Ich habe eine Diskussion mit Laure begonnen, die seit 2021 Leserin des Blogs ist.
Damals schrieb sie mir:
Ich bin eine “Anfängerin unter Anfängern”, die noch nie an der Börse investiert hat (mentale Blockade, hohe Ausgaben in den letzten Monaten aufgrund eines Umzugs). Ist dieses Programm nur auf kurz- bis mittelfristige Investitionen ausgerichtet oder auch auf langfristige Investitionen wie die dritte Säule?
Heute hat sie die Kontrolle über ihre Säule 3a übernommen UND hat begonnen, 20.000 CHF an der Börse zu investieren.
Im Laufe unserer Gespräche erfuhr ich, dass sie auch eine sehr genügsame Person ist, die mit einem Budget von CHF 30'000/Jahr in Genf lebt!.
Ich möchte dir nicht mehr erzählen, um dich nicht zu spoilern, aber ich konnte es nicht versäumen, sie auf dem Blog zu interviewen!
Danke im Voraus, Laure, dass du deine inspirierende Geschichte mit uns teilst!
Warum ich mich der FIRE-Bewegung angeschlossen habe
Ich kann nicht sagen, dass es einen einzigen Auslöser für meine Genügsamkeit gab. Es war vielmehr eine Kombination aus Bildung und Glück, die mich in diese Richtung gelenkt hat.
Als ich 16 oder 17 Jahre alt war, begann ich mit kleinen Jobs zu arbeiten. Meine Eltern und Grosseltern haben mir immer geraten, das, was ich verdiene, zu sparen, und haben mir ein Bankkonto eröffnet. Ich bin in einer unterstützenden Mittelklassefamilie aufgewachsen: Ich wurde nie gebeten, etwas für die Miete oder meine Krankenversicherung zu bezahlen, solange ich kein richtiges Gehalt hatte. Stattdessen musste ich für einige Ausgaben selbst aufkommen, z. B. für mein Telefonabonnement (so einfach wie möglich) oder für meine persönlichen Aktivitäten (Reisen, Sport, Ausgehen).
Mir wurde immer beigebracht, ein Budget zu führen, meine Ausgaben im Auge zu behalten und mehr für die Erfahrung als für das Gehalt zu arbeiten. Das hat in mir eine Vision installiert, in der Geld einen wichtigen, aber nicht zentralen Platz einnimmt.
Als ich von zuhause ausgezogen war, hatte ich riesiges Glück: eine billige Wohnung im Stadtzentrum von Genf mit einem Balkon. Selbst in Zeiten der Inflation (COVID, Krieg in der Ukraine) blieben meine Miete und meine Nebenkosten stabil UND waren viel billiger als das, was meine Freunde zahlen.
Für die Krankenversicherung, die in der Schweiz eine grosse Ausgabe ist, habe ich mich für die maximale Franchise und die niedrigste Prämie entschieden. Ich habe das Glück, eine gute Gesundheit zu haben, die ich durch Sport und einfache Ernährung (danke Aldi und Lidl) erhalte. Was Extras (Kleidung, Reisen, Ausgehen) angeht, habe ich Freunde im Ausland, bei denen ich wohnen kann, und ich bin keine Fashionista, also kaufe ich im Schlussverkauf, der dank der Online-Shops das ganze Jahr über läuft.
Dann hat mich eine Erkenntnis auf den Weg zur finanziellen Unabhängigkeit gebracht: die Rentendebatten in der Schweiz und in Frankreich. Ich habe keine französischen Wurzeln oder eine besondere Verbindung zu diesem Land, aber die Rentenfrage beschäftigt mich sehr. Ich habe kein Vertrauen in die AHV und ich denke, dass meine Generation mit 67-68 Jahren in Rente gehen wird. Ich habe zwei physische Jobs. Ich kann mir nicht vorstellen, sie in diesem Alter auszuüben. Ich sehe auch meine Kollegen, die als Lehrer oder Erzieher erschöpft sind, aber aus Geldmangel nicht in den Vorruhestand gehen können. Ich will das nicht durchmachen.
Eine genügsame Kindheit und eine gesunde Beziehung zu Geld
Schon als Kind war ich vorsichtig mit meinen Ausgaben. Mein erstes Taschengeld habe ich sehr schnell gelernt, damit umzugehen.
