VIAC oder Finpension (oder Frankly)? Warum bleibe ich bei VIAC für meine 3. Säule in Aktien investiert (Kurze Antwort #1)

Ich erhalte viele Emails mit der gleichen Frage. Anstatt meine Antworten in jede neue E-Mail zu kopieren und einzufügen, habe ich mich entschlossen, dieses neue " Kurzantwort"-Format zu testen, um es so einfach wie möglich zu machen, damit so viele Menschen wie möglich davon profitieren können.


Bis vor drei Jahren gab es keine Säule 3a, die zu 100% in Aktien investiert war UND mit sehr tiefen Gebühren. Damals bin ich sogar so weit gegangen, ein Konto bei der Luzerner Kantonalbank einzurichten, um die beste sparsame Säule 3a der Schweiz zu finden.

Dann kam VIAC, der heilige Gral der Säule 3a.

Im Jahr 2020 ist die Konkurrenz endlich aufgewacht. Und das ist gut, denn es bedeutet mehr Optionen für uns Mustachians der Schweiz :D

Wir sahen die Zürcher Kantonalbank mit ihrer digitalen Lösung der 3. Säule ankommen: Frankly.

Dann, vor kurzem, Finpension kündigte eine Säule 3a an, die vollständig in Aktien investiert ist, mit den niedrigsten Gebühren am Markt!

Legitimerweise erhielt ich deshalb ziemlich viele Fragen, was ich denn nun tun würde. VIAC behalten? Oder zu Finpension oder Frankly wechseln? Oder was ist mit Descartes Prévoyance, Selma Finance oder Sparbatze?

Zur Erinnerung: Ich benutze VIAC, weil:

  • Ich spare Steuern, indem ich jedes Jahr den Maximalbetrag aus der Säule 3a abziehe (CHF 6'826 im Jahr 2020 und 6'883 im Jahr 2021)
  • Ich investiere all diese Ersparnisse mit der Global 100 Strategie von VIAC, die mein Geld automatisch in ETFs anlegt
  • Ich profitiere von einer (bisher ;)) unschlagbaren Gebühr in Höhe von 0.51% (alles inklusive)

Die folgenden Lösungen verwerfe ich (vorerst):

Finpension Säule 3a
Es ist die vielversprechende Säule 3a, die VIAC stört. Und zwar wegen ihrer niedrigeren Kosten von 0.44% für eine 100% Aktienstrategie (0.39% Gebühren ohne Steuern + 7.7% Mehrwertsteuer auf die 0.39% + 0.02% für die TER-Kosten der 100% Aktienstrategie = 0.44%).
Sie erreichen ein solches Niveau durch die Verwendung von Indexfonds, die institutionellen Anlegern vorbehalten sind, und nicht durch ETFs, die zusätzliche Kosten wie die Stempelsteuer verursachen.

Ich habe derzeit zwei Bedenken, die mich davon abhalten, ihre Lösung zu empfehlen.

Der erste ist ein großer (meiner Meinung nach): Finpension verifiziert deine Identität nicht, wenn du ein Konto erstellst. Du kannst dich also Donald Duck oder James Bond nennen, und es wird funktionieren. Sie erstellen eine eindeutige ID, indem sie deinen Namen, dein Geburtsdatum und deine Telefonnummer kombinieren.
Sie versicherten mir teilweise, dass die grosse Identitätsprüfung dort stattfindet, wo jemand sein 3a beziehen will. Dieser muss nämlich ein Papierformular (kein elektronischer Weg wird akzeptiert...) mit den folgenden Nachweisen vorlegen:

  • Rücktrittsantrag per Papierformular
  • Kopie des Reisepasses oder Personalausweises des Kunden
  • Bestätigung des Wohnsitzes (nicht älter als ein Monat)
  • Bestätigung der Bankverbindung, bei der du das Geld erhalten möchtest
  • Amtlich beglaubigte Unterschrift des Ehepartners

Ich weiss nicht, wie jemand böswillig ihren Prozess umgehen und mein 3a an meiner Stelle abheben könnte. Aber in Anbetracht des Geldes, das ich dort in den nächsten Jahren einzahlen werde, finde ich die Sicherheit für meinen Geschmack zu gering, um Finpension derzeit zu wählen.

