Ist VIAC die (neue) beste dritte Säule für Schweizer Mustachians?

Vor zwei Jahren lösten Frau MP und ich unsere 3a-Säulen auf, um unser Eigenheim zu kaufen.
Daher mussten wir Ende 2016 die Optionen für Mustachians in Bezug auf verfügbare dritte Säulen überprüfen, um weiterhin von den Steuerermässigungen dieses Finanzinstruments zu profitieren.
Nach etlichen Wochen Recherche kamen wir zu dem Schluss, dass die Luzerner Kantonalbank (aka LUKB) mit ihrer auf dem Swisscanto BVG 3 Index 45 R-Fonds basierenden 3a-Säule die beste Wahl war.

Wenn eine so mühsame Änderung erst einmal gemacht wurde, neige ich dazu, das Gerede über neuen Dinge, die jede Woche herauskommen, zu ignorieren. Bis zu einem gewissen Punkt, an dem das Gerede zu hartnäckig wird, sodass ich anfange, mich zu fragen, ob es nur ein Gerücht oder ein wirklich guter Plan ist. Dies war der Fall bei der von VIAC vorgeschlagenen auf ETFs basierende 3. Säule.

Meine (ehemals) beste 3. Säule für Mustachians

Zur Erinnerung – unsere aktuelle Lösung mit der LUKB und dem Swisscanto BVG 3 Index 45 R-Fonds sieht wie folgt aus:

‌Gebühren:

  • Management jährlich
  • LUKB Verwahrung: 0.25%
  • Swisscanto Fonds TER: 0.36%
  • Für jede Transaktion
  • LUKB Transaktionsgebühren: 0.40%
  • Swisscanto Fonds Ausgabekosten: 0.22%
  • Ausstieg
  • LUKB Rücknahmegebühren: 0.40%
  • Swisscanto Rücknahmegebühren: 0.02%

Erwartete Rendite:

Diese dritte Säule ist bei weitem die beste auf dem Markt, aber wie du siehst, führt ihr Anteil an Anleihen zu einer wirklich schlechten Performance.

Was ist nun mit VIAC.ch?

VIAC ist ein Startup.

‌"Nun, der Start ist gut, MP… aber nein danke, ich will meine 3. Säule nicht in ein Startup investieren... "

Warte, geh noch nicht!
Wie ich gerade sagte, VIAC ist ein Startup, das einen ultra-einfachen Pensionskassen-Service anbietet, der ausschliesslich über eine mobile App genutzt werden kann. Aber – denn da gibt es ein Aber – das gesamte Geld, das du per VIAC überweist, wird tatsächlich bei der WIR Bank aufbewahrt – und profitiert somit von einem Einlagensicherungsschutz von bis zu CHF 100'000 im Falle eines Bankausfalls. 1
Und die eingekauften Fonds werden in (EDIT 26.05.2018 – deinem Namen) dem Namen der Terzo-Stiftung bei der Credit Suisse aufbewahrt.
Kurz gesagt – wenn VIAC in Konkurs geht, riskierst du nichts von deinem Geld, da alles gut getrennt ist, so wie es sein sollte. All dies ist in den FAQ von VIAC klar dokumentiert.

‌Okay, gut, ich lese weiter. Aber warum sollte das interessanter sein als deine LUKB-/Swisscanto-3. Säule, MP?

Der Zauber von VIAC wirkt aufgrund seiner geringen Kosten, insbesondere aber aufgrund der Ertragsmöglichkeiten.
Erstens die Gebühren: Sie sind pauschal und belaufen sich auf nur 0,53% pro Jahr (EDITIERT 26.05.2018: Ich rede von den Gesamtgebühren der VIAC Global 100-Strategie, die für uns Mustachians die einzige interessante ist).
Zweitens, und das ist die wahre Schönheit ihres Systems: VIAC bietet die Möglichkeit, deine 3a-Säule zu 97% in Aktien zu investieren (über ETFs)!

‌Ähm, MP, Ich dachte, dass das BVG legal ein 50%-Limit hat?

Das war vor zwei Jahren. Seitdem ist das Gesetz freizügiger geworden und wir haben interessante Produkte gesehen, wie die zu 75% in Aktien investierte Pensionskasse von PostFinance oder VZ mit 80% in ETFs investiert.

Daniel Peter, CEO von VIAC, erklärte mir auf sehr transparente Weise (und direkt per E – Mail, der Vorteil eines zugänglichen Startups), wie es funktioniert: "Die Beschränkungen in Bezug auf BVV2 betreffen Pensionsfonds. Wie in Art. 55 erwähnt, gilt das Maximum von 50% Aktien für alle Vermögenswerte einer Stiftung. Dank der Zusammenarbeit mit der Terzo-Stiftung, die vor ihrer Allianz mit VIAC nur 3a-Konten angeboten hat, bleibt ein grosser Spielraum, bevor die derzeitigen 50% erreicht sind."

Er erklärt dann weiterhin: "Darüber hinaus sollte bekannt sein, dass nur Kunden mit ausreichender Risikotoleranz und einem erforderlichen Mass an Anlagekenntnissen einen Portfolio-Vorschlag mit einer hohen Aktienallokation erhalten. Wenn die Stiftung das 50% -Limit überschreiten würde, könnte es sich erhöhen, wie in Art. 50 Abs.4 definiert (wir würden das Limit auf 75% erhöhen, denke ich.) Und selbst wenn diese Allokation eines Tages erreicht werden sollte, wäre die Ultima Ratio (die bereits in den Regelungen der Stiftung definiert ist), eine anteilige Reduzierung jeder Strategie. Dieses Modell wurde von der Aufsichtsbehörde genehmigt. Vorher würden wir jedoch eher einem Modell folgen, bei dem wir Aktien entfernen und Immobilien an ihre Stelle setzen würden. Schlussendlich bleibt die Entscheidung in der Hand des Terzo-Gründungsrats. Aber grundsätzlich ist die Idee, dass die riskantesten Profile nach einer solchen Neuzuweisung dieselben bleiben."