Meine Familie war nicht verschwenderisch, und unsere Prioritäten lagen auf Gesundheit und Reisen, die den Geist öffnen. Tatsächlich sind Reisen für mich eine der besten Ausgaben, bei denen man eine neue Kultur kennenlernen oder seine Familie im Ausland besuchen kann.
Dank meiner Grosseltern habe ich mir schon früh angewöhnt, aufzuschreiben, “was rein und was raus geht”. Diese kleine Geste hatte eine grosse Wirkung: Ich hatte bald einen klaren Blick und ein Bewusstsein für meine persönlichen Finanzen. Noch heute finde ich, dass dies einer der besten Ratschläge ist, die ich je bekommen habe.
Proaktive Ängstliche, die zwischen Sport und Projekten wechselt
Mein Name ist Laure, ich bin etwas über 30 Jahre alt und lebe seit jeher in Genf. Ich habe zwei Jobs: einen als Beamtin beim Staat und einen in der Sportbranche. Ich liebe meine Stadt, ihre internationale Ausrichtung, ihre Aktivitäten und ihren Flughafen.
Wie mein Beruf schon sagt, bin ich eine begeisterte Sportlerin, aber auch eine begeisterte Köchin. Ich liebe es, in den Bergen oder auf dem Land zu wandern, obwohl ich im Herzen eher ein Stadtmensch bin.
Meine Universitätslaufbahn verlief ohne grosse Überzeugung. Ich hatte eine gute Schulbildung, aber keine richtige Zukunftsvision. Ich habe mich nicht sehr weit aus dem Fenster gelehnt.
Wir sprechen oft mit meinen Freunden darüber. Wir denken, dass unsere Generation von einer Generation grossgezogen wurde, die die Universität als Heiligen Gral in Bezug auf soziale Anerkennung und Gehalt betrachtete, aber die Zeiten haben sich geändert. Heute ist keiner meiner Freunde zu 100 % zufrieden mit seiner Arbeit und vor allem mit dem Studium, das jeder absolviert hat.
Was meinen Charakter betrifft, bin ich ängstlich. Ich denke viel über Entscheidungen im Leben und die Zukunft im Allgemeinen nach. Das Klima, das seit einigen Jahren herrscht, ist schwer zu bewältigen, deshalb lese ich keine Nachrichten, um mich selbst zu schützen. Aber ich bin auch dynamisch: Man sagt mir oft, dass ich proaktiv bin, dass ich Projekte initiiere und mobilisiere. Ich mag Bewegung, Herausforderungen und Ideen.
Meine Ängste überwinden und in Aktion treten
Während ich über die FIRE-Bewegung gelesen habe, wurde mir klar, dass Investitionen einer der Schlüssel zum Erreichen der finanziellen Freiheit sind. Dennoch hat die Krise von 2008 ihre Spuren hinterlassen: Als Teenager in dieser Zeit habe ich meine Eltern im Dauerstress erlebt. Das hat in mir eine Angst vor dem Investieren im Allgemeinen verankert. Ich habe eine Urangst davor, an der Börse Geld zu verlieren..
2020-2021, mitten in COVID, entdeckte ich den Blog von MP. Ich las sehr viel (ich muss alles zuerst verstehen, bevor ich handle), aber die Panik überwog: Was, wenn ich denselben Fehler mache wie meine Eltern 2008? Also wagte ich es nicht. Die Angst war zu gross, etwas falsch zu machen und an der Börse zu verlieren. Ausserdem bin ich in meinen beiden Berufen kaum mit digitalen Werkzeugen in Berührung gekommen.
Es war auch schwierig für mich, mir zu diesem Zeitpunkt etwas vorzustellen. Ich stand am Anfang meines “Erwachsenenlebens”. Und ich hatte viele ungeplante Ausgaben, obwohl ich eine vorausschauende Person war, die sich so gut wie möglich informierte. Und das alles, ohne das instabile Klima während der Pandemie zu erwähnen. Ich habe mehrere Jahre gebraucht, um nachzudenken, zu beobachten und … meine Ersparnisse anschwellen zu sehen. Drei Dinge haben schliesslich den Ausschlag gegeben:
- Das Wachstum meiner Ersparnisse - die ohne Rendite schliefen
- Die Begegnung mit meinem Lebensgefährten, der bereits an der Börse investiert und bereit war, mich zu unterstützen
- Ein wohlwollendes Umfeld mit Freunden, die präsent waren, zuhörten und keine Tabus hatten (die meine Entscheidungen verstanden und unterstützten)
Ich habe mich also für das personalisierte Programm von MP (um zu lernen, wie man in der Schweiz an der Börse investiert) entschieden, um eine maximale psychologische Begleitung zu haben und eine Betreuung, die ein offenes Ohr für meine Ängste hat. Ich weiss, dass das eine gewisse Investition ist, aber es war besonders wichtig für mich, eine solche Unterstützung zu haben, da ich meine ängstliche Persönlichkeit kenne.
