Den Röstigraben überqueren, und die finanzielle Unabhängigkeit entdecken
Ich bin in meinen Dreissigern und in der Agglomeration westlich von Lausanne aufgewachsen. Seit rund zehn Jahren arbeite ich in Bern, in unserer malerischen Bundesstadt. Meine Frau und ich sind seit 7 Jahren zusammen, und wir denken jetzt darüber nach, eine Immobilie zu kaufen und eine Familie zu gründen.
Der Zufall ist manchmal überraschend. Nichts, und schon gar nicht meine Deutschkenntnisse, deutete darauf hin, dass ich den Röstigraben überqueren und mich hier sogar dauerhaft niederlassen würde. Genauso wenig liessen mein soziales Umfeld und meine persönlichen Interessen ein wachsendes Interesse an Finanzthemen erahnen, und noch weniger an finanzieller Unabhängigkeit. Aber das Leben hält schöne Überraschungen bereit, und es liegt an uns, sie herbeizuführen und zu packen.
Sackgeld, Jeans für CHF 60 und Gratis-Eintritte im Club
Schon früh in meiner Kindheit wurde mir bewusst, wie man mit Geld umgeht und was es wert ist. Angefangen hat es mit Sackgeld, das ich für meine “Vergnügungskäufe” selbstständig verwalten musste.
Meine Eltern übernahmen die übrigen Ausgaben (Kleider, Schulgeld und so weiter), solange sie einen gewissen Betrag und eine gewisse Häufigkeit nicht überschritten.
Hätte ich mir also eine Jeans für CHF 200 kaufen wollen, hätten meine Eltern den üblichen Preis einer Jeans beim Grossverteiler übernommen, wohl CHF 60, und ich hätte die Differenz aus der eigenen Tasche bezahlen müssen.
Meine Eltern gingen bewusst mit ihrem Geld um, und genau das hat mich zu einem ziemlich frugalen Lebensstil gebracht.
Ich sehe meinen Vater noch vor mir, wie er in den Ferien die täglichen Einkäufe in ein kleines Notizbuch schrieb, um den Überblick über die Ausgaben pro Tag und insgesamt zu behalten.
Ich selbst habe aus Prinzip jede fixe Ausgabe abgelehnt, etwa ein Handy-Abo, bis ich einen fixen Lohn hatte.
Da ich nach meinem 18. Geburtstag CHF 200 Sackgeld pro Monat hatte, habe ich mir Strategien überlegt, um meine Ausgaben zu optimieren.
Die Beispiele, die mir in den Sinn kommen, sind:
- Gratis-Eintritte in Clubs. Ich war mehrere Jahre lang ein regelrechter Nachtschwärmer, und trotzdem habe ich nur ein einziges Mal Eintritt bezahlt
- die Beschränkung auf ein alkoholfreies Getränk
- und die Gratis-Parkplätze in gewissen Quartieren von Lausanne.
Kleinvieh macht auch Mist, und dank meiner sparsamen Ader konnte ich alle meine “Vergnügungsbedürfnisse” allein mit meinem monatlichen Sackgeld decken.
Seit meiner Jugend hatte ich zudem die Gelegenheit, in der Mikroelektronik zu arbeiten, zuerst in den Sommerferien, dann rund 8 Stunden pro Woche, für ungefähr CHF 18 bis 20 pro Stunde.
Dieses gesparte Einkommen und das Geld, das ich zu besonderen Anlässen geschenkt bekam, liessen mein Sparkonto auf einige zehntausend Franken zu Beginn meiner Zwanziger anwachsen.
Heute liegt unser frei investiertes Vermögen nahe bei einer Million Franken.
CHF 7'000 pro Monat, und Ersparnisse, die schliefen
Meine Ersparnisse schliefen weiter friedlich auf meinem Sparkonto, als ich mein Studium abschloss und meine erste bezahlte Vollzeitstelle in der Schweiz antrat, bei einer Bundesbehörde in Bern, für einen Monatslohn von knapp CHF 7'000.
Bern, das Münster von der Zytglogge aus gesehen, deren mittelalterliche Figuren zu jeder vollen Stunde zum Leben erwachen
Ich blieb sparsam, denn eine Gewohnheit braucht keine Anstrengung mehr, und legte in den ersten Jahren zunächst rund 25 bis 30% meines Lohns zur Seite, ohne wirklich ein Budget zu haben und ohne besonders auf meine Ausgaben zu achten.
