Welche ist die beste Lebensversicherung in der Schweiz für 2024?

Du hast dir bestimmt ins Fäustchen gelacht, als du den Titel meines heutigen Artikels gesehen hast!

MP interessiert sich für Lebensversicherungen?!?

“Konnte er den unverschämten Provisionen der Versicherer nicht widerstehen, oder was?!”, murmelst du jetzt vielleicht hinter deinem Smartphone-Display …

Ich kann dich beruhigen, darum geht es nicht. Ich für meinen Teil habe nicht vor, meine finanzielle Unabhängigkeit in der Schweiz durch Boni auf Kosten von Versicherten zu erreichen ;)

Meine Meinung zu Lebensversicherungen hat sich nicht geändert, aber …

Damit es klar ist: Ich habe immer noch nicht vor, irgendeine Lebensversicherung in der Schweiz abzuschliessen.

Im Gegenteil, ich versuche immer noch, meine eigene loszuwerden, die derzeit an eine Säule 3a gebunden ist … der schlimmste Fehler in meiner Laufbahn als Schweizer Frugalist …

Nun ja.

In diesem Artikel geht es nicht wirklich um mich, sondern eher um einige Leser/-innen des Blogs, die mir schreiben, um mir aus ihrem Leben zu berichten.

Und da ist mir klargeworden, dass meine Mustachian Ansicht zu Lebensversicherungen (kurz gesagt: du brauchst keine!) auch an ihre Grenzen stossen kann.

Hier meine Erklärung dazu.

Einige von euch sind in viel schwierigeren familiären und/oder persönlichen Situationen als die Familie MP.

Das jüngste Beispiel ist Stéphanie.

Sie hat mir gesagt, dass Lebensversicherungen nicht nötig seien, wenn beide Ehepartner arbeiteten und sich jeder durchschlagen könne … Aber in ihrem Fall sei es so, dass sie aufgrund von ständigen gesundheitlichen Problemen ihres Partners (und ihrer Mutter!) eine wichtige Stütze für diese beiden wichtigen Menschen in ihrem Leben sei. Sie wolle ruhig schlafen können und sich nicht jede Nacht den Kopf darüber zerbrechen müssen, was ihren Lieben passieren würde, wenn sie plötzlich nicht mehr auf dieser Welt wäre …

Deshalb habe ich meine Aussage nochmals überdacht: Lebensversicherungen können in gewissen Fällen sinnvoll sein.

In den meisten Fällen sind sie nur ein Mittel für die Versicherungen, mit deinen unbegründeten Ängsten Geld zu machen. Aber in einigen speziellen Situationen können sie sinnvoll sein.

Daher die Frage von Stéphanie: “MP, wenn du in meiner Lage wärst, welche Schweizer Lebensversicherung würdest du wählen? Eine gemischte Lebensversicherung mit einer 3a Säule oder eine reine Lebensversicherung?”

Die Antwort ist kurz!

Wenn du meine Artikel nur querliest (was nicht gut ist ! ;)), dann lies diesen Satz gut und wiederhole ihn laut:

Ich werde NIEMALS eine gemischte Lebensversicherung, die an eine 3a-Säule gebunden ist, abschliessen, da dies die grösste Abzocke ist, die es in der Schweiz je gegeben hat!

So viel dazu!

Wenn du mehr darüber wissen möchtest, so gibt dieser Artikel von Bon à Savoir einen guten Überblick über das Problem der gemischten und an eine 3a Säule gebundenen Lebensversicherungen.

Schauen wir uns nun die Optionen für Risikolebensversicherungen im Detail an, die es in der Schweiz aktuell gibt.

Denn ja, der Markt hat sich in den letzten 3-5 Jahren sehr stark entwickelt, zum Vorteil von uns Durchschnittsschweizern. Und die Versicherer, die sich mit uns eine goldene Nase verdient haben, müssen sich Sorgen machen bei all den neuen Playern, die auf diesem ertragreichen Markt für Lebensversicherungen in der Schweiz mitspielen.

Welche Arten von Lebensversicherungen gibt es in der Schweiz?

Als ich mich im Internet über diese Art von Produkten, die ich selbst nicht nutze, schlau gemacht habe, stellte ich (wieder) fest, dass mit einer solchen Lebensversicherung in der Schweiz deine Angehörigen und/oder du in zwei Situationen Bargeld erhalten können:

1. Wenn du stirbst = Lebensversicherung im Todesfall
2. Wenn du krank wirst oder wenn du einen Unfall hast und deshalb nicht arbeiten kannst = Lebensversicherung Erwerbsunfähigkeits-Rente

Wie wir gleich sehen werden, kannst du bei den besten Lebensversicherungen der Schweiz wählen, welche Risiken du versichern möchtest (und das ist nicht bei allen Versicherungen der Fall :D), um deine Prämien entsprechend deinen tatsächlichen Bedürfnissen zu optimieren.

Neo-Lebensversicherungen in der Schweiz

Ich stellte mir also vor, ich wäre in der Lage von Stéphanie und suchte im Internet die verschiedenen Möglichkeiten für Todesfallversicherungen in der Schweiz.