Gleichzeitig erzählte ich sofort meinen Freunden davon, die mich auf ihre Weise unterstützten (einige gingen denselben Weg wie ich und andere ermutigten mich, sahen es aber aus der Ferne, da sie selbst ihre eigenen Barrieren mit ihrem Geld haben).
Das Tabu des Geldes zu brechen, hat meine Ängste stark reduziert. Das hat mir bei meinen Blockaden sehr geholfen.
Dank dieses doppelten Netzes (Programm Umfeld) habe ich jeden Schritt befolgt und dann auf “Kaufen” bei Interactive Brokers geklickt, ohne zu zittern oder irgendwelche Zweifel zu haben, beruhigt durch mein Sicherheitspolster und das FI-Simulationstool, das MP mit Patrik entwickelt wurde.
Heute wende ich weiterhin meine Anti-Stress-Strategien an: Ich überprüfe mein Portfolio nur einmal im Monat, ignoriere angstmachende Nachrichten, halte mich von sozialen Netzwerken fern und umgebe mich mit einem kleinen, wohlwollenden Kreis.
Das Ergebnis: Indem ich jeden Schritt des Programms genau befolgte, konnte ich mit Marcs Hilfe meinen ersten ETF kaufen… und mit der Hilfe meines Lebensgefährten!
Meine ersten Ergebnisse: 20.000 Schweizer Franken in weniger als einem Jahr investiert
Heute kann ich sagen, dass ich stolz darauf bin, wie weit ich gekommen bin. Ich habe im August 2024 mit dem Investieren begonnen und habe bereits rund 20.000 Schweizer Franken an der Börse angelegt (Stand April 2025). Meine dritte Säule ist gut gefüllt, dank meiner jährlichen Einzahlungen und dem Transfer von meinem alten UBS-Konto zu VIAC. Ich plane sogar, im nächsten Jahr weitere Einkäufe zu tätigen. Mein Ziel: weiterhin sparen und in den nächsten Jahren ziemlich aggressiv investieren.
Ich liebe es, neue Dinge zu lernen, wie zum Beispiel in Aktien oder Immobilien zu investieren, aber auch die Sprache meines Partners
Mein Leben heute: zwischen Disziplin und Freiheit
Mein Leben ist immer noch herausfordernd, obwohl ich psychologische Fortschritte gemacht habe. Ich bin von Natur aus ängstlich und die Unwägbarkeiten des Lebens und des Marktes lassen mich immer aufspringen, wenn ich ihnen zu nahe komme. Derzeit habe ich verstanden, dass, wenn der Markt sinkt, Ausverkauf ist…. Ich versuche, 1x/Monat zu kaufen, indem ich einen Betrag einsetze, der je nach meinen monatlichen Ersparnissen variiert.
Ich denke, dass Regelmässigkeit in einigen Jahren den Unterschied ausmachen wird.
Aus der Sicht einer Investition beschäftigen wir uns auch mit dem Kauf einer Immobilie, die wir vermieten wollen. Ich studiere also den Kurs über Immobilieninvestitionen in der Schweiz von MP. Ich weiss, dass es eine langwierige Arbeit sein wird und ich hinterfrage und stresse mich mit dem Thema, wenn ich die Preise in Genf oder in der Region sehe, aber ich versuche, mich nicht entmutigen zu lassen.