Ich erinnere mich, wie ich grössere Ausgaben, die ich heute nicht mehr machen würde, mit meiner üblichen Sparquote verglich, etwa den Kauf eines Schranks für knapp CHF 3'000. Ich sagte mir damals, dass das nicht gesparte Geld ohnehin einfach meine Ersparnisse anschwellen liesse, ohne echten Zweck und ohne Ertrag, weil die Zinsen praktisch bei null lagen.
Die Idee der finanziellen Unabhängigkeit war damals noch nicht einmal Teil meines Wortschatzes… Um zu leben, muss man arbeiten. Und man muss arbeiten, um leben zu können. Punkt.
Der Auslöser: ein Umzug, ein Budget, und Marcs Blog
Nach den ersten drei Jahren, und nach den Vergnügungskäufen, die man macht, wenn man zum ersten Mal einen Lohn hat, stieg meine Sparquote auf knapp 40% in den Jahren 2018 und 2019.
Seit 2020 hat sie sich stabilisiert, mit einer steigenden Tendenz, denn meine Lohnerhöhungen und die erhaltenen Dividenden fliessen hauptsächlich in meine Ersparnisse und nicht in meine Ausgaben. Dazu weiter unten mehr.
Innerhalb eines Jahrzehnts ist mein Einkommen um knapp 60% gestiegen, einerseits dank der gesammelten Berufserfahrung, andererseits ab 2020 nach einem Stellenwechsel, gefolgt von erweiterten Verantwortlichkeiten.
Dieser Anstieg und die Boni von durchschnittlich CHF 2'000 pro Jahr hingen davon ab, dass ich Ziele erreichte, die über mein Pflichtenheft hinausgingen.
Am meisten geprägt hat mich psychologisch aber das Einkommen aus unseren Dividenden, knapp CHF 20'000 im Jahr 2025. Unsere Ersparnisse erwirtschaften es passiv, ohne unser Zutun.
Ersparnisse zwischen 2015 und 2025 (bis 2019: hochgerechnet aus meinen Einkommen und meinen Bankkonten, da ich meine Ausgaben damals nicht erfasste)
Ende 2019 warf unser Umzug die Frage auf, wie wir die gemeinsamen Ausgaben aufteilen… 50-50, proportional zum Einkommen, anders? Und auch die praktische Seite: Konto, Kreditkarten und so weiter.
Da schien es mir sinnvoll, wieder ein Budget mit klar getrennten Ausgabenkategorien zu erstellen, um den vollständigen Überblick zu behalten.
Ich fragte mich ausserdem, ob meine Ersparnisse nicht aus ihrem Bankschlaf erwachen und wachsen könnten.
Nach etwas Recherche landete ich schnell auf Marcs Seite, danach vertiefte ich mich in seine Artikel.
Und gerade als der Covid-Teil-Lockdown unser gut organisiertes Leben durcheinanderbrachte, tätigte ich meine ersten Investitionen:
Anders als ich es oft gelesen habe, war die Zeit zwischen dem Lernen über die finanziellen Aspekte und dem konkreten Investieren kurz, wohl weil ich viele Artikel gelesen habe und weil mir dieses Thema leicht fällt.
Die Aktie, die 99% verloren hat, und was sie mir beigebracht hat
Meine ersten Investitionen habe ich auf drei Arten aufgeteilt:
- Schweizer Aktien mit hoher Dividende
- Value-Aktien, analysiert von den Daubasses
- Der weltweite Indexfonds VT
Bei der ersten Kategorie hatte ich das Glück, teilweise vom weltweiten Kurssturz im April 2020 zu profitieren. Seither habe ich diese Schweizer Aktien grösstenteils behalten, vor allem wegen ihrer Dividenden, und ich überlege, 2026 einzelne Positionen abzubauen, um einen Teil der Buchgewinne zu realisieren.
Bis Mitte 2021 habe ich auch einige Käufe und Verkäufe getätigt, basierend auf Analysen und Trends aus meiner Online-Lektüre. Diese Titel hielt ich zwischen wenigen Tagen und mehreren Wochen. Die Gewinne kamen teils von einem allgemeinen Kursanstieg und teils von Glück, denn wie es so schön heisst: Wer als Anleger in sechs von zehn Fällen richtig liegt, ist bereits ausgezeichnet.
