FIRE in Genf mit 45: CHF 2.35M und 78% Sparquote

Vom Pöstler zu FIRE in Genf: Joãos Geschichte

Ich heisse João, bin 46 Jahre alt, verheiratet, kinderlos und lebe in Genf.

Mein Weg zur finanziellen Unabhängigkeit begann bei der Post, wo ich seit 29 Jahren arbeite.

Ich bin jetzt FIRE mit einem Nettovermögen von CHF 2.35M, einem Budget von CHF 3'880.– pro Monat und einem Arbeitspensum von nur noch 30%.

Wie João in 24 Jahren FIRE in Genf erreicht hat

Ein einziges Ziel: Millionär werden und mit 45 aufhören

Mit 18 habe ich eine Entscheidung getroffen: Ich wollte spätestens mit 45 aufhören zu arbeiten und von meinem Vermögen leben!

Der Auslöser war der Wunsch, nicht das gleiche Schicksal wie meine Eltern, meine Familie und meine Freunde zu erleben, die ihr ganzes Leben lang hart gearbeitet hatten für eine magere Rente, in einem Alter, in dem sie weder die Kraft noch manchmal die Gesundheit hatten, um das Leben zu geniessen…

Als Teenager ohne jede Erfahrung und ohne echte Informationen (1997 gab es kaum Internet und erst recht kein Wissen über die FIRE-Bewegung) hatte ich eine ganz einfache Überlegung:

• Was braucht man, um aufhören zu können?
• Man muss reich sein!
• Und was braucht man, um reich zu sein? Millionär werden.
• 1 Million Schweizer Franken wurde also mein Ziel.

Ich machte eine sehr simple Rechnung, um zu prüfen, ob das realistisch war:

• Wenn ich mit 45 aufhöre, fehlen mir noch 20 Jahre bis zur Pensionierung.
• Also, wenn ich CHF 1'000'000 habe: CHF 1'000'000 / 20 (Jahre) / 12 (Monate) = CHF 4'166.66/Monat

… um bis zur Pensionierung davon zu leben. Danach käme die AHV + die 2. Säule + die Säule 3a.

Damals hatte ich geplant, in mein Heimatland (Portugal) zurückzukehren, wo dieser Betrag mehr als genug gewesen wäre, denn CHF 1'000 pro Monat war dort schon ein Vermögen. Aber ich wusste noch nicht, was Inflation ist… Fast 30 Jahre später sieht die gleiche Summe nicht mehr ganz so beeindruckend aus!

Sparsam seit der Kindheit, Investor mit 18

Ich war schon immer sparsam. Schon als Kind habe ich meine Spielsachen verkauft, um Geld zu verdienen. Ich legte alles beiseite, was ich konnte, und hatte diese Regel, die Teil meiner Erziehung war:

Du kaufst nur, wenn du das Geld dafür hast.

Leider bin ich mit einer Erziehung aufgewachsen, die mir beigebracht hat, durch harte Arbeit zu sparen, aber nicht zu investieren… Das hat mir sehr gefehlt.

Mit 18, als ich zum ersten Mal ohne meine Eltern in die Ferien fuhr, sagte ich ihnen:

Ich werde eine Wohnung kaufen.

Und als ich zurückkam, hatte ich tatsächlich meine erste Immobilie gekauft (in Portugal).

Einer meiner Lieblingsstrände an der Algarve (Portugal)

Danach arbeitete ich weiter und weiter… bis ich 5 Wohnungen besass (eine in Portugal, zwei in Frankreich und zwei in der Schweiz).

In der Zwischenzeit begann ich auch, an der Börse zu investieren.

7 Tage die Woche arbeiten für die finanzielle Unabhängigkeit

Ich hatte nur eines im Kopf: meine finanzielle Unabhängigkeit erreichen.

Also arbeitete ich nonstop: tagsüber bei der Post, abends als DJ und in meiner Freizeit jede ehrliche Arbeit, die Geld einbrachte.

Ich arbeitete so viel, dass ich ungewollt zum Frugalisten wurde. Ich hatte schlicht keine Zeit, Geld auszugeben hehe (kleiner Spartipp übrigens!)

Ziemlich schnell lernte ich meine zukünftige Frau kennen… die eine völlig andere Lebenseinstellung hatte.

Sie lebte im Moment, genoss jeden Augenblick, ohne sich gross um die Zukunft zu sorgen. Ihr Vater hatte mit 37 einen Schlaganfall erlitten, deshalb wusste sie, dass das Leben sich von einem Moment auf den anderen ändern kann.

