kommerzielli Projekt wählt.

Für s’Coliving-Projekt hend mir en Mix vo Saron gewählt, mit em Kredit vo 100'000 CHF zu 2.38% wo mir unterschriebe hend. Der Zins isch vermutlich scho e chli gstige. Mir hend au feste Zins für 3, 4 und 7 Jahr basierend uf üsi finanzielli Planung gnoh. Mir hend Verbindlichkeite zum z’rückzahle in 6 bis 8 Jahr, was üsi Rückzahlung entscheide beeinflusst. Mir hend versuecht, en Abwägung z’mache zwischen der Rückzahlung und de Handhabig vo de Schulde.

Mir sind kei Experten in Optimierig, aber mir wüsse, dass mir e gewissi Betrag an Schulde beibehalte welle, weil es für üs besser isch. D’Idee isch, jetzt en Teil z’rückzahle, aber nöd alles zum Maximierä. Auf jede Fall sind die aktuelle Zinssätze für üs nöd dramatisch, und wenn üses Projekt das nöd verkraftet, wär das e Zeichen, dass es e Problem mit dem Projekt git.

13. Welche fixen monatlichen Kosten werdet ihr fürs Coliving haben?

Die monatlichen Fixkosten betragen bei geringer Belegung (z. B. ohne Gäste) ca. 3 500 Franken, wobei die Hypothekenzinsen 1'000 Franken betragen, die Tourismusförderungsabgabe und andere kleinere Kosten wie Steuern anfallen. Wenn das Coliving voll belegt ist, steigen die Belastungen auf etwa 4'000 bis 5'000 Franken, da zusätzliche Kosten für das Raummanagement, den Energieverbrauch sowie die Versorgung mit Grundnahrungsmitteln zum Kochen wie Kaffee oder Öl anfallen.

Vor dem Umzug kostete die Wohnung, die man besass, etwa 1300 Franken pro Monat. Heute kostet das Projekt zwar rund 3 000 Franken pro Monat, aber diese Wohnkosten fallen weg, so dass man nur 700 Franken mehr ausgibt, aber eine wesentlich grössere Wohnfläche hat.

Das Worst-Case-Szenario wurde im Vorfeld durchgerechnet, und selbst in diesem Fall würde das Einkommen zum Leben ausreichen. Heute, bei einer Belegung von 100 % bis März, werden die Prognosen weit übertroffen und die Situation ist besser als erwartet.

14. Mit welchem Umsatz und Gewinn rechnet ihr, sobald das Coliving richtig läuft?

Im Jahr 2025 ist das Ziel, zwischen 120'000 und 180'000 Franken Umsatz bei einer Auslastung von 60 bis 80 % zu generieren. Dies beinhaltet jedoch auch Schliesszeiten für Renovierungen, wie zum Beispiel den Ausbau des Kellers zu einem Fitnessraum, was Monate ohne Einkommen zur Folge hat.

Aktuell ist das Ziel nicht, Gewinn zu erzielen, da alle Einnahmen in grosse Renovationen wie die Einrichtung eines Fitnessraums, den Austausch von Fenstern und die Dachsanierung reinvestiert werden. Der Gewinn wird erst später kommen, wenn diese Projekte abgeschlossen sind. Momentan wird alles in das Projekt reinvestiert.

Auf der Ausgabenseite hat das Paar seine Kosten gesenkt, indem es im Gebäude wohnt, sodass sie sich kein Gehalt auszahlen müssen. Das Coliving-Projekt deckt ihre Lebenshaltungskosten mit passivem Einkommen.

Der Fitnessraum, obwohl persönlich, dient auch dazu, Gäste anzuziehen. In den Bergen ist die Nebensaison ideal für Aktivitäten wie Klettern, und ein Kletterwand im Innenbereich ist ein starkes Marketinginstrument, um Gäste in der Nebensaison zu gewinnen. Das Paar liebt Klettern, daher ist dieses Projekt sowohl eine Leidenschaft als auch eine Geschäftsmöglichkeit. Die Kletterwand im Keller ermöglicht es, die Schwierigkeit der Übungen anzupassen und bietet eine unterhaltsame Möglichkeit, technische Fähigkeiten zu verbessern.

15. Vor dem Coliving: Wie hat sich euer Einkommen aus dem Blog verteilt?

Blogger werden oft so wahrgenommen, dass sie ihr Geld durch Pressereisen oder Sponsoring-Deals verdienen, aber das ist nicht der Fall bei uns. Unsere Werte stimmen mit solchen Praktiken nicht ueberein, daher setzen wir hauptsaechlich auf Affiliate-Marketing, was unsere Hauptquelle von Einkommen ist. Wir arbeiten mit Firmen zusammen, deren Produkte wir wirklich benutzen, wie zum Beispiel Trails (eine Wander-App) und Leader (eine Seite fuer technische Ausruestung, die wir fuer unser Skiequipment benutzen). Dieses Modell passt gut zu uns, weil es auf authentischen Beziehungen und Produkten basiert, die wir wirklich schätzen.

Neben Affiliate-Marketing verdienen wir auch durch unsere Bücher. Wir haben drei Buecher, die bei den Editions Hvétique veröffentlicht wurden, und drei selbstpublizierte Ebooks. Unsere Tantiemen bringen etwa 20'000 Franken pro Jahr, und unsere Ebooks generieren etwa 10'000 Franken jährlich. Das ist nicht genug, um nur vom Schreiben zu leben, aber es ist ein guter Zusatzverdienst.

Unser Geschäftsmodell basiert auf mehreren kleinen Einkommensströmen, die zusammen es uns ermöglichen, in der Schweiz zu leben. Während der COVID-Pandemie sind unsere Einnahmen aus Hotels und Partnerschaften gesunken, aber der Verkauf unserer Bücher, besonders die über Wanderungen, ist gestiegen. Das hat geholfen, die Verluste auszugleichen. Der Schlüssel zu unserem Erfolg liegt darin, unsere Einkommensquellen zu diversifizieren, was uns weniger anfällig für Schwankungen macht.

16. Nach dem Coliving: Wie plant ihr die Verteilung eurer Einkünfte?

Zu Beginn hatten wir keine sehr hohen finanziellen Ziele für das Coliving-Projekt. Unser Business-Plan sah vor, etwa 2000 bis 2500 Franken pro Monat zusätzlich zu verdienen, aber wir brauchen das Geld eigentlich nicht, da wir es ins Projekt reinvestieren würden. Das mittel- bis langfristige Ziel ist es, das Coliving unabhängig zu machen, sodass wir nicht mehr für den täglichen Betrieb notwendig sind. Dies beinhaltet die Einstellung eines Managers, der das Coliving leitet, sowie die Schaffung von Prozessen, die es ermöglichen, dass es selbstständig läuft.

Wir glauben, dass ein Gehalt von 2500 Franken für jemanden, der 20 bis 25 Stunden pro Woche arbeitet und kostenlos untergebracht ist, motivierte Kandidaten anziehen könnte, vor allem aus dem Ausland. Das Ziel ist jedoch nicht die reine Rentabilität, sondern das Geld wieder ins Projekt zu reinvestieren.

Wir planen auch, eine Reinigungskraft einzustellen, sobald das Coliving mehr ausgelastet ist, um einige Aufgaben abzugeben. Momentan arbeiten wir mit Freiwilligen, oft Menschen, die ihr eigenes Unternehmen gründen oder Geld bei der Unterkunft sparen möchten. Diese Freiwilligen arbeiten etwa 15 Stunden pro Woche, wobei sie Aufgaben im Haushalt und Community-building-Aktivitäten abwechseln.

Dieses Modell ermöglicht es uns, Zeit für andere Aspekte des Projekts freizusetzen und gleichzeitig eine gute Atmosphäre im Haus zu bewahren.

17. Wie habt ihr den psychologischen Schritt geschafft, vom “freien und geografisch unabhängigen Nomaden” zum “Sesshaften, der an einem festen Ort gebunden ist”?

Zu Beginn war unser starker Wunsch zu reisen eine treibende Kraft, aber im Laufe der Zeit haben wir Freude daran gefunden, länger an bestimmten Orten zu bleiben. Nach einem Jahr Reisen haben wir gemerkt, dass uns die Berge fehlten, und das hat uns dazu gebracht, über ein grösseres Projekt nachzudenken. Die Covid-Zeit war ein Wendepunkt, besonders nachdem der Traffic auf unserem Blog gesunken ist. Es hat uns dazu gebracht, unsere Prioritäten neu zu überdenken.

In dieser Zeit entstand die Idee des Colivings, aber nicht nur als Geschäft. Wir wollten ein Projekt mit echtem lokalen Einfluss schaffen, in einem kleinen Dorf. Zum Beispiel bringt unser Coliving in einem Dorf mit 300 Einwohnern digitale Nomaden, die lokal einkaufen, was die Gemeinschaft belebt. Wir arbeiten auch an einem öffentlichen Coworking-Space in Zusammenarbeit mit der Gemeinde, um einen Ort zu schaffen, an dem Bewohner und Besucher miteinander interagieren können.

Dieses Projekt erfordert eine eher sesshafte Lebensweise, die wir vor einigen Jahren noch nicht akzeptieren wollten, aber jetzt erscheint sie uns als wesentlich. Wir haben ein gutes Gleichgewicht zwischen unseren Coliving-Bewohnern, unseren Outdoor-Aktivitäten und unserem Engagement in der lokalen Gemeinschaft gefunden. Es ist ein Kompromiss, aber er motiviert uns jeden Tag.

Die Entscheidung, den Standort für unser Coliving zu wählen, basierte auf der Bedeutung, mit den lokalen Behörden zusammenzuarbeiten, um nachhaltige Projekte zu entwickeln. Auch wenn das Dorf klein ist und die Integration schwierig sein kann, hilft uns das Coliving, mit der lokalen Gemeinschaft in Kontakt zu treten.

Schliesslich nimmt unsere anfängliche Vision langsam Gestalt an, mit Projekten wie der Gründung einer Frauen-Armdrückliga, die ein grosser Erfolg im Dorf war. Es ist ein Beispiel für Initiativen, die sowohl die Einheimischen integrieren als auch Verbindungen schaffen. Das Projekt befindet sich noch in der Entwicklung, und wir sind gespannt, wohin es führen wird.

18. Plant ihr, das Coliving in andere Hände zu geben, falls ihr mal wieder für 3–4 Monate verreisen wollt?

Seit über 10 Jahren treibt uns die Leidenschaft für das Reisen an. Auch wenn wir uns jetzt niedergelassen haben, bleibt der Wunsch zu reisen immer noch präsent. Das Coliving-Projekt wird langfristig nicht nur für uns sein, sondern ein Raum, um Menschen mit unterschiedlichen Projekten zu empfangen und Verbindungen zu fördern. Wir möchten, dass die Interaktionen im Coliving natürlich entstehen, ohne dass wir ständig eingreifen müssen, und dafür müssen wir die richtigen Prozesse schaffen. Unser Ziel ist es, das Coliving weniger von uns abhängig zu machen – nicht nur damit wir reisen können, sondern um ein nachhaltiges Projekt für die Gemeinschaft zu schaffen.

Wir haben bereits Menschen, die darüber nachdenken, in die Haudères zu ziehen, was einen echten Wandel für ein Dorf darstellen würde, das immer unter Abwanderung gelitten hat. Wenn das Coliving mehr Nomaden anzieht, könnte es die lokale Gemeinschaft wirklich beleben. Wir sind offen dafür, dass sich Menschen finanziell einbringen und langfristig an der Verwaltung des Projekts teilnehmen. Wenn der richtige Partner kommt, könnten wir sogar in Betracht ziehen, das Kapital zu öffnen. Das Ziel ist, dass das Projekt auch dann weitergeht, wenn wir in 4 oder 5 Jahren nicht mehr die gleiche Energie oder Lust haben. Das Coliving muss in der Lage sein, unseren Weggang zu überstehen, und dafür muss es grösser als wir sein. Es muss weiter wachsen, und die nächste Generation muss es voranbringen.

19. In 5 Jahren trefft ihr einen Freund, den ihr lange nicht gesehen habt. Er fragt euch, wie es euch geht, und ihr sagt: “Besser als je zuvor, das Leben könnte nicht schöner sein”. Warum?

Es gibt etwa zehn Nomaden, die Wohnungen in den Haudères gekauft haben. Wir machen endlose Fondueabende mit tollen Leuten. Unser Coliving ist voll, und wir sind da, wann immer wir wollen. Ich habe gelernt, im frischen Pulverschnee zu fahren, indem ich Skitouren gemacht habe, und wir sind outdoor-technisch aktiver geworden als früher. In fünf Jahren werde ich dir vielleicht einen 6c im Klettern zeigen oder wir werden in exponierteren Gebieten mit der Haut unterwegs sein. Der Gemeinschaftsbereich läuft super, und wir schaffen viele Synergien, indem wir Menschen von aussen mit Einheimischen verbinden. Das ist die langfristige Vision.

20. Was macht euch am meisten Angst, was euer Coliving-Business-Modell stören und euch dazu zwingen könnte, aufzugeben (so wie BlackBerry durch das iPhone)?

Ein wichtiger Punkt, den wir erwähnt haben, ist, dass das Coliving total von uns abhängen würde, wenn wir irgendwann das Interesse daran verlieren würden. In diesem Fall könnte alles zusammenbrechen – was schade wäre. Aber sonst hat sich Coliving als sehr widerstandsfähig erwiesen. Selbst während COVID waren die Coliving-Spaces voll, weil die Leute nicht reisen konnten und einen Ort zum Arbeiten brauchten.

Remote-Arbeit wird nicht verschwinden, und die Berge sind langfristig eine sichere Wette. Leider zeigt sich der Klimawandel bereits deutlich: Letzten Sommer, als es in Sion über 40°C hatte, haben uns Leute angeschrieben und gefragt, ob sie in unserem Coworking arbeiten dürfen. Sie nannten sich selbst “Klimaflüchtlinge” und mieteten Wohnungen in den Bergen, um der Hitze zu entkommen.

Da Coliving auf menschlichen Kontakten basiert, stellt Künstliche Intelligenz keine echte Konkurrenz dar. Ausserdem kommen die meisten Gäste durch Mundpropaganda – selbst wenn Google uns komplett aus dem Index nehmen würde, wären wir immer noch ausgebucht. Im Gegensatz zu Hotels, die viele Kurzzeitgäste brauchen, haben wir eine andere Dynamik: Unsere Gäste bleiben durchschnittlich 4 bis 6 Wochen. Mit nur 40–50 Personen pro Jahr sind wir voll.

Diesen Winter haben wir zum Beispiel schon eine Warteliste – und das ist unser erstes Jahr! Es wird sicher nicht das ganze Jahr so sein, aber insgesamt ist Coliving noch eine sehr junge Nische. Wir sind zuversichtlich, dass es in den kommenden Jahren weiter wachsen wird.

21. Habt ihr vor, euer Modell zu franchisieren, um mehrere Colivings in der Schweiz oder weltweit zu besitzen?

Ja, wir haben darüber nachgedacht, aber nein, wir haben nicht vor, es zu tun. Eine Coliving-Franchise zu führen klingt nach einem riesigen Aufwand, und ich möchte mir eine gute Lebensqualität bewahren.

Da wir hier leben, wollen wir uns natürlich in unserem Dorf engagieren, und wir haben bereits viele Projekte. Einige sind in Arbeit, und sobald sie abgeschlossen oder aufgegeben sind, werden neue folgen. Uns werden die Ideen nie ausgehen, und falls doch, denken wir vielleicht noch einmal darüber nach. Aber wir sind keine Leute, die um jeden Preis skalieren wollen – das entspricht einfach nicht unserer Vorstellung.

22. Was ist in eurem Alltag DIE eine Sache, die euch heute noch intrinsische Erfüllung oder einen Dopamin-Kick gibt?

Diese Woche ist mir wirklich bewusst geworden, dass ich die richtigen Lebensentscheidungen getroffen habe. Am Mittwochmorgen waren wir mit der Coliving-Gruppe klettern, danach habe ich am Nachmittag gearbeitet. Gestern war ich drei Stunden bei strahlendem Sonnenschein auf Skitour, bevor ich mich wieder an die Arbeit gemacht habe. Heute Morgen haben wir die ersten Abfahrten der Saison genossen, bevor wir unsere Projekte fortgesetzt haben. Diese Flexibilität zu haben und so leben zu können, ist ein echtes Privileg. Und an manchen Abenden muss ich nicht einmal kochen, was es mir ermöglicht, mich bis spät in die Nacht auf meine Arbeit zu konzentrieren.

Für mich kommt die meiste Motivation aktuell nicht mehr vom Blog – zumindest momentan nicht –, sondern vom Coliving. Die Begegnungen, die tiefgründigen Gespräche bis spät in die Nacht, die gemeinsamen Erlebnisse… Und natürlich das Leben in den Bergen und der Sport. Ich bin nicht so extrem wie Benoît, aber ich geniesse unsere Ausflüge am Mittwoch- und Freitagmorgen trotzdem sehr. Noch wichtiger ist für mich jedoch, etwas Sinnvolles zu tun. Wenn du an dein Projekt glaubst und daran arbeitest, weil es dir wirklich am Herzen liegt, dann gibt dir das eine unglaubliche Erfüllung.

Und das Beste ist, dass wir das gemeinsam machen. Als Team zu arbeiten ist ein grosser Vorteil. Während der Renovierungsarbeiten im Sommer hatten wir beide unsere Tiefpunkte, aber wir konnten uns gegenseitig unterstützen, was einen grossen Unterschied gemacht hat. Letzte Woche war Benoît eine Woche lang in England bei einem Workshop. Es war machbar, da das Haus nicht komplett voll war, aber am Ende der Woche konnte ich es kaum erwarten, dass er zurückkommt – nicht nur, weil ich ihn vermisst habe, sondern auch, weil wir uns wirklich aufeinander verlassen. Wenn einer von uns ein paar Tage weg ist, merkt man sofort das Ungleichgewicht.

23. Als erfolgreiche Unternehmer: Welches ist die Herausforderung, die ihr heute noch meistern müsst, die euch schon begegnet ist, als ihr Novo-Monde 2012 gestartet habt?!

Wir hatten schon immer Mühe, uns Zeit für uns selbst zu nehmen. Als wir in Chiang Mai als Freelancer gestartet sind, waren wir so vertieft in unsere Arbeit, dass wir das Essen vergessen haben – bis einer von uns nicht mehr konnte und für den anderen etwas zu essen geholt hat. Jetzt mit dem Coliving ist es noch schwieriger. Wir haben uns vorgenommen, jeden Sonntag einen freien Tag einzulegen, aber es gelingt uns kaum, das konsequent durchzuziehen. Selbst wenn wir zehn Tage Ferien machen, füllen wir die Zeit mit Aufgaben anstatt mit echter Erholung.

Das Problem mit Leidenschaftsprojekten ist, dass man nie wirklich aufhört. Früher, als wir nur den Blog hatten, war es einfacher. Aber jetzt, mit dem Coliving und all den anderen Dingen, ist es noch schwieriger geworden, eine Balance zu finden. Wir versuchen, uns zu verbessern, und nach 18 Jahren funktioniert es ja offensichtlich. Aber es gibt immer ein neues Projekt, immer etwas zu tun. Es ist eine ständige Herausforderung, und wir wissen, dass wir sicher nicht die einzigen Unternehmer sind, die das so empfinden.

24. Was denkt ihr über die FIRE-Bewegung? (Ehrlich, ohne Umschweife!)

Wir identifizieren uns sehr mit dem sparsamen Aspekt der FIRE-Bewegung, da wir immer schon sehr minimalistisch waren, und du bist wahrscheinlich noch stärker auf Optimierung bedacht. Traditionelle Investitionen sprechen uns jedoch nicht wirklich an, hauptsächlich wegen unserer Werte. Wir haben Investitionen, aber sie basieren mehr auf unseren Überzeugungen als auf finanziellen Erträgen. Zum Beispiel, als wir 500'000 Franken Ersparnisse hatten, haben wir uns nicht darauf konzentriert, sie zu optimieren, weil das nicht unsere Priorität war. Immobilien hingegen sind eine Investition, mit der wir uns wohlfühlen und vor der wir keine Angst haben.

Was den frühen Ruhestand betrifft, stellen wir uns nicht vor, unsere Tage am Strand mit einem Cocktail zu verbringen, weil wir gerne aktiv bleiben. Was wir an FIRE schätzen, ist die Freiheit, an Projekten zu arbeiten, die uns wirklich interessieren, ohne finanziellen Druck. Mit unserem stabilen passiven Einkommen leben wir in gewisser Weise das FIRE-Modell, auch wenn es keine “Rente” ist. Unser Einkommen ermöglicht es uns, neue Projekte zu verfolgen, ohne dass Geld die Hauptmotivation ist. Das hilft uns, Entscheidungen zu vermeiden, die nur aus finanziellen Gründen getroffen werden, und gibt uns die Freiheit, unseren wahren Wünschen zu folgen.

25. In den letzten 12 Monaten: Immer, wenn ihr eine wichtige Entscheidung treffen musstet, die euer Gehirn nicht allein lösen konnte, wie seid ihr dabei vorgegangen? Was war euer mentaler Prozess?

Ich werde nicht lügen, manchmal öffnen wir eine Flasche Rotwein und besprechen unsere Probleme, um Lösungen zu finden. Natürlich ist das nicht etwas, das wir offen zugeben, aber die Wahrheit ist, dass uns eine Flasche Rotwein oft geholfen hat, mentale Herausforderungen zu überwinden und Lösungen durch Gespräche zu finden. Es ist vielleicht nicht ganz politisch korrekt, aber es ist die Realität.

26. Wer war euer Mentor zwischen 20 und 35 Jahren? Und warum?

Wir hatten Leute, die uns zu bestimmten Zeiten wirklich inspiriert haben, aber ich würde nicht sagen, dass sie unsere Mentoren waren. Zum Beispiel gab es einen Reiseblogger, Alex Viso, dessen Videos von seiner Weltreise uns dazu gebracht haben, ebenfalls ein Abenteuer zu starten. Er war eine grosse Inspiration damals. In letzter Zeit haben wir auch Leute wie Pat Flynn mit seinem Blog Smart Passive Income verfolgt. Auch wenn wir nicht mit allen seinen Werten übereinstimmen, hat er uns viele Ideen gegeben. In jeder Phase unserer Reise haben wir zu Menschen aufgeschaut, die weiter waren als wir, und das hat uns immer angetrieben, weiterzugehen. Diese Denkweise, immer nach vorne zu schauen und nicht zurück, hilft uns, voranzukommen. Heute, im Co-Living, gibt es auch Leute, die so etwas wie unsere Mentoren sind. Es sind Freunde, aber ihre Lebensweise und Vision sprechen uns wirklich an, und wir versuchen, das, was sie tun, nachzuahmen.

27. Meine Tochter (10–15 Jahre) fragt euch: “Hey, Benoît und Fabienne! Ich möchte ein eigenes Business starten, reisen und trotzdem ein bisschen Stabilität haben … Was würdet ihr mir empfehlen?”

