Letztes Update: 14 avril 2024
finpension 3a 2024 Promocode
Nutze den Promocode "MUSTBC" bei deiner Anmeldung in der finpension App.
Du erhältst ein Gebührenguthaben von CHF 25 als Willkommensbonus, sofern du in den ersten 12 Monaten nach Eröffnung deines Kontos bei finpension mindestens CHF 1'000 überwiesen oder eingezahlt hast (und du unterstützt damit gleichzeitig auch den Blog, danke!)
- finpension 3a im Überblick
- Was ist finpension 3a genau?
- Weshalb ist finpension 3a eine der besten 3. Säulen für Mustachians?
- Erfahrungen von finpension 3a Nutzern
- Die verschiedenen Alternativen zu finpension 3a – und ihr Vergleich
- Ein finpension Konto in 10 Minuten eröffnen
- Mein Exklusivinterview mit dem CEO von finpension
- FAQs zu finpension 3a
- Fazit
Herzlichen Glückwunsch, wenn du neu auf die FIRE-Bewegung (“Financial Independence, Retire Early”, auf Deutsch: “Finanzielle Unabhängigkeit, frühzeitiger Ruhestand”) gestossen bist.
Als ich nämlich 2013 meinen Weg als Schweizer Mustachian einschlug, gab es noch keine dieser Fintechs, die heute auf dem Markt tätig sind.
Und insbesondere im Bereich der 3. Säule …
Die einzige Option, die ich damals gefunden hatte, um meine Investitionen zu optimieren, war eine Säule 3a im Kanton Luzern zu eröffnen!
Zum Glück sind bis heute zahlreiche Fintech-Lösungen für die 3. Säule entstanden, was für uns kleine Privatanleger ein grosser Vorteil ist. Dank der Fintechs können wir unsere private Altersvorsorge in Indexfonds und andere ETFs investieren, die für maximale Diversifizierung und Rendite optimiert sind und gleichzeitig die Kosten niedrig halten.
finpension 3a im Überblick
Hier kommt meine Meinung zur 3. Säule von finpension 3a zusammengefasst, angefangen mit den Vorteilen von finpension 3a:
Was mir am Angebot von finpension 3a gefällt
- Steueroptimierung bei der Auszahlung der 3. Säule wenn du ins Ausland gehst (dein bezogenes Kapital wird dann im Kanton deines 3a-Anbieters besteuert), denn die Stiftung hinter finpension hat ihren Sitz im Kanton Schwyz (mit dem tiefsten Quellensteuersatz auf Vorsorgebezüge in der Schweiz von 4.8 % – gegenüber 10.3 % bei VIAC im Kanton Basel, aber ich zeige dir weiter unten eine Lösung auf, um von beiden Welten zu profitieren)
- Diversifizierung im Falle eines Konkurses wegen betrügerischer Geschäftsführung, bei dem du bei VIAC alles verlieren würdest – auch wenn ich, da ich sie kenne, nicht denke, dass das so schnell passieren könnte, ist man vor nichts gefeit, wie wir gesehen haben, als sich die vom Credit Suisse ausgestellten Obligationen innerhalb eines Wochenendes verschwindet haben …
- Praktisch gleichauf mit VIAC, der besten 3. Säule der Schweiz. In der Tat liegt finpension nur 0.05 Punkte hinter VIAC (Score der Handelszeitung).
Was könnte finpension in Zukunft verbessern?
- Den Handelszeitung-Score für unsere Strategie aus 100 % Aktion von VIAC überholen. Und dann wäre sie also wirklich die Nummer #1
- Eine Hypotheken-Lösung anbieten und zwar zu einem wirklichen Spitzenzinssatz (namentlich ein SARON-Zinssatz), wie VIAC in Zusammenarbeit mit der Bank WIR. Und vor allem bräuchte es eine Hypothek, bei der du deine Säule 3a mit einem Aktienanteil von 100 % verpfänden könntest!
Und ganz ehrlich, das ist alles, was ich zurzeit sehe, denn finpension 3a ist wirklich eine der besten Lösungen für die private Vorsorge.
