“Vivement novembre!”
C’est ce que je me suis dit en voyant un nouveau mois en dessous des 50% de taux d’épargne… Trop de dépenses… prévues, mais aussi imprévues. Comme en septembre, ça reste des dépenses exceptionnelles et pas récurrentes, donc ça me rassure.
Si tu es nouveau sur le blog, je te recommande la lecture de l’article qui a introduit cette série sur ma fortune nette.
Aussi, suite aux questions de certains lecteurs, je précise que les chiffres vert ou rouge ci-dessous correspondent à l’évolution relative par rapport au mois précédent, et non des montants absolus du mois en cours.
Octobre: vacances suisses, suite des frais de fête de famille, problème de santé, et début des dépenses pour la sortie du livre
TRÉSORERIE ET ÉCONOMIES EN CASH (-CHF 13'325.54): Et là, c’est le drame… :D
Comme d’habitude, jetons un coup d’oeil sur nos dépenses inhabituelles en premier:
- Vacances: avec tout ce qui s’est passé depuis le début de la pandémie, on attendait ces vacances avec impatience. Comme bon nombres de nos concitoyens, on en a profité pour visiter une bonne partie de la Suisse orientale qu’on ne connaissait que trop peu. Et on n’a pas été déçu. On a adoré, et nos enfants qui grandissent en ont aussi bien profité. Parfait pour illustrer leurs cours d’histoire et de géographie!
À quatre, pour un peu plus d’une semaine, en comptant logement, nourriture, et activités, on s’en est tiré pour environ CHF 3'000. On s’était fixé un peu moins, donc carton jaune niveau frugalité (et oui, on aurait pu aller sous la tente et ne faire que des randos, mais non, on ne l’a pas fait — et on assume :)). Par contre, niveau souvenirs et expérience, ça a compensé car on s’est vraiment éclatés et ressourcés juste entre nous - Suite des frais de fête de famille: comme je t’expliquais dans mon article du mois de septembre, on a eu un dernier paiement lié à ce poste qui a été décompté en octobre. De nouveau, c’était exceptionnel, et ça ne va pas se reproduire chaque semaine ni mois. Ouf!
- Activités extra-scolaires: idem que ci-dessus, une dernière facture liée aux activités des bambins est arrivée en octobre. C’est payé! Les prochaines ne devraient être qu’en janvier vu que c’est souvent des paiements semestriels
- Dépense liée au télétravail: on avait besoin d’une souris sans fil pour Mme MP depuis qu’on est les deux en télétravail actuellement. On mettra ça en frais professionnels sur la prochaine déclaration d’impôts 2020 ;)
- Médical: petit souci de santé pour l’un des enfants MP. L’argent avancé va nous être remboursé par l’assurance, mais c’était une belle facture de plus de CHF 500… mais tout va mieux maintenant, rien de grave, et aucune séquelle. Quelle année 2020 n’empêche!
- Vêtements et chaussures: mis à part quelques vêtements d’appoint pour les enfants, j’ai enfin pris le temps de remplacer mes chaussures de randonnées vieilles de… 9 ans! J’ai profité d’une action pour reprendre exactement les mêmes pour un montant de CHF 106. Ce qui nous fait du CHF 11.77/année si je les garde de nouveau neuf années. Bel investissement vu le plaisir qu’on retire de nos randos familiales dans les Alpes et le Jura suisses
- Impôts français: ça y est, les impôts français (liés à notre immeuble de rendement) se sont réveillés. On paie donc dorénavant CHF 130 d’acompte par mois, ce qui est plus que prévu car les impôts français ont fait une erreur de calcul de notre situation fiscale (on ne doit payer que 7.5% de CSG-CRDS en tant que résidents suisses, et non pas 17.2% — si le sujet t’intéresse, tout est expliqué ici). Sauf qu’ils mettent des semaines pour répondre à notre requête de correction, donc on est patients… On va aussi recevoir la facture fiscale de 2019 à payer en deux fois sur novembre et décembre. Enfin, je mentionne ça en dépense inhabituelle car c’est la première fois qu’on les paie. Dès le mois prochain, ça sera habituel, donc je n’en parlerai plus
- Dépenses liées à mon projet de livre: et encore plus de CHF 1'800 de dépensé, enfin non, d’investis dans mon projet de livre et dans le blog. Entre les traductions, l’édition vidéo, et j’en passe. Mais premièrement, je suis très content et fier du résultat, et deuxièmement, je compte bien rentabiliser ce projet sur le long terme
Concernant les rentrées d’argent inhabituelles (i.e. hormis nos salaires suisses):
- Remboursement de frais médicaux des enfants pour environ CHF 70
- Remboursements de nombreuses avances qu’on a faites pour divers cadeaux et réservations (liés en partie à la fête dont je t’ai parlé plus haut)
- Environ CHF 450 de dividendes de mon ETF VWRL ainsi que de mes actions Daubassses dans la valeur
- De nombreux revenus liés au blog suite à votre utilisation de mes recommandations (merci!!) pour économiser au maximum sur vos frais bancaires suisses (plus de CHF 300/année bien souvent) ainsi que sur vos frais de courtage en tant qu’investisseur suisse
INVESTISSEMENTS EN BOURSE (+CHF 14'313.27): Et c’est reparti à la hausse.