Ich vergleiche mein Ziel gerne mit einer langen Autofahrt.

Eine Art Genf–Portugal-Fahrt, mit Autobahnen, Landstrassen, Umwegen, Staus, Hindernissen, Abzweigungen…

Jede Routenwahl konnte die Ankunft entweder verkürzen oder verzögern.

Wie ein Sabbatical mich überzeugt hat, auf 30% zu reduzieren

Kurz vor meinem 40. Geburtstag nahmen wir 6 Monate Sabbatical… und das war der Wendepunkt.

Einfach genial!

Freiheit!

Keine Zwänge mehr.

Kein beruflicher Stress mehr.

In diesem Moment beschloss ich, alles zu verkaufen.

Nach langen Verhandlungen mit meiner Frau (ich habe beschlossen, auf sie zu hören, Frauen haben immer recht ;)) trafen wir die beste Entscheidung unseres Lebens.

Ich, als ich mein 6-monatiges Sabbatical begonnen habe!

Als es darum ging, zu entscheiden, ob wir die finanzielle Unabhängigkeit in der Schweiz endgültig leben wollten, haben wir nicht wie geplant ganz aufgehört, sondern unser Arbeitspensum auf das Minimum reduziert: 30%. Wir arbeiten eine Woche pro Monat.

Das ermöglicht uns, nicht 100% der Sozialabgaben zu zahlen und weiterhin einer Pensionskasse angeschlossen zu bleiben.

Und vor allem… Wir haben jeden Monat 3 Wochen frei!

Ich sage gerne:

Ich arbeite 12 Wochen im Jahr… und habe 40 Wochen Ferien.

78% Sparquote und CHF 1.8M angespart

FIRE wurde 5 Jahre früher als geplant Realität (vs. mit 45 aufhören zu arbeiten), trotz aller Kritik und Zweifel am Anfang.

Wie viele andere in der FIRE-Community habe ich oft gehört:

• “Das schaffst du nie…”,
• “In 6 Monaten hast du deine Meinung geändert!”,
• “Das ist unmöglich…”

Sogar Institutionen wie VZ haben mich mit grossen Augen angeschaut, als ich ihnen meinen Plan präsentiert habe. (Ich habe wahrscheinlich den Weg für MP geebnet ;))

Vor ein paar Tagen, als ich diesen Artikel vorbereitete, habe ich meine Zahlen nochmals durchgerechnet…

In 24 Jahren Arbeit bei 100% habe ich bei der Post ca. CHF 2'300'000 verdient (ich habe jede einzelne Lohnabrechnung seit der ersten ^^, und eine gute alte Excel-Datei).

Und ich habe es geschafft, ein Vermögen von CHF 1'800'000 aufzubauen, also eine durchschnittliche Sparquote von 78%!

Nicht schlecht für jemanden ohne Hochschulabschluss.

Ich bin der lebende Beweis dafür, dass man alles erreichen kann, wenn man es wirklich will. Nichts ist unmöglich!

Nichts ist unmöglich. Wo ein Wille ist, ist ein Weg.

Ich habe als Pöstler angefangen, dann 2 Lehren und mehrere interne Weiterbildungen gemacht und bin schliesslich Sachbearbeiter geworden.

Mein FIRE-Leben in Genf heute

Unser FIRE-Leben in Genf heute? Ich bin zufrieden, und meine Frau auch.

Wir machen das, was uns Freude macht.

Sie ist Gemeinschaftsdolmetscherin. Sie begleitet Patienten, die kein Französisch sprechen, zu ihren Arztterminen. Sie fühlt sich nützlich, lernt jeden Tag etwas Neues und kommt oft bewegt von Lebenslektionen zurück.

Denn ja, wir sind reich… solange wir gesund sind. Alles andere hat wenig Wert.

Ich arbeite eine Woche im Monat am Schalter einer Poststelle.

Ich bringe gute Laune mit, ein bisschen Leichtigkeit und bleibe auf dem Boden. Es erinnert mich daran, wie viel Glück ich habe, den Rest des Monats nach meinen eigenen Regeln leben zu können.

Nebenbei habe ich ein Geschäft als Immobilienvermittler aufgebaut (meine Leidenschaft) sowie in mehreren verwandten Bereichen.

Ich bin auch Investor in Immobilien-Club-Deals und investiere weiterhin an der Börse, seit kurzem über IBKR, in solide ETFs, dank MP.