Empfehlung von MP
Ich empfehle allen Schweizer Mustachians die Strategie, mehrere Konten der 3. Säule zu eröffnen, um deine Steuerersparnis bei der Auszahlung zu maximieren.
Konkret bedeutet dies:
- 3 3a Konten bei VIAC eröffnen
- 2 3a Konten bei finpension eröffnen
Und dann verteilst du 3/5 des jährlichen Maximalbetrags der dritten Säule auf VIAC und die restlichen 2/5 auf finpension.
Frau MP und ich verfolgen diese Strategie seit diesem Jahr (d. h. seit wir endlich diese verflixte gemischte, an eine Lebensversicherung gekoppelte 3. Säule kündigen konnten!)
Was ist finpension 3a genau?
finpension 3a ist eine Lösung der 3. Säule.
Wenn du neu auf dem Blog bist und du fragst dich: “Was ist schon wieder eine dritte Säule?”
Vereinfacht gesagt ist eine dritte Säule so etwas wie ein intelligentes Sparkässeli für deine Pensionierung. Damit kannst du jedes Jahr Geld auf die Seite legen und dabei von Steuervorteilen profitieren. Das Geld, das du in deine 3. Säule einzahlst, wird von deinem steuerbaren Einkommen abgezogen, das bedeutet also, dass du weniger Steuern zahlst.
Aber als Schweizer Mustachian willst du mit deinem privaten Vorsorgekässeli nicht nur weniger Steuern zahlen.
Du willst auch, dass sich das Geld darin vermehrt, wie all deine anderen Investitionen an der Börse.
Und du willst dies mit dem Schweizer Fintech machen, das dir die niedrigsten Gebühren auf dem Markt anbietet. Also nicht mit einer dieser alten Schweizer Grossbanken, die es mit den Gebühren extrem übertreiben, um damit ihre Porsches als Endjahresbonus zu finanzieren!
Und genau dies bietet dir finpension 3a an.
Bei finpension 3a kannst du zwischen verschiedenen Investmentprofilen auswählen, vom vorsichtigsten bis zum mutigsten (als Mustachian bist du bestimmt auf der “mutigeren” Seite!), je nach deinen Vorlieben. Dein Geld wird in Indexfonds investiert, um es über die Jahre hinweg zu vermehren.
Ziel ist es, dir ein hübsches Sümmchen für deine Pensionierung anzusparen und gleichzeitig von den Steuervorteilen zu profitieren.
Aber es stellt sich die folgende Frage: Was macht das Angebot von finpension 3a so speziell im Vergleich zu den Angeboten der Mitbewerber?
Weshalb ist finpension 3a eine der besten 3. Säulen für Mustachians?
Die 3. Säule von finpension ist die zweitbeste (quasi gleichauf mit der besten) für alle Schweizer Mustachians. Von der finpension App, um dein Konto zu eröffnen und die Performance deiner 3a zu überwachen, bis hin zu den maximierten Renditen deiner Anlageportfolios, bietet finpension richtig viel.
Die Mustachian-Kriterien, um deine Schweizer 3. Säule auszuwählen
Es sollte klar sein, dass wir Mustachians eine etwas spezielle Gattung Mensch sind ;)
Darum hier konkret die Kriterien, die ich verwende, um einzuschätzen, ob eine Säule 3a die beste ist oder nicht:
Kriterium 1 – Strategie “100 % globale Aktien” verfügbar
Du möchtest den Maximalbetrag der 3. Säule zu 100 % in globale Aktien investieren können (über Indexfonds). Und dies, damit die ganze Welt abgedeckt ist, sodass du dank der Diversifikation der Unternehmen, in die du dein Geld investierst, ein optimales Risiko-Rendite-Verhältnis hast.
Kriterium 2 – Die beste Rendite (einschliesslich Gebühren)
Jahrelang habe ich die verschiedenen Gebühren der 3. Säulen im Detail miteinander verglichen, um die Beste auszuwählen.
