Als Konrad mir erzählte, dass er mit einem Nebenprojekt über 2'000 CHF im Monat dazuverdient, und auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit sei, konnte ich nicht umhin, ihn im Blog zu interviewen!
Ausserdem ist er 33 Jahre alt und sollte mit etwa 40 Jahren FIRE sein. Das erinnert dich an jemanden haha!
Warten wir nicht länger, die Tastatur gehört dir, Konrad!
Konrads Werdegang
Danke, dass du mich empfängst, Marc.
Wie du schon gesagt hast, bin ich 33 Jahre alt, verheiratet und lebe im Kanton Zürich.
Meine Frau und ich haben viel mehr Leidenschaften als Zeit, um sie auszuüben. Wir lieben alles, was mit den Bergen zu tun hat: Radfahren, Skifahren, Gleitschirmfliegen und viele andere Dinge dazwischen. Wir reisen auch gerne.
Im Moment arbeite ich zu 90% im technischen Verkauf, den Rest der Zeit verbringe ich mit Reisen und unserem persönlichen Projekt Climbfinity (spezieller Code für MP-Leser am Ende des Artikels!) Ursprünglich war es eine persönliche Herausforderung: Alle Pässe der Schweiz mit dem Velo zu befahren. Dann haben wir eine Rubbel Karte daraus gemacht, um anderen Velofahrern zu helfen, neue Routen zu entdecken.
Meine Frau arbeitet Vollzeit als Informatikerin und ist auch ziemlich süchtig nach velofahren.
Die Entdeckung der FIRE-Bewegung
Es war die COVID-Pandemie, die mich auf die finanzielle Unabhängigkeit und alles, was damit zusammenhängt, aufmerksam gemacht hat.
Im Jahr 2021 haben viele Freunde angefangen, in Kryptos zu investieren - oder besser gesagt, Casino mit Kryptos zu spielen. Ich bin ein Mensch, der Angst hat, etwas zu verpassen, also dachte ich: “Vielleicht sollten wir unsere Ersparnisse auch in die Arbeit stecken?”
Als ich mich mit dem Thema beschäftigte, stiess ich auf die FIRE-Bewegung. Die Idee, Jahrzehnte früher als üblich in Rente zu gehen, war eine echte Offenbarung.
Dein Blog hat bei dieser Entdeckung eine grosse Rolle gespielt - also danke dafür!
Nachdem ich mit einigen Zinseszinsrechnern herumgespielt hatte, wurde mir klar, dass der Vorruhestand nicht nur ein Traum war. Es war wirklich machbar. Da haben wir uns entschieden, es richtig anzugehen, unsere Ersparnisse zu investieren und die finanzielle Unabhängigkeit anzustreben.
Zu Beginn setzten wir nicht nur auf global diversifizierte ETFs, sondern auch auf einige US-Tech-Aktien, die sich recht gut entwickelten. Wir versuchten auch unser Glück mit Unternehmen, die auf Wasserstoff und das Metaversum spezialisiert sind… und beide Wetten erwiesen sich als schöne Fehler.
Unsere Investitionen wieder in Ordnung bringen
Wir waren immer einigermassen gut im Sparen, also mussten wir nicht bei null anfangen.
Wir legten bereits etwa 30 % unseres Nettoeinkommens beiseite, ursprünglich, um ein Haus zu kaufen. Das ist kulturell bedingt - wir sind in Polen aufgewachsen, wo 90 % der Menschen Hausbesitzer sind. Für uns gab es keine andere Option. Aber die Immobilienpreise in unserer Region waren (und sind immer noch) völlig verrückt.
Da beschlossen wir, dass jede Gehaltserhöhung direkt in die Ersparnisse fliessen sollte, anstatt unseren Lebensstandard zu erhöhen.
Wir legten bereits etwa 30 % unseres Nettoeinkommens beiseite.
Davon abgesehen war 2022 ein hartes Jahr. Wir hatten gerade den Grossteil unserer Ersparnisse investiert, als der Markt zusammenbrach. Und da wir noch in der Phase “Wir werden den Markt schlagen, indem wir die richtigen Aktien auswählen” waren, tat es umso mehr weh. Aber wir gerieten nicht in Panik, blieben investiert und lernten einige gute Lektionen - hauptsächlich, nicht emotional auf Marktschwankungen zu reagieren und nicht zu versuchen, das System zu überlisten.
