Von der Armut zu mehr als 50% Sparquote mit dem langjährigen Leser "1000000CHF" (Deine Geschichte #1)

Jetzt geht es los mit der ersten Team MP-Geschichte. Und dazu begrüssen wir einen Leser der ersten Stunde, er ist auch als bekannt als das berühmte MP-Forummitglied 1000000CHF!

Ich hoffe, seine Reise wird euch inspirieren.


1000000CHF: Ich wurde Ende der 80er im kommunistischen Polen in Armut hinein geboren. Das ist keine ungewöhnliche Aussage, da die meisten damals in Polen geboren Menschen in Armut lebten. Der Kommunismus war bankrott und die Situation war so schlecht, dass Kommunisten der demokratischen Opposition freiwillig Macht in einem Vertrag gaben, der Parteibeamten garantierte, dass niemand wegen kommunistischer Verbrechen im Gefängnis landen würde.

In einem solchen Gebäude wurde ich geboren und verbrachte ich meine ersten 4 Jahre (es gab keine Toiletten darin und an den Wänden waren Schnecken, überall rannten Ratten herum)

Der wirtschaftliche Wandel in den 90ern war sehr hart. Die meisten Fabriken gingen bankrott und wurden geschlossen. Neue Unternehmen wurden eröffnet, aber der Anpassungsprozess war langsam. Die Inflation war sehr hoch und die Arbeitslosigkeit noch höher. Viele Menschen mussten ihren Beruf wechseln oder sogar ins Ausland gehen, um ihren Lebensunterhalt zu verdienen. Mein Vater musste auch fortgehen.

Als die Regierung einige Sondermassnahmen zur Bekämpfung der Inflation einführte, war das Gehalt meines Vaters niedriger als die monatliche Miete. Das hiess, dass wir jeden Monat von geliehenem Geld leben. Die Wahl war entweder, nach Slams zurückzukehren, wo ich geboren wurde und meine Eltern vor den 90ern lebten, oder ins Ausland zu gehen, um zu verdienen und zu sparen. Das hatte einen riesigen Einfluss auf die Psyche meines Vaters — er war sein ganzes Leben lang äusserst sparsam. Mein Vater arbeitete 2 Jahre lang in Schweden, wo er Holzhäuser anstrich. Inzwischen hatte sich die wirtschaftliche Situation in Polen stabilisiert. Die Einkommen wuchsen langsam, die Inflation war normal, die Arbeitslosigkeit war immer noch hoch, aber nicht in Warschau. Grossstädte waren Enklaven des Wohlstands in einem Meer des Elends. Meine Mutter machte eine zusätzliche Ausbildung und schaffte es, eine gute Stelle als Buchhalterin in Warschau zu bekommen. Seit dieser Zeit sind wir Teil der neuen Mittelschicht in Polen.

Den grössten Teil meiner Teenager-Zeit lebte ich in diesem Wohnblock

Die meisten meiner Kindheitserinnerungen stammen aus diesen Zeiten. Wir waren eine finanziell durchschnittliche Familie. Weder arm noch reich. Nach westlichen Massstäben wäre das immer noch arm, aber nach polnischen Massstäben war es okay. Meine Eltern sammelten Jahr für Jahr langsam ihr Vermögen an und weil sie nicht wussten, wie man investiert (ausserdem, selbst wenn sie es gewusst hätten, war die Investition in Aktien super teuer und wurde von aktiv verwalteten Fonds in grossen Banken betrieben — es sind immer noch oft 3,5% TER), bauten sie stattdessen ein Haus. Es dauerte viele Jahre und es wurde gerade fertig, als ich an der Universität in einer anderen Stadt studieren wollte (übrigens war ich die zweite Person in meiner gesamten Familie, die zur Universität ging und keiner meiner Freunde aus der Nachbarschaft ging an eine Universität).

Ich begann Informatik in einer der ärmsten polnischen Städte zu studieren, an einer der schlechtesten öffentlichen Universitäten. Zu dieser Zeit hatte ich wahnsinniges Glück, das mein Leben für immer veränderte. Ich traf meine zukünftige Frau. Sie hat mich auf so viele Arten repariert, dass ich es nicht einmal erklären kann. Erstens heilte mich ihre Liebe von einer leichten Depression, unter der ich während meiner gesamten Kindheit und Jugend litt. Zweitens brachte sie mich dazu, mit dem Trinken und den Rauchen aufzuhören. Drittens motivierte sie mich zum Lernen. Nach einem Jahr Informatik entschied ich mich parallel für ein weiteres Hauptfach — Business Management. Das Universitätsniveau war nicht sehr hoch (besonders in englischsprachigen Hauptfächern, die ich belegt hatte). Ich wurde ein durchschnittlicher Student und beendete diese beiden Hauptfächer schliesslich mit anständigen Noten.