Aber seit 2023 nutze ich nur noch den Score der Handelszeitung, der jeweils zum Jahresende veröffentlicht wird, um meine Wahl zu treffen.
In der Tat berücksichtigt der Score der Handelszeitung den Gesamtertrag unter Einbeziehung aller Gebühren :)
Was ich als Mustachian also von nun an will, ist DIE Säule 3a mit der höchsten Rendite unter Berücksichtigung aller Gebühren.
Kriterium 3 – Eine sichere 3. Säule via eine formelle Identifikation
Ich möchte eine sichere Säule 3a, bei der meine Identität bei Kontoeröffnung überprüft wird und nicht erst, wenn ich mein Kapital auszahlen lassen möchte.
Bis 2023 hat dies finpension nämlich so gemacht (ohne formelle Identifikation). Und das war auch absolut legal. Aber mir gefällt die Vorstellung nicht so, dass ich ein finpension 3a-Konto auf “Donald Duck” lautend eröffnen kann und damit durchkomme … oder auch weniger krass, aber stell dir vor, du machst einen Tippfehler in deinem Vornamen … die Probleme kämen erst viel später auf dich zu, wenn du deine 3. Säule abheben willst!
Kurz gesagt, für mich braucht es eine formelle Identifikation bei der Eröffnung des 3a-Kontos.
Zur Info: finpension 3a hat das im April 2023 korrigiert und bietet nun die formelle Identifikation bei der Eröffnung deiner 3. Säule an. Es handelt sich um eine Option bei der Registrierung und ich empfehle sie dir dringend.
✅ Das Angebot von finpension 3a erfüllt diese drei Kriterien. Mit einem leichten Makel in Bezug auf den Score der Handelszeitung, wonach finpension 3a hinter VIAC auf dem zweiten Platz liegt, jedoch fast gleichauf.
Erfahrungen von finpension 3a Nutzern
Ich schaue mir gerne die Bewertungen der Endnutzer an, wenn eine Dienstleistung, die ich nutze, eine mobile App anbietet.
Denn wenn die Kunden unzufrieden sind, dann ist eines der ersten Dinge, die sie tun, ihre negative Meinung so sichtbar wie möglich zu machen. :)
Ich persönlich bin ziemlich beruhigt, wenn eine mobile App in den Stores eine Bewertung von über 4/5 (und mehr als 20-40 Kundenmeinungen) hat.
Hier sind also die durchschnittlichen Kundenbewertungen der finpension App in den App Stores von iOS und Android:
Es sieht also recht gut aus :)
Und hier ein Überblick über die Kommentare zu finpension 3a im Allgemeinen:
Du kannst auch über diese Links die neuesten Bewertungen der finpension iOS-App und der finpension Android-App lesen, je nach deinem Smartphone-Typ.
Die verschiedenen Alternativen zu finpension 3a – und ihr Vergleich
finpension 3a vs. VIAC
finpension 3a ist mathematisch die zweitbeste 3. Säule (für eine Strategie mit 100 % Aktienanteil). Das Unternehmen ist mit einem um 0.05 tieferen Handelszeitung-Score hinter VIAC klassiert. Diese Rangliste berücksichtigt die Performance nach Abzug der Gebühren. finpension 3a ist damit aber weiterhin einer der Leader auf dem Markt der Säulen 3a.
Wie bereits erwähnt, verfolge ich persönlich eine gemischte Anlagestrategie aus VIAC und finpension 3a, um mein Risiko, vollständig von der einen oder anderen Plattform abhängig zu sein, zu diversifizieren.
Ich musste daher nicht eine so grosse Entscheidung treffen: Ich habe mich für 3 von 5 Portfolios bei VIAC entschieden und habe meine beiden übrigen 3a-Portfolios bei finpension eröffnet :)
finpension 3a vs. frankly
Das Ergebnis im Handelszeitung-Ranking ist eindeutig: finpension 3a schneidet besser ab als frankly. Der Grund dafür ist relativ einfach: Bei finpension 3a kannst du eine Börseninvestition mit bis zu 99 % Aktienanteil haben, während bei frankly nur 95 % möglich sind. Weniger Aktien = schlechtere Performance.
finpension 3a vs. True Wealth
True Wealth ist eine der neuesten Säule-3a-Lösungen auf dem Markt. Sie sorgte für Aufsehen, denn True Wealth bietet eine 3. Säule ohne jegliche Verwaltungsgebühren an.