Schau, was wir dir empfehlen, ist eine Rucksackreise zu machen. Es ist eine unglaublich lehrreiche Erfahrung. Sie bringt dich dazu, aus deiner Komfortzone herauszutreten und unerwartete Situationen zu meistern, und das hilft dir, zu wachsen. Ausserdem raten wir dir, deine Leidenschaften zu verfolgen, selbst wenn sie etwas verrückt sind. Wenn du Einhorntrainerin werden möchtest, mach es! Es spielt keine Rolle, ob es kein konventioneller Beruf ist. In der Schweiz oder in Frankreich kannst du immer wieder auf die Beine kommen, auch wenn es nicht nach Plan läuft. Das Wichtigste ist, es zu versuchen und keine Angst davor zu haben, Risiken einzugehen. Ehrlich gesagt, solange du etwas tust und weiter dazulernst, ist es nie das Ende der Welt.

Schnelle Fragen

28. Weltreise oder Coliving?

Eigentlich ist es ein bisschen die Denkweise bei beidem. Co-Living, weil du reist, indem du Leute triffst, aber du kannst auch eine Weltreise machen, indem du an solchen Orten Halt machst, das ist wahr.

29. Backpack unter dem Zelt oder Couchsurfing?

Backpack unter dem Zelt.

30. Südamerika oder Asien?

Ohne zu zögern, würde ich dasselbe wählen – Südamerika für Wanderungen, die Natur, die weiten Räume. Mein Traum ist es, mit dem Van dorthin zurückzukehren.

31. Was war die beste Entscheidung in Bezug auf euren “Lebensstil”, die ihr je getroffen habt?

Zuerst schien mir die Idee, eine Weltreise zu machen, unvorstellbar, vor allem wegen der Sorgen anderer, nicht meiner eigenen. Aber als ich den Schritt wagte, merkte ich, wie sehr mir dieser Lebensstil half. Das Schwierigste ist nicht, zu gehen, sondern es zu wagen, ohne sich von den Ängsten anderer zurückhalten zu lassen.

32. Die schlechteste Entscheidung über euren “Lebensstil”, die ihr je getroffen haben?

Das kommt mir nicht in den Sinn. Sag nicht deine Frau! Nee, ich habe keine Antwort auf diese Frage.

33. Was ist eure beste Wanderempfehlung in der Nähe eures Colivings?

Für eine Wanderung mit Teenagern ist eine Nacht in einer Berghütte eine tolle Erfahrung. Zwei leicht zugängliche Optionen, die auch für Personen ohne Schwindelgefühl geeignet sind:

1. Cabane de Prafleuri, oberhalb der Grande Dixence.
2. Cabane des Aiguilles Rouges, mit einem Abstieg zum Lac Bleu am nächsten Tag – eine atemberaubende Landschaft.

Für eine sportlichere Herausforderung kann man nach einer Nacht in den Aiguilles Rouges auf den Gipfel des Mont de l’Étoile steigen. Abmarsch um 4:30 Uhr mit Stirnlampe, um den Sonnenaufgang zu erleben – mit beeindruckendem Blick auf die Dent Blanche und das Matterhorn.

Meine Gedanken aus dem Interview mit Fabienne und Benoît

Angesichts der Länge der Transkription habe ich meine Notizen in einem separaten Artikel veröffentlicht.

Ein grosses Dankeschön an Fabienne und Benoît, dass sie sich einen Nachmittag Zeit genommen haben, um ihre so inspirierende Geschichte mit uns zu teilen.

Rückblick 2024 auf den Blog

Ich beginne mit den Projekten rund um den Blog und schliesse mit diesem Projekt.

Mein Buch: “Frei mit 40 in der Schweiz”

Zur Erinnerung: Mein Buch wird ein nationaler Bestseller, sobald 3'000 Exemplare verkauft sind.

Und während ich diese Zeilen schreibe, liegt die Gesamtzahl der verkauften Exemplare bei… 2'947 Stück!!!

Also wird es 2025 so weit sein, dass der Schriftzug “Nationaler Bestseller” (UND ein Vorwort, das diesen Titel verdient… kleiner Spoiler!) das Cover vom Buch zieren wird. Ich kann es kaum erwarten!

Aber, wenn ich ehrlich bin, ist das vor allem Balsam für mein Ego…

Weil, was mich noch viel mehr freut, sind Leserückmeldungen wie diese hier:

Feedback von David zu 'Frei mit 40 in der Schweiz'

Feedback von Lukas zu 'Frei mit 40 in der Schweiz'

An dieser Stelle möchte ich allen danken, die mich bei diesem Projekt von Anfang an unterstützt haben.

Einsteigerprogramm: “An der Börse investieren lernen (in der Schweiz)”

2024 bin ich auf die Empfehlung eines Zahnarztes (!) gestossen, der inzwischen Blogger geworden ist.

Er meinte (frei übersetzt):

Wenn du bereits ein Produkt auf deinem Blog oder anderswo erstellt hast, stürze dich nicht gleich darauf, etwas Neues zu machen. Überarbeite stattdessen, was du schon hast, mach es besser, erstelle eine Version 2, die die Leute noch mehr lieben werden!

Ich fand das spannend, denn ich war gerade dabei, ein neues Programm oder ein neues Buch zu planen.

Aber anstatt diesen Weg einzuschlagen, habe ich beschlossen, 2024 zum Jahr der v2 zu machen!

Nachdem ich Feedback von allen Teilnehmenden meines Einsteigerprogramms zum Investieren an der Börse aus der Schweiz gesammelt und ausgewertet hatte, ging ich ans Werk.

Nach mehreren Wochen Arbeit an diesem grossen v2-Update, war ich nicht enttäuscht, auf den Rat eines Zahnarztes gehört zu haben! Hier sind einige Rückmeldungen, die ich nach der Veröffentlichung erhalten habe:

Feedback von James

Feedback von Ismaël

Es macht mir riesig Freude (und ich bin auch ein bisschen stolz), diesen Leserinnen und Lesern zu helfen, ihre Angst vor der Börse zu überwinden. Denn ich weiss, dass das einen sehr konkreten und greifbaren Einfluss auf ihr zukünftiges Leben und ihre finanzielle Unabhängigkeit haben wird.

Programm “Immobilieninvestitionen in der Schweiz”

Dasselbe gilt für mein Programm für Immobilieninvestitionen. Ich habe es von Grund auf überarbeitet und eine zweite Version herausgebracht.

Am meisten beeindruckt hat mich das Feedback von Alberto:

Feedback von Alberto zu meinem Renditeobjekt-Programm

Konkreter geht’s fast nicht!

Solche Rückmeldungen geben mir einen riesigen Motivationsschub (falls ich überhaupt einen gebraucht hätte)!

Programm “Immobilieninvestitionen in Frankreich (als Schweizer Einwohner)”

Dieses Programm ist das jüngste in meiner Liste und brauchte bisher (noch) keine v2.

Das Lustige daran ist, dass ich genau dank diesem Programm den Mut gefunden habe, selbst in Immobilien zu investieren.

Sobald man einmal ins kalte Wasser springt und monatlich Mieteinnahmen auf dem Konto sieht, ist es ziemlich schwer, damit wieder aufzuhören :)

Die Mieteinnahmen meiner Rendite-Immobilien in Frankreich

Feedback von David G.

Wichtiger Hinweis: Da Investitionen in Immobilien in Frankreich voraussetzen, dass man Französisch spricht, ist dieses Programm nur auf Französisch verfügbar. Sollte ich genügend Anfragen für eine Übersetzung ins Deutsche oder Englische erhalten, könnte ich mir das aber nochmal überlegen :)

Privater Newsletter “Club MP”

Ich erwähne diesen Bereich nicht oft genug – wahrscheinlich ein Fehler.

Tatsächlich teile ich in diesem privaten Newsletter “Club MP” (kostenpflichtig) spontanere Einblicke, wie zum Beispiel, als ich mein zweites Renditeobjekt in der Schweiz live gekauft habe :)

Darin dokumentiere ich auch live jeden meiner Käufe/Verkäufe an der Börse sowie alle Details meines Vermögens – ungefiltert:

Details zu meinem Nettovermögen für den Monat November 2024 (inklusive meines FIRE-Fortschritts)

An dieser Stelle möchte ich allen MP-Mäzenen danken, die mich bisher unterstützt haben! Und auch für die vielen spannenden Diskussionen, die wir im Backstage-Bereich führen :)

YouTube-Videos

Fast hätte ich vergessen, meinen YouTube-Kanal zu erwähnen!

Das ist ein Format, das ich gleichzeitig mag und nicht mag.

Ich mag es, weil es eine schöne Abwechslung zum Schreiben ist und viel lebendiger wirkt. Andererseits gefällt es mir weniger, da ich anonym bleiben möchte – und dadurch verliert das Video ein bisschen an Leben.

Nichtsdestotrotz war die Qualität der Gäste im Jahr 2024 absolut erstklassig! Überzeuge dich selbst von den veröffentlichten Videos:

FI Planner

Bevor wir zum Hauptgang kommen, hier der Neuzugang: der FI Planner.

Falls du die Info verpasst hast: Alle Details zur Entstehung dieses Projekts zur “Planung der finanziellen Unabhängigkeit in der Schweiz” findest du in diesem Artikel..

Die erste gute Nachricht: Das Projekt hat endlich einen Namen – FI Planner!

Die zweite gute Nachricht: Wir machen viel schneller Fortschritte als erwartet. Zurzeit betreuen wir unsere ersten 10 Kunden des Prototyps mit persönlicher Begleitung.

Das Tool funktioniert einwandfrei, benötigt aber noch manuelle Eingriffe von uns (Patrik und mir) sowie ein richtiges Design – aber das heben wir uns für die nächste Phase auf.

Unser Ziel ist es, das Tool bis Ende 2025 vollständig zu automatisieren, also ohne menschliches Eingreifen unsererseits, und dabei 100 wiederkehrende Kunden zu gewinnen.

Hier ist ein Screenshot, wie der aktuelle Stand aussieht:

Beispielergebnisse einer Simulation im FI Planner

Falls du regelmässiger Updates zum FI Planner erhalten möchtest (und nicht nur über meine üblichen Artikel), kannst du dich über dieses spezielle Formular anmelden:

Der Einzigartige, der eine, DER Blog!

Nun, mein treuer Begleiter, ich wünsche dir einen wunderbaren 11. Geburtstag.

Ich spüre, dass die Teenagerzeit naht – mit Lust auf neue Projekte… Ich bin gespannt, wo wir an deinem 18. Geburtstag stehen werden!

Wie auch immer, lass uns wie gewohnt einen Rückblick auf die Blog-Statistiken werfen.

Seitenaufrufe

Wie üblich beginne ich mit dem, was dem Ego gut tut (aber nichts über die Gesundheit eines Business aussagt, wohlgemerkt), die Anzahl der Seitenaufrufe im vergangenen Jahr:

Anzahl der Seitenaufrufe des Blogs Mustachian Post im Jahr 2024

Nicht schlecht für ein kleines persönliches Projekt, wenn man bedenkt, dass der Blog 1'274'301 Seitenaufrufe hatte!

Newsletter-Abonnenten: +32 % Wachstum!

5'698 Abonnenten Ende 2023, und 7'554 Abonnenten Ende 2024.

Ich bin selbst (positiv) überrascht von diesem 32%igen Wachstum (im Vergleich zu +9 % im letzten Jahr). Aber im Vergleich zu den Vorjahren liegt das eher im Durchschnitt. Ich denke, meine Regelmässigkeit in der wöchentlichen Veröffentlichung neuer Artikel hat sich ausgezahlt.

Nichtsdestotrotz interessiert mich die Öffnungsrate meiner Newsletter am meisten. Also die Frage: Von 100 Personen, die meinen Newsletter erhalten haben, wie viele haben ihn tatsächlich geöffnet?

• 2021: 65%
• 2022: 71%
• 2023: 67%
• 2024: ebenfalls 67%

Das ist perfekt. Denn das Risiko mit steigenden Abonnentenzahlen ist, dass die Öffnungsrate sinkt.

Da ich mir selbst ein Ziel von 65–75 % gesetzt habe, liegen wir immer noch voll im Rahmen. Alles bestens 👍 – vor allem im Vergleich zum “Standard” der Branche, der sich bei 17–38 % bewegt…

Verlauf der Newsletter-Abonnentenzahlen des Mustachian Post Blogs (Stand Ende 2024)

Traffic

Hier ist ein Diagramm, das die Anzahl der Besucher sowie die Seitenaufrufe zeigt:

Verlauf der Besucher- und Seitenaufrufzahlen des Mustachian Post Blogs (aktualisiert Ende 2024)

Die “Abnahme” in 2024 ist sicherlich auf meinen Wechsel zu Google Analytics 4 zurückzuführen.
Wie bei allem anderen mache ich mir keine Sorgen, solange der Unterschied zum Vorjahr nicht enorm ist (im stil von -20 % oder -50 %).

Artikel

Ein gutes Ergebnis liegt zwischen 35–40 veröffentlichten Artikeln.

Wie bereits weiter oben erwähnt, bin ich sehr zufrieden, dass ich 36 Artikel im Jahr 2024 veröffentlicht habe (ohne die Aktualisierungen anderer bestehender Blogposts mitzuzählen).

Verlauf der veröffentlichten Blogposts auf dem Mustachian Post Blog von 2014 bis 2024

Falls du irgendein (konstruktives) Feedback zum Inhalt oder zur Ausrichtung des Blogs hast, lass es mich gerne wissen! (Antworte einfach auf irgendeine Newsletter-E-Mail, um mich zu erreichen)

Medien

Während ich diese Zeilen schreibe, ist mir aufgefallen, dass der Blog 2024 nicht in den Medien hervorgehoben wurde.

Das ist jedoch etwas verfälscht, da ich mich an Anfragen von zwei Radiosendern und Podcasts erinnere. Allerdings konnten oder wollten diese meine Stimme nicht verändern, um mein anonymes Profil zu wahren. Nicht weiter schlimm.

Dafür kann ich dir schon ankündigen, dass ich 2025 in einem neuen Podcast vertreten sein werde.

Übrigens: Falls du Journalist oder Mitglied einer Community bist (z. B. einer Uni-Zeitung oder einem anderen Medium), kannst du mich gerne über media[at]mustachianpost.com kontaktieren, wenn dich ein Interview zum Thema finanzielle Unabhängigkeit in der Schweiz (aka FIRE) interessiert. Ich spreche gerne mit dir darüber.

Einnahmen und Ausgaben des Blogs

Und nun endlich DIE Rubrik, auf die alle sehnsüchtig warten – mich eingeschlossen: Wie viel hat der Blog eingebracht und gekostet!

Vorab möchte ich noch eine für mich wichtige Anmerkung teilen:

Ein Leserfreund fragte mich kürzlich:

“Aber Marc, hast du keine Angst, Neid zu erzeugen? Und dass einige Leute nach dem Lesen dieses Artikels nicht mehr auf deinen Blog kommen?!”

Meine Antwort war: “Bist du neidisch, wenn du diese Zahlen liest?”

“Oh nein, ganz und gar nicht. Im Gegenteil, es inspiriert und motiviert mich, mit einem anderen Schweizer Unternehmer zu sprechen, der ähnlich denkt wie ich!”

Darauf entgegnete ich: “Genau das ist der Grund, warum ich so transparent bin: um meine Leser zu inspirieren. Um ihnen einen Mehrwert zu bieten. Und der Vorteil dieser Strategie ist, dass die Menschen, die bleiben, genau diejenigen sind, mit denen ich sprechen möchte und die mich wiederum inspirieren (also nicht die Neider)!”

Und jetzt Vorhang auf für die Zahlen:

Einnahmen, Kosten und Gewinne meines Blogs Mustachian Post

Ich bin unglaublich dankbar für den Erfolg dieses kleinen “persönlichen Projekts”, das sich nach und nach in ein nachhaltiges unternehmerisches Vorhaben verwandelt hat.

Apropos Nachhaltigkeit: Es gibt immer diese kleine Stimme in meinem Kopf, die mir zuflüstert, dass ich theoretisch bereits FIRE sein könnte, wenn ich wollte… Ich könnte meinen Job aufgeben, und die zusätzliche freie Zeit würde mir wahrscheinlich ermöglichen, die Einnahmen des Blogs weiter zu steigern. Damit könnte ich tatsächlich finanziell unabhängig werden.

Aber die andere Seite meines Gehirns (du weisst schon, die Stimme des unterdrückten und ängstlichen Unternehmers) rät mir, kein Risiko einzugehen. Sie erinnert mich daran, meinen aktuellen Job — den ich im Übrigen sehr schätze — als den ersten Investor meines unternehmerischen Abenteuers zu betrachten. :)

Die Ausgaben sind hingegen um 69 % gestiegen! Diese Erhöhung lässt sich durch verschiedene Investitionen erklären:

1. Erstellung der Version 2 meiner Programme
2. Bearbeitung, Postproduktion, Übersetzungen und Veröffentlichung von Videos auf meinem YouTube-Kanal
3. Und natürlich bedeuten mehr Buchverkäufe auch höhere Druckkosten :)

Wie Warren Buffett so treffend sagt: Die Ausschüttung von Dividenden (d. h. sich selbst die Gewinne auszuzahlen) sollte erst dann erfolgen, wenn es wirklich keine Möglichkeit mehr gibt, das verfügbare Kapital sinnvoller im Unternehmen einzusetzen. ;)

Business-Ethik

Seit 2020 kopiere ich diesen Absatz in meinen Jahresrückblick, damit neue Leser über meine Haltung zu diesem Thema informiert sind:

“Profit ist mit dem Thema Ethik verbunden. Anders ausgedrückt: Wie kann ich verhindern, dass ich in ein “mit dem Blog um jeden Preis Profit machen” verfalle und am Ende einen Leser nach dem anderen verliere?

Denn machen wir uns nichts vor: Ich bin der Erste, der sich von einem Blog abmeldet, sobald ich merke, dass die Inhalte von Geldinteressen beeinflusst werden.

Dieses Thema liegt mir also besonders am Herzen, und das zeigt sich in folgenden Aspekten:

• Ich sage einer der Banken, die ich empfehle, ganz klar, dass sie keine Exklusivität auf meinem Blog bekommen werden, da alles auf meinen ehrlichen Vergleichen basiert (was sie übrigens sehr gut verstanden haben).
• Ich empfehle weiterhin Interactive Brokers * als den besten Online-Broker für Schweizer Investoren, auch wenn ich damit viel weniger Affiliate-Provisionen verdiene als mit anderen Online-Brokern auf dem Markt.
• Ich akzeptiere keine gesponserten Artikel (obwohl ich jede Woche mehrere Anfragen erhalte!), weil sie erstens selten für die Schweiz geeignet sind und zweitens den Blog verfälschen würden.
• Ich weise transparent auf Affiliate-Links hin, damit alles zwischen uns klar bleibt (falls ich das mal vergesse, sag mir bitte Bescheid — da kann ich mich noch verbessern, denn ich habe das in den letzten Monaten leider zu oft übersehen, sorry!))
• Ich bewerte oder dränge niemandem meine Entscheidungen auf. Zum Beispiel, wenn ein Leser mir sagt, dass er bei Raiffeisen bleibt, weil er mit seiner Familie jedes Jahr kostenlos Museen besuchen kann. Im Gegenteil, solche Gespräche regen mich zum Nachdenken an.
• Ich verkaufe niemals die E-Mail-Adressen der Leser, die sich für meinen Newsletter anmelden.
• Und schliesslich, auch wenn es für mich selbstverständlich ist: Ich empfehle nur Tools und Services, die ich selbst täglich nutze und getestet habe.”

Forum

Und schliesslich, so hat sich das Forum im Jahr 2024 entwickelt:

Statistiken des Mustachian Post Forums von 2016 bis 2024

In den letzten vier Jahren haben wir wirklich einen guten Rhythmus gefunden :)

Ein riesengrosses DANKESCHÖN an unsere drei Moderatoren — Julianek, Bojack und den Neuzugang Dr.PI — für ihr Engagement, das Forum zu einem qualitativ hochwertigen Ort zu machen.

Ausblick auf 2025

Das Jahr des FI Planners…

Seit Beginn meines Weges zur finanziellen Unabhängigkeit habe ich davon geträumt, einen präzisen und zuverlässigen Rechner zu haben, der mehr kann als nur die 4%-Regel.

Deshalb habe ich beschlossen, dass dieses Projekt “FI Planner” mein Hauptfokus für 2025 sein wird.

Ich würde viel dafür geben, zu wissen, wo wir am 31.12.2025 stehen werden! Geduld, Geduld…

…und weiterhin nützliche Artikel für dich, lieber Leser

Natürlich steht der Fokus auf dem “FI Planner” zusätzlich zu meinem grundlegenden Hauptziel: Jeden Donnerstagmorgen einen Artikel zu veröffentlichen, um dir zu helfen, deine eigene finanzielle Unabhängigkeit in der Schweiz zu erreichen!

Falls du ein Thema rund ums Geld / Investieren / Börse / Immobilien hast, das dich blockiert, oder eine finanzielle Situation, bei der du nicht weiterweisst, dann schreibe mir weiterhin E-Mails wie einige von euch. Das bringt mich auf Ideen für relevante Artikel (denn wenn du ein spezifisches Problem hast, bist du wahrscheinlich nicht der einzige in der Schweiz!)

Was die Menge angeht, bleibe ich bei meinem Ziel, 35-40 Artikel auf dem Blog zu veröffentlichen.

…und neue, überraschende Interviews

2025 werde ich weniger Energie in YouTube investieren.

ABER: Ich habe zwei Interviews geplant, mit Personen, an die du nicht unbedingt denken würdest.

Bleib dran! (Du kannst meinen YouTube-Kanal abonnieren, um benachrichtigt zu werden, sobald sie veröffentlicht werden.)

…und das Jahr, in dem mein Buch ein “National Bestseller” wird!

Schliesslich ist meine letzte Aussicht für 2025, dass mein Buch in der Schweiz ein nationaler Bestseller wird!

Natürlich, einige sagen, man müsse 3'000 Exemplare verkaufen, andere meinen 10'000, und wieder andere sprechen von 7'000. Im Grunde nimmt jeder die Zahl, die ihm am besten passt. Aber was ich bisher darüber gelesen habe, zeigt, dass die untere Grenze bei 3'000 liegt (und es gibt relativ wenig Informationen dazu).

Zur Feier all dessen plane ich, dem Buch ein neues Vorwort hinzuzufügen. Genauer gesagt, drei Vorworte! Ich möchte für jede Sprache ein spezifisches Vorwort schreiben (denn die Romands haben nicht dieselben Referenzen wie die Deutschschweizer oder die englischsprachigen Leser).

Ich freue mich schon jetzt darauf!

Ein grosses Dankeschön an dich!

Ich beende diesen Artikel zum 11. Blog-Jubiläum mit einem grossen DANKE!