Heute halten wir uns an globale ETFs und machen es uns einfach. Wir haben fast alle unsere Einzelaktien verkauft, um in den Vanguard Total World zu investieren. Schliesslich sagen kluge Leute oft, dass die einfachste und langweiligste Strategie auch die effektivste ist.
Was wir gelernt haben: nicht emotional auf Marktschwankungen zu reagieren und nicht zu versuchen, das System zu überlisten.
Die einzige Ausnahme von einem globalen ETF sind die Aktien unserer jeweiligen Arbeitgeber, die beide an der Börse notiert sind - die können wir zu Vorzugskonditionen kaufen. Aber das macht weniger als 10 % unseres Portfolios aus.
Der Rest wird wie folgt aufgeteilt:
- Vanguard Total World (55%)
- Säule 3a (über VIAC Global 100) (12%)
- 2te Säule (über die man nicht wirklich Kontrolle hat) (23%)
Den Weg zur finanziellen Unabhängigkeit beschleunigen
Ich habe noch die Excel-Datei von 2021, in der zum ersten Mal klar wurde, dass finanzielle Unabhängigkeit möglich ist.
Es ist unglaublich, wie sehr sich die Zahlen seitdem verändert haben. Ich hatte die Entwicklung unseres Nettoeinkommens (+40 % seither) und unserer Sparfähigkeit (von 30 % auf 60 % gestiegen) stark unterschätzt.
Wir haben auch viele Möglichkeiten gefunden, unsere täglichen Ausgaben zu optimieren - wir haben unnötige Abonnements gestrichen, kostenlose oder günstigere Alternativen zu den Diensten gefunden, die wir genutzt haben, ein gebrauchtes Auto gekauft, statt es zu leasen, und unsere Versicherungen angepasst. Diese Einsparungen ermöglichen es uns heute, unsere Reisezeit im Vergleich zum Jahr 2021 zu verdoppeln.
Andererseits wurde mir auch klar, dass wir 25% mehr Kapital benötigen würden, als ich anfangs geschätzt hatte. Inflation, Steuern und etwas zu optimistische Annahmen darüber, was wir im Ruhestand zu opfern bereit wären, spielten dabei eine Rolle.
Unser Ziel, finanziell unabhängig zu werden, ist von 45 auf 41 Jahre gesunken!
Die gute Nachricht? Unser Ziel der finanziellen Unabhängigkeit hat sich von 45 auf 41 Jahre verschoben, und je nach Szenario (Wohnort, Häufigkeit der Reisen, Kinder oder nicht) haben wir derzeit zwischen 25 % und 35 % des Weges zurückgelegt.
Unsere Pläne für die Zukunft
Das Leben ist ziemlich cool. Wir lieben unsere Jobs, reisen zwei Monate im Jahr (abgesehen von Geschäftsreisen) und haben es geschafft, unsere Leidenschaft für das Velofahren in eine Aktivität zu verwandeln, die ein wenig Geld einbringt.
Unsere Sparquote soll bis 2025 auf 60 % — steigen - ein Rekord für uns. Wir reisen mehr, stürzen uns in viele neue Hobbys und vor allem haben wir unsere Finanzen wirklich im Griff.
Mit fortschreitendem FIRE stelle ich mir immer mehr die Frage nach dem “Tag danach”, und zwar nicht nur in finanzieller Hinsicht: Wo wollen wir leben, wie können wir sicherstellen, dass wir unsere Lieben um uns herum haben, und vor allem, wie können wir all diese freie Zeit auf erfüllende Weise nutzen.
Eine grosse Erkenntnis? Der Kauf einer Immobilie in unserer Region macht finanziell keinen Sinn. Ich habe alle Berechnungen angestellt, Stunden mit Excel verbracht, und es ist 25% teurer als zu mieten. Unsere polnischen Familien werden diese Entscheidung wahrscheinlich nie akzeptieren, aber was soll’s, wir sind uns einig, dass wir uns nicht einig sind.
Was das persönliche Projekt betrifft, so bringt unsere Climbfinity mittlerweile mehr als CHF 2'000 pro Monat ein. Das ist zwar noch kein lebensveränderndes Einkommen, aber es beschleunigt unseren Weg in die finanzielle Unabhängigkeit und vor allem ist es ein super erfüllendes Projekt. Velofahrern dabei zu helfen, neue Bergstrassen zu entdecken, macht wirklich Spass, und wir werden uns bald mit befreundeten Velofahrern zusammenschliessen, um die Idee auf andere Länder auszuweiten.
