Säule 3a wechseln: wann, wie viel es kostet und warum

Ich erhalte regelmässig E-Mails von Lesern, die noch zögern, die Säule 3a zu wechseln, weil sie Angst haben, es nicht richtig zu machen.

Hier ist ein aktuelles Beispiel mit der E-Mail von Tania:

Hallo Marc,

Nochmals vielen Dank für deinen Artikel über die beste dritte Säule. Ich für meinen Teil habe den Schritt noch nicht gemacht, weil es mich CHF 300 kosten würde, meine derzeitige 3a abzuschliessen, also weiss ich nicht wirklich, ob es sich lohnt…

Ich frage mich auch, wann der beste Zeitpunkt ist, um zu wechseln. Denn jetzt ist es Mai und ich habe schon fast den maximalen 3a-Betrag für das laufende Jahr eingezahlt (ca. CHF 6'000)… oder reicht es vielleicht, wenn ich nur die Strategie bei meinem aktuellen 3a-Anbieter ändere?

Kurz gesagt, viele Fragen und ein bisschen Entscheidungslähmung und deshalb … naja, ich habe immer noch nichts gemacht. Aktuell habe ich ungefähr CHF 50'000 in meiner Säule 3a. Und ich bin 36 Jahre alt.

Was würdest du an meiner Stelle tun?

Danke im Voraus, wenn du die Zeit hast, auf meine E-Mail zu antworten, ich weiss, dass du viele E-Mails bekommst.

Tania

Lass uns Tanias Fragen einzeln betrachten, um sie genau zu beantworten.

Ich werde bewusst Zahlenbeispiele verwenden, die auf realistischen, aber vereinfachten Annahmen beruhen, mit einem langfristigen Horizont, der für die Säule 3a typisch ist (mehrere Jahrzehnte), und annualisierten Renditen nach Abzug von Kosten (nicht garantiert, wie üblich).

Wie viel kostet es, die Säule 3a zu wechseln?

Der Wechsel der Säule 3a kostet je nach Anbieter der dritten Säule unterschiedlich hohe Gebühren. Es gibt keine gesetzlich vorgeschriebene einheitliche Höhe der Gebühren. Die Wahl liegt beim jeweiligen Anbieter.

Im Allgemeinen liegen die Kosten für den Wechsel des Anbieters der Säule 3a zwischen 0 und 500 CHF, soweit ich weiss.

Tania hat mir gesagt, dass die BCV (ihr Säule 3a-Anbieter) von ihr CHF 300 als Kündigungsgebühr verlangen würde.

Ich fragte sie also nach der Rendite ihrer dritten Säule und rechnete ihr dann Folgendes vor:

• Kapital der Säule 3a: CHF 50'000
• BCV Jahresgebühr: 2.63%
• Jährliche Kosten Finpension: 0.39%
• Gebührendifferenz: 2.24% pro Jahr, d.h. CHF 1'120/Jahr

Mit anderen Worten: Die Ausstiegskosten von CHF 300 würden sich in nur 3 Monaten amortisieren.

Sie hat also nicht viel länger überlegt.

Es ist ein wiederkehrendes Prinzip bei Investitionen: Kosten können deine Renditen schnell (sehr!) auffressen.

Wann ist der beste Zeitpunkt, um die Säule 3a zu wechseln?

Der beste Zeitpunkt, um in eine bessere 3. Säule zu wechseln, ist gestern. Technisch ist das nicht möglich, also ist der zweitbeste Zeitpunkt: heute.

Für die Steuern macht es nämlich keinen Unterschied, ob du bereits den gesamten oder einen Teil des Höchstbetrags der dritten Säule bei einer ersten Vorsorgeeinrichtung eingezahlt hast und deine gesamte 3a zu einer anderen Einrichtung transferierst. Massgeblich ist der Betrag deiner 3a-Einzahlungen über das ganze Jahr hinweg.

In Tanias Fall, wenn sie CHF 6'000 eingezahlt hat und zu VIAC oder finpension wechselt und dann den restlichen Maximalbetrag der Säule 3a (CHF 7'258 in 2026) dorthin überweist, kann sie diese beiden Beträge von ihren Steuern abziehen, da sie innerhalb der gesetzlichen Grenze bleibt.