Danke dir, der du mir seit meinen Anfängen folgst – oder erst seit Kurzem.

Ohne dich hätte das alles keinen Sinn …

Danke!

Und auf geht’s in ein neues Jahr voller Gespräche über Geld, FIRE, Träume, Unternehmertum, Investitionen und vieles mehr!

* Dieses Symbol zeigt, wo mein Artikel Affiliate-Links enthält. Wenn du einem oder mehreren dieser Links folgst, siehst du keinen Unterschied zu einem normalen Link — aber der Blog erhält eine Affiliate-Provision. Dafür danke ich dir. Wie immer schreibe ich nur über Dinge, die ich in meinem Alltag nutze oder denen ich vertraue.

Header-Bildnachweis: pexels.com

Wie du weisst, ist Investieren eine der wichtigsten Schlüssel, um die finanzielle Unabhängigkeit, zu erreichen – also von den Renditen deiner Anlagen leben zu können.

Natürlich nur, wenn deine Anlagen auch tatsächlich Rendite bringen, hehe :)

Schauen wir uns deshalb alle meine Schweizer und ausländischen Investitionen an, um zu sehen, wie viel sie mir eingebracht haben.

Liste meiner Investitionen per 30.11.2024 (Börse, Immobilien und Kryptowährungen)

Für alle, die neu dabei sind: Hier ist die vollständige Übersicht meiner Investitionen Ende 2024:

• Börse

  • ETF VT (mein liebster globaler ETF)
  • ETF VWRL (der globale ETF, den ich seit Mai 2020 nicht mehr verwende)
  • Meine “Value Investing”-Aktien
  • Schweizer Aktien meiner Firma
  • Die 3. Säule 3a VIAC von Frau MP, investiert mit der Strategie Global 100
  • Die 3. Säule 3a finpension von Frau MP, investiert mit der Strategie Aktien 100
  • Meine 3. Säule 3a VIAC, ebenfalls investiert mit der Strategie Global 100, genau wie bei Frau MP

• Immobilien

  • Renditeobjekt in Frankreich (#1)
  • Renditeobjekt in Frankreich (#2)
  • Renditeobjekt in der Schweiz (#3)
  • Immobilienprojekt in der Schweiz (#4)
  • Ich zähle P2P-Immobilienkredite, die wir in den letzten zwei Jahren hatten, nicht dazu, da diese mittlerweile alle abgeschlossen sind.

• Casino

  • Kryptowährungen Bitcoin, Ethereum und Litecoin – gekauft, natürlich, genau zweimal auf dem Höhepunkt ihres Wertes… (2017 und Ende 2021).

Meine Investitionsbeträge per 30.11.2024

Aufteilung zwischen globalen Aktien und Schweizer Aktien

Ich schlage vor, dass wir uns auf meine Börseninvestitionen konzentrieren, um zu sehen, wie sich diese auf Schweizer Aktien und globale Aktien verteilen.

ETF VT und VWRL
Laut den jeweiligen Informationsblättern enthält unser berühmter ETF VT 2.4% Schweizer Aktien, und der ETF VWRL 2.5%.

Value investing
Unser “Value Investing”-Portfolio enthält lediglich 500 CHF an Schweizer Aktien. Da dieser Betrag so gering ist, gehen wir davon aus, dass es zu 100% aus globalen Aktien besteht.

3. Säule
Und dann sind unsere 3. Säulen vollständig in Aktien investiert, wobei der Anteil an Schweizer Aktien etwa 39% beträgt.

Aktien meines Schweizer Unternehmens
Die Aktien meines Unternehmens sind selbstverständlich 100% Schweizer Aktien.

Hier ist eine Übersicht meiner Börsenaktiva Ende 2024, aufgeschlüsselt nach geografischer Herkunft (weltweite oder Schweizer Aktien):

Wie erwartet bewegt sich das Verhältnis Global/Schweiz in die richtige Richtung, da ich keine weiteren Aktien meines Schweizer Unternehmens mehr kaufe. Mein Ziel von 90-95% globalen Aktien rückt damit immer näher.

Performance meiner Investitionen am 30.11.2024

Wie ich die Performance meiner Anlagen berechne

Ich verwende den “Renditegewichteten Ansatz”, wenn die Information verfügbar ist.

Wie ich bereits in meinem Interactive-Brokers-Guide erklärt habe:

Gesamtübersicht über die Performance unserer Anlagen per 30.11.2024

Portfolio der Kinder

Ich lege jetzt das Portemonnaie beiseite, um die Ersparnisse der Kinder zu investieren. Das ist Geld, das man nicht anfassen kann/will – zumindest nicht für Ferien (haha, nur ein Scherz).

Trotzdem ist es spannend, wie sich die Rendite ihres Investitionsportfolios entwickelt.

Zur Erinnerung:

1. Bis zum 30.11.2024 war ihr Portfolio zu 100% in den ETF VWRL investiert, verwaltet über den kostengünstigen europäischen Broker DEGIRO
2. Ab dem 01.12.2024 habe ich alle ihre Investments in ein ETF VT bei Interactive Brokers (IBKR) migriert – jeder von ihnen hat nun ein eigenes Konto (alle Details dazu hier)

Hier die wichtigsten Kennzahlen per 30.11.2024:

• Gesamtwert Kinderportfolio (ETF VWRL): CHF 23'124.78
  • davon globale Aktien: CHF 22'546.66
  • davon Schweizer Aktien: CHF 578.12
• Annualisierte Rendite: +9.27%

Bemerkungen

Beim Durchrechnen der Renditen meiner verschiedenen Investments in Börse und Immobilien sind mir drei Dinge aufgefallen:

Erstens fange ich an, wirklich selbst zu sehen, dass meine Anlagestrategie langfristig tatsächlich 6-8 % im Jahresdurchschnitt einbringen kann. Das ist in der Theorie schön und gut, aber in der Praxis ist es noch viel schöner :)

Zweitens ist mir aufgefallen, dass dieser Performance-Bericht durch globale Ereignisse wie die Wahl von Trump, insbesondere in Bezug auf Kryptowährungen, “verzerrt” ist. Doch unabhängig davon, wann ich einen solchen Bericht erstelle, wird es immer ein weltweites Ereignis geben, das die Momentaufnahme beeinflusst. Das ist einfach normal.

Schliesslich muss ich meine Berechnungen der Immobilienrendite zwischen Frankreich und der Schweiz harmonisieren. Ich beziehe nämlich den Wiederverkauf mit Gewinn für Frankreich ein (weil das mein Ziel ist), aber nicht für die Schweiz. Ich muss also diese Wertsteigerung für die Schweiz einbeziehen oder sie aus meiner Berechnung für Frankreich streichen. Das wird sich beim nächsten Mal zeigen.

Fazit

Anstatt dir eine lange Rede zu halten, möchte ich mit einer kurzen Liste abschliessen – quasi als hätte ich sie meinem 18-jährigen Ich übergeben können:

1. Beginne heute (besser wäre gestern gewesen) an der Börse zu investieren und auch alle Guthaben aus deiner dritten Säule.
2. Zahle jeden Monat oder jedes Quartal den maximal möglichen Betrag deiner Ersparnisse auf dein Online-Brokerage-Konto ein.
3. Sei geduldig.
4. Geniesse den stetigen Aufstieg, der dank des Zaubers des Zinseszinses immer stärker wird.

FAQ

Ich bin motiviert, loszulegen – wo fange ich an?

Um dich zu motivieren, loszulegen, sind hier meine beiden nützlichsten Ressourcen:

• Wie ich CHF 10'000 an der Börse investieren würde, wenn ich heute anfangen würde
• Programm für Einsteiger, um sich endlich an die Börse zu wagen (auch für absolute Neulinge), garantiert mit dem Erfolg, dass du nach den 39 Tagen weisst, was du tust, und mit dem Investieren beginnst

Und was, wenn du für immer im Sommer leben könntest? Was, wenn du 6 Monate in deinem Heimatland und die anderen 6 Monate in deinem Lieblingsland verbringen könntest?

Die Geschichte von Sarah

Hey MP, und hallo lieber Leser von MPs Blog 👋

Ich bin Sarah, komme aus Zürich (und aus vielen anderen Ecken der Welt, haha). Ich liebe Reisen, Sprachen und Kunst. Aber… ich mag es überhaupt nicht, wenn mir jemand sagt, was ich tun soll oder wann ich es tun soll. Deshalb konnte ich mich nie wirklich mit dem klassischen 9-bis-5-Arbeitsmodell und den 20 Ferientagen pro Jahr anfreunden…

Stell dir vor, diese wenigen Urlaubstage müssten dazu genutzt werden, meine Familie zu besuchen, die in verschiedenen Ländern lebt! Ein sicherer, gut geordneter Job mit begrenzten Ferien passte also überhaupt nicht zu meiner Vorstellung vom Leben.

Ich male auch gern, aber ich wollte nicht das Leben eines Künstlers führen, der ständig ums Überleben kämpfen muss.

Ausserdem habe ich nicht gerne kalt, aber ich liebe es, in der Schweiz zu leben.

Sarah, die Künstlerin unter freiem Himmel!

Angesichts dieser Rahmenbedingungen habe ich beschlossen, einen anderen Weg einzuschlagen. Wie so oft im Leben erschien die Lösung nicht sofort – der Weg offenbarte sich erst mit der Zeit.

Hätte ich damals ein Handbuch gefunden, hätte wohl so etwas darin gestanden:

• Eine Kunstschule besuchen
• Ein eigenes Unternehmen gründen, das nichts mit Kunst zu tun hat.
• Und alle sechs Monate die Hemisphäre wechseln.

Aber… dieses Handbuch hat es nie gegeben. Also habe ich es Schritt für Schritt selbst geschrieben – indem ich es gelebt habe.

Lass uns um die Welt reisen… nur für ein Jahr…

Anfang der 2000er Jahre kündigte ich also meinen Job, um ein Jahr lang um die Welt zu reisen.

Diese Reiseidee hätte mit einer Warnung einhergehen müssen: Das Leben wird danach nie wieder dasselbe sein.

Nach drei Monaten auf Reisen lernte ich meinen zukünftigen Ehemann in Asien kennen, auf halbem Weg zwischen unseren beiden Wohnsitzen - meinem in der Schweiz und seinem in Neuseeland. Welch ein Glück, dass wir aus zwei der malerischsten Orte der Welt stammen, auch wenn beide meiner Meinung nach ziemlich ungemütliche Winter haben. Dafür haben sie beide wunderbar angenehme Sommer, die praktischerweise zu unterschiedlichen Zeiten im Jahr stattfinden.

Steve im Van (Gemälde von Sarah)

Als ich Steve kennenlernte, war er bereits seit zwei Jahren auf Reisen – ein völlig neues Konzept für mich.

“Oh”, dachte ich mir, “man kann also länger als ein Jahr reisen und hat trotzdem genug Geld, um davon zu leben.”

Das war wohl einer der ersten Momente, in denen sich meine Wahrnehmung veränderte und ich begriff, dass Reisen tatsächlich günstiger sein kann als zu Hause zu leben – vorausgesetzt, man macht es richtig!

Ich begann auch zu begreifen, dass man Dinge nicht unbedingt so machen muss, wie es alle anderen tun. Es ist wahrscheinlich sogar ein guter Grund, es nicht zu tun!

Unsere Reisekasse aufstocken…

Wir entschieden uns, in die Schweiz zu ziehen, weil es uns wie ein guter Ort erschien, um unsere Reisekasse aufzufüllen. Mein Mann Steve begann, in Zürich Englisch zu unterrichten, denn mit einem Master in Politikwissenschaften konnte er ausser Strassenbau nicht viel anderes machen.

Nach ein paar zaghaften Versuchen, für jemand anderen zu arbeiten, gründete ich mein eigenes Unternehmen und wurde die Chefin meines Mannes – der Arme! Ich fand die Schüler, und er gab ihnen Unterricht. So entstand nativespeakers.ch GmbH, unsere Sprachschule in Zürich. Angefangen mit Englischunterricht, erweiterten wir bald unser Angebot um Französisch-, Deutsch- und Italienischkurse. Die Schule ist 20 Jahre später immer noch erfolgreich in Betrieb!

Nachdem Steve drei Jahre lang durch ganz Zürich gefahren war, um seinen Kunden Englischunterricht zu geben, kam er an einem eiskalten und dunklen Winterabend nach Hause und sagte: “Ich kann nicht mehr. Ich mache das nicht länger. Ich habe seit drei Monaten die Sonne nicht mehr gesehen.”

Das war der Moment, in dem wir beschlossen, etwas zu verändern.

“Ich habe seit drei Monaten keine Sonne mehr gesehen. Das muss sich ändern.”

Wir dachten uns: “Wie wäre es, wenn wir den Winter über nach Neuseeland gehen und in der Zwischenzeit unsere Wohnung in Zürich untervermieten?”

Alle um uns herum waren sehr skeptisch, weil es 2005 war und niemand seine Wohnung untervermietete und man damals noch nicht von digitalen Nomaden oder Remote-Arbeit sprach.

Ich glaube, wir waren echte Pioniere der Internet Nomadenbewegung (“Digital Nomad” auf englisch)!

Unser Büro im Outback :)

Steve konnte einige Schüler dazu überreden, bei ihm Online-Unterricht zu nehmen, aber die meisten waren von der Idee nicht begeistert.

Also fand ich einen anderen Neuseeländer in Zürich, der während unserer Abwesenheit Steves Schüler unterrichtete, und einen Freund, der das Telefon übernahm. So entwickelte sich nativespeakers.ch von einem Ein-Mann-Betrieb zu einer Schule, die heute eine grosse Anzahl von Mitarbeitern beschäftigt.

Ich hatte keine Ahnung, wie ich in Neuseeland Geld verdienen würde, aber einer von Steves Kollegen fragte ihn, ob er eine Übersetzung machen könnte. Steve antwortete: “Ja, aber meine Frau würde einen besseren Job machen.” Ich hatte noch nie in meinem Leben eine Übersetzung gemacht, aber ich schaffte es – und genau das tat ich dann, während ich in Neuseeland war.

Wenn es keinen Weg gibt, musst du einfach mutig genug sein, dir selbst einen zu erschaffen.

Im Laufe der Jahre entwickelte sich dieses kleine Unternehmen zu einer erfolgreichen Übersetzungsagentur.

Korrekturlesen unter schwierigen Umständen

Wenn es keinen Weg gibt, musst du einfach mutig genug sein, einen selbst zu erschaffen.

Dieses Modell funktionierte über mehrere Jahre hervorragend, da es uns erlaubte, in einem endlosen Sommerzyklus zu leben!

Das perfekte, ausgeglichene Leben

Wir verdienten nicht viel Geld, aber wir waren frei, uns nach Belieben zu bewegen, und Freiheit war für uns alles.

Wir blieben in der Schweiz für die warmen Monate und wanderten dann nach Neuseeland für die warmen Monate dort. Und wir würden irgendwo auf dem Weg zwischen unseren beiden Stützpunkten eine Reise machen. Es war eine grossartige Sache, denn von Zürich nach Wellington gibt es praktisch jede denkbare Destination auf dem Weg!

Unsere Freunde und Familie dachten zunächst, dass wir das nur für eine kurze Zeit machen würden, aber inzwischen haben sie sich damit abgefunden und beginnen, uns Nachrichten zu schicken, in denen sie fragen, wann wir zurückkommen, sobald die Temperaturen milder werden.

Ich muss immer schmunzeln, wenn wir eine Nachricht erhalten, in der es heisst:

“Es ist wieder warm, bist du schon wieder da?”

Ein Nachbar sagte kürzlich, er wisse, dass der Winter kurz bevorstehe, wenn er uns die Strasse entlang kommen sieht, Hand in Hand, in einer V-Form, wie Zugvögel!

Eine unerwartete Inspiration in… Namibia!

Unsere Pläne sind normalerweise ziemlich flexibel, aber die Ideen werden mit Vertrauen gesät und setzen sich oft durch, wenn auch mit einer gewissen Verzögerung.

Zum Beispiel reiste ich gerade durch Namibia und teilte die Strasse mit einem Mitreisenden, der mir erzählte, wie er jedes Jahr drei Monate in Deutschland verbrachte, drei Monate auf Mallorca, wo er Familie hatte, drei Monate in Australien, wo er Freunde hatte, und drei Monate damit, durch Afrika zu reisen.

Mein Arbeitsweg

Als ich ihn fragte, wie lange er das schon so machte, antwortete er: “Oh, etwa 20 Jahre!”

Als ich ihn fragte, wann er aufhören würde, antwortete er: “Wenn ich genug habe!”

Was für eine geniale Idee, dachte ich damals!

Ich erinnere mich nicht einmal mehr an seinen Namen, aber seine Geschichte hat mich wirklich beeindruckt. Das Einzige, was mir an seinem Plan nicht gefiel, war, dass er Malaria bekommen hatte und diese Krankheit jedes Jahr wiederkehrte. Also entschied ich mich, Länder mit Malariarisiko aus der Gleichung zu streichen. Es gibt viele Risiken, die ich bereit bin einzugehen, aber das gehört nicht dazu. Ich habe ihn einmal mit einem Malariaschub gesehen und beschlossen, dass das nicht Teil meiner Lebensvision sein sollte.

Doch seine Geschichte war die Quelle der Inspiration für unseren nächsten Lebensabschnitt!

Experimentieren und unser ideales Leben aufbauen

Anstatt sechs Monate hier und sechs Monate dort zu verbringen, entstand ein neuer Plan.

Wie könnten wir mehr Reisen ins Jahr integrieren und gleichzeitig unsere beiden “Lebensbasen” beibehalten und unser Unternehmen auf Kurs halten?

Eine “Basis zum Leben” zu haben ist eine gute Sache, weil sie Stabilität verleiht. Andernfalls, denke ich, könnte man sich leicht verlieren. Bei unseren beiden Häusern haben wir viele Beziehungen, die uns sehr wichtig sind, und wir haben es geschafft, diese über Jahrzehnte zu pflegen. Ausserdem achten wir darauf, während unserer Reisen rund um die Welt regelmässig unsere Familien zu besuchen, um den Kontakt nicht zu verlieren.

Wir begannen also, unsere Zeiträume zwischen den Aufenthalten in der Schweiz und in Neuseeland zu verlängern, etwa als wir einige Monate in Indien verbrachten, um eine neue Website für nativespeakers.ch zu erstellen, während wir gleichzeitig freche Affen aus meinem “Büro” fernhalten mussten.

Kampf gegen die Affen in meinem 'Büro'

Und dann… die grosse Veränderung!

Dann kam COVID und die Dinge änderten sich.

Eine der Veränderungen war: Reisen gab es nicht mehr. Das war schwer zu schlucken. Um also das Beste aus einer weltweiten Pandemie und Reiseverboten zu machen, kauften wir in Neuseeland einen Campervan und reisten damit neun Monate lang, bis sich die Grenze zu Australien öffnete. Dann verschifften wir ihn dorthin, um unsere Reise mit dem Van fortzusetzen.

Mit COVID hat sich die Einstellung gegenüber Online-Kursen drastisch verändert. Plötzlich musste Steve seine Schüler nicht mehr davon überzeugen, Online-Unterricht zu nehmen – sie bevorzugten es von sich aus!

Das australische Outback, Ölkreidezeichnung von Sarah (zum Verkauf)

Also haben wir unseren Modem im Van angeschlossen und los ging’s. Steve unterrichtete direkt von seinem Büro im vorderen Teil des Vans. Von den neuseeländischen Alpen bis ins australische Outback – für ihn war das ein ganz normaler Arbeitstag.

Und die Schüler lieben es! Sie sind begeistert davon, herauszufinden, wo Steve sich gerade befindet, wie die Landschaft aussieht und wohin es als Nächstes geht. Es ist fast so, als könnten sie durch ihn mitreisen, während sie gleichzeitig ihre Englischkenntnisse verbessern.

Später haben wir unseren Van nach Europa verschifft und sind nun auf einer grossen Reise hier unterwegs. Wir planen, im Winter nach Marokko zu fahren – also schliess dich uns an und sei dabei!

Steves Freiluftbüro in Neuseeland

Hör auf, nur zu staunen – hab den Mut, es zu tun

Alle wundern sich immer, wie wir uns das viele Reisen leisten können, aber die Wahrheit ist, dass wir durch das Reisen Geld sparen. Die Ironie daran ist, dass wir das tun, was wir lieben, und dadurch unsere Ausgaben minimieren – ein doppelter Vorteil!

Die Liebe zur Freiheit und die Liebe zum Reisen sind sicherlich die Hauptantriebe unseres Lebensstils. Wir wurden nie von der Jagd nach Geld angetrieben, und genau das hat uns viele Freiheiten ermöglicht. Wir verdienen keine astronomischen Summen, aber immer genug, um das zu tun, was wir möchten, und wir hatten nie das Gefühl, auf etwas verzichten zu müssen. Wir haben uns auf Reisen kennengelernt und sind Reisende im Herzen, deshalb passt dieser Lebensstil perfekt zu uns. Ich glaube fest daran, dass man, wenn man etwas wirklich will, den Mut aufbringen sollte, es einfach zu versuchen.

Der Weg wird sich von selbst zeigen. Man muss nur den Mut haben, hinzugehen, es zu tun und daran zu glauben, dass alles gut wird.

Unser erster Van - der legendäre Mirage

Vertrauen in sich selbst, das Leben und andere haben

Ich denke, dass wir viel Glück hatten und nicht kämpfen mussten, um dahin zu kommen, wo wir jetzt sind, aber das ist vielleicht nur meine Sichtweise der Dinge.

Es gibt viel darüber zu sagen, dankbar für das zu sein, was man hat, anstatt sich auf das zu konzentrieren, was man nicht hat. Die Dinge scheinen sich immer irgendwie zu fügen, oder vielleicht liegt es einfach daran, dass wir beide ein tiefes Vertrauen ins Leben haben – daran, dass sich alles zum Guten wenden wird. Und wenn es das nicht tut, machen wir einfach das Beste daraus. Zum Beispiel sagte ein Freund einmal zu uns: “Ihr wisst wirklich, wie man das Beste aus einer weltweiten Pandemie macht” als wir unseren Van gekauft haben. Aber alles, was wir getan haben, war, zu entscheiden, dass wir dem Leben eine Chance geben, dass wir einfach loslegen und es machen.

Viele Leute sagen, sie beneiden unseren Lebensstil – einen, von dem wir bewiesen haben, dass er funktioniert. Doch nur wenige haben den Mut, den ersten Schritt zu wagen und es selbst auszuprobieren.

Die meisten hatten negative Punkte, aber wir nicht! Ausser einem.

Es gibt viele Dinge, die den meisten Leuten nicht gefallen würden.

Ich kann mir vorstellen, dass eines der Dinge, mit denen die meisten Menschen Schwierigkeiten haben, die fehlende Sicherheit ist, die ein regelmässiges Einkommen mit sich bringt.