Hier ist die Liste der Kandidaten, die ich mir vorgemerkt habe:

• VIAC Life (die ich bereits kannte, da ich dort Kunde für meine 3a-Säule bin)
• SafeSide
• EmmaLife

Lebensversicherungen-Vergleich (Todesfallversicherung)

Ich werde für jede dieser Lebensversicherungen die Prämien für ein typisches Profil gemäss folgenden Kriterien vergleichen:

• Geschlecht: Frau oder Mann
• Alter: 25, 35, 45 und 55 Jahre
• Raucher/-in: ja oder nein
• Versicherungssumme (bei Todesfall ausbezahlter Betrag): CHF 100'000, CHF 300'000 und CHF 500'000
• Reine Todesfallversicherung (da am gefragtesten)
• Dauer der Lebensversicherung: ohne festgelegte Dauer, 5, 10, 15 und 20 Jahre

Und hier sind die Ergebnisse dieses Vergleichs der Lebensversicherungen in der Schweiz:

Vergleich Lebensversicherung Schweiz für Frauen

Beste Schweizer Reine Lebensversicherung 2022 Vergleich Frauen

Vergleich Lebensversicherung Schweiz für Männer

Beste Schweizer Reine Lebensversicherung 2022 Vergleich Manner

Du siehst, es gibt nicht DIE beste Lebensversicherung der Schweiz. Die Höhe der Prämie für eine Todesfallversicherung hängt sehr stark von den Variablen ab, die du definierst.

Wir können nichtsdestotrotz ein paar Schlüsse daraus ziehen.

In der Tat ist die vorteilhafteste Lebensversicherung in der Schweiz:

• SafeSide für Nichtraucher/-innen
• VIAC für Raucher/-innen
• SafeSide für eine Versicherungssumme von CHF 500'000 und dies bis etwa 50 Jahre, egal, ob du rauchst oder nicht
• EmmaLife für eine Versicherungssumme von CHF 500'000 über 15 oder 20 Jahre, wenn du 55 Jahre alt bist

Welche Lebensversicherung würde die Familie MP wählen?

Wenn wir in einer ähnlichen Lage wie Stéphanie wären, würden wir eine Todesfallversicherung wählen, bei der wir nicht gebunden wären.

Das heisst, jetzt nach Betrag, den wir abdecken wollten, würden wir uns für VIAC oder EmmaLife entscheiden (obwohl du je nach Versicherungsangebot von SafeSide, zum Beispiel SquareLife, deinen Vertrag anscheinend ohne zusätzliche Kosten jedes Jahr zum Jahresende kündigen kannst).

Die Idee hinter dieser Entscheidung ist, dass sich das Leben total verändern kann und du darum keinen Vertrag über 20 Jahre unterzeichnen möchtest.

In gewissen Fällen hingegen, wie zum Beispiel bei Kindern und einem kranken Elternteil, kann eine fixe Dauer interessanter sein.
Dies ist wirklich von deiner Situation abhängig. In diesem Fall würden wir uns für SafeSide oder VIAC entscheiden (siehe die Tabelle mit dem besten Angebot in Grün je nach deiner persönlichen Situation).

Andere wichtige Informationen

Lebensversicherung bei Invalidität
Als ich diesen Artikel plante, hatte ich vor, einen Vergleich von Lebensversicherungen in der Schweiz für den Todesfall, aber auch für den Invaliditätsfall zu machen. Aber, abgesehen davon, dass dies viel Zeit bräuchte (was aber mein Problem wäre :D), würde dies auch viele andere Variablen mit sich bringen und am Ende eine unlesbare Tabelle ergeben.

Wenn du also eine solche Lebensversicherung für den Invaliditätsfall brauchst, empfehle ich dir, deine Prämien basierend auf deinen wirklichen Bedürfnissen zu berechnen und dabei die Ergebnisse von VIAC, EmmaLife und SolidaVita miteinander zu vergleichen. Gemäss meinen Test sind dies die drei besten Lebensversicherungen für Invalidität in der Schweiz (SafeSide bietet nur Todesfallversicherungen und keine Invaliditätsfallversicherungen an).

SolidaVita
Es gibt auch bei SolidaVita ein Angebot nur mit deutschsprachigen Informationen. Gemäss den Vergleichen, die ich via Moneyland angestellt habe, ist sie in einigen Fällen auch interessant. Da ich aber nicht bilingue bin, kann ich mich dazu nicht aussprechen. Aber vielleicht lohnt es sich für dich, dich zu informieren, wenn du auf der anderen Seite des Röstigrabens zuhause bist ;)

SquareLife
SafeSide ist eine unabhängige digitale Plattform, die mit verschiedenen Versicherungen zusammenarbeitet, so wie es VIAC mit seinem (exklusiven) Partner Helvetia für die Lebensversicherungen tut.