Au niveau mouvement de mon portefeuille d’investissement, ça a pas mal bougé. En effet, la banque française qu’on a utilisée pour notre premier immeuble de rendement n’a pas voulu nous suivre pour ce nouveau projet d’immeuble commercial de 600'000€. Honnêtement, ça a été plus un soulagement qu’une déception vu que je préfère de loin la simplicité de gestion de la bourse (cf. la section des commentaires à moi-même dans ce récent article).
Ce qui fait que, ni une ni deux, j’ai fait un virement de notre compte Zak vers notre compte d’investissement Interactive Brokers de CHF 16'000! Et on a acheté pour environ CHF 16'600 d’ETF VT, et le reste en actions Daubasses japonaises et européennes.
En parlant de Daubasses, on a aussi revendu une ligne de société américaine pour un beau rendement annualisé de 246%. Mais ne t’emballe pas trop car ce n’est qu’une action parmi un portefeuille de 30. Et le but est que le rendement global sur 7-10 ans soit d’environ 15%. Ce qui n’est pas du tout le cas actuellement. Donc on apprécie la plus-value, mais on reste calme, on respire, et on vaque à nos occupations pendant que nos billets font des bébés, doucement, mais sûrement.
INVESTISSEMENTS P2P (+CHF 0.00): Pas de surprise du côté de Mintos. J’ai stoppé tout investissement, et je ressors progressivement mon cash. C’est pas que je ne voudrais pas aller plus vite, mais le programme “Invest & Access” de Mintos ne me le permet pas. Une fois le compte entièrement vidé, je le clôturerai définitivement et ferais un article post-mortem pour expliquer en détail mes motivations de ne pas continuer dans les investissements P2P.
SPÉCULATION CRYPTO-MONNAIES (+CHF 181.52): Une fois ça monte, une fois ça redescend. Aussi imprévisible que prévu. Le jour où je suis à +1MCHF, je revendrais. Dans un siècle peut-être…
2ÈME PILIER MP (+CHF 602.85): Remplissage de mon deuxième pilier comme d’habitude.
2ÈME PILIER MME MP (+CHF 352.20): Remplissage du deuxième pilier de Mme MP comme d’habitude.
3ÈME PILIER MP (n/a): RAS car je fais mon versement unique en début d’année (y’a que Mme MP qui a la chance d’être chez VIAC… mon 3ème pilier étant un des gages pour notre hypothèque), et ma valeur de rachat mise à jour me parvient aussi en début d’année.
3ÈME PILIER MME MP (+CHF 917.01): Comme le pilier 3a de Mme MP est investi chez VIAC à 100% en actions mondiales, la valeur de ce dernier varie aussi en fonction de la bourse (et pas uniquement en fonction des CHF 564 qu’on y verse mensuellement). Ce qui veut dire que ce mois d’octobre, notre portefeuille a gagné CHF 353.01 (= CHF 917.01 - 564.00).
SÀRL SUISSE (-CHF 2'200.00): Comme annoncé dans un précédent article, on a enfin ouvert notre compte pour notre Sàrl suisse. On va se servir de cette société pour déclarer les revenus du blog et autres projets (coaching, livre) et ainsi optimiser notre situation fiscale.