Eine weitere Sache, die viele nicht mögen würden, ist, dass jemand in ihrem Bett schläft und in ihrem Haus wohnt, wenn sie nicht dort sind. Insgesamt haben wir sehr gute Erfahrungen gemacht und unser Vertrauen in die Menschen ist erhalten geblieben. Die Tatsache, dass wir immer nach Mietern suchen, die unsere Häuser jedes Mal für sechs Monate bewohnen, bedeutet jedoch, dass wir zweimal im Jahr nach Mietern suchen müssen, was mühsam ist, und es kommt oft vor, dass wir bis zum letzten Moment niemanden finden.

Geniesse das Leben!

Alle um uns herum scheinen es unverständlich zu finden, dass wir so entspannt sind, obwohl wir oft erst eine Woche vor unserer Abreise wissen, ob wir überhaupt jemanden finden. Wir sind daran gewöhnt und sagen uns: “Eine Person reicht!”, und bisher hat es immer funktioniert. Warum sollte es dieses Mal anders sein? Es war immer so, und das bei wahrscheinlich 30 oder 40 Mietern, die wir über die Jahre gefunden haben! Nur ein einziges Mal hatten wir es mit einem schlechten Kerl zu tun – einem Betrüger. Aber selbst in diesem Fall sind wir am Ende glimpflich davongekommen.

Ein weiterer offensichtlicher Nachteil (auch für uns) bei unserer Lebensweise ist, dass unser administrativer Aufwand sich verdoppelt, weil wir an zwei Orten leben. Das bedeutet, dass wir alles doppelt erledigen müssen, einschliesslich der Steuererklärungen. Das ist wirklich mühsam, aber für uns ist es die Mühe absolut wert.

Ein weiterer grosser Nachteil ist, dass ich keine Weihnachtskarten mehr bekomme. Meine Schwester hat mir freundlich erklärt, dass das daran liegt, dass niemand wirklich weiss, wo wir im Dezember wohnen!

Einige Bemerkungen zur Untermiete weltweit

Die Untermiete in der Schweiz ist ein gesetzlich verankertes Recht für alle Mieter, was für uns und unseren nomadischen Lebensstil ein absoluter Traum ist. So konnten wir unsere Basis in der Schweiz seit über 20 Jahren behalten. Das gibt uns Stabilität und macht es uns leicht, unser Leben bei der Rückkehr problemlos wieder aufzunehmen.

Heute machen wir uns kaum noch die Mühe, irgendetwas in unseren abschliessbaren Schrank zu räumen, weil wir wissen, dass wir es in sechs Monaten sowieso wieder herausnehmen müssen. Als wir kurz vor dem Ausbruch von COVID aufbrachen, hat Steve nicht einmal seine Kleidung aus dem Schrank geräumt, um Platz für den Mieter zu machen, der nur drei Monate bleiben wollte. Da wir aufgrund von COVID so lange wegblieben, hatte der arme Mieter ewig keinen Platz im Schrank!

Malerei von Sarah mit dem Titel 'Unterwegs' (zum Verkauf)

In Neuseeland haben Mieter weniger Rechte, und Untermiete ist ein seltener Luxus, den wir über mehrere Jahre hinweg aushandeln konnten. Doch eines Tages war unser Glück vorbei, und wir konnten unsere Wohnung in Neuseeland nicht mehr untervermieten. Das bedeutete, dass wir unsere Basis in Neuseeland verlieren würden.

Das war ein sehr schwieriger Moment, da wir nicht wirklich wussten, was wir tun sollten, und wir wussten, dass wir keine andere Wohnung finden würden, die wir mieten und dann untervermieten konnten. Daher mussten wir eine andere Lösung finden: Entweder alles verkaufen und bei unserer Rückkehr in Airbnb-Unterkünften wohnen oder versuchen, ein Haus zu kaufen und es in ein Airbnb zu verwandeln!

Glücklicherweise gelang es uns, ein Haus zu finden, das wir kaufen konnten, und wir haben nun eine solide Basis in Neuseeland.

Im hier und jetzt leben

Unser Lebensstil verändert sich ziemlich schnell, und ich finde es interessant, dass unsere Freunde oder Familie uns immer fragen, ob wir uns auf unsere nächsten Reisen, die Rückkehr in die Schweiz oder nach Neuseeland freuen. Meistens antworten wir einfach: “Darüber haben wir noch gar nicht nachgedacht, weil es in unserer Welt wie Millionen Kilometer entfernt scheint. Wir müssen im Moment leben, genau da, wo wir sind, und diesen Tag geniessen. Sonst wären wir niemals wirklich irgendwo!”

Minimalistisch und bewusst

Das Leben unterwegs ist fantastisch.

Es ist grossartig, die Welt zu entdecken und gleichzeitig seinen Lebensunterhalt zu verdienen.

Jeder Tag ist anders und aufregend.

Jeder Tag ist eine neue Quelle der Inspiration für meine künstlerischen Augen.

Aber es gibt auch Nachteile, in einem Van zu leben. Diese stören mich jedoch weit weniger, als jedes Jahr eine regelmässige tägliche Routine zu haben und in einem kalten Klima zu leben.

Wieder unterwegs!

In einem Van musst du ein sehr einfaches Leben führen und lernen, all die Dinge zu schätzen, die du normalerweise als selbstverständlich ansiehst. Du fängst an, es wirklich zu schätzen, wenn heisses Wasser aus dem Wasserhahn kommt oder du die Toilettenspülung betätigst!

Ich denke, das führt dazu, das Leben mehr zu schätzen und zu erkennen, dass man gar nicht so viel braucht, um ein erfülltes Leben zu führen. Weniger Bedürfnisse zu haben ist eine weitere Möglichkeit, sich von der Verpflichtung zu befreien, viel Geld verdienen zu müssen.

Was ist der nächste Schritt für dieses Paar mit den endlosen Sommern?

Ich bin Künstlerin, und Künstler finden immer kreative Wege, Dinge zu tun. Vielleicht ist das der Grund, warum ich letztendlich dieses ungewöhnliche Leben führe, das wir haben.

Ich wollte nie das Klischee der hungernden Künstlerin sein. Ich habe unzählige Stunden meines Lebens mit Malerei, Kunstschule und Galerien verbracht. Ich mache meine Kunst, und wenn sie sich verkauft, ist das grossartig. Aber wenn nicht, habe ich andere Einkommensquellen, auf die ich mich stützen kann. Das erlaubt es mir, die Kunst zu schaffen, die ich wirklich machen möchte, anstatt das, was sich verkauft. Das ist wiederum die ultimative Freiheit als Künstlerin. Und erneut ist Freiheit der Hauptantrieb meines Lebens.

Ich möchte diesen ungewöhnlichen Lebensstil so lange wie möglich weiterführen und bin neugierig, wohin unser Weg uns noch führen wird. Ich meine, ich bin erst bei 72 Ländern, und Steve hat 91 besucht – wir haben also noch einen grossen Teil der Welt vor uns, den es zu entdecken gilt haha!

Ich hoffe, dass unsere Geschichte andere inspiriert, den Mut zu finden, ihren eigenen Weg zu gehen.

Mach den ersten Schritt!

Just Do It

MPs Notizen zu Sarahs Geschichte

Wow!

Diese Geschichte hat auf vielen Ebenen einen tiefen Eindruck hinterlassen…

Der Herde folgen… oder nicht!

Es erinnerte mich an 2013, als Sarah schrieb: “Ich habe auch angefangen zu begreifen, dass nur weil alle etwas auf eine bestimmte Weise tun, das nicht bedeutet, dass man es auch so tun muss. Eigentlich ist das wahrscheinlich ein guter Grund, es nicht zu tun!”**

In dem Moment, als ich diesen Satz las, kam eine sehr lebhafte Erinnerung zurück.

Es war im Dezember 2013. Ich sass in einem Café in der Westschweiz. Draussen war es dunkel, aber der Platz der kleinen Stadt war trotzdem erleuchtet von all den Weihnachtslichtern.

Ich sprach mit einer Bekannten über meine Idee, mich auf das Abenteuer der finanziellen Unabhängigkeit einzulassen.

Ihre Antwort war etwas schnippisch: “Nein, vergiss diesen Traum. Ich habe es selbst versucht, als ich in deinem Alter war, es ist unmöglich, einen sparsamen Lebensstil länger als ein oder zwei Monate zu halten.”

Und hier bin ich nun im Jahr 2025, mit fast 2 Millionen Franken auf dem Konto!

Also ja, es war wahrscheinlich eine gute Idee, ihren Rat nicht zu befolgen!

Die Wachstumsmentalität und die fixe Geisteshaltung

Je mehr ich die Geschichte von Sarah las, desto mehr dachte ich: “Dieses Paar hat eine starke Wachstumsmentalität!”

Zum Beispiel, als sie dies sagten: “Die Dinge scheinen sich immer zu fügen, oder vielleicht liegt es einfach daran, dass wir beide Vertrauen ins Leben haben und darauf vertrauen, dass sich alles regelt. Und wenn es nicht klappt, machen wir das Beste daraus. […] Aber das Einzige, was wir getan haben, ist, uns zu entscheiden, unser Glück im Leben zu versuchen, es zu wagen und einfach zu tun.”

Meine Analyse ist folgende: Es geht weniger darum, dem Leben zu vertrauen, sondern vielmehr darum, offen für alle Situationen zu bleiben, die sich einem bieten, und diese in Chancen zu verwandeln. Ich bin auch dieser Art von Person, oder zumindest arbeite ich daran, meinen Flexibilitätsmuskel zu stärken, aber sie scheinen das wirklich gut zu beherrschen. Inspirierend!

Den Augenblick leben

Vielleicht ist hier mein grösstes Verbesserungspotenzial: “Man muss den Moment leben, wo man gerade ist, und diesen Tag geniessen. Sonst sind wir nie irgendwo!”

Es erinnerte mich an einen meiner Artikel aus dem Jahr 2018 : Hör mit dem Rennen auf und fang an zu leben. Jetzt.

Eine wiederkehrende Erinnerung, die sich jedes Mal lohnt.

Sarah ist eine Mustachian!

Neben der Tatsache, dass sie digitale Nomaden waren, bevor die Bewegung überhaupt begann, stelle ich mir die gleiche Frage, ob sie nicht Mustachian waren, bevor es wirklich losging, wenn sie sagen:

Weniger Bedürfnisse zu haben ist eine andere Art, sich von der Verpflichtung zu befreien, viel Geld zu verdienen.

Was mich an ihrer Geschichte noch mehr begeistert, ist, dass sie ihr perfektes und ausgeglichenes Leben geschaffen haben, während sie auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit sind.

Ihre Geschichte hat mich auch an die Liste erinnert, die wir mit Frau MP erstellt haben.

Es handelt sich um eine Liste von Ländern, die wir je nach Jahreszeit gerne erkunden möchten:

• Juni bis August: Schweiz
• September bis Dezember: Karibische Inseln, Französisch-Polynesien, Südafrika, Hawaii
• Januar bis März: Skandinavien oder Kanada (ein “richtiger” Winter)
• April bis Mai: Balearen, Korsika, Marokko

‌(Anmerkung von Sarah: Ähm… ich glaube, euch fehlt Neuseeland auf eurer Liste, oder nicht? Haha!)

Ich werde Sarahs Geschichte sofort mit Frau MP teilen (und Neuseeland im Dezember ergänzen!), um unser zukünftiges Leben noch greifbarer zu machen!

Und nochmals vielen Dank, Sarah (und Steve).

Und Du, was hat dich an Sarahs Geschichte inspiriert?

Das ist genau das, was eine indirekte Amortisation deiner Hypothek möglich macht – vorausgesetzt, sie wird richtig gemacht!

Was bedeutet indirekte oder direkte Amortisation?

Wenn du deine erste eigene Wohnung kaufst, denkst du wahrscheinlich zuerst daran, die beste Hypothek zu finden und deine Schulden (samt Zinsen) Monat für Monat direkt abzubezahlen, bis alles getilgt ist. Das nennt man direkte Amortisation.

Es gibt jedoch eine Alternative: Anstatt die Hypothek direkt zu tilgen, kannst du die Rückzahlungen auf ein 3.-Säule-Konto einzahlen. Diese Methode wird als indirekte Amortisation bezeichnet.

Wie wäre es mit einer kleinen Wohnung in Estavayer-le-Lac?

Erinnerung: Die Amortisationsregeln für eine schweizer Hypothek

Für den Kauf einer selbstgenutzten Immobilie können Schweizer Banken bis zu 80 % des gesamten Kaufpreises finanzieren.

Jede Hypothek auf deine Hauptwohnung wird dabei in zwei Ränge unterteilt:

• Der 1. Rang der Hypothek umfasst maximal 65 % des Immobilienwerts. Theoretisch kann diese Hypothek lebenslang bestehen bleiben, ohne dass sie zurückgezahlt werden muss – allerdings werden auf diese Schuld auch lebenslang Zinsen fällig.
• Der 2. Rang deiner Hypothek umfasst maximal 15 % des Immobilienwerts.
  • Wenn du dich für eine direkte Amortisation entscheidest, musst du diesen Teil spätestens innerhalb von 15 Jahren ODER vor dem Erreichen des Rentenalters (je nachdem, was zuerst eintritt) zurückzahlen.
  • Bei der indirekten Amortisation hingegen kannst du diese Schulden erst mit 65 Jahren (und nicht innerhalb von 15 Jahren) zurückzahlen.

Oder wie wäre es mit einem Zuhause in Appenzell – eine meiner Lieblingsstädte der Deutschschweiz <3?

Die ideale Hypotheken-Amortisation für einen Mustachian (mit Beispiel)

Noch eine Erinnerung: Ich gehe davon aus, dass du ein Mustachian bist. Das bedeutet, dass du jeden gesparten Franken arbeiten lässt - und NEIN, du gibst es nicht so schnell wie möglich aus.

Angenommen, du möchtest in der Schweiz eine Immobilie im Wert von CHF 720'000 erwerben – sei es ein Haus oder eine Wohnung.

Dein Finanzierungsplan würde also in etwa so aussehen:

• 20 % = CHF 144'000 Eigenkapital (zusätzlich musst du die Notarkosten aus eigener Tasche zahlen)
• 65 % = CHF 468'000 Hypothek im 1. Rang
• 15 % = CHF 108'000 Hypothek im 2. Rang

Nun zu den weiteren Annahmen rund um deine Hypothek:

• 2.5 % Hypothekarzins
• CHF 7'200 indirekte Amortisation, die jedes Jahr in deine Säule 3a eingezahlt wird (ich sage CHF 7'200, um eine runde Zahl zu erhalten) ~ 1% des Gesamtbetrages der Hypothek
• 25 % Grenzsteuersatz (das ist der Prozentsatz der Steuer, der auf den letzten verdienten Franken erhoben wird)
• Etwa 5.5% Steuer auf den Betrag der 3a, der abgehoben wurde, um die Hypothek abzubezahlen
• 8 % jährliche Börsenrendite, als Opportunitätskosten dafür, dass das Geld in der Immobilie gebunden ist, wenn du direkt amortisierst (anstatt dieses Geld an der Börse anzulegen)

Drei wichtige Anmerkungen:
1/ Ich berücksichtige nicht das Wachstum deines Säule-3a-Portfolios, das zu 100 % in Aktien investiert ist. Als Mustachian füllst du deine Säule 3a in jedem Fall bis zum Maximum, unabhängig davon, ob du eine direkte oder indirekte Amortisation wählst.
2/ Ebenso beachte ich die steuerlichen Abzüge deiner Säule 3a nicht, da du diese sowieso nutzen kannst, wenn du das Maximum einzahlst – unabhängig von der Art der Amortisation.
3/ Ich lasse die Auswirkungen der direkten Amortisation und der Erhöhung der Vermögenssteuer unberücksichtigt, da letztere einen minimalen/vernachlässigbaren Einfluss auf unsere Berechnungen hat.

Damit ergeben sich also zwei Szenarien mit einer Berechnung für die nächsten 15 Jahre:

Vergleich: Direkte oder indirekte Amortisation einer Hypothek (obige Tabelle)

Entscheidest du dich für die indirekte Amortisation, profitierst du doppelt: Du reduzierst deine Hypothek UND baust gleichzeitig dein Säule-3a-Vermögen auf. Statt unnötig Ersparnisse in die Immobilie zu binden, bleibt dein Kapital flexibel und kann an der Börse gewinnbringend investiert werden.

Direkte vs. indirekte Amortisation: Konkret sehen die Geldflüsse so aus:

• Direkte Amortisation
  • 7'200.- jährlich in die Immobilie (direkte Rückzahlung)
  • 7'200 CHF für das Auffüllen deiner Säule 3a
  • Übriges Geld (falls vorhanden) wird an der Börse investiert
• Indirekte Amortisation
  • 7'200 CHF, um deine Säule 3a zu füllen UND um später die Hypothek zu tilgen
  • 7'200 CHF, das du mit 8 % Rendite an der Börse investieren kannst
  • Und alles andere Geld (falls vorhanden) wird ebenfalls an der Börse investiert

Die indirekte Amortisation einer Hypothek für die Hauptwohnung ist somit die bevorzugte Wahl eines jeden Mustachians, der etwas auf sich hält.

Welcher Säule-3a-Anbieter eignet sich für die indirekte Amortisation?

Ich habe in diesem Artikel über die beste Säule 3a für einen Schweizer Mustachian ausführlich beschrieben, worauf du achten solltest. Kurz gesagt: Du willst einen Säule 3a, bei dem du dein Geld maximal in Aktien investieren kannst (99%, denn 1 % bleibt immer für Bargeld reserviert um die Servicegebühren zu bezahlen) und zwar zu minimalen Kosten. Derzeit gibt es zwei führende Angebote, die diese Kriterien erfüllen. Die Konkurrenz wird jedoch immer stärker, was uns als Konsumenten zugutekommt.

Also, Für die indirekte Amortisation deiner Hypothek solltest du daher genau so eine Säule 3a wählen, die zu 100 % in Aktien investiert ist, um deine Renditen zu maximieren. Nicht alle Banken akzeptieren eine Finanzierung über ein solches Produkt, aber einige tun es. In meinem kompletten Artikel zur besten Hypothek findest du die neuesten Informationen dazu.

Und noch ein Hinweis: Nimm NIEMALS einen Säule 3a, die mit einer Lebensversicherung gekoppelt ist, es sei denn, du willst mehrere zehntausend Schweizer Franken verlieren so wie ich damals…

Fazit

Die indirekte Amortisation deiner Hypothek erlaubt es dir, einen Hebeleffekt zu nutzen, indem du nur das absolute Minimum in die Immobilie steckst und den Rest an der Börse investierst.

Wir sprechen hier von einem Potenzial, mehrere Hunderttausend Schweizer Franken in 15-20 Jahren zusätzlich zu erwirtschaften. Es ist also naheliegend, dass du dich als Mustachianer für eine indirekte Abschreibung deines Hauptwohnsitzes entscheidest. Denn jeder Leser dieses Blogs möchte eines Tages die finanzielle Unabhängigkeit erreichen und wird daher sein Geld investieren, damit es kleine Kinder macht ;)

Wichtig: Diese Theorie geht nur auf, wenn du alles, was du bei einer direkten Amortisation in die Immobilie gesteckt hättest, tatsächlich in die Börse investierst. Andernfalls kann eine direkte Amortisation sinnvoll sein (siehe FAQ unten).

Und du, zahlst du deine Hypothek mit einer direkten oder indirekten Amortisation zurück?

FAQ

Welche Amortisation, wenn du kein Mustachian bist?

Falls du zufällig auf diesen Blog gestossen bist und so wenig wie möglich zahlen willst, um alles, was du noch an Geld übrig hast, zu verjubeln, sieht die Rechnung in deinem Fall etwas anders aus: Der Unterschied zwischen direkter Amortisation und indirekter Amortisation deiner Hypothek hängt dann stark von den Hypothekarzinsen und der Rendite deines Säule 3a ab.

Unser 'Freund' der Verschwender: Gontran Bonheur

Hier sind zwei Beispiele, für unterschiedliche Berechnungen der Hypothekenzinsen und die Rendite der Säule 3a:

Tiefe Hypothekarzinsen, “hohe” 3a-Rendite

Hohe Hypothekenzinsen, tiefe 3a-Zinsen

Zusammenfassend kann man sagen: Für jemanden, der gerne Geld ausgibt, wird eine direkte Amortisation im Vergleich zu einer indirekten umso interessanter, je höher der Hypothekarzins ist.

Aber warum gehen die Ratschläge der Banker dann immer in die Richtung, dass eine indirekte Amortisation immer besser für dich ist? Weil sie ein Monster-Interessenskonflikt haben, wenn sie dir eine solche Amortisation verkaufen:

1. Je länger du bei der Bank bleibst, desto länger musst du ihr Zinsen zahlen.
2. Wenn die Bank dir eine indirekte Amortisation verkaufen, haben sie die Möglichkeit, dir eine ihrer dritten Säulen zu verkaufen, was ihre Gewinne noch weiter steigert.

Ist es möglich, eine Hypothek bei einer Bank zu haben und die zweite bei einer anderen?

Ich habe selten (nie?) gehört, dass eine Bank bereit ist, die Hypothek mit einem anderen Finanzinstitut zu teilen. Die Antwort ist also nein.

Wenn du eine andere Erfahrung hast, schicke sie mir bitte per E-Mail.

Details zu den Berechnungen

[1] Hypothekenzinsen und Steuerersparnis durch Abzug von Hypothekenzinsen

Direkte Amortisation:

Indirekte Amortisation:

[2] Zinseszinsberechnung von CHF 7'200, die an der Börse investiert wurden (8% Jahresrendite)

Möglichkeit, Beitragsjahre in der 3. Säule nachzuholen!

Als ich das gelesen habe, dachte ich mir: “GENIAL, zusätzliche Steuervorteile für uns Mustachians!”

Tatsächlich ist es zwar nicht immer optimal, in die 2. Säule einzuzahlen (ausser kurz vor dem 65. Lebensjahr), aber es hat wesentlich mehr Vorteile, Lücken in der 3. Säule zu schliessen, denn du kannst:

• Diese Nachzahlungen in deine 3a in effiziente und leistungsstarke Produkte wie VIAC oder finpension investieren
• Die Nachzahlungen in die 3a-Säule von deinen Steuern abziehen

Gute Neuigkeiten vom Bundesrat zum Einkauf in die 3. Säule, aber…

Das sind grossartige Neuigkeiten für die Mustachians – allerdings eher für zukünftige Generationen, die nicht das Glück hatten, meinen Blog vor 2025 zu entdecken…

Warum?

Die erste Nachzahlung wird im Steuerjahr 2026 für das Jahr 2025 möglich sein.

Es ist also nicht möglich, Jahre ab 2024 oder früher einzukaufen. Schade!