Eine Premiere in der Schweiz!
Ich ziehe jedoch aus zwei Gründen finpension 3a gegenüber True Wealth vor:
- Im Gebührenreglement der Vorsorgestiftung 3a von True Wealth steht, dass der Stiftungsrat eine Verwaltungsgebühr von maximal jährlich 0.225 % auf den Wertschriftenanteil einführen könnte – dieser Punkt wird jedes Jahr neu evaluiert …
- Das Angebot von finpension 3a hat immer noch einen besseren Score bei der Handelszeitung :)
finpension 3a vs. Descartes Vorsorge
Das Angebot der 3. Säule von Descartes Vorsorge (auch bekannt unter dem Namen Descartes Vorsorge 99%) schneidet weniger gut ab als jenes von finpension 3a. Möglicherweise aufgrund des aktiven Managements, das mehr Kosten verursacht als ein passives Management (wie bei finpension). Auf jeden Fall ist der Handelszeitung-Score tiefer als bei finpension.
finpension 3a vs. Selma
Die 3. Säule von finpension ist besser als jene von Selma für Mustachian-Anleger, die zu 100 % in Aktien investieren möchten. Bei finpension 3a kannst du nämlich zu 99 % in Aktien investieren (via Indexfonds), im Gegensatz zu nur maximal 97 % bei der 3. Säule von Selma. Weniger Aktien bedeutet auch immer weniger Rendite.
Ein finpension Konto in 10 Minuten eröffnen
Es ist schon verrückt, dass du im Jahr 2024 ein Dritte-Säule-Konto buchstäblich in zehn Minuten eröffnen kannst!
Und dies ohne dubiose Berater, die versuchen, dir eine gemischte, an eine Lebensversicherung gekoppelte dritte Säule anzudrehen (ZUR ERINNERUNG: SCHLIESSE NIE EINE SOLCHE AB!!!).
Ich habe ein paar Screenshots für dich gemacht, um dir nachfolgend eine Vorstellung davon zu geben, wie der Anmeldeprozess bei finpension 3a aussieht.
Der gesamte Prozess geht digitalisiert via die mobile finpension App (oder über ihre Web-App) vonstatten und lässt sich in 4 Hauptschritten zusammenfassen:
- Lade die finpension App (iOS AppStore, Android Google Play Store) auf dein Smartphone oder gehe über die Web-App
- Beantworte ein paar Fragen, um deine Risikofähigkeit zu bestimmen
- Wähle deine Investmentstrategie für das Geld in deiner Säule 3a
- Gib deine persönlichen Daten ein
Wähle in der finpension App den Kontotyp, den du eröffnen möchtest (für uns ist das '3a Vorsorgestiftung')
Wähle deinen Investitionsportfoliotyp (für uns ist es 'Global', um unser Rendite-Risiko-Verhältnis zu maximieren)
Wähle deine Fondsgesellschaft (ich persönlich fühle mich mit den Fonds von Swisscanto wohler als mit jenen von Credit Suisse – zumal es für dich als Anleger letztlich keinen Unterschied macht!).
Wahl meiner Anlagestrategie: finpension Aktien 100 für jeden Schweizer Mustachian, der etwas auf sich hält
Und wie ich dir schon gesagt habe, vergiss danach nicht, deine formelle Identifikation durchzuführen, damit du an dem Tag, an dem du dein Guthaben aus der dritten Säule abhebst, keine Probleme hast.
Dazu klickst du ganz einfach in der finpension App auf das Profilsymbol und dann auf “Ausweisprüfung (optional)”:
Das war’s schon. Jetzt musst du nur noch deine erste Überweisung auf deine finpension Säule 3a tätigen. Oder sogar deine gesamte bereits vorhandene Säule 3a (vor allem, wenn es sich um eine gemischte 3. Säule handelt!!) transferieren.