In ihrer Frage findet sich auch der Unterton bezüglich der Rendite und der Gebühren. Da sie weiss, dass ihre Säule 3a nicht die beste 3. Säule in der Schweiz (laut meinem Vergleich 2026) ist, verzichtet sie mit jedem Tag, der vergeht, auf einen Teil ihrer möglichen Rendite nach Abzug von Kosten. So einfach ist das.

Also ist der beste Zeitpunkt, seine Säule 3a zu übertragen, heute.

Den Anbieter der dritten Säule wechseln oder nur die Anlagestrategie ändern?

Das ist in der Tat eine legitime Option: Warum sollte man sich die Mühe machen, ein neues 3a-Konto zu eröffnen, sein altes 3a-Konto zu übertragen und es dann zu schliessen? All das, obwohl du vielleicht “nur” deine Anlagestrategie ändern könntest.

Auch hier gibt es einige Hürden auf dem Weg zu einer besseren finanziellen Zukunft:

• Die Verwaltungsgebühren ändern sich in der Regel nicht, wenn du deine Anlagestrategie änderst. Selbst wenn deine neue Anlagestrategie den besten 3a-Säulen finpension und VIAC nahe kommt, werden die Gebühren deine Renditen langfristig (über Jahrzehnte) weiter anknabbern.
• TER- und Retrozessionsgebühren (wenn sie erhoben werden) treiben die Rechnung ebenfalls schnell in die Höhe, vor allem wenn es sich um hausgemachte Fonds handelt, im Vergleich zu ultra-optimierten Indexfonds, bei denen du keine TER zahlen musst und noch weniger Retrozessionsgebühren (= Gebühren, die von den Fonds an die Bank gezahlt werden, die sie vertreibt), die von alten Bankvertriebsmodellen aus dem letzten Jahrhundert geerbt wurden.
• Die Gesamtperformance, die all diese Kosten beinhaltet, ist bei diesen anderen Fonds in der Regel unteroptimiert. Und das ist der Grund, warum Tanias dritte Säule nicht in meiner Top 3 der besten 3a-Säulen auftaucht.

Obwohl es eine gute Idee ist, die Anlagestrategie deiner dritten Säule zu ändern (anstatt die dritte Säule zu wechseln), ist es eigentlich eine falsche gute Idee, da du in Bezug auf die Endleistung suboptimal bleiben wirst.

Ein Beispiel sagt mehr als tausend Worte. Nämlich dass die unten aufgeführten Renditen durchschnittliche annualisierte Renditen inklusive Gebühren sind, die repräsentativ für das sind, was man langfristig mit typischen Aktienallokationen für eine Säule 3a beobachten kann (und keine Versprechen auf zukünftige Performance).

Tania-Annahmen:

• Anfangskapital: CHF 50'000
• Keine zusätzlichen Einzahlungen
• Annualisierte Renditen, einschliesslich Gebühren:
  • Aktuelle 3. Säule (95% Aktien): 3.6% p.a.
  • Beste 3. Säule (99% Aktien): 6.9% p.a.

Dieses Beispiel ist absichtlich vereinfacht, ohne zusätzliche Einzahlungen, um nur die Auswirkungen der Gebühren und der Anlagestrategie auf das vorhandene Kapital zu isolieren.

Bei exakt demselben Startkapital heute reicht allein der Unterschied in der Rendite aus, um nach 10 Jahren eine Lücke von über CHF 26'000 zu schaffen. Bei einer Säule 3a spielen die Kosten und die Strategie eine viel grössere Rolle, als man sich vorstellen kann.

Warum wir nichts tun, auch wenn wir wissen, was zu tun ist

Ich mache Tania keinen Vorwurf, wenn sie in ihrer Untätigkeit stecken bleibt.

Das nennt man Entscheidungslähmung. Zu viele offene Fragen, zu viele mögliche Optionen. Die Angst, eine “unumkehrbare” Handlung zu machen. Und das alles inmitten eines Lebens, das mit Job, Familie und anderen Aktivitäten bereits vollgepackt ist.