Et on a pu observer nos premiers débours sur notre compte Sàrl chez la Banque Migros:
- CHF 200 pour payer les frais du compte de consignation, qui est maintenant fermé. On a donc un vrai compte bancaire entreprise dorénavant 🎉
- CHF 2'000 de frais de notaire pour la constitution de notre Sàrl suisse
J’ai prévu un article de fond pour te raconter toute cette histoire. Patience, ça s’en vient!
APPARTEMENT ET HYPOTHÈQUE EN SUISSE (n/a): RAS, on ne rembourse toujours pas tant que les taux hypothécaires sont si bas, et on n’a pas fait de ré-évaluation de notre bien donc on ne spécule pas avec sa valeur (i.e. on garde le montant de notre apport initial de 20% qu’on a payé en cash lors de l’achat de notre chez-nous.)
INVESTISSEMENT IMMOBILIER EN SUISSE (n/a): Pour rappel les 30kCHF investis ici sont une participation à un projet immobilier suisse (i.e. pas en mon nom propre). J’envisage toujours d’en retirer 55% de rendement annualisé.
IMMEUBLE EN FRANCE (n/a): Idem que pour notre appart en Suisse, pas de spéculation sur le prix de notre immeuble de rapport. On attendra de vouloir le revendre pour en faire une évaluation.
PRÊT IMMOBILIER EN FRANCE (+CHF 717.15): La magie de l’investissement immobilier: le prêt se rembourse “tout seul” grâce aux loyers.
SCI (SOCIÉTÉ CIVILE IMMOBILIÈRE) EN FRANCE (-CHF 799.55): Le cash-flow est négatif en octobre car on a dû payer la taxe foncière qui se monte à environ CHF 1'275.
En termes d’indépendance financière, on est à 24% de notre objectif des CHF 2'156'000 avec nos CHF 523'486.11 de fortune nette.
Ce qui nous donne visuellement ça:
Taux d’épargne pour octobre
Au final, on a terminé avec un taux d’épargne de 23% pour octobre 2020. On continue de se diriger vers une très bonne cuvée supérieure à 50% de taux d’épargne pour 2020. Mais faut qu’on se gaffe avec les deux derniers mois de l’année en n’étant pas déraisonnables niveau dépenses.
Dépenses de la famille MP pour octobre
Comme mentionné dans cet article, j’ai décidé de me tenir redevable de nos dépenses mensuelles envers toi. Et ce dans le but de continuer à entraîner notre muscle frugal.
Pour rappel, notre objectif est d’être en dessous des CHF 8'500 pour notre famille suisse de quatre personnes.
Aussi, je ne tiens pas compte des dépenses business liées au blog/livre/etc., ni des avances qu’on fait pour des personnes qui vont nous rembourser plus tard. Par contre je tiens compte des dépenses médicales (y compris orthodontiques qui nous coûtent un bras) même si on sait qu’on va se les faire rembourser. Et je tiens aussi compte des dépenses liées à nos investissements telle la taxe foncière de notre immeuble de rendement par exemple.
Évidemment, je commence avec le pire mois depuis longtemps, mais j’assume! Roulement de tambour… CHF 13'316.96
J’évite le carton violet car les dépenses étaient “one-shot” comme les vacances et le médical. Mais ça reste un bon carton rouge :)
Et toi, tu étais à combien de fortune nette, de taux d’épargne, et de dépenses en octobre?
PS 1: je célèbre avec cet article le 200ème blogpost sur le blog 🎉 — merci à toi pour ta fidélité
PS 2: si tu souhaites aussi avoir accès à des bonus telle la capture d’écran dévoilant le montant de chacun de mes avoirs (je la poste chaque mois lors de la mise en ligne de cet article), alors il te suffit de devenir mécène du blog via Patreon.
PS 3: j’ai ajouté un nouveau “bonus” pour les mécènes du blog. Depuis février 2020, je publie une notification live de mes achats/vente en bourse et autres investissements (traduite en trois langues comme le blog — i.e. FR, DE, et EN). Qu’on soit clair, je suis une méthodologie d’investissement assez passive avec des ETFs divulgués sur mon blog, donc tu ne vas rien apprendre de transcendant. Mais si ça peut te motiver à investir régulièrement et de manière disciplinée, alors j’aurai réussi mon pari.
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