Schade, dass es zu meiner Zeit einen Blog wie diesen noch nicht gab…

Und vor allem einen Blog, der sich auf das Investieren für Schweizer konzentriert, was wirklich einzigartig ist. Danke, MP, für die hervorragende Arbeit und all die guten Tipps!

Ich liebe diese Idee, nicht immer mehr haben zu müssen

MP: “Danke dir, João, deine Geschichte ist inspirierend! Denn ja, es ist möglich, und du bist der Beweis :)”

Zusammengefasst bist du FIRE in Genf mit:

• CHF 2.35M Nettovermögen
• einem Monatsbudget von CHF 3'880.–
• und einem Arbeitspensum von nur 30%

Beim Lesen deiner Geschichte kamen mir die folgenden Fragen in den Sinn."

Unser Budget und die Realität von FIRE in Genf

Ist man wirklich unabhängig, wenn man noch arbeitet?

MP: “Was antwortest du Leuten, die sagen, dass du eigentlich nur Teilzeit arbeitest, weil du ja noch arbeitest?”

Ich antworte ihnen, dass ich jederzeit aufhören kann (finanziell gesehen, da ich mein ursprüngliches Ziel mehr als verdoppelt habe). Es ist einfach eine persönliche Entscheidung, die ich zusammen mit meiner Frau gründlich überlegt habe, denn sie ist psychologisch noch nicht bereit, komplett aufzuhören…

Monatsbudget: Was kostet unser Leben in Genf?

MP: “Wie viel gibst du aktuell pro Monat aus? Welcher Betrag pro Budgetkategorie?”

Ich gebe ca. CHF 3'880.– pro Monat aus. Wir leben generell sehr einfach (echte Frugalisten), obwohl ich nie ein Budget geführt habe und mir eigentlich nie viel versagt habe!

Allerdings habe ich, ohne es zu wissen, mindestens 90% der Regeln der FIRE-Bewegung angewendet haha (ich musste sehr lachen, als ich letzten Juni dein Buch gelesen habe).

Hier eine Übersicht unserer festen monatlichen Ausgaben:

[1] Alle denken jetzt: “Das ist unmöglich, so eine Miete!” Stimmt, in diesem Quartier zahlt man eher CHF 3k–4k für eine 4-Zimmer-Wohnung (und zur Info: 6. Stock, Durchsteckwohnung, mit Balkon ahah). Allein der Parkplatz kostet mindestens CHF 300.–/Monat!

Tatsächlich ist FIRE in Genf mit einer Miete von CHF 800.– möglich dank einer Genossenschaftswohnung des Bundes. Da ich bei der Post arbeite, habe ich Anspruch darauf. Und das Tüpfelchen auf dem i: Selbst wenn ich das Unternehmen verlasse, darf ich die Wohnung behalten (es wird lediglich eine Erhöhung von 10% angewendet).

Das war mein kleines 'Paradies': der Garten der Wohnung, die ich in Genf besessen habe

Und was unsere Einkünfte betrifft:

[2] Variabel je nach Lust und Zeit in Genf (CHF 30k–60k/Jahr)

MP: “Hast du ein Sicherheitsnetz (Notgroschen, wie viele Monate Ausgaben)?”

Ja, mein Sicherheitsnetz beträgt mindestens CHF 100'000.– für Unvorhergesehenes… und vor allem, um mir etwas zu gönnen :)

Nettovermögen und Anlagestrategie

Wie sich unsere CHF 2.35M Nettovermögen aufteilen

MP: “Wie sieht dein aktuelles Vermögen aus (Aufteilung in %: Immobilien, Cash, ETF, etc.)?”

Unser aktuelles Vermögen (meine Frau und ich) beträgt ca. CHF 2'350'000.–

Es setzt sich wie folgt zusammen:

[3] Schade, dass der Blog von MP 1999 noch nicht existierte, als ich sie abgeschlossen habe…

Immobilieninvestments in der Schweiz (mindestens 10%)

MP: “Welche Renditen hast du mit deinen Immobilien erzielt (Cashflow, Wertsteigerung, Mietrendite)?”

Ich besitze keine Renditeliegenschaften mehr. Als ich welche hatte, zielte ich auf ca. 10% Rendite ab.

Heute investiere ich in Renovierungs-/Verkaufsprojekte oder in partizipative Darlehen. Mein Ziel bleibt gleich: ca. 10%.