Ein Hobby in ein Geschäft verwandeln
Marc: “Kannst du uns mehr darüber erzählen, wie du dein Hobby in ein Geschäft verwandelt hast? Wie ist das passiert?”
Ja, also, alles begann mit meiner Leidenschaft für das Rennvelofahren und das Bergsteigen.
Pässe zu besteigen ist etwas, das Velofahrer lieben … aber nachdem ich die bekanntesten Pässe gefahren war, hatte ich Mühe, neue zu finden und den Überblick über die Pässe zu behalten, die ich bereits befahren hatte.
Daraufhin habe ich eine Liste mit allen Pässen in der Schweiz über 1.000 Meter erstellt. Diese Liste wurde zu einer Karte und schliesslich zu einer Rubbelkarte. Ich druckte eine aus, rahmte sie ein, hängte sie in meinem Wohnzimmer auf und brauchte zwei Jahre, um alle verbleibenden Pässe zu vervollständigen.
Meine Freunde haben es gesehen und waren begeistert… Einer von ihnen hat mir sogar erzählt, dass er mindestens zehn Leute kennt, die das kaufen würden. Und da hat es Klick gemacht: Das könnte ein Geschäft werden.
Ich habe einen einfachen Geschäftsplan aufgestellt, einen Lieferanten für den Druck der Karten gefunden und einen Online-Shop mit Shopify eingerichtet.
Unt hier ist es — “Climbfinity” war geboren.
Im Moment managen meine Frau und ich alles selbst - Paketvorbereitung, Versand, Kundenservice -, aber wenn das Geschäft wächst, werden wir einige Aufgaben delegieren müssen.
Wenn jemand darüber nachdenkt, ein kleines Unternehmen zu gründen, würde ich sagen: Los, los, los!
Das Geniale am E-Commerce in der Schweiz ist, dass er ultraeinfach ist. Du musst nicht einmal ein Gewerbe anmelden oder Mehrwertsteuer berechnen, solange du nicht mehr als CHF 100'000 Jahresumsatz hast.
Ausserdem brauchte man kein riesiges Startkapital. Ich habe etwa CHF 2'500 investiert und das war genug, um das Projekt zu starten.
Wenn jemand in ein kleines Geschäft einsteigen will, würde ich sagen: Nur zu! Es ist wirklich Fun und das Risiko ist gering. Wenn du dich für ein Thema begeisterst, ist die Chance gross, dass andere das auch tun — selbst wenn es so nischig erscheint wie Bergpässe auf dem Fahrrad.
Die FIRE-Bewegung ist mehr als nur Zahlen
Abschliessend möchte ich sagen, dass du die Dinge nicht zu kompliziert machen solltest.
Für mich geht es bei der FIRE-Bewegung nicht nur um extreme Genügsamkeit oder darum, so schnell wie möglich in Rente zu gehen. Wir sind uns nicht einmal sicher, ob wir mit der Arbeit komplett aufhören wollen, sobald wir unabhängig sind.
Es ist vor allem die Freiheit, das Leben auf seine Weise zu leben.
Bleibe regelmässig, stresse dich nicht mit den Höhen und Tiefen des Marktes und denke vor allem an das Glück auf dem Weg. Ach, und vor allem: Denke gut über den “Tag danach” nach.
Und wenn du gerne Fahrrad fährst, dann wirf einen Blick auf unsere Rubbelkarte! 😉
MPs Notizen zu Konrads Geschichte
Kaufen oder mieten? Rechne es aus!
Ich stimme Konrads Argumentation bezüglich der Entscheidung, dass der Kauf des Hauptwohnsitzes für viele eine Selbstverständlichkeit zu sein scheint, voll und ganz zu.
Nur ist das in der Schweiz nicht immer die beste finanzielle Entscheidung. Bevor du dich zu einem Kauf entschliesst, solltest du dir die Zeit nehmen, die Zahlen objektiv zu berechnen und zu analysieren. Ich habe dieses Thema hier bereits ausführlich behandelt: “Kaufen oder mieten in der Schweiz”.
Deine Entscheidung sollte nicht von sozialem Druck oder überholten Überzeugungen bestimmt werden (danke Papa, und dein “Stein ist das einzig Wahre!”). Als Mustachian, wollen wir jeden Franken sinnvoll einsetzen. Und manchmal ist das Nichtkaufen, auch ein Weg, um deine finanzielle Unabhängigkeit zu beschleunigen.