Die weiteren Bedingungen für Nachzahlungen in die 3. Säule

Um Nachzahlungen in die Säule 3a tätigen zu können, muss eine Person folgende Bedingungen erfüllen:

1. Einkünfte, die der AHV unterliegen und in der Schweiz erzielt wurden, sowohl im Jahr, für das die Beiträge rückwirkend eingezahlt werden sollen, als auch im Jahr, in dem die Nachzahlung erfolgt.
2. Den maximalen 3a-Abzug für das betreffende Jahr bereits geleistet haben (z. B. CHF 7'258 im Jahr 2026).
3. Nachzahlungen von 3a-Jahren nur bis zur Höhe des aktuellen 3a-Maximalbetrags, zusätzlich zu den ordentlichen Beiträgen (z.B. beträgt der maximale 3.Säule Betrag im Jahr 2026 CHF 7'258. Du kannst also wie gewohnt deine CHF 7'258 für das Jahr 2026 einzahlen und zusätzlich bis zu CHF 7'258 für vergangene Jahre nachzahlen).
4. Nachzahlungen von Beiträgen in die 3a sind nur für die letzten zehn Jahre möglich (und das ab dem 1.1.2025).
5. Lücken für ein einzelnes Kalenderjahr können nur mit einer einmaligen Nachzahlung geschlossen werden. (Das Füllen von Vorsorgelücken 3a ist also nicht Schritt für Schritt möglich; beispielsweise von 2025 in den Jahren 2026 und 2027 nach und nach – die Nachzahlung muss in einem Schritt erfolgen.)
6. Lücken für mehrere Kalenderjahre können mit einem einzigen Einkauf in die 3. Säule geschlossen werden. (Es ist z. B. möglich, die Vorsorgelücken von 2025 und 2026 in einer Nachzahlung im Jahr 2027 auszugleichen.)
7. Nachzahlungen in die Säule 3a sind nicht mehr zulässig sobald die versicherte Person eine Altersleistung bezieht (d. h., sobald sie ihre 3a-Vorsorgegelder bezogen hat).

Die gute Nachricht: Der Betrag der Nachzahlung ist vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar, genau wie die ordentlichen jährlichen Beiträge.

Soll ich Beitragslücken in der 3. Säule schliessen?

Für zukünftige Leser, die erst etwas später auf die Mustachian-Bewegung stossen, lautet die Antwort auf diese Frage ein klares JA!

Warum?

Weil es seit 2017 zahlreiche 3a-Lösungen gibt, die es dir ermöglichen, diese private Vorsorge zu 100 % in Aktien zu investieren UND dabei steuerlich abzugsfähig zu sein. Natürlich wirst du, alle diese Steuereinsparungen selbst direkt an der Börse investieren.

Welchen 3. Säule-Anbieter sollte ich in der Schweiz wählen?

Jedes Jahr, so um November/Dezember herum, aktualisiere ich meinen Vergleich der besten 3. Säule-Anbieter unter diesem Link.

Dort findest du den aktuell besten 3a-Anbieter. Ich teile dort auch meine Empfehlungscodes mit, damit jeder von uns einen Willkommensbonus erhält.

Fazit

Diese Entwicklung der BVV 3 (der Spitzname für die 3. Säule der Vorsorge) ist eine gute Sache für uns Mustachians. Oder sollte ich sagen, für die zukünftigen Generationen der Mustachians.

Da das Füllen von Vorsorgelücken nicht vor dem 1.1.2025 möglich ist, ist diese Neuerung für uns tatsächlich im Moment nicht besonders nützlich.

Aber es ist ein hervorragender Tipp, den wir in unseren Werkzeugkasten des Schweizer Frugalisten aufnehmen können.

FAQ

Wie kann ich herausfinden, wie viel Geld ich in der Vergangenheit in meine dritte Säule eingezahlt habe?

Um zu sehen, in welchen Jahren du Lücken in der 3. Säule hast, musst du einfach alle deine Steuererklärungen übernehmen. Dann vergleichst du für jedes Jahr den eingezahlten Betrag mit dem 3a-Maximalbetrag des jeweiligen Jahres (z. B. indem du den auf der Moneyland-Website aufgelisteten Verlauf der 3a-Obergrenzen nutzt).

Was hat der Bund für Selbstständige entschieden?

Alle Regeln für Nachzahlungen in die dritte Säule für Privatpersonen gelten auch für Selbstständige, mit der Ausnahme, dass der 3a-Maximalbetrag natürlich der für Selbstständige festgelegte Betrag ist (und nicht der für Privatpersonen).

Statt das für mich zu behalten, teile ich dir hier unten meine Liste der besten Orte für einen Versicherungsvergleich mit.

Ich hoffe natürlich, dass du mir wie immer sagen wirst: “Hey, aber MP, dafür gibt es diesen besseren Preisvergleichs-Dienst, und für jenes nutze ich lieber diesen hier, weil dies und das.”

Ach, und wo wir schon dabei sind, ich werde niemals behaupten, selbst ein umfassender Schweizer Online-Preisvergleichsdienst zu sein. Das ist schlicht unmöglich und ein Service für sich. Was ich auf meinem Blog mache, ist, meine Auswahl an Produkten und Dienstleistungen als Schweizer Mustachian auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit zu dokumentieren.

Für welche Aufgaben benutze ich einen online Preisvergleich?

Ohne lange zu überlegen, habe ich begonnen, alle Bereiche aufzulisten, in denen Preise vergleichen für mich Sinn macht:

• Finanzdienstleistungen (Schweizer Bankkonto, Sparkonto, etc.)
• Versicherungen (Hausrat und Privathaftpflicht, Auto, etc.)
• Telekommunikations-Abos (Handy-Abo, Internet, etc.)
• Gesundheit (Schweizer Krankenversicherung (KVG), Zusatzversicherungen)
• Immobilien (Miete oder Kauf)
• Hypotheken
• Flüge
• Autos
• Alltagsgegenstände (Elektronik, Kleidung, etc.)

Preisvergleich in der Schweiz für Banken und andere Finanzdienstleistungen (Konten, Karten, etc.)

Ich benutze Moneyland.ch für den Vergleich von Banken, Schweizer Online-Brokern, und anderen Kreditkarten. Bis heute ist dies mein bevorzugter online Preisvergleich, wenn ich einen Artikel für den Blog vorbereite. Sobald ich meine Top 3 oder Top 5 für ein Bankkonto oder eine Kreditkarte ausgewählt habe, füge ich dann meinen Mustachian-Touch hinzu, um den besten Finanzdienstleister zu bestimmen.

Der Vorteil im Vergleich zu anderen Online-Vergleichsdiensten: Sie bieten eine (sehr) grosse Anzahl an hervorragend gemachten Rechnern Ich zitiere gerne das Beispiel des Zinseszins-Rechners, weil diese Formel einfach magisch ist (wenn man an den langfristigen Vermögenszuwachs denkt)!

Online-Vergleichsseite moneyland.ch für meine Finanzdienstleistungen

Um dir zu zeigen, wie sehr ich ihre Arbeit schätze: Es ist der einzige Newsletter, dem ich unter allen anderen Vergleichsdiensten folge. Er ist qualitativ und objektiv. Es gibt nur einen leicht erkennbaren gesponserten Artikel.

Schweizer Preisvergleich für Versicherungen

Ich werde diesen Abschnitt unterteilen, da ich nicht denselben Versicherungsvergleich für jede Versicherungsart benutze.

Vergleichsrechner für Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung

Historisch gesehen habe ich immer den Preisvergleich für Haushalt- und private Haftpflichtversicherungen von Comparis.ch genutzt, um meine günstigste Versicherung zu finden. Ich fand ihre Benutzeroberfläche und die auswählbaren Optionen übersichtlicher.

Seitdem ich den Blog habe, wende ich jedoch meine Multivergleichs-Strategie an, um die endgültige Entscheidung zu treffen.

Darum nutze ich jedes Jahr zuerst Comparis.ch, dann Bonus.ch, und überprüfe abschliessend die Website der jeweiligen Versicherung.

Vergleich Hausrat- und private Haftpflichtversicherung auf comparis.ch

Eine Sache, die ich auch überprüfe, ist, ob ich noch andere Verträge bei den Versicherungen im Top 3 oder Top 5 habe. Denn manchmal bieten diese Versicherungen Kombirabatte an, die es wert sind, alle Versicherungen an einem Ort zu bündeln.

Vergleich der Autoversicherung

Ich bevorzuge den Autoversicherungsvergleich von bonus.ch gegenüber dem von comparis.ch. Letzterer hat zu viele unnötige Datenerfassungen eingeführt, um Nutzer in ihr eigenes Versicherungsvermittlungssystem Optimatis zu leiten. Seit etwa 2021 verwende ich daher nur noch den Versicherungsvergleich von bonus.ch.

Seite von bonus.ch für meinen Autoversicherungsvergleich in der Schweiz

Vergleichsdienst für Mobil- und Internetabonnements

Früher habe ich Comparis.ch genutzt, um das beste Schweizer Mobilabo für meine Bedürfnisse zu finden. Doch seit Sunrise sein Mobilabo über QoQa und auch sein Internetabo über QoQa herausgebracht hat, habe ich keine bessere Option mehr gefunden.

Während ich dies schreibe, ist mir aufgefallen, dass Moneyland ebenfalls einen Preisvergleich für Mobil- und Internetabos anbietet.

Wenn ich heute das beste Internet- und Mobilabo suchen müsste und die QoQa-Abos nicht zu mir passen würden, würde ich Folgendes tun:

1. Auf Comparis.ch nachsehen
2. Moneyland durchsuchen
3. Jedes Angebot der Top 3 auf der Website des Internet- oder Mobilfunkanbieters überprüfen.

Bonus.ch habe ich mehrmals ausprobiert, finde jedoch, dass ihr Filtersystem für diesen Preisvergleich weniger gut funktioniert.

Ein Leser hat mir auch empfohlen, Dschungelkompass für alles, was mit Telekommunikation zu tun hat, zu testen. Design old-school, aber vollständig und aktuell anscheinend.

Vergleichsdienst für die Krankenversicherung KVG

Im Gespräch mit Freunden im Ausland wird mir immer wieder bewusst, welches Glück wir in der Schweiz mit den öffentlichen Dienstleistungen der Eidgenossenschaft haben.

Ein herausragendes Beispiel dafür ist der Krankenkassenprämien-Vergleich priminfo. Dies ist DER offizielle Vergleichsdienst, um die tiefsten Krankenkassenprämien zu finden, die zu deinen Bedürfnissen passt. Da es sich um einen öffentlichen Schweizer Preisvergleich handelt, der durch unsere Steuergelder finanziert wird, gibt es hier keine Werbung oder andere Produktplatzierungen.

DER Referenzvergleichsrechner für Krankenkassenprämien in der Schweiz

Jedes Jahr im Oktober, nutze ich ihn, um die passende Krankenkasse für Frau MP, die Kinder und mich zu wählen.

Nachdem ich die 2-3 besten Optionen gefunden habe, überprüfe ich die Krankenkassenprämien auf der Website des Anbieters direkt. So kann ich feststellen, ob es zusätzliche Rabatte gibt, wenn ich die gesamte Familie dort versichere.

Tipp: Mein “Comparis”-Reflex hat sich lange gehalten, aber es ist gut, dass ich jetzt den priminfo-Reflex habe. Ich empfehle dir, das Gleiche zu tun ;)

Vergleichsdienst für Zusatzversicherungen

Zusatzversicherungen sind freiwillige Versicherungen und daher weniger stark reguliert als die Grundversicherung nach KVG. Es gibt daher keine priminfo für Zusatzversicherungen.

Für den Vergleich unserer wenigen Zusatzversicherungen (Zahnversicherung für die Kinder und Alternativmedizin für Frau MP) nutze ich Comparis.ch und Bonus.ch.

Ich mache das in fünf Schritten:

1. Preise vergleichen auf Comparis
2. Preise vergleichen auf Bonus.ch
3. Ich prüfe, ob die Ranglisten frei von unauffälligen Werbeplatzierungen sind, die man leicht übersehen könnte, wenn man schnell ist.
   • Dabei lande ich oft bei einer Top-2- oder Top-3-Auswahl (die Rankings können abweichen, je nach Eingangskriterien, die berücksichtigt werden).
4. Ich überprüfe dann auf der Website des Versicherers, ob die Preise mit den Angaben auf Comparis und/oder Bonus.ch übereinstimmen (“Kontrollzwang” lässt grüssen, haha!).
5. Ich vergleiche die Preise nochmals und wechsle die Zusatzversicherung, falls es eine erhebliche Differenz gibt.

Vergleichsseite für Zusatzversicherungen Comparis.ch

Vergleichsseite für Zusatzversicherungen Bonus.ch

Zur Info: Comparis ist auch auf Englisch verfügbar (zusätzlich zu den üblichen Schweizer Sprachen), bonus.ch hingegen nicht.

Hinweis zu Frau MP: Sie hat ihre Zusatzversicherung bisher nie gewechselt, da sie diese in jungen Jahren abgeschlossen hat. Würden wir heute wechseln, würde sie nicht die auf den Websites angegebenen Preise erhalten. Der Grund ist, dass sie ein medizinisches Gutachten vorlegen müsste, das zeigt, dass sie die Versicherung intensiv nutzt.

Hinweis zu den Kindern: Ähnlich ist es bei der Zahnzusatzversicherung für die Kinder. Wir haben diese abgeschlossen, als sie noch sehr klein waren. Da sie derzeit (oder bereits) in zahnärztlicher und kieferorthopädischer Behandlung sind, würden wir nicht die beworbenen Prämien erhalten (d.h. die Prämien wären deutlich höher – und selbst dann ist es nicht sicher, ob sie uns als Kunden akzeptieren würden).

Vergleichsportale für Immobilien (Kauf oder Miete)

Wenn ich den Preis einer Immobilie oder die Mietkosten einer Wohnung herausfinden möchte, nutze ich hauptsächlich die Websites Homegate und Immoscout24. Zusätzlich verwende ich Comparis.ch, das eine Vielzahl anderer Plattformen durchsucht (einschliesslich der oben genannten, was oft zu Duplikaten führt).

Auch heute noch greife ich auf diese schweizer Vergleichsportale zurück, um den Markt für meine Immobilieninvestitionsprojekte zu sondieren.

Preisvergleich für Schweizer Hypotheken

Wer erinnert sich nicht an die Aufregung, als man seine erste Hypothek suchte…

Wenn ich heute erneut auf der Suche nach dem günstigsten Zinssatz wäre, würde ich wie folgt vorgehen:

1. Den Vergleich der aktuellen Hypothekarzinsen in der Schweiz des VZ anschauen.
2. Den Vergleichsrechner von Moneyland verwenden.
3. Meine Top 3 oder Top 5 auswählen, idealerweise mit einer Kombination aus einer Kantonalbank, einer Grossbank (wie UBS) und einer Aussenseiter-Bank (z.B. Valiant).
4. Direkt bei jeder dieser Banken einen Termin vereinbaren und direkt verhandeln.

Profi-Tipp #1: Zu Jahresbeginn sind die Banken in der Regel verhandlungsfreudiger, da ihre Hypothekenziele für das neue Jahr auf Null gesetzt wurden. Im Gegensatz dazu gibt es gegen Ende des Jahres oft weniger Anreize für Berater, weil sie ihre Quoten bereits erfüllt haben.

Profi-Tipp #2: NIEMALS eine Hypothek bei einer Versicherung abschliessen! Warum? Weil in 99.9999 % der Fälle versucht wird, dir einen 3. Säule-Plan mit Lebensversicherung aufzuzwingen – die grösste legale Abzocke der Schweiz. Das Angebot der Versicherungen mag verlockend erscheinen, da sie oft günstigere Hypothekarzinsen anbieten als Banken. Normal, da sie ihre Margen über ihre verdammten 3a Säulen verdienen. Ich habe diesen Fehler selbst zweimal gemacht, und es hat mich Zehntausende von Franken gekostet, da wieder herauszukommen. NIE WIEDER!

Vergleich von Flugticketpreisen

Vorab-Hinweis: Wir versuchen, die Umwelt so wenig wie möglich zu belasten, und nutzen das Flugzeug daher mit grosser Zurückhaltung. (Hier geht es nicht um politische Diskussionen – todlangweilig –, sondern um wissenschaftliche Daten, die bisher veröffentlicht wurden.)

Wenn wir jedoch Verwandte auf der anderen Seite eines Ozeans besuchen möchten, vergleichen wir die Flugpreise wie folgt:

1. Nutzung der Kayak-App, mit meinen Daten im Modus “+/- 3 Tage”, wenn mein Zeitplan es zulässt.
2. Danach folgt ein Vergleich auf einer Website wie Opodo
3. Überprüfung der drei besten Flugangebote direkt auf den Webseiten der jeweiligen Fluggesellschaften.

Kayak-App für den Vergleich von Flugpreisen (optisch wirklich gut gelungen die Datumsauswahl)

Preisvergleiche für Autos

Ach ja, Autos …

Kleiner Mustachian-Reminder:

• Für die meisten Strecken läufst du oder nimmst dein Velo.
• Für längere Strecken nimmst du den Zug, um den ROI deiner Reise zu maximieren
• Wenn es wirklich keine Alternative gibt, kaufst du ein Auto.

Aber nicht irgendein Auto: Ein gutes altes japanisches Modell mit Hybridantrieb für unter 10'000 CHF. So sparst du jährlich rund 2'520 CHF, was sich in einem Jahrzehnt auf 37'263 CHF summiert (im Vergleich zu einem teuren Auto und/oder, schlimmer noch, Leasing).

Dies gesagt, hier mein Vorgehen für den Kauf eines Gebrauchtwagens:

1. Autoscout24
2. Comparis
3. Wenn ich meine Auswahl auf ein Fahrzeug eingegrenzt habe, handle ich den Preis direkt mit dem Verkäufer aus.

Persönlicher Tipp: Ich habe immer über einen Händler gekauft, um das Risiko von Betrug durch private Verkäufer zu minimieren.

Preisvergleich in der Schweiz für Alltagsgegenstände

Ich spreche hier hauptsächlich von Elektronik (Smartphones, Computerbildschirme) und Haushaltsgeräten. Aber auf diesen Seiten kannst du auch den Preis von Socken oder anderen Alltagsgegenständen vergleichen. Mein erster Reflex ist es, auf dem Schweizer Preisvergleichsportal Toppreise.ch nachzusehen, wie sich der Preis seit Markteinführung des Produkts entwickelt hat. Ausserdem kannst du Preisalarme einrichten, um benachrichtigt zu werden, wenn der Artikel unter einen bestimmten Schwellenwert fällt.

Der Preisvergleichsdienst Toppreise.ch mit Preisverlauf

Natürlich gehe ich, wenn es sich um einen Gegenstand handelt, den ich gebraucht finden kann, direkt zu Anibis. Aber ich werfe trotzdem einen Blick auf Toppreise, um den Neupreis zu sehen.

Fazit

Mit einer strukturierten Vorgehensweise beim Vergleichen und einer Portion Disziplin kannst du oft Dutzende, wenn nicht Hunderte oder sogar Tausende Franken sparen – je nach Bereich.

Dieser Aufwand lohnt sich allemal…

Es fasziniert mich immer wieder, dass CHF 100 monatlich eingespart auf den ersten Blick wenig erscheinen. Doch über 10 Jahre hinweg verwandeln sich diese CHF 100.-/Monat dank der Magie des Zinseszinses in CHF 17'749!

Und du, welchen Schweizer Preisvergleich nutzt du für welche Zwecke?

UPDATE 22.08.2025
Die Entwicklung von FI Planner (unserem speziell für die Schweiz entwickelten FIRE-Planungstool) schreitet gut voran.
Wenn du Neuigkeiten zu diesem Tool erhalten und als Erster über den offiziellen Start informiert werden möchtest, trage dich bitte in die Warteliste auf unserer FI Planner-Website ein.

Was, wenn ich meine persönlichen Finanzdaten in eine Software eingeben könnte und im Gegenzug das Datum erfahren würde, an dem ich FIRE (Financial Indepence, Retire Early) werde, sprich meine finanzielle Unabhängigkeit erreiche?

Ein solches Tool zur Berechnung der FIRE-Nummer - also dem Datum, an dem ich FIRE erreiche - wollte ich schon immer entwickeln; Ich träume seit dem Anfang meiner disziplinierten FIRE-Reise in der Schweiz davon… Ein Tool, das mir zu jedem Zeitpunkt genau sagt, welches mein aktuelles, prognostiziertes FI-Datum ist, basierend auf meinen Zahlen.

Noch besser wäre es, wenn ein solches FI-Tool mir sagen könnte, wie viel ich pro Monat zusätzlich verdienen müsste (mit konkreten Zielen) falls mich das angekündigte Datum der finanziellen Freiheit nicht zufriedenstellt!

Meine Geschichte zur Planung der finanziellen Unabhängigkeit

Als ich 2013 meinen Weg zur finanziellen Freiheit begann, nutzte ich die berühmte 4 %-Regel, um festzustellen, wie viel Geld ich haben müsste, um FIRE zu werden.

Dann erstellte ich ein Diagramm, um zu planen, in wie vielen Jahren ich dies erreichen könnte:

Graphique liberté financière famille MP

Doch obwohl die 4 %-Regel eine recht genaue und hilfreiche Schätzung ist, berücksichtigt sie zahlreiche Schweiz-spezifische Besonderheiten und Entscheidungen nicht (wie das Drei-Säulen-System mit AHV, der zweiten und dritten Säule sowie die Besteuerung).

Also suchte ich nach einem unabhängigen Finanzberater, der in der Lage war, diese Art von Berechnung zur finanziellen Unabhängigkeit durchzuführen.

Das war ein hartes Stück Arbeit, denn in der Schweiz ist es besonders schwierig, Unabhängigkeit und Finanzberatung miteinander zu vereinen…

Nach einigen Gesprächen habe ich bei der Firma VZ (und ihrer Filiale in Lausanne) gefunden, was ich gesucht habe. Wie ich in meinem Buch berichte, haben sie mich ziemlich schräg angeschaut, als ich ihnen sagte, dass ich etwas früher in den Ruhestand treten wolle, wenn ich… 40 sei :D

Wahnsinn, dieses Bild wiederzusehen – wo ich 2015 meinen Termin bei VZ Lausanne hatte…

Unrealistisch meinten sie… gemäss ihren “Normen”…

Ich musste sie fast davon überzeugen, dass das wirklich mein Ziel war und ich tatsächlich bereit war, sie dafür zu bezahlen, um dies zu überprüfen.

Zwei Treffen und 10 Stunden Beratung später hielt ich endlich meine berühmte Tabelle in Händen, die meine Zukunft der finanziellen Unabhängigkeit darstellt:

Mein FIRE-Ziel in einer Tabelle, mit der entscheidenden Zahl, die ich gesucht hatte: mit welchem Betrag und an welchem Datum könnte ich FIRE erreichen?! (Quelle: 'Frei mit 40 in der Schweiz')

Nicht zu vergessen, die CHF 2'376 an Ausgaben, haha!

Natürlich, hätte ich meine Zahlen aktualisieren lassen wollen, wäre ich natürlich wieder zur Kasse gebeten worden…

Ein schweizer FIRE-Rechner?