Überreste der alten Fabrik, die die Stadt begründete, in der ich aufwuchs

Während dieser Jahre bekam ich von meinen Eltern eine monatliche Überweisung für Miete und zum Leben. Ich war schrecklich darin, es zu verwalten. Oft gab ich zu viel für dummes Zeug aus (wie Fast Food) und musste mir dann Geld leihen, um die Miete zu bezahlen oder Essen zu kaufen. Oder ich rief meine Eltern an und bat mit irgendeiner dummen Ausrede um mehr Geld. Das geschah dauernd, fast jeden Monat. Ich brauchte so viele Jahre, um meine Ausgabegewohnheiten zu ändern, es ist unglaublich.

Nach meinem Abschluss zog ich nach Warschau und begann zu arbeiten, während ich meinen IT-Master in Wochenendstudien an einer teuren privaten Universität abschloss. Meine erste Gehaltsverhandlung war ein Witz. Ich war so gestresst, dass ich um egal wieviel Geld bat. Also gaben sie mir natürlich das niedrigstmögliche Gehalt (CHF 500). Nach zwei oder drei Jahren wurde mir klar, dass ich reingelegt worden war und beschloss, eine Gehaltserhöhung auszuhandeln. Es funktionierte nicht sehr gut, also beschloss ich, den Job zu wechseln — ich habe mein Gehalt mehr als verdoppelt. Seither wechsle ich mindestens alle zwei Jahre den Job. Ich glaube immer noch, dass das der einfachste Weg ist, um die bestmögliche Gehaltserhöhung zu bekommen.

Nach einem Jahr ergab sich eine weitere Gelegenheit. Ich war bei einem Freund in Genf zu Besuch, der als Physiker am CERN arbeitete. Er schlug vor, mich dort als Systemingenieur zu bewerben, da sie jede Menge von Servern zu verwalten hatten und praktisch jedes Jahr kurzfristige Stellenangebote offen waren. Ich beschloss, es zu versuchen und landete im CERN Control Center — der Verwaltung der Server, auf denen unter vielem anderem Large Hadron Collider läuft. Am CERN bekam ich 4K CHF netto im Monat und das war eine enorme Menge Geld für mich. Davon sparte ich etwas über 1K CHF pro Monat.

Vom CERN ging ich nach Zug, um für eine FinTech-Bank zu arbeiten, und arbeitete später in der FinTech-Branche in Zürich. In Zug habe ich mein CERN-Gehalt verdoppelt — als ich zum ersten Mal von einem Personalvermittler von Schweizer Gehältern hörte, konnte ich es nicht glauben. Und ich dachte, ich verdiene am CERN jede Menge Geld...

Um die Zeit herum erfuhr ich vom MP-Blog, als ich nach Optionen für die 3. Säule gesucht habe.

Ich war Feuer und Flamme.

Und damals begann ich, 50% meines Gehalts zu sparen (~ 4K CHF pro Monat). Zu der Zeit wurde mein Sohn geboren, aber weil ich so diszipliniert war (oder sollte ich "besessen" sagen ^^), änderte das nichts an meiner finanziellen Situation. Ausserdem, da ich zwei Angehörige hatte, senkte der Kanton Zug meinen Einkommensteuersatz auf 2%, was niedriger war als das Familiengeld (CHF 300). Also bekam ich sozusagen die Steuern bezahlt.

Heute arbeite ich hier — d. h. in der Stadt Zürich

Nach ein paar Jahren wechselte ich wieder den Job, um in Zürich im gleichen Bereich und in der gleichen Branche zu arbeiten, und wechselte bei gleichem Gehalt zu 80%. Währenddessen begann meine Frau zu arbeiten und unser Sohn den Kindergarten zu besuchen. Wir wurden dann ein bisschen lockerer mit dem Sparen und unsere Sparquote sank auf 40% (das sind immer noch ~ 4K CHF unserer kombinierten Gehälter).

MP: Wow, ziemlich inspirierend für die erste Geschichte unserer Serie! Danke, dass du dein Leben so offen mit uns geteilt hast, 1000000CHF.
Aber gehen wir ein wenig zurück. Würdest du uns mehr über deine finanzielle Einstellung und dein Leben sagen, bevor du im MP-Blog auf Mustachians und FIRE gestossen bist?