Was meine Genügsamkeit betrifft, versuche ich, innerhalb meiner Nägel zu bleiben, d. h. ich tätige nur wenige grosse Ausgaben, ausser wenn ich sie wirklich brauche. Zum Beispiel fahren mein Partner und ich diesen Sommer nach Kanada, um Freunde zu besuchen, und es wird das erste Mal sein, dass ich nicht bei Freundinnen wohnen kann. Aber ich mache mir keine Sorgen über diese Ausgaben, obwohl die Inflation in Nordamerika sehr hoch ist. Ich weiss, dass man das Leben geniessen muss und dass dieser Monat etwas teurer und weniger lohnend sein wird, aber das gehört zum Leben dazu.
Mein monatliches Budget
Was mein Budget betrifft, benutze ich ein Rechenblatt namens “The Line”, eine kanadische Marke, die ich durch eine Youtuberin entdeckt habe, die Videos über Finanzen macht.
Ich habe meine Ausgaben in vier grosse Bereiche aufgeteilt:
- Rechnungen
- Alltägliche Ausgaben
- Investitionen (nicht als Ausgaben summiert, sondern als Investitionen, aber ich schreibe es trotzdem in das Dokument)
- Ersparnisse
Ich stelle für jede Kategorie ein Budget zur Verfügung, das von Monat zu Monat variieren kann. Ich schreibe dir unten grob meine Ausgaben für einen Monat auf.
Monatliche Rechnungen:
- Miete: 200.- (Miete wird mit meinem Freund geteilt, der sehr gut verdient, also zahlt er den grössten Teil davon, obwohl die Miete für Genfer Verhältnisse wirklich niedrig ist)
- Krankenversicherung: 460.- mit der höchsten Franchise bei Helsana (ich bin im Moment gesund, also reicht mir das)
- Handy-Abo: 20.- (bei Wingo, unlimitiert in der Schweiz, sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis)
- Serafe: Mein Partner übernimmt diese Kosten
- Jahresgesamt = 680 x 12 = CHF 8'160
Ausgaben für den täglichen Bedarf (Betrag pro Monat):
- Einkaufen: 240.-
- Restaurant: 120.-
- Getränke: 10.-
- Kaffees: 10.-
- Strom: 0.- (mein Partner übernimmt diese Kosten)
- Kleidung: 20.- (ich habe dieses Jahr noch keine Kleidung gekauft, und es ist Anfang Juli)
- Self-Care (Sport und/oder Friseur): 120.-
- Haus: 50.-
- Freizeit: 30.-
- Berufliche Entwicklung: 0.- (Ich habe das Glück, dass mein Arbeitgeber sehr viel in meine Ausbildung investiert)
- Gesundheit: 120.-
- Geschenke: 80.- (ich plane immer Geburtstags- und Weihnachtsgeschenke)
- Transport: 0.- (mein Arbeitgeber bezahlt mein Abonnement für die öffentlichen Verkehrsmittel)
- Jahresgesamt = 800 x 12 = CHF 9'600
Monatliche Investitionen
- Säule VIAC: 605.-
- Interactive Brokers: 1'000.-
- Jahresgesamt = 1'605 x 12 = CHF 19'260
Monatliche Ersparnisse für meine Projekte
- Reisen: 800.-/Monat (ich habe eine schöne Gehaltserhöhung bekommen, also werde ich versuchen, mich daran zu halten, da es etwas ist, das ich liebe und das mir am Herzen liegt)
- Jahresgesamt = 800 x 12 = CHF 9'600
Ohne die Investitionen zu berücksichtigen, sieht das Ganze wie folgt aus: Gesamtausgaben:
- Monatliches Gesamtbudget: CHF 2'280
- Gesamtbudget pro Jahr: CHF 27'360
Abschliessendes Wort
Geldgespräche müssen in der Schweiz wirklich banalisiert werden. Es ermöglicht einem, sich über den finanziellen Werdegang jedes Einzelnen klar zu werden, sich zu orientieren, sich zu unterstützen und somit psychologische Blockaden mit der Zeit zu überwinden.
Notizen von MP
Finanzielle Bildung
Wie Laure bin ich so dankbar, dass ich das Glück hatte, dass meine Eltern mich über Geld aufgeklärt haben. Allein die Tatsache, dass ich all meine Ersparnisse in ein Sparbuch eingetragen habe (was für eine Erinnerung!), dass man nicht alles ausgibt, was man verdient, und schon gar nicht über seine Verhältnisse lebt. Durch Lernen zu verstehen, dass Geld nicht vom Himmel fällt…
Das ist auch einer der Gründe, warum ich diesen Blog schreibe: um dieses Wissen mit Menschen zu teilen, die nicht das Glück hatten, es von ihren Eltern zu bekommen.