Sein “Warum” finden
Bei der finanziellen Unabhängigkeit geht es nicht nur darum, einen Haufen Geld anzuhäufen, mit der Arbeit aufzuhören und rund um die Uhr am Strand zu liegen. Sobald die mathematischen und finanziellen Aspekte geklärt sind, stellt sich eine viel tiefere Frage (manche sagen, dass es drei Monate bis ein Jahr dauert, nachdem man in Rente gegangen ist): Was kommt als Nächstes? Warum willst du finanziell frei sein? Was möchtest du mit deiner (freien) Zeit machen?
Das ist eine wesentliche Frage, die du dir so früh wie möglich in deinem FIRE-Abenteuer stellen solltest (auch um deine Motivation langfristig intakt zu halten), die übrigens auch das Thema meines nächsten Buches sein wird.
Ein interessantes Werkzeug, das dir dabei helfen kann, ist das japanische Ikigai-Konzept: Oder wie die Balance zwischen dem zu finden, was du liebst, was du gut kannst, was die Welt braucht und was dir Geld einbringt. Die FIRE-Bewegung ist mehr als nur eine mathematische Berechnung, sie ist auch eine Suche nach dem Sinn in sich selbst.
Dein Leben, deine Regeln
Konrads Geschichte ist ein gutes Beispiel für mein Motto: Dein Schicksal liegt in deinen Händen. Er wählte einen Weg, der zu ihm passte, und ignorierte die Konventionen und Erwartungen der anderen. Ein Haus kaufen, weil es “alle tun”? Schlechte Idee, wenn es für dich keinen Sinn ergibt. Eine Karriere aus Mangel an Alternativen? Dasselbe.
Ein selbstbestimmtes Leben bedeutet, dass du dich traust, Entscheidungen zu treffen, die auf dem basieren, was dir wirklich wichtig ist. Auch bei der FIRE-Bewegung geht es nicht nur um Geld, sondern vor allem um eine Philosophie: Ein Leben mit Absicht zu führen, das mit deinen Werten und Wünschen im Einklang steht.
Fang an, fang klein an
Oft wird der Eindruck erweckt, dass man einen perfekten Plan braucht, bevor man ein persönliches Projekt startet.
Falsch!
Das Wichtigste ist, dass man anfängt. Mein Blog zum Beispiel sollte ein dreimonatiges Experiment sein … und 11 Jahre später sind daraus ein Buch, eine unglaubliche Community mit über 3.000 Mitgliedern, und viele andere Projekte entstanden.
Wenn dich eine Idee motiviert, dann leg los.
Teste, passe an und lass sie mit der Zeit wachsen. Das Schlimmste, was passieren kann? Du wirst etwas lernen. Das beste Szenario? Du erschaffst ein Projekt, das dein Leben verändert.
Der Schlüssel zum Erfolg: “Einfach und langweilig” investieren
Es ist kontraintuitiv, aber die beste Art zu investieren ist, es nicht zu übertreiben. Ich bin oft versucht, aktiver zu sein und nach “intelligenten” Möglichkeiten zu suchen. Aber die Realität ist unbarmherzig (und durch eine Fülle von Wirtschaftspapieren belegt): Einfache und langweilige Strategien sind am effektivsten.
Vanguard Total World, eine gut optimierte Säule 3a, eine gute Diversifizierung … und basta. Du musst nicht nach dem perfekten Timing suchen oder versuchen, den Markt zu schlagen. Je komplizierter du es machst, desto grösser ist die Wahrscheinlichkeit, dass du Fehler machst.
Die Macht der Genügsamkeit
Einer der grössten “Heureka!” -Momente auf meinem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit war der Tag, an dem ich dem Konzept - und der Macht! - des Frugalismus einen Namen gab. Man spricht oft davon, sein Einkommen zu erhöhen, um mehr zu sparen, aber die wahre Magie besteht darin, auch seine Ausgaben zu optimieren. Wenn ich “Magie” sage, dann deshalb, weil du das zu 100 % kontrollieren kannst (im Vergleich dazu, eine Gehaltserhöhung zu bekommen).
Für Neulinge: Weniger Geld auszugeben bedeutet nicht, auf etwas zu verzichten. Im Gegenteil, es bedeutet, bewusster zu konsumieren. Das führt zu einer Reihe von positiven Auswirkungen: mehr Geld am Monatsende, das an der Börse investiert werden kann, eine bessere Gesundheit und ein Bonus für den Planeten. Was willst du mehr? 😉