Ich glaube, auf die (frühzeitige;)) Pensionierung sparen war noch nie so einfach wie jetzt.
Mein Exklusivinterview mit dem CEO von finpension
Ich hatte das Glück, ein Interview mit Beat Bühlmann, dem CEO von finpension, führen zu können.
Wir konnten viele Themen über ihre Geschichte, ihre Karriereberatung und die Zusammenlegung von Finpension und VIAC besprechen.
Du findest das vollständige Interview unter diesem Link.
FAQs zu finpension 3a
Wer hat die finpension 3a Vorsorgestiftung ins Leben gerufen?
Die finpension AG wurde von Beat Bühlmann gegründet, der bereits davor in der Finanzbranche tätig war. Bald kam auch noch Ivo Blättler, ein ehemaliger Kollege von einer Schweizer Privatbank, dazu. Sie revolutionierten zuerst die erste Säule, dann die zweite (Freizügigkeit) und 2020 die dritte Säule.
Wo befindet sich der Sitz der finpension AG?
Die Firma finpension AG ist in der schönen Stadt Luzern (im gleichnamigen Kanton) angesiedelt.
Weshalb nur 99 % und nicht 100 % Aktien mit finpension 3a?
Jeder Anbieter der 3. Säule investiert maximal 99 % deiner Ersparnisse in Aktien via Indexfonds, da er 1 % in bar behalten muss, um seine Gebühren zu belasten.
So einfach ist das :)
Kann ich bei finpension 3a Bargeld uninvestiert auf dem Konto lassen?
Nein, nicht wirklich. Allerdings kannst du dein Geld in einen Geldmarktfonds investieren, was quasi das Gleiche ist wie Ersparnisse in Form von Bargeld.
Wie viel sollte ich jährlich in meiner 3. Säule zur Seite legen?
Die Antwort für jeden Mustachian, der etwas auf sich hält: Dein Ziel ist es, deine dritte Säule mit dem gesetzlichen Maximalbetrag für 2024 zu füllen, das heisst mit CHF 7'056!
Und dies, um maximal von den Steuerabzügen zu profitieren.
Sobald das der Fall ist, investierst du den Rest deiner Ersparnisse an der Börse.
Fazit
finpension 3a ist eine ausgezeichnete 3. Säule. Die zweitbeste, um genau zu sein, für uns Schweizer Mustachians.
In Anbetracht der 0,05 Punkte Differenz zwischen finpension und VIAC beim Score der Handelszeitung habe ich beschlossen, ab 2023 alle unsere 3a-Gelder auf VIAC und finpension zu verteilen.
Konkret müssen wir beide CHF 3'700 bei VIAC für unsere Hypothek bei der Bank WIR hinterlegen. Und das trifft sich gut, da wir sowieso mehr bei VIAC als bei finpension einbringen wollten.
Und da der Maximalbetrag der dritten Säule für 2024 CHF 7'056 beträgt (für einen normalen Angestellten), bedeutet das, dass wir jährlich je CHF 3'356 bei finpension einzahlen.
Der einzige Bereich, in dem finpension sich verbessern könnte, ist die Rendite (Handelszeitung-Score) seiner Indexfondsstrategien. Und, dann noch zusätzlich bei den anderen Dienstleistungen, die sie ihren Kunden anbietet, wie zum Beispiel eine Hypothek, die im Vergleich zur Konkurrenz richtig gut ist.
Bis dahin ist meine Empfehlung an alle Leser des MP-Blogs: deine Ersparnisse bis zum zugelassenen Maximalbetrag (CHF 7'056) in deine 3. Säule zu investieren, wobei du diesen zu 3/5 auf VIAC und zu 2/5 auf finpension verteilst.
Mit dem untenstehenden Promocode von finpension profitierst du von einem Gebührenguthaben von CHF 25 (sofern du in den ersten 12 Monaten nach Eröffnung deines Kontos bei finpension mindestens CHF 1'000 überwiesen oder eingezahlt hast).
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