1000000CHF: Nun, ich gab für gewöhnlich meinen ganzen Verdienst aus. Die Änderung meines Verhaltens wurde eingeleitet, als ich etwa 2011 ein Sparkonto eröffnete (als ich meine erste richtige Stelle antrat), auf das jeden Monat automatisch ein Teil meines Gehalts ging.

Damals war mein Vermögen noch null. Nach 4 Jahren hatten meine Frau und ich gemeinsam etwa 40K PLN (~ 10K CHF) angesammelt und beschlossen, uns auf das Sparen für eine Hypothekenanzahlung zu konzentrieren.

2015 zog ich von Warschau in eine kleine Stadt in Frankreich in der Nähe von Genf und begann, als Vertragsarbeiter am CERN zu arbeiten (mit 4K CHF Nettoverdienst). So konnten wir unsere Ersparnisse ankurbeln. Ich lebte ein Jahr lang in Frankreich, in der schlechtesten Wohnung, die ich finden konnte (das war damals kein Problem für mich, da ich dort nur schlief). Ich lebte nicht frugal, konnte aber trotzdem ein wenig sparen.

Am CERN arbeitete ich als IT-Support für diese Leute

Im Mai 2016 zog ich von Frankreich nach Zug und meine Ersparnisse betrugen 188 K PLN (~ 47K CHF). In Zug bekam ich ein noch besseres Gehalt (8,5K CHF pro Monat brutto) und ich hatte das Glück, eine billige Wohnung zu finden (1,5 K CHF pro Monat).

Zug, eine berühmte Steueroase, gab mir auch einen unglaublich niedrigen Steuersatz — soweit ich mich erinnere ~ 2,5% (der nach der Geburt meines Sohnes auf 2% gesenkt wurde). In einem weiteren Jahr konnte ich 280K PLN (~ 70K CHF) ansammeln. Zu diesem Zeitpunkt standen wir kurz davor, eine kleine Wohnung ausserhalb von Warschau in bar zu kaufen. Wir entschlossen uns dazu, etwas länger in der Schweiz zu bleiben und für eine bessere (und näher an Warschau gelegene) Wohnung zu sparen. Dafür waren mindestens weitere 100K PLN (~ 25K CHF) nötig.

Ich dachte schon recht lange über Investitionen nach, konnte aber einfach keine verlässliche Informationsquelle auf Polnisch finden. In Polen sind Investitionsangebote sehr begrenzt und das Wissen über Investitionen ist noch begrenzter. Also hielt ich mich im Grunde an Termineinlagen. In der Schweiz lernte ich die 3. Säule kennen und mir wurde bewusst, dass ich anfangen musste, für meinen Ruhestand zu investieren.

Derzeit lebe ich hier - d. h. in Zug

Ich ging zu meiner Bank (UBS) und bat um ein Angebot.

Ich beschloss, ein bisschen zu googeln, um mit anderen Banken zu vergleichen. So entdeckte ich die "Mustachian Post" und die Mustachian-Philosophie.

MP: Oh je, dann sollte ich eigentlich der UBS für ihre schlechte Arbeit danken :D
Also, erzähl uns, was danach geschah, und wie dein Schnurrbart (mustache ;)) zu wachsen begann.

1000000CHF: Naja, ich erfuhr schnell, dass die dritte Säule von UBS ein echter Witz war (und ist!) und eröffnete ein Konto für die 3. Säule bei der LUKB (zu der Zeit gab es VIAC nicht).

Der zweite Schritt war, ernsthaft zu sparen und zu investieren. Ich begann fanatisch zu budgetieren, eröffnete ein Konto bei Cornèrtrader und begann mit dem Investieren in iShares Core MSCI World UCITS ETF (SWDA) ETF, gelistet bei SIX in USD. Dank @hedgehog erkannte ich, dass die Wechselkurse von Cornèrtrader (alias CT) Mist sind und wechselte zum VT-ETF bei Interactive Brokers. Seither fügte ich den KBA-ETF hinzu, um den chinesischen Inlandmarkt abzudecken, und ich investiere weiterhin in diese beiden Fonds. Später wechselte ich von LUKB zu VIAC und schloss mein CT-Konto, als sie neue Gebühren einführten.

Der Mustachianism beschleunigte auch meine Leidenschaft für das Lernen über Finanzen.

Seither las ich Dutzende Bücher (meine Favoriten darunter: "A Random Walk Down Wall Street" von Burton Malkiel und "A Wealth of Common Sense" von Ben Carlson), und begann Hunderten von Blogs über FIRE, persönliche Finanzen und Investieren zu lesen und ihnen zu folgen (meine Favoriten: "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement" von MMM und "Stock series" by J. L. Collins).