ETFs und Börse in unserer Finanzstrategie

MP: “Wie investierst du heute an der Börse (welche Strategie, Anteil-ETFs, wie viel pro Monat)?”

Ich investiere über drei ETFs (VT, Schweiz, Europa). Ich habe gerade erst angefangen, ETFs zu kaufen (dank dir, nochmals ein grosses Dankeschön! Ich hatte mich bis jetzt nie getraut…)

Ich plane drei zu kaufen:

• VT (Welt)
• Schweiz (CHF)
• Europa (EUR) (da ich 100K in Euro habe, die ich gerne für mich arbeiten lassen möchte)

Ich plane ca. 10k pro Quartal um ETFs zu kaufen, im “Autopilot”-Modus. Und wenn es “Schlussverkauf” gibt, hehe, kaufe ich punktuell dazu.

Das Ziel: das verfügbare Cash reduzieren und das Vermögen wachsen lassen.

Unsere typische Woche, jetzt wo wir FIRE sind

MP: “Wie sieht ein typischer Tag (oder eine typische Woche) in deinen 3 ‘Ferien’-Wochen aus (Zeitplan, Aktivitäten, Rituale)?”

Wenn ich in Genf bin, starte ich nie vor 9 Uhr in den Tag (Pflichtruhe!). Dann gibt es ca. 1 Stunde gemütliches Frühstück wie im Hotel. Zwischen 10 und 11 Uhr schalte ich mein Natel ein… und dann geht der Tag los :D

Ich mache einen Spaziergang im Parc Bertrand (mindestens 30 Minuten), dann esse ich mit Freunden, Kunden oder meiner Frau zu Mittag.

Am Nachmittag: Entweder erledige ich meine Aufgaben, oder ich gehe in die Natur spazieren, je nach Lust und Laune.

Wir essen gegen 19–19:30 Uhr zu Abend, dann ist der Abend frei. Wir versuchen, mindestens 8 Stunden zu schlafen, also Licht aus vor Mitternacht.

In den Ferien ist der Rhythmus etwas anders. Wir stehen vielleicht früher auf, wenn etwas geplant ist, aber wir halten an unserer Erholung fest. Frühstück ist heilig (mind. 1 Stunde). Danach: totale Freiheit!

Wir lieben Strände, Wanderungen, Museen und lokale Traditionen. Immer draussen, wenn möglich!

Eine unserer wunderbaren Reisen: San Francisco mit der Golden Gate Bridge

MP: “Welche Vergnügungen gönnst du dir (Reisen, Restaurants, teure Hobbys, vs. einfache Alltagsfreuden)?”

Ich verzichte auf nichts, denn wie man so sagt: “Ich habe genug gearbeitet, um es mir zu verdienen!” Aber einmal Frugalist, immer Frugalist, denke ich…

Also schauen wir, vergleichen wir, finden wir gute Deals:

• Abreise am Dienstag
• Ausserhalb der Schulferien
• Optimierte Mietwagensuche (stornieren/neu buchen bei Preissenkung)

Das Palácio Estoril Hotel, ein wunderschönes 5-Sterne-Hotel

Ein paar unserer kleinen Luxusmomente trotzdem:

• Schöne Hotels (Tipp: sagen, man sei in den Flitterwochen, oft gibt es ein Upgrade oder eine Überraschung im Zimmer)
• Ferienhäuser mieten
• Gut und gesund essen (mit der Yuka-App)

FIRE als Paar und die Reaktion der anderen

Über Budget und Finanzen als Paar

MP: “Wie geht ihr als Paar mit den unterschiedlichen Ansichten über Geld und Zukunft um (du sehr FIRE, sie eher Carpe Diem)?”

Wir sind seit 22 Jahren zusammen, seit 2 Jahren verheiratet (ja, ich habe sie lange warten lassen!). Eine Woche nach unserem Kennenlernen sagte ich ihr: “Ich will weder heiraten noch Kinder.” Aber da nur Idioten ihre Meinung nie ändern, habe ich sie geheiratet.

Leider haben wir keine Kinder bekommen.

Sie ist die Frau meines Lebens. Ohne sie hätte ich es wahrscheinlich nie geschafft. Mit ihr, die so viel ertragen und geopfert hat, möchte ich den Rest meines Lebens geniessen.

Heute ist alles einfach. Geld ist kein Thema mehr, aber ich habe die Pflicht, dafür zu sorgen, dass es ihr nie daran mangelt, und vor allem sie glücklich zu machen.