Schliesslich habe ich gemerkt:
- Glück spielte eine erhebliche Rolle
- meine Gewinne übertrafen im Schnitt den Markt nicht
- der Zeitaufwand war nicht unerheblich, und nicht unbedingt intellektuell anregend
- und das Verhältnis von Gewinnen zu Verlusten war nicht besonders attraktiv…
Eine der Aktien, die ich als “Test” mit dem Gewinn von CHF 1'000 aus einem anderen Trade gekauft habe, hat seither 99% ihres Werts verloren. Ich habe sie behalten, um mich daran zu erinnern: Auch wenn das Glück den Mutigen hold ist, muss man demütig bleiben gegenüber Märkten und Firmenbewertungen, die sehr schwer vorhersehbar und wenig rational sind.
Für einen normalen Anleger steckt in der Auswahl solcher Aktien ein grosser Anteil Glück.
Warum ich aufgehört habe, meine Aktien selbst auszuwählen
Seit Mitte 2021 habe ich den Kauf selbst ausgewählter Aktien komplett eingestellt, zugunsten einer einzigen monatlichen Investition in den Indexfonds VT (kurz für “Vanguard Total World Stock ETF”).
Bis Ende 2022 habe ich mein Portfolio zusätzlich über die Seite der Daubasses diversifiziert, die ich in Wie man mit Value Investing startet entdeckt habe.
Auch hier habe ich ein paar schöne Gewinne erzielt, begünstigt von einem freundlichen Markt, aber auch ein paar Verluste, die mich auf dem Boden gehalten haben.
Seit 2023 habe ich meine Value-Investitionen schrittweise reduziert und beschränke mich darauf, den Erlös aus dem Verkauf der von den Daubasses vorgeschlagenen Aktien wieder anzulegen, entweder in Aktien, die ich schon besitze, oder in neue. Marcs Artikel Ich höre mit Value Investing auf deckt sich mit meiner eigenen Erfahrung.
Seit Anfang 2025 beschränke ich mich also darauf, einen Teil der Dividenden aus den Daubasses-Aktien wieder anzulegen, die ich halte, hauptsächlich japanische und europäische Unternehmen.
Den Rest der Dividenden und die nach ihrem Prozess verkauften Daubasses-Aktien investiere ich in den weltweiten Indexfonds VT.
Die Performance von VT wird weiterhin von einem Bullenmarkt getragen, und von einem Risiko einer Spekulationsblase rund um die Begeisterung für künstliche Intelligenz.
Da ich die Zukunft aber nicht vorhersagen kann, folge ich weiter meinem Prozess: monatlich zwischen 60 und 80 VT-Anteile kaufen.
Die Dividendenentwicklung 2025 ist enttäuschend, wegen der Aufwertung des Schweizer Frankens gegenüber dem Dollar. Ich behalte aber im Kopf, dass diese Strategie nicht auf die Maximierung meiner passiven Einkünfte zielt, die in der Schweiz ohnehin stark besteuert werden, sondern auf den Wertzuwachs im Gleichschritt mit dem Gesamtmarkt.
Trotzdem ist es besonders angenehm zu sehen, dass man Geld verdienen kann, während man schläft oder Dingen nachgeht, die einem Freude machen 🙂
Übrigens wäre eine Absicherung gegen einen fallenden Dollar (Hedge), die manche Finanzleute derzeit anpreisen, eine teure Versicherung und über einen Horizont von mehr als zehn Jahren wenig sinnvoll.
Aktuell teilen wir unser frei investiertes Vermögen so auf:
Das Unsichtbare sichtbar machen: 10 Minuten Budget pro Woche
Während ich mich seit 2019 in Anlagethemen vertiefte, habe ich auch ein starkes Interesse an persönlichen Finanzen entwickelt. Dieses neue Interesse hat mir geholfen, mein eigenes Verhalten und meine aus Gewohnheit ziemlich frugale Ader bewusst wahrzunehmen, und zu durchdenken, was mir hilft, rationaler zu entscheiden und äussere Einflüsse zu begrenzen.
Drei Dinge haben mir geholfen.