Und ich bleibe auf Kurs — wie es uns der Heilige der Wall Street, John C. Bogle, lehrte.

Ich denke, der beste Weg, um die Änderungen vor/nach der Entdeckung deines Blogs zu veranschaulichen, besteht darin, zu zeigen, wie sich meine Sparquote im Laufe des Jahres 2017 veränderte:

  • Januar: -74% (ich habe ein Auto gekauft)
  • Februar: 22%
  • März: 28%
  • April: 33% (ich lernte dein Blog kennen)
  • Mai: 50%
  • Juni: 58%
  • Juli: 55%
  • August: 58%
  • September: 47%
  • Oktober: 53%
  • November: 47%
  • Dezember: 64%

In anderen Worten: Dein Blog brachte mich dazu, meinen Lebensstil zu überdenken und meine monatlichen Ersparnisse zu verdoppeln.

MP: Wow! Falls ich irgendwann einen Motivationsschub brauche, um den Blog aufrechtzuerhalten, ist diese Liste das erste, wonach ich greifen werde!

In anderen Worten: Dein Blog brachte mich dazu, meinen Lebensstil zu überdenken und meine monatlichen Ersparnisse zu verdoppeln.1000000CHF

1000000CHF: Als ich dir sagte, dass du mein Leben beeinflusst hast, war das kein Scherz, Bruder! In der Tat, wenn ich nicht über deinen Blog gestolpert wäre, hätte ich mich an die beschissene dritte Säule von UBS gehalten und langsam (~ 20-25%) für meine Wohnung in Warschau gespart. Was hätte ich danach getan? Wer weiss, vielleicht hätte ich danach etwas über traditionelle Investitionsmöglichkeiten (wie den Kauf einer Wohnung zur Miete) gelernt. Schwer zu sagen — aber eins ist sicher, ich würde viel weniger sparen als ich könnte, und ich würde weiterhin Angst haben und keine Ahnung von Börseninvestitionen haben.

MP: Und was sind nun deine nächsten Schritte? FIRE? Bleibst du für den Rest deines Lebens in der Schweiz oder gehst du nach Warschau zurück?

1000000CHF: Darüber sind wir uns noch nicht sicher. An diesem Punkt wollen wir weiter sparen und investieren bis mein Sohn in die Schule kommt (es sind noch 4 Jahre bis dahin). Danach müssen wir uns entscheiden, ob wir die nächsten 15+ Jahre in der Schweiz bleiben oder nach Polen zurückgehen wollen, weil wir nicht mitten in der Ausbildung unseres Sohnes und während seiner Teenagerjahre zurückgehen wollen. Ich habe selbst erlebt, wie wahnsinnig schwierig es sein kann, erwachsen zu werden, und dass sich Stabilität in diesen schwierigen Jahren auszahlt.

Es hängt auch davon ab, wie gut wir uns in die Schweiz integrieren werden. Ich persönlich bin sehr glücklich mit meiner Arbeit und geniesse es, Zeit mit meinen Schweizer Freunden zu verbringen, aber meine Frau steht erst am Anfang ihrer Reise — sie arbeitet derzeit an einem schrecklichen Ort (aufgrund bürokratischer Hindernisse der Regierung für Einwanderer mit medizinischen Abschlüssen) und sie hat keine Schweizer Freunde gefunden, obwohl sie fliessend Deutsch spricht und eine sehr aufgeschlossene Person ist. Wenn sich ihre Situation nicht ändert, werden wir eher früher als später zurückgehen.

Unser FIRE wird definitiv ausserhalb der Schweiz stattfinden — hauptsächlich wegen der unerschwinglich hohen Lebenshaltungskosten. Sehr wahrscheinlich in Polen, weil meine Frau in Zukunft gerne nach Warschau zurückgehen würde, aber ich hoffe, ich kann sie davon überzeugen, zumindest die Herbst- und Wintermonate irgendwo im Mittelmeerraum zu verbringen. Zu dem Zeitpunkt sollten unsere Kinder erwachsen sein und wir werden für Spass und sozialen Kontakt "arbeiten", nicht mehr für Geld.

Diese Vorstellung hält mich bei der Stande und motiviert mich dazu, weiterhin zu sparen und zu investieren.

MP: Noch mal vielen Dank dafür, dass du deine Reise mit uns geteilt hast, 1000000CHF, und ich hoffe, deine Zukunft wird so wunderbar, wie das, was du bisher erreicht hast!


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