SafeSide schneidet dank seinem Partner SquareLife aus Liechtenstein in vielen Fällen am besten ab. Aber du musst wissen, dass sie im Vergleich zu VIAC/Helvetia um die zehn zusätzliche Fragen zum Gesundheitszustand stellen, die einen Einfluss auf deine Prämie haben:

1. Hattest du in den letzten fünf Jahren Erkrankungen, Beschwerden oder Gesundheitsstörungen, die eine Abwesenheit vom Arbeitsplatz von mindestens einem Monat zur Folge hatten? Falls ja: Ist die zugrundeliegende Erkrankung seit mindestens 2 Jahren folgenlos ausgeheilt?
2. Hast du in den letzten 5 Jahren länger als 4 Wochen am Stück Medikamente eingenommen oder verschrieben bekommen? Falls ja: Ist die zugrundeliegende Erkrankung seit mindestens 2 Jahren folgenlos ausgeheilt??
3. Hattest du in den letzten 5 Jahren einen hohen Blutdruck?
4. War dein Blutdruck im Normalbereich, als er zum letzten Mal von einem Arzt, Krankenpfleger oder Ähnliche gemessen wurde?
5. Wurdest du in den letzten 10 Jahren stationär behandelt? Falls ja: Ist die zugrundeliegende Erkrankung seit mindestens 2 Jahren folgenlos ausgeheilt?
6. Ist derzeit eine Untersuchung (EKG-Labor, Ultraschall, MRT…) oder ein Krankenhausaufenthalt geplant?
7. Hast du in den letzten 5 Jahren Betäubungsmittel oder Drogen eingenommen oder wurdest du deswegen beraten oder behandelt?
8. Wurde bei dir jemals eine HIV-Infektion festgestellt (positiver Aids-Test) oder wartest du auf das Ergebnis?
9. Planst du in den nächsten 12 Monaten einen Auslandsaufenthalt von mehr als 6 Wochen? (Ausserhalb der EU, Schweiz, Island, Norwegen, USA, Kanada)?

VIAC
Um eine Lebensversicherung bei VIAC abschliessen zu können, musst du dort eine 3a-Säule oder ein Freizügigkeitskonto der 2. Säule haben. ABER cool ist, dass du sehr wohl ein Konto eröffnen und es dann einfach leer lassen kannst. Das ist für sie OK (ich habe mir das von ihrem CEO bestätigen lassen).

Flexibilität, Flexibilität, Flexibilität
Ich wiederhole es hier, weil es sich langfristig sehr stark auf dein Budget auswirken kann: Dein Leben wird sich ändern, ob du es willst oder nicht, und das gilt auch, wenn du alles vorausplanst.

Deshalb wäre ich sehr vorsichtig, wenn ich eine Lebensversicherung abschliessen würde und würde ziemlich sicher eine wählen, die ich monatlich oder mindestens jährlich künden könnte.

Vor allem auch, weil sich die Prämien und die Akteure auf dem Markt ständig ändern und was heute ein gutes Produkt/ein guter Anbieter sein mag, ist es in einigen Jahren vielleicht nicht mehr.

Lies darum das Kleingedruckte deines potenziellen Lebensversicherungsvertrags gut durch, bevor du ihn unterschreibst.

Willkommensbonus-Codes für SafeSide und EmmaLife

Wie so oft bei FinTechs werden dir Promocodes angeboten. So bekommst du einen kleinen Willkommensbonus, der vom Betrag deiner Prämie abgezogen wird.

Aber ACHTUNG, denn im Gegensatz zu anderen Produkten, wie den besten Schweizer Neo-Banken, empfehle ich dir nicht, dich nur wegen einem Bonus mit einem Lebensversicherungsvertrag zu verpflichten!

Und ich sage es dir noch einmal: In den meisten Fällen braucht ein Mustachian keine Lebensversicherung, da er sich selbst versorgen kann und weiss, wie er sich den Herausforderungen des Lebens anpassen muss. Aber leider haben nicht alle Menschen dieses Glück.

Hier sind also die Cashback-Codes für SafeSide und EmmaLife (VIAC bietet keine an, da sie ihr ganzes Marketingbudget in ihr Produkt fliessen lassen, was ich auch eine super Strategie finde!), nachdem ich alle WARNINGS ausgesprochen habe:

Und du, hast du eine Schweizer Lebensversicherung oder wirst du eine abschliessen?

Wenn du eine Lebensversicherung benötigst, dann könnte es für unsere Schweizer Mustachian Community hilfreich sein, wenn du die Überlegungen, die zu deiner Entscheidung geführt haben, mit uns teilst, damit wir verschiedene Situationen und Standpunkte kennen.

Du kannst dies über den untenstehenden Kommentar-Bereich tun.

PS: Falls du auf meinen Blog gestossen bist, weil du nach „Geldanlage Lebensversicherung Schweiz“ gegoogelt hast, solltest du wissen, dass eine Lebensversicherung KEINE Geldanlage ist. Wenn du dein Geld in der Schweiz vermehren willst, empfehle ich dir, es an der Börse oder (in Immobilien) zu investieren und die Ratschläge in meinem Artikel zum Thema zu befolgen.

Titelbild: Tim Samuel via pexels.com

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