Mein Budget in 10 Kategorien
Zuerst das Erstellen eines Budgets, um das Unsichtbare sichtbar zu machen, also die kleinen und grossen Ausgaben, in 10 Kategorien, die zu meiner Situation passen.
Ich habe mich für eine ziemlich feine Erfassung entschieden und dabei alles Zeitraubende möglichst klein gehalten, weil das schnell entmutigt. Alle meine persönlichen Ausgaben zahle ich mit Neon oder Twint, und alle unsere gemeinsamen Ausgaben mit unseren Cashback-Kreditkarten.
Die monatliche Erfassung meiner Ausgaben kostet mich so weniger als 10 Minuten pro Woche oder eine gute halbe Stunde pro Monat. Ich sehe klar, wohin mein Geld geht, und kann danach bewusst ausgeben.
Wie ich meine Impulskäufe abgestellt habe
Ich habe auch meinen Kaufprozess angepasst und mir eine Frist von ein paar Tagen gesetzt, bevor ich eine ungeplante Ausgabe tätige.
Schluss mit Impulskäufen aus einer Laune heraus, oder weil ein Produkt, das man ursprünglich gar nicht kaufen wollte, nur für ein paar Stunden verfügbar ist. Anfangs habe ich diese Zurückhaltung trainiert, indem ich die Angebote auf QoQa weiterhin täglich anschaute.
Meine Käufe sind stark zurückgegangen und beschränken sich heute fast nur noch auf Produkte, die sowohl ein attraktives Angebot sind als auch etwas, das ich in den kommenden Wochen oder Monaten ohnehin gekauft hätte. Seit ein paar Jahren, nachdem ich meinen Muskel für bewusste Entscheidungen aufgebaut habe, verspüre ich nicht mehr das Bedürfnis, “ein gutes Angebot mitzunehmen”, und ich suche befristete Aktionen nur noch dann, wenn ich einen konkreten Kauf plane.
Bei einem Produkt, das es in mehreren Ausführungen gibt, neigt man dazu, das mittlere Angebot zu wählen, also weder das billigste noch das teuerste.
Beim Kauf einer elektrischen Zahnbürste zum Beispiel wirken die Einstiegsmodelle schnell “veraltet”, während die neuste Version “dann doch zu teuer” scheint. Das ist teilweise die Folge der Werbung, die uns ständig Produkte mit neuen Funktionen begehren lässt und uns den Eindruck vermittelt, ein Produkt von vor ein paar Jahren “leiste weniger”.
Meine Frau, die in einem anderen kulturellen Umfeld aufgewachsen ist, hat ein ganz anderes Verhältnis zum Kaufen. Sie wählt Produkte nach den Bedürfnissen aus, die sie erfüllen. Die genaue Definition dieser Bedürfnisse bestimmt, welches Produkt und welche Version es wird. Bei einer elektrischen Zahnbürste heisst das: zuerst die Bedürfnisse konkret festhalten, dann die Produkte auswählen, die sie erfüllen. Dieser Prozess, den ich trotzdem nicht immer schaffe, daher mein Beispiel oben, reduziert den Einfluss von Werbung und Modetrends.
Die Freude am Kaufen verfliegt schnell
Schliesslich ist mir bewusst geworden, dass die Freude an einem Kauf oft nur ein paar Stunden oder ein paar Tage anhielt. Die Begeisterung über ein neues Handy verfliegt schnell, sobald der Gegenstand Teil des Alltags ist.
Zudem habe ich den Stress unterschätzt, den unnütze und ungenutzte Gegenstände auslösen. Mein Schrank war voller Kleider, die mehrere Jahre alt waren und mir perfekt passten, und trotzdem kaufte ich häufig neue Kleider, “weil sie mir gefielen”.
Sie häuften sich an und machten meine täglichen Entscheidungen komplizierter…
Shopping war für mich eher ein Zeitvertreib und ein Vergnügen als etwas, das ein echtes Bedürfnis erfüllt. So ist mir bewusst geworden, wie wichtig Erlebnisse sind, und die Zeit mit meinen Freunden und den Menschen, die ich mag, statt materieller Güter.
Sein statt Haben, kurz gesagt.