Aber ich behalte ihre Lösung genau im Auge, denn ich kann mir vorstellen, dass sie sich mit der Zeit verbessern werden.

Die zweite Sorge bei Finpension ist, dass sie gerade jung auf dem Markt sind, und das spiegelt sich in der Kernfunktionalität wider, wie oben beschrieben. Also seid geduldig.

Frankly Säule 3a
Frankly ist die Säule 3a-Lösung der Zürcher Kantonalbank.
Ihre Gebühren sind mit 0.47% günstiger als VIAC.
Nur sind die Aktien-ETFs — in Fremdwährungen —, in die sie investieren, in CHF gehedged. Aber, wie ich selbst am Anfang als Schweizer Investor gelernt habe, ist diese Währungsabsicherung teurer und garantiert auf lange Sicht nicht so sehr die Performance.
Deshalb gehe ich an der Reihe und bevorzuge VIAC, wo ich auf diesem Niveau optimale Produkte habe (d.h. in der Basiswährung der ETFs investiert).

Descartes Prévoyance Säule 3a
Auf der Startseite werden die Gebühren mit 0,65-0,80% angegeben. Ich bin dann mal dran.

Selma Finance Säule 3a
Ihre Gebühren liegen bei 0.68%, zu denen noch die Gebühren für die angebotenen Produkte hinzukommen — durchschnittlich 0.22%. Die Summe liegt dann bei 0.9%.
Viel zu teuer für den Frugalist, der du bist. Der Nächste!

Sparbatze Säule 3a
Maximal 75% in Aktien. Zu wenig!
Es werden Gebühren von 0.39% angekündigt, aber wenn man eine Simulation mit der Säule 3a-Lösung mit 75% in Aktien investiert durchführt, zeigt die Seite 0.78% Gebühren an. Zu teuer ;)


Aus all diesen Gründen bleibe ich also bei VIAC für meine Schweizer 3. Säule, die zu 100% in Aktien über deren Global 100 Strategie investiert ist.

Danach, wie ich den Lesern, die mir schreiben, oft sage, ist es wichtig, so schnell wie möglich zu handeln. Denn selbst wenn man zu einem der neuen Konkurrenten von VIAC geht, geht man im Vergleich zu den alten Lösungen auf dem Markt, die damals sehr teuer waren, nicht allzu viele Risiken ein. Heute kämpfen wir nicht mehr um viele %.

Aber VIAC ist meiner Meinung nach immer noch der Marktführer in diesem Bereich.

Da ich weiß, dass mich ein Wechsel Zeit und Transferkosten kostet, bin ich geduldiger als in der Vergangenheit (wo sich dieser Aufwand viel mehr gelohnt hat als jetzt). Und auch, weil ich mir vorstellen kann, dass VIAC sich seinen Marktanteil nicht so einfach wegfressen lassen wird.

Die Geschichte wird im Jahr 2021 fortgesetzt ;)

PS: wenn auch du eine Säule 3a bei VIAC erstellen willst, kannst du dieser VIAC-Schritt-für-Schritt-Anleitung folgen (aktuelle Begrüßungscodes findest du in den Kommentaren)


MEIN BUCH "FREI MIT 40 IN DER SCHWEIZ"

"Deine Artikel sind tolle MP, aber es gibt so viele, dass ich nicht weiss, wo ich anfangen soll, um meine finanzielle Freiheit zu erreichen. Was würdest du empfehlen?"

Nach 1 Jahr intensiver Arbeit, hier ist meine Antwort an einer Stelle kondensiert:

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