Seit jenem Tag träume ich davon, eine SaaS-Lösung zu entwickeln, die mir – wie YNAB es für mein Budget tut – eine klare Sicht auf die finanzielle Unabhängigkeit bietet.

Dieser Traum blieb lange Zeit nur eine Idee, abgelegt als Projekt auf meiner langen Liste von Projekten, die ich irgendwann einmal angehen wollte.

Dann, im Laufe des Jahres 2023, traf ich einen langjährigen Leser.

Wir sprachen über Investitionen, unsere jeweiligen FIRE-Ziele und unsere Immobilienprojekte. Dabei erzählte er mir von einem “Rechner der finanziellen Unabhängigkeit”, an dem er in seiner Freizeit arbeitete, um zu berechnen, ob und wann er nicht mehr fürs Geldverdienen arbeiten müsste … Ich erzählte ihm, dass ich ebenfalls ein solches Projekt im Kopf hatte …

… und dass wir später wieder darüber sprechen würden …

… irgendwann …

Prototyp “FI-Planner” in Arbeit …

Dieses kam dann später im Frühjahr 2024.

Da ich einige grosse Geldeingänge erwartete (darunter aus unserer Immobilienentwicklung in der Schweiz, wollte ich meine Prognosen zur finanziellen Unabhängigkeit aktualisieren.

Also kontaktierte ich Patrik erneut, der freundlicherweise zustimmte, sein Tool mit meinen Daten laufen zu lassen.

Datum der finanziellen Freiheit der Familie MP: 2031 (44 Jahre) ?!

Ich habe mehr als eine A4-Seite mit Daten ausgefüllt, die er in seine Software eingeben musste.

Das reicht von Standardinformationen über Gehalt, erste Säule, zweite Säule, dritte Säule bis hin zu allen meinen Anlagekonten an der Börse und unseren verschiedenen Hypotheken (Hauptwohnsitz und Renditeobjekte).

Das Ergebnis: Ich werde mit 44 Jahren FIRE sein … autsch! Gibt es da keinen Bug in deiner Simulation, Patrik?! Eine herbe Enttäuschung … vor allem für jemanden, der ein Buch geschrieben hat, in dem “40 Jahre” in Grossbuchstaben steht, haha!…

Resultat meiner Planung zur finanziellen Unabhängigkeit (noch im Prototyp-Modus)

Wir haben die Ergebnisse diskutiert und sind im Grunde sehr konservativ an die Sache herangegangen:

• Ich werde mit 83 Jahren sterben (während die durchschnittliche Lebenserwartung für einen Mann bei 81 liegt)
• Wir haben nur die Rendite (Mieteinnahmen vs. Kosten) meiner verschiedenen Immobilien berücksichtigt, ohne jeglichen Immobilienwertzuwachs
• Wir haben mit einem Lebensstil von CHF 100'000 pro Jahr gerechnet, auch wenn wir weit darunter liegen werden, wenn die Kinder aus dem Haus sind… Aber genau da liegt die Schwierigkeit, da wir nicht wissen, wann sie gehen oder was sie studieren werden

Mein erstes Fazit

Spätestens, selbst mit extrem konservativen Annahmen, werde ich mit 44 den Stecker ziehen können. Es gibt Schlimmeres.

Mein zweites Fazit

Keine Kompromisse!

Ich werde meinen Start in die finanzielle Freiheit mit 40 Jahren nehmen, und das motiviert mich noch mehr, unsere Einnahmen zu steigern (wie du sicher bemerkt hast, ziele ich dabei eher auf Immobilien und digitales Unternehmertum als auf mein Gehalt – falls dich das Thema interessiert, sag Bescheid, dann schreibe ich dazu einen separaten Artikel).

Egal, ob 2027 oder 2031, du wirst als Erster von meiner finanziellen Unabhängigkeit erfahren! :)

Unsere Lehren und Ratschläge aus unserem Experiment

Als ich meine Zahlen und Szenarien mit Patrik diskutierte, haben wir einiges über die Feinheiten einer FIRE-Berechnung gelernt, bestätigt und neu entdeckt.

Deine Lebenserwartung beeinflusst deinen FIRE-Plan erheblich

Beim Testen verschiedener Lebenserwartungsparameter (Lebensende mit 90 und 83 Jahren) konnten wir feststellen, dass sich dadurch das Datum, an dem du FI sein kannst, stark verändert.

Das klingt zwar offensichtlich, aber es wird viel greifbarer, wenn man eine Berechnung der FIRE-Nummer vornimmt und die Zahlen sieht.

Gegenwärtig gehen wir also für jede Simulation standardmässig von einem Lebensende mit 83 Jahren aus.

Die Magie des Zinseszinses

Patrik erzählte mir, wie beeindruckt er immer noch von einem investierten Vermögen an der Börse ist, auch wenn es nur ein paar Jahre länger an der Börse investiert bleibt … und wie es überproportional dein Gesamtvermögen erhöht.

Man kann es nicht oft genug sagen: Der beste Zeitpunkt, um mit dem Investieren anzufangen, war gestern. Der zweitbeste Zeitpunkt ist heute!

Eine kleine Änderung mit grosser Wirkung

Ebenso stellten wir bei den Simulationen zur finanziellen Unabhängigkeit meiner Situation fest, dass eine “kleine” Änderung wie “im Jahr X in den Ruhestand gehen vs. im Jahr X+1” den gesamten Rest der Simulation massiv beeinflusst.

Insbesondere bedeutet “ein Jahr früher in den Ruhestand gehen” nicht nur “ein Jahr weniger Einkommen”, sondern es hat viele andere Auswirkungen auf deine zukünftigen Zahlen.

Ich fand Patriks Analogie dazu grossartig:

Ich denke, die Ruhestandsplanung ist wie die Ballistik: Eine minimale Änderung im Abschusswinkel kann einen riesigen Unterschied in der Distanz bewirken. Und dann gibt es noch den schönen Fall, dass du so fest schiesst, dass der Schuss nicht mehr zurückkommt (d.h. wenn das Geld schneller wächst, als du es verbrauchen kannst).

Das Schweizer Steuersystem + Drei-Säulen-System = gar nicht so schlecht

Als Patrik seine Software an Profilen von “Standard”-Schweizern testete, bemerkte er, dass viele ihr Vermögen in Schweizer Aktien anlegen (anstatt weltweit zu investieren wie wir Mustachians).

Mit einem solchen Portfolio sollte man mit weniger als 4 % Rendite rechnen (Verweis auf die 4%-Regel). Aber in Wirklichkeit helfen das Steuersystem und die Säulen.

Erstens ist das Schweizer Steuersystem sehr anlegerfreundlich, da es keine Steuer auf Kapitalgewinne gibt.

Zweitens gleicht die Schweizer Sozialversicherung (die AHV, auch bekannt als “1. Säule”) etwas aus, denn selbst wenn man früh aufhört, können Personen mit 30 Beitragsjahren leicht mehr als 20.000 Schweizer Franken pro Jahr verdienen (mehr als 30.000 Schweizer Franken für Paare). Auch die zweite Säule stellt ebenfalls eine nicht zu unterschätzende Geldsumme dar.

Die 4%-Regel ist wirklich gar nicht so schlecht

Als ich die Ergebnisse unseres FIRE-Planers analysiert habe, konnte ich nicht anders als zu denken:

Tatsächlich ergeben CHF 100'000 x 25 CHF 2'500'000. Uunser Planer zielt auf ein Gesamtnettovermögen von … CHF 2'419'284,30! Warum also überhaupt den Aufwand betreiben, einen FIRE-Planungsservice zu gründen?!

Im Prinzip könnte ich es dabei belassen.

Aber wenn es dann darum geht, den Stecker im Job zu ziehen, kann ich mir nicht vorstellen, mit der einfachen 4%-Regel vollständig beruhigt zu sein.

Ich kenne mich – bei dem Gedanken, kein Gehalt mehr zu haben, werde ich nervös, und ich hatte ohnehin vor, zum VZ zu gehen, um alle meine Zahlen noch einmal zu überprüfen.

Also gut, machen wir weiter mit diesem Schweizer FIRE-Planer (wer hat gesagt: “Und irgendwann weltweit?” :D)

26 Kantone, 26x mehr Komplikationen und Möglichkeiten…

Bisher haben wir Modelle von etwa 4 der 26 Kantone gemacht. Dabei haben wir die Unterschiede in der Besteuerung festgestellt…

Etwas, das wir ebenfalls (wieder)entdeckt haben, ist, dass Frau MP und ich FIRE noch früher erreichen könnten, wenn wir umziehen und Schweizerdeutsch lernen würden! Zwei nicht unerhebliche Hürden, aber gut zu wissen, haha!

Aber mal ehrlich, anstatt Schweizerdeutsch zu lernen, wie wäre es mit echter Freiheit in einem borealen Wald in Finnland, OK?! (Fotoquelle: pexels.com)

Ziele und Fortsetzung des Projekts

Wir haben beschlossen, ein Stück des Weges gemeinsam mit Patrik zu gehen und unsere Kräfte für dieses Projekt zu bündeln – ohne Druck. Wir werden sehen, wohin uns das führt.

In den nächsten Monaten bleiben wir im R&D-Modus, aber unsere Idee eines zukünftigen SaaS nimmt Gestalt an.

Unser Hauptziel ist es, ein automatisiertes FI-Tool zu entwickeln, das für die gängigsten Fälle funktioniert. Eine unserer Herausforderungen ist die Anpassung der Steuerberechnungen für jeden Kanton, aber das sollte machbar sein (es ist einfach nur mühsam, sich durch die oft schwer verständliche Fachjargon-Dokumentation zu kämpfen…)

Während dieser Phase stelle ich mir vor, den Preis auf etwa ein Viertel dessen zu senken, was ich damals bei VZ bezahlt hatte.

Langfristig sollten wir ein noch günstigeres SaaS-System entwickeln, bei dem alle ihre Daten nur einmal eingeben müssen. Dann könnte man sie bei einer Gehaltsänderung oder einer Erbschaft genauso aktualisieren, wie man es mit seinem YNAB-Budget tun würde.

Interessiert?

Wir suchen noch einige “Early Adopters” (zahlende) mit einem “Standard”-Profil (d.h. keine Finanzexperten mit tausend komplexen Investitionen).

Falls dich das Projekt interessiert und du zu den Ersten gehören möchtest, die das Tool testen (noch im manuellen Modus, bevor es SaaS wird), melde dich einfach per E-Mail (als Antwort auf irgendeinen Newsletter)!

PS: Seit meinem Interview mit JL Collins benutze ich für die finanzielle Unabhängigkeit immer häufiger den Begriff FI (Financial Independence) anstelle von FIRE (Financial Independence Retire Early), weil ich immer noch darauf warte, jemanden zu treffen, der nicht vor Langeweile stirbt, wenn er tagelang nur am Strand liegt und Cocktails schlürft. Wir brauchen einen Grund zum Leben und Verbindungen. Nicht den Ruhestand als solchen.

Wenn wir unsere Kontosituation in der Schweiz “legalisieren” würden? Oder sollte ich lieber sagen “regeln” oder vielleicht sogar “vereinfachen”…?

Ein Bankkonto, das nur auf einen von uns beiden Namen läuft…

Seitdem wir zu neon, der 100 % Online-Bank gewechselt haben, besitzen wir nur ein Gemeinschaftskonto auf einen unserer beiden Namen.

Jeder von uns überwies sein Gehalt auf das gemeinsame Konto, von dem wir dann alle Ausgaben bezahlt haben. Einfach. Effizient.

Allerdings gab es dennoch einige Rückfragen von einem unserer beiden Arbeitgeber, auf die wir schnell eine zufriedenstellende Antwort hatten, als bestätigt wurde, dass das Gemeinschaftskonto tatsächlich auf den eingetragenen Ehepartner lief.

Gemeinschaftskonto Schweiz: Gehört Neon dazu?

Nun, erst beim genauen Lesen des Kleingedruckten erfährt man, dass bei der Bank neon nur das Geld des wirtschaftlich Berechtigten – also der Person, die die Geschäftsbeziehung mit dem Anbieter führt – auf dessen Privatkonto eingezahlt werden darf. Für gemeinsame Bankgeschäfte oder ein Haushaltskonto ist das Privatkonto daher nicht geeignet.

Bisher hat mich das nicht weiter gestört, da wir verheiratet sind und das HBL-Recht nichts Weiteres dazu gesagt hat oder Konto betreffend keine zusätzlichen Vorgaben machte…

Dann kamen problematische Überweisungen…

Dann hat einer von uns angefangen, grössere Überweisungen aus geschäftlichen Gründen zu tätigen. Plötzlich mussten wir im Online-Banking unsere guten Absichten nachweisen und die zugehörigen Verträge vorlegen.

Kurz darauf kam die erste Mahnung: Ein- oder Ausgaben auf dem Haushaltskonto durften nur auf den Namen des Kontoinhabers laufen.

Einmal, zweimal, und das war genug, um die Frage nach den Gehältern zu klären. Nicht OK!

Wenn wir weitermachen wollten, hätten wir für jede Überweisung ein separates Formular ausfüllen müssen, um nachzuweisen, dass das eingehende Geld tatsächlich dem Inhaber des Haushalts- oder Privatkontos gehört – eine Massnahme, mit der sich die Bank von jeglicher Haftung entbinden wollte.

So viel Papierkram? Nein danke!

Kurz gesagt, es war an der Zeit (und auch verständlich, zugegeben), unsere Gemeinschaftskonto-Situation ordnungsgemäss zu regeln.

Dies führt uns zur dann nächsten Frage…

Alternative Gemeinschaftskonten (im Vergleich)

Zum Thema Partnerkonto: Ich werde hierzu einen separaten Artikel schreiben, der alle existierenden Gemeinschaftskonten in der Schweiz vergleicht.

Kurz und knapp vorab mein Vergleich der Gemeinschaftskonten in der Schweiz in drei Punkten:

• BCV (und andere Kantonalbanken): Sie bieten etwas in der Art “kostenloses Gemeinschaftskonto, wenn du dort zu jeder Zeit mindestens CHF 15'000 liegen hast, andernfalls CHF 15/Monat”.
• neon duo: Dann gibt es neon duo mit seinem reinen Online-Angebot für ein Gemeinschaftskonto für CHF 6/Monat.
• Bank WIR: Der Neuling und ein “Bankpaket top” der Bank WIR für CHF 0/Monat, auch für ein gemeinsames Konto!

Meine Überlegungen dazu waren zunächst einfach. Doch dann wurde es etwas knifflig rund um die Entscheidung für ein gemeinsames Konto für Paare.

Die BCV auszuschliessen ist einfach: Ich möchte keine CHF 15'000 auf einem Konto liegen lassen, damit die BCV damit Rendite macht! Denn wenn ich diesen Betrag von 15'000 CHF mit nur 6 % an der Börse anlege, ergibt das CHF 900 Rendite.

Dann wurde es, wie zuvor erwähnt, etwas knifflig:

Auf der einen Seite die Bank neon und ihr Angebot für das Gemeinschaftskonto neon duo für CHF 6/Monat (also CHF 3/Monat pro Partner).

Auf der anderen Seite haben wir das Bankpaket top der Bank WIR.

Ich war kurz davor, unser Gemeinschaftskonto neon duo zu kündigen und zur Bank WIR zu wechseln…

Aber nach zweifacher Überlegung sagte ich mir:

• Die Bank neon muss spitzenmässig sein und wettbewerbsfähig mit der Qualität ihrer Produkte, da sie (noch) keine Hypotheken oder Ähnliches haben, um ein Betriebskapital zu sichern, und sie sich nicht auf ihren Lorbeeren ausruhen können.
• Gleichzeitig ist die mobile App der Bank WIR ziemlich verstaubt und wird kaum weiterentwickelt.
• Um einige Beispiele zu nennen: Die Integration von Wise in neon und die Benutzererfahrung im Alltag und beim Onboarding (inkl. neon duo) ist wirklich super.

Es gibt zudem noch einen weiteren Punkt, der mich davon abhält, das Gemeinschaftskonto der Bank WIR zu nutzen: Ich habe dort bereits meine Hypothek und wollte immer darauf achten, dass ich nicht zu 100 % an ein einziges Bankinstitut gebunden bin, um meine Verhandlungsmacht zu behalten.

Ich habe gerade meine VIAC-Hypothek ohne Verhandlung abgeschlossen. Aber trotzdem…

Schliesslich haben wir bei mehreren Banken in der Vergangenheit gesehen, dass sie ein Lockangebot lancieren und die Bedingungen nach einer Weile ändern.

Bei der Bank neon weiss ich dagegen von Anfang an, dass ein gemeinsames Konto für Paare kostenpflichtig ist. Was diesen Punkt betrifft, warte ich also ab, ob die Bank WIR langfristig zuverlässig bleibt.

Aber… CHF 6/Monat… das tut einem Sparfuchs weh…

Ich habe mich trotzdem entschieden, das Gemeinschaftskonto neon duo für 12 Monate zu testen, und ich werde dann die Situation neu bewerten.

Bis dahin betrachte ich diese CHF 72 als Entwicklungshilfe für die Bank neon (zumindest vorerst, haha), die ich diesen Anbieter seit ihren Anfängen besonders schätze.

UPDATE 12.12.2024: findest du meinen vollständigen Vergleich der Gemeinschaftskonten in der Schweiz unter diesem Link.

Eröffnung des Gemeinschaftskontos neon duo (in 6 Minuten!)

Wie üblich habe ich ein paar Screenshots von der Erstellung unseres gemeinsamen Kontos bei neon duo gemacht.

Normalerweise ist die Benutzererfahrung für mich bei meinen Finanztools nicht unbedingt das Wichtigste, aber ich muss sagen, es war richtig angenehm, unser gemeinsames neon duo Konto bequem vom Sofa aus zu eröffnen, in weniger als… 6 Minuten!!

Klicke auf 'Profil' > 'Konten' und dann auf 'Gemeinschaftskonto eröffnen'

Zusammenfassung der Vorteile von neon duo

Du erhältst eine neon duo Debitkarte (eine für jeden Partner)

Dann musst du nur noch:

1. Deine persönlichen Angaben prüfen
2. Deine Adresse bestätigen (muss dieselbe sein wie die deines Partners oder der Person, mit der du in einer Wohngemeinschaft lebst)
3. Einen Einladungscode für deinen Partner generieren
4. Den Zweck der Eröffnung des Gemeinschaftskontos wählen (z. B. persönliche Nutzung wie die Bezahlung eurer gemeinsamen Miete oder Kreditkarten, Vermögensverwaltung für Dritte wie einen Verein, geschäftliche Zahlungen oder Zahlungen im Auftrag von Dritten)
5. Die verschiedenen allgemeinen Geschäftsbedingungen akzeptieren
6. Und… das war’s! Jetzt musst du nur noch 2-3 Tage warten, bis die beiden Personen (das Paar oder die WG-Partner) ihre jeweiligen Debitkarten erhalten.

Noch schöner: Du siehst, wo du dich in der Warteliste für dein Konto befindest!

Nicht vergessen: Daueraufträge und eBills übertragen

Wir planen, neon duo als unser einziges gemeinsames Haushaltskonto zu nutzen. Daher mussten wir alle Daueraufträge und eBills von einem unserem Privatkonto übertragen.

Dafür habe ich meine alte Checkliste für den Bankwechsel hervorgeholt, um sicherzustellen, dass wir nichts vergessen.

FAQ zum Gemeinschaftskonto neon duo

neon eBill (mit neon duo)

Ich habe mich gefragt, wie ich meine laufenden eBill-Rechnungen von meinem privaten neon Konto auf unser gemeinsames Neon Duo-Konto übertragen kann - und wie ich zwischen den beiden Konten bei der Bank neon wechseln kann.

Die Vorgehensweise ist ziemlich einfach:

1. Storniere alle zukünftigen eBill-Rechnungen auf deinem privaten Konto.
2. Diese erscheinen dann wieder als “zu bezahlen” im eBill-Bereich.
3. Sobald dein neon duo-Konto erstellt ist, gehst du wieder in eBill (über den Link in der neon-App) und öffnest eine Rechnung zur Zahlung.
4. Beim Bezahlen wählst du einfach “Neon Gemeinschaftskonto” aus, und das war’s!

Erklärung zur eBill-Funktion mit dem neon duo-Gemeinschaftskonto

Wähle dein Privat- oder Gemeinschaftskonto neon duo, je nachdem, mit welchem du zahlen möchtest

Bank neon, neon oder neon Bank?

Oft werde ich gefragt, ob das unterschiedliche Einheiten sind. Nein, es handelt sich nur um verschiedene Marketingbezeichnungen je nach Sprache, aber sie beziehen sich alle auf die Online-Bank neon, die du unter dieser URL findest.

Fazit zum schweizer Gemeinschaftskonto neon duo

Nach zwei Wochen mit dem neon duo Gemeinschaftskonto muss ich zugeben, dass mich neon’s Lösung überzeugt hat. Die Möglichkeit, im E-Banking schnell zwischen Privat- und Gemeinschaftskonto zu wechseln und Konto-Transaktionen für gemeinsame Ausgaben reibungslos abzuwickeln, ist wirklich gut durchdacht. Dasselbe gilt für Geldüberweisungen zwischen einem jeweiligen Konto zum jeweiligen anderen Konto.

Der Export aller Transaktionen des Gemeinschaftskontos im CSV-Format funktioniert wie vorgesehen (so kann ich meine Ausgaben in YNAB nachverfolgen).

Das gilt auch für das eBill-System. Es ermöglicht mir, je nach finanziellen Zielen in unserer Beziehung, zwischen meinem neon Privatkonto und unserem neon duo Gemeinschaftskonto zu wählen, um zu entscheiden, von welchem Konto ich meine eBill-Rechnungen begleiche.

Der einzige Wermutstropfen ist der Preis von CHF 3 pro Partner, also insgesamt CHF 6 pro Monat. Für die angebotenen Dienstleistungen in einer Partnerschaft hätte ich eher mit etwa 3–4 Franken pro Monat gerechnet.

Wir werden also das Abenteuer neon duo für die nächsten zwölf Monate wagen und werden zu diesem Zeitpunkt eine neue Bewertung vornehmen.

Und du, welches Gemeinschaftskonto hast du gewählt, um eure persönlichen Finanzen in der Schweiz zu verwalten?

Ich habe soeben eine Nachricht aus dem MP-Forum erhalten, in dem Teilnehmer erneut die Frage nach dem Anlegerschutz der SIPC via Interactive Brokers UK aufgeworfen haben, nachdem sie vom IB-Support, gelinde gesagt, verwirrende Antworten erhalten hatten …

Mein Herz raste.

Welcher Anlegerschutz gilt für eine in der Schweiz ansässige Person, die ein Konto bei Interactive Brokers UK hat??

Was, wenn mein Konto bei Interactive UK (als Schweizer Kunde) nicht durch die Securities Investor Protection Corporation (“SIPC”), sondern durch sein britisches Pendant, das Financial Services Compensation Scheme (“FSCS”) geschützt ist?