Deshalb sind unsere Ferien für uns ein bedeutendes Erlebnis, das Verbundenheit und gemeinsame Erinnerungen schafft, und wir geben dafür im Schnitt CHF 6'000 pro Jahr aus. Auch hier bleiben wir frugal und wählen bewusst ein gewisses Mass an Komfort, für diese gemeinsamen Momente, die uns glücklich machen.
Unter dem Strich sind meine monatlichen Ausgaben weiter gesunken und haben sich seit 2020 stabilisiert. Rund die Hälfte dieser Stabilität kommt wohl von Verhaltensänderungen (weniger Ausgang, weniger Gadgets, weniger teure Anschaffungen), der Rest von geteilten Kosten (Miete) und von der Optimierung gewisser Ausgaben, vor allem beim Essen.
Heute machen die obligatorischen Kosten (Steuern und Krankenkassenprämien) etwas mehr als 50% meiner Ausgaben aus. Rund 35% gehen danach auf unser gemeinsames Konto, das Miete, Essen sowie gemeinsame Ferien und Restaurantbesuche abdeckt.
Der Rest verteilt sich ziemlich gleichmässig auf Ausgang mit Freunden, Geschäftsessen, den öffentlichen Verkehr, Geschenke und andere spezifische persönliche Ausgaben.
Heute sehe ich ausgegebenes Geld als Geld, das nicht mehr investiert werden kann.
Dieser Perspektivenwechsel fördert ebenfalls bewusstes Ausgeben, also Ausgaben, die ein Bedürfnis erfüllen, vor allem aber mein Glück steigern.
Aus unserer Sicht besteht der Sinn der Frugalität nicht darin, um jeden Preis sparen zu wollen. Es geht darum, bewusst zu entscheiden, wie wir begrenzte und schwer verdiente Mittel für Dinge einsetzen, die unsere Zufriedenheit und unser Glück steigern, einzeln und gemeinsam.
Frugalität ist kein Selbstzweck, sondern ein Mittel, um frei zu sein.
Frei wofür genau? Das ist für uns noch eine offene Frage.
CHF 2.5 Millionen im Visier, aber kein Pensionierungsdatum
Ich strebe die finanzielle Unabhängigkeit an, um nicht von einem Lohn abhängig zu sein und um die Freiheit meiner Entscheidungen zu vergrössern.
“Das Geld, das man besitzt, ist das Instrument der Freiheit, jenes, dem man nachjagt, das der Knechtschaft”. Dieses Zitat von Rousseau hat mich immer inspiriert.
Zum jetzigen Zeitpunkt wissen wir noch nicht, ob wir uns frühpensionieren lassen, sobald wir unser FIRE-Ziel erreicht haben.
Aktuell peilen wir CHF 2.5 Millionen frei investiert innerhalb von 10 Jahren an, was uns erlauben würde, nach der 4%-Regel jährlich CHF 100'000 zu beziehen. Das “Wann” der Frühpensionierung ist allerdings noch offen.
Wir wollen einfach ab dem Moment, in dem wir aufhören zu arbeiten, wirklich frei sein, um eine neue Ausbildung oder andere Aktivitäten anzugehen. Und frei, flexibel auf das zu reagieren, was das Leben bringt, etwa rund um Kinder oder unsere Eltern.
Wir haben allerdings nicht den festen Willen, mit der bezahlten Arbeit aufzuhören, sobald wir finanziell unabhängig sind.
So wie es aussieht, werden wir eher weiter bezahlt arbeiten, was uns eine gewisse persönliche und berufliche Zufriedenheit gibt, mindestens bis in unsere Fünfziger.
Es ist trotzdem nicht ausgeschlossen, dass eines von uns später beschliesst, wieder zu studieren oder eine Leidenschaft für eine gewisse Zeit zu vertiefen.
Vor einigen Monaten habe ich ein Ausbildungsangebot zum Investieren lanciert, mit persönlicher Einzelbegleitung für einen ruhigen Start. Das Ziel ist, mein Wissen zu teilen und bei der Umsetzung einer nachhaltigen passiven Anlagestrategie zu begleiten. Die positiven Rückmeldungen ermutigen mich, auf diesem Weg weiterzumachen.
Künftig überlege ich, dieses Angebot rund um die Verwaltung der eigenen Finanzen zu erweitern (Analyse und Optimierung der Ausgaben, Budgetierung).