Wie andere reagieren, wenn du dein Pensum auf 30% reduzierst

MP: “Wie haben deine Familie und Freunde reagiert, als du auf 30% reduziert hast?”

Meine Familie und Freunde reagierten mit totalem Unverständnis. Dabei hätte ich sogar komplett aufhören können! Ich glaube, sie haben nie wirklich geglaubt, dass es möglich ist.

Und das Tüpfelchen auf dem i: die erfolgreiche Verhandlung, nur noch 1 Woche pro Monat zu arbeiten!

MP: “Fühlst du dich manchmal als Aussenseiter oder missverstanden in deinem Umfeld?”

Oft… Die wenigen Male, als ich meine Geschichte erzählt habe, hat man mich für einen Lügner gehalten!

Sehr wenige Leute verstehen unseren Lebensstil.

Man hat mir schon gesagt:

• “Ist das eine Sekte, dein Ding!?”
• “Ja klar… Beweis es!”

Heute rede ich nicht mehr darüber. Ich sage einfach, dass ich ein bisschen arbeite und in meiner Freizeit Investor bin… Ich verstehe dich vollkommen, MP, dass du anonym bleiben willst!

MP: “Hattest du jemals Zweifel oder Momente der finanziellen Angst? Wie bist du damit umgegangen?”

Ja, seit ich 18 bin, seit dem Moment, als ich mir dieses Ziel gesetzt habe. Und sogar nachdem ich es erreicht hatte. Ein bisschen wie du, ohne es wirklich zu merken. Um mich bestmöglich abzusichern, habe ich mein ursprüngliches Ziel mehr als verdoppelt…

Und ich würde sagen, dass ich erst seit etwa 1 Jahr wirklich gelassen bin.

Die Welt ist in einem schlechten Zustand, die Menschen sind hart, der Planet leidet… darum ist das Einzige, was mich zurzeit beschäftigt, die Gesundheit: für meine Frau, unsere Familien und unsere Liebsten.

In Genf bleiben oder ins Ausland ziehen?

MP: “Planst du, in Genf zu bleiben oder umzuziehen (Portugal, anderswohin)?”

Ausgezeichnete Frage.

Wir sind beide Schweizer.

Wir leben im besten Land der Welt, aber die Lebenskosten und die Abgaben (AHV, Krankenkassen, etc…) für jemanden, der FIRE ist, geben uns zu denken.

Wir überlegen, unsere Zeit aufzuteilen zwischen:

• Schweiz (ich behalte “die Perle”, nämlich meine Wohnung, denn sie ist mehr wert als eine maximale AHV!)
• Und Ausland (Mallorca, das wir lieben, oder Portugal als etwas naheliegende Alternative)

Die wunderschöne Playa de Muro auf Mallorca

Aber wenn wir weggehen sollten, möchten wir unsere letzten Tage trotzdem hier verbringen.

Und ansonsten wollen wir einfach das Leben in vollen Zügen geniessen und vor allem versuchen, gesund zu bleiben.

MP: “Denkst du an die Weitergabe (Erbe, Angehörigen helfen, Philanthropie)?”

Ja, ich denke daran… Ich habe mein erstes Testament mit 30 geschrieben.

Wie du denke ich, dass Geld dazu da ist, das Leben zu geniessen.

Wenn etwas übrig bleibt, teilen es sich meine Erben.

Ich spende an ein paar Organisationen, aber ich helfe lieber direkt, indem ich vor Ort selbst mit anpacke.

3 Lektionen nach 24 Jahren auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit

MP: “Was war dein grösstes Opfer, um dein Ziel zu erreichen?”
Harte Arbeit, mehrere Jahre lang, 7 Tage die Woche. Mein Rekord: 32 Stunden nonstop!…

MP: “Was war dein grösster Glücksfall?”
Der Kauf meiner Wohnung in einer Entwicklungszone in Genf:

• Kauf zu CHF 5'851.–/m², 10 Jahre später verkauft für CHF 12'500.–/m²
• Das sind +213%!

MP: “Welchen Rat würdest du dem 18-jährigen João geben, wenn du in der Zeit zurückreisen könntest?”
Nichts ist unmöglich! Wenn du es willst und bereit bist, dafür zu arbeiten, wirst du es schaffen. Bilde dich weiter, werde der Beste in deinem Bereich. Und wenn du FIRE werden willst, kauf das Buch “Frei mit 40 in der Schweiz” von Marc Pittet und folge seinem Blog… (Ich betone: Ich werde dafür nicht bezahlt ahah!)