Für diejenigen, die hier neu sind – Das würde bedeuten, dass im Falle eines Konkurses der IBKR mein Vermögen nur bis zu folgender Höhe geschützt wäre:

• Durch die SIPC (US-Entität): USD 500'000 (~425kCHF)
• Durch das FSCS (UK-Entität): GBP 85'000 (~95kCHF)

Einerseits machte ich mir Sorgen um meine eigenen Interactive Broker Investment Konten, vor allem aber hatte ich Angst, den Lesern des Blogs eine falsche Information gegeben zu haben …

Warte mal, Interactive Brokers UK für einen Schweizer Investor?

Interactive Brokers gibt es auf der ganzen Welt. Über IBKR kannst du an der Börse investieren. Für Investoren aus der Schweiz eignet sich dieser Broker, auch wenn Interactive Brokers nicht in der Schweiz angesiedelt ist. Der Business-Standort von Interactive Brokers für den gesamten europäischen Raum ist Grossbritannien (UK).

Wenn du als Schweizer Kunde ein Interactive Brokers Konto eröffnest, hast du also ein Konto automatisch bei Interactive Brokers UK (und nicht Interactive Brokers US).

IBKR: FSCS? oder SIPC-Schutz für Anleger?

Daher habe ich sofort meine Kontaktperson bei Interactive Brokers angeschrieben und sie gefragt:

Da die Schweizer Kunden ihr Konto ja über Interactive Brokers UK erhalten, wäre ich um ein paar Aufklärungen zum Thema dankbar: Sind wir durch die amerikanische SPIC (USD 500'000) oder die britische Entität CSCS (GBP 85'000) geschützt?

Ich fügte hinzu:

‌PS: Der Support von IB hat in seinen Antworten beides erwähnt, je nachdem ob man ihn auf Englisch oder Deutsch anschreibt … nicht wirklich Vertrauen erweckend, das Ganze!

Ein paar Tage später erhalte ich die Antwort:

“Die Wertschriften aller IBUK Konten sind durch die US SIPC abgesichert. Dies beinhaltet auch die im Vereinigten Königreich und in der Schweiz unter IBUK geführten Konten.”

Sie ergänzte: “Wenn diese Konten über ein separates UKL-Segment verfügen (ein von Interactive Brokers UK reguliertes Segment, in dem Produkte wie CFDs, physische Metalle und bestimmte Futures und Optionen auf Indizes mit Sitz in der Europäischen Union gehalten werden), ist dieses UKL-Segment bis zu einer Höhe von GBP 85.000 separat durch den FSCS geschützt.”

Bei meiner Überprüfung im Internet bin ich auf einen Artikel von Reddit mit Verweis auf eine Seite von IB UK gestossen: “Forex CFDs werden wie alle anderen CFDs von IB UK angeboten. Wenn Sie also ein Konto bei IB LLC haben, werden Sie aufgefordert, ein IB UK Segment zu eröffnen. Das IB UK Segment wird Ihre aktuelle Kontonummer gefolgt von einem F haben.”

Das bedeutet also konkret: Wenn du ein Konto über die Website interactivebrokers.co.uk eröffnest, erhältst du ein Wertschriftenkonto bei IBKR LLC, das mit einem SIPC-Schutz abgesichert ist (bis zu einem Betrag von USD 500'000).

Wenn du hingegen mit CFDs oder mit auf europäischen Märkten gekauftem Gold spekulierst, dann wird dich die Website von Interactive Brokers dazu auffordern, ein IB UK Konto zu eröffnen (das mit einem “-F” endet). Es wird dir also bewusst sein, dass so somit ein IB UK Konto/Segment hast :)

Fazit

Nach einigen Qualen bin ich nun beruhigt.

Alle meine Investitionen in US- und Schweizer ETFs über mein Konto bei Interactive Brokers UK sind bis zu einem Betrag von USD 500'000 effektiv durch die SIPC geschützt. Dasselbe gilt auch für dich :)

Wenn du mehr darüber wissen möchtest, weshalb ich IB gewählt habe, kannst du hier meinen kompletten Interactive Brokers Leitfaden für Anfänger lesen.

FAQ

Wie lautet deine Empfehlung, wenn das IB-Konto 500'000 USD übersteigt?

Man könnte sich vorstellen, ein zweites IB-Konto einzurichten. Aber das funktioniert so nicht, weil das SIPC das als die gleiche Einheit (im Englischen “capacity” genannt) betrachten würde. Dieser SIPC-Artikel erklärt das Konzept gut.

Alternativen, an die ich denken kann:

• Zwei individuelle Konten für jedes Mitglied des Paares (2x 500kUSD)
• Ein gemeinsames Konto (500kUSD)
• Ein Firmenkonto (weitere 500kUSD), natürlich nur, wenn du ein Unternehmen hast

Das war eine der Fragen, die ich mir (und mehrere von Ihnen in den Kommentaren ebenfalls) zu Beginn dieses Abenteuers gestellt habe.

Wie üblich, wenn ich bei einem Thema mit erheblichen Konsequenzen (wir reden hier von mehreren hunderttausend Schweizer Franken) nicht weiterkomme, finde ich meine Antworten, indem ich einen Profi bezahle. Ich habe mich also an eine Anwältin einer renommierten Kanzlei aus Lausanne gewandt.

Aber blicken wir kurz zurück für die neuen Leser.

Zusammenfassung der Situation (inkl. Wertsteigerung von Immobilie)

Bisher haben wir ausschliesslich in Renditeimmobilien investiert. Dann ergab sich mir die Gelegenheit, an einer Immobilienentwicklung teilzunehmen.

Im Groben:

• Wir haben eine einfache Gesellschaft gegründet, die durch einen Gesellschaftervertrag dokumentiert ist (auch “Vereinbarung” genannt).
• Diese einfache Gesellschaft verbindet unsere jeweiligen AGs (wir haben nichts auf unseren eigenen Namen gekauft).
• Jeder von uns hat Mittel in der Höhe von 50 Prozent eingebracht (= CHF 500'000) über unsere AGs.
• Wir haben das Grundstück samt bestehender Immobilie zum Kaufpreis von CHF 3'200'000 gekauft (inklusive Notar und anderer Gebühren).
• Wir planen eine Veräusserung der Liegenschaft mit dem Neubau für CHF 6'500'000.
• Wir rechnen mit einer pessimistischen Marge in der Höhe von CHF 700'000 (das wären CHF 350'000 pro Gesellschafter) vor Grundstückgewinnsteuer.
• Die optimistische Marge liegt in einer Höhe von CHF 890'000, aber wir bleiben bei der pessimistischen Schätzung konservativ.

Alle Details zu meiner ersten Entwicklung findest du in diesem Artikel.

Die dritte Porsche, die sich ein nicht-frugaler Investor nach einer solchen Immobilienoperation kaufen würde… (Bildnachweis: Porsche Centre Bristol)

Gibt es keinen maximalen Zinssatz für Darlehen zwischen Privatpersonen?

Zuerst habe ich mich gefragt, ob unser Gesellschaftervertrag überhaupt legal ist.

Mit meinem begrenzten juristischen Wissen dachte ich, dass dieser Vertrag möglicherweise als privates Darlehen angesehen werden könnte… Soweit ich wusste, war der Zinssatz bei privaten Darlehen gesetzlich auf etwa 11-14 % begrenzt.

Meine Anwältin bestätigte mir, dass ein Darlehen mit einem zu hohen Zinssatz nach Artikel 20 des Obligationenrecht (Art. 20 OR) unzulässig sein könnte.

Bevor sie jedoch den Vertrag prüfte, sprach sie vom partiarischen Darlehen, das besser zu unserer Situation passen könnte.

Ein partiarisches Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Darlehensgeber durch eine Gewinnbeteiligung an einem Unternehmen oder einem bestimmten Geschäftsvorhaben des Darlehensnehmers entlohnt wird (zusätzlich zu eventuellen vorab vereinbarten Zinsen).

So so, gut zu wissen!

In der Zwischenzeit habe ich ihr unseren Gesellschaftervertrag zukommen lassen.

Gesellschaftervertrag oder überhöhte Zinsen?

Zunächst hat meine Anwältin die Rechtmässigkeit unseres Vertrags überprüft.

Sie hat verschiedene Punkte überprüft, wie zum Beispiel:

• Gibt es familiäre, freundschaftliche oder andere (nicht geschäftliche) Verbindungen zwischen den beiden Mitgliedern der einfachen Gesellschaft?
• Ist mein Partner eine natürliche Person oder eine juristische Person? (Antwort B, Jean-Pierre!)
• In welchem Kanton befinden sich die beiden AGs, die die einfache Gesellschaft bilden (für die Steuerfrage)?
• In welchem Kanton befindet sich die gekaufte Immobilie (auch für die Berechnung der Höhe der Grundstückgewinnsteuer)?

Check, Check, Check und nochmals Check. Alles in Ordnung.

Obwohl es nicht das ursprüngliche Ziel war, jede Zeile des Vertrags zu überprüfen, ist es immer cool, eine Vorlage für den Fall der Fälle zu haben, die von einer Anwältin validiert wurde.

Anschliessend bestätigte sie mir, dass alles in Ordnung ist bezüglich meiner Frage zu potenziell überhöhten Zinsen:

Der Abschluss eines solchen Gesellschaftervertrags ist an sich rechtmässig und steht nicht im Zusammenhang mit der Problematik überhöhter Zinsen. Tatsächlich kann der Darlehensgeber in einem Gesellschaftervertrag einen Teil seines Beitrags verlieren, was bei einem Darlehensvertrag nicht der Fall ist, wo Zinsen und Kapital unabhängig von den Umständen fällig sind.

Puh, das ist eine gute Sache, die überprüft wurde!

Berechnung Grundstückgewinnsteuer, was passiert?

Meine Anwältin fuhr mit der steuerlichen Frage fort.

Sie bestätigte mir, dass unsere AG nur auf den Nettogewinn, den die einfache Gesellschaft erzielt, besteuert wird (nicht auf die CHF 500'000 an Einlagen) zu einem Satz von 13,79 % bei unserer Steuererklärung.

Dieser Satz von 13,79 % umfasst die Bundessteuer, die Kantonssteuer und die Gemeindesteuer.

Ich zitiere sie:

Seit dem 1. Januar 2019 gab es eine deutliche Senkung der Unternehmenssteuer. Zuvor lag der Gesamtsatz über 20 %. Ich möchte noch hinzufügen, dass der Satz von 13,79 % der Durchschnittssatz des Kantons Waadt ist. Er variiert leicht je nach Gemeinde. Er ist niedriger für Gemeinden mit einem niedrigen Koeffizienten und leicht höher (um die 14 %) für Gemeinden mit einem höheren Koeffizienten. Wenn Sie also 14 % rechnen, haben Sie eine gute Schätzung der voraussichtlichen Steuerbelastung.

Zack, habe ich meinen Kalkulator gezückt und gerechnet: CHF 350'000 x 14 % = CHF 49'000.

Somit wird die konservative Schätzung meines gesamten Nettogewinns aus dieser Immobilienentwicklung CHF 301'000 betragen (= CHF 350'000 - CHF 49'000).

Ich sag mal… ich kaufe! :)

Auf die Details achten

Wenn du ein solches Schema reproduzierst, hat mich meine Anwältin darauf hingewiesen, dass ich eine solche einfache Gesellschaft korrekt in der Buchhaltung meiner schweizer AG angeben muss.

Konkret müssen wir eine “Beteiligung an der einfachen Gesellschaft” als Vermögenswert angeben.

Bezüglich der Frage, ob wir dies als Umlaufvermögen oder Anlagevermögen deklarieren, hat sie Folgendes geantwortet:

Gemäss Art. 959 Abs. 3 OR umfasst das Umlaufvermögen die flüssigen Mittel und die Vermögenswerte, die voraussichtlich innerhalb der folgenden zwölf Monate zum Bilanzstichtag im normalen Geschäftsbetrieb oder anderweitig realisiert werden. Alle anderen Vermögenswerte werden als Anlagevermögen eingestuft.

Fazit

Alle Überprüfungen in puncto Vertrag und Steuer haben mich schlappe CHF 1'000 an Anwaltsgebühren gekostet…

Aber ich sehe das eher als Nutzen für weitere wertvermehrende Investitionen im Immobilienbereich, wo ich in Zukunft eine validierte und rechtmässige Vorlage für den Gesellschaftervertrag zur Verfügung haben werde. Zudem werde ich mir über den zu erwartenden Betrag für die Immobiliengewinnbesteuerung im Kanton Waadt für juristische Personen im Klaren sein.

Unser berühmter Gesellschaftervertrag in der Schweiz

Das Beste daran ist: Ich habe eine Anwältin gefunden, die bereit ist, 100 % per E-Mail zu arbeiten, in einem hypereffizienten Modus, ohne viel Geschwätz am Telefon oder noch schlimmer, ohne persönliche Termine! Sie stellt viele (vielleicht zu viele! haha) Fragen, um den gesamten Kontext zu verstehen, aber das zeigt mir auch ihren Professionalismus. Anschliessend antwortet sie klar und direkt auf meine Fragen. Cool für meine zukünftigen juristischen Bedürfnisse!

Auf jeden Fall freue ich mich darauf, den nächsten Artikel zu schreiben, in dem ich dir einen Screenshot vom Bankkonto meiner AG mit dem endgültigen Betrag der Gewinne aus dieser Immobilienentwicklung zeige.

Fortsetzung folgt!

Und du, machst du Immobilienentwicklungen? Wenn ja, würde ich mich freuen, darüber per E-Mail zu sprechen! Und hast du einen Anwalt in deiner Region? Bist du mit ihm zufrieden (Effizienz, Preise)?

FAQ Immobiliensteuer in der Schweiz

Gibt es keine degressiven Steuern auf Immobiliengewinne?

Es ist wichtig zu unterscheiden, ob der Eigentümer im Grundbuch als natürliche Person (Privatperson) oder als juristische Person (z. B. eine Gesellschaft) eingetragen ist. Eine natürliche Person zahlt die Grundstückgewinnsteuer auf den Immobiliengewinn abhängig von der Zeit, in der sie die Immobilie besitzt. Je länger sie die Immobilie behält, desto geringer ist der Steuersatz (wie im Artikel 72 des kantonalen Gesetzes für Waadt beschrieben).

Die Grundstückgewinnsteuer ist anders als die Einkommenssteuer, die man als Privatperson zahlt.

Die Situation unterscheidet sich von Kanton zu Kanton, wie hier mit dem Kanton Zürich

Degressive Steuerquote je nach Haltedauer (Kanton Waadt, natürliche Person)

Anders sieht es aus, wenn du eine Gesellschaft (AG oder GmbH) bist. In diesem Fall zählen die Gewinne aus dem Verkauf einer Immobilie zum steuerpflichtigen Gewinn der Gesellschaft (zumindest für den Kanton Waadt).

Wie kann man weniger Steuern auf Immobiliengewinne zahlen?

Wenn du deine Liegenschaft als Privatperson gekauft hast, ist der beste Weg, um eine geringere Grundstückgewinnsteuer zu zahlen, die Liegenschaft so lange wie möglich zu behalten, bevor du sie verkaufst. Durch die höhere Besitzdauer profitierst du von einem degressiven Steuersatz über die Jahre.

Eine andere Möglichkeit ist, die Liegenschaft über eine Gesellschaft zu kaufen, um nur die Grundstückgewinnsteuer zu zahlen: In einem Kanton wie Genf oder Waadt zahlst du lediglich 14 % Steuern. Wenn du in der deutschsprachigen Schweiz wohnst, kannst du die Steuer auf den Verkaufsgewinn noch besser optimieren, zum Beispiel im Kanton Zug, wo der Steuersatz auf Gewinne nur berühmte 11,85 % beträgt :)

Definition Grundbesitz?

Ich habe diesen Begriff regelmässig in offiziellen Dokumenten gesehen. Der Begriff bezieht sich auf Grundstücke mit oder ohne den sich darauf befindlichen Bebauungen, die als Eigentum gelten. Es umfasst den Boden, die vorhandenen natürlichen Ressourcen und alles, was dauerhaft an diesem Grundstück befestigt ist, wie ein Haus oder ein Gebäude.

Verhältnis Aufwand für die Budgetüberwachung / Cashback-Einnahmen

Meine Überlegung war folgende: Es kostet mich mehr Mühe, mein Budget über YNAB zu überwachen, als mir das an Cashback der Kreditkarte einbringt (200-300 Schweizer Franken pro Jahr).

Um präzise zu sein, verstehe ich unter Aufwand für die Budgetüberwachung:

• Zwei Apps öffnen, um CSV Files herunterzuladen, diese ins YNAB-Format zu bringen und sie dann in YNAB zu importieren
• Und dies etwa einmal wöchentlich oder auf alle Fälle einmal pro Monat

Wenn ich das so lese, sagt mir ein Teil meines Gehirns, dass ich es übertreibe, dass es sehr wenig Zeit braucht … aber der andere Teil meines Gehirns (ja, ich weiss, da oben läuft alles recht komplex ab! ^^), der Minimalist, weiss, dass es nicht so sehr um Zeit geht, sondern auch um die zusätzliche mentale Belastung, die es mit sich bringt.

Ich hatte meinen letzten Artikel geschrieben, nachdem ich schon 1.5 lang dieses System genutzt hatte und die Vorteile waren bereits erkennbar.

Nun, ein Jahr später, kann ich dir bestätigen, dass wir dieses System beibehalten werden. Es ist so praktisch, einfach nur die Transaktionen meiner Neon Debitkarte zu exportieren und sie in YNAB zu importieren.

Damit hat es sich schon!

Meine Budgetkonten bei YNAB vor und nach der Sperrung meiner Kreditkarten

Die einzige Ausnahme, bei der ich meine Kreditkarte genutzt habe

Wie ich schon vor einem Jahr gesagt habe, man erfindet sich nicht neu … und so habe ich meine Kreditkarte in diesem Jahr ein- oder zweimal für grosse Ausgaben (> CHF 1'000) eingesetzt.

Um den Nachverfolgungs-Aufwand der Kreditkarte zu vermeiden, habe ich den Betrag direkt von meinem neon Bankkonto zurücküberwiesen.

Fazit

Das Einzige, was mich diesbezüglich zu einer Veränderung bewegen würde, wäre, wenn die Kreditkartenfirmen die Swiss NextGen API nutzen würden, sodass alle Transaktionen automatisch und in Echtzeit in YNAB importiert würden. Aber darauf warte ich schon seit einigen Jahren und die Dinge scheinen sich nur sehr langsam zu bewegen …

Gleichzeitig gefällt es meiner minimalistischen Seite so gut, nur eine beschränkte Anzahl Konten in YNAB zu haben, dass ich mir nicht zu 100 % sicher bin, in dem Fall eine andere Entscheidung zu treffen … Man wird sehen!

Und du, stehst du eher auf der Seite der Maximierung des Cashbacks oder des finanziellen Minimalismus?

PS: In meinem Artikel von vor einem Jahr erkläre ich dir, wie man Banktransaktionen im CSV-Format in YNAB importiert und wie man die Swisscard Cashback Kreditkarte und die Certo One Kreditkarten via die mobile App sperren kann.

Was würde eigentlich passieren, wenn die Person des Ehepaars MP, auf deren Namen das Interactive Brokers Konto läuft, plötzlich versterben würde?

Das wäre ein Chaos …

Nachlass und Interactive Brokers (IBKR) Trading-Account

Aus persönlichen Gründen hatten wir bisher nur ein Interactive Brokers-Konto, das auf den Namen eines von uns beiden lief (funktioniert in unseren Augen wie ein Gemeinschaftskonto Interactive Brokers).

Bei jedem Todesfall in unserem Umfeld sagten wir uns, dass wir das ändern müssten.

Tatsächlich wäre ein plötlicher Todesfall selbst ohne die emotionale Belastung eine grosse Herausforderung. Die hinterbliebene Person hätte während mehreren Wochen, wenn nicht sogar Monaten, keinen Zugang zum grössten Teil unseres Nettovermögens, solange die Erbschaft nicht geregelt ist. Bei der Wahl eines Online Brokers sollte man daher auch die Nachlassregelung berücksichtigen.

Wir haben alles gut geregelt, je mit einem Testament und einem Vorsorgeauftrag, aber da die Interactive Brokers Group (IBKR) ein amerikanisches Unternehmen ist und wir Schweizer Anleger sind, denke ich, dass ein Chaos vorprogrammiert wäre und das Ganze viel Zeit in Anspruch nehmen würde!

Als wir also wieder einmal mit meinen Eltern über das Thema Nachlass sprachen, sagte ich mir, dass wir mit reden aufhören und sofort handeln sollten ;)

Ein Einzelkonto in ein Gemeinschaftskonto umwandeln?

Ich wollte nicht den umständlichen Weg gehen, all unsere Aktien und ETFs auf unserem Einzelkonto bei Interactive Brokers LLC zu verkaufen, das Geld auf das Gemeinschaftskonto zu überweisen und dann die ETFs erneut zu kaufen. Das hätte nicht nur unnötige Transaktionskosten verursacht, sondern auch eine neue Bewertung unserer Investments erforderlich gemacht.

Weshalb? Um zu vermeiden, im schlimmsten Moment (bei Tiefststand) aus der Börse auszusteigen und im schlimmsten Moment (bei Höchststand) wieder einzusteigen. Denn du kannst dir gar nicht vorstellen, wie viele Fragen in einem solchen Fall aufkommen.

Darum habe ich dem Kundendienst von Interactive Brokers Schweiz geschrieben, um zu fragen, ob ich ganz einfach die Art meines IBKR-Kontos von Einzelkonto in Gemeinschaftskonto ändern könnte.

Die Antwort des Brokers für Schweizer Anleger lautete:

“Sehr geehrter Herr Pittet,

Bitte beachten Sie, dass IBKR keine direkte Neueinstufung und Umwandlung von einem bestimmten Kontotypen zu einem anderen vornimmt, denn jede Struktur erfordert in der Regel spezifische Informationen über den Kontoinhaber, rechtliche Vereinbarungen und in gewissen Fällen Erklärungen seitens des Steuerzahlers. Leider ist es nicht möglich, diesen Kontotypen in ein Gemeinschaftskonto zu ändern.

Mittels des untenstehenden Prozesses können Sie ein verknüpftes Gemeinschaftskonto eröffnen: […]

Mit freundlichen Grüssen
IBKR Client Services”

Okay, schade …

Anschliessend habe ich nachgefragt, ob ich ein IBKR-Gemeinschaftskonto eröffnen kann und unsere gesamten Vermögenswerte automatisch vom Einzelkonto dorthin übertragen lassen kann. Mit den richtigen Trading Tools sollte ein solcher Transfer idealerweise unkompliziert ablaufen.

Die Antwort:

“Ich möchte Sie darüber informieren, dass die folgenden Kriterien erfüllt sein müssen, damit IBRK-Konten für einen internen Transfer infrage kommen:

• Die Titel der Konten, die nationalen Kennungen, die Steuernummern, das Land des rechtmässigen Wohnsitzes und IBKR Einheiten müssen auf beiden Konten übereinstimmen.