Ich überlege ausserdem, mein Arbeitspensum um 20% zu reduzieren, falls wir ein Kind bekommen. Andernfalls prüfe ich diese Option ernsthaft entweder mit 40, oder sobald die erhaltenen Dividenden 20% meines Einkommens erreichen.
Der ganze Sinn finanzieller Unabhängigkeit liegt darin, diese Freiheit und diese Sicherheit zu haben, und nicht darin, gezwungen zu sein, sie zu nutzen.
Die modernen Lebensstile, die wir alle kennen, verstärken dieses Ziel, gerade durch die Anforderungen der Arbeitswelt und die Schwierigkeit, Privat- und Berufsleben zu vereinbaren, besonders mit Kindern.
Neue Technologien beschleunigen den Austausch über zahllose Plattformen und schaffen eine permanente Erreichbarkeit, die unser Stressniveau erheblich erhöht. Ich habe aufgehört zu zählen, wie viele Kollegen mir mehrere Jahre vor dem Pensionsalter schon sagten, dass sie diesen Moment kaum erwarten können. Der Grund? Der Stress und ein fehlender Sinn in den täglichen Aufgaben und in der strategischen Ausrichtung ihrer Organisation.
Eine Wohnung kaufen, ohne das eigene Kapital anzutasten
Heute läuft die Entwicklung Richtung finanzieller Unabhängigkeit, und besonders die Kontrolle meiner Ausgaben, automatisch ab und kostet mich keine Anstrengung mehr. Frugalität ist ein Lebensstil, den wir bewusst gewählt haben, der uns heute glücklich macht und der unsere Freiheit in Zukunft vergrössern wird.
Diese Freiheit zeigt sich in unserer Suche nach einer Immobilie, um dort unter den besten Bedingungen eine Familie zu gründen.
Der Wille zu einem solchen Kauf versteht sich für mich nicht von selbst, denn die Renditen der Märkte übertreffen historisch jene von Beton in der Schweiz. Ich habe den Kauf einer Immobilie immer sachlich und ohne besondere emotionale Bindung betrachtet. Erst als ich mich in das Immobilienthema vertiefte, wurde mir bewusst, dass man Wohneigentum erwerben kann, ohne Eigenkapital einsetzen zu müssen, das sonst investiert wäre und eine höhere Renditeaussicht bieten würde.
Die Verpfändung von Geldern aus der 2. und der 3. Säule erlaubt es, das Vorsorgekapital nicht zu beziehen, sondern es als Sicherheit für eine Hypothek zu nutzen. Wichtig dabei: Mindestens 10% des Kaufpreises müssen in jedem Fall aus Eigenmitteln ausserhalb der 2. Säule stammen. Diese Gelder werfen dann weiterhin jährlich Zinsen ab, statt für den Immobilienkauf gebunden und mit der Kapitalbezugssteuer belastet zu werden. Diese Lösung lohnt sich in Zeiten tiefer Zinsen und lässt sich später anpassen, falls die Rendite des Kapitals, besonders jene der 2. Säule, unter die Kosten der Hypothek fällt.
Auch hier bleiben wir frugal und suchen ein Objekt, das unseren objektiven Bedürfnissen und unserem Lebensstil entspricht, und nicht vorübergehenden oder oberflächlichen Wünschen.
Das Ende des Eigenmietwerts ab Januar 2029 hat allerdings eine neue oder vollständig renovierte Immobilie attraktiver gemacht, und damit auch das ursprünglich geplante Budget erhöht. Wir schliessen deshalb gerade den Kauf einer 4-Zimmer-Wohnung ab, 105 m² gross und weniger als 15 Minuten mit dem öffentlichen Verkehr vom Bahnhof Bern entfernt. Diese Wahl folgt Überlegungen zur beruflichen Mobilität und unserem Wunsch, einem möglichen Kind mit gemischtem kulturellem Erbe die Chance zu geben, in einem multikulturellen Umfeld aufzuwachsen.
Mein Rat an mein 20-jähriges Ich
Der Rat, den ich heute dem geben würde, der ich mit 20 war, wäre:
Damit Geld zum Instrument deiner Freiheit wird, beschäftige dich so früh wie möglich mit dem Investieren. Es ist einfach, trotz seiner scheinbaren Komplexität.
Letztes Update: 20. August 2026