‌Noch eine Frage bevor ich unterschreibe. Warum 97%? Wie wäre es mit 100%?

Genau das hatte ich mich auch gefragt. Ich fragte Daniel und er antwortete: "Das 3%-Polster wird hauptsächlich verwendet, damit wir die Allokation nicht überschreiten (d. h. mehr als 100% investiert und ein negativer Barbestand; Fremdkapitalaufnahme ist nicht zulässig), da wir Indexfonds kaufen, die nur einmal am Tag gehandelt werden. Bei ETFs ist die Zeitverzögerung zwischen Kaufberechnung und Ausführung viel geringer und könnte uns eine Marge von viel weniger als 3% ermöglichen. Der zweite Grund für diese Entscheidung ist jedoch, dass wir die Gebühren monatlich abziehen und dank dieser Reserve erfordert dies nicht automatisch eine Neuanpassung des Portfolios, nur um die Gebühren abzuziehen. Um dieser Rücklage Rechnung zu tragen, muss das Portfolio nicht automatisch angepasst werden, um die Gebühren abzuziehen."

Okay, ich habe meinen Stift rausgeholt. Eine letzte Frage: Wie detailliert und transparent sind die angewandten Strategien/ETFs?

Alles an den Strategien und ausgewählten ETFs ist transparent.
Und ich habe eine exklusive Info von Daniel: In den kommenden Wochen (Ende Mai bis Anfang Juni) wirst du dein eigenes ETF-Portfolio aufbauen können!

Wenn wir also zusammenfassen, was VIAC vorschlägt, erhalten wir:

‌Gebühren:

  • Pauschal: 0.53% 2
  • VIAC Managementgebühren inbegriffen
  • TER des ETF inbegriffen
  • VIAC/ETF Transaktionsgebühren inbegriffen
  • Ausstieg
  • VIAC/ETF Rücknahmegebühren: 0%
  • VIAC/WIR Bank Abschlussgebühren: 0%

‌Erwartete Rendite:

  • Für die 97% Aktien: 6%
  • Für die 3% Bargeld: 0.30%
  • Insgesamt = 6% (wenn du erlaubst, dass ich runde)

Und bezüglich der Vorteile gegenüber der Konkurrenz besteht kein Zweifel:

  • Ein zugängliches Startup, das eine klare Sprache gebraucht
  • Totale Kostentransparenz
  • Alle Dokumente (Transaktionen, Steuern) sind frei verfügbar und leicht zugänglich
  • Super einfach zu nutzen (das ist zwar Nebensache, aber hier erreichen sie ein Top-Level für eine 3a-Säule!)

VIAC, die neue beste 3a-Säule für Schweizer Mustachians?

Nach langen Gesprächen mit dem CEO von VIAC und mehreren Vormittagen, die ich mit Berechnungen verbracht habe, habe ich folgende Tabelle erstellt:

Das Ergebnis überzeugt: VIAC mit dem Global 100-Portfolio ist der grosse Gewinner. Also habe ich mit Frau MP darüber geredet. Nach weiteren Berechnungen werden wir LUKB/Swisscanto für CHF 150 Rücknahmegebühren schliessen. Ein Betrag, den wir in weniger als 1-2 Jahren wiedergutmachen, wenn wir uns für VIAC entscheiden.

Daher werden wir unsere LUKB-3a-Säule zu VIAC transferieren! 3

Ich bereite schon einen Artikel zum Thema "Wie man ein 3a-VIAC-Konto eröffnet und eine vorhandene 3. Säule darauf überträgt (einschliesslich exklusiver Infos)" vor, bleib dran.

Wirst du auch zu VIAC wechseln? Oder hast du das schon längst getan?


  1. Als Bonus wird dein nicht angelegtes bei der WIR Bank aufbewahrtes Bargeld mit einem Zinssatz von 0,30% vergütet. Wir sind uns einig, dass das nichts ist, aber es ist immerhin besser als BCV mit 0,025% oder UBS mit 0,01%... Es könnte sich lohnen, schon allein dafür zu migrieren :) 

  2. Daniel von VIAC hat mir einen wichtigen Punkt erläutert: "Unsere Gebühren belaufen sich auf 0,52% des investierten Vermögens für Transaktionen, Verwahrung und die meisten Indexfonds, die TER des ETFs wird separat berechnet, ist aber in den Gesamtkosten dieser Übersicht enthalten: https://viac.ch/strategien/ Da sie nur für die investierten Assets anfallen, könntest du 99% Bargeld halten, darauf ohne Gebühren Zinsen erhalten und nur 1% in einen Indexfund investieren d. h. SMI. So würdest du nur 0.0052% bezahlen – das ist alles (für diesen Fonds, weil dieses Produkt und ein TER-0%-Fonds keiner Stempelgebühr unterliegt). Die 0.53% sind die Gesamtkosten für die Global 100-Strategie einschliesslich aller Kosten, unserer Gebühren und den TERs des ETF. Kalkulation: 97% (investierter Teil) * 0.52% (unsere Gebühr) + 0.03% Produktkosten = 0.53% Gesamtkosten." 

  3. Ich empfehle dir, diesen VIAC-Thread im MP-Forum zu lesen, wenn du auch andere Meinungen dazu kennen möchtest 


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