Das ist auch einer der Gründe, warum ich diesen Blog begonnen habe: Ich dokumentiere meinen Werdegang und hoffe, dass ich meinen Lesern genug Informationen geben kann, um bei jedem Thema, das ich anspreche, einen Klick auszulösen.

In Wirklichkeit kann man das Nichtstun auch damit erklären, dass es viel mehr Spass macht, von den Seerenbachfällen zum Lago Mio zu wandern, als 3a-Säulen zu vergleichen ;) (Bildnachweis: Melanie Obergfell)

FAQ Wechsel der Säule 3a

Wie hoch ist der maximale 3a-Betrag für 2026?

Der maximale Betrag, der im Jahr 2026 in die Säule 3a eingezahlt werden kann, beträgt CHF 7'258 für Arbeitnehmer/innen und CHF 36'288 für Selbstständige.

Wie viele 3a-Konten empfiehlst du mir zu eröffnen?

Ich empfehle dir, fünf 3a-Säulen zu eröffnen, damit du beim Abheben von diesen Konten deine Steuerrechnung so weit wie möglich senken kannst, vor allem wenn du hoch besteuert bist und noch einige Jahre bis zum Abheben entfernt bist. Ich empfehle dir, meinen Artikel zu diesem Thema zu lesen: Steuersparmöglichkeiten in der Schweiz dank gestaffeltem Bezug aus der Säule 3a.

Gibt es irgendwelche Beschränkungen für die Übertragung von 3a?

Nein, es gibt keine gesetzlichen Beschränkungen, die dich daran hindern könnten, deine Säule 3a von einer Vorsorgestiftung zu einer anderen zu übertragen.

Das Einzige, was du vielleicht hast, ist eine Vertragsklausel, die eine Strafe (die berühmten Ausstiegsgebühren) vorsieht, die du zahlen musst, wenn du deinen Vertrag vor Ablauf einer bestimmten Frist (bei einigen Kantonalbanken 6 Monate, soweit ich weiss) kündigst.

Ist deine Empfehlung auch gültig, wenn ich eine gemischte dritte Säule habe, die mit einer Lebensversicherung verbunden ist?

Ahhhhh, du Armer… du bist auch darauf reingefallen… JA, mein Artikel gilt noch mehr, wenn du auf den Betrug mit der gemischten dritten Säule hereingefallen bist. Ich rate dir, noch schneller zu handeln, um deine Verluste zu begrenzen.

Und in diesem speziellen Fall der Säule 3a in Verbindung mit einer Lebensversicherung empfehle ich dir die Lektüre dieses Blog-Artikels: [Kündige deine Säule-3a-Lebensversicherung ohne weitere Verzögerung!](/de/blog/schliess-deine-saule-3a-lebensversicherung-ohne-weitere-verzogerung)

Fazit: Was würde ich an Tanias Stelle tun?

Hier ist, was ich tun würde, wenn ich in Tanias Situation wäre und nicht bei einer der beiden besten dritten Säulen in der Schweiz (siehe meinen Vergleich 2026):

1. Ich würde ein Konto bei einer der beiden besten 3a-Säulen einrichten
2. Ich würde das Überweisungsformular von ihrer Website herunterladen
3. Ich würde dieses unterschriebene Formular an meine aktuelle 3. Säule schicken
4. Dann wird die Übertragung automatisch durchgeführt
5. Ich würde auch die Schliessung meiner alten 3. Säule beantragen, um ein geordnetes finanzielles Leben zu haben (falls dies nicht automatisch nach der Übertragung geschieht)

Und das alles, obwohl ich bei meiner aktuellen Vorsorgestiftung der 3. Säule mehrere hundert Schweizer Franken Austrittskosten hatte.

Danach würde ich mich für die nächsten 20 Jahre von einer mentalen Last befreit fühlen (das erinnert mich an meine Anfänge!) Und vor allem würde ich dir in einigen Jahrzehnten dafür danken, diese Entscheidung getroffen zu haben (ich kann dir versichern, dass ich das schon jetzt so empfinde).