Da es sich bei Ihrem Konto um ein Einzelkonto handelt und beim anderen Konto um ein Gemeinschaftskonto, ist die Option des internen Transfers leider nicht möglich. In diesem Fall haben Sie die Möglichkeit, einen manuellen internen Transfer zu beantragen, aber dies kann aufgrund der Konformitätsprüfung 1 bis 3 Wochen dauern und es gibt keine Garantie, dass dieser gewährt wird.

Es gibt zwei Arten des manuellen Transfers: der partielle und der vollständige Transfer. Bei einem partiellen Transfer möchten Sie nur einen Teil der Vermögenswerte vom Quellkonto auf das Zielkonto übertragen. Bei einem vollständigen Transfer wird das gesamte Konto übertragen. Wenn ein vollständiger Transfer beantragt wird, wird das Quellkonto kurz nach dessen Vollzug geschlossen.

Falls Sie eine entsprechende Anfrage einreichen möchten, müssen Sie über das Kundenportal ein Ticket eröffnen (wählen Sie die Kategorie “Funds & Banking” und dann das Thema “Other Deposits and Withdrawals”).

Im Ticket müssen Sie die Nummern des Quellkontos und des Zielkontos spezifizieren und “Vollständiger manueller Kontotransfer” als Betreff eintragen. Erwähnen Sie “Partieller manueller Kontotransfer”, wenn Sie nur einen bestimmten Betrag der Liquiditäten und/oder Positionen übertragen möchten und listen Sie auf, was Sie übertragen möchten.”

Schade, dass es nicht möglich ist, dies automatisiert zu tun, aber ich verstehe, dass es ein spezifischer Fall ist, der nicht oft vorkommt.

Auch wenn es etwas aufwendig ist, so haben wir uns für einen manuellen internen Transfer entschieden.

Transfer von einem IBKR Einzelkonto auf ein Gemeinschaftskonto

Ich fasse hier meinen Austausch mit dem Support von Interactive Brokers Schweiz zusammen, aus dem ich für dich die wichtigsten Schritte extrahiert habe, wenn du als Schweizer Anleger bei Interactive Brokers von einem Einzelkonto auf ein Gemeinschaftskonto wechseln willst:

1. Eröffne dein neues Gemeinschaftskonto bei IBKR (das Vorgehen ist dasselbe, wie wenn du ein Einzelkonto eröffnest – hier ist das komplette Tutorial)
2. Konfiguriere die Trading-Berechtigungen analog zu deinem Einzelkonto, damit der Transfer vorgenommen werden kann (d. h. US ETFs, die Länder, in denen du Aktien kaufen möchtest, wie beispielsweise in der Schweiz, Marginkonto und Aktienrendite-Optimierungsprogramm)
3. Auswahl des IBKR-Gemeinschaftskontos: Wenn du gefragt wirst, welche Art von Gemeinschaftskonto du wählen möchtest, habe ich mich für “Tenants with Rights of Survivorship (Gemeinschaftseigentümer mit Recht auf Weiterverfügung über das Konto bei Ableben einer der Parteien)” entschieden (die anderen Optionen sind: “Tenancy in Common (gemeinschaftliches Eigentum)”, “Community Property (Errungenschaftsgemeinschaft)” oder “Tenancy by the Entirety (Ehepartner halten Eigentum gemeinsam als ein Rechtsträger)”)
4. Anfrage für einen manuellen internen Transfer (vollständig oder partiell) von deinem Einzelkonto (Nummer ABC) auf dein Gemeinschaftskonto (Nummer XYZ) mit Angabe des Grunds
5. Fülle das Dokuments Letter of Authority oder LOA aus (der Inhaber des Einzelkontos), das dir der Support zusenden wird, unterschreibe es physisch, scanne das Dokument, lade es in die gesicherte Mailbox von IBRK und füge einen Identitätsnachweis hinzu
6. Ruf den Support von Interactive Brokers an (die Schweizer Nummer von IBKR findest du auf deren Website im Bereich “Support”) und bestätige Ihnen deine Anfrage mündlich unter Angabe der Ticketnummer (doppelte Sicherheit, um einen unbeabsichtigten Transfer zu vermeiden)
7. Warte die Genehmigung ab und dann die Bestätigung des Transfers
8. Profitiere von deinem neuen Gemeinschaftskonto bei Interactive Brokers!

Hier das erwähnte LOA-Formular:

Fülle aus, von welchem Konto auf welches Konto du einen Transfer ausführen möchtest

Unterschrift der Mitinhaber des Gemeinschaftskontos bei Interactive Brokers

Füge deine Initialen und das Datum hinzu (ich lasse die Tabelle leer, denn ich will ALLE meine Vermögenswerte auf das neue IBKR Gemeinschaftskonto transferieren)

UPDATE 19.09.2024: das Verfahren wurde vereinfacht, seit ich diesen Artikel geschrieben habe. Du kannst jetzt eine digitale Unterschrift auf den Letter of Authority (LOA) setzen und das war’s dann. Kein Herunterladen, Ausdrucken und so weiter. Vielen Dank an den Leser Javier, der mich darauf aufmerksam gemacht hat.

Fazit

Als ich die ersten beiden Antworten von Interactive Broker gelesen habe, sagte ich mir, dass es ein Hürdenlauf wird, dieses Einzelkonto auf ein neues IBKR Gemeinschaftskonto zu transferieren.

Aber schlussendlich war es ein Kinderspiel, denn der IBKR Support erledigt das für dich.

Der einzige etwas mühsame Punkt ist, dass du auf deinem Gemeinschaftskonto wieder dieselben Trading-Parameter definieren musst, aber wenn du zwei Webbrowser öffnest, kannst du alles ganz einfach aus deinem alten Einzelkonto übernehmen.

Kurzum: Es ist nun also erledigt. Wir können in Frieden sterben :D

Und du, hast du dich für ein Gemeinschaftskonto bei Interactive Brokers entschieden?

FAQ manueller interner Transfer Interactive Brokers

Wie lange dauert ein Kontotransfer bei Interactive Brokers in der Schweiz?

Grob geschätzt würde ich sagen, dass du zwischen 1 und 1,5 Monaten rechnen musst. Ich persönlich habe meine erste Nachricht Anfang November verschickt und der Transfer war Ende Januar abgeschlossen. Aber ich habe im Dezember auch etwas Zeit verstreichen lassen, um die Nachrichten zu beantworten (ich war viel beschäftigt mit dem MP-Blog!). Dann waren da noch die zwei Wochen Weihnachtsferien.

Ist der Kontotransfer bei Interactive Broker (IBKR) gratis?

Ja, dieser Kontotransferservice ist kostenlos – und das ist durchaus bemerkenswert. Interactive Brokers muss dafür manuell die Identität für das neue Gemeinschaftskonto überprüfen, was Aufwand bedeutet. Allerdings bleibst du als Kunde erhalten, weshalb es eigentlich nur fair ist, dass dafür keine Gebühren anfallen.

Ist es möglich, ein Konto mit Marge zu übertragen?

Ja, es ist möglich, dein Einzelkonto mit Marge auf dein Gemeinschaftskonto bei Interactive Brokers zu übertragen. Das Ganze schien mir kompliziert zu sein (in meinem Kopf, denn letztendlich sind es ja nur Zahlen in meinem Computer ^^). Der IBKR Support gibt jedoch an, du ihre vollständige Überprüfung deines Antrags abwarten musst, bis sie bestätigen können, ob es möglich ist.

Was mich betrifft, so hatte ich effektiv ein negatives Saldo auf unserem neuen IBKR Gemeinschaftskonto. Daher, ja, es funktioniert :)

Führt IBKR einen Verkauf und Zurückkauf deiner Wertschriften aus oder handelt es sich wirklich um einen reinen Wertschriftentransfer?

Vom Support von IBKR habe ich folgende Antwort erhalten: “Bitte beachten Sie, dass IBKR die Positionen unverändert vom Quellkonto auf das Zielkonto überträgt und Positionen weder schliesst noch eröffnet.”

Was verstehst du unter “dieselben Trading-Berechtigungen”?

Zum Zeitpunkt des Transfers besass ich noch meine Aktien aus dem Daubasses-Portfolio. Sie stammen aus verschiedenen Ländern wie Japan, Kanada, Deutschland usw. Um solche Aktien zu besitzen, musste ich jedoch bei der Eröffnung meines Interactive Brokers Einzelkontos Berechtigungen beantragen, um Titel aus diesen Ländern traden zu können.

Deshalb musste ich dieselbe (automatisierte) Anfrage für mein IBKR Gemeinschaftskonto erneut stellen, damit der Transfer ausgeführt werden kann.

So hat mir dies der IBKR Support erklärt:

Bitte beachten Sie, dass das Zielkonto nicht über die notwendigen Berechtigungen (Aktien JPY, Aktien CAD, Aktien EUR – Frankreich, Deutschland, Spanien und Niederlande) verfügt, um die Positionen aus dem Quellkonto zu halten. Bitte beantragen Sie notwendigen Handelsberechtigungen im Zielkonto. Um die erforderlichen Handelsberechtigungen im Zielkonto zu beantragen, loggen Sie sich im Kundenportal ein und wählen Sie im Menu Einstellungen > Kontoeinstellungen. Klicken Sie auf das Konfigurieren-Symbol (Zahnrad) für “Handelserfahrungen und Berechtigungen”, tragen Sie die entsprechende Auswahl ein und schliessen Sie die Online-Schritte ab.

Gibt es bei einem Kontotransfer bei Interactive Brokers Schweiz andere Informationen zu beachten?

Mit der Zustimmung für den Transfer von meinem Einzelkonto auf mein neues Gemeinschaftskonto habe ich auch eine Liste mit Hinweisen erhalten.

Ich habe die interessantesten für dich aufbewahrt, nämlich:

• Der Versand einer Transferanfrage ist keine Garantie dafür, dass wir ihr nachkommen werden.
• Wir können den Transfer nicht durchführen, wenn das Ursprungskonto Terminkontrakte, Optionen auf Terminkontrakte oder Positionen in Aktien- oder Indexoptionen hält, es sei denn, die Kontodaten sind identisch.
• Wenn Kunden wünschen, dass IBKR den Transfer von Optionspositionen ERWÄGT, müssen sie ein Schreiben eines anerkannten US-Anwalts über die Auswirkungen des Transfers in Bezug auf die CBOE-Regel 6.7(a) einholen.
• Wenn Kunden wünschen, dass IBKR den Transfer von Rohstoffpositionen ERWÄGT, müssen sie ein Schreiben eines anerkannten US-Anwalts über die Auswirkungen des Transfers in Bezug auf die CME-Regel 853 einholen.
• Wenn der Transfer dieser Positionen NICHT gutgeheissen wird, müssen alles Position vom Quellkonto gelöscht oder vor der Ausführung des Transfers von der Anfrage ausgeschlossen werden.
• Für den Transfer von VOLLSTÄNDIGEN KONTEN – Das Quellkonto wird geschlossen und kann nicht mehr genutzt werden, sobald der Transfer ausgeführt wurde. Alle Depots, Transfers, Buchungen usw. werden automatisch auf das neue Konto übertragen und können nicht wiederhergestellt werden.
• Die Marktdaten-Abonnemente werden nicht übertragen und können je nach Lage des Falls auf dem Quellkonto nicht beendet werden.
• Die Bewilligungen, Darlehen und die Anleihen des Aktienrendite-Optimierungsprogramms werden nicht übertragen.
• Unter Umständen können laufende Orders nicht automatisch annulliert werden, sondern müssen untersucht werden.
• Nach der endgültigen Genehmigung können die Anfragen nach Möglichkeit in die Warteschleife für die Bearbeitung über Nacht kommen.
• Die Überweisungsinstruktionen auf dem Quellkonto werden nicht auf das Zielkonto übertragen. Sie müssen im Zielkonto erneut eingegeben werden, wenn sie dort noch nicht vorhanden sind.
• Jedes Depot oder jede Einzahlung auf das Quellkonto wird automatisch auf das Zielkonto übertragen.
• Bitte überprüfen Sie Ihre GTC-Ordrers, denn einige sind im alten Konto möglicherweise nicht storniert worden und liegen auf dem neuen Konto vor.

Ich persönlich? Noch nie …

Aber es sieht so aus, als ob sich die Dinge mit der Zeit ändern. Sogar bei unseren altehrwürdigen Schweizer Banken ;)

Für alle Neuankömmlinge unter euch: neon ist die Schweizer Bank meiner Wahl für Mustachians. Ich habe in diesem Artikel alle, die es auf dem Markt gibt, miteinander verglichen.

Die neon Bank hat am besten abgeschnitten.

Wie für alle anderen Finanzdienste, die ich nutze, habe ich es mir zur Aufgabe gemacht, ihren Gründer und/oder Geschäftsführer zu interviewen.

Hier ist also mein Neon Bank Interview mit Jörg Sandrock, die Person, welche die zum aktuellen Zeitpunkt innovativste Schweizer Bank mitbegründet hat.

Video-Interview mit Jörg Sandrock

Hier kommt also mein Interview mit dem Mitbegründer der neon Bank:

Wichtiger Hinweis: Du kannst die deutschen Untertitel aktivieren, wenn sie nicht automatisch erscheinen.

Zwei weitere Anmerkungen zu meinem Neon Bank Interview mit Jörg Sandrock : Erstens wurde das Interview Ende 2023 aufgezeichnet. Zweitens sagt Jörg Sandrock an einer Stelle, dass “alle Mitarbeiter Zugang zu allen Daten haben”. Das trifft auf Geschäftsdaten der neon Bank zu, aber natürlich nicht auf private Kundendaten (sie halten sich strikt an die Datenschutzbestimmungen).

Transkription des Interviews

Wenn du das Neon Bank Interview lieber lesen möchtest, anstatt das Video anzuschauen, dann findest du hier die Transkription meines Gesprächs mit Jörg Sandrock.

1. Kannst du dich den Lesern des Blogs vorstellen?

Vielen Dank für die Einladung.

Ich bin Jörg. Ich bin einer der Mitbegründer von neon.

neon ist ein Banking-Challenger in der Schweiz.

Ich komme ursprünglich aus Deutschland. Ich bin dort irgendwo in der Mitte, im Norden von Frankfurt, aufgewachsen. Das war in den Siebzigerjahren. Ich bin dieses Jahr 50 geworden. In den Achtzigerjahren war die Welt ganz anders. Kein Internet, ganz andere politische Systeme. Ich bin dort mit meiner älteren Schwester in einer “normalen” Familie aufgewachsen.

1993 begann ich mit einem Universitätsstudium, das ich als Wirtschaftsingenieurwesen bezeichnen würde. Viel Mathematik, aber auch ein bisschen Wirtschaft drumherum.

Mittlerweile lebe ich in München.

In meiner Schulzeit ging ich täglich schwimmen. Auch als ich an der Uni war, habe ich das noch oft getan. Leider mache ich das nicht mehr. Das fehlt mir.

Ansonsten sind meine Hobbys vielleicht Lesen und viel Musik. Ich höre praktisch immer Musik (nur jetzt gerade nicht, haha). Aber in der Regel tue ich das.

Wenn ich sitze, komme ich mir manchmal vor wie im Kindergarten.

Die Leute stellen mir jeweils Fragen zu meiner Grösse, denn sie ist sehr ungewöhnlich. Ich bin 2,08 Meter gross, was wirklich sehr gross ist. Daher komme ich mir manchmal vor, wie im Kindergarten, wenn ich sitze. Weisst du, wie, wenn die Eltern eingeladen sind und auf Stühlen sitzen, die nicht zu ihrer Grösse passen (das ist manchmal mühsam, wie zum Beispiel im Flugzeug, aber ich fliege nicht mehr so oft).

Meine Kollegen machen sich manchmal über mich lustig, indem sie zum Beispiel auf unserer Website schreiben, dass ich nicht gut mit Schlüsseln umgehen kann. Um ganz genau zu sein, offen gestanden, ich verliere nie Schlüssel in dem Sinne, dass ich sie ersetzen müsste, aber ich lasse sie irgendwo liegen und dann brauche ich immer einige Zeit, um herauszufinden, wo sie sein könnten. Manchmal brauche ich 20 Minuten, bevor ich das Büro verlassen kann, weil sie irgendwo sind und ich sie nicht finden kann. Doch das ist schon aussergewöhnlich.

Zu einem anderen Punkt, ich habe in den Anfangszeiten von Neon versucht, mich zu ändern. Ich habe mich wirklich von Schokolade und Orangensaft ernährt, also von vielen, sagen wir mal, süssen Sachen. Das habe ich im Laufe der letzten Monate geändert. Ich versuche also, mein Leben gesünder zu gestalten. Vielleicht liegt es auch an meinem Alter oder was auch immer :)

2. Bist du eher der Typ für den Paradeplatz in Zürich oder den Jet d’eau in Genf?

Ich bin klar mehr der Typ für den Paradeplatz in Zürich, denn wie ich gesagt habe, lebe ich unter der Woche in Zürich und am Wochenende in München.

Daher würde ich mich eher als Zürcher bezeichnen.

Ich gehe bald nach Genf, nächste Woche, glaube ich und ich freue mich. Es ist ein sehr schöner Ort, aber ich war nicht oft dort.

Wir konzentrieren uns aktuell auf das Wachstum von neon. Das ist also eher im Stil vom Paradeplatz.

Wir haben mit neon das Richtige gemacht, um zu versuchen, das Bankensystem zu ändern :)

Für mich steht der Paradeplatz auch für die Motivation, warum wir mit neon angefangen haben. Ich habe ziemlich lange im Bankwesen als Berater gearbeitet. Und wenn du ein wenig sehen willst, wie das Bankwesen funktioniert, dann solltest du vielleicht mal zum Paradeplatz gehen …

Dort gibt es typischerweise talentierte junge Leute, die sehr selbstbewusst und selbstsicher sind. Und das kann einem gefallen oder auch nicht. Aber für mich war es eine Motivation, das zu ändern.

Wenn ich also um 8 Uhr morgens am Paradeplatz bin, dann denke ich, dass wir mit neon das Richtige gemacht haben, um zu versuchen, das Bankensystem zu ändern :)

3. Welches Buch hast du am häufigsten Bekannten geschenkt?

Als ich jünger war, habe ich viel gelesen und dann an der Uni und später nicht mehr so häufig.

Aber es gibt einige Bücher, die für mich wirklich wichtig waren.

Der Schweizer Schriftsteller Friedrich Dürrenmatt, wahrscheinlich einer der beiden bekanntesten. Er hat einen Roman mit dem Titel “Justiz” geschrieben. Ich glaube, ich habe ihn gelesen, als ich sechzehn oder siebzehn Jahre alt war. Und es geht wirklich um Wahrnehmung und Realität und Motive, warum Menschen handeln, und um Wahrheit. Ich mag diese Art von Themen sehr. Vielleicht ist es das, was ich aus dem Buch mitgenommen habe. Es werden vielleicht auch noch andere Ideen angesprochen. Aber dieses Buch habe ich wirklich gerne gelesen. Und ich glaube, ich habe es mehrere Male gelesen.

Und das Buch, das ich am häufigsten an Freunde verschenkt habe, waren vielleicht Bücher, die mir gefallen haben, als ich ein wenig älter war. Eines davon war auch ein deutsches Buch. Es ist von einem Autor, der ausserhalb Deutschlands, glaube ich, nicht sehr bekannt ist. Thomas Brussig heisst er. Ich glaube, man kennt ihn auch im englischen Sprachraum. Der deutsche Titel ist “Wie es leuchtet”. Es ist ein Buch über das frühe 20. Jahrhundert. Der Autor beschreibt darin 6-7 Perspektiven der Veränderungen, die wir nach dem Fall der Berliner Mauer gesehen haben. Und das hat mir sehr gut gefallen.

Und ein anderes ist eher ein lustiges Buch. Es heisst “Die Uni als Klinik”. Es ist auch nur auf Deutsch erschienen und handelt vom österreichischen Autor Thomas Bernhard. Es ist eine Art lustiges Making-of von Thomas Bernhard. Und das ist auch etwas, was mir sehr gut gefallen hat.

4. Wenn du ein riesiges Plakat mitten auf dem Paradeplatz aufstellen könntest, was würde darauf stehen?

Ich musste etwas nachdenken, was ich dort hinschreiben könnte … und offen gesagt, nach 5 Sekunden fiel es mir ein: “Danke”.

Denn ich habe in den letzten Jahren gelernt, dass es etwas Gutes ist, freundlich zu sein.

Es geht um die Idee, wie die Leute zusammenleben, besser sein, sich verbessern und dabei ermutigt werden können.

Ich denke also, ich würde ganz einfach “Danke” schreiben. Und die Leute würden dann auch daran denken, danke zu sagen oder freundlich zueinander zu sein.

Danke.

Das letzte Mal, dass ich darüber nachgedacht habe, war, als wir mit Neon angefangen haben, und vielleicht auch schon früher. Ich denke, die Menschen sind oder es scheint, dass sich die Art und Weise, wie sich die Gesellschaft und die Menschen verhalten und wie sie miteinander kommunizieren, in den letzten Jahren verändert hat. Und ich denke, es wäre eine kluge Entscheidung, das einerseits zu respektieren und andererseits freundlicher miteinander umzugehen.

5. Ich kann mir vorstellen, dass du dich dank deines Nettovermögens (inklusive deiner Anteile bei neon) heute zur Ruhe setzen könntest. Wieso tust du das nicht?

Ich bin kein Serial Entrepreneur.

neon ist mein erstes Start-up und sicherlich das Einzige in meinem Leben.

Klar, es ist immer unsicher, was du in der Zukunft machst oder planst. Aber ich bin nicht der Typ Mensch, der sich sagt: “OK, ich will eine Firma gründen und dann die nächste und mein Endziel ist, dadurch reich zu werden.”

Wir haben neon 2017 lanciert.

Die Idee dazu entstand schon ein wenig früher. Wir hatten also eigentlich einen Job, in dem wir einen hohen Lohn hatten und vielleicht sogar eine Frühpensionierung eine Option gewesen wäre, wenn wir noch etwas länger als Berater gearbeitet hätten.

Persönliche Finanzen waren für mich kein Auslöser dafür, neon zu gründen.

Offen gestanden, persönliche Finanzen waren für mich kein Auslöser dafür, neon zu gründen und sind es auch aktuell nicht.

Ich führe ein eher bescheidenes Leben und ich habe kein Auto. Ich gebe nicht viel Geld aus. Und im Moment sind die Löhne, die wir uns als Mitbegründer von neon auszahlen, auch nicht sehr hoch. Für mich bin ich also auf eine Art bereits frei. Ich ignoriere meine persönliche finanzielle Situation. Also das ist kein gutes Zeichen, wenn man sagt, man ignoriert es, denn man muss sich dessen bewusst sein. Aber es ist momentan kein grosser Teil meines Lebens, über meinen persönlichen Reichtum oder über mein Nettovermögen nachzudenken.