An der Börse investieren: Los geht’s!
Laure’s Geschichte über ihre Ängste und Zweifel, ihr Geld an der Börse zu investieren, hat so viele Erinnerungen in mir geweckt…
Ich erinnere mich an das erste Mal, als ich auf den Blog von Mr. Money Mustache (MMM) gestossen bin und einen grossen Inspirationsschub hatte. Dieser Schub liess jedoch schnell wieder nach, als mir klar wurde, dass alles, was er sagte, für die USA geeignet war… Welchen Online-Broker man wählen sollte, in welche ETFs man in der Schweiz investieren sollte, etc.
Dann las ich einen anderen Artikel von MMM, in dem es darum ging, dass Investieren der Schlüssel ist, wenn man FIRE werden will. Und dann ein weiterer Blogpost.
Die Monate vergingen. Bis ich mich an einem Wochenende dazu motivierte, endlich an die Börse zu gehen! Zwar mit dem falschen Broker und den falschen ETFs, aber hey, wenigstens habe ich Fortschritte gemacht! Und heute bin ich nicht mehr so weit davon entfernt, 1 Million Schweizer Franken investiert zu haben!
Also: Warte nicht, sondern mach dich auf den Weg. Die Informationen sind da, aber es ist vor allem deine eigene Psychologie, mit der du dich beschäftigen musst. Und ich stimme Laure zu, dass es wichtig ist, sich mit anderen zu umgeben, um sich in stressigen Momenten nicht allein zu fühlen (Kontoeröffnung, Kauf des ersten ETFs, wenn die Börse abstürzt, usw.).
Übrigens, wenn du den Broker, den ich benutze, ohne Risiko testen willst, habe ich zwei (kostenlose) “Challenges” für dich:
Das ist der Online-Broker, den ich persönlich für mein gesamtes an der Börse investiertes Vermögen benutze, mit Sitz in den USA.
Er ist der beste Broker mit Sitz in der Schweiz, den ich empfehlen kann, wenn dieser Punkt für dich wichtig ist.
Es ist schön, wieder über Budget und Frugalismus zu sprechen!
Ich habe es vermisst, die Haushaltsabsicht zu erwähnen.
Wenn du das auch tust, lass es mich in den Kommentaren wissen oder antworte auf einen der Newsletter, und ich werde versuchen, mehr Artikel dieser Art in den nächsten Monaten zu planen.
Ah, und bevor ich es vergesse… lass uns über “JaAber” reden…
JA, sie ist auf dem Papier genügsam… ABER in Wirklichkeit ist es ihr Lebensgefährte, der ihr dabei hilft, und das Glück, eine niedrige Miete in Genf gefunden zu haben!
Lieber Herr JaAber: Du hast vollkommen Recht, dass ihre Lebensumstände zu ihrer Genügsamkeit beitragen. Laure ist sich dessen sehr bewusst; sie hat mir gesagt: Ich bin mir bewusst, dass es nicht jedem Schweizer gelingen wird, eine so tiefe Miete wie ich zu bezahlen, bei einer Wohnqualität, wie ich sie habe. Ich bin mir bewusst, dass ich in Genf eine Minderheit bin und dass der Glücksfaktor dabei eine grosse Rolle gespielt hat."
Und vor allem: Selbst wenn du einen Serafe für zwei (= 335.- pro Jahr geteilt durch 2 = 167.50), die Hälfte des Stroms (= 180.- pro Jahr = 90.- für Laure) und die Hälfte ihrer Miete (= 1'500.- pro Monat geteilt durch 2 = 750.-) hinzufügst, dann ist ihr Jahresbudget von CHF 34'217.50 immer noch sehr (sehr) korrekt..
Für die Neugierigen: Ihre Wohnung ist eine 4-Zimmer-Wohnung (75m2) mit Balkon für CHF 1'500 in Genf! Gratulation an sie, dass sie eine solche Perle gefunden hat. 👏
Anstatt Ausreden zu suchen, solltest du dir lieber ihre Ausgabenposten ansehen, die dich zu mehr Sparsamkeit in deinem Leben inspirieren könnten.
Und du, was hast du von Laures Geschichte gelernt? Was hat dich inspiriert?
